1、IPC微貸技術(shù)在中國的運用一、德國IPC公司概況德國IPC公司的全稱為“德國國際項目咨詢公司”，是一家專注于商業(yè)銀行設(shè)計和實施小額信貸咨詢項目的公司。公司有著20多年為小企業(yè)提供金融服務(wù)的經(jīng)驗，它在十多個國家運作的微小貸款項目平均不良率低于3%。20世紀(jì)90年代末，IPC與幾家國際金融組織簽訂合同，在東歐建立銀行，專門服務(wù)于需要有針對性支持的經(jīng)濟弱勢群體。經(jīng)過多年的發(fā)展，該公司在小企業(yè)貸款技術(shù)上形成了一套特色鮮明，行之有效的辦法，并且在對外技術(shù)輸出中取得了良好的效果。目前，德國IPC公司擁有一家專業(yè)服務(wù)于微小客戶的ProCredit銀行（德國職信銀行），總部位于德國法蘭克福，擁有841家分行和

2、21400位雇員，目前業(yè)務(wù)遍及東歐、中亞、拉美以及非洲。IPC公司信貸技術(shù)的核心是評估客戶償還貸款的能力。主要包括三個部分:一是考察借款人償還貸款的能力，二是衡量借款人償還貸款的意愿，三是銀行內(nèi)部操作風(fēng)險的控制。每個部分，IPC都進行了針對性的設(shè)計。在評估客戶償還貸款的能力方面，其流程主要是信貸員通過實地調(diào)查，了解客戶生產(chǎn)、營銷、資金運轉(zhuǎn)等狀況，自行編制財務(wù)報表，分析客戶的還款能力，為發(fā)放貸款的整體決策提供信息。微小企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)不作為評估業(yè)主償還能力的重要指標(biāo)。關(guān)于客戶的還款意愿，IPC公司會首先評估客戶個人的信用狀況，具體衡量其包括個人聲譽、信用歷史、貸款申請的整體情況和所處的社會環(huán)境。然

3、后，要求提供嚴格的抵押品，以降低客戶的道德風(fēng)險。對還款積極的客戶給予激勵，包括可能得到更大金額和更優(yōu)惠條件的貸款以及獲得長久性的融資途徑等。在控制銀行操作風(fēng)險方面，IPC公司強調(diào)內(nèi)部制度的建設(shè)，重視建立微小企業(yè)和商業(yè)銀行之間的關(guān)系，努力實現(xiàn)微小貸款的商業(yè)化，并且成為銀行整體戰(zhàn)略的一部分。同時，著重建立和實施簡潔有效的微小貸款處理程序，降低交易成本。另外，為合作銀行培養(yǎng)各個層次必要的能力，在一個清晰的組織結(jié)構(gòu)下分配責(zé)任，引入有效的激勵機制，并保證良好的公司治理。對客戶經(jīng)理的激勵和約束機制是IPC公司技術(shù)制度建設(shè)的核心內(nèi)容，也是整個IPC公司信貸技術(shù)最有特色、最為成功的地方。本著“以人為本”的管理

4、理念，IPC公司幫助合作銀行建立了穩(wěn)定的、勞動密集型的客戶經(jīng)理制度，也培養(yǎng)了一定數(shù)量的、具有較高素質(zhì)的信貸員。通過責(zé)任追究制度，信貸員對一筆貸款的全過程負責(zé)，其收入也直接跟信貸業(yè)績掛鉤。這就促使信貸員既要非常關(guān)注貸款的規(guī)模又要高度重視資產(chǎn)的質(zhì)量，必須通過“頻繁地訪問”客戶來獲取大量的“軟信息”，嚴格地監(jiān)控客戶以降低違約貸款率。二、中國商業(yè)銀行引入IPC技術(shù)現(xiàn)狀（一）IPC公司已與我國二十多家商業(yè)銀行開展合作2005年由國家開發(fā)銀行支持的首先在包頭商業(yè)銀行和臺州商業(yè)銀行試點的微小信貸項目，是我國國內(nèi)第一次由正規(guī)金融機構(gòu)實施的基于商業(yè)可持續(xù)原則的微小信貸業(yè)務(wù)，世界銀行準(zhǔn)備在15年內(nèi)提供1億美元的低

5、息貸款支持國家開發(fā)銀行微小貸款項目。該項目由國家開發(fā)銀行和世行在全球范圍內(nèi)就微小貸款項目進行招標(biāo)，德國IPC公司中標(biāo)，德國IPC公司專家采用“學(xué)徒制”培訓(xùn)方式向這兩家城市商業(yè)銀行傳授信貸技術(shù)。經(jīng)過多年的合作，IPC為包商銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提供了專業(yè)量體裁衣的方案，并取得了不菲的成績，而這同樣也引來了國內(nèi)商業(yè)銀行的紛紛效仿。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前，我國已有二十多家城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及農(nóng)信社與IPC開展合作，引進該公司的技術(shù)，開展小額信貸業(yè)務(wù)。尤其是包商銀行、九江銀行、重慶銀行、臺州商業(yè)銀行以及中安信業(yè)等金融機構(gòu)，目前相關(guān)業(yè)務(wù)已取得了一定的成效。圖表 1：德國IPC公司與我國商業(yè)銀行的合作

6、情況序號合作銀行合作時間進展情況1國家開發(fā)銀行2005年已在多地開展業(yè)務(wù)2包商銀行2005年8月已經(jīng)開展業(yè)務(wù)3臺州銀行2005年10月已經(jīng)開展業(yè)務(wù)4九江銀行2006年10月已經(jīng)開展業(yè)務(wù)5蘭州銀行2007年1月已經(jīng)開展業(yè)務(wù)6萊商銀行2007年2月已經(jīng)開展業(yè)務(wù)7荊州市商業(yè)銀行2007年9月已經(jīng)開展業(yè)務(wù)8曲靖市商業(yè)銀行2007年11月已經(jīng)開展業(yè)務(wù)9德陽銀行2007年11月已經(jīng)開展業(yè)務(wù)10大慶市商業(yè)銀行2007年12月已經(jīng)開展業(yè)務(wù)11貴陽銀行2008年3月已經(jīng)開展業(yè)務(wù)12湖北銀行荊州分行2008年3月已經(jīng)開展業(yè)務(wù)13晉商銀行2009年6月已經(jīng)開展業(yè)務(wù)14中安信業(yè)2009年8月已在多地開展業(yè)務(wù)15重慶銀

7、行-已經(jīng)開展業(yè)務(wù)16寧夏銀行-完成培訓(xùn)17黃河銀行-已經(jīng)開展業(yè)務(wù)18桂林銀行2010年8月已經(jīng)開展業(yè)務(wù)19洛陽銀行2010年11月完成培訓(xùn)20鄞州銀行2011年3月分析和準(zhǔn)備階段21開封市商業(yè)銀行2011年4月分析和準(zhǔn)備階段22涼山州商業(yè)銀行2011年8月分析和準(zhǔn)備階段23馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行2009年3月已經(jīng)開展業(yè)務(wù)24廣州農(nóng)村商業(yè)銀行2010年6月分析和準(zhǔn)備階段25石家莊匯融農(nóng)村合作銀行-合作洽談資料來源：佰瑞咨詢整理（二）已引入IPC技術(shù)的銀行微貸業(yè)務(wù)開展情況1包商銀行截止2011年6月末，包商銀行已累計發(fā)放微小企業(yè)貸款11.2萬筆、208.33億元的貸款，貸款余額56.8億元，單筆平均金

8、額18.6萬元。貸款五級分類不良率為0.37%，約2000萬元。該行微貸人員總數(shù)1127人，占全行員工數(shù)量的20%。其中，總行分支三級管理人員（即總行及分行已任命的管理人員、支行主管）總數(shù)189人、轉(zhuǎn)正信貸員625人、轉(zhuǎn)正后臺104人。技術(shù)合作：包商銀行于2005年11月23日與國家開發(fā)銀行正式簽訂了微小企業(yè)貸款項目合作協(xié)議，成為世界銀行推動下與國家開發(fā)銀行合作開展微小貸款項目的首批合作銀行。（1）2005年12月-2007年5月德國IPC公司顧問專家全程技術(shù)指導(dǎo)、咨詢、培訓(xùn)。（2）2006年先后成立微小企業(yè)信貸部、小企業(yè)業(yè)務(wù)中心。（3）2008年4月原小企業(yè)中心并入微小企業(yè)信貸部。（4）20

9、09年1月，微小企業(yè)信貸部改組為“小企業(yè)金融部”。2臺州銀行截至2010年末，臺州銀行各項存款余額為420.37億元，各項貸款余額為274.25億元，分別較年初增長了39.24%、31.78%；不良貸款余額6402萬元，較年初下降77萬元，不良貸款率僅為0.23%。其中，小企業(yè)貸款余額217.1億元，占全部貸款的79.16%，較年初增長53.5億元，同比多增5.9億元；增幅達32.74%。3家分行貸款戶共有4614戶，戶均貸款為58.84萬元，100萬元以下貸款戶占分行貸款戶數(shù)的91.46%，余額占比為68.93%。技術(shù)合作：2005年末，國家開發(fā)銀行率先與浙江省臺州市商業(yè)銀行正式簽約，開展“

10、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展微小企業(yè)貸款項目”合作。該項目的宗旨是“為大多數(shù)在過去無法從銀行獲得貸款的微型和小型企業(yè)創(chuàng)造獲得銀行貸款的機會”。根據(jù)合作協(xié)議，德國國際項目咨詢公司（IPC）為臺州市商業(yè)銀行提供技術(shù)援助，3名IPC顧問進駐該行傳授微貸款技術(shù)，并主導(dǎo)設(shè)計了名為“小本貸款”的微小貸款產(chǎn)品。“小本貸款”的金額在10萬元以下，期限在3年以內(nèi)，還款采取按月等額分期方式，利率隨客戶貸款次數(shù)、資信狀況和擔(dān)保方式而有所差別。3九江銀行截至2011年6月末，九江銀行小企業(yè)信貸中心累計發(fā)放微貸款11199戶，客戶數(shù)量較年初新增377%；貸款余額達12.7億元，貸款由最初的月放款10多筆達到現(xiàn)在月放款近500筆，月放

11、款金額接近1億元。未來三年，九江銀行每年將計劃新增優(yōu)質(zhì)核心小企業(yè)客戶230家，小微企業(yè)貸款累計每年新增15億元，不良貸款率控制在0.1%以下。技術(shù)合作：（1）2006年10月，與國家開發(fā)銀行合作，利用德國IPC公司提供技術(shù)開發(fā)的微小企業(yè)貸款項目為江西首家、全國第三家，并獲得了銀監(jiān)會“全國中小企業(yè)貸款先進單位”稱號。（2）2009年8月，將微貸技術(shù)成功引入中山小欖村鎮(zhèn)銀行。（3）2010年1月，九江銀行中小企業(yè)貸款中心獲批籌建，系江西省城商行首家中小企業(yè)貸款中心。4蘭州銀行截止2010年6月末，蘭州銀行資產(chǎn)總額493.4億元，各項存款余額416.8億元，各項貸款余額277.3億元，全年實現(xiàn)利潤總

12、額3.22億元，不良貸款率1.37%，不良貸款撥備率165.68%，資本充足率10.03%。5萊商銀行截至2011年6月末，萊商銀行中小企業(yè)貸款余額達到108.41億元，較年初增加17.2億元，增長18.71%；該行中小企業(yè)信貸客戶已達1500余家，占全部信貸客戶總數(shù)的98%以上；上半年累計發(fā)放中小企業(yè)貸款75億元。技術(shù)合作：2007年初，萊商銀行引進德國IPC公司的微小貸款技術(shù)，并不斷完善相關(guān)制度、流程，逐步培養(yǎng)了專業(yè)微貸隊伍，先后指定匯豐支行、匯隆支行專門從事“早得利”微貸業(yè)務(wù)。6荊州市商業(yè)銀行截至2010年末，荊州市商業(yè)銀行總資產(chǎn)突破100億元，存款總額74億元；貸款總額42億元；撥備前

13、利潤達到1.5億元，人均利潤達到28萬元；資本充足率12%，撥備覆蓋率219.67%，不良貸款率0.66%。技術(shù)合作：荊州市商業(yè)銀行與國開行資金和德國IPC公司技術(shù)合作的微貸款業(yè)務(wù)，于2008年4月份正式推出。7曲靖市商業(yè)銀行曲靖市商業(yè)銀行微小貸款開辦至2010年11月30日，累計發(fā)放貸款5730筆，累計發(fā)放金額6.12億元；有余額貸款3083筆，客戶數(shù)量2955戶，余額3.25億元，貸款余額比年初增加2.22億元，增幅達2.17倍。不良貸款按四級分類有52筆，逾期金額110.26萬元，以筆數(shù)計占比1.69%，以逾期金額計占比0.34%。技術(shù)合作：2008年，曲靖市商業(yè)銀行與國家開發(fā)銀行合作，

14、由德國IPC公司擔(dān)任顧問指導(dǎo)，開辦微小貸款業(yè)務(wù)。2009年，該行設(shè)立小企業(yè)信貸專營機構(gòu)。8德陽銀行截至2011年8月末，貸款客戶1459戶，貸款余額4.65億元，戶均貸款余額31.87萬元；從小微企業(yè)業(yè)務(wù)開辦至今累計發(fā)放貸款7.88億元，貸款客戶3606戶。技術(shù)合作：2009年11月10日，德陽商行召開臨時股東大會，討論并通過了國際金融公司（IFC)入股的相關(guān)事宜。9大慶市商業(yè)銀行截至2009年末，全行總資產(chǎn)809億元，各項存款592億元，各項貸款423億元，實現(xiàn)利潤8.76億元。技術(shù)合作：2007年12月，大慶市商業(yè)銀行與中國國家開發(fā)銀行合作，引進德國IPC技術(shù)。并在德國IPC公司的指導(dǎo)下，

15、率先在黑龍江省推出微小貸款業(yè)務(wù)。10貴陽銀行截至2009年末，貴陽銀行總資產(chǎn)494.59億元，較年初增長105.87億元，增幅為27.24%，資本充足率11.49%，不良貸款率3.51%各項貸款余額242.78億元（含貼現(xiàn)），較年初增長40.44億元，增幅19.98%；發(fā)放微小企業(yè)貸款客戶數(shù)739戶，貸款余額168.97億元。技術(shù)合作：2007年5月，貴陽市商業(yè)銀行與國家開發(fā)銀行、德國IPC合作推出微小貸款項目，成為西南地區(qū)最早開辦微小貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。11湖北銀行荊州分行截至2011年6月末，湖北銀行荊州分行微小貸款余額為1.2億元，累計投放微貸款3.2億元，共支持3000余家小商戶，月放

16、款能力達到200余筆，金額達2300多萬元，單月實現(xiàn)凈利潤100余萬元。技術(shù)合作：2008年3月湖北銀行荊州分行通過引進德國IPC公司微小貸款計數(shù)，依靠"無抵押、手續(xù)簡單、速度快"的優(yōu)勢迅速將微小貸款推向市場。12晉商銀行截至2010年末，晉商銀行總資產(chǎn)535.00億元，比年初增加214.52億元，增幅66.94%；各項存款426.73億元，比年初增加139.63億元，增幅48.63%；各項貸款225.57億元，比年初增加48.27億元，增幅27.23%；不良貸款余額為2.93億元，不良貸款率1.30%，較年初下降0.37個百分點。13中安信業(yè)中安信業(yè)自2003年開始探索無

17、抵押無擔(dān)保貸款，至今累計放款全國最多，小額貸款服務(wù)的客戶最多。在廣東?。ㄉ钲谑?、佛山市）、北京市、天津市、河北省、福建省、山東省、江蘇省、湖南省、廣西省、四川省、浙江省與湖北省有近40家網(wǎng)點，近千名員工專門從事小額貸款業(yè)務(wù)。技術(shù)合作：2008年7月起，IPC為中安信業(yè)實施微小企業(yè)貸款咨詢服務(wù)，旨在進一步加強中安信業(yè)向微小企業(yè)和個體工商戶持久貸款的能力。截至2009年3月中旬，項目下的貸款業(yè)務(wù)已在中安四家分公司開展起來，參與信貸人員30余人。14重慶銀行截止2010年末，重慶銀行資產(chǎn)總額1082.39億元，同比增加273.73億元，增幅33.85%；各項存款余額738.56億元，同比增加146.

18、08億元，增幅24.66%。其中，中小企業(yè)貸款余額83.4億元，較年初增長48.2億元，不良率0.69%。小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程：（1）2005年，實施“小巨人”金融服務(wù)計劃，支持1000戶中小企業(yè)，培養(yǎng)100戶“小巨人”。（2）2006年，實施“百千億”工程，配備100名以上的專職客戶經(jīng)理，支持1000戶小企業(yè)，新增10億元信貸資金。（3）2007年，成立中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展中心和微小企業(yè)貸款部，試點探索中小企業(yè)業(yè)務(wù)事業(yè)部制獨立運行模式。（4）2008年，實施“522”工程，設(shè)立5家中小企業(yè)業(yè)務(wù)特色支行，新增中小企業(yè)授信20億元，新增中小企業(yè)客戶200戶。（5）2009年，在微小企業(yè)貸款部基礎(chǔ)上成立

19、獨立持有營業(yè)執(zhí)照的小企業(yè)信貸中心。（6）2010年，推進中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展方案，實施“630計劃”，新增中小企業(yè)貸款30億元，新增中小企業(yè)貸款客戶600戶。15寧夏銀行截至2010年末，寧夏銀行資產(chǎn)總額443.1億元，各項存款余額384.2億元，各項貸款余額251.8億元，分別是成立時的59倍、89倍和81倍；資本充足率14.85%，不良貸款率0.99%。16黃河銀行截至2010年末，黃河銀行系統(tǒng)各項存款387.5億元，各項貸款340.8億元。其中，累放發(fā)放涉農(nóng)貸款210億元，貸款客戶5200余戶。技術(shù)合作：黃河銀行借鑒德國IPC公司和世界銀行推廣的成熟經(jīng)驗，成立了多個微小信貸部，微貸發(fā)放資金控制在50萬元以內(nèi)。17桂林銀行截至2010年末，桂林銀行總資產(chǎn)255億元、存款余額209.65億元、貸款余額102.65億元，分別是五年前的10.11倍、9.54倍和6.41倍；中小企業(yè)貸款82.61億元，占全部貸款余額的80.48%，增幅29.28%；小企業(yè)貸款54.99億元，占全部貸款的53.57%，增幅高達61.02%；貸款余額突破6億元，不良貸款率僅為0.375%。技術(shù)合作：2007年11月開始與德國IPC公司開展微貸項目技術(shù)合作，2008年1月正式開始微小貸款業(yè)務(wù)。18洛陽銀行截止2