1、信用擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章總則第一條 為明確信用擔(dān)保業(yè)務(wù)操作程序 ,加強內(nèi)部控制與管理力度 ,確立業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)間的制衡關(guān)系與崗位責(zé)任 ,提高工作質(zhì)量與效率 ,特制訂本規(guī)程。第二條本規(guī)程用以規(guī)范協(xié)議擔(dān)保義務(wù)的項目受理、評審、法律性文件審查、決策委員會評議、決策后的執(zhí)行與監(jiān)管以及在保項目管理六個主要工作環(huán)境 ,使各環(huán)節(jié)、各崗位有章可循、各司其職 ,保證擔(dān)保業(yè)務(wù)有序、高效進行。第三條 本規(guī)程適用于公司（以下簡稱公司）各類擔(dān)保業(yè)務(wù) ,適用于各部門。第四條 各部門、各崗位在執(zhí)行中 ,應(yīng)在業(yè)務(wù)制衡的基礎(chǔ)上 ,相互協(xié)作、配合 ,堅持公司利益高于一切的原則 :以高度的責(zé)任心和飽滿的熱情履行公司即定的崗位職責(zé) ;除

2、公司決策委員會批推的特殊項目及業(yè)務(wù)外 ,一般性擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)嚴格按照本規(guī)程所規(guī)定的操作程序辦理 ,各部門、各崗位不得越權(quán)或違反程序操作。第二章受理第五條 本規(guī)程所稱項目受理 ,系指公司接受擔(dān)保企業(yè)客戶的申請 ,啟動擔(dān)保項目評審程序。 項目受理階段從通過各種條件與申請拒保客戶接觸始至 企業(yè)借款擔(dān)?；厩闆r調(diào)查表等初審資料送達評審責(zé)任人止 .第六條 受理階段主責(zé)任人為綜合管理部業(yè)務(wù)助理，公司其它部門各崗位人員在綜合部統(tǒng)一管理下亦也有業(yè)務(wù)接侍和受理相關(guān)的客戶。綜合部業(yè)務(wù)助理直接負責(zé)向客戶提供咨詢和受理服務(wù) ,本著申請客戶依法注冊、符合擔(dān)保服務(wù)范圍和提高基礎(chǔ)資料的能力三項條件 ,確定是否受理 ,并對受理的

3、項目進行登記 ,建立與客戶的溝通渠道。對于暫時不符合條件的客戶，不予受理 ,但應(yīng)采集客戶可提供的信息 ,建立聯(lián)系渠道。受理階段的職責(zé)是登記、整理擔(dān)保初審資料 (包括調(diào)查表及相關(guān)文件資料 ),并按受理時間順序登記項目并順次分配至評審責(zé)任人；建立相應(yīng)的項目進程跟蹤和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。第七條 其他崗位人員主動爭取的客戶以及與自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域有關(guān)的客戶 ,在通知綜合部經(jīng)理后可自行接受受理 ,并按照綜合部統(tǒng)一規(guī)范進行登記和數(shù)據(jù)處理，同時辦理項目分配手續(xù)。第三章評審第八條本規(guī)程所稱項目評審 ,系指評審部門對申請擔(dān)保客戶的技術(shù)水平、財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況和個人資信狀況等方面進行深入調(diào)查和分析,提出明確評審結(jié)論 ,協(xié)調(diào)與貸

4、款銀行的合作關(guān)系 ,確定合同要約 ,落實反擔(dān)保措施等諸項事務(wù)項目評審階段從評審責(zé)任人接受待審項目始至完成 對被調(diào)查評審報告 和擔(dān)保合同制依據(jù)報告止。第九條評審階段主責(zé)任人為擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、 項目經(jīng)理和助理以及其他有資格的評審責(zé)任人，對于評審階段主責(zé)任人 ,本規(guī)程中統(tǒng)稱“評審責(zé)任人”評審階段主責(zé)任人職責(zé)是按照規(guī)定的評審規(guī)范和程序 ,高效率地完成擔(dān)保項目的初審和祥審工作 ,做出明確結(jié)論 ,并完成簽約前合同準備及反擔(dān)保方案的落實 , 為決策提供全面、詳實、準確的依據(jù)。第十條 項目評審分初審和祥審兩個階段 ,評審工作任務(wù)由項目組承擔(dān) ,項目組由項目經(jīng)理和助理構(gòu)成 ,互為 AB 角。項目經(jīng)理和助理應(yīng)獨立

5、承擔(dān)項目評審工作 ,下面結(jié)論對于項目組所完成的項目負有全面責(zé)任。第十條 評審責(zé)任人出具的初、 祥審報告 ,首先由擔(dān)保業(yè)務(wù)項目經(jīng)理和助理審核 ,簽署意見；之后由擔(dān)保業(yè)務(wù)部長進行復(fù)核 ,并簽署意見 .第十二條 評審責(zé)任人接收企業(yè)提交的調(diào)查表和相關(guān)文件資料后 ,及時與企業(yè)聯(lián)系并溝通情況 ,進行初步審核 ,必要時可以到企業(yè)實地調(diào)查；初審結(jié)論應(yīng)在三個工作日內(nèi)完成并通知企業(yè)。第十三條對于通過初審的企業(yè),評審責(zé)任入向企業(yè)發(fā)放委托擔(dān)保申請報告 ,具體指導(dǎo)企業(yè)填寫申請報告;同時評審責(zé)任人填制通過初審?fù)ㄖ獑?經(jīng)部門領(lǐng)導(dǎo)簽宇后送綜合部存檔。如企業(yè)提供的祥審資料不完整，評審責(zé)任人應(yīng)及時通知企業(yè)補齊資料。 如企業(yè)提交祥

6、審資料時間超過一個月,則視同企業(yè)放棄擔(dān)保申請 ,該項目終止。第十四條 對于未通過評審的企業(yè) ,評審責(zé)任入應(yīng)出具 擔(dān)保初審報告 ,經(jīng)本章第十一條規(guī)定的審核程序后 ,送綜合部存檔。評審部門領(lǐng)導(dǎo)有權(quán)改變評審人否定性初審結(jié)論 ,要求評審責(zé)任人不得放棄 ,繼續(xù)評審。第十五條 評審責(zé)任人收到祥審資料后 ,應(yīng)制訂評審計劃 ,安排時間到企業(yè)調(diào)查同時與貸款銀行及時銜接 ,交流企業(yè)信息 ,密切合作關(guān)系 ;爭取做到聯(lián)合調(diào)查 ,同步評審 ,縮短時間差。評審責(zé)任人根據(jù)制度規(guī)定和標準格式 ,撰寫，評審報告 ,提出明確的評審結(jié)論。每一個項目從企業(yè)提交完成的詳細資料至完成評審報告； 評審工作時間一般不超過十個工作日。第十六條

7、 評審報告完成后 ,須經(jīng)項目經(jīng)理和部門領(lǐng)導(dǎo)審核。對于存在較大風(fēng)險因素、結(jié)論依據(jù)不夠充分、準確的項目 ,部門領(lǐng)導(dǎo)有權(quán)要求評審責(zé)任人深入企業(yè)、補充資料 ,以支持評審結(jié)論 ;對于風(fēng)險難以控制、不符合擔(dān)保條件的企業(yè) , 部門領(lǐng)導(dǎo)有權(quán)要求評審責(zé)任人暫?；蚍艞壴u審。第十七條 評審責(zé)任人在完成評審報告的同時 ,應(yīng)制作合同編制依據(jù)報告。主要工作是確定擬簽各類合同的要約 ;制作非標推格式合同 ,與企業(yè)或第三人充分協(xié)商 ,形成確定的合同文本內(nèi)容 :要求企業(yè)提交完整、齊全的反擔(dān)保資產(chǎn)權(quán)屬憑讓復(fù)印件及必要的證明文件 ,使反擔(dān)保方案具有可操作性 ;確定貸款優(yōu)惠、貸款種類、額度、期限、利率以及銀行與本公司的風(fēng)險分擔(dān)比例

8、;提出評審企業(yè)的監(jiān)管要點等。評審責(zé)任人完成 合同編制依據(jù)報告 ,經(jīng)項目經(jīng)理審核簽字后 ,報部門領(lǐng)導(dǎo)審核。第十八條 評審責(zé)任人在項目評審過程中應(yīng)認真編制 審核工作底稿。評審責(zé)任人應(yīng)分類整理相關(guān)資料 ,編制目錄和編號 .便于調(diào)閱、審查和存檔。工作底稿包括以下內(nèi)容 :一、企業(yè)提交的申請資料;二、評審責(zé)任人制訂的評審計劃、企業(yè)調(diào)查中的談話記錄、 企業(yè)財務(wù)狀況核實記錄。三、評審責(zé)任人要求企業(yè)補充的材料以及公司決策委員會要求補充的資料。四、公司決策委員會會議紀要、審批報告、評審補充報告、復(fù)議報告、貸款擔(dān)保意向書、法律性文件審查表、合同文本審批呈報表及放款通知書等。五、評審責(zé)任人認為需要的文件、資料、數(shù)據(jù)、

9、記錄等。第四章法律性文件審查第十九條 本規(guī)程所稱法律性文件審查 ,系指風(fēng)險部對項目合同等法律性文件進行審查的過程。法律性文件審查決定從風(fēng)險部受到評審責(zé)任人送達的 合同編制依據(jù)報告、評審報告、審核工作底稿等文件始至將文件送達決策委員會秘書處止。第二十條法律性審查工作主責(zé)任人為風(fēng)險部律師和審查業(yè)務(wù)經(jīng)理及助理。審查責(zé)任人職責(zé)是對擔(dān)保業(yè)務(wù)所有法律性文件進行審查 ,防范法律風(fēng)險 ,解決擔(dān)保業(yè)務(wù)中的法律問題 ,保證擔(dān)保業(yè)務(wù)開展的合法、合規(guī)。堵塞項目評助過程中的漏洞 ,協(xié)助評審責(zé)任人提高法律性文件的質(zhì)量。部門領(lǐng)導(dǎo)負責(zé)再審查 ,總體把握審查工作的進度和質(zhì)量。第二十一條 風(fēng)險部獨立行使審查權(quán)和建議權(quán)，有權(quán)要求評

10、審責(zé)任人對送審的法律性文件、 資料以及發(fā)現(xiàn)的問題作出說明和解釋； 并有權(quán)提出具體意見合同評審責(zé)任人進行修改 ,有權(quán)提出否定意見。第二十二條 風(fēng)險部主要審查內(nèi)容是評審責(zé)任人擬簽合同的種類、合同要點及特殊約定 ;含同主體資格是否真實、合法 ;非標準格式合同的合法、合規(guī)性、合同條款的完整性及公司權(quán)益保障力度 :非標準格式合同是否為雙方合意 ,是否存在影響簽約的不確定性因素 ;貸款優(yōu)惠是否落實 ,是否存在影響業(yè)務(wù)合作的潛在因素 ;反擔(dān)保方案的可行性和可操作性,權(quán)屬憑證及有關(guān)證明文件的完整性和有效性 :重點反擔(dān)保資產(chǎn)的真實性 ,必要時進行實地核查。風(fēng)險部在審查中應(yīng)注意對各類送審文件和資料的完整性和廣泛性

11、以及評審工作的程序、內(nèi)容、格式是否符合制度規(guī)定及有關(guān)，有權(quán)提出意見。第二十三條 審查工作一般應(yīng)在收到全部送審資料后 2 個工作日內(nèi)完成 ,對于重大、特殊項目的法律性文件審查時間不超過 3 個工作日。第二十四條 風(fēng)險部在審查工作中 ,有權(quán)就送審文件及項目問題詢問評審責(zé)任人 ;對于審查中發(fā)現(xiàn)的問題 ,風(fēng)險部應(yīng)在法律性文件審查表中“審查意見”一欄明確指出 :并提出具體處理意見 ,送審部門據(jù)此修改、補充后再送風(fēng)險部審查；對于存在重大風(fēng)險、缺陷與違規(guī)的項目 ,風(fēng)險部有權(quán)提出否決意見。風(fēng)險部與評審責(zé)任人對“審查意見”出現(xiàn)較大分歧時 ,由部門領(lǐng)導(dǎo)協(xié)商解決。協(xié)商不成 ,提交公司領(lǐng)導(dǎo)班于會議討論 ,形成一致意見

12、后送決策委員會秘書安排上決策委員會會議審議。第二十五條風(fēng)險部對經(jīng)審查通過的法律性文件應(yīng)在審查表中“審查意見”欄簽注審查通過的意見。業(yè)務(wù)經(jīng)理在“審查人”欄屮簽字 ,經(jīng)部門領(lǐng)導(dǎo)審查簽字后 ,將審查表及評審報告 、編制依據(jù)報告送決策委員會秘書安排上決策委員會會議審議 :工作底稿、企業(yè)審查資料等返還評審責(zé)任人 ,并要求評審責(zé)任人協(xié)助檔案管理員及時存檔備查。第五章決策委員會評議第二十六條 公司決策委員會成員根據(jù)項目訣策委員會議事規(guī)程 ,對報審項目及相關(guān)文件進行審查和評議。 經(jīng)決策委員會成員表決， 對報審項目得出同意(含有條件同意 )、復(fù)議或否決的明確結(jié)論。決策程序見決策委員會議事規(guī)程 。第六章決策后的執(zhí)

13、行與監(jiān)督第二十七條 本規(guī)程所稱決策后的執(zhí)行與監(jiān)督 ,系指決策委員會對報審項目得出同意或復(fù)議結(jié)論后 ,評審責(zé)任人落實決策委員會意見 ,組織各方簽訂合同 ,辦理反擔(dān)保抵（質(zhì) )押及公證等法律手續(xù) ,風(fēng)險部監(jiān)督落實上述工作的過程。決策后的執(zhí)行與監(jiān)督從評審責(zé)任人收到 擔(dān)保項目審批報告 始至貸款發(fā)放到位、保證含同生效時止。第二十八條決策后的執(zhí)行與監(jiān)督階段主責(zé)任人為評審責(zé)任人及風(fēng)險部經(jīng)理、助理。評審責(zé)任人在此階段主要職責(zé)是落實決策委員會意見 ,發(fā)出擔(dān)保意向 , 取得擔(dān)保合同 ,完善法律手續(xù)，收取費用 ,推動擔(dān)保項目盡快通過簽約階段進入在保階段。風(fēng)險部業(yè)務(wù)經(jīng)理、助理在此階段的主要職責(zé)是協(xié)助評審責(zé)任人落實決策

14、委員會意見情況 ,協(xié)作制作非標準格式文本 ,確保合同文本形式要件的完整和有效。第二十九條 擔(dān)保項目決策委員會審議通過后 ,決策委員會秘書制作 擔(dān)保項目審批報告，發(fā)決策委員會紀要 ,評審責(zé)任人依次為依據(jù)制作擔(dān)保意向書 ，經(jīng)總經(jīng)理簽字后發(fā)貸款銀行。第三十條擔(dān)保意向書發(fā)出后,評審責(zé)任人應(yīng)關(guān)注貸款銀行的審批動態(tài),對待簽約項目在與銀行銜接及合作過程中發(fā)生的變化,涉及企業(yè)評價的事實、條件、標準、結(jié)論以及新的變化,由評審部門領(lǐng)導(dǎo)和評審責(zé)任人協(xié)調(diào)；涉及法律事務(wù)問題由風(fēng)險部經(jīng)理和審查責(zé)任人協(xié)調(diào)處理。發(fā)生重大問題,影響項目進展 ,須及時報總經(jīng)理。評審責(zé)任人應(yīng)密切同貸款銀行及相關(guān)信貸人員的合作關(guān)系 ,爭取貸款銀行與

15、公司同步評審和審批 ,加快擔(dān)保項目簽約進度。對于擔(dān)保意向書發(fā)出一個月后貸款銀行仍未審批通過的項目 ,評審責(zé)任人應(yīng)確切了解銀行的真實情況，并做相應(yīng)調(diào)整 ;待簽周期超過兩個月以上的項目 ,評審責(zé)任人應(yīng)對企業(yè)可能出現(xiàn)的變化進行調(diào)查、評價 ,形成補充報告 ,決策委員會審批。第三十一條 對決策委員會有條件同意的項目 ,評審責(zé)任人落實附加條件， 并在合同編審依據(jù)報告中予以如實反映。若確實難以落實某些條件或需修改、放棄某些條件則評審責(zé)任人應(yīng)向決策委員會提交書面報告 ,視同復(fù)議項目處理。第三十二條 對于決策委員會要求復(fù)議的項目 ,評審責(zé)任人經(jīng)進一步調(diào)查 ,補充有關(guān)資料后 ,與決策會后五個工作日內(nèi)完成擔(dān)保項目復(fù)

16、議報告 ,經(jīng)部門領(lǐng)導(dǎo)簽字及風(fēng)險部審核后提交決策委員會審議。決策委員會審議通過后 ,該項目進人簽約階段。第三十三條 貸款銀行審批通過擔(dān)保貸款項目后，評審責(zé)任人調(diào)整合同編制依據(jù)報告 ,填寫標準格式合同文本，在風(fēng)險部協(xié)助下制作非標準格式合同文本 ,取得各項反擔(dān)保措施及監(jiān)管要點過后措施 ;評審責(zé)任人填制合同文本審批程報表，經(jīng)部門領(lǐng)導(dǎo)簽字后 ,連同各類合同文本、調(diào)整后的合同編制依據(jù)報告及項目檔案資料并送達風(fēng)險部。第三十四條 風(fēng)險部在此階段應(yīng)重點檢查評審責(zé)任人對決策委員會意見的落實情況以及對外簽具的正式合同文本形式要件的完整性 ;對合同文本的檢查內(nèi)容如下 :一、形式要件(一)合同文本是否規(guī)范、完整 ;(二

17、)主合同的從合同及附件是否齊全 ;(二)合同主要條款是否完整 ;(四)主從合同的簽訂日期、合同編號以及內(nèi)容是否對應(yīng) ;(五)主從合同的填寫字筆跡、特殊約定以及合同份數(shù)。主體資格 :(一)合同主體是否真實、合法、有效:(二)是否超越法定的經(jīng)營范圍。三、具體內(nèi)容（一）合同內(nèi)容是否符合國家法律、法規(guī)及公司有關(guān)制度規(guī)定:（二）含同條款是否充分、有效保護公司權(quán)益;（三）違約處罰措施是否充分有效。第三十五條風(fēng)險部對評審責(zé)任人呈送的法律性文件進行檢查,發(fā)現(xiàn)問題后再 (呈報表中法律部意見欄簽署意見 ,退評審責(zé)任人進行修改、補充；對于檢查通過的合同文本和 l(合同編制依據(jù)報告 ),因為經(jīng)理在（呈報表）中簽注檢查

18、通過的意見 ,經(jīng)部門領(lǐng)導(dǎo)復(fù)核簽字后報送有權(quán)簽字人簽字。第三十六條 合同文本經(jīng)公司法定代表人或授權(quán)代理人簽宇后 ,評審責(zé)任人據(jù)此組織企業(yè)、貸款銀行及本公司三方簽訂合同 ,向企業(yè)收取擔(dān)保費和評審費 ,辦理反擔(dān)保抵 (質(zhì) )押登記、合同公證等法律手續(xù)。第三十七條 法律手續(xù)辦妥 ,評審責(zé)任人按照合同約定， 填制（放款通知單） , 發(fā)貸款銀行 ,通知對方向企業(yè)發(fā)放貸款；同時填制擔(dān)保通知單 ;復(fù)印合同文本 , 送綜合業(yè)務(wù)部登記人賬 ;擔(dān)保通知單 )復(fù)印件送風(fēng)險部項目管理責(zé)任人。第三十八條 擔(dān)保合同生效 :評審責(zé)任人應(yīng)將合同文本、 工作底稿、 (合同編制依據(jù)報告以及反擔(dān)保物權(quán)屬憑證、證明性文件等歸檔保存。風(fēng)

19、險部應(yīng)設(shè)專檔保存 (審查表 )和 (呈報表 )復(fù)郵件 ,作為項目復(fù)查、統(tǒng)計工作量和考核工作量的依據(jù)。第三十九條 風(fēng)險部與綜合管理部配合， 在項目評審全部資料歸檔之前 ,要逐項檢查如下內(nèi)容 :(一 )各類合同文本是否完整。 主合同編號、 合同簽訂日期是否填寫齊全 ,是否加蓋印章 ,合同文本中對方當事人是否為法定代表人簽字。(二 )反擔(dān)保抵 (質(zhì) )押登記是否到位取得有關(guān)權(quán)利證書 ,反擔(dān)保物權(quán)屬憑證及證明性文件是否齊全妥善保存。(三 )合同文本是否辦理具體強爭制執(zhí)行效力的公證手續(xù)。對于檢查中發(fā)現(xiàn)的問題 ,應(yīng)立即通知評審責(zé)任人 ,要求其限時補辦手續(xù)、補齊資料。對項目檔案檢查中發(fā)現(xiàn)的重大問題 ,要報領(lǐng)

20、導(dǎo)班子作為重要責(zé)任事故處理。第七章在保項目管理第四十條本規(guī)程所稱在保項目管理,系指擔(dān)保合同生效后,加強對在保企業(yè)管理 ,掌握企業(yè)貸款期內(nèi)經(jīng)營及管理狀況,確保企業(yè)按期還款,以及對風(fēng)險企業(yè)的預(yù)警處理等動態(tài)管理的過程。在保項目管理階段從保證合同生效至公司接觸擔(dān)保責(zé)任時止。第四十一條 在保項目管理及評審主責(zé)任人為項目評審責(zé)任人 ,風(fēng)險部對在保項目有監(jiān)管的職責(zé)。項目評審責(zé)任人在此階段的主要職責(zé)是對本人評審的企業(yè)在合同履行期間進行全程監(jiān)管 ,掌握企業(yè)動態(tài) ,保證企業(yè)按其履約 ,同時提供有關(guān)服務(wù) ,注意維系和建設(shè)公司優(yōu)質(zhì)客戶群體。風(fēng)險部在保項目管理主要責(zé)任人員負責(zé)對在保項目中的重點及風(fēng)險項目進行控制，包括到期項目、擔(dān)保金額超過1000 萬元人民幣的重大項目、在保過程中出現(xiàn)風(fēng)險的項目以及公司領(lǐng)導(dǎo)班子要求進行重點管理的企業(yè) ,對風(fēng)險企業(yè)及時提出預(yù)警和處理措施 ,并具體組織實施 :擔(dān)保解除 ,制作 (擔(dān)保項目后評價報告 )。第四十二條 評審責(zé)任人應(yīng)建立在保企業(yè)管理檔案 ,按月、按季收集企業(yè)財務(wù)報表并對企業(yè)財務(wù)狀