1、第五章第五章 電子支付與網(wǎng)上銀行電子支付與網(wǎng)上銀行主講：呂有清滁州學院經(jīng)濟與管理學院2015年5月本章內(nèi)容5.1 傳統(tǒng)支付方式5.2 電子支付概述5.3 電子支付工具5.4 移動支付5.5 第三方支付5.6 網(wǎng)上銀行引言一：中國電子支付用戶屬性特征1.中國電子支付用戶性別特點結(jié)論：男多女少，男性更偏愛銀行電子渠道工具引言一：中國電子支付用戶屬性特征2.中國電子支付用戶年齡特點結(jié)論：移動終端支付年輕人比例相對更高引言一：中國電子支付用戶屬性特征3.中國電子支付用戶學歷特點結(jié)論：大專生偏愛PC終端，本科生偏愛移動終端引言二：中國四類電子支付方式對比1.中國電子支付用戶使用各支付方式概況結(jié)論：第三方

2、互聯(lián)網(wǎng)支付網(wǎng)民覆蓋率超六成引言二：中國四類電子支付方式對比2.中國電子支付方式頻率和月均支付金額結(jié)論：第三方支付方式使用頻率相對高引言二：中國四類電子支付方式對比3.不同支付場景下用戶支付方式的選擇結(jié)論：在銀行電子渠道中，各支付功能網(wǎng)銀的使用率要高于手機銀行，表明網(wǎng)民更傾向使用網(wǎng)上銀行渠道；在第三方支付渠道中，各功能常用移動支付用戶使用率普遍比互聯(lián)網(wǎng)支付高，用戶使用習慣向移動端轉(zhuǎn)移。引言二：中國四類電子支付方式對比4.中國電子支付用戶看重因素結(jié)論：網(wǎng)銀用戶更看重安全性好，移動支付用戶更看重便 捷程度引言三：中國銀行電子渠道分析1.中國網(wǎng)銀用戶使用的網(wǎng)上銀行情況結(jié)論：工行、建行、農(nóng)行網(wǎng)銀用戶使用

3、率最高引言三：中國銀行電子渠道分析2.中國手機銀行用戶使用手機銀行情況結(jié)論：與網(wǎng)銀相比手機銀行用戶使用產(chǎn)品更加分散引言三：中國銀行電子渠道分析3.中國微信銀行用戶使用微信銀行情況結(jié)論：微信銀行和手機銀行用戶或有一定交叉關(guān)系引言四：中國第三方支付渠道分析1.中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺用戶使用情況結(jié)論：87.6%用戶最常使用支付寶引言四：中國第三方支付渠道分析2.第三方移動支付用戶使用產(chǎn)品結(jié)論：支付寶用戶占第三方移動支付用戶的82.7%引言四：中國第三方支付渠道分析3.中國支付寶和微信支付用戶使用頻率結(jié)論：支付寶（錢包）用戶使用頻率高于微信支付引言四：中國第三方支付渠道分析4.中國第三方移動支付用戶

4、支付途徑結(jié)論：用戶最常用提交訂單后直接支付的支付途徑電子支付在電子商務中扮演的角色電子支付在電子商務中扮演的角色是什么？是什么？交易主體交易事務電子交易市場物質(zhì)流資金流信息流商 流5.1 傳統(tǒng)支付方式5.1.1 現(xiàn)金 現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。 現(xiàn)金具有的使用方便和靈活的特點。故而很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的。 現(xiàn)金交易的缺陷在于：受時間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性?，F(xiàn)金交易流程如圖所示：5.1.2 票據(jù) 票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交

5、易成為可能。狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機構(gòu)于見票時無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。 在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實際的金錢的轉(zhuǎn)移，可以大大減少交易風險。票據(jù)交易流程如圖所示：5.1.3 信用卡 信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記帳消費的信用憑證。 信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費借貸、儲蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡化高效的結(jié)算服務，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免

6、隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。 信用卡交易流程如圖所示：5.2 電子支付概述5.2.1 發(fā)展歷程 第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務，辦理結(jié)算； 第二階段是銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費、電費、煤氣費、電話費等業(yè)務； 第三階段是利用網(wǎng)絡終端向用戶提供各項銀行服務，如用戶在自動柜員機(ATM)上進行取、存款操作等； 第四階段是利用銀行銷售點終端(POS)向用戶提供自動扣款服務，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式； 第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付。5.2.2 基本概念電子支

7、付電子支付指電子交易的當事人，包括客戶、商家和金融機構(gòu)之間，使用安全電子手段，通過網(wǎng)絡進行的貨幣或資金流轉(zhuǎn)。電子支付電子支付工具工具電子支付基電子支付基礎設施或渠礎設施或渠道道電子支付業(yè)電子支付業(yè)務處理系統(tǒng)務處理系統(tǒng)5.2.3 電子支付與傳統(tǒng)支付的不同貨幣形式不同貨幣形式不同工作環(huán)境不同工作環(huán)境不同通信手段不同通信手段不同 電子支付具有方電子支付具有方便、快捷、高效便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢、經(jīng)濟的優(yōu)勢就目前而言，電子支付是否存在缺陷？5.2.4 電子支付系統(tǒng)的分類根據(jù)貨幣價值的轉(zhuǎn)移方式劃分基于賬戶的支付系統(tǒng)基于代幣的支付系統(tǒng)根據(jù)支付金額的大小劃分微支付大額支付小額支付根據(jù)支付的時間劃分預支付

8、后支付即時支付根據(jù)是否與第三方在線連接劃分離線支付在線支付5.2.5 電子支付系統(tǒng)基本構(gòu)成集購物流程、支付與結(jié)算工具、安全技術(shù)、認證體系、信用購物流程、支付與結(jié)算工具、安全技術(shù)、認證體系、信用體系、金融體系為一體的綜合系統(tǒng)體系、金融體系為一體的綜合系統(tǒng)電子支付體系客戶客戶商家商家客戶開戶行客戶開戶行支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)CA認證機構(gòu)認證機構(gòu)商家開戶行商家開戶行金融專用網(wǎng)金融專用網(wǎng)客戶：支付工具商家：后臺服務器客戶開戶行：提供支付工具商家開戶行：處理賬單支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)CA信用體系5.2.6 電子支付系統(tǒng)的基本流程1）客戶連接互聯(lián)網(wǎng)，進行商品的瀏覽、選擇與訂購，填寫網(wǎng)絡訂單，選擇應用的電子支付工具，并

9、且得到銀行的授權(quán)。2）客戶機對相關(guān)信息進行加密處理，在網(wǎng)上提交訂單。3）商家對訂購信息進行確認，把支付信息交付給支付網(wǎng)關(guān)，銀行服務器進行確認，以得到支付資金的授權(quán)。4）銀行給商家服務器回送確認支付信息，并給客戶回送支付授權(quán)請求。5）資金結(jié)算，并發(fā)送支付結(jié)算成功信息。6）商家給客戶發(fā)送網(wǎng)絡付款成功信息和發(fā)貨通知。5.2.7 電子支付系統(tǒng)的要求必備條件合法性安全性完整性隱私性5.3 電子支付工具電子貨幣5.3.1 電子貨幣的概念及特點虛擬化虛擬化在線性數(shù)字化電子貨幣特點電子貨幣特點電子貨幣電子貨幣是以電子信息網(wǎng)絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)

10、據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。5.3.2 電子貨幣的分類按照被接受程度劃分單一用途電子貨幣多用途電子貨幣按照支付形式劃分智能卡形式的支付卡（網(wǎng)下）數(shù)字方式的貨幣文件（網(wǎng)上）按照信息載體劃分智能卡電子現(xiàn)金電子錢包電子支票5.3.2 電子貨幣的分類從本質(zhì)來看是商品交換的一般等價物，是真實貨幣的代表或符號從價值尺度來看以一定的貨幣單位及其倍數(shù)通過電子脈沖顯示商品的價格及其價格總額從流通手段來看通過電子貨幣媒體的使用，以及在電腦網(wǎng)絡上發(fā)生貨幣信息的傳輸，實現(xiàn)商品和貨幣的對流，為持卡人購物服務從世界貨幣職能來看具有外匯支付功

11、能從儲藏手段職能來看不僅表現(xiàn)在持有人賬戶的保證金、備用金上，也反映在各種結(jié)算收款上從支付手段職能來看不僅能以電子信號的形式將客戶存款記錄在銀行系統(tǒng)的記錄介質(zhì)上，而且可按照客戶指令在不同賬戶間實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬劃撥5.4 電子支付工具移動支付5.4.1 移動支付的概念及特征及時、便捷、簡單及時、便捷、簡單風險小成本低移動支付特征移動支付特征移動支付移動支付是指用戶使用移動手持設備，通過無線網(wǎng)絡（包括移動通信網(wǎng)絡和廣域網(wǎng)）購買實體或虛擬物品以及各種服務的一種新型支付方式。5.2 移動支付的分類按照交易金額劃分小額支付大額支付按照賬號設立劃分手機與銀行綁定收費手機話費帳單代收費按照發(fā)生時間劃分預支付在線即時支

12、付離線信用支付按照交易距離劃分遠程支付近場支付5. 移動支付業(yè)務模式手機話費模式虛擬卡模式手機銀行模式虛擬帳戶模式物理卡的關(guān)聯(lián)支付模式5. 移動支付的風險及控制23完善相關(guān)的法律法規(guī)；完善相關(guān)的法律法規(guī)；明確監(jiān)管主體及監(jiān)管責任；明確監(jiān)管主體及監(jiān)管責任；制定統(tǒng)一的技術(shù)標準；制定統(tǒng)一的技術(shù)標準；14強化信用環(huán)境建設；強化信用環(huán)境建設；規(guī)范及簡化業(yè)務操作。規(guī)范及簡化業(yè)務操作。5.5 第三方支付第三方支付5.5.1 第三方支付的概念及特征第三方支付第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡支付模式。特點一：獨立性；特點二：安全

13、性；特點三：公正性；特點四：開放性；特點五：便利性；特點六：應用廣泛性。5.5.2 第三方支付平臺的運營模式第三方支付的經(jīng)營模式:l第三方支付在具備與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)相連功能的同時，充當信用中介，為客戶提供賬戶，進行交易資金代管，由其完成客戶與商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算，如“支付寶”。l第三方支付與銀行或銀聯(lián)合作，實現(xiàn)多家銀行數(shù)十種銀行卡的直通服務，充當客戶和商家的第三方的銀行支付網(wǎng)關(guān)，如中國銀聯(lián)電子支付平臺。5.5.3 第三方支付平臺的支付流程賣方賣方電子商務網(wǎng)站電子商務網(wǎng)站第三方支付平臺第三方支付平臺買方買方相關(guān)銀行相關(guān)銀行賣方賬號賣方賬號買方賬號買方賬號結(jié)算結(jié)算（1）買方在電子商務

14、網(wǎng)站上選購商品，然后與賣方達成交易協(xié)議。（2）買方和賣方同意采用第三方支付系統(tǒng)，交易以第三方支付形式進行。（3）買方通過賬戶向第三方支付已經(jīng)協(xié)商好購買的商品款項。（4）第三方在收到買方的購貨款項后通知賣方發(fā)貨。（5）賣方通過指定的物流公司或自有物流進行商品的發(fā)送。（6）買方向第三方反饋收到商品的情況。（7）如果買方以各種理由拒絕收貨，或在賣方承諾的退貨期內(nèi)退貨，則第三方退還買家的貨款，交易完成。（8）如果買方確認收貨，則第三方將把貨款劃轉(zhuǎn)到賣方的賬戶，交易完成。5.5.4 我國典型的第三方支付平臺1.支付寶 支付寶是阿里巴巴公司旗下的支付網(wǎng)站，針對網(wǎng)上交易推出安全付款服務，以支付寶為信用中介，

15、在買家確認收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款，確保了買家和賣家雙方的利益。 目前支付寶支持國內(nèi)外主要的銀行卡。截至2013年年底，支付寶實名制用戶已近3億，用戶通過支付寶完成了超過27.8億筆、金額超過9000億元的移動支付。支付寶龐大的用戶群吸引著越來越多的互聯(lián)網(wǎng)商家主動選擇集成支付寶產(chǎn)品和服務。目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經(jīng)超過46萬家。2.財付通 騰訊公司旗下的財付通，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務。財付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺，業(yè)務覆蓋B2B、B2C和C2C各領域，提供網(wǎng)上支付及清算服務。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充

16、值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的QQ營銷資源支持。3.中國銀聯(lián)電子支付平臺 中國銀聯(lián)建成開通的統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)，為國內(nèi)電子商務網(wǎng)站和消費者提供多達二十多家銀行的數(shù)十種類型銀行卡的網(wǎng)上實時支付服務。4.快錢 快錢是國內(nèi)領先的獨立的第三方支付平臺，旨在為各類企業(yè)及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務。目前，快錢是支付類型最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付類型包括但不限于人民幣支付、外卡支付、神州行卡支付、聯(lián)通充值卡支付、VPOS支付等，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話和POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個人的不同支付需求。5.6 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行5.6.1 網(wǎng)上銀行的概念與特征（1）概念狹義的網(wǎng)上銀行是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，充分利用信息技術(shù)，實現(xiàn)銀行業(yè)務處理自動化、經(jīng)營管理虛擬化，從而為客戶提供更快捷、更方便、更豐富金融服務的銀行機構(gòu)，即網(wǎng)上銀行是一種完全依賴于信息技術(shù)發(fā)展起來的全新銀行。廣義的電子商務除了包括狹義的網(wǎng)上銀行外，還包括通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供金融服務，開展銀行業(yè)務的傳統(tǒng)銀行。（2）特點網(wǎng)上銀行的超越時間、空間性；網(wǎng)上銀行的虛擬性；網(wǎng)上銀行的低成本性；網(wǎng)上銀行的互動性；網(wǎng)上