1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書2016年4月2日一、聲明尊敬的江先生：您好！ 非常榮幸有機(jī)會(huì)為您提供理財(cái)方面的建議。首先請(qǐng)您參閱以下聲明：1.本理財(cái)規(guī)劃主要是為了幫助您明確財(cái)務(wù)目標(biāo)，更好的管理自己的財(cái)務(wù)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。2.您向本公司所提供的基本信息、財(cái)務(wù)狀況、投資意向和理財(cái)目標(biāo)，是我們制定本理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)文件的基礎(chǔ)，如因隱瞞真實(shí)信息而造成損失，我們不承擔(dān)任何責(zé)任。  3.本理財(cái)規(guī)劃書是根據(jù)您提供的資料，基于通常可接受的合理假設(shè)，對(duì)相關(guān)情況估計(jì)的基礎(chǔ)上，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債、家庭收支及理財(cái)目標(biāo)而制定的。4.本理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)文件所依據(jù)的部分?jǐn)?shù)據(jù)是建立在穩(wěn)定的宏觀

2、經(jīng)濟(jì)預(yù)測基礎(chǔ)之上的，計(jì)劃不如變化快，未來難以把控，預(yù)測不可能完全準(zhǔn)確，因此根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況和您的家庭情況及財(cái)務(wù)狀況的變化隨時(shí)與您保持溝通，幫您調(diào)整理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)文件。5.保密條款：本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書將由專業(yè)金融理財(cái)師與客戶直接交流，充分溝通后協(xié)助客戶進(jìn)行理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)文件落實(shí)。未經(jīng)客戶書面許可，本行相關(guān)工作人員不得透漏任何有關(guān)客戶的個(gè)人信息。6.專業(yè)勝任說明：此份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書由本行專業(yè)理財(cái)規(guī)劃小組為您量身制作，其小組3位成員經(jīng)驗(yàn)背景如下： （1)學(xué)歷背景：三人就讀于金融學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、法學(xué)等相關(guān)專業(yè)。（2）工作經(jīng)歷：平均具有三年以上理財(cái)規(guī)劃工作經(jīng)驗(yàn)。（3)專長：投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃全方位理財(cái)規(guī)

3、劃。7.揭露事項(xiàng)：（1）專業(yè)人士推薦，該專業(yè)人士與理財(cái)小組之間相互獨(dú)立。（2）理財(cái)小組通過本規(guī)劃報(bào)告書收取報(bào)酬方式和各項(xiàng)報(bào)酬的來源：如顧問契約 （3）理財(cái)小組推薦產(chǎn)品與理財(cái)小組成員投資無利益沖突情況。二、摘要（1） 理財(cái)目標(biāo)通過理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)結(jié)婚、育兒、購房、退休生活等相關(guān)理財(cái)目標(biāo)。（2） 背景情況理財(cái)規(guī)劃建立在穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境基礎(chǔ)上，同時(shí)，江先生夫妻無重大人生意外，工作生活基本按照預(yù)定情況持續(xù)。（3） 收支情況江先生夫妻收入大于支出，結(jié)余較高，有盈余資金進(jìn)行相關(guān)理財(cái)規(guī)劃。（4） 產(chǎn)品配置計(jì)劃及相關(guān)建議根據(jù)江先生夫妻實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況配置相關(guān)金融理財(cái)產(chǎn)品。三基本情況介紹家庭基本情況江帆汪涵年齡25

4、歲25歲學(xué)歷金融碩士金融碩士稅后年工資67200元67200元稅后月工資5600元5600元月支出3000元3000元財(cái)產(chǎn)情況二人工作一年所留積蓄6.24萬元，父母支援存款10萬元（包括1萬元活期存款，9萬元定期存款），無其他金融資產(chǎn)。其他兩人均繳納五險(xiǎn)一金，無負(fù)債及其他商業(yè)保險(xiǎn)。四宏觀經(jīng)濟(jì)與基本假設(shè)（一）宏觀經(jīng)濟(jì)假設(shè)：GDP增長率7%，通貨膨脹率3%，貨幣利率（一年定期存款）1.5%，匯率保持穩(wěn)定。（二）其他基本假設(shè)：收入成長率估計(jì)7%，社平工資增長率7%，養(yǎng)老金增長率均設(shè)為7%，租房價(jià)格增長率為5%，首次房屋貸款首付30%，公積金與商業(yè)貸款利率以目前標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，公積金貸款上限是80萬，以等額

5、本息方式還款，貸款期限20年。五、家庭財(cái)務(wù)分析（一）資產(chǎn)負(fù)債表（按工作一年收支計(jì)算，加上父母支援金10萬元）：家庭資產(chǎn)負(fù)債情況（單位：元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債活期存款72400房產(chǎn)貸款（余額）0定期存款90000車貸（余額）0股票0消費(fèi)貸款（余額）0債券0信用卡未付0基金0其他0固定資產(chǎn)（房產(chǎn)等）0其他（貴金屬及轎車等）0資產(chǎn)總計(jì)負(fù)債總計(jì)0凈資產(chǎn)（資產(chǎn)-負(fù)債）從以上圖標(biāo)可以看出江先生和汪小姐二人家庭總資產(chǎn)共元，其中72400活期存款，9萬元固定存款，無股票、債券等其他方面的投資。投資理念屬于保守型，過度保守的投資會(huì)影響財(cái)產(chǎn)積累速度。（2） 收支平衡表：家庭月度收支表（單位：元）每月收入每月支出本人

6、收入5600本人支出3000配偶收入5600配偶支出3000其他收入0其他支出0收入合計(jì)11200支出合計(jì)6000月結(jié)余（收入-支出）5200（三）年度收支平衡表：年度收支平衡表（萬元）收入支出工資收入13.44家庭年度支出7.2資產(chǎn)性收入0其他支出0其他0收入合計(jì)13.44支出合計(jì)7.2年純收入6.24根據(jù)以上圖表可知：（1）家庭稅后年收入13.44萬元，年支出7.2萬元，支出率53.57%，基本占收入一半，有較高結(jié)余，可用資金較多。（2）收入大于支出且無負(fù)債，財(cái)務(wù)穩(wěn)健，可適度利用財(cái)務(wù)杠桿加速資產(chǎn)成長。六、客戶的理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)屬性界定（一）客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性據(jù)了解，江先生所能接受的

7、虧損比例為10%，通過問卷形式測試江先生夫妻的風(fēng)險(xiǎn)承受度，根據(jù)測試得知江先生的風(fēng)險(xiǎn)屬性屬于積極型。（風(fēng)險(xiǎn)承受能力：高。風(fēng)險(xiǎn)容忍態(tài)度：中）（二）客戶的理財(cái)目標(biāo)根據(jù)與客戶溝通情況，確定理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先順序如下：1.結(jié)婚計(jì)劃：婚禮開銷5萬元。2.租房計(jì)劃：月租房4000元，全年組共需4.8萬元，預(yù)計(jì)需租房五年。3.育兒計(jì)劃：育兒費(fèi)用加子女教育、生活費(fèi)用（2種育兒技術(shù)指導(dǎo)文件）。4.購房計(jì)劃：購買北京房產(chǎn)1套（180萬（可接受值）-200萬元（理想值）的房子）。5.退休規(guī)劃：屆齡退休，年退休生活費(fèi)用現(xiàn)值各4萬元，退休后旅游費(fèi)用現(xiàn)值3萬元，持續(xù)20年。七、理財(cái)規(guī)劃技術(shù)指導(dǎo)文件主要內(nèi)容（一）目標(biāo)可行性分析運(yùn)

8、用目標(biāo)現(xiàn)值法分析江先生理財(cái)目標(biāo)1.結(jié)婚計(jì)劃目標(biāo)所需金額達(dá)成時(shí)間儲(chǔ)備資金婚禮計(jì)劃5萬元年內(nèi)父母提供資金10萬元資產(chǎn)負(fù)債表（萬元）現(xiàn)金及活期存款10定期存款30股票（市價(jià)）23房產(chǎn)（市價(jià)）60車輛（市值）16其他（公積金、養(yǎng)老醫(yī)療賬戶余額）10.62.租房計(jì)劃租房目標(biāo)所需金額測算表租房時(shí)間金額（萬元）收入（萬元）每月0.401.12第一年4.8013.44第二年5.0414.38第三年5.2915.39第四年5.5616.46第五年5.8317.62總計(jì)26.5277.29從上表可知，江先生夫妻年收入足以支付租房房款。3.育兒計(jì)劃（學(xué)費(fèi)按照北京市私立寄宿制標(biāo)準(zhǔn)，假設(shè)幼兒園4萬元/年，中小學(xué)3萬元/

9、年，大學(xué)研究生2萬元/年 ）：育兒費(fèi)用列表（萬元）年齡撫養(yǎng)生活費(fèi)教育費(fèi)生活費(fèi)增長率（%）12.0003%22.0603%32.1203%42.1943%52.2543%62.3243%72.3933%82.4633%92.5333%102.6133%112.6933%122.7733%132.8533%142.9433%153.0333%163.1233%173.2133%183.3133%193.4023%203.5123%213.6123%223.7223%233.8323%243.9523%合計(jì)68.8560總計(jì)128.854.購房計(jì)劃（1）技術(shù)指導(dǎo)文件一：假設(shè)江先生計(jì)劃購買一套180萬

10、房產(chǎn)，均價(jià)現(xiàn)值2萬元，購買面積為90平方米，根據(jù)上述假設(shè)：首次房屋貸款首付30%，公積金與商業(yè)貸款利率以目前標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，公積金貸款上限是80萬，以等額本息方式還款，貸款期限20年。購房計(jì)劃所需金額如下表：房屋總價(jià)180萬首付金額54萬公積金貸款80萬商業(yè)貸款46萬貸款總額126萬還款總額.09元支付利息.09元貸款月數(shù)240個(gè)月月均還款7548.01元（以上數(shù)據(jù)由組合貸款計(jì)算器所得）（2）技術(shù)指導(dǎo)文件一：假設(shè)江先生計(jì)劃購買一套200萬房產(chǎn)，均價(jià)現(xiàn)值2萬元，購買面積為100平方米，根據(jù)上述假設(shè)：首次房屋貸款首付30%，公積金與商業(yè)貸款利率以目前標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，公積金貸款上限是80萬，以等額本息方式還款，

11、貸款期限20年。購房計(jì)劃所需金額如下表：房屋總價(jià)200萬首付金額60萬公積金貸款80萬商業(yè)貸款60萬貸款總額140萬還款總額.29元支付利息.29元貸款月數(shù)240月月均還款8464.23元（以上數(shù)據(jù)由組合貸款計(jì)算器所得）5. 退休計(jì)劃（按4萬現(xiàn)值，根據(jù)3%物價(jià)增長率計(jì)算）退休花費(fèi)列表年齡江帆生活費(fèi)（萬元）汪涵生活費(fèi)（萬元）旅游花費(fèi)（萬元）物價(jià)增長率（%）554.003.003%564.123.093%574.243.183%584.373.283%594.503.383%604.644.003.483%614.784.123.583%624.924.243.693%635.074.373.80

12、3%645.224.503.913%655.384.644.033%665.544.784.153%675.704.924.283%685.875.074.413%696.055.224.543%706.235.384.673%716.425.544.813%726.615.704.963%736.815.875.113%747.016.055.263%757.226.235.423%合計(jì)114.7180.6386.03總計(jì)281.006. 夫妻二人稅后收入測算表夫妻二人稅后收入測算表江帆汪涵年齡工作時(shí)間年收入（萬元）工作時(shí)間年收入（萬元）工資收入成長率（%）2516.7216.727%262

13、7.1927.197%2737.6937.697%2848.2348.237%2958.8158.817%3069.4369.437%31710.08710.087%32810.79810.797%33911.55911.557%341012.351012.357%351113.221113.227%361214.141214.147%371315.131315.137%381416.191416.197%391517.331517.337%401618.541618.547%411719.841719.847%421821.231821.237%431922.711922.717%44202

14、4.302024.307%452126.002126.007%462227.822227.827%472329.772329.777%482431.862431.867%492534.092534.097%502636.472636.477%512739.032739.037%522841.762841.767%532944.682944.687%543047.813047.817%553151.153151.157%563254.747%573358.577%583462.677%593567.057%603671.757%合計(jì)1000.70685.93總計(jì)1686.63 萬元綜上：假設(shè)夫妻

15、二人2年后生寶寶，江帆父母提供孩子3年的撫養(yǎng)費(fèi)用，購買一套價(jià)值200萬房產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)所需資金約為700萬元，而夫妻二人職業(yè)生涯僅工資收入約為1700萬元，長遠(yuǎn)來看，目標(biāo)可以實(shí)現(xiàn)。但江先生打算五年后購買房產(chǎn)，需要支付首付金額60萬元，夫妻二人前五年工資收入約為77萬元，加上父母結(jié)婚補(bǔ)助10萬元，共計(jì)87萬元，減去生活開支，不足以支付首付房款。（二）理財(cái)規(guī)劃技術(shù)指導(dǎo)文件分析1.技術(shù)指導(dǎo)文件一：2年后要寶寶2年后要寶寶，江先生父母可為其提供前3年的撫養(yǎng)費(fèi)用，所需育兒資金如下表：年齡撫養(yǎng)生活費(fèi)教育費(fèi)生活費(fèi)增長率（%）12.0003%22.0603%32.1203%42.1943%52.2543%6

16、2.3243%72.3933%82.4633%92.5333%102.6133%112.6933%122.7733%132.8533%142.9433%153.0333%163.1233%173.2133%183.3133%193.4023%203.5123%213.6123%223.7223%233.8323%243.9523%合計(jì)68.8560總計(jì)128.85江帆父母提供前三年費(fèi)用共計(jì)6.18萬元，前三年需請(qǐng)保姆一名照顧寶寶，按每月5000元工資計(jì)算，共需約18萬元工資，前兩年夫妻收入為27.82萬元，減去生活開支，租房支出，純收入約為3.58萬元，若結(jié)婚計(jì)劃剩余儲(chǔ)蓄不動(dòng)，存款足以支付保姆

17、一年6萬元工資，2年后要寶寶的技術(shù)指導(dǎo)文件可行，但此技術(shù)指導(dǎo)文件必須建立在無其他重大支出的基礎(chǔ)上，支付保姆工資后，幾乎無盈余資金。2.技術(shù)指導(dǎo)文件二：5年后要寶寶江帆父母5年后退休，汪涵希望5年后要寶寶。年齡撫養(yǎng)生活費(fèi)教育費(fèi)生活費(fèi)增長率（%）12.0003%22.0603%32.1203%42.1943%52.2543%62.3243%72.3933%82.4633%92.5333%102.6133%112.6933%122.7733%132.8533%142.9433%153.0333%163.1233%173.2133%183.3133%193.4023%203.5123%213.6123

18、%223.7223%233.8323%243.9523%合計(jì)68.8560總計(jì)128.85五年后要寶寶，江帆父母已退休，可由其日常照看寶寶，夫妻二人工資收入共計(jì)76萬元，減掉生活開支約剩余20萬元，足以支付寶寶前三年6.18萬元的花費(fèi)，還有較多盈余。相比較而言，第二種技術(shù)指導(dǎo)文件更可行，此時(shí)夫妻二人工資收入提高，收入足以支付自身生活開支和寶寶養(yǎng)育費(fèi)用。同時(shí)5年后江先生父母已退休，有合適長期照顧寶寶的看護(hù)人，夫妻二人能專心工作。（三）金融產(chǎn)品配置建議1.緊急預(yù)備金考慮到財(cái)務(wù)安全和基本生活開支，建議保留36個(gè)月的流動(dòng)資金保障基本生活費(fèi)用，以備不時(shí)之需。您目前有72400元的活期存款，作為應(yīng)急資金可

19、以滿足您家庭1年的經(jīng)常性支出，比例過高，建議您將其中50%轉(zhuǎn)投其他金融理財(cái)產(chǎn)品，獲取更高收益。同時(shí)，建議申領(lǐng)一到兩張商業(yè)銀行信用卡，根據(jù)您的收入水平，每張信用卡額度大概為2萬元，兩張信用卡有4萬元信用額度，可以作為臨時(shí)應(yīng)急資金，同時(shí)使用信用卡可享受相應(yīng)商家優(yōu)惠活動(dòng)，節(jié)省開支。2. 基金投資基金是將募集的資金，交由富有經(jīng)驗(yàn)的基金經(jīng)理投資于貨幣市場或者股市、債券市場等不同的渠道，以獲取資產(chǎn)的增值。主要分為貨幣性基金、債券型基金、股票型基金和配置型基金四個(gè)類型。定期存款9萬元，建議江先生將其中5萬元左右購買一些優(yōu)選基金，下面是舉例說明相關(guān)基金的收益率和相關(guān)產(chǎn)品推薦:投資工具投資比例推薦產(chǎn)品收益率貨幣

20、型基金30%中海貨幣A7日年化收益4.15定額申購類30%長信利豐債券型基金年化收益率約39.22%穩(wěn)健增長類40%廣發(fā)穩(wěn)健增長年化收益率約51%（數(shù)據(jù)來源于天天基金網(wǎng)）其次，可以購買定投基金產(chǎn)品，家庭每月有5200元的結(jié)余資金，可用這筆錢的購買一款定投基金產(chǎn)品，獲得較高收益。以購買某基金管理公司產(chǎn)品某某基金為例：產(chǎn)品某某基金產(chǎn)品類型債券型基金每月定投3000元定投收益率6%定投時(shí)間10年投資年限到期本金收益和.14元投資年限到期總收益.14元資產(chǎn)增加率39.72%注：收益計(jì)算公式:M=12a(1+x)-1+(1+x)n/xM：預(yù)期收益 a：每月定投金額 x：一年收益率 n：定投期數(shù)(公式中為

21、n次方)3. 保險(xiǎn)產(chǎn)品您夫妻雙方均有醫(yī)療保險(xiǎn)，育兒也在未來計(jì)劃中，建議根據(jù)實(shí)際情況購買相關(guān)分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，以“國壽福滿一生兩全保險(xiǎn)(分紅型) ”為例，30歲時(shí)購買，年交保險(xiǎn)費(fèi)50000元，10年交費(fèi)，基本保險(xiǎn)金額為92954元，福壽金開始領(lǐng)取年齡為60周歲，可獲得相關(guān)收益如下圖所示：八、風(fēng)險(xiǎn)告知就所建議的投資產(chǎn)品，您可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)如下：（1）市場風(fēng)險(xiǎn)：市場利率可能不漲反跌。（2）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：投資是長期的，長期投資中如果急需變現(xiàn)時(shí)損失較大。（3）信用風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)別投資可能面臨失信，難以收回本息。 （4）過去的業(yè)績并不能完全代表未來的發(fā)展趨勢。九、定期檢討的安排根據(jù)您的情況，我們建議每隔一段

22、時(shí)間進(jìn)行投資檢測，大概檢討間隔時(shí)間為半年，自理財(cái)計(jì)劃書實(shí)施之后六個(gè)月，我們將對(duì)您的理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)文件進(jìn)行檢測，審視并作出評(píng)估和調(diào)整，以便使理財(cái)規(guī)劃技術(shù)指導(dǎo)文件更加符合您的實(shí)際需求。十、附錄附錄一：理財(cái)規(guī)劃顧問契約本理財(cái)規(guī)劃顧問契約系由*以下稱甲方)及*理財(cái)中心(以下稱乙方)共同訂定，其內(nèi)容如下 ： （一）甲方提供乙方足以做理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書所需之家庭收支、資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)目標(biāo)、特殊需求與考慮等問卷、數(shù)據(jù)及各項(xiàng)憑證。 （二）乙方針對(duì)甲方之個(gè)別狀況及需求，提供甲方理財(cái)規(guī)劃顧問咨詢，包括資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)劃、現(xiàn)金流量規(guī)劃及理財(cái)投資工具的最適規(guī)劃。 （三）上述之咨商

23、、數(shù)據(jù)、訊息提供及操作策略之建議等，乙方將匯整為理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書提供甲方參考，或以面談及電話詢問方式提供上述內(nèi)容服務(wù)。 （四）乙方應(yīng)盡力依投資專業(yè)知識(shí)與能力，盡善良咨詢及應(yīng)注意處理原則，對(duì)甲方提各項(xiàng)信息服務(wù)，并應(yīng)以甲方利益為最優(yōu)先之考量。但乙方無法提供必定獲利之保證，因此乙方對(duì)甲方之理財(cái)行為，不負(fù)盈余之完全責(zé)任。 （五）乙方對(duì)甲方所提供的個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)信息，負(fù)有保密責(zé)任。若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄，導(dǎo)致甲方財(cái)務(wù)上之損失時(shí)，乙方須負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。   甲方：*       乙方：*理財(cái)中心  地址：*