1、調(diào)查的重點(diǎn)與分析（1）調(diào)查申請客戶總體概況通過書面資料收集和實(shí)地考察，主要調(diào)查申請客戶的注冊資本及實(shí)收資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營年限、市場份額、經(jīng)營管理水平、社會形象及歷史信用等情況，進(jìn)行企業(yè)（個人）的基本情況分析、成長性分析、信用狀況分析、市場與產(chǎn)品分析。調(diào)查客戶申請人管理層經(jīng)營作風(fēng)是否穩(wěn)健。通過調(diào)查高管人員的履歷、管理經(jīng)驗(yàn)、個人品德和信用狀況，分析申請人客戶管理層的素質(zhì)和經(jīng)營能力。調(diào)查借款申請客戶的關(guān)聯(lián)人情況。主要分析關(guān)聯(lián)人與借款主體在資金、經(jīng)營、購銷等方面存在直接或者間接的擁有關(guān)系或者控制程度。（2）申請客戶的經(jīng)營狀況的調(diào)查與分析調(diào)查生產(chǎn)經(jīng)營基本情況。主要分析申請客戶的生產(chǎn)經(jīng)營總體情

2、況、市場占有率、主導(dǎo)產(chǎn)品的技術(shù)含量、盈利水平及企業(yè)綜合競爭力等情況。調(diào)查企業(yè)的發(fā)展前景。主要分析企業(yè)所處行業(yè)前景，企業(yè)的發(fā)展階段、發(fā)展速度及未來效益，主要產(chǎn)品的市場趨勢等情況。調(diào)查企業(yè)（個人）的經(jīng)營形式與經(jīng)營風(fēng)險。側(cè)重于企業(yè)主營業(yè)務(wù)、經(jīng)營決策、經(jīng)營風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險。主營業(yè)務(wù)的調(diào)查與分析。主要調(diào)查分析主導(dǎo)產(chǎn)品的技術(shù)含量、生命力、經(jīng)營特色、競爭優(yōu)勢。調(diào)查企業(yè)（個人）的市場營銷。主要分析申請人的主要客戶、市場分布、產(chǎn)品定價、銷售渠道、市場份額和市場前景。調(diào)查企業(yè)（個人）的行業(yè)風(fēng)險。主要收集國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)信息等相關(guān)資料，分析申請客戶在行業(yè)中所處的地位及優(yōu)勢，分析企業(yè)發(fā)展前景。（3）申請客戶財務(wù)狀況的

3、調(diào)查與分析調(diào)查財務(wù)的總體狀況。主要調(diào)查申請客戶資產(chǎn)、負(fù)債、對外投資、或有負(fù)債、企業(yè)效益、內(nèi)部財務(wù)狀況等真實(shí)性和企業(yè)的償債能力。負(fù)債結(jié)構(gòu)分析。通過對企業(yè)的銀行負(fù)債、長短期負(fù)債、齒輪比（計算公式為“負(fù)債總額/所有者權(quán)益”，比值原則上不得超過1）的分析，判斷公司負(fù)債總額、結(jié)構(gòu)是否合理、償債能力是否充足。現(xiàn)金流量分析。分析經(jīng)營活動、投資活動、籌資活動的現(xiàn)金流入、流出和凈流量的情況。分析申請客戶現(xiàn)金流量的歷史狀況及還款情況，判斷申請客戶的還款資金來源及其穩(wěn)定性，確定其是否具有償還能力。經(jīng)營活動分析。通過比較申請客戶在行業(yè)中的資產(chǎn)規(guī)模、凈資產(chǎn)銷售額、盈利水平等狀況，判斷申請人客戶的經(jīng)營能力和抗風(fēng)險能力。財

4、務(wù)指標(biāo)分析。通過調(diào)查分析申請客戶歷年及近期的資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、銷售利潤率、資產(chǎn)利潤率等指標(biāo)的變動情況和風(fēng)險度的測算，綜合評價申請客戶是否具備舉債能力和到期償還貸款能力。（4）借款用途與還款來源的調(diào)查與分析調(diào)查借款用途的合法性和合理性。主要分析申請的借款用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi)、是否為企業(yè)的真實(shí)需要等內(nèi)容。盈利性及償還性分析。推算和預(yù)測該筆貸款所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量、企業(yè)綜合效益等情況。如果還款來源依賴與貸款用途有關(guān)的某筆交易順利完成，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查該筆交易順利完成的可能性、貸款期限與經(jīng)營周期在時間上是否匹配；如果還款來源屬于某項(xiàng)非經(jīng)營性現(xiàn)金收入，應(yīng)

5、重點(diǎn)分析還款來源的真實(shí)性和可靠性。（5）合作情況的調(diào)查與分析申請客戶合作潛力的分析。主要調(diào)查與申請客戶有密切合作關(guān)系的上、下游客戶，分析其經(jīng)營銷售的渠道。（6）反擔(dān)保物的調(diào)查與分析反擔(dān)保物一般是指財產(chǎn)和權(quán)利、權(quán)益，是本公司減低擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的基本措施，也是擔(dān)保業(yè)務(wù)的第二還款來源。當(dāng)債務(wù)人不能按時清償債務(wù)時，本公司有權(quán)要求反擔(dān)保人以償還或以處分擔(dān)保物的方式清償。第七部分2、風(fēng)險評估的重點(diǎn)與分析（1）調(diào)查借款主體的合法性。（2）審查申請人提供的材料是否符合本公司和銀行（信用社）的要求，是否有遺漏。而且需要特別注意審查以下的地方：加蓋的公章是否清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款證(卡)上的法人單位名稱三者是否一致

6、；若不一致，須到工商行政管理部門進(jìn)行查核； 稅務(wù)登記證要有稅務(wù)部門同意年審的防偽標(biāo)記； 股東（董事）會決議內(nèi)容應(yīng)包括：申請本公司擔(dān)保的期限、金額、用途、反擔(dān)保措施及委托代理人等；是否達(dá)到公司章程規(guī)定的有效簽字人數(shù)；股東（董事）的簽名是否真實(shí)有效；貸款卡是否、是否年審合格； 營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證是否已經(jīng)年審合格； 戶口簿、居民身份證(護(hù)照) 是否在有效期內(nèi)；身份證(護(hù)照)、 結(jié)婚證與戶口簿上的有關(guān)要素（姓名、婚姻狀況）是否一致，并與擔(dān)保 申請人作核對；復(fù)印件與原件是否相符；其他有效證明是否已經(jīng)蓋公章或簽名按右手印。（3）對擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險分析對擔(dān)保申請人的信用進(jìn)行風(fēng)險分析，就是對擔(dān)保申請人的履約（

7、還款）意愿和履約（還款）能力的分析。對履約（還款）意愿，應(yīng)注意通過人民銀行的信用記錄來考察擔(dān)保申請人的信用記錄，分析擔(dān)保申請人借款用途的真實(shí)性及可行性；對履約（還款）能力，應(yīng)著重分析其還款計劃的可行性、企業(yè)（個人）的償債能力和籌資能力等。對擔(dān)保申請人面臨的市場風(fēng)險和所在行業(yè)的風(fēng)險分析。對擔(dān)保項(xiàng)目的法律風(fēng)險分析。對反擔(dān)保措施保障力度的分析。就是分析一但出現(xiàn)代償時，反擔(dān)保措施是否能夠彌補(bǔ)本公司的損失；而且，反擔(dān)保措施的設(shè)置是否能夠使借款人的違約成本足夠高。對擔(dān)保方案的風(fēng)險分析。就是根據(jù)每一筆擔(dān)保項(xiàng)目的狀況來設(shè)置擔(dān)保方案，并對設(shè)置的擔(dān)保方案在實(shí)際操作過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險，進(jìn)行多角度是否可控考慮，從而

8、確定各過程的監(jiān)控方法和監(jiān)控內(nèi)容。此外，本公司各個部門之間的合理分工和緊密配合，也是減低擔(dān)保方案風(fēng)險的重要措施。（4）對反擔(dān)保人的調(diào)查與分析擔(dān)保能力的調(diào)查。調(diào)查反擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、資金實(shí)力、內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、股本構(gòu)成、產(chǎn)品的市場競爭能力和發(fā)展前景，分析反擔(dān)保人的財務(wù)狀況。應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查反擔(dān)保人的資格、反擔(dān)保能力、反擔(dān)保人與申請人之間的關(guān)系，落實(shí)各項(xiàng)反擔(dān)保措施貸款的真實(shí)性、合法性、有效性。A、反擔(dān)保人資格調(diào)查。反擔(dān)保人必須符合擔(dān)保法、物權(quán)法及相關(guān)法規(guī)的要求。主要分析反擔(dān)保的保證人、抵（質(zhì)）押人是否有合法擔(dān)保資格、反擔(dān)保人的代償能力、抵（質(zhì)）押物是否合法真實(shí)存在，抵押人、出質(zhì)人對抵（質(zhì)）押物是否擁有財產(chǎn)

9、處分權(quán)；抵押人、出質(zhì)人以共有財產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押時，是否經(jīng)全體或法律規(guī)定的共有人書面同意，并出具同意抵押、質(zhì)押聲明書。若反擔(dān)保人為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，必須提供股東會（董事會）或發(fā)包人同意為借款人承擔(dān)反擔(dān)保責(zé)任和提供反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物的股東會（董事會）決議，或具有同等法律效力的文件和證明。B、擔(dān)保能力的調(diào)查。審查貸款卡及其他相關(guān)信息，調(diào)查其反擔(dān)保能力是否符合相關(guān)規(guī)定。若抵（質(zhì)）押物必須由評估機(jī)構(gòu)評估的，調(diào)查評估機(jī)構(gòu)是否合法、評估依據(jù)是否真實(shí)；分析抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力，測算抵（質(zhì)）押率，作為確定擔(dān)保額度的參考依據(jù)。C、調(diào)查反擔(dān)保人提供資料的真實(shí)性、合法性。主要調(diào)

10、查反擔(dān)保手續(xù)是否合法，擔(dān)保人簽章、法定代表人（被授權(quán)人）、董事會董事或股東會股東及財產(chǎn)共有人的簽字、手印、個人的居民身份證是否真實(shí)、有效，必需時到相關(guān)登記部門驗(yàn)證抵（質(zhì)）物所有權(quán)證書的真實(shí)性。反擔(dān)保人與申請人的關(guān)系調(diào)查。主要調(diào)查反擔(dān)保人與申請人的關(guān)聯(lián)關(guān)系以及與申請人、反擔(dān)保人存在較多利益關(guān)系的第三方的關(guān)聯(lián)關(guān)系，析其有無代償性的資金來源，有無可抵（質(zhì)）押的財產(chǎn)，防止通過互保、循環(huán)3、撰寫風(fēng)險評估報告，召開項(xiàng)目評審會，對擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行審查。對同意或有條件同意承保的擔(dān)保項(xiàng)目，待評審委員簽字后連同相關(guān)材料上報總經(jīng)理、董事長最后審批決定；4、風(fēng)險評估報告要求明確提出該筆擔(dān)保項(xiàng)目存在的風(fēng)險點(diǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險控制

11、措施。 風(fēng)險綜合分析風(fēng)險因素分析借款人風(fēng)險分析反擔(dān)保措施風(fēng)險分析其它因素風(fēng)險分析風(fēng)險應(yīng)對措施分析設(shè)計避險方案擔(dān)保前提條件保后監(jiān)管重點(diǎn)綜合風(fēng)險度分析第八部分 調(diào)查人員總結(jié)分析結(jié)論主調(diào)查人意見：結(jié)論：建議擔(dān)保額度（依據(jù)有效凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流、反擔(dān)保）、建議擔(dān)保期限及還款方式（依據(jù)現(xiàn)金回籠周期）、建議擔(dān)保費(fèi)率（依據(jù)風(fēng)險度）。協(xié)助調(diào)查人意見：結(jié)論： 建議擔(dān)保額度（依據(jù)有效凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流、反擔(dān)保）、建議擔(dān)保期限及還款方式（依據(jù)現(xiàn)金回籠周期）、建議擔(dān)保費(fèi)率（依據(jù)風(fēng)險度）。中小企業(yè)擔(dān)保公司風(fēng)險控制策略內(nèi)容摘要：本文對中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制策略進(jìn)行了研究。擔(dān)保行業(yè)是一個高風(fēng)險的行業(yè)，風(fēng)險控制是其經(jīng)營成敗的關(guān)鍵因

12、素。本文提出了一些中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制的策略，包括：從戰(zhàn)略上規(guī)避和轉(zhuǎn)移一些風(fēng)險；從制度上分散和消除一些風(fēng)險；在操作中嚴(yán)格控制風(fēng)險；在代償發(fā)生后采取強(qiáng)有力的資金追回措施。 關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 擔(dān)保機(jī)構(gòu) 風(fēng)險控制 中小企業(yè)擔(dān)保公司是為中小企業(yè)借貸、招投標(biāo)等經(jīng)營活動提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，在擔(dān)?；顒又袚?dān)保機(jī)構(gòu)自身要承擔(dān)一定風(fēng)險，在很大程度上可以說擔(dān)保公司“經(jīng)營的是信用、管理的是風(fēng)險”，其所處的行業(yè)是一個高風(fēng)險行業(yè)，因此風(fēng)險控制就成為擔(dān)保公司經(jīng)營成敗的關(guān)鍵因素。本文將主要討論商業(yè)性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制策略問題。 商業(yè)性擔(dān)保公司是按照市場機(jī)制運(yùn)作的、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的機(jī)構(gòu)。商業(yè)性擔(dān)

13、保公司與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)完全不同：政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要執(zhí)行國家的有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，引導(dǎo)和扶持對一些產(chǎn)業(yè)的投資，而且政府財政對其虧損給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼；商業(yè)性擔(dān)保公司則是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險，完全以利潤最大化和風(fēng)險控制的原則運(yùn)行，發(fā)生虧損需要用自有資金來彌補(bǔ)。因此，風(fēng)險控制是商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的關(guān)鍵因素和決定性因素。 風(fēng)險源于事物的不確定性，一般情況下是指出現(xiàn)損失的可能性。商業(yè)性擔(dān)保公司面臨的風(fēng)險與銀行、保險公司、風(fēng)險投資公司面臨的風(fēng)險有很大不同。保險公司面對的是數(shù)額巨大的保險客戶，用向每個客戶的少量收費(fèi)來彌補(bǔ)個別的大額損失，是根據(jù)大數(shù)定理計算后確定損失發(fā)生的概率和收取保費(fèi)的比率，從而用保費(fèi)可以彌補(bǔ)風(fēng)險損

14、失及經(jīng)營成本，并獲得利潤，在一定條件下申請的項(xiàng)目都會得到保險，不需要對承保項(xiàng)目進(jìn)行十分嚴(yán)格的審查；風(fēng)險投資公司是通過少數(shù)項(xiàng)目的高額回報來彌補(bǔ)對多個項(xiàng)目的投入，是在小數(shù)定理的基礎(chǔ)上通過對項(xiàng)目的嚴(yán)格審查來控制風(fēng)險的；擔(dān)保公司介于保險公司和風(fēng)險投資公司之間，是通過對多數(shù)項(xiàng)目的低收費(fèi)來彌補(bǔ)少數(shù)項(xiàng)目發(fā)生的大額損失，由于擔(dān)保公司承保的項(xiàng)目數(shù)量有限，擔(dān)保項(xiàng)目的金額、期限各異，反擔(dān)保措施的落實(shí)程度千差萬別，擔(dān)保項(xiàng)目的離散性很大，無法精確計算擔(dān)保費(fèi)率，所以不適用于大數(shù)定理，這就要求擔(dān)保公司對項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格的審查，將風(fēng)險控制在擔(dān)保機(jī)構(gòu)可接受的范圍之內(nèi)。 另外，在國內(nèi)擔(dān)保公司普遍開展的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)中，擔(dān)保公司承保的項(xiàng)

15、目都是不能直接從銀行取得貸款的項(xiàng)目，如果項(xiàng)目的抵押、保證等條件很好，就可以直接從銀行獲得貸款，沒有必要找擔(dān)保公司擔(dān)保，擔(dān)保公司所做的項(xiàng)目基本都是銀行不愿意做的。因此，擔(dān)保公司所承擔(dān)的風(fēng)險要大于銀行所承擔(dān)的風(fēng)險。從以上論述我們可以看出，擔(dān)保行業(yè)是一個高風(fēng)險的行業(yè)。 擔(dān)保風(fēng)險，是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保業(yè)務(wù)的運(yùn)作過程中，由于各種不確定性因素的影響而遭受損失的可能性。擔(dān)保風(fēng)險按照引發(fā)風(fēng)險的層次性分類，可以分為系統(tǒng)性擔(dān)保風(fēng)險和非系統(tǒng)性擔(dān)保風(fēng)險。由宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和政策、法律的變化等引發(fā)的風(fēng)險屬于系統(tǒng)性風(fēng)險，而由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)決策失誤、企業(yè)信用變化、違規(guī)操作等引起的風(fēng)險為非系統(tǒng)性風(fēng)險。面對擔(dān)保業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險，我們

16、可以采取以下措施：從戰(zhàn)略上規(guī)避和轉(zhuǎn)移一些風(fēng)險；從制度上分散和消除一些風(fēng)險；在操作中嚴(yán)格控制風(fēng)險；在代償發(fā)生后采取強(qiáng)有力的資金追回措施。 在戰(zhàn)略上回避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的策略 加強(qiáng)對國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和業(yè)內(nèi)法律法規(guī)的關(guān)注和前瞻性研究，這樣可以增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化和相關(guān)法規(guī)變化的洞察力，及早做好應(yīng)對準(zhǔn)備。例如，本輪國家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了很強(qiáng)的緊縮效應(yīng)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化產(chǎn)生了系統(tǒng)性風(fēng)險，導(dǎo)致一些在保企業(yè)出現(xiàn)困難，如果能夠?qū)液暧^經(jīng)濟(jì)政策變化做很好的前瞻研究，就可以提前采取一些措施來應(yīng)對，避免一些系統(tǒng)性風(fēng)險。 造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊(duì)伍。擔(dān)保風(fēng)險的高發(fā)性、離散性與不確定性，勢必要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)

17、管理層和員工應(yīng)具有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。管理層人員應(yīng)具有一定的風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，對擔(dān)保風(fēng)險和經(jīng)營環(huán)境應(yīng)有充分的認(rèn)知和判斷能力。因此，在擔(dān)保公司建立之初，就要建立一支具有高度責(zé)任心，并具備財務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識的員工隊(duì)伍。這樣就可以從戰(zhàn)略上規(guī)避掉一些由于員工素質(zhì)不高而引發(fā)的風(fēng)險。 參加省級和全國的再擔(dān)保體系，通過再擔(dān)保來分散風(fēng)險。目前，全國已經(jīng)成立了中小企業(yè)信用再擔(dān)保體系，參加再擔(dān)保體系可以在代償風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際損失時，由再擔(dān)保機(jī)構(gòu)來分擔(dān)一部分損失，這樣就將風(fēng)險分散掉了。 盡量避免法律風(fēng)險，不去涉及違法違規(guī)的業(yè)務(wù)。有些業(yè)務(wù)種類是違法或違規(guī)的，但是在高額利潤的誘惑下，有許多機(jī)構(gòu)都或多或少的開展了這些

18、業(yè)務(wù)，這其中就存在著很大的潛在風(fēng)險，一旦國家查處此類違規(guī)業(yè)務(wù)，開展此業(yè)務(wù)的的機(jī)構(gòu)就有可能面臨災(zāi)難。 在制度上分散和消除風(fēng)險的策略 建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序來規(guī)避政府干預(yù)風(fēng)險、管理人員的道德風(fēng)險及內(nèi)部管理風(fēng)險。應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意控制擔(dān)保決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險；合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，例如建立“審保分離”的橫向平衡機(jī)制；內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間建立相互制衡機(jī)制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機(jī)制；防范道德風(fēng)險，建立監(jiān)事會和內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨(dú)立性；保證決策的透明度和信息傳遞的及時性

19、，加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。通過這些措施就可以從制度上消除一些潛在的風(fēng)險。 例如，河南鼎源投資擔(dān)保公司、注冊資本金2000萬五家股東。其內(nèi)部設(shè)置的審批權(quán)限為： 單個企業(yè)或項(xiàng)目擔(dān)保累計金額1000萬以上，單筆500萬以上，由董事會審批； 同上，累計金額500萬以上，1000萬以下，單筆金額100 萬以上500萬以下由公司擔(dān)保審批小組審批； 同上，累計金額500萬以下，單筆金額100萬以下由公司經(jīng)營班子審批。 在制度上確保被擔(dān)保企業(yè)、被擔(dān)保行業(yè)、擔(dān)保期限、擔(dān)保業(yè)務(wù)品種等做到有效分散。擔(dān)保業(yè)務(wù)品種多樣化能有效分散經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)該在公司的制度中作出明確規(guī)定。擔(dān)保業(yè)務(wù)的期限應(yīng)做到長期、中期、短期都有，并保持

20、一定的比例。被擔(dān)保的行業(yè)和企業(yè)也應(yīng)該做到分散，由此可以避免風(fēng)險過度集中到某個行業(yè)或企業(yè)。 可以根據(jù)具體情況設(shè)定一些比率的限值，下面就是河南鼎源投資擔(dān)保公司司規(guī)定的比率： 單一行業(yè)擔(dān)保余額資本凈額的25%；單一客戶擔(dān)保余額資本凈額的5%-10%；最大十家客戶擔(dān)保余額資本凈額的50%；最大擔(dān)保余額資本凈額的10倍；擔(dān)保客戶信用等級分布A級以上65%，BBB級35%； 存續(xù)期在1年以上的擔(dān)保余額全部擔(dān)保余額的40%。 在制度上規(guī)定保持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的流動性，避免出現(xiàn)流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險，是指信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生代償時，因沒有足夠的流動資金來滿足代償造成的信用支付風(fēng)險。擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險發(fā)生機(jī)制與一般保險業(yè)所經(jīng)營

21、的客觀的、可預(yù)期的風(fēng)險有很大區(qū)別，其發(fā)生具有很強(qiáng)的主觀性與不確定性。因此擔(dān)保公司在處理業(yè)務(wù)時應(yīng)注意期限、金額等的匹配，防止出現(xiàn)流動性風(fēng)險。 建立行業(yè)和企業(yè)的信息庫。通過有目的的搜索、查找等手段積累大量的本地區(qū)主要行業(yè)和企業(yè)的信息，為擔(dān)保業(yè)務(wù)開展做好基礎(chǔ)準(zhǔn)備。 建立從業(yè)人員的定期交流和培訓(xùn)機(jī)制。不同項(xiàng)目組、不同公司業(yè)務(wù)人員之間的交流可以及時傳遞一些信息，避免犯雷同的錯誤。定期培訓(xùn)可以使業(yè)務(wù)人員的基本業(yè)務(wù)素質(zhì)得到提高，為業(yè)務(wù)開展打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。 在操作中采取嚴(yán)格控制風(fēng)險的策略 擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)。建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的共擔(dān)風(fēng)險機(jī)制。防止銀行放松對借款人的審查，要通過合理的擔(dān)保比例來增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般承擔(dān)70，其它部分由銀行承擔(dān)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的比例，法國是50、日本是50%-80、德國是50%-80、美國是80、加拿大是50。目前，在我國金融體系中銀行存在著絕對的優(yōu)勢，在與銀