1、淺議農(nóng)信社金融科技創(chuàng)新作為我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)信社在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”工作中，取得了明顯成效。但是由于受自身金融科技發(fā)展水平的影響，農(nóng)信社在金融科技創(chuàng)新上與其它金融機(jī)構(gòu)相比還有很大差距。因此，有必要加快農(nóng)信社金融科技創(chuàng)新，本文試就這一問(wèn)題展開(kāi)論述。一、當(dāng)前農(nóng)村信用社金融科技工作存在的問(wèn)題 以往，由于農(nóng)村信用社組織機(jī)構(gòu)不健全，主要由人民銀行等機(jī)構(gòu)代管，科技工作缺乏整體規(guī)劃，加之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，大部分農(nóng)信社的信息化建設(shè)沒(méi)有遇到市場(chǎng)方面的壓力。而近年來(lái)，隨著我國(guó)金融信息化發(fā)展的日漸深入，各金融機(jī)構(gòu)的信息化水平都已有了長(zhǎng)足的發(fā)展，并形成了規(guī)模優(yōu)勢(shì)。而農(nóng)信社由于管理體制等多方面原因

2、，信息化建設(shè)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其它金融機(jī)構(gòu)，信息孤島的存在、業(yè)務(wù)平臺(tái)的單一，已嚴(yán)重制約了農(nóng)信社的生存與發(fā)展。    二、金融科技創(chuàng)新的主要途徑和措施1、建立一支能打硬仗的專業(yè)科技人員隊(duì)伍。 調(diào)整人才結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)人員培訓(xùn)，強(qiáng)化操作技能，提高服務(wù)水平。要改變目前農(nóng)村信用社電子化建設(shè)隊(duì)伍整體水平不高的實(shí)際，需要做到以下幾點(diǎn)：一是建立激勵(lì)機(jī)制。要將計(jì)算機(jī)知識(shí)考試和操作技能的測(cè)評(píng)作為日常達(dá)標(biāo)考核的重要內(nèi)容，并與工作績(jī)效掛鉤。應(yīng)采取持證上崗制，凡經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，考核測(cè)試合格的頒發(fā)合格證，安排到合適的工作崗位上去；不合格的離崗學(xué)習(xí)，待考評(píng)通過(guò)后再上崗。二是要有重點(diǎn)、分層次地

3、對(duì)轄內(nèi)員工進(jìn)行計(jì)算機(jī)知識(shí)和操作技能的培訓(xùn)。通過(guò)培訓(xùn)，從中發(fā)現(xiàn)和選拔一批年輕有為、較為優(yōu)秀的員工，充實(shí)到不同的業(yè)務(wù)操作崗位上去，以緩解當(dāng)前專業(yè)計(jì)算機(jī)人才嚴(yán)重不足的燃眉之急。三是面向社會(huì)，多種渠道吸收一批懂計(jì)算機(jī)知識(shí)的專業(yè)人才，充實(shí)到急需的業(yè)務(wù)操作崗位。2、建立與世界接軌的新一代銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)技術(shù)平臺(tái)（硬件和軟件）。 一是遵循“以客戶為中心，基于關(guān)系管理模式；全行統(tǒng)一的客戶信息、快速提交產(chǎn)品的能力；7天、24小時(shí)，支持任何時(shí)間、地點(diǎn)、來(lái)自任何接入方式的銀行服務(wù)；易于與渠道和其它后臺(tái)系統(tǒng)、銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行整合”的設(shè)計(jì)原則，并具備開(kāi)放的架構(gòu)、高度的可擴(kuò)充性、強(qiáng)壯性和穩(wěn)定性。由于數(shù)據(jù)被物理的集中在數(shù)據(jù)

4、中心，所以還應(yīng)建立安全有效的異地災(zāi)備系統(tǒng)。二是建立完善的管理決策信息系統(tǒng)，把大量的紛紜復(fù)雜的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)過(guò)濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，對(duì)有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全，確保信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)具有良好的促進(jìn)作用，為各級(jí)管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。三是建立辦公自動(dòng)化系統(tǒng)，提高辦公效率。開(kāi)發(fā)諸如檔案管理子系統(tǒng)、秘書(shū)子系統(tǒng)、信息宣傳子系統(tǒng)和個(gè)人辦公子系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)管理工作的無(wú)紙化、網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作。3、積極開(kāi)發(fā)金融新產(chǎn)品，以科技創(chuàng)新促進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新 在當(dāng)前金融企業(yè)不斷攫取市場(chǎng)邊際利潤(rùn)的時(shí)代，服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)收入在金融機(jī)構(gòu)總收入中已占有相當(dāng)?shù)谋戎?。以新一代綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)為依托

5、，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，拓寬增收渠道。開(kāi)辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等，積極參與國(guó)債市場(chǎng)、銀行間網(wǎng)上同業(yè)拆借市場(chǎng)交易，創(chuàng)造條件開(kāi)辦國(guó)債回購(gòu)業(yè)務(wù)。為客戶提供個(gè)性化的、更方便、更快捷的服務(wù)，提高農(nóng)村信用社的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，降低金融服務(wù)成本。4、轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念調(diào)整服務(wù)重心，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。 新一代銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)已完成了從以帳戶為中心到以客戶為中心的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)化。它以客戶信息為主線，對(duì)客戶信息資源進(jìn)行整合，并在企業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)客戶信息資源共享，將有限的資源分配給最適合的客戶群，為客戶提供更加經(jīng)濟(jì)、快捷、周到的產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，保持和吸引更多潛在的客戶，進(jìn)而

6、采取措施提高客戶的貢獻(xiàn)度；傳統(tǒng)的服務(wù)理念認(rèn)為“客戶就是上帝”。其實(shí)，客戶也并非都是上帝，有相當(dāng)?shù)目蛻羰菚?huì)給銀行帶來(lái)?yè)p失的。例如：服務(wù)費(fèi)過(guò)高的客戶、形成呆賬、壞帳、死帳的客戶以及帶來(lái)訴訟的客戶等。通過(guò)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，按貢獻(xiàn)度、忠誠(chéng)度對(duì)客戶進(jìn)行分類。對(duì)重要客戶提供更加方便、快捷、滿意的服務(wù)，以那些貢獻(xiàn)度極低、服務(wù)成本很高的客戶則降低服務(wù)水平直至剔除該客戶。從而達(dá)到開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新和營(yíng)銷金融產(chǎn)品，降低運(yùn)營(yíng)成本，規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤(rùn)最大化的目的。 三、金融科技創(chuàng)新中應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題1、進(jìn)一步提高對(duì)金融科技創(chuàng)新的認(rèn)識(shí) 金融科技創(chuàng)新不是可搞可不搞的問(wèn)題，而

7、是在當(dāng)前條件下關(guān)系到農(nóng)信社生存與發(fā)展的實(shí)際問(wèn)題。2、進(jìn)一步加強(qiáng)調(diào)查研究和統(tǒng)一規(guī)劃 金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，是一個(gè)系統(tǒng)工程，既要投入大量的人力和財(cái)力，又要承擔(dān)一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，要搞好調(diào)查研究工作。在調(diào)查研究和充分論證的基礎(chǔ)上，進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)計(jì)，統(tǒng)一部署，組織全行上下統(tǒng)一行動(dòng)，統(tǒng)一執(zhí)行，以實(shí)現(xiàn)整體效率和效益。3、加快網(wǎng)上銀行的發(fā)展，完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 雖然現(xiàn)在各商業(yè)銀行間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)并沒(méi)完全從傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)和地面競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上競(jìng)爭(zhēng)，但網(wǎng)上銀行本身具有的很多優(yōu)勢(shì)使之代表了未來(lái)銀行發(fā)展的方向。從存在的許多事實(shí)看出，很多企業(yè)特別是具有集團(tuán)理財(cái)需求，以及資金往來(lái)頻繁，歸集量大的企事業(yè)單位已經(jīng)把有無(wú)網(wǎng)上銀行，業(yè)務(wù)處理

8、是否安全快捷，作為挑選合作對(duì)象的重要條件。既然如此，就應(yīng)加快這一方面的金融創(chuàng)新。4、重視新業(yè)務(wù)培訓(xùn)與考核 在新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)問(wèn)世后，要加快員工特別是一線員工的培訓(xùn)，如果員工對(duì)新產(chǎn)品，新業(yè)務(wù)不熟悉，就會(huì)把一批批的客戶送給別人。所以，必須建立定期培訓(xùn)與定期考核制度，促使人人學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)，個(gè)個(gè)重視新產(chǎn)品。5、加強(qiáng)制度建設(shè)，建立約束機(jī)制。隨著電子化建設(shè)步伐的加快，新的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)被 不斷更新和推廣應(yīng)用，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)管理規(guī)章制度，完善內(nèi)部約束機(jī)制，規(guī)范各種操作行為，成為網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)安全有效運(yùn)行的重要保證。一是加強(qiáng)操作員管理，合理配置，明確分工，建立操作員崗位目標(biāo)責(zé)任制。二是要規(guī)范內(nèi)部人員行為。重點(diǎn)突出制度防范和技術(shù)防范，嚴(yán)格權(quán)限的分配和崗位設(shè)置。操作員必須在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)辦理業(yè)務(wù)，用戶口令及密碼必須專人專用，嚴(yán)禁公開(kāi)口令及密碼。三是提高稽核監(jiān)督部門的科技水平，加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)管理的審計(jì)監(jiān)督。審計(jì)監(jiān)督應(yīng)貫穿于計(jì)算機(jī)操作的全過(guò)程，重點(diǎn)把握系統(tǒng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、管理工作、物理環(huán)境、業(yè)務(wù)核算、操作運(yùn)行等方面的審計(jì)監(jiān)督。 綜上所述，金融科技創(chuàng)新已成