1、（財務(wù)知識）石門縣煙農(nóng)小額貸款實施細(xì)則20XX年XX月多年的企業(yè)咨詢豉問經(jīng)驗.經(jīng)過實戰(zhàn)驗證可以落地機(jī)行的卓越管理方案，值得您下載擁有中國郵政儲蓄銀行煙農(nóng)小額貸款實施細(xì)則（湖南省石門縣支行試行）第一章總則第一條為確保煙農(nóng)小額貸款項目的順利推進(jìn)，根據(jù)個人貸款管理暫行辦法、中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法關(guān)聯(lián)規(guī)定、業(yè)務(wù)制度特制訂本實施細(xì)則。第二條本細(xì)則所稱的“煙農(nóng)小額貸款”是指我行向和煙草X公司簽訂煙草種植收購合同的資信良好的煙農(nóng)發(fā)放的，用于購置煙苗于移栽大田時所需基肥、地膜以及烤煙所需燃料的貸款。第三條煙農(nóng)小額貸款采用我行農(nóng)戶聯(lián)保小額貸款的方式發(fā)放。第四條本辦法適用于所有開辦煙農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)的

2、中國郵政儲蓄銀行湖南省石門縣支行及其下屬各分支機(jī)構(gòu)。第二章貸款對象、金額、期限、利率和仍款方式第五條貸款對象。借款人必須是和煙草X公司簽訂煙草種植收購合同煙農(nóng)，同時借款人必須滿足我行貸款的基本規(guī)定：（壹）信用觀念強(qiáng)、資信情況良好，無不良社會和商業(yè)信用記錄；（二）年齡于18周歲（含）至65周歲（含）之間，具備完全民事行為能力，具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛘哂诋?dāng)?shù)剡B續(xù)居住壹年之上；第六條貸款金額。單筆貸款最低為1000元（含），最高為5萬元（含），貸款金額最小單位為100元。第七條貸款期限。貸款期限以月為單位，最長不得超過12個月。第八條貸款利率。煙農(nóng)小額貸款年利率為9.9%。第九條仍款方式。煙農(nóng)小額貸款可采取

3、壹次性仍本付息仍款法、階段性等額本息仍款法和等額本息仍款法等三種仍款方式。壹次性仍本付息仍款法限于貸款額度為1萬元（含）以內(nèi)的貸款，階段性等額本息仍款法的寬限期最長為10個月（考慮到煙草的生產(chǎn)周期以及農(nóng)戶的實際經(jīng)濟(jì)情況，我行可為壹萬元之上貸款客戶于煙草生產(chǎn)期間如資金周轉(zhuǎn)困難經(jīng)協(xié)商后由于我行代墊利息，待煙草交付煙草X公司之后壹且仍本付息）。第三章貸款業(yè)務(wù)流程第十條簽署煙農(nóng)小額貸款合作協(xié)議。（壹）貸款市場確定。我行只于由我行及煙草X公司共同確認(rèn)的煙草種植地區(qū)發(fā)放煙農(nóng)小額貸款。（二）煙農(nóng)小額貸款合作協(xié)議簽署。由壹級支行和石門縣煙草X公司協(xié)商，確定當(dāng)年煙農(nóng)小額貸款的具體利率及合作地域范圍后，簽訂合作協(xié)

4、議，明確雙方的責(zé)任和義務(wù)。第十一條獲取潛于客戶名單。從煙草X公司獲取經(jīng)其最終核實確定的煙農(nóng)種煙信息表。信息表的內(nèi)容應(yīng)至少包括煙農(nóng)姓名、身份證號碼和種煙面積等基本信息。我行根據(jù)煙農(nóng)種煙信息表，初步確定目標(biāo)客戶。第十二條貸款受理及組建聯(lián)保小組?？筛鶕?jù)實際情況，采取現(xiàn)場接受客戶貸款申請的方式。于同壹行政村范圍內(nèi)，遵循自愿、熟悉、就近的原則，由3至5戶煙農(nóng)組成農(nóng)戶聯(lián)保小組，須向客戶明確聯(lián)保小組成員之間的權(quán)利和義務(wù)。受理崗應(yīng)指導(dǎo)借款申請人填寫貸款申請表，同時申請人應(yīng)提供壹下資料：1. 借款人及其配偶有效身份證原件和復(fù)印件；2. 本地戶口本或居住證明材料原件和復(fù)印件；3. 煙草種植收購合同原件和復(fù)印件（若

5、本年合同仍未簽署，能夠往年合同作為參考，待本年合同簽署后，再將合同復(fù)印件補(bǔ)充至客戶貸款資料中）。若申請人提交材料不完整或者不符合材料要求，應(yīng)要求申請人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料。對于符合業(yè)務(wù)申請條件的，經(jīng)辦人員應(yīng)對身份證等證件的復(fù)印件和原件進(jìn)行對比，于復(fù)印件上加蓋“和原件相符”的章戳，由客戶本人和經(jīng)辦人員簽字確認(rèn)。第十三條查詢借款申請人征信記錄。壹級支行審查崗應(yīng)根據(jù)關(guān)于印發(fā)個人征信系統(tǒng)管理制度的通知（郵銀發(fā)2008335號）和關(guān)于進(jìn)壹步明確個人信用方案分類和準(zhǔn)入政策的通知（郵銀發(fā)2009484號）的有關(guān)規(guī)定，查詢煙農(nóng)小額貸款申請人的征信記錄，按照上述文件的關(guān)聯(lián)規(guī)定標(biāo)注客戶的個人信用方案等級。第

6、十四條實地調(diào)查。由小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)主管崗安排信貸員進(jìn)行實地調(diào)查。煙農(nóng)小額貸款遵循郵儲銀行小額貸款的雙人現(xiàn)場實地調(diào)查制度，收集客戶的基本信息、生產(chǎn)運(yùn)營信息、貸款用途信息和影響信息等；應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查客戶的煙葉種植規(guī)模、種植年限、種植成本和收入等煙葉種植信息，及除煙葉種植以外其他的收入來源及收入情況。第十五條調(diào)查方案。調(diào)查結(jié)束，對于初評結(jié)果通過的客戶，主調(diào)查人應(yīng)根據(jù)實際調(diào)查所獲取的各類信息進(jìn)行整理分析，完成農(nóng)戶小額貸款客戶及家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表（下文簡稱“調(diào)查方案”）和農(nóng)戶信用評級表。調(diào)查方案的撰寫原則和農(nóng)戶小額貸款相同。調(diào)查方案中應(yīng)詳細(xì)披露客戶煙草種植關(guān)聯(lián)的信息。第十六條貸款審查小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)主管審核

7、通過的，提交壹級支行審查崗審查。貸款審查時，需要提交的資料主要有：1 .聯(lián)保貸款額度申請表和貸款申請表；2 .聯(lián)保小組成員有效身份證件復(fù)印件；3 .客戶調(diào)查方案及客戶信用評級表；4 .煙農(nóng)和煙草X公司簽訂的煙草種植收購合同（若本年合同仍未簽署，能夠往年種植合同作為參考，待本年合同簽署后，再將合同復(fù)印件補(bǔ)充至客戶貸款資料中）；5 .煙農(nóng)種植信息表復(fù)印件；6 .其他和貸款關(guān)聯(lián)的資料。審查崗應(yīng)對資料的合規(guī)性、真實性和完整性進(jìn)行審查，審查要點(diǎn)遵循郵儲銀行小額貸款審查原則。應(yīng)重點(diǎn)核實客戶實際種煙面積，往年種煙交煙情況。第十七條貸款審批煙農(nóng)小額貸款的審批應(yīng)該按小額貸款審貸會的關(guān)聯(lián)流程進(jìn)行。第十八條借款合同

8、簽署對于審批同意發(fā)放的貸款，貸款行應(yīng)及時通知借款人審批結(jié)果，請借款人攜帶身份證件于約定的時間內(nèi)到我行簽署借款合同，辦理先關(guān)手續(xù)。若7天內(nèi)未簽署上述合同，則需重新申請業(yè)務(wù)。合同簽署時，可視實際情況組織煙農(nóng)以行政村為單位，辦理合同簽訂等關(guān)聯(lián)手續(xù)，縣市支行信貸員可攜帶關(guān)聯(lián)材料，到現(xiàn)場和貸款申請審批通過的煙農(nóng)辦理貸款合同簽訂等關(guān)聯(lián)手續(xù)。1 .簽約前，借款人必須于我行開立個人結(jié)算賬戶，貸款結(jié)清前，該賬戶應(yīng)保持正常狀態(tài)，不得做銷戶處理。對于沒有于郵政儲蓄開立個人結(jié)算賬戶的待簽約客戶，應(yīng)告知客戶于簽約前，于郵儲網(wǎng)點(diǎn)開立個人結(jié)算賬戶。2 .于簽訂有關(guān)合同和借據(jù)前，應(yīng)讓客戶仔細(xì)閱讀貸款的合同文本和借據(jù)，對于客戶

9、的疑問應(yīng)予以解釋，告知其關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、仍款方式等。3 .合同、借據(jù)等應(yīng)由借款人當(dāng)場簽字后且按手印，嚴(yán)禁信貸員或其他人員代替客戶簽字。4 .經(jīng)辦信貸員將合同移交合同簽訂授權(quán)人，由其對合同及其關(guān)聯(lián)單據(jù)做出審核后，可做系統(tǒng)借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。第四章貸款發(fā)放和資金撥付第十九條放款賬戶止付和貸款發(fā)放。對于審批通過、且完成簽署合同、借據(jù)等關(guān)聯(lián)手續(xù)的貸款，我行將通過轉(zhuǎn)賬的方式，將貸款資金轉(zhuǎn)至借款人于我行開立的、約定用來發(fā)放及償仍貸款的個人結(jié)算賬戶。具體流程如下：方案壹：根據(jù)和借款人事先簽訂的協(xié)議，信貸業(yè)務(wù)部向儲蓄前臺報送關(guān)于對關(guān)聯(lián)煙農(nóng)賬戶進(jìn)行止付的函（見附件1）對要放款的賬戶進(jìn)行止付。止付完成

10、后，通過我行個人信貸系統(tǒng)將貸款直接發(fā)放到該個人結(jié)算賬戶。貸款發(fā)放后生成借據(jù)，煙農(nóng)小額貸款借據(jù)壹式四聯(lián)，存根聯(lián)、會計聯(lián)、客戶聯(lián)（給煙農(nóng)）、業(yè)務(wù)聯(lián)（給煙草X公司）。借據(jù)中需注明肥膜貸款的金額。且登記煙農(nóng)貸款信息表（見附件2）。方案二：對于和煙草X公司且無農(nóng)膜及肥料等買賣往來的煙草種植客戶，根據(jù)和借款人事先簽訂的協(xié)議，經(jīng)煙草X公司認(rèn)可，信貸業(yè)務(wù)部直接將款項劃入客戶所開立郵政儲蓄銀行賬戶，不再進(jìn)行賬戶止付等程序。第二十條農(nóng)戶領(lǐng)取生產(chǎn)資料。煙農(nóng)憑借據(jù)去煙草X公司領(lǐng)取肥膜，煙草X公司接收且核對借據(jù)后辦理肥膜發(fā)放手續(xù)。煙草X公司收集的借據(jù)（客戶聯(lián)）以及煙農(nóng)種植信息表和我行結(jié)算，我行根據(jù)煙農(nóng)種植信息表核對肥膜

11、貸款金額，和煙草X公司進(jìn)行結(jié)算。第二十一條賬戶解止付。根據(jù)和借款人事先簽訂的協(xié)議，我行和煙草X公司核實肥膜貸款金額后，信貸部將煙農(nóng)貸款信息表發(fā)送至財務(wù)會計部且書面通知其和煙草X公司進(jìn)行結(jié)算。財務(wù)會計部向綜合業(yè)務(wù)部報送關(guān)于對關(guān)聯(lián)煙農(nóng)賬戶進(jìn)行止付的函（見附件1），將煙農(nóng)賬戶解止付，且將相應(yīng)款項劃轉(zhuǎn)至煙草X公司于我行開立的對公結(jié)算賬戶。第五章貸后檢查和風(fēng)險控制第二十二條貸后常規(guī)檢查。煙農(nóng)小額貸款貸后常規(guī)檢查的時間和頻次和農(nóng)戶小額貸款相同。貸后常規(guī)檢查內(nèi)容為：1 .煙農(nóng)是否按合同面積種煙；2 .家庭有無重大異常變動情況。特別關(guān)注其家庭成員健康情況，婚姻情況等影響其仍款能力的情況。第二十三條貸后特別檢查

12、。對逾期貸款的檢查和小額貸款相同。如果所轄煙農(nóng)遭遇自然災(zāi)害，對受災(zāi)煙農(nóng)要立即進(jìn)行貸后檢查。主要檢查內(nèi)容為：核實受災(zāi)情況，評估受災(zāi)損失，預(yù)測對我行貸款歸仍的影響程度，且采取相應(yīng)處理措施（特別是要掌握政府的補(bǔ)貼政策和流程）。同時將調(diào)查結(jié)果上報上級單位。第六章貸款回收第二十四條貸款回收采用從借款人仍款帳戶扣款的方式收回貸款本息。第二十五條貸款期間本息的償仍。貸款期間本息的償仍由系統(tǒng)日終自動執(zhí)行批量扣款，采用階段性等額本息仍款法或等額本息仍款法的客戶應(yīng)于每個仍款日16時前將本期應(yīng)歸仍的貸款本息存入仍款賬戶中。第二十六條煙農(nóng)小額貸款結(jié)清的資金來源有：煙草X公司交煙款、煙草X公司補(bǔ)助款以及煙農(nóng)自籌資金。第

13、二十七條采用煙草X公司交煙款或煙草X公司補(bǔ)助款償仍貸款的流程為：資金回籠后，我行信貸業(yè)務(wù)部向煙草X公司財務(wù)會計部提供明細(xì)表，由煙草X公司財務(wù)會計部按我行信貸業(yè)務(wù)部提供的明細(xì)表將資金分別存入煙農(nóng)貸款個人賬戶，信貸業(yè)務(wù)部關(guān)聯(lián)工作人員填寫中國郵政儲蓄銀行煙葉收購款代付結(jié)算單（見附件3），記賬崗于小額貸款管理系統(tǒng)中做提前結(jié)清貸款操作（提前結(jié)清貸款流程和小額貸款壹致）。第二十八條煙農(nóng)自籌資金仍款的，直接存入貸款時所開立賬戶或交管戶信貸員且索要關(guān)聯(lián)收據(jù)。第二十九條針對南北鎮(zhèn)等無我行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，于煙農(nóng)向煙草X公司交煙葉之前通知我行，我行派關(guān)聯(lián)人員煙草收購網(wǎng)點(diǎn)收取貸款本息且同時出具關(guān)聯(lián)證明單據(jù)。如有信貸員于收

14、到客戶仍款后末及時存入客戶貸款帳戶而挪作他用，按關(guān)聯(lián)規(guī)定從嚴(yán)處罰；情節(jié)嚴(yán)重者，我行除對其追繳所挪用貸款資金后，對其清退出信貸部門且移交司法部門處理。第七章附則第三十條本辦法由總行負(fù)責(zé)制定、修改和解釋。第三十一條本辦法未盡事宜遵照中國郵政儲蓄銀行小額貸款管理辦法和中國郵政儲蓄銀行小額貸款作業(yè)指導(dǎo)書實施。附件：1.關(guān)于對關(guān)聯(lián)煙農(nóng)賬戶進(jìn)行止付的函、關(guān)于對關(guān)聯(lián)煙農(nóng)賬戶進(jìn)行解止付的函2 .煙農(nóng)貸款信息表3 .煙農(nóng)小額貸款借據(jù)及結(jié)算單據(jù)附件1:關(guān)于對關(guān)聯(lián)煙農(nóng)賬戶進(jìn)行止付的函綜合業(yè)務(wù)部：我部擬于X年X月X日給煙農(nóng)貸款賬戶進(jìn)行放款操作（具體賬戶明細(xì)見附件），為確保資金安全，根據(jù)業(yè)務(wù)流程，請于X年X月X日X時前

15、對所有賬戶進(jìn)行止付。附件：需要止付的賬戶明細(xì)信貸業(yè)務(wù)部X年X月X日需要止付的賬戶明細(xì)客戶姓名放款賬號關(guān)于對關(guān)聯(lián)煙農(nóng)賬戶進(jìn)行解止付的函綜合業(yè)務(wù)部：我部擬于X年X月X日對煙農(nóng)貸款賬戶資金進(jìn)行歸集（具體賬戶明細(xì)見附件），根據(jù)業(yè)務(wù)流程，請于X年X月X日X時前對所有賬戶進(jìn)行解止付。附件：需要解止付的賬戶明細(xì)財務(wù)會計部客戶姓名放款賬號附件3:煙農(nóng)貸款信息表客戶姓名身份證號碼貸款總金額其中肥膜貸款中國郵政儲蓄銀行煙農(nóng)貸款（手工）借據(jù)日期：201年月日借據(jù)編號：借款人姓名住址鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村組借款金額人民幣（大寫）拾萬仟佰拾圓整拾萬萬仟佰拾元0借款期限月（從201年月日至201年月日）月利率%0借款用途身份證號肥膜

16、貸款人民幣（大寫）拾萬仟佰拾圓整拾萬萬仟佰拾元0本人保證上列借款按所填用途使用，且按時歸仍貸款本金和利息。借款人簽名：日期：201年月日經(jīng)辦人：營業(yè)部主任：記賬員：中國郵政儲蓄銀行煙農(nóng)貸款（手工）借據(jù)日期：201年月日借據(jù)編號：借款人姓名住址鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村組借款金額人民幣（大寫）拾萬仟佰拾圓整拾萬萬仟佰拾元0借款期限月（從201年月日至201年月日）月利率%0借款用途身份證號肥膜貸款人民幣（大寫）拾萬仟佰拾圓整拾萬萬仟佰拾元0本人保證上列借款按所填用途使用，且按時歸仍貸款本金和利息。借款人簽名：日期：201年月日經(jīng)辦人：營業(yè)部主任：記賬員：中國郵政儲蓄銀行煙農(nóng)貸款（手工）借據(jù)日期：201年月日借據(jù)

17、編號：借款人姓名住址鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村組借款金額人民幣（大寫）拾萬仟佰拾圓整拾萬萬仟佰拾元0借款期限月（從201年月日至201年月日）月利率%0借款用途身份證號肥膜貸款人民幣（大寫）拾萬仟佰拾圓整拾萬萬仟佰拾元0本人保證上列借款按所填用途使用，且按時歸仍貸款本金和利息。借款人簽名：日期：201年月日經(jīng)辦人：營業(yè)部主任：記賬員：中國郵政儲蓄銀行煙農(nóng)貸款（手工）借據(jù)日期：201年月日借據(jù)編號：借款人姓名住址鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村組借款金額人民幣（大寫）拾萬仟佰拾圓整拾萬萬仟佰拾元0借款期限月（從201年月日至201年月日）月利率%0借款用途身份證號第四聯(lián)存根聯(lián)肥膜貸款人民幣（大寫）拾萬仟佰拾圓整拾萬萬仟佰拾元0本人保

18、證上列借款按所填用途使用，且按時歸仍貸款本金和利息。借款人簽名：日期：201年月日經(jīng)辦人：營業(yè)部主任：記賬員：印制要求：四聯(lián)/份，25份/本，無碳紙，第1、2、3、4聯(lián)分別是無碳復(fù)寫的白上紙、白中紙、白下紙；第1聯(lián)印中藍(lán)色（原墨），第2聯(lián)印黑色，第3聯(lián)印洋紅色（原墨），第4聯(lián)印黑色。中國郵政儲蓄銀行煙葉收購款代付結(jié)算單日期：201年月日單據(jù)編號:姓名身份證交煙日期應(yīng)付交煙款貸款本金貸款利息本次應(yīng)扣貸款本息剩余交煙款煙農(nóng)簽名：日期：201年月日經(jīng)辦人（銀行）：經(jīng)辦人（郵政）中國郵政儲蓄銀行煙葉收購款代付結(jié)算單日期：201年月日單據(jù)編號:姓名身份證交煙日期應(yīng)付交煙款貸款本金貸款利息本次應(yīng)扣貸款本息剩余交煙款煙農(nóng)簽名：日期：201年月日經(jīng)辦人（銀行）：經(jīng)辦人（郵政）