1、2016年信用卡審批指引一、限制發(fā)卡的客戶（一）根據(jù)銀行信貸投向政策的行業(yè)政策導(dǎo)向,為有效防范周期性行業(yè)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)以下行業(yè)的企業(yè)從業(yè)人員申請(qǐng)我行信用卡，實(shí)行審慎審批：1工程機(jī)械、機(jī)械租賃業(yè)；2房地產(chǎn)（不含房地產(chǎn)評(píng)估）、建筑（不含建筑設(shè)計(jì)、建筑規(guī)劃）、建材、水泥、平板玻璃、土木工程、裝修業(yè)；3造紙、風(fēng)電設(shè)備、光伏制造；4鋼材、石材、鋁材、有色金屬、黑色金屬、煤炭；5典當(dāng)行、小額貸款公司、投資公司、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)代理公司。上述行業(yè)的企業(yè)從業(yè)人員原則上不接受樂金卡、特殊商務(wù)卡申請(qǐng)，白金卡（含鉆石卡）申請(qǐng)，原則上初始授信額度不超過5萬元，有明確限制性行業(yè)規(guī)定的項(xiàng)目類發(fā)卡，按相關(guān)項(xiàng)目發(fā)卡

2、的政策執(zhí)行。（二）在核實(shí)申請(qǐng)人辦卡用途為日常消費(fèi)支出的情況下，分（支）行推薦以下客戶時(shí)不受申請(qǐng)人所屬行業(yè)的限制（樂金卡、特殊商務(wù)卡除外）：1世界500強(qiáng)企業(yè)中層及以上管理人員，即財(cái)富世界500強(qiáng)企業(yè)在中國大陸的總分支機(jī)構(gòu)中層及以上管理人員；2上市公司中層及以上管理人員，包括在中國大陸或香港證券交易所上市公司（非PT、ST類股票）的中層及以上管理人員；3我行對(duì)公業(yè)務(wù)往來企業(yè)中層及以上管理人員；4符合我行發(fā)卡條件的對(duì)私存量名單客戶。分行推薦以上客戶須在推薦函中詳細(xì)注明客戶類型、信用卡資金用途。二、禁止發(fā)卡的客戶（一）娛樂休閑業(yè)從業(yè)人員，包括卡拉OK、夜總會(huì)、歌舞廳、網(wǎng)吧、游戲機(jī)中心、桑拿按摩中心、

3、洗浴中心、足療保健中心；（二）非法職業(yè)；（三）中介機(jī)構(gòu)營銷的各類申請(qǐng)；包含：POS代理或銷售公司、信用卡代辦公司（四）申請(qǐng)人工作地和住所所在城市均無我行營業(yè)機(jī)構(gòu)且非我行營銷區(qū)域（其中本行對(duì)公授信企業(yè)正式在編員工、對(duì)私存量客戶名單中的客戶、對(duì)私VIP客戶及其他有明確規(guī)定的客戶不受此限制）；（五）生產(chǎn)制造企業(yè)、服務(wù)業(yè)中的一線工人、操作工、臨時(shí)工、勤雜工等，如：1建筑工人、生產(chǎn)流水線操作工；2電器、機(jī)械、家電和汽車維修員；3臨時(shí)工、鐘點(diǎn)工、保安員、保姆、流動(dòng)商販、保潔工、搬家工、洗車工、水手、快遞員、餐館服務(wù)員、個(gè)體戶雇員；4軍隊(duì)和武警部隊(duì)的士兵、士官。三、副卡申請(qǐng)人的基本條件主卡申請(qǐng)人（持卡人）授

4、權(quán)同意使用的年滿12周歲（含）以上個(gè)人，且不能為主卡申請(qǐng)人（持卡人）本人。四、無限卡申請(qǐng)要求年滿25周歲（含），具備中國國籍個(gè)人申領(lǐng)信用卡的基本條件且符合以下條件之一的申請(qǐng)人，分行出具信用卡（信用額度）推薦函后可以審批無限卡：1在我行零售業(yè)務(wù)賬戶各項(xiàng)資產(chǎn)近3個(gè)月日均余額合計(jì)人民幣1000萬元（或等值外幣）（含）以上且開戶時(shí)間在3個(gè)月以上的對(duì)私存量客戶；2總行級(jí)重點(diǎn)公司客戶的董事長、副董事長和首席執(zhí)行官；3最新公布的中國納稅500強(qiáng)企業(yè)、上市公司100強(qiáng)（CBT100）企業(yè)和中國企業(yè)500強(qiáng)企業(yè)的董事會(huì)成員（不含獨(dú)立董事）和總經(jīng)理以及財(cái)富世界500強(qiáng)在華總部負(fù)責(zé)人；4最新公布的福布斯中國富豪榜和

5、胡潤百富榜的民營企業(yè)家。五、申請(qǐng)表填寫要求申請(qǐng)人應(yīng)真實(shí)、完整填寫申請(qǐng)表各項(xiàng)信息，原則上“兩址三電”（單位地址、住宅地址、申請(qǐng)人手機(jī)、單位電話、直親電話）及“住房性質(zhì)、教育程度、工作年限、單位名稱、單位性質(zhì)、單位所屬行業(yè)（如勾選“其他”項(xiàng)，須詳細(xì)說明）、職務(wù)、年收入總額、直親關(guān)系”等均為必填信息，無固定工作的我行對(duì)私VIP客戶等有特殊規(guī)定的客戶按相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，其他有特殊需求的優(yōu)質(zhì)客戶須由分行出具推薦函并說明情況。六、已持有我行信用卡客戶申請(qǐng)我行其它信用卡產(chǎn)品1已持有我行信用卡的客戶，再次主動(dòng)申請(qǐng)我行其它共享一個(gè)信用額度的信用卡產(chǎn)品時(shí)，其人民銀行信用報(bào)告仍須符合我行發(fā)卡適用條件，須完整填寫申請(qǐng)表各

6、項(xiàng)信息并簽名確認(rèn)，同時(shí)提供身份證明文件；申請(qǐng)人如需同時(shí)申請(qǐng)副卡，須完整填寫副卡申請(qǐng)人信息；2已持有我行信用卡的客戶，再次主動(dòng)申請(qǐng)我行其他非共享信用額度的信用卡產(chǎn)品時(shí)，根據(jù)所申請(qǐng)產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)政策要求申請(qǐng)審批。七、本銀行員工辦卡特別說明1我行員工申領(lǐng)信用卡需提供身份證件、工作證辦理，申請(qǐng)白金級(jí)及以上信用卡還須按要求提供相應(yīng)的資信證明材料。2本行正式員工初始信用額度依據(jù)初始額度模型授信，原則上不低于人民幣1萬元；具有特殊額度需求的，需提供有效推薦函。3本行員工作為申請(qǐng)人進(jìn)件時(shí)不可與其推廣人員為同一人八、授信原則（一）信用卡授信堅(jiān)持小額、分散，定量為主、定性為輔的原則，以申請(qǐng)?jiān)u分模型、初始額度模型等

7、計(jì)量工具授信為主，人工授信為輔的方式，全面評(píng)估客戶資質(zhì)，合理授信，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益平衡；（二）根據(jù)銀行經(jīng)營管理授權(quán)制度等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管控的具體要求，我行單一個(gè)人信用卡（含樂金卡、特殊商務(wù)卡）客戶總授信額度上限應(yīng)不超過100萬元人民幣或等值外幣；單位卡授信額度上限應(yīng)不超過200萬元人民幣或等值外幣；（三）普卡、金卡和鈦金卡初始信用額度原則上不超過人民幣5萬元，白金卡、鉆石卡初始信用額度原則上不超過人民幣50萬元，樂金卡初始信用額度原則上不超過人民幣50萬元，特殊商務(wù)卡初始信用額度上限原則上不超過人民幣100萬元，無限卡初始信用額度原則上不超過人民幣100萬元。中央或地方預(yù)算單位公務(wù)卡以及單

8、獨(dú)制定授信標(biāo)準(zhǔn)的非擔(dān)保項(xiàng)目發(fā)卡、擔(dān)保（或保證金）項(xiàng)目發(fā)卡、特殊核準(zhǔn)發(fā)卡，信用額度不受卡種限制；（四）分（支）行出具有效推薦函的申請(qǐng)，信用額度上限原則上參照上述各卡種的額度原則執(zhí)行；（五）信用發(fā)卡的申請(qǐng)人，根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況不同，通過系統(tǒng)評(píng)定、分（支）行推薦或人工審批給予信用額度?？蛻舫钟械奈倚卸鄰埿庞每?，共享一個(gè)信用額度，公務(wù)卡、特殊商務(wù)卡、樂金卡等有明確規(guī)定的特殊卡種和特殊業(yè)務(wù)除外。九、關(guān)于信用卡推薦進(jìn)件的規(guī)定 推薦進(jìn)件客戶定位（一）被推薦客戶主要定位于以下幾類客群：1、分（支）行重要對(duì)公業(yè)務(wù)往來關(guān)系的企業(yè)事業(yè)單位正式人員，包括有對(duì)公授信、對(duì)公結(jié)算等業(yè)務(wù)關(guān)系的企事業(yè)單位的管理人員和正式員工

9、；2、分（支）行重要業(yè)務(wù)合作關(guān)系的企事業(yè)單位正式人員；3、分（支）行重要對(duì)私業(yè)務(wù)往來客戶，包括九項(xiàng)資產(chǎn)客戶、代發(fā)工資客戶、個(gè)貸客戶；4、對(duì)分（支）行業(yè)務(wù)發(fā)展有重要影響的機(jī)關(guān)事業(yè)單位公務(wù)人員；5、分（支）行認(rèn)定的其他重要客戶。（二）被推薦客戶申請(qǐng)我行信用卡原則上應(yīng)符合以下要求：1、白金卡、鉆石卡、樂金卡、特殊商務(wù)卡申請(qǐng)人參照銀行信用卡（白金卡、鉆石卡、樂金卡、特殊商務(wù)卡）客戶定位和引入標(biāo)準(zhǔn)關(guān)于客戶職業(yè)、資信條件和證明文件的要求。2、對(duì)于不符合相關(guān)產(chǎn)品的客戶準(zhǔn)入條件或無法按要求提供資信證明材料的分（支）行重要客戶，須出具推薦函和相關(guān)的情況說明，并經(jīng)分行有權(quán)簽字人審核同意后報(bào)總行審批；對(duì)于推薦額度超

10、出總行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的，須出具推薦函和相關(guān)的情況說明（說明推薦高額度的理由），并經(jīng)分行有權(quán)簽字人審核同意后報(bào)總行審批。二、推薦進(jìn)件應(yīng)遵循的原則（一）推薦充分了解的客戶分支行應(yīng)堅(jiān)持推薦“了解的客戶”的原則，對(duì)于不熟識(shí)、不了解，與我行無任何業(yè)務(wù)往來關(guān)系，無法核實(shí)客戶資質(zhì)，表面資質(zhì)和財(cái)力較強(qiáng)但實(shí)際負(fù)債已較高的客戶，分行應(yīng)避免使用推薦進(jìn)件方式申請(qǐng)我行信用卡。（二）推薦額度應(yīng)依據(jù)客戶綜合資質(zhì)評(píng)定 1分支行應(yīng)綜合考慮被推薦申請(qǐng)人的職業(yè)、職務(wù)、收入、財(cái)產(chǎn)、信用狀況、用卡需求、還款能力和還款意愿等因素評(píng)定推薦額度。對(duì)于高端卡客戶推薦進(jìn)件，參照高端卡單一客戶推薦額度標(biāo)準(zhǔn)（附表）評(píng)定單一客戶推薦額度。 2分支行應(yīng)按照銀

11、行信用卡（白金卡、鉆石卡、樂金卡、特殊商務(wù)卡）客戶定位和引入標(biāo)準(zhǔn)，要求被推薦客戶提供與推薦額度相符的資信證明文件，對(duì)于僅滿足基本申請(qǐng)條件、綜合資質(zhì)較差的客戶，應(yīng)謹(jǐn)慎推薦并嚴(yán)格控制推薦額度。 3對(duì)于提供配偶名下資質(zhì)（如房產(chǎn)證明、營業(yè)執(zhí)照等）作為主要資信證明文件申請(qǐng)我行高端卡的客戶，分行應(yīng)謹(jǐn)慎推薦并嚴(yán)格控制推薦額度。 （三）對(duì)單一客戶實(shí)行總額度管理對(duì)于已有我行信用卡的客戶，分支行再次推薦辦理我行其他信用卡時(shí)，營銷人員應(yīng)在推薦函中注明為已有卡客戶，并充分考慮該客戶在我行已有卡授信及用卡情況，結(jié)合其當(dāng)前資產(chǎn)和負(fù)債情況對(duì)其還款能力進(jìn)行綜合評(píng)估，對(duì)于已有較高授信的，不應(yīng)再通過推薦進(jìn)件新增授信。（四）不得承

12、諾發(fā)卡、承諾授信額度分支行在營銷過程中不得向被推薦申請(qǐng)人承諾發(fā)卡，不得承諾授信額度。四、推薦進(jìn)件額度授信規(guī)則對(duì)于通過分支行推薦進(jìn)件申請(qǐng)我行信用卡的客戶，總行將參照高端卡單一客戶推薦額度標(biāo)準(zhǔn)（附表），以分支行推薦額度為主，輔以考慮客戶資質(zhì)、申請(qǐng)?jiān)u分等因素，綜合評(píng)定客戶的最終授信額度。五、推薦責(zé)任（一）總行信用卡中心職責(zé) 1負(fù)責(zé)制定推薦函推薦的相關(guān)管理制度，明確推薦標(biāo)準(zhǔn)、推薦流程、推薦權(quán)限和推薦責(zé)任，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風(fēng)險(xiǎn)管理需要適時(shí)修訂； 2依據(jù)我行信用卡審批政策，負(fù)責(zé)推薦函推薦進(jìn)件的審批； 3總行信用卡中心以分行預(yù)留印鑒為準(zhǔn)，負(fù)責(zé)審核分行信用卡中心負(fù)責(zé)人印鑒。（二）分（支）行職責(zé) 1負(fù)責(zé)根據(jù)

13、推薦函推薦進(jìn)件的政策要求開展工作； 2負(fù)責(zé)營銷人員的推薦行為管理、培訓(xùn)考核、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定； 3負(fù)責(zé)被推薦客戶及其申請(qǐng)資料的真實(shí)性審核，推廣人應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)“四親”要求，親見申請(qǐng)人本人、親核身份證原件、親見申請(qǐng)人簽字，親訪申請(qǐng)人單位（或通過第三方可信途徑核實(shí)確認(rèn)申請(qǐng)人職業(yè)信息的真實(shí)性），對(duì)客戶提供的申請(qǐng)信息和資信證明進(jìn)一步核實(shí)，全面深入了解被推薦客戶，確保被推薦客戶的申請(qǐng)意愿、申請(qǐng)資料、推薦理由的真實(shí)性以及申請(qǐng)資質(zhì)符合政策要求,風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)通過第三方渠道核實(shí)客戶； 4負(fù)責(zé)相關(guān)人員預(yù)留印鑒的報(bào)備、更新，以及推薦函推薦權(quán)限印鑒的管理工作； 5負(fù)責(zé)審核分（支）行信用卡推薦函推薦權(quán)限印鑒；交予總行的分行信

14、用卡中心負(fù)責(zé)人預(yù)留印鑒需加蓋分行行章，如有變動(dòng)需及時(shí)變更預(yù)留印鑒，并注明變更印鑒時(shí)間； 6若被推薦客戶發(fā)生逾期，推廣人有責(zé)任負(fù)責(zé)相關(guān)催收工作。（三）其他 1使用推薦函推薦進(jìn)件原則上僅限分（支）行渠道，且推廣人須為我行正式員工； 2為有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)，申請(qǐng)人、推廣人、各分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)派駐崗人員三類人員中，任意兩類不得為同一人,且推薦人不得同時(shí)作為申請(qǐng)人。六、推薦額度權(quán)限（一）一級(jí)分行行長、零售業(yè)務(wù)分管行長，信用卡（不含樂金卡）推薦額度不超過100萬元，樂金卡推薦額度不超過50萬元；（二）一級(jí)分行副行長級(jí)別（包括副行長、行長助理，零售業(yè)務(wù)分管行長除外）負(fù)責(zé)人，信用卡（不含樂金卡）推薦額度不超過50

15、萬元，樂金卡推薦額度不超過50萬元；（三）二級(jí)分行行長、副行長級(jí)別（包括副行長、行長助理）負(fù)責(zé)人，信用卡（不含樂金卡）推薦額度不超過30萬元，樂金卡推薦額度不超過30萬元；（四）分行部門（包括二級(jí)分行所轄部門）總經(jīng)理、主持工作的副總經(jīng)理或信用卡業(yè)務(wù)第一負(fù)責(zé)人,支行（包括二級(jí)分行所轄支行）行長、主持工作的副行長或零售分管行長，信用卡（不含樂金卡）推薦額度不超過10萬元，樂金卡推薦額度不超過10萬元。（五）一級(jí)分行行長、零售業(yè)務(wù)分管行長，可將推薦額度權(quán)限轉(zhuǎn)授權(quán)給一級(jí)分行信用卡業(yè)務(wù)第一負(fù)責(zé)人，轉(zhuǎn)授權(quán)的推薦額度權(quán)限不超過30萬元，轉(zhuǎn)授權(quán)執(zhí)行前須向總行信用卡中心提交轉(zhuǎn)授權(quán)文件進(jìn)行備案。信用卡業(yè)務(wù)第一負(fù)責(zé)

16、人不得再次轉(zhuǎn)授權(quán)。七、其他事項(xiàng)（一）支行高端卡推薦函進(jìn)件數(shù)量原則上應(yīng)不超過當(dāng)年支行渠道已引入高端卡客戶數(shù)的5%，分行普卡、金卡、鈦金卡推薦函進(jìn)件客戶數(shù)量原則上應(yīng)不超過當(dāng)年分支行渠道已引入中端卡客戶數(shù)的3 .（二）針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，總行信用卡中心將根據(jù)關(guān)于對(duì)支行信用卡推薦額度進(jìn)行調(diào)整的業(yè)務(wù)通知、關(guān)于明確部分支行信用卡推薦權(quán)限調(diào)整規(guī)則的通知，結(jié)合分（支）行風(fēng)險(xiǎn)變化情況對(duì)相應(yīng)機(jī)構(gòu)的客戶推薦額度上限進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，并定期發(fā)布。（三）對(duì)于不良率排名前100名或不良金額排名前100名的推薦人，分行應(yīng)對(duì)相關(guān)人員采取加強(qiáng)考核、培訓(xùn)或暫停營銷進(jìn)件等管理措施，以督促其加強(qiáng)逾期客戶催收，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意

17、識(shí)和能力。以上推薦人名單由總行卡中心按月更新和發(fā)布。（四）白金卡、鉆石卡推薦函進(jìn)件代碼統(tǒng)一使用XXXX；樂金卡推薦函進(jìn)件代碼使用XXXX；智能商務(wù)信用卡推薦函進(jìn)件代碼使用XXXXX；普卡、金卡、鈦金卡推薦函進(jìn)件代碼統(tǒng)一使用XXXX；提供情況說明需特殊核準(zhǔn)的推薦函進(jìn)件代碼統(tǒng)一使用XXXXX。附表:高端卡單一客戶推薦額度標(biāo)準(zhǔn)客戶類型及推薦額度職業(yè)（僅提供已核實(shí)職業(yè)及職務(wù)的工作證明）收入（有可核實(shí)的社保、公積金信息）財(cái)產(chǎn)單一客戶推薦額度上限房產(chǎn)（有可核實(shí)的本地房產(chǎn)）車產(chǎn)（有可核實(shí)的本地車產(chǎn)）其他財(cái)力（有可核實(shí)的其他收入、財(cái)力證明）機(jī)關(guān)事業(yè)單位公務(wù)人員司局級(jí)及以上干部（含正、副巡視員）3-30萬參考已

18、核實(shí)的社保、公積金繳存基數(shù)（月平均收入）或上年度個(gè)人應(yīng)納稅所得額推薦額上限不超過月收入的6倍在按職業(yè)、收入或其他條件授信額度的基礎(chǔ)上，根據(jù)已核實(shí)房產(chǎn)面積和價(jià)值情況進(jìn)行一定比例的上浮，上浮金額上限參考房產(chǎn)價(jià)值的5%在按職業(yè)、收入或其他條件授信額度的基礎(chǔ)上，根據(jù)車輛的品牌、價(jià)值等情況進(jìn)行上浮，上浮金額上限參考車產(chǎn)價(jià)值的5%根據(jù)所提供的具體財(cái)力證明，在已具備的其他條件授信額度的基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮1%-30%50萬處級(jí)干部（含正、副調(diào)研員、正高級(jí)職稱人員、中小學(xué)校長）3-10萬30萬科級(jí)干部（含正、副主任科員、副高級(jí)職稱人員、科室主管、副校長等）3-8萬20萬一般職員3-5萬10萬大型企業(yè)白領(lǐng)（壟斷行業(yè)、

19、大型國企、上市公司、當(dāng)?shù)刂髽I(yè)、對(duì)公企業(yè)）企業(yè)高管3-30萬50萬中層管理人員3-10萬20萬一般職員3-5萬10萬軍隊(duì)武警軍官少校級(jí)（含）以上武職軍官、文職六級(jí)（含）以上文職軍官3-8萬20萬其他職級(jí)軍官3-5萬10萬專業(yè)人士律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、審計(jì)師等3-5萬20萬小微企業(yè)業(yè)主企業(yè)法人代表、股東3-5萬參考我行支付易流水推薦額度，上限參考月均流水和當(dāng)前余額的較低值20萬個(gè)體戶負(fù)責(zé)人3萬15萬 分行 支行信用卡（信用額度）推薦函申請(qǐng)人姓名卡號(hào)推薦額度審批調(diào)額臨時(shí)永久證件號(hào) 卡 種 普卡 金卡 鈦金卡 白金卡 樂金卡 特殊商務(wù)卡 無限卡推薦理由： 本人已對(duì)申請(qǐng)人信息進(jìn)行綜合評(píng)定并核實(shí)，如客戶出現(xiàn)逾期，本人承擔(dān)催收責(zé)任。行內(nèi)郵箱地址： 推廣人簽字： 聯(lián)系電話： 年 月 日 分行部門（經(jīng)營機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)人審批意見： 簽名： 年 月 日 分行行領(lǐng)導(dǎo)審批意見： 簽名： 年 月 日風(fēng)險(xiǎn)管理崗（或指定人員）復(fù)核意見： 符合推薦額度權(quán)限標(biāo)準(zhǔn)； 卡片已收到（已有卡客戶勾選） 推薦人印鑒與預(yù)留印鑒一致 新申請(qǐng)客戶（推薦函進(jìn)件申請(qǐng)勾選） 風(fēng)險(xiǎn)管理崗（或指定人員）簽字： 年 月 日 分行信用卡中心負(fù)