1、打造高效的核心銀行系統(tǒng)（張明莉）埃 森 哲 （ accenture ） 是 全 球 領(lǐng) 先 的 管 理 咨 詢 、 技 術(shù) 服 務 和 外 包 公司，SAP是全球領(lǐng)先的商用軟件解決方案供應商，2003年9月，兩 家公司結(jié)盟，為全球金融企業(yè)提供集成解決方案、服務、創(chuàng)新交付及 高效實施。2005 年 3月至7月， 兩家公司聯(lián)合對全球銀行的核心銀 行系統(tǒng)的當前狀況、影響及轉(zhuǎn)換進行了抽樣調(diào)查。近 日，本刊（以下 稱銀行家）就 此次調(diào)查以及中國銀行業(yè)的核心銀行系統(tǒng)現(xiàn)狀、存 在的問題以及解決方式等， 采訪了兩家公司（以下稱埃森哲/ SAP） 的部分高層管理人員。銀行家：根據(jù)埃森哲和SAP剛公布的調(diào)查研究結(jié)

2、果，中國的 銀行在追求高績效的過程中存在著很多問題，核心銀行系統(tǒng)的問題也 比較多。請問核心銀行系統(tǒng)的概念是什么？它是不是指支撐銀行運作 的 全部 系統(tǒng) ？埃森哲/ SAP： 自中國改革開放以來， 核心銀行系統(tǒng)一直是中國 銀行業(yè)最熱門的話題之一。核心銀行系統(tǒng)在國際上的標準定義為銀行 處理核心客戶信息、存款產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品、支付服務和財務總賬的系 統(tǒng)部分。把核心銀行系統(tǒng)理解為銀行運作所需的所有系統(tǒng)，恐怕跟中 國國內(nèi)銀行系統(tǒng)發(fā)展的歷史以及大多沒有把系統(tǒng)結(jié)構(gòu)專業(yè)化的現(xiàn)狀 有關(guān)，即 分離資金結(jié)算、貿(mào)易融資、投資產(chǎn)品、管 理會計及管理信息 等專業(yè)系統(tǒng)部分。雖然這些看法是一種誤解，但核心銀行系統(tǒng)是支持 這些專

3、業(yè)業(yè)務的引擎， 也是不爭的事實。此次的調(diào)查中，全球銀行業(yè)的從業(yè)人員對核心銀行系統(tǒng)有廣泛的 定義和認知，都認為包括銀行核心業(yè)務的應用系統(tǒng)，除美國的銀行以 外，大 多數(shù)還包括客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，在歐洲地區(qū)，還包括證券應用 系統(tǒng)， 個別包括分行系統(tǒng)。銀行家：當 前全球銀行業(yè)核心銀行系統(tǒng)的狀況如何？主要的 問題在哪里？埃森哲/ SAP： 當前全球核心銀行系統(tǒng)的總體狀況是： 第一， 核 心銀行系統(tǒng)限制了但未阻礙企業(yè)戰(zhàn)略的實施；第二，核心銀行系統(tǒng)影 響銀行的發(fā)展與競爭力，主要表現(xiàn)在，成本比較高，在滿足客戶需求 方面缺乏靈活性；難于維護，與新的應用系統(tǒng)整合、存在流程問題； 在分行層面上，與 花在客戶身上的時間

4、相比，分行員工花費一半時間 在后臺工作上，效 率有待提高，同時，因缺乏對客戶的了解并且無系 統(tǒng)的支 持 ，分 行 銷售 渠道 的業(yè) 務增 長有 限 。在對 銀行 主管 級管 理 者層 面的調(diào)查中，分別有 70%、47%和 47%的人提到缺乏靈活性、成本較高 和整合較難等問題。 銀 行 家 ：同 其 他 國 家 相 比 ，中 國 核 心 銀 行 系 統(tǒng) 的 狀 況 怎 樣 ？ 埃森哲/ SAP:中國銀行業(yè)所采用的核心銀行系統(tǒng)仍未能突破原 來作為記賬系統(tǒng)的設(shè)計框架，因此在國內(nèi)金融業(yè)急促發(fā) 展的今天 ，難 以滿足銀行業(yè)務未來的需求，而且系統(tǒng)維護成本超越正常比例的上 漲 ，對 銀 行 營 運 形 成

5、一 種 困 境 和 包 袱 。綜 合 我 們 與 中 國 的 銀 行 接 觸 的 經(jīng) 驗 ，我 們 對 中 國 目 前 核 心 銀 行 系 統(tǒng) 的 業(yè) 務 功 能 及 技 術(shù) 設(shè) 計 有 以 下 的 看法: 只著重于交易和過賬處理。中國的銀行把核心銀行系統(tǒng)定位為財務管 理上的分錄賬目系統(tǒng)，只著重于基本的借、貸交易記錄，從客戶端的 交易數(shù)據(jù)輸入，及至錄入總賬生成財務報表為止，整個過程未有顧及 業(yè)務流程的優(yōu)化和演進（例如前、后臺分離、集中處理等）、不 同賬 戶種類的結(jié)算處理（例如捆綁不同產(chǎn)品的賬戶合約），以 及業(yè)務對管 理信息 和客 戶信 息的 需 要。不能支持管理信息的需要。由于在輸入數(shù)據(jù)時已略

6、去了借、貸交 易記錄不需要的數(shù)據(jù)，所以系統(tǒng)內(nèi)缺乏對科學化管理和分析的信息支 持，包括客戶銷售、流程中各經(jīng)辦單位、產(chǎn)品類別、渠道、交易來源 的結(jié)構(gòu)性信息，使 后續(xù)的成本核算、產(chǎn) 品管理、績 效管理、風 險管理 等信息密集的工作倍加困難。最明顯的例子就是國內(nèi)大部分的核心銀 行系統(tǒng)，都沒有多層產(chǎn)品結(jié)構(gòu)而只有賬戶的概念，這使專業(yè)的產(chǎn)品核 算、管理和開發(fā)根本無法進行。缺乏營銷及銷售所需的客戶信息。與管理信息支持的問題一樣， 目前國內(nèi)的核心銀行系統(tǒng)對客戶信息的收集和維護一般都采取可有 可無的態(tài)度，既不在適當?shù)墓δ苤斜仨気斎耄蚣词馆斎肓艘嗌⒉加?系統(tǒng)不同的部分，而未有把客戶數(shù)據(jù)匯總和組織成不同維度和層次的

7、 信 息 ，形 成 一 個 單 一 的 客 戶 視 圖 ，從 而 支 持 營 銷（ 零 售 銀 行 所 需 的 市 場推廣）和 銷售（單一客戶面對面的推廣）的工作。這使不少本地銀 行的營運模式仍停留于以賬戶主導、而非以客戶為中心的階段。過分追求表面的自動化。很多國內(nèi)銀行的業(yè)務用戶都這樣認為， 把所有 流程 自動 化是 核 心銀 行系 統(tǒng)的 最終 目的 。為應 付這 些需 求 科技 部門不斷在現(xiàn)有系統(tǒng)基礎(chǔ)上“ 非法”搭 建接口，使 系統(tǒng)形成很多垂直 而大同小異的生產(chǎn)線，這 樣除了不符合系統(tǒng)橫向、多層次結(jié)構(gòu)的設(shè)計 原則外，產(chǎn)品種類越多垂直 生產(chǎn)線就越多，導 致整個系 統(tǒng)的彈性銳減、 產(chǎn)品開發(fā)的費用

8、和時間高漲，使科技部門無法維護下去 。最明顯的例 子包括為新產(chǎn)品開發(fā)新系統(tǒng)模組、重復開發(fā)結(jié)算和轉(zhuǎn)賬功能等。分散/ 地區(qū)性的核心銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。由于中國地域廣大，很多規(guī) 模較大 的銀 行都 在運 作 多個 物理 分散 的核 心銀 行系 統(tǒng)，以 支持 不 同地 區(qū)分行的需要。這 些系統(tǒng)原來的設(shè)計是針對地區(qū)性的業(yè) 務需求，在 目 前系統(tǒng)大集中（ 包含數(shù)據(jù)和應用的整合，而非只講求物理集中）的趨 勢下，必須經(jīng)過大幅度的功能及技術(shù)結(jié)構(gòu)的提升（如有可能提升的 話），才 能適應全國性營運的需要。一 些原來屬地區(qū)性但希望把業(yè)務 擴展至全國的銀行，亦面臨同樣的核心銀行系統(tǒng)升級的問題。造成上述問題的原因要追述中國銀行

9、業(yè)界中所采用的核心銀行 系統(tǒng)的發(fā)展歷史。最初，這些系統(tǒng)均是由原始 的會計記 賬系統(tǒng)開始的。 當 時 ，不 同 規(guī) 模 的 銀 行 按 照 其 硬 件 平 臺 的 需 求 ，其 起 點 大 抵 都 源 于 幾 個在業(yè) 界中 流傳 的系 統(tǒng) 版本 ，再經(jīng) 由銀 行內(nèi) 部科 技部 門根 據(jù)自 身 經(jīng)驗 維 護 、增 加 功 能 及 改 建 發(fā) 展 ，但 多 年 來 的 改 版 換 代 未 有 跳 出 原 來 的 設(shè) 計框架，所 以系統(tǒng)本身存在著普遍性的功能和技術(shù)問題 。雖然近五至 十年來 ，中國 出現(xiàn) 了 一些 本地 的軟 件供 應商 提供 軟件 包形 式的 核 心銀 行系統(tǒng)，但這些問題仍未得到較大

10、幅度的改善。因 此，縱觀目前中國相對比較進取的銀行，其核心 銀行系 統(tǒng)版本 的壽命 都較 國際 水平 的 五至 七年 為短 ，每次 的改 版換 代都 牽涉 龐 大人 力物力，并 對日常業(yè)務構(gòu)成很大的影響。然而，這 方法對解決這些銀 行所面對緊迫的問題，仍顯不夠。這些問題包括：（1）如何能支撐不斷增長的業(yè)務量？對不少中國的銀行來說， 由于系統(tǒng)技術(shù)設(shè)計所限，就算是應付市場本身擴大帶動的有機增長， 已經(jīng)需要付出大量的成本代價。（2）如何能突破目前已受局限的業(yè)務范圍？這包括四大銀行及 其他商 業(yè)化 銀行 ，均 認為 未來 業(yè)務 發(fā)展 應在 于零 售銀 行及 理財 管 理方 面，目前的核心系統(tǒng)的設(shè)計卻太

11、多對公銀行業(yè)務的影子。（3）如何能解決偏高的營運成本比率？當銀行正在轉(zhuǎn)型為以股 東價值 導向 時，他 們 的核 心銀 行系 統(tǒng)能 否擔 當改 善營 運效 率的 武 器的 角色？（4）如何能應付內(nèi)部、銀行及上市監(jiān)管的要求？目前的銀行系 統(tǒng)是否能提供足夠的原始交易數(shù)據(jù)，以 支持日益復雜的 管理信息（ 包 括績效管理、風險管理、資產(chǎn)負債管理等）的要求？（5）如何能使銀行在競爭日趨激烈的環(huán)境下成長并領(lǐng)導群雄？ 根據(jù)WTO時間表，國外銀行全面進入中國市場后，中國銀行的核心系 統(tǒng)在靈活性、嚴 謹性和操作效率方面，可與國際水平的系統(tǒng)相比嗎？銀行家：針 對上述這些問題，貴公司對中國的銀行業(yè)有哪些 建議？如何在

12、現(xiàn)有的條件下更快地提升中國銀行業(yè)的核心銀行系統(tǒng) 水平？埃 森 哲 / SAP： 中 國 銀 行 的 發(fā) 展 路 徑 ， 反 映 了 其 改 造 核 心 銀 行 系 統(tǒng)的緊迫性。我們理解目前一些國內(nèi)的銀行對引進國外的核心銀行系 統(tǒng)寄以厚望，較進取的甚至已對美國、歐洲和亞太市場上的軟件包進 行過研究，認為這些系統(tǒng)的設(shè)計理念包含了以客戶為中心、產(chǎn)品組合 和配置功能、適度的流程優(yōu)化，以及管理信息需求的支持，是他們所 面對難題最佳的解決方案；一些銀行卻對國外的核心銀行軟件包是否 能適應國內(nèi)銀行業(yè)需求抱有懷疑的態(tài)度；還有一些少數(shù)的銀行，開展 了國外核心銀行系統(tǒng)軟件包的實施工作，可惜因為種種問題而未能完 成

13、工程， 這使另一部分的銀行對實施國外軟件包望而卻步。我們的觀點是支持中國銀行業(yè)采用國外軟件包，作為實施核心銀 行系統(tǒng)的基礎(chǔ)。這些軟件包無論在應用功能或技術(shù)結(jié)構(gòu)設(shè)計上，均較 銀行內(nèi)部科技部門自行開發(fā)或采用本地的軟件包優(yōu)勝，能更快捷、更 有效地解決上述目前核心銀行系統(tǒng)缺失的問題。然而，我們不認為只 要“挑選一個設(shè)計優(yōu)良、功能完備的軟件包”系統(tǒng)改造便能大功告成， 這可以用國內(nèi)外失敗的實施例子作為印證。我們總結(jié)在全球不同國家 成功實施核心銀行系統(tǒng)的經(jīng)驗，認為關(guān)鍵的成功要素包括（事實上不 管是本地或國外的軟件包均適用）：選擇適當?shù)暮献骰锇?。銀行須著眼合作伙伴（包括軟件供應商和 系統(tǒng)集成商）的實施能力的紀

14、錄和事實證明、國內(nèi)的實施和支持團隊、 財政力量的穩(wěn)健性，以及是否有持續(xù)發(fā)展產(chǎn)品和主導市場趨勢的實 力。軟件供應商和系統(tǒng)集成商如屬于不同的企業(yè)機構(gòu)，則必須有充分、 長遠并能維持合作關(guān)系的聯(lián)盟協(xié)議。抓緊本地化的工作。軟件供應商須承諾修改基礎(chǔ)軟件包，以適應 中國銀行業(yè)整體、而非單一銀行的需求，并持續(xù)地維護和發(fā)展經(jīng)本地 化的軟件。最明顯的例子包括監(jiān)管、外匯、會計辦法及稅務需求等， 實施的銀行不可能在實施項目中獨力承擔相關(guān)的系統(tǒng)修改。業(yè)務部門參與范圍管理。松散和低效能的項目范圍和需求管理， 是導致核心銀行系統(tǒng)項目失敗的主要原因。銀行付出大量的投資自然 期望系統(tǒng)能滿足所有需求，但在時間、人力和資源的限制下

15、，銀行的 業(yè)務部門、科技部門和合作伙伴必須抱著實事求是的態(tài)度，對各項業(yè) 務需求進行戰(zhàn)略性排序，并共同嚴格控制實施過程中的變更。舉例來 說，以目前中國銀行業(yè)發(fā)展和核心銀行系統(tǒng)的狀況，產(chǎn)品配置和組合、 操作參數(shù)化及強化客戶信息管理的能力，是優(yōu)先順序最高的需求。足夠資源的支持。除了軟件和實施費用之外，實施銀行及合作伙 伴必須能認定實施項目所需來自于各方的資源。由于銀行方面不可能 擁有實施相關(guān)軟件包的經(jīng)驗，軟件供應商及系統(tǒng)集成商應坦誠溝通完 成工程必需的成本，以及雙方應投入的人力配置。營運轉(zhuǎn)型的準備。實施國外核心銀行系統(tǒng)軟件包的一個重要觀 念，是要吸取軟件包所包含的最佳實踐營運模式，而非期望把系統(tǒng)修