1、(推薦)05-電子支付電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論electronic commerce第五章第五章n電子支付與網(wǎng)上銀行電子支付與網(wǎng)上銀行學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo)n掌握電子支付的概念，理解電子支付類型、電掌握電子支付的概念，理解電子支付類型、電子支付系統(tǒng)的分類。子支付系統(tǒng)的分類。n理解電子支付工具、移動(dòng)支付和第三方支付的理解電子支付工具、移動(dòng)支付和第三方支付的基本內(nèi)容?；緝?nèi)容。n掌握網(wǎng)上銀行的概念，理解網(wǎng)上銀行的特征、掌握網(wǎng)上銀行的概念，理解網(wǎng)上銀行的特征、業(yè)務(wù)和分類。業(yè)務(wù)和分類。第一節(jié)第一節(jié) 電子支付概述電子支付概述 一、電子支付的概念和特征一、電子支付的概念和特征1、電子支付的概念、電子支付的概念

2、中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行將電子支付定義為：將電子支付定義為：“電子支付電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為為。”n數(shù)字化的支付方式：數(shù)字化的支付方式：電子支付是采用先進(jìn)的電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，采用技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，采用?shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的。數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的。n開放的系統(tǒng)平臺(tái)：開放的系統(tǒng)平臺(tái)：電子支付的工作環(huán)境是基電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)(即互聯(lián)網(wǎng)即互聯(lián)網(wǎng))之中。

3、之中。2、電子支付的特征、電子支付的特征 2 2、電子支付的特征、電子支付的特征 n先進(jìn)的通訊手段：先進(jìn)的通訊手段：電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施。件及其他一些配套設(shè)施。n明顯的支付優(yōu)勢(shì)：明顯的支付優(yōu)勢(shì)：電子支付具有方便、快捷、電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。二、電子支付的發(fā)展歷程二、電子支付的發(fā)展歷程n電子支付的發(fā)展大體經(jīng)歷了五個(gè)階段：銀行之間業(yè)務(wù)辦理結(jié)算銀行與其他機(jī)構(gòu)之間的結(jié)算，例如代繳水電費(fèi)、代發(fā)工資等在銀行銷售點(diǎn)終端提供自動(dòng)扣款的業(yè)務(wù)銀行之間

4、銀行和機(jī)構(gòu)間自動(dòng)柜員機(jī)銷售終端網(wǎng)上支付用戶在自動(dòng)柜員機(jī)上存取款通過互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算三、電子支付系統(tǒng)的分類三、電子支付系統(tǒng)的分類1、 根據(jù)貨幣價(jià)值的轉(zhuǎn)移方式來劃分，分為根據(jù)貨幣價(jià)值的轉(zhuǎn)移方式來劃分，分為基于基于賬戶賬戶和和基于代幣基于代幣兩大類。兩大類。n基于賬戶支付系統(tǒng)：基于賬戶支付系統(tǒng)： 資金由客戶在銀行的賬戶表示，資金轉(zhuǎn)移是資金由客戶在銀行的賬戶表示，資金轉(zhuǎn)移是在客戶和商家的銀行賬戶之間轉(zhuǎn)移和結(jié)算。在客戶和商家的銀行賬戶之間轉(zhuǎn)移和結(jié)算。n基于代幣支付系統(tǒng)基于代幣支付系統(tǒng): 資金由電子貨幣（電子現(xiàn)金表示），客戶先資金由電子貨幣（電子現(xiàn)金表示），客戶先用銀行賬戶的資金兌換電子貨幣

5、，再用電子貨用銀行賬戶的資金兌換電子貨幣，再用電子貨幣購(gòu)買所需的商品，商家收到電子貨幣后送存幣購(gòu)買所需的商品，商家收到電子貨幣后送存銀行，銀行在商家銀行賬戶上增加等值的資金銀行，銀行在商家銀行賬戶上增加等值的資金，實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移和結(jié)算。，實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移和結(jié)算。三、電子支付系統(tǒng)的分類三、電子支付系統(tǒng)的分類三、電子支付系統(tǒng)的分類三、電子支付系統(tǒng)的分類n2、根據(jù)支付金額的大小劃分，、根據(jù)支付金額的大小劃分，把電子支付系把電子支付系統(tǒng)分為：統(tǒng)分為：n微支付：微支付：交易金額小，多次重復(fù)。交易金額小，多次重復(fù)。n小額支付：小額支付：交易金額較小的電子商務(wù)交易。交易金額較小的電子商務(wù)交易。n大額支付：大額

6、支付：交易金額較大的電子商務(wù)交易。交易金額較大的電子商務(wù)交易。三、電子支付系統(tǒng)的分類三、電子支付系統(tǒng)的分類n3、根據(jù)支付的時(shí)間劃分、根據(jù)支付的時(shí)間劃分n預(yù)支付：預(yù)支付：先付款，后購(gòu)買先付款，后購(gòu)買n即時(shí)支付：即時(shí)支付：即時(shí)交易，即時(shí)付款即時(shí)交易，即時(shí)付款n后支付：后支付：先購(gòu)買，再支付。先購(gòu)買，再支付。三、電子支付系統(tǒng)的分類三、電子支付系統(tǒng)的分類n4、根據(jù)是否與第三方在線連接劃分：、根據(jù)是否與第三方在線連接劃分：n離線支付：離線支付：脫機(jī)支付。脫機(jī)支付。n在線支付：在線支付：連機(jī)支付。連機(jī)支付。四、電子支付的安全性需求四、電子支付的安全性需求n電子支付過程中面臨的安全威脅主要有：電子支付過程中

7、面臨的安全威脅主要有：信息被竊取信息被竊取、信息被篡改信息被篡改、身份被假冒身份被假冒和和交易行為被否認(rèn)交易行為被否認(rèn)等。等。電子支付的安全性要求主要有：電子支付的安全性要求主要有： 身份認(rèn)證身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)保密性數(shù)據(jù)保密性、數(shù)據(jù)完整性數(shù)據(jù)完整性、不可抵賴性不可抵賴性、授權(quán)授權(quán)、匿名性匿名性、不可偽造不可偽造性性、不可重用性不可重用性、交易信息的安全存儲(chǔ)交易信息的安全存儲(chǔ)可靠性可靠性和和可用性可用性等。等。第二節(jié)第二節(jié) 電子支付工具電子支付工具電子支付工具第二節(jié)第二節(jié) 電子支付工具電子支付工具n分為三大類：分為三大類：n電子貨幣類：電子貨幣類：如電子現(xiàn)金、電子錢包等；如電子現(xiàn)金、電子錢包等；n銀

8、行卡類：銀行卡類：如結(jié)算卡和智能卡等；如結(jié)算卡和智能卡等；n電子支票類：電子支票類：如電子支票、電子匯款、電如電子支票、電子匯款、電子劃款等。子劃款等。一、電子貨幣支付一、電子貨幣支付n巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)認(rèn)為巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)認(rèn)為：電子貨幣是指在電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過銷售終端、不同的電子零售支付機(jī)制中，通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的“儲(chǔ)儲(chǔ)值值”(stored value)和預(yù)付機(jī)制和預(yù)付機(jī)制(prepaid)。n國(guó)際清算銀行認(rèn)為國(guó)際清算銀行認(rèn)為：電子貨幣是指被用于廣泛電子貨幣是指被用于廣泛支付的對(duì)持有者的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行電子

9、記錄的價(jià)值儲(chǔ)支付的對(duì)持有者的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行電子記錄的價(jià)值儲(chǔ)存存(stored value)或預(yù)付或預(yù)付(prepaid)工具。工具。 * 電子貨幣電子貨幣(electronic money)：n是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)(二進(jìn)制數(shù)據(jù)二進(jìn)制數(shù)據(jù))形式形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的能的

10、信用貨幣。信用貨幣。n電子貨幣類的支付工具主要有兩種：電子貨幣類的支付工具主要有兩種：n電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金n電子錢包。電子錢包。 1 1電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金n1）定義：）定義：n電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金(e-cash)，又稱數(shù)字現(xiàn)金，又稱數(shù)字現(xiàn)金(digital cash)，是紙幣現(xiàn)金的數(shù)字化。是紙幣現(xiàn)金的數(shù)字化。n電子現(xiàn)金：電子現(xiàn)金：是指以數(shù)字或電子的形式儲(chǔ)存的貨幣，是指以數(shù)字或電子的形式儲(chǔ)存的貨幣，它可以直接用于電子購(gòu)物。它可以直接用于電子購(gòu)物。目前典型的電子現(xiàn)金系統(tǒng)目前典型的電子現(xiàn)金系統(tǒng): ecash、digicash、netcash。電子現(xiàn)金支付模式 銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。銀行和商家之間

11、應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。 用戶、商家和用戶、商家和e-cash銀行都需使用銀行都需使用e-cash軟件。軟件。 e-cash銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。的轉(zhuǎn)移。2.電子現(xiàn)金的特點(diǎn)：電子現(xiàn)金的特點(diǎn)： 身份驗(yàn)證是由身份驗(yàn)證是由e-cash 本身完成的。本身完成的。 匿名性。匿名性。 具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小的交易量。適用于小的交易量。n3.3.電子現(xiàn)金的支付過程電子現(xiàn)金的支付過程n 用戶在用戶在e-cash e-cash 發(fā)布銀行開立發(fā)布銀行開立e-cash e-cash 賬號(hào)，賬號(hào)，用現(xiàn)金服務(wù)器賬號(hào)中預(yù)先存入的現(xiàn)金來購(gòu)買

12、電用現(xiàn)金服務(wù)器賬號(hào)中預(yù)先存入的現(xiàn)金來購(gòu)買電子現(xiàn)金證書，這些電子現(xiàn)金就有了價(jià)值，并被子現(xiàn)金證書，這些電子現(xiàn)金就有了價(jià)值，并被分成若干成包的分成若干成包的“硬幣硬幣”，可以在商業(yè)領(lǐng)域中，可以在商業(yè)領(lǐng)域中進(jìn)行流通。進(jìn)行流通。n 使用計(jì)算機(jī)電子現(xiàn)金終端軟件從使用計(jì)算機(jī)電子現(xiàn)金終端軟件從e-e-cash cash 銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金存在銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金存在硬盤上，通常少于硬盤上，通常少于100100美元。美元。n 用戶與同意接收電子現(xiàn)金的廠商洽談，簽用戶與同意接收電子現(xiàn)金的廠商洽談，簽訂訂貨合同，使用電子現(xiàn)金支付所購(gòu)商品的費(fèi)訂訂貨合同，使用電子現(xiàn)金支付所購(gòu)商品的費(fèi)用。用。n 接收電子現(xiàn)

13、金的廠商與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行接收電子現(xiàn)金的廠商與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，之間進(jìn)行清算，e-cashe-cash銀行將用戶購(gòu)買商品的銀行將用戶購(gòu)買商品的錢支付給廠商。錢支付給廠商。電子現(xiàn)金的支付過程電子現(xiàn)金的支付過程 a 注冊(cè)申請(qǐng)d 銀行簽名e 訂單及加密 的電子現(xiàn)金g確認(rèn)g確認(rèn)買方銀行賣方b 獲得賬號(hào)c 購(gòu)買請(qǐng)求f 加密的電子現(xiàn)金安全防范措施安全防范措施 消費(fèi)者從銀行獲取消費(fèi)者從銀行獲取e現(xiàn)金現(xiàn)金 支取指令數(shù)字串支取指令數(shù)字串 e現(xiàn)金數(shù)字串現(xiàn)金數(shù)字串 電子信封電子信封電電子子信信封封+ + 電子印鑒電子印鑒銀銀行行消消費(fèi)費(fèi)者者消消費(fèi)費(fèi)者者從信封中從信封中取出蓋有取出蓋有電子印鑒電子印鑒的數(shù)

14、字串的數(shù)字串消消費(fèi)費(fèi)者者網(wǎng)網(wǎng)上上商商店店銀銀行行e現(xiàn)金e現(xiàn)金核對(duì)核對(duì)e現(xiàn)金上加蓋的印鑒現(xiàn)金上加蓋的印鑒 核對(duì)核對(duì)e現(xiàn)金上的序列號(hào)現(xiàn)金上的序列號(hào) e現(xiàn)金支付時(shí)的處理過程現(xiàn)金支付時(shí)的處理過程 真實(shí)性真實(shí)性不重復(fù)不重復(fù)可可以以使使用用2 2電子錢包電子錢包n定義定義n電子錢包電子錢包(e-wallet)：是一個(gè)客戶用來進(jìn)行安是一個(gè)客戶用來進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)交易，并儲(chǔ)存交易記錄的特殊計(jì)算機(jī)全網(wǎng)絡(luò)交易，并儲(chǔ)存交易記錄的特殊計(jì)算機(jī)軟件或硬件設(shè)備，是電子商務(wù)活動(dòng)中常用的軟件或硬件設(shè)備，是電子商務(wù)活動(dòng)中常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的時(shí)常用的“新式錢包新式錢

15、包”。n目前，已經(jīng)有目前，已經(jīng)有visa cash、mondex、master card cash、clip和和proton等電子錢包服務(wù)等電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，還有系統(tǒng)，還有e-wallet以及以及microsoft wallet等等應(yīng)用性強(qiáng)的電子錢包軟件。應(yīng)用性強(qiáng)的電子錢包軟件。u 電子錢包的原理電子錢包的原理 嚴(yán)格意義上講，電子錢包只是電子現(xiàn)金或嚴(yán)格意義上講，電子錢包只是電子現(xiàn)金或銀行卡支付的一種模式，它不能作為一種獨(dú)立銀行卡支付的一種模式，它不能作為一種獨(dú)立的支付方式，因?yàn)樗举|(zhì)上仍然是銀行卡或者的支付方式，因?yàn)樗举|(zhì)上仍然是銀行卡或者是電子現(xiàn)金支付。是電子現(xiàn)金支付。 二、銀行卡支付二、銀

16、行卡支付n銀行卡支付主要分銀行卡支付主要分:n結(jié)算卡結(jié)算卡和和智能卡智能卡支付。支付。n結(jié)算卡常見的有結(jié)算卡常見的有:n信用卡信用卡、借記卡借記卡和和簽賬卡簽賬卡。1 1信用卡信用卡n信用卡信用卡(credit card):是一種非現(xiàn)金交易付款的是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù).n信用卡是具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、信用信用卡是具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、信用貸款等部分或全部功能的電子支付卡，是建立在貸款等部分或全部功能的電子支付卡，是建立在信用基礎(chǔ)上的信用憑證，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)信用基礎(chǔ)上的信用憑證，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時(shí)再行還款

17、。無須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時(shí)再行還款。n1915年世界上第一張信用卡的誕生年世界上第一張信用卡的誕生美國(guó)。美國(guó)。中中國(guó)銀行珠海分行于國(guó)銀行珠海分行于1985年年6月發(fā)行的中銀卡，月發(fā)行的中銀卡，是我國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)行的第一張信用卡。是我國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)行的第一張信用卡。l 信用卡的種類信用卡的種類信用卡信用卡是銀行卡的一種，銀行卡目前的主要品種是銀行卡的一種，銀行卡目前的主要品種有有信用卡信用卡、專用卡專用卡、電子錢包卡電子錢包卡、購(gòu)物卡購(gòu)物卡、轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)賬卡卡、提款卡提款卡等多種，其中信用卡是最主要的、使等多種，其中信用卡是最主要的、使用最廣泛的一種銀行卡。用最廣泛的一種銀行卡。2 2借記卡與簽賬卡借記卡與簽賬卡

18、n借記卡借記卡(debit card)：是先存款、后消費(fèi)，沒有是先存款、后消費(fèi)，沒有透支功能的銀行卡。它除了具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存透支功能的銀行卡。它除了具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購(gòu)物消費(fèi)等功能外，還具有基金和股取現(xiàn)金、購(gòu)物消費(fèi)等功能外，還具有基金和股票買賣等理財(cái)功能。票買賣等理財(cái)功能。n目前國(guó)內(nèi)許多銀行支持借記卡網(wǎng)上支付。目前國(guó)內(nèi)許多銀行支持借記卡網(wǎng)上支付。 n簽賬卡簽賬卡(charge card)：準(zhǔn)確的講，并不算是準(zhǔn)確的講，并不算是一種銀行卡，是由非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的一一種銀行卡，是由非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的一種卡，類似信用卡，但沒有循環(huán)信用，每月種卡，類似信用卡，但沒有循環(huán)信用，每月消費(fèi)金額必須及

19、時(shí)全額償還。消費(fèi)金額必須及時(shí)全額償還。 3 3智能卡智能卡n(1)智能卡的定義：智能卡的定義：智能卡也叫智能卡也叫ic卡卡(integrated circuit)也就是集成電路卡，就是在特定材料制成也就是集成電路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微處理器和存儲(chǔ)器等的塑料卡片中嵌入微處理器和存儲(chǔ)器等ic芯片的芯片的數(shù)據(jù)卡。使用時(shí)插入相應(yīng)的閱讀器中，通過卡上數(shù)據(jù)卡。使用時(shí)插入相應(yīng)的閱讀器中，通過卡上的端口同閱讀器的插座相連接，進(jìn)行數(shù)據(jù)通信與的端口同閱讀器的插座相連接，進(jìn)行數(shù)據(jù)通信與交換。交換。n智能卡可以用來進(jìn)行電子支付和存儲(chǔ)信息。智能卡可以用來進(jìn)行電子支付和存儲(chǔ)信息。在芯片里存儲(chǔ)了大量的關(guān)于

20、使用者的信息，在芯片里存儲(chǔ)了大量的關(guān)于使用者的信息，如財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、私有加密密鑰、賬戶信息、結(jié)如財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、私有加密密鑰、賬戶信息、結(jié)算卡號(hào)碼及健康保險(xiǎn)信息等。算卡號(hào)碼及健康保險(xiǎn)信息等。智能卡智能卡三、電子支票支付三、電子支票支付n 電子支票類的電子支付工具主要包括電子支票類的電子支付工具主要包括電子支票電子支票、電子匯款電子匯款、電子劃款電子劃款等。等。n1、電子支票、電子支票(electronic check or e-check)：利用利用數(shù)字傳遞將資金從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的數(shù)字傳遞將資金從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子支付形式。電子支票的支付是在網(wǎng)絡(luò)上以密電子支付形式。電子支票的支付是

21、在網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼個(gè)人身份證號(hào)碼(pin)代替手寫簽名。代替手寫簽名。電子支票n 消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議并選擇用電子支票消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。支付。n 消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。向銀行發(fā)出付款通知單。n 商家通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票商家通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后將電子支票送交銀行索付進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后將電子支票送交銀行索付。n 銀行在商家索付時(shí)通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提銀

22、行在商家索付時(shí)通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后即向商家兌供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。付或轉(zhuǎn)賬。n 電子支票交易的過程電子支票交易的過程n電子支票的交易流程電子支票的交易流程n、電子匯款：、電子匯款：是通過銀行的聯(lián)網(wǎng)功能，實(shí)是通過銀行的聯(lián)網(wǎng)功能，實(shí)現(xiàn)便捷快速的匯款。電子匯款是指銀行以電現(xiàn)便捷快速的匯款。電子匯款是指銀行以電報(bào)或電傳方式指示代理行將款項(xiàng)支付給指定報(bào)或電傳方式指示代理行將款項(xiàng)支付給指定收款人的匯款方式。收款人的匯款方式。第三節(jié)第三節(jié) 移動(dòng)支付移動(dòng)支付n一、移動(dòng)支付概述一、移動(dòng)支付概述n移動(dòng)支付：移動(dòng)支付：移動(dòng)支付是指交易雙方為了某種移動(dòng)支

23、付是指交易雙方為了某種貨物或業(yè)務(wù)，通過移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行的商業(yè)交易。貨物或業(yè)務(wù)，通過移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行的商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、pda、移動(dòng)、移動(dòng)pc等。等。n 移動(dòng)支付的分類移動(dòng)支付的分類n移動(dòng)支付按交易金額的大小可以分為：移動(dòng)支付按交易金額的大小可以分為：小額支付小額支付和和大額支付大額支付。n根據(jù)賬號(hào)設(shè)立的不同，移動(dòng)支付分為：根據(jù)賬號(hào)設(shè)立的不同，移動(dòng)支付分為：手機(jī)手機(jī)與與銀行卡綁定收費(fèi)銀行卡綁定收費(fèi)和和手機(jī)話費(fèi)賬單代收費(fèi)手機(jī)話費(fèi)賬單代收費(fèi)兩種。兩種。 移動(dòng)支付的分類移動(dòng)支付的分類n按結(jié)賬或清算時(shí)間的不同可分為：按結(jié)賬或清算時(shí)間的不同可分為：預(yù)

24、支付預(yù)支付、在線即時(shí)支付在線即時(shí)支付和和離線信用支付離線信用支付三類。三類。n按照交易距離的不同分為：按照交易距離的不同分為：n遠(yuǎn)程支付遠(yuǎn)程支付和和近場(chǎng)支付近場(chǎng)支付。二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式n、手機(jī)話費(fèi)模式：手機(jī)話費(fèi)模式：手機(jī)話費(fèi)賬戶作為結(jié)算手機(jī)話費(fèi)賬戶作為結(jié)算賬戶，無需經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)環(huán)節(jié)，適用于圖鈴、賬戶，無需經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)環(huán)節(jié)，適用于圖鈴、游戲下載等。游戲下載等。、虛擬卡模式：、虛擬卡模式：通過手機(jī)號(hào)碼和銀行卡通過手機(jī)號(hào)碼和銀行卡業(yè)務(wù)密碼完成支付的業(yè)務(wù)模式。業(yè)務(wù)密碼完成支付的業(yè)務(wù)模式。n 、手機(jī)銀行模式：、手機(jī)銀行模式：通過手機(jī)菜單完成關(guān)聯(lián)賬通過手機(jī)菜單完成關(guān)聯(lián)賬戶的查詢、基金

25、買賣等交易的業(yè)務(wù)模式。戶的查詢、基金買賣等交易的業(yè)務(wù)模式。n、虛擬賬戶模式：、虛擬賬戶模式：使用網(wǎng)上虛擬賬戶進(jìn)行支付使用網(wǎng)上虛擬賬戶進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)模式，適用于的業(yè)務(wù)模式，適用于c2c平臺(tái)上的商品購(gòu)買。平臺(tái)上的商品購(gòu)買。n、物理卡的關(guān)聯(lián)支付模式：、物理卡的關(guān)聯(lián)支付模式：通過關(guān)聯(lián)銀行卡賬通過關(guān)聯(lián)銀行卡賬戶或電子錢包賬戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付，戶或電子錢包賬戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付，四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及控制四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及控制n目前，移動(dòng)支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有目前，移動(dòng)支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有政策風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)等。等。一、第三方支付

26、概述一、第三方支付概述n第三方支付第三方支付(third-party payment)：是指具備是指具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，通一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，通過與各大銀行簽約的方式，為用戶提供與銀行過與各大銀行簽約的方式，為用戶提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。模式。第四節(jié)第四節(jié) 第三方支付第三方支付n第三方支付特征：第三方支付特征：n獨(dú)立性、安全性、公正性、開放性、便利性獨(dú)立性、安全性、公正性、開放性、便利性及應(yīng)用廣泛性。及應(yīng)用廣泛性。二、第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式二、第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式n 1、 支付

27、網(wǎng)關(guān)模式支付網(wǎng)關(guān)模式n支付網(wǎng)關(guān)模式（支付網(wǎng)關(guān)模式（獨(dú)立第三方支付模式）：是指獨(dú)立第三方支付模式）：是指其有獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，為前端的網(wǎng)上商戶和簽其有獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，為前端的網(wǎng)上商戶和簽約用戶提供以訂單支付為目的的增值服務(wù)運(yùn)營(yíng)約用戶提供以訂單支付為目的的增值服務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，系統(tǒng)后端連接著不同銀行的電子接口。平臺(tái)，系統(tǒng)后端連接著不同銀行的電子接口。n第三方支付位于互聯(lián)網(wǎng)和銀行專網(wǎng)之間，可以第三方支付位于互聯(lián)網(wǎng)和銀行專網(wǎng)之間，可以保護(hù)和隔離銀行的專用網(wǎng)絡(luò)，所以稱為保護(hù)和隔離銀行的專用網(wǎng)絡(luò)，所以稱為“支付支付網(wǎng)關(guān)網(wǎng)關(guān)”。n、信用中介模式（又稱非獨(dú)立第三方支信用中介模式（又稱非獨(dú)立第三方支付）：付）：n 這

28、種模式解決了支付中信用缺失問題，由這種模式解決了支付中信用缺失問題，由交易雙方都信任的第三方支付機(jī)構(gòu)做擔(dān)保，交易雙方都信任的第三方支付機(jī)構(gòu)做擔(dān)保，保證交易中的誠(chéng)信。保證交易中的誠(chéng)信。三、典型的第三方支付平臺(tái)三、典型的第三方支付平臺(tái)n 1、 支付寶支付寶n支付寶是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)。支付寶是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)。n支付寶公司從建立開始，始終以支付寶公司從建立開始，始終以“信任信任”作為作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心，確保用戶在線支付的安全，產(chǎn)品和服務(wù)的核心，確保用戶在線支付的安全，為建立純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境邁出了非常有意義的為建立純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境邁出了非常有意義的一步。一步。n n 財(cái)付通是

29、騰訊公司于財(cái)付通是騰訊公司于2005年年9月正式推出專業(yè)在月正式推出專業(yè)在線支付平臺(tái)，財(cái)付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺(tái)，線支付平臺(tái)，財(cái)付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋業(yè)務(wù)覆蓋b2b、b2c和和c2c各領(lǐng)域，提供卓越的各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。2、財(cái)付通、財(cái)付通n 3、易寶、易寶n易寶易寶(yeepay，北京通融通信息技術(shù)有限公司，北京通融通信息技術(shù)有限公司)是專業(yè)從事多元化電子支付一站式服務(wù)的領(lǐng)跑是專業(yè)從事多元化電子支付一站式服務(wù)的領(lǐng)跑者。者。n目前易寶的支付產(chǎn)品已廣泛應(yīng)用于電子票務(wù)、目前易寶的支付產(chǎn)品已廣泛應(yīng)用于電子票務(wù)、教育、電視購(gòu)物、游戲等領(lǐng)域。教育、電視

30、購(gòu)物、游戲等領(lǐng)域。n 4、chinapayn銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司(chinapay)是中國(guó)銀是中國(guó)銀聯(lián)控股的銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司，擁有面向全國(guó)聯(lián)控股的銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司，擁有面向全國(guó)的統(tǒng)一支付平臺(tái)，主要從事網(wǎng)上支付、企業(yè)的統(tǒng)一支付平臺(tái)，主要從事網(wǎng)上支付、企業(yè)b2b賬戶支付、電話支付、網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上基金賬戶支付、電話支付、網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上基金交易、企業(yè)公對(duì)私資金代付、自助終端支付，是交易、企業(yè)公對(duì)私資金代付、自助終端支付，是中國(guó)銀聯(lián)旗下的網(wǎng)絡(luò)方面軍。中國(guó)銀聯(lián)旗下的網(wǎng)絡(luò)方面軍。n 5、快錢、快錢n快錢是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付企業(yè)。快錢致快錢是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三

31、方支付企業(yè)?？戾X致力于為電子商務(wù)服務(wù)提供商、互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容提供商、力于為電子商務(wù)服務(wù)提供商、互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容提供商、中小商戶、以及個(gè)人用戶等提供安全、快捷的第中小商戶、以及個(gè)人用戶等提供安全、快捷的第三方交易平臺(tái)。三方交易平臺(tái)。n“快錢快錢”服務(wù)內(nèi)容廣泛，涵蓋了賬戶管理、網(wǎng)上服務(wù)內(nèi)容廣泛，涵蓋了賬戶管理、網(wǎng)上充值、網(wǎng)上提現(xiàn)、網(wǎng)上付款、網(wǎng)上催款等基本功充值、網(wǎng)上提現(xiàn)、網(wǎng)上付款、網(wǎng)上催款等基本功能。能。n 6、 首信易首信易n首信易支付首信易支付自自1999年年3月開始月開始運(yùn)行，是中國(guó)首家運(yùn)行，是中國(guó)首家實(shí)現(xiàn)跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線交易的實(shí)現(xiàn)跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線交易的網(wǎng)上支付服務(wù)平臺(tái)，現(xiàn)支

32、持全國(guó)范圍多家銀行網(wǎng)上支付服務(wù)平臺(tái)，現(xiàn)支持全國(guó)范圍多家銀行及全球范圍幾種國(guó)際信用卡在線支付，擁有千及全球范圍幾種國(guó)際信用卡在線支付，擁有千余家大中型企事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體余家大中型企事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體組成的龐大客戶群。組成的龐大客戶群。n 7、環(huán)迅、環(huán)迅n上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司成立于上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司成立于2000年，是年，是國(guó)內(nèi)最早的支付公司之一。創(chuàng)建以來，憑借在國(guó)內(nèi)最早的支付公司之一。創(chuàng)建以來，憑借在支付領(lǐng)域的不斷深入，技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)控制能力的支付領(lǐng)域的不斷深入，技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)控制能力的持續(xù)提升，環(huán)迅支付深受數(shù)千萬持卡人信賴，持續(xù)提升，環(huán)迅支付深受數(shù)千萬持卡人信賴，月交易

33、額不斷攀升，成為國(guó)內(nèi)在線支付領(lǐng)域的月交易額不斷攀升，成為國(guó)內(nèi)在線支付領(lǐng)域的領(lǐng)先者。領(lǐng)先者。第五節(jié)第五節(jié) 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行n一、網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程一、網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程（1 1）國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展）國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展 19951995年年1010月月1818日，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行日，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(security (security first network bankfirst network bank，簡(jiǎn)稱，簡(jiǎn)稱sfnb)sfnb)在美國(guó)成立。在美國(guó)成立。（2 2）中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀）中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 19961996年，中國(guó)有了第一家上網(wǎng)銀行年，中國(guó)有了第一家上網(wǎng)銀行中國(guó)中國(guó)銀

34、行。銀行。 19971997年，招商銀行推出自己的主頁(yè)及網(wǎng)上轉(zhuǎn)年，招商銀行推出自己的主頁(yè)及網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。帳業(yè)務(wù)。 中國(guó)的網(wǎng)上銀行用戶數(shù)到中國(guó)的網(wǎng)上銀行用戶數(shù)到20122012年年6 6月為月為1.911.91億億 ，網(wǎng)上支付用戶，網(wǎng)上支付用戶1.871.87億億 。我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程n萌芽期萌芽期(19961997年年) n起步階段起步階段(19982002年年) n發(fā)展階段發(fā)展階段(20032010年年) n成熟階段成熟階段(2010年以后年以后)n網(wǎng)上銀行相關(guān)法律逐步完善；主要銀行的網(wǎng)上銀網(wǎng)上銀行相關(guān)法律逐步完善；主要銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)步入穩(wěn)定發(fā)展行業(yè)務(wù)步入穩(wěn)定發(fā)

35、展 。二、網(wǎng)上銀行概述二、網(wǎng)上銀行概述n 網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行的概念n巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義：網(wǎng)上銀行：網(wǎng)上銀行是指通過電子渠道提供零售性的小額銀行是指通過電子渠道提供零售性的小額銀行產(chǎn)品的服務(wù)。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括取款、產(chǎn)品的服務(wù)。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括取款、貸款賬戶管理、供資產(chǎn)咨詢、電子票據(jù)支貸款賬戶管理、供資產(chǎn)咨詢、電子票據(jù)支付、提供電子支付工具和電子貨幣方面的付、提供電子支付工具和電子貨幣方面的服務(wù)。服務(wù)。n美國(guó)貨幣監(jiān)理署的定義美國(guó)貨幣監(jiān)理署的定義：網(wǎng)上銀行是一種通：網(wǎng)上銀行是一種通過電子計(jì)算機(jī)或相關(guān)的智能設(shè)備使銀行的客過電子計(jì)算機(jī)或相關(guān)的智能設(shè)備使銀行的客戶

36、登入賬戶，獲取金融服務(wù)與相關(guān)產(chǎn)品等信戶登入賬戶，獲取金融服務(wù)與相關(guān)產(chǎn)品等信息的系統(tǒng)。息的系統(tǒng)。n歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的定義：歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的定義：網(wǎng)上銀行指那網(wǎng)上銀行指那些利用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)電視機(jī)些利用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)電視機(jī)頂盒及其他一些個(gè)人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消頂盒及其他一些個(gè)人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費(fèi)者和中小企業(yè)提供銀行產(chǎn)品服務(wù)的銀行。費(fèi)者和中小企業(yè)提供銀行產(chǎn)品服務(wù)的銀行。n美聯(lián)儲(chǔ)的定義美聯(lián)儲(chǔ)的定義：網(wǎng)上銀行是指利用互聯(lián)網(wǎng)：網(wǎng)上銀行是指利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行。其零售和公司客戶提供服

37、務(wù)的銀行。n英國(guó)金融服務(wù)局的定義英國(guó)金融服務(wù)局的定義：網(wǎng)上銀行是利用：網(wǎng)上銀行是利用網(wǎng)絡(luò)等電子途徑向客戶進(jìn)行銀行信息、金網(wǎng)絡(luò)等電子途徑向客戶進(jìn)行銀行信息、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的一種銀行。融產(chǎn)品和金融服務(wù)的一種銀行。n中國(guó)人民銀行的定義：中國(guó)人民銀行的定義：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指銀行通過因特網(wǎng)提供的金融服務(wù)。銀行通過因特網(wǎng)提供的金融服務(wù)。u 網(wǎng)上銀行：網(wǎng)上銀行： 是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，充分利用信息技術(shù)，實(shí)是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，充分利用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化、經(jīng)營(yíng)管理虛擬化，從現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化、經(jīng)營(yíng)管理虛擬化，從而為客戶提供更快捷、更方便、更豐富金融服而為客戶提供更快捷、更方便、

38、更豐富金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，即網(wǎng)上銀行是一種完全依賴于務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，即網(wǎng)上銀行是一種完全依賴于信息技術(shù)發(fā)展起來的全新銀行。信息技術(shù)發(fā)展起來的全新銀行。n網(wǎng)上銀行的特征網(wǎng)上銀行的特征n超越時(shí)間、空間性超越時(shí)間、空間性n虛擬性虛擬性n低成本性低成本性n互動(dòng)性互動(dòng)性n創(chuàng)新性創(chuàng)新性n廣域覆蓋性廣域覆蓋性n便捷性和高效性便捷性和高效性n資源共享性資源共享性n金融產(chǎn)品金融產(chǎn)品“個(gè)性化個(gè)性化”能更好的服務(wù)客戶能更好的服務(wù)客戶n信息透明高信息透明高n基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)n網(wǎng)上投資網(wǎng)上投資n個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)n網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)上購(gòu)物n企業(yè)銀行企業(yè)銀行n其他金融服務(wù)其他金融服務(wù)n 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 三、網(wǎng)上銀行的分類三、網(wǎng)上銀行的分類n按照經(jīng)營(yíng)者不同，網(wǎng)上銀行可分為：按照經(jīng)營(yíng)者不同，網(wǎng)上銀行可分為：純粹的網(wǎng)上銀行純粹的網(wǎng)上銀行、依附傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行依附傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行和和依附其他金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行依附其他金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行。n按目前各家銀行開通的網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)，按目前各家銀行開通的網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)，一般又分為：一般又分為：個(gè)人網(wǎng)上銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行和和企業(yè)網(wǎng)上銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行。n個(gè)人網(wǎng)上銀行：個(gè)人網(wǎng)上銀行：是指銀行通過互聯(lián)網(wǎng)，為個(gè)是指銀行通過