1、若干城市金融生態(tài)環(huán)境簡(jiǎn)析 (一)四大直轄市 上海法制健全、產(chǎn)權(quán)保護(hù)得力、中介服務(wù)發(fā)達(dá)，社會(huì)誠(chéng)信基礎(chǔ)好，對(duì)企業(yè)發(fā)展非常有利。北京作為全國(guó)的政治、文化、科技、信息中心以及經(jīng)濟(jì)決策中心和國(guó)際交往中心，在金融生態(tài)環(huán)境的諸多方面擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。天津加快不良貸款處置、建立銀企信息交流平臺(tái)等一系列政策措施的采行，對(duì)全面推進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展起到了積極的作用。重慶作為新設(shè)立的直轄市，更多表現(xiàn)出中西部城市共有的特征 1、上海 上海作為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心和聞名世界的國(guó)際化大都市，在金融生態(tài)環(huán)境的各個(gè)維度上大都名列前茅。上海法制健全、產(chǎn)權(quán)保護(hù)得力、中介服務(wù)發(fā)達(dá)，社會(huì)誠(chéng)信基礎(chǔ)好，對(duì)企業(yè)發(fā)展非常有利。作為全國(guó)經(jīng)濟(jì)

2、、金融中心，上海市政府財(cái)力雄厚，政府經(jīng)濟(jì)、金融行為相對(duì)規(guī)范，政府審批和管制與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)合緊密，金融生態(tài)環(huán)境中的各要素形成良性互動(dòng)。但是，與浙江等地區(qū)相比較，政府對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融的主導(dǎo)性較強(qiáng)，一定程度上削弱了金融部門的獨(dú)立性和企業(yè)自主創(chuàng)造性。 特別值得提出的是，以個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)、中小企業(yè)征信體系為主體的上海金融系統(tǒng)的信用體系日趨完善，并已成為當(dāng)?shù)亓己媒鹑谏鷳B(tài)環(huán)境的重要組成部分。我們認(rèn)為，隨著現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的迅速擴(kuò)張，信用在經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展中的作用將日益凸顯。就金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)而言，信用體系的建立與完善，將有助于我們解決規(guī)模擴(kuò)大與風(fēng)險(xiǎn)累積這對(duì)始終困擾金融部門的基本矛盾。 從發(fā)展前景來看，以居

3、民戶為主的零售業(yè)務(wù)和以中小企業(yè)為主的公司業(yè)務(wù)將構(gòu)成我國(guó)金融業(yè)未來發(fā)展的主要內(nèi)容和方向。然而，盡管國(guó)家對(duì)這兩大領(lǐng)域的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的發(fā)展已經(jīng)強(qiáng)調(diào)多年，并也提供了多方面的優(yōu)惠政策，它們的發(fā)展依然不甚理想，其中，信息不對(duì)稱(金融部門對(duì)客戶的“情況不明”)是最主要的障礙。建立高效率的個(gè)人征信體系將有助于解決這一問題，因?yàn)椋縻y行通過聯(lián)合征信平臺(tái)，可以對(duì)居民戶的資信紀(jì)錄和金融交易活動(dòng)一目了然，從而大大降低了信息的收集、甄別、處理成本，提高管理風(fēng)險(xiǎn)的效率。以個(gè)人房貸為例，第幾套房已經(jīng)成為商業(yè)銀行判斷風(fēng)險(xiǎn)，確定房貸利率和首付率的重要指標(biāo)，而這一信息，惟有在個(gè)人征信體系中才能獲得。 中小企業(yè)融資難這個(gè)“老

4、大難”問題，也有望通過建立和完善信用體系加以解決。這同樣是因?yàn)椋浩駷橹?，使得中小企業(yè)得不到有效貸款支持的障礙也主要存在于信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀之中，而從資信評(píng)級(jí)入手建立中小企業(yè)征信體系，配之以銀行同業(yè)公會(huì)的逃廢債“黑名單”制度，以及政府司法部門和其他監(jiān)管部門的制裁和懲罰，我們可望為解決這一問題提供堅(jiān)實(shí)的信息基礎(chǔ)。 2、北京 北京作為中國(guó)的首都，作為全國(guó)的政治、文化、科技、信息中心以及經(jīng)濟(jì)決策中心和國(guó)際交往中心，在金融生態(tài)環(huán)境的諸多方面擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，特別是，中介服務(wù)發(fā)展充分、社會(huì)保障健全、以及其他城市所無法比擬的人文環(huán)境，構(gòu)成了良好的社會(huì)誠(chéng)信文化的基礎(chǔ)。 但是，與上海相比較，北京的經(jīng)濟(jì)、金融的

5、市場(chǎng)化程度略低，政府對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融活動(dòng)的主導(dǎo)力較強(qiáng)，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力的軟因素(企業(yè)治理、文化、誠(chéng)信)不強(qiáng)。 3、天津 天津作為京津大都市經(jīng)濟(jì)圈和環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈的核心城市，具有極佳的經(jīng)濟(jì)區(qū)位與政治文化區(qū)位優(yōu)勢(shì)。近年來，天津金融外部環(huán)境明顯改善。加快不良貸款處置、建立銀企信息交流平臺(tái)等一系列政策措施的采行，對(duì)全面推進(jìn)天津金融業(yè)的發(fā)展起到了積極的作用。同時(shí)，天津司法部門不斷加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢銀行債務(wù)、金融詐騙等違法犯罪行業(yè)，社會(huì)信用環(huán)境也明顯改善。此外，天津市中介服務(wù)體系也已形成一定規(guī)模，為金融活動(dòng)提供了有效的會(huì)計(jì)審計(jì)、法律服務(wù)、資產(chǎn)評(píng)估、融資擔(dān)保等各類中介服務(wù)。天津的征信業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)已基本完成，

6、為社會(huì)信用體系的建立奠定了基礎(chǔ)。然而，在轉(zhuǎn)變政府職能、法治環(huán)境改善和社會(huì)誠(chéng)信文化建設(shè)等方面，天津均還有進(jìn)一步努力的余地。 4、重慶 重慶作為新設(shè)立的直轄市，更多表現(xiàn)出中西部城市共有的特征，即政府對(duì)經(jīng)濟(jì)干預(yù)較多、地方金融部門獨(dú)立性不強(qiáng)、地區(qū)法治環(huán)境有待改善、社會(huì)誠(chéng)信文化有待加強(qiáng)等。 (二)中西部城市 在50個(gè)大中城市金融生態(tài)相對(duì)指數(shù)排名中，中西部城市排名相對(duì)靠后。這些城市的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度不高，地區(qū)金融部門獨(dú)立性不強(qiáng)，金融違規(guī)情況比較嚴(yán)重 在50個(gè)大中城市金融生態(tài)相對(duì)指數(shù)排名中，中西部城市排名相對(duì)靠后(合肥19，成都24，重慶29，長(zhǎng)沙32，呼和浩特33，武漢34，蕪湖37，昆明38，南昌39，鄭

7、州40，西安44)。這說明，這些城市的金融生態(tài)環(huán)境亟待改善，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 1、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度不高，政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)較多，地方保護(hù)主義傾向較嚴(yán)重； 2、地方政府債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重，反映出地區(qū)金融部門獨(dú)立性不強(qiáng)； 3、法治建設(shè)相對(duì)滯后，特別是產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)薄弱、執(zhí)法難問題突出； 4、社會(huì)誠(chéng)信文化較薄弱(某些事件，如假冒偽劣、亂集資、艾滋病等對(duì)某些地區(qū)的整體誠(chéng)信形象帶來了不良影響)； 5、金融違規(guī)比較嚴(yán)重。 (三)華南經(jīng)濟(jì)區(qū)城市 華南經(jīng)濟(jì)區(qū)各城市作為率先經(jīng)濟(jì)開放地區(qū)的城市，在金融生態(tài)方面并沒有表現(xiàn)出與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相稱的位勢(shì)。該地區(qū)法治環(huán)境欠佳，金融債權(quán)沒有得到充分、有效的法律保護(hù)，破壞了金融資本的

8、正常循環(huán)。 相較長(zhǎng)江三角洲和閩南經(jīng)濟(jì)區(qū)，華南經(jīng)濟(jì)區(qū)各城市作為率先經(jīng)濟(jì)開放地區(qū)的城市，在金融生態(tài)方面并沒有表現(xiàn)出與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相稱的位勢(shì)。在50個(gè)大中城市金融生態(tài)環(huán)境相對(duì)指數(shù)排名中，華南經(jīng)濟(jì)區(qū)城市排名并不理想(東莞12，廣州16，珠海27，佛山29，中山35，惠州47)。金融生態(tài)環(huán)境欠佳，導(dǎo)致廣東金融格局“大”而不“強(qiáng)”。 該地區(qū)各城市金融生態(tài)環(huán)境呈現(xiàn)以下特點(diǎn)： 1、雖然經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)因素較強(qiáng)，但地方政府在經(jīng)濟(jì)生活中影響力很大。具體說，地方政府表現(xiàn)出較明顯的“法團(tuán)化(local state corporatism)”傾向；我們從這個(gè)地區(qū)近年來所發(fā)生的一些重大事件中，可以一窺端倪。廣信破產(chǎn)、廣發(fā)行的財(cái)

9、務(wù)危機(jī)、"郎顧之爭(zhēng)"之中所反映出的國(guó)有資產(chǎn)轉(zhuǎn)移過程的種種問題等等，都表明該地區(qū)法治環(huán)境和社會(huì)誠(chéng)信基礎(chǔ)尚欠完善。 2、區(qū)域信用體系建設(shè)滯后也導(dǎo)致了金融資源配置結(jié)構(gòu)的扭曲。目前，該地區(qū)社會(huì)信用體系各個(gè)環(huán)節(jié)相互整合不夠，社會(huì)信用信息廣泛分布于金融、工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)、外經(jīng)貿(mào)、技術(shù)監(jiān)督、法院等部門和機(jī)構(gòu)中，尚未建成統(tǒng)一的信息處理和查詢系統(tǒng)，而一些不法中介機(jī)構(gòu)為謀取私利，不惜出具假審計(jì)報(bào)告和驗(yàn)資報(bào)告，更致使整個(gè)社會(huì)信用水準(zhǔn)下降和社會(huì)信用關(guān)系動(dòng)搖，對(duì)金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)和金融穩(wěn)定造成嚴(yán)重不利影響。 3、區(qū)域法治環(huán)境欠佳，金融債權(quán)沒有得到充分、有效的法律保護(hù)，破壞了金融資本的正常循環(huán)。我

10、們?cè)谇拔闹幸呀?jīng)指出：華南地區(qū)是我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展比較早的地區(qū)。由于為房地產(chǎn)業(yè)正常發(fā)展所需要的法律基礎(chǔ)和制度環(huán)境尚不完善，使得當(dāng)?shù)氐慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)大多與房地產(chǎn)業(yè)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。從貸款結(jié)構(gòu)來看，當(dāng)?shù)氐膫鶛?quán)擔(dān)保以不動(dòng)產(chǎn)抵押為主。由于抵押登記機(jī)構(gòu)分散，登記手段落后，登記的時(shí)間長(zhǎng)、收費(fèi)高、透明度低，致使房地產(chǎn)重復(fù)抵押、重復(fù)登記現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害了包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各方當(dāng)事人的合法權(quán)益。另外，由于房地產(chǎn)抵押貸款市場(chǎng)比較混亂，致使金融債權(quán)糾紛案件的訴訟和執(zhí)行周期長(zhǎng)、成本高、效果差。資料顯示，在 2002-2003年，金融機(jī)構(gòu)抵債資產(chǎn)的平均回收率只有50%。 (四)長(zhǎng)江三角洲城市 長(zhǎng)江三角洲地區(qū)城市的金融生態(tài)

11、比較優(yōu)良，在50個(gè)大中城市金融生態(tài)相對(duì)指數(shù)排名中，除了上海名列前茅之外，浙江與蘇南地區(qū)各城市均排名前列。經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、司法公正、重商主義的人文傳統(tǒng)支撐起良好的社會(huì)誠(chéng)信文化 從整體上看，長(zhǎng)江三角洲地區(qū)城市的金融生態(tài)比較優(yōu)良，在50個(gè)大中城市金融生態(tài)相對(duì)指數(shù)排名中，除了上海名列前茅之外，浙江與蘇南地區(qū)各城市均排名前列。經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、司法公正、重商主義的人文傳統(tǒng)支撐起良好的社會(huì)誠(chéng)信文化。從地區(qū)比較來看，浙江的金融生態(tài)整體上要優(yōu)于江蘇，浙江與蘇南不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式是造成這種差異的主要因素。 2004年蘇州全年實(shí)現(xiàn)GDP僅次于上海、廣州、北京；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資僅次于上海；進(jìn)出口總額突破1000億美元大

12、關(guān)，僅次于深圳；全部工業(yè)產(chǎn)值達(dá)到 9010.77億元，僅次于上海；實(shí)際吸引外資規(guī)模則超過上海、深圳，居全國(guó)各市之首。而與這些彰顯政績(jī)的高指標(biāo)形成強(qiáng)烈反差的是，在許多反映居民生活水平的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)方面，如商品零售總額、儲(chǔ)蓄余額、私車擁有量、人均住房面積等，蘇州甚至比不上西部一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)遲緩的城市。 在由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局城市社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊(duì)、中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心評(píng)出的“中國(guó)綜合實(shí)力百?gòu)?qiáng)城市排名”中，蘇州未能進(jìn)入百?gòu)?qiáng)城市前十位，主要原因并不是其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，而是由于在教育、文化、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面得分都較低。 (五)閩南經(jīng)濟(jì)區(qū)城市 福建省各地方政府在信用環(huán)境建設(shè)、金融債權(quán)維護(hù)和金融穩(wěn)定等方面做了大量工作，信用環(huán)境和投資環(huán)境得到顯著改善。福建省金融生態(tài)呈現(xiàn)良好態(tài)勢(shì)，金融資產(chǎn)質(zhì)量位居全國(guó)第五 由于歷史和地理原因，改革開放以前福建省幾乎沒有中央重大項(xiàng)目。改革開放以來，福建省大企業(yè)、大項(xiàng)目仍然不多，從各種渠道爭(zhēng)取的國(guó)家部委投資也很少。這一點(diǎn)與浙江頗為相似，客觀上形成了“弱政府控制”的自組織市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形式的試驗(yàn)場(chǎng)。除銀行信貸資金投入發(fā)揮主渠道作用外，福建省資金來源的相當(dāng)部分是外資和民間資金。加之歷史傳承的“重守信諾、公平交易