1、宿遷市理想科技小額貸款法人客戶貸款業(yè)務操作流程總 那么本流程是指本公司辦理法人客戶信貸業(yè)務應遵循的根本運作程 序，是標準單項信貸業(yè)務流程的根本依據(jù)。本流程法人客戶信貸業(yè)務是指本公司對法人客戶提供的貸款信貸 業(yè)務。本流程所指法人客戶是指經(jīng)工商行政管理機關或主管機關核 準登記的企事業(yè)法人和其他組織。法人客戶信貸業(yè)務根本流程遵循“ 審貸別離制和信貸部門崗位責 任制，建立信貸工作橫向平行制衡和縱向權限制約機制 . 標準信貸決 策行為及程序化管理 的根本機理。 橫向平行制衡是指根據(jù)審貸別 離原那么將信貸業(yè)務流程分解為受理、調(diào)查評估、審查、審議、 審批、實施、信貸業(yè)務發(fā)生后管理、不良貸款清收等不同環(huán)節(jié)，由

2、不 同部門或崗位承當，實現(xiàn)部門崗位、人員間的相互配合、相互制 約；縱向權限制約是指按照董事會股東授權要求， 不對崗位或個人設 置不同的信貸業(yè)務審批權限， 有權審批權人為公司董事長或總經(jīng)獨立 行使審批信貸業(yè)務。法人客戶信貸業(yè)務流程應遵循審貸別離、權限制約、權責對稱、 風險共擔、清晰高效的原那么。法人客戶信貸業(yè)務流程辦理法人客戶信貸業(yè)務的根本流程為：客戶申請與受理書面 申請、填制貸款申請表、提供企業(yè)根本資料T信貸業(yè)務調(diào)查與評估 雙人調(diào)查并形成書面調(diào)查報告T信貸業(yè)務審查、審議與審批信 貸與風險部門出具的貸款審查報告及貸款風險評價報告 T信貸業(yè)務 實施簽訂合同草本連同法律審查表送風險部審查T實施貸款擔

3、保 辦理抵質押物登記并取得權利證書T發(fā)放貸款填制借據(jù)移交質 物移交信貸檔案T貸后管理業(yè)務培訓時專題講課T不良貸款 管理T信用收回撤押及歸檔。新拓展客戶，應搜集企業(yè)根底資料初步調(diào)查形成簡短資料在公司 例會上匯報討論決定是否同意準入。 建議公司將逐步對各員工拓展的 客戶的績效進展必要考核，完善對員工的鼓勵機制；考核內(nèi)容主要包 括信貸規(guī)模、資產(chǎn)質量、利差收入、綜合收益等因素。貸款業(yè)務申請與受理客戶申請?？蛻粢詴嫘问较蚩蛻艚?jīng)理提出信貸業(yè)務申請，其內(nèi)容主要包括客戶根本情況、申請的貸款品種、金額、期限、用途、擔 保方式、還款來源及方式等。信貸業(yè)務申請的受理。客戶經(jīng)理負責受理信貸業(yè)務的申請，對客 戶根本情

4、況及工程可行性進展初步調(diào)查，認定客戶是否具備發(fā)放信貸 業(yè)務的準入條件。 根據(jù)初步認定結果和公司資金規(guī)模等情況， 在公司 業(yè)務例會上提交， 由有關負責人決定是否受理申請的信貸業(yè)務。 對不 同意受理的信貸業(yè)務，應及時通知申請人。正式受理貸款業(yè)務，客戶經(jīng)理通知客戶填寫統(tǒng)一制式的借款申請 表，同時需提供以下根本資料原件或復印件。1營業(yè)執(zhí)照復印件正副本。年檢合格的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單 位登記證。2組織機構代碼證復印件正副本。3稅務登記證復印件正副本。 4國家規(guī)定的特殊行業(yè)，須提供有權部門的許可證、核準書或 備案文件。 按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的， 必須提供有權部門出具的 環(huán)保許可證明。5開戶許可證復印件。

5、6公司章程從工商部門提取資料 7驗資證明從工商部門提取資料、股權證明等。 8人民銀行頒發(fā)的貸款卡。 9法人代表證明書原件。 10法人代表和全體股東必要時提供其配偶身份證、戶口簿、 結婚證復印件。11上二年度及上期稅務部門納稅證明資料復印件。12印鑒卡原件； 主管部門任命書及必要的個人信息； 對委托辦 理授信業(yè)務的，須提交書面授權委托書；客戶公章與法定代表人、財 務負責人簽字樣本客戶經(jīng)理二人現(xiàn)場收取。13董事會股東同意申請信用的決議、文件或具有同等法律 效力的文件或證明。14近二年度財務年報與近期財務報表， 原那么上應提供會計師 事務所出具的審計報告。 15貸款用途及還款來源證明， 如年度生產(chǎn)經(jīng)

6、營方案、 資金來源 與使用方案、購銷合同或其他經(jīng)濟、商務合同書、招投標協(xié)議等 .16房產(chǎn)證、土地證復印件。17根據(jù)風險管理需要， 要求客戶提供不動產(chǎn)及其他主要資產(chǎn)的 權證、發(fā)票的復印件，價值評估報告書固定資產(chǎn)明細、應收帳款明 細、水電費發(fā)票。18人民銀行的企業(yè)征信報告。同時提供其他債務明細表。19如有必要應提供家庭財產(chǎn)承當連帶責任承諾書原件。 上述資料原件與復印件核對，查驗客戶資料是否年檢、執(zhí)照是否 被撤消、內(nèi)容是否完整，將復印件與原件核實后簽署“與原件核對相 符字樣并簽名確認。 非初次申請貸款的客戶， 公司已有上述資料且 至申請日仍有效的，可不要求重復提供?？蛻艚?jīng)理對提交的相關資料進展登記后

7、向信貸業(yè)務部負責人匯 報，受指派后牽頭進展信貸業(yè)務調(diào)查。 應由 2名或 2名以上信貸人員 客戶經(jīng)理共同調(diào)查。貸款調(diào)查信貸業(yè)務部客戶經(jīng)理是信貸業(yè)務的唯一調(diào)查部門，負責對客 戶情況進展獨立調(diào)查核實，獲取真實、全面、客觀的客戶及擔保信息， 提出信貸業(yè)務實施的可行性意見和建議。信貸業(yè)務調(diào)查應綜合運用實地調(diào)查和間接調(diào)查手段， 以實地調(diào)查 為主，間接調(diào)查為輔。實地調(diào)查是指調(diào)查人員進展現(xiàn)場調(diào)查，通過實 地核查、面談、核實賬務等手段獲取客戶有關信息；間接調(diào)查是指調(diào) 查人員通過有效手段從客戶之外的第三方 包括社會征信系統(tǒng)、政府 有關部門、金融業(yè)、中介機構、客戶上下游企業(yè)、公開媒體等獲取 客戶的有關信息?？蛻艚?jīng)理

8、調(diào)查的主要內(nèi)容：一客戶根本情況調(diào)查。主要包括對客戶提供的資料的完整、真實、有效性進展調(diào)查核實；對客戶歷史沿革和關聯(lián)企業(yè)情況進展調(diào) 查核實；對客戶信用、與各銀行合作關系及有關人員品行狀況進展調(diào) 查核實；對客戶所處行業(yè)、產(chǎn)品市場、市場占有率、核心技術和生產(chǎn) 工藝、產(chǎn)品質量、產(chǎn)銷率、供銷渠道、開展前景等非財務因素進展調(diào) 查核實；對客戶長短期償債能力、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等財務因素 進展測算分析；分析未來可能對客戶生產(chǎn)經(jīng)營和財務狀況產(chǎn)生重要影 響的因素，合理預測客戶未來的現(xiàn)金流，對還款方案的合理性及可行 性進展調(diào)查分析。二具體信貸業(yè)務調(diào)查。重點對客戶借款合法性手續(xù)是否齊備、 借款需求是否真實合理、借款

9、人的生產(chǎn)經(jīng)營方案是否合理、購銷合同 是否真實，借款人未來的現(xiàn)金流是否足以歸還借款等情況進展調(diào)查分 析。三擔保調(diào)查。主要調(diào)查保證擔保的合法、有效性及擔保能力； 抵質押擔保的合法性、充分性和可實現(xiàn)性。四綜合效益調(diào)查分析。包括信貸業(yè)務帶來的直接收益包括利 息收入和手續(xù)費收入等以及通過信貸業(yè)務可能帶來的間接收益， 包 括客戶關系維護、代理保險、可能帶來的其它優(yōu)質資產(chǎn)業(yè)務以及貸款 產(chǎn)生的社會效益等。調(diào)查報告的主要內(nèi)容：一客戶主體資格及根本情況企業(yè)根本概況、占地面積、房 屋面積、主要設備、人員構造、生產(chǎn)規(guī)模、主要產(chǎn)品、原材料供給、 生產(chǎn)技術、銷售渠道、經(jīng)營效益等。歷史沿革、法人治理構造、主 要股東和核心管

10、理人員的背景、品行等情況的評價和分析。二非財務因素分析?？蛻羲幮袠I(yè)屬性、行業(yè)地位及市場占 有率、生產(chǎn)技術和工藝、產(chǎn)品質量及供銷渠道、經(jīng)營開展戰(zhàn)略和策略 等。三財務因素分析。資產(chǎn)負債狀況、經(jīng)營效益、或有負債及現(xiàn) 金流分析與預測。長期償債能力、短期償債能力分析。四客戶在金融機構的授信及用信情況、歷史信用記錄、銀行 用信條件、與我公司的合作關系分析五本次申請借款的合規(guī)性、真實性、合理性及還款來源充足 性分析與評價，包括本次借款申請是否符合法律法規(guī)、 產(chǎn)業(yè)政策及其 他內(nèi)外部監(jiān)管規(guī)定；本次借款申請用途是否反映了客戶的真實信用需 求；本次借款申請是否與客戶的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營特點、開展方案和生 產(chǎn)周期等因素

11、相一致等，是否超出了客戶的支付能力；本次借款還款 來源是否充足，還款方案是否合理，是否能夠與客戶現(xiàn)金流預測相對 應等。六擔保情況評價。采用第三方連帶責任保證方式的，重點分 析保證人的保證資格、資信狀況、代償能力及對其他企業(yè)現(xiàn)有的有效 擔保情況；采用抵質押方式的，重點分析抵質押物的物類、 權屬、價值、流動性變現(xiàn)能力、可控性、抵質押率；同時應 對客戶在他行用信的擔保情況進展比擬分析。七本次信貸業(yè)務的綜合效益分析，包括信貸業(yè)務帶來的直接收 益包括利息收入和手續(xù)費收入等 以及通過信貸業(yè)務可能帶來的間 接收益等。八風險防范與措施，簡要分析借款申請人生產(chǎn)經(jīng)營風險狀況及 相應的防范措施。包括借款申請人在生產(chǎn)

12、經(jīng)營過程中存在的行業(yè)、市場、經(jīng)營等風險，管理層已經(jīng)采取或準備采取的措施及效果；其他風 險及擬采取的措施以及針對借款發(fā)放后的主要風險因素，我公司擬采 取降低或躲避風險的措施。九結論。是否同意辦理此項信貸業(yè)務；對信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率費率、還款方式、擔保方式、風險形態(tài)預 分類和限制性條款等提出初步意見。調(diào)查報告中應對采取何種調(diào)查手段和調(diào)查方式進展說明， 并對應 取得而未取得的資料及未取得的原因進展說明。 主要側重對客戶情況 的最新變化分析及單筆借款的具體分析。調(diào)查第一人和調(diào)查第二人在調(diào)查報告上簽字后，填制信貸資料交接清單，連同全部信貸資料移送風險管理部審查， 并辦理信貸資料交 接、登

13、記手續(xù)。調(diào)查第一人，對調(diào)查的真實合法性承當主責任，調(diào)查第二人承當次責任。貸款審查風險管理部是信貸業(yè)務的合規(guī)、合法及風險防控審查部門。風險 管理部應對客戶經(jīng)理移交的客戶資料和信貸調(diào)查評估資料以下 簡稱信貸資料進展審查。風險審查以客戶經(jīng)理移交的根本資料為根底，依據(jù)相關國家行業(yè)、環(huán)保政策、公司業(yè)務經(jīng)營規(guī)劃以及信貸政策制度等，通過財務分析與非財務分析等手段，對客戶貸款業(yè)務的合規(guī)性、平安性、效益性 等進展復核和審查，充分提醒借款人業(yè)務風險，并提出可行的風險控 制措施，為借款審議和審批提供依據(jù)。風險管理部對客戶經(jīng)理移交的信貸資料與信貸資料交接清單進展 逐一核對無誤后，重點審查以下內(nèi)容：一根本要素及信貸資料

14、完整性審查：1. 客戶、擔保人物及單項信貸業(yè)務有關資料是否齊備；2. 信貸業(yè)務內(nèi)部運作資料是否齊全， 是否按規(guī)定程序操作， 調(diào)查 程序和方法是否合規(guī)，調(diào)查內(nèi)容是否全面、有效，調(diào)查結論及意見是 否合理。二客戶主體資格及根本情況審查：1. 客戶主體資格及經(jīng)營資格的合法性；2. 客戶的股東出資情況及股東實力、 產(chǎn)權關系是否明晰， 法人治 理構造是否健全；3. 客戶申請用信是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權程 序；4. 客戶的銀行信用、 商業(yè)信用記錄以及客戶法定法定代表人和核 心管理人員的背景、主要履歷、品行和個人信用記錄。5. 客戶提供的各種證照是否存在瑕疵，是否存在非法或違法問 題。三信貸政策

15、審查：1. 信貸用途是否合規(guī)合法， 是否符合國家宏觀經(jīng)濟政策、 國家產(chǎn) 業(yè)行業(yè)政策、環(huán)保和節(jié)能政策、國家貨幣信貸政策等；2. 客戶準入及信貸用途是否符合我公司關于區(qū)域、客戶、行業(yè)、 產(chǎn)品等信貸政策；3. 參考客戶在貸款主辦行的信用等級評定客戶分類、授信額 度核定、定價、信貸用途、期限、方式、利率或費率等。四財務因素審查：主要包括對客戶根本會計政策的合法性、 財務報告的完整性、 真實性和合理性進展邏輯判斷， 要特別重視通過 財務數(shù)據(jù)間的勾稽關系合理性分析、趨勢分析、同業(yè)行業(yè)比 照分析等手段判斷客戶的真實生產(chǎn)經(jīng)營狀況， 并通過收集必要的公開 信息資料，查證客戶提供的財務信息。五非財務因素審查：包括

16、客戶所處的行業(yè)市場分析、行業(yè)地 位分析、產(chǎn)品定價分析、生產(chǎn)技術分析、客戶核心競爭能力分析等；六擔保審查：對保證、 抵押、質押等擔保方式的合法、 足值、 有效性進展審查。七信貸風險審查：1. 分析、提醒客戶的財務風險、經(jīng)營管理風險、市場風險等；2. 分析、提醒我公司提供借款后可能存在的各類風險；3. 提出風險防范措施。八審查結論、限制性條款及管理要求。提出明確的審查意見， 并針對提醒的風險提出可行的風險控制措施， 包括借款是否實施的審 查意見以及貸款業(yè)務的種類、幣種、金額、期限、利率或費率、還款 方式、擔保方式、風險形態(tài)建議分類和限制性條款、管理要求、審批 有效期等。風險管理部對客戶經(jīng)理移送的信

17、貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、 不清晰的信貸業(yè)務， 可要求客戶經(jīng)理進展補充完善； 對不符合國家產(chǎn) 業(yè)政策、信貸政策的信貸業(yè)務，經(jīng)有權審批人批準后，不再提交貸審 會審議，將材料退回客戶經(jīng)理，并做好記錄。審查完畢后按規(guī)定撰寫貸款風險審查報告和填制風險審查表，形成風險審查意見。呈交貸審會審議。風險審查人對客戶資料的合規(guī)合法性，承當審查主責任。貸款審批貸審會通過對信貸業(yè)務集體評議和論證，全面、客觀、準確評價信貸業(yè)務風險與收益，為為董事會長審批信貸業(yè)務提供智力支持。按規(guī)定應提交貸審會審議的信貸業(yè)務，風險管理部應將審查報告 連同信貸資料呈交貸審會。向全體委員報告。貸審會審議的主要內(nèi)容包括：一信貸業(yè)務是否合法

18、合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及恒生貸款公司信貸政策制度；二客戶是否具備核心競爭力，開展前景是否廣闊，財務是否三信貸業(yè)務定價及其帶來的綜合效益等；四信貸業(yè)務的風險和防范措施；五根據(jù)信貸業(yè)務特點，需審議的其它內(nèi)容。貸審會會議紀要的內(nèi)容包括會議召開的時間、地點、參加人員、 審議事項信貸業(yè)務概況、風險和不確定因素提醒、貸審會評議、 審議結果等。董事長行使貸款一票否決權審批結果為否決的信貸業(yè)務，由信貸業(yè)務部通知客戶經(jīng)理，終止 信貸業(yè)務運作； 審批結果為復議的信貸業(yè)務， 由原客戶經(jīng)理就復議問 題補充調(diào)查核實，形成復議調(diào)查報告，連同初始的信貸資料，重新上 貸審會審議；審批同意的信貸業(yè)務，由信貸業(yè)務部組織實施。

19、對否決的信貸業(yè)務，不允許重新提交貸審會。各部門及有權審批人在信貸業(yè)務審批表上或貸審會審批表上簽 批，或行文下發(fā)批復文件。信貸業(yè)務實施信貸業(yè)務實施環(huán)節(jié)主要包括落實限制性條款、簽訂相關合同協(xié) 議，辦理抵、質押登記手續(xù)，落實必要的保險手續(xù)，辦理權證類資 料入庫手續(xù)，核對印鑒與發(fā)放貸款等。對于審批附有限制性條款的， 原那么上應在簽訂信貸合同前落實 合法合規(guī)性手續(xù)和限制性條款。 在未落實全部合法性手續(xù)和限制性條 款之前，不得向客戶提供貸款。合法合規(guī)性手續(xù)和限制性條款經(jīng)風險審查崗審核并出具 ?限制性 條款落實清單 ?后，與客戶簽訂信貸合同。所有信貸業(yè)務品種都應與客戶簽訂信貸合同。 信貸合同由信貸業(yè) 務合同

20、和擔保合同組成， 信貸業(yè)務合同是主合同， 擔保合同是從合同， 主從合同必須相互銜接。信貸業(yè)務合同內(nèi)容包括：信用種類、幣種、用途、金額、期限、 利率或費率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權利、義務等內(nèi)容。信貸業(yè)務合同全部采用我公司統(tǒng)一印制的標準類合同文本。 使用 非標準格式合同文本、 對標準類合同文本條款進展修改或增加合同條 款的，須交風險管理部進展法律審查，并報有權審批人審核同意?？蛻艚?jīng)理是公司對外簽訂信貸合同的經(jīng)辦人， 客戶經(jīng)理根據(jù)批復 結果、 ?限制性條款落實清單 ?及其他有關材料填制信貸合同。信貸業(yè)務合同和擔保合同的填寫和簽章應符合以下要求：一合同必須采用簽字筆書寫，內(nèi)容填制必須完整，正

21、副文本 的內(nèi)容必須一致，不得涂改；二信貸業(yè)務合同的信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率或費率、還款方式和擔保合同應與信貸業(yè)務審批的內(nèi)容一致；三客戶經(jīng)理必須二人當場監(jiān)視借款人、保證人、抵押人、質 押人的法定代表人或授權委托人在合同文本上簽字、 蓋章，核對預留 印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。對信貸合同進展統(tǒng)一編號， 客戶經(jīng)理應將統(tǒng)一編制的信貸合同號 填入信貸業(yè)務合同和擔保合同。 主從合同的編號必須相互銜接。 信貸 業(yè)務部負責對合同統(tǒng)一編號?？蛻艚?jīng)理填制上述合同后， 送風險管理部審查， 重點審查以下內(nèi) 容：一合同文本的使用是否恰當；二合同填制的內(nèi)容是否符合要求， 主從合同的編號是否銜接；三合同的補

22、充條款是否合法合規(guī)， 是否符合制式合同文本的 根本條款；四需要在用信前落實的合法合規(guī)性手續(xù)和限制性條款是否在 合同中進展了約定；五借款人、保證人、抵押人、質押人的法定代表人或授權委 托人是否在合同文本上簽字、蓋章。審查完畢后，出具合同法律審查表。將信貸合同交客戶經(jīng)理，送 總經(jīng)理簽章并加蓋公章。合同簽訂后，客戶部門應區(qū)別不同擔保方式，與客戶、抵押人或 質押人共同辦理抵質押手續(xù)：一以抵押、質押擔保的要到相關的房地產(chǎn)、車輛、海關、外匯管理、工商行政、證券登記管理部門等有權登記的職能部門辦理抵 押、質押登記手續(xù)；二以存單、國債、債券、保單等質押的權利憑證應辦理止付 手續(xù)；三對于應收賬款質押貸款，應根據(jù)

23、規(guī)定在人民銀行應收賬款 質押登記公示系統(tǒng)中登記和查詢；四質押擔保的質物交接應填制“質物交接清單，客戶經(jīng)理 要與出質人共同簽章辦理質物交接手續(xù)。辦妥抵押登記手續(xù)取得的他項權利證明、抵押物保單及存單、國 債、有價債券、股票等權利憑證，客戶經(jīng)理應按有價單證入庫保管要 求，填制有價單證入庫保管憑證，辦理入庫交接手續(xù)。信貸合同中對用信的合法合規(guī)性手續(xù)和用信前的限制性條款有 特別約定的，風險管理崗應逐條落實放款手續(xù)前方能辦理用信手續(xù)。客戶經(jīng)理應依據(jù)信貸業(yè)務審批批復、信貸業(yè)務合同、 ?限制性條款落實清單 ?及其他材料，根據(jù)客戶申請和合同約定的用款方案，填 制借款借據(jù)。借款憑證填制要求：一填制的借款人名稱、借

24、款金額、還款日期、借款利率等內(nèi) 容應符合信貸業(yè)務合同的約定； 借款日期不得早于信貸業(yè)務合同生效 日期；二借款憑證的大、小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑 證的合計余額不得超過相應信貸業(yè)務合同的金額；三借款憑證的簽章應與信貸業(yè)務合同的簽章一致。 客戶經(jīng)理將有權簽字人簽字后的借款憑證，送交會計結算部門 辦理賬務處理。公司內(nèi)部財務部會計為放款審查崗，審核內(nèi)容是： 一合同簽訂金額與放款金額是否一致。 二有權簽字人是否簽齊。三借據(jù)要素是否填齊，是否有涂改，合同與借據(jù)鏈接條款是 否一致。四抵質押物止付手續(xù)是否辦結，權利憑證、他項權證、 國有土地使用證、保險單等是否交財務部門登記入庫保管。審查無誤后，辦理

25、信貸業(yè)務賬務手續(xù)。 會計部門辦理賬務手續(xù)后， 應將紙質借款憑證第五聯(lián)單返回客戶經(jīng)理貸后管理信貸業(yè)務發(fā)生后管理簡稱貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信 貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用完畢的全過程的信貸管理行為的 總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風險預警、貸款風險分類、檔案管 理、有問題貸款處理、貸款收回和總結等。根據(jù)客戶經(jīng)理的職責要求，客戶經(jīng)理承當客戶的整體風險控制與 把握，承當客戶的日常貸后經(jīng)營管理。制定貸后按月檢查管理方案， 并組織實施?？蛻艚?jīng)理在信貸業(yè)務發(fā)生后，按規(guī)定進展首次跟蹤檢查，填制貸 后首次跟蹤檢查表，并將檢查結果及時形成書面材料。一檢查限制性條款是否完全落實；二檢查客戶是否按照信貸業(yè)務合

26、同規(guī)定的用途使用信貸資金；對未按信貸業(yè)務合同規(guī)定用途使用的， 應查明原因并提出處置的 意見和建議。三客戶整體風險狀況。包括客戶生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況是否正常；客戶原料市場、生產(chǎn)技術、組織管理、主要產(chǎn)品的市場變化是否 影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟效益；了解掌握客戶、擔保人機構、體制及高 層管理人員人事變動等重大事項，分析這些變動是否影響或將要影響 客戶生產(chǎn)經(jīng)營；客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛，與其 他債權人的合作關系；客戶對外擔保等或有負債情況；客戶母公司及 主要子公司經(jīng)營管理情況，關聯(lián)交易情況等；四擔保情況。擔保人保證能力；抵質押物的完整性和平 安性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害

27、，質押物的 保管是否符合規(guī)定；客戶經(jīng)理和風險管理部應建立健全風險預警機制， 通過客戶資金 賬戶信息、人行信貸管理系統(tǒng)、 貸后檢查、客戶財務報表及公開信息、 上下游企業(yè)、 行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、 客戶信用等級復測及貸款風 險分類等及時發(fā)現(xiàn)并處理風險預警信號，控制、化解信貸風險?？蛻艚?jīng)理和風險經(jīng)理在貸后管理中發(fā)現(xiàn)風險預警信號，要填制 ? 風險預警信號處理表 ?，及時報告總經(jīng)理。首次跟蹤檢查、 每月定期檢查、 風險預警等表格的填制必須按時 填寫。對客戶挪用信貸資金，擅自處理抵質押物，逃廢本公司債 務等預警信號，經(jīng)總經(jīng)理同意，要及時采取限期糾正、要求補充擔保 物或增加擔保人、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟及法

28、律措施控制風險。對客戶財務狀況惡化， 或發(fā)生其他可能影響客戶還款能力事項的， 客戶經(jīng)理應及時查明原因， 對臨時性、 季節(jié)性財務指標惡化或其他臨 時性風險因素，經(jīng)總經(jīng)理同意后，列入重點觀察名單，同時采取要求 補充擔保物、增加擔保人等風險防范措施。假設三個月內(nèi)預警信號未消除或預計三個月預警信號不能解除 的，要及時將 ?風險預警信號處理表 ?報告信貸業(yè)務部和風險管理部， 共同制定化解風險方案。建立重大風險信號應急處理機制。 出現(xiàn)同時符合以下特征的重大 風險信號公司應視情況采取 、電傳、 等方式于當日或次日報告 總經(jīng)理，牽頭組織風險管理部、 信貸業(yè)務部等部門及有關人員成立風 險處理小組， 具體負責研究

29、制定并組織落實風險控制措施， 盡可能控 制風險，減少損失；出現(xiàn)以下情形之一， 可能對客戶生產(chǎn)經(jīng)營造成嚴重不利影響， 導 致我公司債權處于嚴重不確定狀態(tài)且極有可能發(fā)生較大風險的：1、客戶實行租賃、承包、聯(lián)營、合并兼并、分立、合作、 重組等重大體制變更；2、客戶主要股東或實際控制人發(fā)生變更或客戶的核心管理人員 主要指法人代表、董事長、總經(jīng)理、財務總監(jiān)等突然死亡、失蹤 或涉及重大人事變動；3、客戶涉入重大訴訟、案件、違規(guī)事項或客戶實際控制人或核 心管理人員卷入刑事案件或重大民事糾紛；4、政策、市場條件發(fā)生重大不利變化；5、生產(chǎn)經(jīng)營財務狀況發(fā)生重大不利變化；6、抵質押資產(chǎn)滅失、重大物理毀損、經(jīng)濟價值下

30、降或出現(xiàn)法律 瑕疵如被有關機關查封、凍結等，使其代償能力遭受嚴重削弱并 無法提供其他合法、足值、有效的第二還款來源，或者擔保人喪失擔 保能力或擔保能力嚴重削弱；7、投資工程無法順利完工或與預期目標有重大差距；8、市場上出現(xiàn)對客戶有重大不利影響的傳言；9、客戶出現(xiàn)惡意逃廢債行為；10、發(fā)生自然、社會、衛(wèi)生等重大不利突發(fā)事件等。 風險管理部負責信貸風險分類的根底工作。 按要求對全部信貸業(yè) 務進展風險形態(tài)分類， 填制信貸風險預分類認定表及認定報告， 報總 經(jīng)理貸審會審議，由有權審批人審批認定；客戶經(jīng)理根據(jù)認定結果，及時調(diào)整信貸業(yè)務風險分類形態(tài)。 風險管理部對客戶貸后管理的檢查。建立統(tǒng)一的信貸檔案管理制度。 信貸檔案包括客戶和擔保的根底 資料、貸后管理資料、法律文件和信貸運作資料的紙質和電子檔案。信貸檔案庫由人統(tǒng)一管理， 保管重要法律文件、 客戶和擔保根底 資料原件、貸后管理資料等原始信貸資料以及審批的信貸業(yè)務內(nèi)部運 作資料。實行信貸檔案交接制度。 客戶經(jīng)理原那么上在貸款發(fā)放當日， 將 信貸檔案資料移交檔案保管員， 信貸業(yè)務部門負責人要負責監(jiān)交， 明 確檔案資料管理責任，確保檔案資料管理的延續(xù)性。貸款到期處理客戶經(jīng)理要在信貸業(yè)