1、當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展存在的問題及對策建議 農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，他的分支較多，不論是鄉(xiāng)鎮(zhèn)還是廣大的農(nóng)村地區(qū)都有其分支，所以它是我國金融機構(gòu)中與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶的業(yè)務(wù)往來最直接最密切的，在我國正規(guī)金融機構(gòu)向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務(wù)這一方面起著的核心作用。自農(nóng)村信用合作社成立以來，它充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，立足該行業(yè)自身獨有的特點，在我國改革、建設(shè)、發(fā)展的不同歷史時期為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、金融的繁榮都做出了重要貢獻(xiàn)。 一、當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展存在的問題 1.產(chǎn)權(quán)制度不明晰。產(chǎn)權(quán)制度是金融制度中最為關(guān)鍵的、最為核心的制度，產(chǎn)權(quán)模式的選擇對于金融機構(gòu)在組織體制上采取何種模式起著關(guān)鍵作用。從我國農(nóng)村信用社建立初

2、期，產(chǎn)權(quán)方面的問題就沒有得到清晰的界定，在產(chǎn)權(quán)制度上存在明顯的缺陷。對于全體社員來說他們共同出資組建的信用合作社就只是名義上的產(chǎn)權(quán)歸屬關(guān)系，而國家或者是以地方政府為主體的比較含混的集體才是實際上的產(chǎn)權(quán)所有者，他已經(jīng)把全體社員作為農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)主體的地位以及權(quán)利事實虛置，所以造成社員對信用社經(jīng)營狀況和財產(chǎn)漠不關(guān)心，從而導(dǎo)致社員之間的互助合作也很難實現(xiàn)，從根本就不符合合作制的基本特征。 2.股本存款化、貸款化問題嚴(yán)重。經(jīng)過幾年的改革，當(dāng)前農(nóng)信社的股權(quán)結(jié)構(gòu)正在不斷的合理和完善，投資主體也越來越多樣化，但由于改革初始時期，許多農(nóng)村信用社吸收股金相當(dāng)困難，無法吸引戰(zhàn)略投資者入股，所以一些地方先是不得不以

3、高息代替分紅方式吸引儲戶入股，后又通過員工和外部關(guān)系人貸款入股的方式進(jìn)行增資擴股。通過這種方式累積成的存款化和貸款化的股金，并不是真正意義上的股權(quán)投資。建立在此基礎(chǔ)上的股金使得農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系不合理，同時由于農(nóng)信社的入股股民數(shù)量龐雜并且大部分都是小額入股，所以股民的股權(quán)不集中，這樣就很難真正參與信用社的經(jīng)營和管理，合法權(quán)益難以得到保障。 3.企業(yè)資金規(guī)模較小，農(nóng)村存款外流嚴(yán)重。農(nóng)村信用社吸收的資金一般都是靠入社成員的錢和企業(yè)公積金以及農(nóng)村地區(qū)居民存款所籌集的。這種方式效率低下，所以資金規(guī)模不大。若遇到生產(chǎn)規(guī)模較大的企業(yè)貸款時，可能會出現(xiàn)一時無法辦理高額貸款，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)不便的情況發(fā)生。在這種

4、情勢下，農(nóng)村居民存放在信用社的數(shù)額與信用社為農(nóng)民取款預(yù)留的準(zhǔn)備金差額在逐年增大，并不是因為農(nóng)民收入提升過快把閑錢都放在了信用社當(dāng)中，而是絕大部分農(nóng)戶存在信用社中的存款都流向了城市經(jīng)濟建設(shè)當(dāng)中。除了城市經(jīng)濟建設(shè)投資項目之外，還有一部分錢是進(jìn)入了股市以及期貨等交易市場。為農(nóng)民服務(wù)形成的錢這樣因為信用社追逐利潤而外流，不但嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，而且這種現(xiàn)象更有愈演愈烈的趨勢。 4.缺乏高端人才，人員整體素質(zhì)不高?，F(xiàn)在，雖然農(nóng)村信用社在員工隊伍這一方面數(shù)量龐大，但是員工的文化程度、專業(yè)技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力總體較差，很大部分員工的觀念比較保守、知識比較老化，精通金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)的復(fù)合型人才嚴(yán)重匱乏。另

5、外不僅是地方信用社的普通員工存在這些問題，很多高級管理人員也存在諸多問題，如：缺乏現(xiàn)代管理意識，民主管理觀念淡薄等致使農(nóng)村信用社很難形成有效的人才監(jiān)管機制，其因循守舊的習(xí)慣性經(jīng)驗作法在短期內(nèi)得不到有效徹底的解決和提高解決，從而導(dǎo)致了大部分地方農(nóng)村信用社運營率低下，缺乏創(chuàng)新，農(nóng)信社的發(fā)展空間被嚴(yán)重制約。 二、對策建議 1.明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)。明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系在農(nóng)村信用社改革中起著至關(guān)重要的作用，在農(nóng)村信用社改革的推動下，特別是2003年的改革試點工作，使我們找到了一條適合我國國情的產(chǎn)權(quán)多元化的模式，即根據(jù)各個地區(qū)的不同情況，逐步實現(xiàn)其投資主體的多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)的多樣化，因地制宜，分類指導(dǎo)

6、。在發(fā)達(dá)地區(qū)和貧困地區(qū)分別制定適合本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的股權(quán)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營模式，使其資產(chǎn)所有權(quán)在各個成員之間得到正確劃分，農(nóng)村信用社其他法定權(quán)益得到合理規(guī)劃，以促進(jìn)建立管理和監(jiān)督還有決策者相互制約相互平衡的長效機制。 2.優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。股權(quán)結(jié)構(gòu)是指不同股東出資數(shù)量之間的比例關(guān)系。進(jìn)一步完善股權(quán)設(shè)置，應(yīng)該根據(jù)不同地區(qū)的實際情況，合理確定入股起點，并適當(dāng)放松對單個社員或股東持股上限的控制，積極鼓勵和吸引有愿望并且有能力參與農(nóng)村信用社管理的投資人入股。以增資擴股為契機，積極吸引個體戶、企業(yè)法人等各類經(jīng)濟主體投資入股農(nóng)村信用社。 3.制定有利于農(nóng)村信用社發(fā)展的政策，指引農(nóng)村信用社資金的投放。就目前農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀，政府應(yīng)該為其創(chuàng)造一個信貸環(huán)境良好、競爭機制公正公平的營運環(huán)境，在貨幣政策、財政政策上在促進(jìn)我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)上，適當(dāng)?shù)募哟髮τ谵r(nóng)村信用社的傾斜與扶持，對其給予適當(dāng)?shù)男姓龑?dǎo)。幫助農(nóng)村信用社完善適合農(nóng)村實際發(fā)展的先進(jìn)科技金融產(chǎn)品，充分利用網(wǎng)絡(luò)等高科技手段，為農(nóng)村提供更多、更好、更全面金融服務(wù)等。除了相關(guān)的政策支持外，還要加強在資金方面的供給。 4.引進(jìn)高端金融人才，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社的員工素質(zhì)是農(nóng)村信用社的管理水平能否提高，業(yè)務(wù)經(jīng)營能否改善，金融風(fēng)采能否