1、 . . . 目錄一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念與運(yùn)作特點(diǎn)1（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的概念1（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作特色1二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中面臨的問題和對策2（一）安全問題2（二）我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對策3三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的趨勢分析6結(jié)語8參考文獻(xiàn)8我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中面臨的問題和對策與趨勢分析容摘要: 網(wǎng)上銀行由于其基礎(chǔ)環(huán)境的開放性、技術(shù)的復(fù)雜性、交易的虛擬性、跨國界性、法律法規(guī)的不確定性等因素,使其既面臨著傳統(tǒng)銀行所具有的許多業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),同時也面臨著比傳統(tǒng)銀行更加復(fù)雜的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),增加了監(jiān)管的難度。本文對網(wǎng)上銀行進(jìn)行了詳細(xì)的闡述和分析。 關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行； 問題； 對策 ；趨勢一、 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念與運(yùn)行特點(diǎn) (一)網(wǎng)

2、絡(luò)銀行的概念網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡與個人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺,其實(shí)質(zhì)是為各種通過Internet進(jìn)行商務(wù)活動的客戶提供電子支付、結(jié)算手段。網(wǎng)上銀行以其方便、快捷、跨時空、低成本的特點(diǎn),極大的提高了銀行業(yè)的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。以高科技、高智能為支持的AAA式銀行,即任何時候(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、任何方式(Any

3、how)為客戶提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)電子銀行。在中國,1996年6月,中國銀行在Internet上設(shè)立,開始通過國家Internet向社會提供服務(wù)。我國開始通過國家Internet向社會提供服務(wù)。之后,我國各大商業(yè)銀行陸續(xù)開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 目前國際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明,盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略,目前正處在不同的發(fā)展階段,但有一點(diǎn)是肯定的,即隨著Internet的不斷發(fā)展,隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新,網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù),成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊的前景,已越來越得到人們的重視。網(wǎng)絡(luò)銀行在中國的發(fā)展可謂剛剛起步,面臨種種困難,我國在發(fā)

4、展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下對策:營造我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境;培育我國網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展;加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管。 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn) 1、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。 2、服務(wù)個性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動中,實(shí)行有特色、

5、有針對性的服務(wù),通過主動服務(wù)贏得客戶。 3、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。 二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中面臨的問題和對策（一）安全問題安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問題因?yàn)榘踩珜τ诳蛻?、商家、銀行都是至關(guān)重要的傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)牟烤W(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施部網(wǎng)的安全性是比較高的網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的存在支付信息被篡改和竊取的隱患據(jù)中國計(jì)算機(jī)用戶所做的調(diào)查中47的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行其中

6、68是因?yàn)楦杏X網(wǎng)上銀行不安。1、法律依據(jù)問題目前中國涉與網(wǎng)絡(luò)銀行的立法還不健全由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一個全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域其業(yè)務(wù)的開展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的方方面面和參與方的各種利益然而現(xiàn)有法律尚滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展譬如說客戶的義務(wù)、銀行的責(zé)任與相互間的權(quán)利都還沒有明確的法律界定使得網(wǎng)絡(luò)銀行的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)2、社會信用環(huán)境問題近幾年雖然我國市場經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展但社會信用體系發(fā)育相對滯后經(jīng)濟(jì)活動中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重在個人信用體系的建設(shè)方面我國目前還基本屬于空白這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在3.經(jīng)營觀念和管理體制滯后傳統(tǒng)銀行的實(shí)力源于較低的資產(chǎn)負(fù)債率和資金信貸能力從事的業(yè)

7、務(wù)也主要體現(xiàn)在資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)上此外我國傳統(tǒng)銀行業(yè)一直遵循著靜態(tài)的單中心多層次的管理理念然而網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)力主要源于投資和決策的智慧性其業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)和向社會提供各種金融咨詢上網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展要求以科技創(chuàng)新為動力多中心、多層次動態(tài)的對銀行提供的各種金融服務(wù)進(jìn)行管理然而我國網(wǎng)絡(luò)銀行還基本上處在將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上處理階段若傳統(tǒng)銀行的固有觀念和機(jī)制不與時轉(zhuǎn)換將會給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來困難。4.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種少我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到個增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限科技含量高、適應(yīng)客戶個性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)不多難以滿

8、足客戶對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)日益增長的需要我國金融產(chǎn)品尤其是理財(cái)型的產(chǎn)品相對較少而很多銀行是將其網(wǎng)絡(luò)銀行作為低值業(yè)務(wù)的分流渠道因此查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)老三樣成為各網(wǎng)絡(luò)銀行的主流業(yè)務(wù)僅僅是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式包裝缺乏對客戶的吸引力5、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)上銀行服務(wù)的開展依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化但是中國金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺導(dǎo)致一方面國各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差；另一方面各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意除了幾家新興的商業(yè)銀行外國有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng)軟硬件不一要在這樣的多平臺系統(tǒng)上針對各個平臺開

9、發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng)難度可想而之。6、缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性既通曉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實(shí)務(wù)的雙棲人才能在激烈的市場競爭中迅速、準(zhǔn)確把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才（二）我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對策1、加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題中國人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于1999年8月建立了中國金融認(rèn)證中心（CFCA）CFCA作為個權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)專門提供基于PKI（公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施）的數(shù)字證書服務(wù)為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的基礎(chǔ)建立彼此信任的機(jī)制此外商業(yè)銀行通過與在線支付公司以與國際

10、信用卡組織合作為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案通過采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議（SET）、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)等國際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全從而提供了快速、簡單的安全驗(yàn)證服務(wù)值得欣喜的是2005年4月1日正式實(shí)施的電子簽名法確立了網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)確定了電子合同、數(shù)字簽名與紙合同的同等效力；同時承認(rèn)電子文件與書面文書具有同等效力從網(wǎng)上貿(mào)易來看它確定了網(wǎng)上交易參與者的合法身份增加了交易雙方的信用度進(jìn)一步確保交易雙方實(shí)現(xiàn)安全的網(wǎng)上交易和支付2、加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行是基于Internet的、虛擬的銀

11、行服務(wù)手段銀行與客戶可能會產(chǎn)生不信任感總結(jié)美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要優(yōu)勢可以看到美國的社會信用機(jī)制非常完善社會信用程度比較高所以網(wǎng)絡(luò)銀行在美國能很快發(fā)展而這一點(diǎn)正是我們所欠缺的在我國個人和企業(yè)賒欠銀行帳款的事情屢有發(fā)生若開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可能會引發(fā)很多經(jīng)濟(jì)問題給社會帶來很大的損失因此加強(qiáng)社會信用體系的建設(shè)已刻不容緩銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門關(guān)系實(shí)現(xiàn)信用資源共享培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系降低金融信用危機(jī)以提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)3、制定有針對性的發(fā)展策略由于銀

12、行之間的不同差異特別是網(wǎng)絡(luò)狀況、技術(shù)條件相差很大我國商業(yè)銀行選擇網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略應(yīng)該在不同的時期有所為有所不為國有銀行由于其眾多的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)占有80左右的市場金額對傳統(tǒng)經(jīng)營依賴很強(qiáng)長期以來與客戶建立的合作關(guān)系和信用評價(jià)體系需要銀行與客戶面對面的溝通和交流這些是無法用計(jì)算機(jī)替代的因此短期看國有銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重點(diǎn)宜在涉與面不大的支付結(jié)算領(lǐng)域此外國有商業(yè)銀行目前面臨的制度弊端問題要加快解決從這一意義上講國有銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)宜采取重點(diǎn)關(guān)注有限度的發(fā)展策略相比較而言中小商業(yè)銀行由于沒有歷史包袱和較多的共性特點(diǎn)推行網(wǎng)上業(yè)務(wù)無論深度和廣度都比較可行關(guān)鍵是采用何種技術(shù)模式并抓住時機(jī)做大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)4、加強(qiáng)

13、與外資金融服務(wù)公司的合作管理理念的更新需要技術(shù)實(shí)力的支持商業(yè)銀行無論是在設(shè)計(jì)理念和技術(shù)上還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開發(fā)和市場推廣上或者在后臺整體管理技術(shù)與流程再造計(jì)劃等領(lǐng)域中都與外資網(wǎng)絡(luò)銀行存在明顯差距如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來縮小差距在客觀上存在不少困難并且從行業(yè)競爭角度分析這是非專業(yè)化、非理性的策略外資金融服務(wù)公司在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的技術(shù)上已相當(dāng)嫻熟并且具備豐富的管理經(jīng)驗(yàn)通過引進(jìn)國際化的金融管理服務(wù)來提高競爭力是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行管理水平和技術(shù)水平跨越式發(fā)展的重要手段目前央行已允許部分股份制商業(yè)銀行與外資銀行建立合資合同并逐步放松對外資銀行的市場準(zhǔn)入因此國商業(yè)銀行要提高警惕做好長遠(yuǎn)規(guī)劃5

14、、重新架構(gòu)銀行組織機(jī)構(gòu)再造業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營機(jī)制借鑒國際商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)營模式組織結(jié)構(gòu)向以利潤為目標(biāo)網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、小型化團(tuán)隊(duì)為基礎(chǔ)的、富有彈性的扁平性管理體系再造已是必然的趨勢以流程再造為契機(jī)展開全面質(zhì)量管理、塑造核心競爭力因而成為我國銀行業(yè)的戰(zhàn)略選擇也為全面開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供了全面靈活的組織體系和經(jīng)營方式第一是以顧客的需求為最高原則排除沒有附加值的工作專注于核心能力的提高通過業(yè)務(wù)外包實(shí)現(xiàn)虛擬經(jīng)營擺脫原有的“小而全大而全”的企業(yè)模式第二強(qiáng)化靈活性管理推行多樣化的流程安排同時打破職能分工提高業(yè)務(wù)集成處理水平第三采用并行工序提高銀行的反應(yīng)速度6、加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營銷力度和創(chuàng)新力度美國的金

15、融業(yè)非常注重市場營銷用市場營銷觀念指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營商業(yè)銀行重視貼近市場不斷推出個性化服務(wù)因此我國商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識到這一點(diǎn)并將美國的經(jīng)營理念真正落實(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展中首先我們要看到我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)通過批量生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)但是網(wǎng)絡(luò)銀行客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望比較強(qiáng)烈這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營理念從客戶需求出發(fā)確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動的經(jīng)營理念為客戶提供量身度造的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)以爭取達(dá)到同客戶保持長期穩(wěn)定合作的目的在營銷方式上不能被動消極等待客戶通過搜索引擎與其他的來獲取網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)信息而是要主動出

16、擊7、加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)在電子商務(wù)全球化的前提下商業(yè)銀行必須擁有先進(jìn)的金融電子化信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)網(wǎng)上銀行服務(wù)手段的更新發(fā)展也依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化而不可回避的現(xiàn)實(shí)是目前中國金融電子化建設(shè)相對滯后各家商業(yè)銀行的支付信息系統(tǒng)普遍適應(yīng)不了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展為此在世界銀行和英、美等計(jì)算機(jī)公司的支持協(xié)助下中國人民銀行在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建成的基礎(chǔ)上早已開始大力實(shí)施中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設(shè)CNAPS為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供個良好的支付平臺為人們體驗(yàn)電子支付的優(yōu)越性接受電子貨幣打下基礎(chǔ)8、加快網(wǎng)絡(luò)銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的雙棲人才能在激烈的

17、市場競爭中迅速、準(zhǔn)確的把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)因此我們既要努力引進(jìn)人才和國外先進(jìn)智力又要高度重視和加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育特別是業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的復(fù)合型人才隊(duì)舞（三）我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的趨勢分析目前國際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明,盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略,目前正處在不同的發(fā)展階段,但有一點(diǎn)是肯定的,即隨著Internet的不斷發(fā)展,隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新,網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù),成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。 相對西方網(wǎng)上銀行發(fā)展而言,我國的網(wǎng)上銀行尚處在萌芽階段,發(fā)展較慢,仍存在很多問題亟待解決:(1)網(wǎng)上銀行所能提供的服務(wù)品種,僅局限在賬

18、戶信息查詢方面,轉(zhuǎn)賬付款適用的圍仍極其有限,更沒有涉與貸款、投資等方面。(2)國信用卡業(yè)務(wù)相對落后,仍局限于一種結(jié)算工具,嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)的發(fā)展。(3)網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量不高,速度慢、手續(xù)復(fù)雜,沒有達(dá)到方便、快捷的宗旨。(4)宣傳力度不夠,人們對網(wǎng)上銀行的認(rèn)識不清楚。多數(shù)人不知道有網(wǎng)上銀行服務(wù);知道有網(wǎng)上銀行的,弄不清楚是怎么回事,造成網(wǎng)上銀行是陽春白雪,無人問津。(5)網(wǎng)上銀行使用人群在年齡段上存相當(dāng)集中的層次,也阻礙了我國網(wǎng)上銀行的使用和升級。 網(wǎng)上銀行依托于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等IT信息技術(shù)相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)、傳遞渠道、系統(tǒng)等。必然產(chǎn)生或引發(fā)銀行經(jīng)營的不確定性或?qū)︺y行管理的不利因素。在因

19、特網(wǎng)技術(shù)全新的經(jīng)營模式下,因特網(wǎng)由于自身的開放性,在為用戶提供資源共享、信息傳遞的同時,也暗藏著大量的安全隱患。因此,銀行將面臨比傳統(tǒng)銀行更多的風(fēng)險(xiǎn)。而這些風(fēng)險(xiǎn)中對我國網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)想比較最具有影響力的則是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)。其中業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn);技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)包括:操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等。 由于網(wǎng)上銀行運(yùn)行的環(huán)境和服務(wù)方式與傳統(tǒng)銀行有很大差異,盡管這些風(fēng)險(xiǎn)類型并不是新的,但引起風(fēng)險(xiǎn)的方式和對我國銀行的影響強(qiáng)度卻是新的。無論是從銀行部還是從客戶客戶端方面來說都給銀行帶來較高的風(fēng)險(xiǎn)。 網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)更多的是一

20、種自律行為所造成的,在網(wǎng)上銀行管理部各職能部門與其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動中,特別是在網(wǎng)上銀行管理高層中未能恰當(dāng)?shù)挠?jì)劃、管理和監(jiān)控與技術(shù)相關(guān)的產(chǎn)品、服務(wù)和渠道未能執(zhí)行新的網(wǎng)上銀行發(fā)展、實(shí)施戰(zhàn)略或達(dá)不到預(yù)期的效果;不能理解和應(yīng)用相應(yīng)技術(shù)。最終造成:一方面給收益或資本造成損失,另一方面外界形成不安全或不可靠的印象。與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局性比,我國對網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)放防尚處與起步階段。目前,央行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要是市場準(zhǔn)入監(jiān)管,尚未系統(tǒng)全面地開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。制度在一定程度上妨礙了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性,但在我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)階段仍然有存在的必要性。對網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入,也

21、是基于一樣的考慮,主要依據(jù)是2001年6月,人民銀行頒布的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行頒發(fā)。對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行市場準(zhǔn)入監(jiān)管,有利于提高網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力,促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。 法律上,由于網(wǎng)上銀行可以在全國乃至世界圍發(fā)展客戶,超越了國界圍,因此,需要有相應(yīng)的法律法規(guī)來支持。但目前網(wǎng)上銀行法律法規(guī)的制定嚴(yán)重滯后。在交易過程中,由于網(wǎng)絡(luò)本身或者認(rèn)為因素導(dǎo)致的糾紛不可避免,同時,我國政府對網(wǎng)上銀行監(jiān)管方式主要是有市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)拓展的管制和日常檢查與信息報(bào)告。因而制定出超前的電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、金融結(jié)算、電子交易、電子監(jiān)管、電子合同等相關(guān)法律顯得尤為迫切。 在業(yè)務(wù)上,計(jì)算機(jī)技術(shù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)等諸多方面的復(fù)雜問題。伴隨信息技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是不斷變化的,而且會有更深層、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。對網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究是永無止境的,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制是網(wǎng)上銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康、快速發(fā)展的基礎(chǔ)與前提,也是決定網(wǎng)上銀行生存與發(fā)展關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 技術(shù)上,我國在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國外引進(jìn),而且信息技術(shù)相對落后,處于整個信息產(chǎn)業(yè)鏈的低端水平。由于信息科技的進(jìn)步日新月異,即使今天使用的技術(shù)是先進(jìn)的,但明天發(fā)達(dá)國家通過技術(shù)變革產(chǎn)生了革命性的替代品,使我國網(wǎng)上銀行技術(shù)的發(fā)展始終處于被動狀態(tài)。只有大力發(fā)展我國先進(jìn)的、