1、. . . . 理工大學(xué)碩士學(xué)位論文 我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展問(wèn)題研究系 別管理學(xué)院專 業(yè)金融學(xué)研究方向金融服務(wù)市場(chǎng)研究學(xué)位論文使用授權(quán)書本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)位論文保留并向國(guó)家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版。允許論文被查閱和借閱。本人授權(quán)理工大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部容或部分容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。保 密 本學(xué)位論文屬于 保 密 (在3年解密后適用本授權(quán)書)不學(xué)位論文作者簽名： 指導(dǎo)教師簽名：年 月 日 年 月 日畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說(shuō)明原創(chuàng)性聲明本人重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論

2、文），是我個(gè)人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作與取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過(guò)的研究成果，也不包含我為獲得與其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過(guò)的材料。對(duì)本研究提供過(guò)幫助和做出過(guò)貢獻(xiàn)的個(gè)人或集體，均已在文中作了明確的說(shuō)明并表示了意。作 者 簽 名：日 期：指導(dǎo)教師簽名： 日期：使用授權(quán)說(shuō)明本人完全了解大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝　⒖s印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目

3、的前提下，學(xué)?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉咳?。作者簽名： 日 期：學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人重聲明：所呈交的論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的研究成果。除了文中特別加以標(biāo)注引用的容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識(shí)到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。作者簽名： 日期： 年 月 日學(xué)位論文使用授權(quán)書本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)校保留并向國(guó)家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。本人授權(quán)大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，

4、可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。作者簽名：日期： 年 月 日導(dǎo)師簽名： 日期： 年 月 日指導(dǎo)教師評(píng)閱書指導(dǎo)教師評(píng)價(jià)：一、撰寫（設(shè)計(jì)）過(guò)程1、學(xué)生在論文（設(shè)計(jì)）過(guò)程中的治學(xué)態(tài)度、工作精神 優(yōu) 良 中 與格 不與格2、學(xué)生掌握專業(yè)知識(shí)、技能的扎實(shí)程度 優(yōu) 良 中 與格 不與格3、學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)和專業(yè)技能分析和解決問(wèn)題的能力 優(yōu) 良 中 與格 不與格4、研究方法的科學(xué)性；技術(shù)線路的可行性；設(shè)計(jì)方案的合理性 優(yōu) 良 中 與格 不與格5、完成畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）期間的出勤情況 優(yōu) 良 中 與格 不與格二、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量1、論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符

5、合撰寫規(guī)？ 優(yōu) 良 中 與格 不與格2、是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂與附件）？ 優(yōu) 良 中 與格 不與格三、論文（設(shè)計(jì)）水平1、論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問(wèn)題的指導(dǎo)意義 優(yōu) 良 中 與格 不與格2、論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？ 優(yōu) 良 中 與格 不與格3、論文（設(shè)計(jì)說(shuō)明書）所體現(xiàn)的整體水平 優(yōu) 良 中 與格 不與格建議成績(jī)：優(yōu) 良 中 與格 不與格（在所選等級(jí)前的畫“”）指導(dǎo)教師： （簽名） 單位： （蓋章）年 月 日73 / 87評(píng)閱教師評(píng)閱書評(píng)閱教師評(píng)價(jià)：一、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量1、論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫規(guī)？ 優(yōu) 良 中 與格 不與格2、是否完成指定的

6、論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂與附件）？ 優(yōu) 良 中 與格 不與格二、論文（設(shè)計(jì)）水平1、論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問(wèn)題的指導(dǎo)意義 優(yōu) 良 中 與格 不與格2、論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？ 優(yōu) 良 中 與格 不與格3、論文（設(shè)計(jì)說(shuō)明書）所體現(xiàn)的整體水平 優(yōu) 良 中 與格 不與格建議成績(jī)：優(yōu) 良 中 與格 不與格（在所選等級(jí)前的畫“”）評(píng)閱教師： （簽名） 單位： （蓋章）年 月 日教研室（或答辯小組）與教學(xué)系意見教研室（或答辯小組）評(píng)價(jià)：一、答辯過(guò)程1、畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的基本要點(diǎn)和見解的敘述情況 優(yōu) 良 中 與格 不與格2、對(duì)答辯問(wèn)題的反應(yīng)、理解、表達(dá)情況 優(yōu) 良 中 與格 不與

7、格3、學(xué)生答辯過(guò)程中的精神狀態(tài) 優(yōu) 良 中 與格 不與格二、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量1、論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫規(guī)？ 優(yōu) 良 中 與格 不與格2、是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂與附件）？ 優(yōu) 良 中 與格 不與格三、論文（設(shè)計(jì)）水平1、論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問(wèn)題的指導(dǎo)意義 優(yōu) 良 中 與格 不與格2、論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？ 優(yōu) 良 中 與格 不與格3、論文（設(shè)計(jì)說(shuō)明書）所體現(xiàn)的整體水平 優(yōu) 良 中 與格 不與格評(píng)定成績(jī)：優(yōu) 良 中 與格 不與格（在所選等級(jí)前的畫“”）教研室主任（或答辯小組組長(zhǎng)）： （簽名）年 月 日教學(xué)系意見：系主任： （簽名）年 月

8、日聲 明本人重聲明：所呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下,獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果。除文中已注明引用的容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)公開發(fā)表或撰寫過(guò)的作品成果。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本聲明的法律責(zé)任由本人承擔(dān)。學(xué)位論文作者簽名：年 月 日摘 要經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持。隨著改革開放和現(xiàn)代化建設(shè)的推進(jìn)，社區(qū)經(jīng)濟(jì)蓬勃興起社區(qū)在現(xiàn)代社會(huì)中的獨(dú)特地位、價(jià)值、功能等日漸顯現(xiàn)。社區(qū)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展帶來(lái)了社區(qū)金融的巨大需求，需要有相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)為之提供服務(wù)。 社區(qū)銀行是與社區(qū)緊密聯(lián)系，主要服務(wù)于社區(qū)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，

9、在解決中小型企業(yè)融資困難、優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)體系、提高銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力等方面發(fā)揮了顯著作用。在美國(guó)等一些國(guó)家，社區(qū)銀行已經(jīng)成為當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)資金來(lái)源的重要梁道，此次金融危機(jī)中社區(qū)銀行也有良好的表現(xiàn)。社區(qū)銀行通過(guò)其靈活的經(jīng)營(yíng)模式向當(dāng)?shù)氐木用窈推髽I(yè)提供有針對(duì)性的金融服務(wù)，繁榮了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)，促進(jìn)了社區(qū)的發(fā)展。在我國(guó)并未存在真正意義上的社區(qū)銀行。因此，本文在研究美國(guó)成功社區(qū)銀行市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上，為構(gòu)建我國(guó)有效的金融機(jī)構(gòu)提供經(jīng)驗(yàn)和借鑒。我國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)存在著大銀行比重過(guò)高，中小銀行與大銀行定位趨同和基層金融缺乏的問(wèn)題，中小型企業(yè)發(fā)展迅速，但融資渠道不暢通，居民金融資產(chǎn)逐年增加，各種金融需求越來(lái)越旺盛等等這些都迫

10、切需要成立社區(qū)銀行來(lái)改變現(xiàn)狀。而我國(guó)城市商業(yè)銀行開展的社區(qū)業(yè)務(wù)也取得了一定的成就，在此基礎(chǔ)上，本文著主要通過(guò)借鑒美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和對(duì)我國(guó)典型銀行進(jìn)行案例分析，提出我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的對(duì)策建議，并對(duì)其發(fā)展前景進(jìn)行了分析。關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行，中小企業(yè)，市場(chǎng)定位，關(guān)系型貸款A(yù)BSTRACTThe developmentof economicsneedsthesupportof finance.Withthereformandopen,the economics of community develop fast which give a chance for financial institutio

11、n togrow. Community bank is an institution served for medium-small enterprises and people,closely tied to the community. Community banks, with flexible management system, have great influence on middle and small-sized enterprises in solving financing problems, optimizing the structure of banking sys

12、tem and improving the comprehensive competitiveness of banking industry. In USA, community bank has become animportantchannelforenterprisesandpeopleto getmoney, and it also achieve good results in financial crisis of 2008.Throughthespecializedservice,Communitybankssatisfytheneedsofcustomersandpromot

13、ethelocaleconomics.In China,there has not community bank, yet. So, studying the mode and mechanism of communitybank,wecandrawsomeexperiencestofoundoureffectivefinancialinstitution.China's banking structure exists the problem of having too much large Banks, the same position of small and medium-s

14、ized Banks and large Banks and the lack of financialorganization in some grass roots.Small and medium-sized enterprises have been developing rapidly, but its financial channels blocked. And the financial assets have increased year by year, which leads to theactive demand of finance. These problems n

15、eed Community Bank which can change this situation. Moreover, the community business of urban commercial banks have made some achievements, on this basis, this article gives the suggestion of developing the Community Bank in China, through the experiences of the U.S.A.and the case,and analyze the fu

16、ture of our Community Banks. Key word：Community banks, Small and Medium-sized Enterprises, MarketPositioning, Relationship Lending目 錄中文摘要ABSTRACT第一章導(dǎo)論1§ 1.1選題背景1§ 1.2研究意義2§1.3本文需要界定的概念3§ 1.3.1國(guó)外對(duì)社區(qū)銀行的界定3§ 1.3.2本文對(duì)社區(qū)銀行的界定6§ 1.3.3社區(qū)銀行的特征7§1.4本文的框架結(jié)構(gòu)和研究方法9§ 1.4.1

17、框架結(jié)構(gòu)9§ 1.4.2研究方法9§ 1.4.3創(chuàng)新點(diǎn)和不足10第二章文獻(xiàn)綜述和相關(guān)理論11§ 2.1文獻(xiàn)綜述11§ 2.1.1 國(guó)外文獻(xiàn)綜述11§ 2.1.2 國(guó)文獻(xiàn)綜述14§ 2.1.3 國(guó)外文獻(xiàn)評(píng)述16§ 2.2相關(guān)理論16第三章美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)21§ 3.1 美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展概況21§ 3.1.1 美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展歷程21§ 3.1.2 社區(qū)銀行在美國(guó)經(jīng)濟(jì)中扮演的角色22§ 3.1.3 美國(guó)社區(qū)銀行在金融危機(jī)下的情況26§ 3.2 美國(guó)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式27&#

18、167;3.3美國(guó)社區(qū)銀行市場(chǎng)定位分析28第四章我國(guó)社區(qū)型銀行發(fā)展概況34§ 4.1我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的必要性34§ 4.1.1 有利于建立多層次的金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)34§ 4.1.2 有利于解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題35§ 4.1.3有利于滿足居民的金融需求38§ 4.2我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的有利條件40§ 4.2.1 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡產(chǎn)生的差異性金融需求40§ 4.2.2 充足的民間資金供給40§ 4.2.3 巨大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?1§ 4.3我國(guó)社區(qū)型銀行發(fā)展情況41§ 4.3.1我國(guó)社區(qū)型銀行的發(fā)展

19、現(xiàn)狀41§ 4.3.2我國(guó)社區(qū)型銀行主要存在的問(wèn)題43§ 4.3.3我國(guó)社區(qū)型銀行的SWOT分析44第五章社區(qū)型銀行案例分析45§ 5.1 銀行45§ 5.2 商業(yè)銀行47§ 5.3 對(duì)我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的啟示49第六章我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的對(duì)策與建議51§ 6.1 社區(qū)銀行的市場(chǎng)戰(zhàn)略定位51§ 6.1.1社區(qū)銀行市場(chǎng)定位分析51§ 6.1.2社區(qū)銀行市場(chǎng)定位選擇53§ 6.2 社區(qū)銀行設(shè)立途徑57§ 6.3 社區(qū)銀行的部風(fēng)險(xiǎn)管理58§ 6.4發(fā)展社區(qū)銀行的配套措施60§ 6.5社

20、區(qū)銀行的發(fā)展前景分析64§ 6.5.1社區(qū)銀行在我國(guó)面臨的挑戰(zhàn)64§ 6.5.2社區(qū)銀行面對(duì)挑戰(zhàn)的對(duì)策分析65第七章結(jié)論66參考文獻(xiàn)67在讀期間公開發(fā)表的論文71致72第一章 導(dǎo) 論§ 1.1選題背景經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持。蓬勃興起的社區(qū)經(jīng)濟(jì)使社區(qū)在現(xiàn)代社會(huì)中的獨(dú)特地位、價(jià)值、功能等日漸顯現(xiàn)。社區(qū)化建設(shè)和管理使得社會(huì)成員逐步由原來(lái)的單位人向社會(huì)人轉(zhuǎn)變，社區(qū)也承擔(dān)了原來(lái)由政府和企事業(yè)單位統(tǒng)攬的社會(huì)管理與服務(wù)職能，可以說(shuō)社區(qū)必成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡闹匾M成部分。同時(shí)，社區(qū)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展更帶來(lái)了社區(qū)金融的巨大需求，為了滿足這種金融需求，就需要有相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)為之

21、提供服務(wù)。截止到2008年，美國(guó)擁有包括商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在的社區(qū)銀行8000多家，在全美境共開設(shè)了近44000個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，平均每家社區(qū)銀行有6個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中80%以上的網(wǎng)點(diǎn)分布在城市郊區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，共雇用了30萬(wàn)多名職員。社區(qū)銀行在美國(guó)的地域分布為：中北部地區(qū)占24%，中西部地區(qū)占20%，東南部地區(qū)占20%，西南部地區(qū)占16%，西部和東北部?jī)蓚€(gè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)各占10%。從2000年初到2008年底，美國(guó)每年大約有100 多家新的社區(qū)銀行成立。社區(qū)銀行為美國(guó)社區(qū)和中小企業(yè)的發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。2006年3月，美聯(lián)儲(chǔ)主席本伯南克在美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行家會(huì)議上提出：“社區(qū)銀行表現(xiàn)相當(dāng)強(qiáng)勁，資產(chǎn)收

22、益率與資本收益率穩(wěn)穩(wěn)地高于歷史最好業(yè)績(jī)時(shí)的基準(zhǔn)，凈利差仍然比大銀行要高，資本充足率非常高。社區(qū)銀行將始終成為美國(guó)經(jīng)濟(jì)一個(gè)充滿活力和勇于創(chuàng)新的行業(yè)?！币裕罕静峡?，美國(guó)社區(qū)銀行與其監(jiān)管，銀行家，2006年05期。一直以來(lái)，我國(guó)的金融供給體系主要是以“四大國(guó)有商業(yè)銀行”為主體的銀行體系。這樣的體系也導(dǎo)致了兩個(gè)主要方面的問(wèn)題：一方面，我國(guó)金融市場(chǎng)巨大的地區(qū)性差異，使得四大國(guó)有銀行很難全面掌握不同地區(qū)市場(chǎng)和客戶的具體信息，導(dǎo)致難以制定針對(duì)不同地區(qū)客戶金融服務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，而且，與大型企業(yè)相比，中小型企業(yè)的資信情況不易查詢和了解，大多數(shù)銀行仍然把它們看作是高風(fēng)險(xiǎn)客戶，除非提高貸款利率，否則不愿意輕易貸款

23、給它們。另一方面，近幾年四大國(guó)有商業(yè)銀行全面撤并基層網(wǎng)點(diǎn)，股份制商業(yè)銀行又以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和城市為中心，這些因素使得地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)水平差異較大。2004年以來(lái)，全國(guó)人大常委會(huì)副委員長(zhǎng)成思危多次明確觀點(diǎn)，支持社區(qū)銀行在我國(guó)的發(fā)展。其指出：“現(xiàn)在社區(qū)銀行是我們應(yīng)該考慮的一個(gè)問(wèn)題，因?yàn)楝F(xiàn)在要解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題光靠大銀行是不可能的?！币裕撼伤嘉Ｔ谑澜缃?jīng)濟(jì)發(fā)展宣言組委會(huì)主辦的“第二屆中國(guó)形勢(shì)報(bào)告會(huì)”上的講話，2005。2005 年10 月，吳曉靈更表示：“央行將積極推動(dòng)股份制小銀行制度創(chuàng)新與建立社區(qū)銀行，充分發(fā)揮這些股份制銀行和社區(qū)銀行立足當(dāng)?shù)亍①N近社區(qū)、貼近借款人的作用，更好地為中小企業(yè)服務(wù)

24、?！币裕簠菚造`在“第一屆東亞促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展與投資高層研討會(huì)上的講話。特別是2008年爆發(fā)的金融危機(jī)證明，有效的多層次的銀行體系就像減速器一樣，可以更為有力地緩沖金融風(fēng)險(xiǎn)沖擊，為經(jīng)濟(jì)的復(fù)提供強(qiáng)而有利的支持。正是在這樣的背景下，本文選擇社區(qū)銀行作為研究方向。通過(guò)對(duì)比分析，探究美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)營(yíng)模式以與市場(chǎng)定位等問(wèn)題，為進(jìn)一步我國(guó)如何發(fā)展社區(qū)銀行提供思路。§ 1.2研究意義在國(guó)外社區(qū)銀行早已經(jīng)成為金融體系中一個(gè)極其重要的組成部分，也早已經(jīng)是金融研究的一項(xiàng)重要容。在我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行有必要成為中國(guó)銀行體系的有機(jī)組成部分，得以改善和優(yōu)化銀行業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)銀行體系均衡協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)融資

25、市場(chǎng)化交易。因此，深入研究社區(qū)銀行有以下幾個(gè)方面的意義：一是推動(dòng)社區(qū)銀行的發(fā)展有利于進(jìn)一步促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度有很大的差異，實(shí)際上難以制定一個(gè)適用于全國(guó)不同市場(chǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略，難以掌握不同地區(qū)的客戶信息，使得大型銀行很難針對(duì)不同地區(qū)的客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)。然而立足于社區(qū)的社區(qū)銀行在掌握不同地區(qū)客戶信息方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，國(guó)有銀行往往把吸收進(jìn)來(lái)的資金主要轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)使用，從而造成我國(guó)資金流動(dòng)的“吸虹現(xiàn)象”。社區(qū)銀行的引入正好有利于填補(bǔ)這種由于大型銀行戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的金融服務(wù)真空。二是推動(dòng)社區(qū)銀行的發(fā)展有利于緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，中小企業(yè)

26、在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用與地位越來(lái)越重要，然而其對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率和其占有的金融資源則不協(xié)調(diào)。改革開放近30年來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，取得了重要的成就，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要力量。截至2008年底，我國(guó)中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占國(guó)增加值的68%，社會(huì)零售額占70%，上繳稅收占62.8%，提供就業(yè)機(jī)會(huì)占78%，出口額占全國(guó)出口的75%左右。中小企業(yè)成為擴(kuò)大就業(yè)的主渠道，提供了大約78%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。中小企業(yè)正成為我國(guó)創(chuàng)新的主力軍，完成了我國(guó)65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。但是，中小企業(yè)因其“小”所代表的抗風(fēng)險(xiǎn)能力與資金實(shí)力受限，其依賴外源性融資尤其是銀行貸款的比

27、例較小，融資之路艱難曲折。社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)成本上具有比較優(yōu)勢(shì)，能夠較好適應(yīng)中小客戶對(duì)資金需求數(shù)額較小、頻率較大等特點(diǎn)的需求，尤其關(guān)系型貸款使其能更好地解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。三是推動(dòng)社區(qū)銀行的發(fā)展有利于健全一國(guó)的金融體系。推進(jìn)社區(qū)銀行可以為社區(qū)居民提供暢通的投資渠道并量身打造增值服務(wù)，可以建立起多層次的銀行體系結(jié)構(gòu)，有效地填補(bǔ)金融體系的部分空白和緩沖金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，還可以通過(guò)其掌握的信息優(yōu)勢(shì)提高金融服務(wù)水平和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展，引導(dǎo)民間信貸介入融資體系，遏制民間非法金融的蔓延和發(fā)展。綜上所述，研究和推動(dòng)社區(qū)銀行的發(fā)展，不僅是中小銀行自身的出路所在，同時(shí)也是促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體系健康運(yùn)行的保障。&#

28、167;1.3本文需要界定的概念§1.3.1國(guó)外對(duì)社區(qū)銀行的界定一、 社區(qū)銀行概念的相關(guān)研究由于研究者基于不同的研究目的，社區(qū)銀行出現(xiàn)了諸多不同的理論界定義，而且在不同國(guó)家也有不同的稱呼，如德國(guó)稱作區(qū)域性銀行，日本稱作地方銀行。這里主要闡述在不同的經(jīng)濟(jì)背景下國(guó)外學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行的界定問(wèn)題。1. 國(guó)外對(duì)社區(qū)銀行的界定美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司把存款機(jī)構(gòu)類型的劃分標(biāo)準(zhǔn)直接定義為資產(chǎn)規(guī)模，社區(qū)銀行是指資產(chǎn)小于10億美元的銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和控股公司。實(shí)際上，單純以規(guī)模劃分是目前一種比較流行的社區(qū)銀行界定方法。Scott E. Hein等人(2005)同樣也是單純地將資產(chǎn)規(guī)模作為劃分的唯一標(biāo)準(zhǔn)，提出“社

29、區(qū)銀行通常把自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)限定在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)，吸收儲(chǔ)蓄和提供貸款都是在一個(gè)有限的貿(mào)易區(qū)域進(jìn)行，而非全國(guó)性地運(yùn)作。因?yàn)樗鼈兘?jīng)營(yíng)行為集中，因此，它們通常是小的。事實(shí)上，許多市場(chǎng)參與者都把資產(chǎn)在10億美元以下的銀行劃分為社區(qū)銀行?！?Scott E. Hein，Timothy W. Koch，S. Scott Macdonald，On the Uniqueness of Community Banks，F(xiàn)ederal Reserve Bank of Atlanta，Economic Review，1st Quarter 2005在實(shí)踐中，大多數(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家和企業(yè)監(jiān)管、分析人員都只是確定一個(gè)規(guī)模的上限把資產(chǎn)在

30、10億美元之下的銀行歸為“社區(qū)銀行”，可能資產(chǎn)規(guī)模是一個(gè)最好的劃分社區(qū)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，但是這種單一指標(biāo)的方法很難識(shí)別一些大銀行，也會(huì)把一些小的非社區(qū)銀行歸為社區(qū)銀行。針對(duì)這一問(wèn)題，Deyoung等人(2004)進(jìn)一步擴(kuò)展了有關(guān)資產(chǎn)規(guī)模的判定方法，提出要根據(jù)一些社區(qū)銀行獨(dú)有的特征來(lái)判定。他們把社區(qū)銀行定義為那些從當(dāng)?shù)丶彝ズ推髽I(yè)中接受儲(chǔ)蓄、提供交易服務(wù)和信用服務(wù)給當(dāng)?shù)丶彝ズ推髽I(yè)，并憑借自身信息優(yōu)勢(shì)與大銀行展開競(jìng)爭(zhēng)的銀行，同時(shí)采用五項(xiàng)指標(biāo)作為社區(qū)銀行的標(biāo)準(zhǔn)：持有少于1億美元的資產(chǎn)；本國(guó)人所有的；至少一半的儲(chǔ)蓄額是從一個(gè)縣的分支機(jī)構(gòu)獲得；經(jīng)營(yíng)組合貸款、保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄、中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)；屬于獨(dú)立銀行、持有單一銀行公

31、司所屬、控股多家銀行公司所屬三者其中的一種。芝加哥儲(chǔ)備銀行 引自：王愛儉，中國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展模式研究，：中國(guó)金融，2006年。則是對(duì)判定社區(qū)銀行的特征做出了補(bǔ)充，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了關(guān)系型融資。補(bǔ)充的四大特征分別是：規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制、傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式和核心經(jīng)營(yíng)關(guān)系型融資。Emmons等人(2004)對(duì)社區(qū)銀行的定義與芝加哥銀行一脈相承，把社區(qū)銀行界定為以小型的、區(qū)域集中的和關(guān)系型信貸優(yōu)勢(shì)為標(biāo)準(zhǔn)的銀行。Berger等人(2004)則是區(qū)分了發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家的不同情況，并對(duì)這兩種類型的社區(qū)銀行給出了不同的界定標(biāo)準(zhǔn)。其中，發(fā)達(dá)國(guó)家的社區(qū)銀行是指資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下的國(guó)銀行，發(fā)展中國(guó)家的社區(qū)銀行則是

32、指資產(chǎn)規(guī)模在1億美元以下的國(guó)銀行以與外資銀行。一份來(lái)自堪薩斯儲(chǔ)備銀行的報(bào)告 引自：王愛儉，中國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展模式研究，：中國(guó)金融，2006年。則提出了一個(gè)與眾不同的判定標(biāo)準(zhǔn)，該報(bào)告指出一般來(lái)說(shuō)，可以用規(guī)模較小和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)大多集中在社區(qū)銀行所處的地區(qū)這兩種特征來(lái)判斷是否歸屬于社區(qū)銀行，它把社區(qū)銀行定義為總資產(chǎn)低于1億美元組織所擁有的銀行。綜上所述，國(guó)外關(guān)于社區(qū)銀行的定義如下表2.1：表2.1 國(guó)外社區(qū)銀行的定義1作者時(shí)間定義美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)2007資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和控股公司Scott E. Hein等2005資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下的銀行Rober T. Deyoung等2

33、004持有少于1億美元的資產(chǎn)，由本國(guó)人所有，至少一半的儲(chǔ)蓄額是從一個(gè)縣的分支機(jī)構(gòu)獲得，經(jīng)營(yíng)組合貸款、保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄、中間業(yè)務(wù)等，屬于獨(dú)立銀行、持有單一銀行公司所屬、控股多家銀行公司所屬三者其中的一種芝加哥儲(chǔ)備銀行規(guī)模小、受經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制、傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式和核心經(jīng)營(yíng)關(guān)系型融資。Allen N. Berger等2004發(fā)達(dá)國(guó)家的社區(qū)銀行是指資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下的國(guó)銀行，發(fā)展中國(guó)家的社區(qū)銀行則是指資產(chǎn)規(guī)模在1億美元以下的國(guó)銀行以與外資銀行?？八_斯州儲(chǔ)備銀行以規(guī)模較小和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)大多集中在社區(qū)銀行所處的地區(qū)為特征，且總資產(chǎn)低于1億美元組織所擁有的銀行我們從以上國(guó)外對(duì)社區(qū)銀行的界定中可以看出，國(guó)外理論界對(duì)社區(qū)

34、銀行的定義主要分歧體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1. 是否僅僅把資產(chǎn)總額作為社區(qū)銀行的惟一標(biāo)準(zhǔn)2. 應(yīng)該以控股公司的資產(chǎn)還是銀行的自身資產(chǎn)作為判斷標(biāo)準(zhǔn)3. 界定社區(qū)銀行時(shí)發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家是否應(yīng)該采取不同的標(biāo)準(zhǔn)4. 1億美元的資產(chǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)是否合理總體來(lái)說(shuō)，單純以規(guī)模角度界定社區(qū)銀行具有定量分析的特點(diǎn)，但卻往往漏掉一些社區(qū)銀行的本質(zhì)特征，從而造成其界定圍不準(zhǔn)確。而且發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)情況又有很大的差異性，應(yīng)當(dāng)采取與現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)相符合的區(qū)別界定法。2. 我國(guó)理論界對(duì)社區(qū)銀行的界定自2002年以來(lái)，我國(guó)學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行的研究逐漸重視起來(lái)，對(duì)社區(qū)銀行的定義都是在借鑒國(guó)外理論界定義的基礎(chǔ)上并結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)

35、情況提出來(lái)的，進(jìn)而又對(duì)我國(guó)金融體系的完善和中小企業(yè)融資等問(wèn)題進(jìn)行了探討研究。目前我國(guó)學(xué)術(shù)界普遍接受的一種界定是指社區(qū)銀行是在一定的地區(qū)圍按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行1。歸納起來(lái)，我國(guó)學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行的界定主要見下表2.2：表2.2 我國(guó)對(duì)社區(qū)銀行的定義作者時(shí)間對(duì)社區(qū)銀行的定義王愛儉2005資產(chǎn)規(guī)模較小，主要為區(qū)域中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性中小型商業(yè)銀行康衛(wèi)華2005吸收當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)的存款并向他們提供交易服務(wù)的金額機(jī)構(gòu)鐘偉2004在一定地區(qū)的社區(qū)圍按照市場(chǎng)化原則自主獨(dú)立、按照市場(chǎng)化原則獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行建英等2004在

36、一定地區(qū)的社區(qū)圍按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、按照市場(chǎng)化原則獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，主要服務(wù)于中小企業(yè)和居民家庭的地方性小型商業(yè)銀行偉等102004規(guī)模較小、所開展的業(yè)務(wù)大部分在所在社區(qū)的銀行晏露蓉等2003資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行巴曙松2002在一定地區(qū)的社區(qū)圍按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、按照市場(chǎng)化原則獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行從表2.2可以看出，我國(guó)學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行的界定都小異，也都重視了資產(chǎn)規(guī)模、服務(wù)區(qū)域和服務(wù)對(duì)象等問(wèn)題。但是，我們還要根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況對(duì)社區(qū)銀行的含義進(jìn)行進(jìn)一步科學(xué)的定位，以利于我國(guó)社區(qū)銀行制定明確的市場(chǎng)定位和發(fā)展路徑。§

37、;1.3.2本文對(duì)社區(qū)銀行的界定借鑒國(guó)外學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行界定的研究結(jié)果，再根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況，總體上本文認(rèn)為應(yīng)當(dāng)采用規(guī)模界定、特征界定和區(qū)別界定相結(jié)合的方法，采用核心指標(biāo)和外延指標(biāo)相結(jié)合的方式定義社區(qū)銀行。如圖2.1：規(guī)模較小，負(fù)債主要來(lái)源于城市社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民，并為社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民提供產(chǎn)品和服務(wù)，以關(guān)系型信貸為核心經(jīng)營(yíng)機(jī)制社區(qū)銀行的核心指標(biāo)社區(qū)銀行坐落在一個(gè)存在人文關(guān)系的城市地理區(qū)域內(nèi)，獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，其股東主要來(lái)源于社區(qū)，具有完善的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，其大部分的員工和該社區(qū)的人們有著密切的人文關(guān)系 社區(qū)銀行的外延指標(biāo)圖2.1 本文社區(qū)銀行的定義從上述界定社區(qū)銀行的圍來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家的社

38、區(qū)銀行是基于中小經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求應(yīng)運(yùn)而生，其組織構(gòu)成和經(jīng)營(yíng)制度環(huán)境都是依靠完全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)。由于經(jīng)濟(jì)體制不完善，我國(guó)真正意義上的社區(qū)銀行還并不存在，但是這并不能說(shuō)我國(guó)就沒(méi)有社區(qū)性質(zhì)的銀行，從我國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理特征和實(shí)際發(fā)生的作用來(lái)看，一些城市商業(yè)銀行和小額貸款公司都可以看作具有社區(qū)性質(zhì)的銀行，然而，無(wú)論是從部機(jī)制還是外部環(huán)境來(lái)看，它們依舊存在很多問(wèn)題，還不是真正的市場(chǎng)主體，還存在很強(qiáng)的行政色彩。因此，它們與國(guó)外完全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的社區(qū)銀行還存在一定的差距，只能是一種“準(zhǔn)社區(qū)銀行”或“社區(qū)型銀行” 社區(qū)型銀行是指在中國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，那些具有“社區(qū)”屬性和功能但又與

39、完全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的標(biāo)準(zhǔn)社區(qū)銀行存在差距和差異的中國(guó)地方性的中小銀行機(jī)構(gòu)。，依舊有待于向標(biāo)準(zhǔn)的社區(qū)銀行進(jìn)一步發(fā)展?？梢哉f(shuō)，我國(guó)城市商業(yè)銀行是典型的社區(qū)型銀行。§ 1.3.3社區(qū)銀行的特征在對(duì)社區(qū)銀行的界定有了初步的探討后，還需要對(duì)社區(qū)銀行的特征有所把握，因?yàn)橹挥邪盐樟诉@些特征，我們才能更準(zhǔn)確的把握社區(qū)銀行，從而進(jìn)一步認(rèn)清我國(guó)現(xiàn)在的各類中小銀行與社區(qū)銀行的區(qū)別。1. 資產(chǎn)規(guī)模小型化資產(chǎn)規(guī)模小型化是社區(qū)銀行的基本特征，社區(qū)銀行注重盈利能力而不是追求經(jīng)營(yíng)規(guī)模。從美國(guó)社區(qū)銀行來(lái)看，總資產(chǎn)規(guī)模在少于10億美元之間，如不考慮匯率換算，社區(qū)銀行與我國(guó)目前城鄉(xiāng)信用社或城市商業(yè)銀行下屬的一個(gè)支行規(guī)模大

40、體相當(dāng)。2. 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所草根化社區(qū)銀行扎根于社區(qū)之中，與社區(qū)經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)系。社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在社區(qū)，經(jīng)營(yíng)對(duì)象和經(jīng)營(yíng)圍也在社區(qū)，其管理服務(wù)人員同樣大都是社區(qū)的專業(yè)人士和工作人員。社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是一個(gè)具有一定地域圍的地理空間，每個(gè)社區(qū)都有自己獨(dú)特的人文環(huán)境和金融需求，因此，社區(qū)銀行要根據(jù)本社區(qū)的政治、經(jīng)濟(jì)和文化等特點(diǎn)，為中小企業(yè)和居民提供多種個(gè)性化的金融服務(wù)。另外，社區(qū)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置和網(wǎng)點(diǎn)分布更注重拾遺補(bǔ)缺，既有效地填補(bǔ)了金融空白，又避免了和具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)的大銀行的競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)2007年美國(guó)ICBA統(tǒng)計(jì)，全美的社區(qū)銀行有58%分布在農(nóng)村，21%分布在城市的郊區(qū)，19%分布在城市。3. 資金運(yùn)用社區(qū)化社

41、區(qū)銀行的資金來(lái)源于社區(qū)，又全部用在社區(qū)，其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)也都在社區(qū)。由于單一的組織形式、地域性和服務(wù)社區(qū)的宗旨要求，社區(qū)銀行的資金運(yùn)用首先要考慮該社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這一點(diǎn)與大銀行有顯著的區(qū)別，大型銀行通常將在一個(gè)地區(qū)吸收的存款轉(zhuǎn)移到另一地區(qū)使用，而社區(qū)銀行則主要將一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。4. 投資資本多元化和分散化社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)資本主要來(lái)源于社區(qū)的中小企業(yè)和居民。從投資來(lái)源上看，它可以有法人投資也可以有自然人投資，可以有企業(yè)法人投資和事業(yè)法人投資，也可以有國(guó)有資本和民營(yíng)資本投資。總而言之，社區(qū)銀行股本呈現(xiàn)多元化的特色，它在股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)上分散了股權(quán)，避免了大股東的

42、操縱。并且，這種經(jīng)營(yíng)資本的多元化，有利于形成了多方位和多層次的監(jiān)督約束體系，同時(shí)完善社區(qū)銀行的法人治理機(jī)構(gòu)，減少發(fā)生部人控制問(wèn)題。5. 市場(chǎng)定位特定化一方面大銀行的市場(chǎng)定位在于大企業(yè)和高端客戶，冷落了社區(qū)中小企業(yè)和普通居民，另一方面社區(qū)銀行的宗旨是為社區(qū)的中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)，恰恰能有效地填補(bǔ)金融服務(wù)的真空。從以上兩點(diǎn)我們可以看出社區(qū)銀行的服務(wù)對(duì)象主要定位于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的弱勢(shì)群體，這也是社區(qū)銀行在制度設(shè)計(jì)中始終要堅(jiān)持的經(jīng)營(yíng)理念和思想。按照這一市場(chǎng)定位，社區(qū)銀行在公司和個(gè)人業(yè)務(wù)中優(yōu)先考慮的是中小企業(yè)和普通居民。同時(shí)，美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)充分的證明了這一點(diǎn)：工商企業(yè)貸款的近1/3、小額商業(yè)房地產(chǎn)貸款的4

43、0%多、農(nóng)場(chǎng)房地產(chǎn)貸款的65%、農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)貸款的61%和小額農(nóng)場(chǎng)貸款(低于50萬(wàn)美元)的75%都是由當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)銀行提供的。6. 經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活化和服務(wù)低廉化與大銀行復(fù)雜的組織機(jī)構(gòu)相比，社區(qū)銀行的規(guī)模小，組織結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，這樣有利于傳導(dǎo)相關(guān)信息，在獲取中小企業(yè)信息和貸款審批上更具優(yōu)勢(shì)。而且從開發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品、投放產(chǎn)品到產(chǎn)品信息反饋一系列來(lái)看，整個(gè)過(guò)程都可以在相對(duì)較短的時(shí)間完成，管理人員也可以根據(jù)與時(shí)的反饋?zhàn)龀鼋?jīng)營(yíng)決策，從而能夠靈活應(yīng)變地、更好地適應(yīng)外部市場(chǎng)環(huán)境的變化。另外，社區(qū)銀行只在本社區(qū)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其組織結(jié)構(gòu)也相對(duì)較為簡(jiǎn)單，這樣不僅可以節(jié)約大量的勞動(dòng)力成本和機(jī)構(gòu)設(shè)置成本，也使得提供金融服務(wù)

44、的收費(fèi)通常也較大銀行要低。§1.4本文的框架結(jié)構(gòu)和研究方法§ 1.4.1框架結(jié)構(gòu)本文按照提出問(wèn)題、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的思路展開，具體容如下：第一章 導(dǎo)論。本章主要闡述選題背景和意義，對(duì)有關(guān)社區(qū)銀行的概念進(jìn)行界定，進(jìn)而總結(jié)出適合我國(guó)的社區(qū)銀行概念，然后說(shuō)明文章的框架和研究方法、主要?jiǎng)?chuàng)新和不足之處。第二章 文獻(xiàn)綜述和相關(guān)理論。本章首先介紹有關(guān)社區(qū)銀行研究的國(guó)外文獻(xiàn)綜述，接著對(duì)社區(qū)銀行的存在和發(fā)展進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析，著重闡述關(guān)系型貸款機(jī)制、規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論和生命力理論。第三章 美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。從縱向的角度，深入地分析了社區(qū)銀行的發(fā)展歷程和在美國(guó)經(jīng)濟(jì)中的角色地位，接著從橫向的角

45、度，深入探討了美國(guó)的市場(chǎng)定位，包括客戶定位、產(chǎn)品定位、競(jìng)爭(zhēng)地定位、存款來(lái)源定位和營(yíng)銷服務(wù)定位等五個(gè)方面，為我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行提供可借鑒經(jīng)驗(yàn)。第四章 我國(guó)社區(qū)型銀行發(fā)展概況。首先分析了構(gòu)建我國(guó)社區(qū)銀行的必要性與有利條件。接著闡述當(dāng)今我國(guó)主要社區(qū)型銀行即城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在的主要問(wèn)題，最后運(yùn)用SWOT分析法闡明城市商業(yè)銀行發(fā)展為社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢(shì)。第五章 社區(qū)型銀行案例分析。本章主要對(duì)兩個(gè)不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)的銀行和商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位進(jìn)行分析，一方面說(shuō)明我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的可實(shí)施性和盈利性，另一方面也為我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行提供借鑒意義。第六章 我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的對(duì)策與建議。這也是本文的重點(diǎn)?；谝陨戏治?/p>

46、，從理論和現(xiàn)實(shí)角度，本章主要對(duì)建立社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位、設(shè)立路徑、部風(fēng)險(xiǎn)管理和外部配套措施以與前景等五個(gè)方面進(jìn)行論述。其中市場(chǎng)定位主要從客戶、業(yè)務(wù)、區(qū)域和營(yíng)銷策略等四個(gè)方面提出策略，之后根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)，提出社區(qū)銀行在我國(guó)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)以與解決對(duì)策。§ 1.4.2研究方法首先，本文采用定性分析分析為主，定量分析為輔的研究方法。在研究社區(qū)銀行的基本理論時(shí)，主要采用模型構(gòu)建和定性分析，闡述我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀時(shí)，主要采用定性分析方法；研究美國(guó)社區(qū)銀行和我國(guó)中小企業(yè)融資困境時(shí)，主要用數(shù)據(jù)說(shuō)明問(wèn)題。其次，運(yùn)用比較分析方法。在采用比較分析法的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，提出在我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的對(duì)策。再次

47、，運(yùn)用實(shí)證分析方法。本文大量引用數(shù)據(jù)進(jìn)行論證并輔之以定性分析。另外，通過(guò)舉例的方式，說(shuō)明社區(qū)銀行在我國(guó)發(fā)展的市場(chǎng)定位問(wèn)題，最后，運(yùn)用理論結(jié)合實(shí)際的方法說(shuō)明在新形勢(shì)下社區(qū)銀行在我國(guó)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。§ 1.4.3創(chuàng)新點(diǎn)和不足主要的創(chuàng)新：本文從闡述美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，比較系統(tǒng)地分析了美國(guó)社區(qū)銀行在經(jīng)濟(jì)中的地位和成功地市場(chǎng)定位問(wèn)題，加入了金融危機(jī)下美國(guó)社區(qū)銀行的良好表現(xiàn)分析。在分析我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀時(shí)，結(jié)合當(dāng)今實(shí)際情況，說(shuō)明社區(qū)型銀行試點(diǎn)以與城商行的發(fā)展?fàn)顩r，并對(duì)城商行進(jìn)行SWOT分析，更好地揭示了城市商業(yè)銀行發(fā)展成為社區(qū)銀行的先天優(yōu)勢(shì)。此外，從理論和現(xiàn)實(shí)兩個(gè)方面著重探討在我國(guó)發(fā)

48、展社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位問(wèn)題。而且，在社區(qū)銀行前景分析中，本文首次對(duì)比中小企業(yè)貸款中心，提出面對(duì)中小企業(yè)貸款中心的競(jìng)爭(zhēng)，社區(qū)銀行應(yīng)有的對(duì)策。主要的不足：本研究只是從理論上分析了社區(qū)銀行在美國(guó)的發(fā)展情況和在我國(guó)發(fā)展的主要問(wèn)題以與前景展望，難免缺少相關(guān)的數(shù)據(jù)論證；社區(qū)銀行的發(fā)展時(shí)間短，國(guó)外對(duì)社區(qū)銀行的新近研究少，收集到的資料數(shù)量有限。另外，受本人知識(shí)圍、研究能力的限制，論文的一些理論和觀點(diǎn)深度不夠，還需進(jìn)一步探索。第二章 文獻(xiàn)綜述和相關(guān)理論社區(qū)銀行作為銀行體系中的一個(gè)小分支，國(guó)外大多數(shù)的研究把它和中小銀行融為一體，并且主要集中在金融制度、中小企業(yè)融資和效率競(jìng)爭(zhēng)力等諸多方面。本章首先闡述關(guān)于社區(qū)銀行的國(guó)

49、外研究文獻(xiàn)綜述，并進(jìn)行對(duì)比分析，接著對(duì)其中重要的研究理論進(jìn)行論述。§ 2.1文獻(xiàn)綜述§2.1.1 國(guó)外文獻(xiàn)綜述綜觀國(guó)外文獻(xiàn)，社區(qū)銀行的研究主要集中在五個(gè)方面，即社區(qū)銀行與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系、社區(qū)銀行與關(guān)系型信貸的關(guān)系、社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)效率、社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和社區(qū)銀行的發(fā)展趨勢(shì)17。1. 社區(qū)銀行與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系作為金融體系的一個(gè)組成部分的社區(qū)銀行通過(guò)與中小企業(yè)和城市居民等的信貸關(guān)系以與打斷壟斷、促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的特點(diǎn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。這方面的研究包括金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系、中小銀行與金融體系的穩(wěn)定性研究(Holland，1998)56等，其中比較系統(tǒng)的研究是Allen

50、N.Berger,Iftekhan Hasan和Leora F.Klapperd(2004) D Allen NBerger，Iftekhar Hasan，Leora FKlapperFurther Evidence on the Link between Finance and Growth：An International Analysis of Community Banking and Economic PerformanceJournal of Financial Services Research(Kluwer Academic Publishers)，200455的社區(qū)銀行和經(jīng)濟(jì)

51、運(yùn)行的關(guān)系：一些國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。他們采用1994-2000年50個(gè)國(guó)家（其中21個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，29個(gè)發(fā)展中國(guó)家）的數(shù)據(jù)，以社區(qū)銀行的市場(chǎng)占有額、Small Share、以成本或收益為標(biāo)準(zhǔn)衡量的社區(qū)銀行平均效率度、Small Cost(Profit)Eff Rank，以與其他一些控制性虛變量為外生變量，以GDP增長(zhǎng)率、GDP Growth、中小企業(yè)就業(yè)量、SMEEmp、銀行業(yè)貸款總量占GDP的比重為生變量進(jìn)行了實(shí)證分析，研究得出社區(qū)銀行以促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)提高銀行業(yè)的效率，從而擴(kuò)大銀行業(yè)整體貸款競(jìng)爭(zhēng)和數(shù)量，以與促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展兩條途徑，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響方面，Hoening 引自：社區(qū)銀行

52、研究文集，：經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2006年。在社區(qū)銀行與美聯(lián)儲(chǔ)中研究得出，社區(qū)銀行在美聯(lián)儲(chǔ)的三大目標(biāo)中分別發(fā)揮了不同的重要作用。作為貨幣政策作用經(jīng)濟(jì)渠道之一的社區(qū)銀行中的大多數(shù)都要接受美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管，由此為我們提供一個(gè)反映重要經(jīng)濟(jì)部門和地區(qū)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)狀況的窗口。另外，在支付清算領(lǐng)域，它也為大多數(shù)人提供清算服務(wù)通道。2. 社區(qū)銀行與關(guān)系型信貸Banerjee等(1994)48提出了兩種假說(shuō)用以說(shuō)明社區(qū)銀行在為中小企業(yè)提供貸款方面存在的信息優(yōu)勢(shì)。這兩種假說(shuō)為：一種是“長(zhǎng)期互動(dòng)”假說(shuō)。該假說(shuō)認(rèn)為作為地方性的中小金融機(jī)構(gòu)，專門為地方中小企業(yè)、個(gè)人、家庭和農(nóng)戶服務(wù)。通過(guò)長(zhǎng)期的合作關(guān)系，這些中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方借款者的狀況

53、更加地了解。這就有利于解決中小金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題。而作為地方性金融機(jī)構(gòu)的社區(qū)銀行，同樣依靠這種方式獲得“硬信息”之外的“額外信息”，從而解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。另一種假說(shuō)是“共同監(jiān)管”假說(shuō)。該假說(shuō)在“互惠性”和“草根性”的基礎(chǔ)上得來(lái)，特別適合于合作性中小金融機(jī)構(gòu)。該假說(shuō)認(rèn)為，即使中小金融機(jī)構(gòu)不能真正了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，從而不能對(duì)中小企業(yè)實(shí)施有效地監(jiān)督，但為了大家的共同利益，這些中小企業(yè)也會(huì)實(shí)施自我監(jiān)督。而且，一般說(shuō)來(lái)，這種監(jiān)督比金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督更為有效。社區(qū)銀行由于擁有特殊的地緣優(yōu)勢(shì)，容易與當(dāng)?shù)亟杩钫咝纬晒餐骟w，從而在長(zhǎng)期業(yè)務(wù)中互相監(jiān)督。Berger等(2002)43

54、從銀行的組織結(jié)構(gòu)和部權(quán)利配置方面分析了小銀行對(duì)關(guān)系型借貸的適用性。他們認(rèn)為，一方面，由于其地域性和社區(qū)性特征，小規(guī)模社區(qū)銀行的信貸經(jīng)理可通過(guò)長(zhǎng)期與中小企業(yè)保持密切的近距離接觸來(lái)獲得各種軟信息，但是以模糊性和人格化為特征的軟信息很難在組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜的大銀行部傳遞。另一方面，在關(guān)系型借貸過(guò)程中，較多的貸款決策權(quán)必須委派給掌握著這些軟信息的基層信貸經(jīng)理，但這樣又會(huì)加劇基層信貸經(jīng)理和銀行管理層之間的代理問(wèn)題。由于委托代理鏈條長(zhǎng)，大銀行解決代理問(wèn)題的成本就會(huì)較高，而管理層次少的小型獨(dú)立社區(qū)銀行則可減輕代理問(wèn)題，這樣造成大銀行喜歡硬數(shù)據(jù)，且不大愿意向“信息上困難的借款人”放貸，而在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放

55、關(guān)系型借貸上，具有處理“軟數(shù)據(jù)”能力的社區(qū)銀行卻擁有比較優(yōu)勢(shì)。一些實(shí)證研究的結(jié)果也支持這樣的觀點(diǎn)：相對(duì)于大銀行較少?gòu)氖玛P(guān)系型借貸而言，具有關(guān)系型借貸的社區(qū)銀行存在比較優(yōu)勢(shì)。如Bergen&Udell(1995)44。BergerUdell首次明確地考察了大銀行和社區(qū)銀行在貸款行為上的差異，他們主要選擇的數(shù)據(jù)來(lái)源于美聯(lián)儲(chǔ)關(guān)于銀行對(duì)企業(yè)貸款條件的調(diào)查，驗(yàn)證了關(guān)系型借貸對(duì)小企業(yè)貸款可得性上的一些假設(shè)。實(shí)證結(jié)果顯示：大銀行對(duì)小型“關(guān)系型借款人”提供的貸款相對(duì)較少，而對(duì)小型“比率型借款人”的貸款并未減少。所謂“比率型借款人”是指僅僅依靠審查借款人的財(cái)務(wù)比率，即可做出銀行對(duì)借款人是否授信的決定的這樣一類借款企業(yè)。同時(shí)大銀行主要從事著對(duì)其中一部分相對(duì)安全的小企業(yè)的交易型貸款。3. 社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)效率在規(guī)模成本和風(fēng)險(xiǎn)分