1、民信小額貸款公司貸款操作規(guī)程（草案）第一章 總則第一條 為進(jìn)一步提高小額貸款公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)公司）貸款管理水平，規(guī)范貸款操作行為，實(shí)現(xiàn)貸款操作制度化，根據(jù)國(guó)家相關(guān)金融方針政策、法律法規(guī)，結(jié)合公司實(shí)際，特制定本操作規(guī)程。第二條 貸款操作程序力求簡(jiǎn)便、快速、科學(xué)、方便客戶。堅(jiān)持為客戶和股東服務(wù)，大力支持區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)“及優(yōu)質(zhì)企業(yè)適度發(fā)展。堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、效益性相統(tǒng)一的原則，依法放貸、合規(guī)操作、強(qiáng)化監(jiān)督、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金效益。第三條 本貸款操作辦法基本涵蓋了公司現(xiàn)行貸款種類(lèi)。第二章 貸款業(yè)務(wù)基本規(guī)定第四條貸款范圍公司市場(chǎng)定位是支持“三農(nóng)“以及個(gè)

2、體工商戶、中小企業(yè)以及其他自然人的貸款。第五條 借款人基本條件1、小額信用貸款（一）、具有本轄區(qū)戶口和完全民事行為能力的農(nóng)民和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶；（二）、資信狀況良好，在金融機(jī)構(gòu)等均無(wú)不良信用記錄；（三）、借款人必須具備勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力，并且具備清償貸款本息的能力；（四）、借款人被公司評(píng)為信用戶。2、其他貸款（一）、所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須符合國(guó)家法律、法規(guī)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策；（二）、有完全民事行為能力； （三）、個(gè)體工商戶借款人必須具有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，懂技術(shù)、善管理、信譽(yù)好；（四）、各類(lèi)企業(yè)和個(gè)體工商戶借款人，必須持有工商行政管理部門(mén)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或營(yíng)業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)部門(mén)核發(fā)的稅務(wù)登記證等

3、；從事特種行業(yè)的借款人還須持有其他相關(guān)證件；（五）、企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織必須有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，持有中國(guó)人民銀行對(duì)其核發(fā)的貸款卡；內(nèi)部管理制度健全，有懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)、善管理、較為穩(wěn)定的管理人員；（六）、所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目有市場(chǎng)，經(jīng)科學(xué)預(yù)測(cè)有較好的經(jīng)濟(jì)效益，能如期償還貸款本息；（七）、凡申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的企業(yè)，必須具有企業(yè)所需流動(dòng)資金30%以上的自有資金；申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的企業(yè)，必須具有該項(xiàng)目投資總額50%以上的自有資金。第六條 保證人應(yīng)具備的條件1、法律條件（一）、企業(yè)法人、從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和具有完全民事行為能力的自然人；（二）、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)作保證人的，應(yīng)有企業(yè)法人的書(shū)

4、面授權(quán)書(shū)。2、經(jīng)濟(jì)條件（一）、保證人的前三年的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金凈流入量大于所保證的借款本息額；自然人作保證人的，所保證的借款本息額不得超過(guò)該自然人前兩年的合法收入額；（二）、保證人累計(jì)對(duì)外提供保證的債務(wù)總額（包括擬提供保證的借款本息），不超過(guò)保證人凈資產(chǎn)的兩倍。3、下列法人或其他機(jī)構(gòu)不得作保證人（一）國(guó)家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；（二）以公益為目的的事業(yè)單位：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、科學(xué)院、圖書(shū)館等；（三）社會(huì)團(tuán)體；（四）無(wú)企業(yè)法人的書(shū)面授權(quán)或者超出企業(yè)法人書(shū)面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)；（五）企業(yè)法人的職能部門(mén)；  （六）有信用劣跡的自然人

5、、企業(yè)法人和機(jī)構(gòu)。第七條貸款抵、質(zhì)押物應(yīng)具備的條件1、抵、質(zhì)押物條件（一）國(guó)家允許其流通和轉(zhuǎn)讓?zhuān)唬ǘ?quán)屬關(guān)系明確，不存在產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議，擬抵、質(zhì)押部分未設(shè)定其他權(quán)利；（三）未被查封、扣押和監(jiān)管；（四）市場(chǎng)價(jià)值穩(wěn)定，易于變現(xiàn)、保管和處置。2、權(quán)利質(zhì)押的條件（一）權(quán)利真實(shí)有效；（二）權(quán)利人明確，不存在爭(zhēng)議，擬質(zhì)押部分未設(shè)定其他權(quán)利；（三）未被凍結(jié)、保全。第三章 貸款發(fā)放操作程序第八條貸款發(fā)放流程公司發(fā)放貸款要嚴(yán)格按規(guī)定程序辦理，即借款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、抵（質(zhì)）押物評(píng)估（含公司自行評(píng)估）、貸款審查、貸款審批（按權(quán)限報(bào)批）、簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押物登記、質(zhì)物止付及移交、保險(xiǎn)（原則上辦理）、填制貸

6、款憑證、發(fā)放貸款。第九條 受理借款申請(qǐng)1、公司在接到借款人提出的申請(qǐng)后，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)按照本辦法第二章之規(guī)定對(duì)借款人資格進(jìn)行全面審查，確認(rèn)借款人是否符合公司貸款范圍、對(duì)象、條件；其申請(qǐng)貸款項(xiàng)目是否符合國(guó)家法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)投資政策。2、從事經(jīng)營(yíng)的企業(yè)和個(gè)體工商戶，要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并提出書(shū)面申請(qǐng)，內(nèi)容必須詳細(xì)注明借款人的地址、單位名稱(chēng)、法定代表人身份證號(hào)碼、借款用途和還款計(jì)劃及資金來(lái)源等。同時(shí)視具體情況須提供以下資料：（一）企業(yè)法定代表人及高級(jí)管理人員簡(jiǎn)歷；（二）借款企業(yè)近三年和當(dāng)期資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等相關(guān)報(bào)表；（三）貸款項(xiàng)目建議書(shū)和可行性報(bào)告；（四）企業(yè)法定代表人資格證明和企業(yè)

7、經(jīng)營(yíng)合法性證明。 第十條 貸前調(diào)查1、對(duì)個(gè)體工商戶貸款。要對(duì)個(gè)體工商戶的信用狀況、貸款用途、經(jīng)營(yíng)能力、技術(shù)力量、經(jīng)濟(jì)效益預(yù)期等情況進(jìn)行調(diào)查。在綜合分析的基礎(chǔ)上寫(xiě)出調(diào)查報(bào)告。其相關(guān)條件要達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：（一）自有資金比例要達(dá)到30%以上；（二）有足額償還到期貸款本息額的保證或有效資產(chǎn)抵（質(zhì)）押；2、對(duì)企業(yè)（包括公司、單位等經(jīng)營(yíng)實(shí)體）貸款。在符合借款申請(qǐng)條件的基礎(chǔ)上，根據(jù)其提供的有關(guān)資料，重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：（一）企業(yè)法人主體合法性。即按照企業(yè)提供的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本，查對(duì)與借款人名稱(chēng)是否相符；營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過(guò)年檢，法定代表人是否有變更；經(jīng)濟(jì)性質(zhì)是否相符；貸款期限是否超過(guò)規(guī)定經(jīng)營(yíng)期限；借款用途

8、是否在企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)；（二）企業(yè)注冊(cè)資本的真實(shí)性。企業(yè)注冊(cè)資本帳實(shí)是否相符；外資投資企業(yè)是否按規(guī)定比例注冊(cè)資本，注冊(cè)資本金額與政府批文中的金額是否一致，是否按期足額到位；（三）企業(yè)信用、管理情況?？疾炱髽I(yè)法定代表人信用程度、經(jīng)營(yíng)管理能力、企業(yè)技術(shù)力量、財(cái)務(wù)制度、管理體制與經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、規(guī)模是否相適應(yīng)；（四）企業(yè)財(cái)務(wù)情況。根據(jù)企業(yè)提供的相關(guān)報(bào)表，對(duì)企業(yè)的償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力進(jìn)行分析，判斷信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度；3、貸款擔(dān)保情況。主要包括保證貸款的保證條件；抵（質(zhì)）押貸款的合規(guī)合法性。（一）對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查保證貸款除嚴(yán)格按第六條所規(guī)定的保證人應(yīng)具備的條件進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)調(diào)查以下內(nèi)容：（1）是否具有

9、作保證人的法律資格；（2）前三年的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金凈流入量及凈資產(chǎn)數(shù)額，并同擬保證的借款本息額相比較，以此來(lái)判斷保證人是否具有代為償還能力；（3）對(duì)自身債務(wù)是否能到期償還，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否正常；（4）保證人的對(duì)外擔(dān)保情況。（二）、抵押擔(dān)保貸款除了嚴(yán)格按第七條所規(guī)定的抵、質(zhì)押物應(yīng)具備的條件進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)調(diào)查下列內(nèi)容：（1）土地使用權(quán)抵押的，要重點(diǎn)查驗(yàn)國(guó)有土地使用權(quán)證書(shū)，弄清是以出讓還是以劃撥方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)；土地使用權(quán)的評(píng)估價(jià)格同當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)價(jià)格及土地使用權(quán)出讓或轉(zhuǎn)讓價(jià)格是否相符；查實(shí)交付土地出讓金的付款憑據(jù)情況；（2）在建工程抵押的，要重點(diǎn)調(diào)查在建工程的性質(zhì)，是否可以處置，否則不能用于抵押；在建

10、工程是否具備土地使用權(quán)證書(shū)、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、施工許可證、商品房銷(xiāo)（預(yù)）售證（該證可暫緩要求客戶提供，僅前四證即可）；在建工程抵押貸款，無(wú)論開(kāi)發(fā)商是否拖欠施工商的工程款，施工商都要書(shū)面向貸款人承諾放棄抵押部分的優(yōu)先受償權(quán)；在建工程的評(píng)估價(jià)與市場(chǎng)價(jià)、開(kāi)發(fā)成本是否相符合。同時(shí)，還應(yīng)查驗(yàn)工程完工程度以及土地使用權(quán)出讓金是否交納；已建造面積是否已超過(guò)總設(shè)計(jì)建筑面積的50%；是否能保證在貸款到期兩個(gè)月前交付使用；對(duì)不滿足上述條件的，不予辦理在建工程抵押貸款；（3）房地產(chǎn)抵押的，要調(diào)查房地產(chǎn)的土地使用權(quán)性質(zhì)及取得方式，可否用于抵押；現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查房地產(chǎn)是否易于變現(xiàn)，其評(píng)估價(jià)與市場(chǎng)價(jià)是否相符

11、；對(duì)投入使用的房地產(chǎn)要調(diào)查是否出租，查看租賃合同是否真實(shí)，查看租賃合同的期限、租金額及付款方式，對(duì)租賃期較長(zhǎng)（超過(guò)3年的）或已經(jīng)付清租金的，不予辦理抵押貸款；（4）其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，要調(diào)查評(píng)估價(jià)同市場(chǎng)價(jià)是否相符，是否屬易于保管、變現(xiàn)的資產(chǎn)；（5）公司原則上不接收非通用設(shè)備抵押，通用設(shè)備抵押也要從嚴(yán)控制；（6）是否重復(fù)設(shè)定抵押，評(píng)估作價(jià)與市場(chǎng)價(jià)格是否相符，權(quán)益有無(wú)保證等；（7）股份有限責(zé)任公司和有限責(zé)任公司需出具董事會(huì)或股東會(huì)同意抵（質(zhì)）押的決議文件。 3、 對(duì)權(quán)利質(zhì)押貸款，調(diào)查以下內(nèi)容：（1）存單質(zhì)押?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查存單的真?zhèn)危F(xiàn)場(chǎng)辦理凍結(jié)止付手續(xù)；（2）債券質(zhì)押。用于權(quán)利質(zhì)押的債券限于國(guó)債

12、、金融債券。記名債券要到出售部門(mén)調(diào)查債券的真?zhèn)魏偷盅褐垢肚闆r；無(wú)記名債券到出售部門(mén)核實(shí)債券真?zhèn)吻闆r；（3）票據(jù)質(zhì)押。用于貸款質(zhì)押的票據(jù)限于銀行匯票和銀行承兌匯票。調(diào)查的內(nèi)容：背書(shū)轉(zhuǎn)讓是否連續(xù)，到相關(guān)銀行調(diào)查票據(jù)真?zhèn)?、是否仍在付款期等情況。4、其他調(diào)查內(nèi)容：（1）有無(wú)其他優(yōu)先權(quán)，譬如稅收優(yōu)先權(quán)。抵押人、出質(zhì)人設(shè)定擔(dān)保物權(quán)時(shí)不應(yīng)欠稅務(wù)機(jī)關(guān)稅款，應(yīng)到稅務(wù)機(jī)關(guān)核查抵押人、出質(zhì)人是否欠稅;（2）借款公司是否違反“不得以本公司資產(chǎn)為公司股東或其他個(gè)人的債務(wù)提供擔(dān)保”的規(guī)定。即某些公司在章程中有約定：公司（有限責(zé)任公司、股份有限公司）不得為公司股東（包括母公司）或其他個(gè)人的債務(wù)提供保證，也不得以本公司資產(chǎn)為

13、公司股東（包括母公司）或其他個(gè)人債務(wù)設(shè)定抵押和質(zhì)押;（3）用于抵押的土地使用權(quán)的情況。劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)抵押時(shí)，其評(píng)估價(jià)值中必須扣除40%的土地出讓金。土地上面無(wú)附著物者可單獨(dú)抵押，同時(shí)到土地管理部門(mén)進(jìn)行登記；有附著物者必須連同附著物一同抵押，同時(shí)到房產(chǎn)管理部門(mén)或和土地管理部門(mén)進(jìn)行登記；（4）以房地產(chǎn)等建筑物抵押的，其占有范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時(shí)抵押，并到房產(chǎn)管理部門(mén)進(jìn)行登記。3、調(diào)查報(bào)告內(nèi)容調(diào)查人員在完成上述調(diào)查內(nèi)容后，按貸款方式和借款人性質(zhì)選擇側(cè)重點(diǎn)，寫(xiě)出詳實(shí)、清晰的調(diào)查報(bào)告。具體應(yīng)包含以下內(nèi)容：（1）、借款人的基本情況。包括自然人申請(qǐng)人的姓名、年齡、地址、從事的職業(yè)及經(jīng)歷等；法人申請(qǐng)

14、人的名稱(chēng)、地址、歷史沿革及其法定代表人的姓名、年齡、簡(jiǎn)歷等。借款人申請(qǐng)的借款金額、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、主要產(chǎn)品以及經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和能力；（2）、借款人的資信狀況。包括資產(chǎn)狀況、價(jià)值；負(fù)債情況、數(shù)額、方式、是否按期償還；遵紀(jì)守法情況；信用程度；企業(yè)貸款應(yīng)寫(xiě)清營(yíng)業(yè)執(zhí)照、注冊(cè)資金、納稅等情況；（3）、借款人的經(jīng)營(yíng)情況。包括原材料來(lái)源保證、設(shè)備技術(shù)等生產(chǎn)條件、生產(chǎn)能力、產(chǎn)品市場(chǎng)銷(xiāo)售及前景，新項(xiàng)目還要有可行性報(bào)告等；（4）、資金需求及還款來(lái)源。包括借款人資金需求、自有及自籌情況、資金缺口、借款具體用途、還款來(lái)源及可靠性。企業(yè)借款應(yīng)說(shuō)明資產(chǎn)負(fù)債比例、現(xiàn)金流量測(cè)算情況；（5）、貸款擔(dān)保情況。抵押擔(dān)保貸款要載明抵押物的名

15、稱(chēng)、所有人、座落位置、數(shù)量、質(zhì)量、價(jià)值及合規(guī)合法性、辦理相關(guān)手續(xù)的可行性；保證擔(dān)保貸款對(duì)保證人的情況比照對(duì)借款人的要求要素寫(xiě)清楚；（6）、調(diào)查人意見(jiàn)。調(diào)查報(bào)告中調(diào)查人要有明確、具體的意見(jiàn)。需上報(bào)審批的貸款，要求本級(jí)簽署明確、具體的意見(jiàn)后上報(bào)；第十一條  貸款審查1、貸款審批機(jī)構(gòu)根據(jù)信貸人員提供的調(diào)查資料，對(duì)借款人的貸款條件進(jìn)行全面審查。2、對(duì)借款人資格的審查。審查借款人是否屬于貸款對(duì)象，是否符合貸款條件，并對(duì)借款人的法定代表人及主要管理人員的經(jīng)營(yíng)能力、品質(zhì)、誠(chéng)信度進(jìn)行審查。3、對(duì)借款內(nèi)容的審查。主要審查借款手續(xù)是否完備，借款用途、期限、利率、額度等內(nèi)容確定是否合理，有價(jià)單證是否抵（質(zhì)

16、）押、凍結(jié)，出質(zhì)人是否簽字承諾。4、對(duì)保證人的審查。主要審查保證人的保證資格和代償能力，保證手續(xù)是否真實(shí)有效。5、對(duì)抵（質(zhì)）押物的審查。審查抵押物、質(zhì)物是否合法、是否符合抵（質(zhì)）押條件。6、對(duì)貸款項(xiàng)目效益預(yù)測(cè)的審查。主要審查項(xiàng)目能否收到預(yù)期效益。7、審查內(nèi)部比例管理情況。對(duì)報(bào)批的貸款項(xiàng)目，要嚴(yán)格審查發(fā)放此筆貸款，是否符合最大一戶貸款比例、存貸比例等規(guī)定。第十二條  貸款審批公司貸款審批機(jī)構(gòu)，要認(rèn)真履行職責(zé)，嚴(yán)格履行審批程序。具體按照貸款業(yè)務(wù)管理制度的要求進(jìn)行審批。第十三條  抵（質(zhì)）押物評(píng)估抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估的具體要求如下：1、貸款額度在20萬(wàn)元以內(nèi)的（含20萬(wàn)元），在設(shè)

17、定抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押時(shí)，對(duì)價(jià)值較低并且有價(jià)格證明憑證（購(gòu)置發(fā)票、買(mǎi)賣(mài)合同等）的，可按其憑證協(xié)商定價(jià)（協(xié)議價(jià)須折扣憑證價(jià)10%以上），但在合同中應(yīng)約定：“借款人到期未償還借款本息時(shí)，由貸款人委托合法拍賣(mài)機(jī)構(gòu)對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行公開(kāi)拍賣(mài)，以拍賣(mài)所得價(jià)款優(yōu)先清償借款本息”。2、對(duì)貸款額度超過(guò)20萬(wàn)元、抵（質(zhì)）押物價(jià)值較大的，可由合法的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，也可公司自行評(píng)估。但評(píng)估價(jià)格與信貸人員調(diào)查的市場(chǎng)價(jià)格嚴(yán)重不符時(shí)，公司暫不予發(fā)放貸款，應(yīng)重新核價(jià)。或按照就低不就高的原則，選擇低價(jià)作為抵押物的價(jià)值。3、公司對(duì)貸款抵（質(zhì)）押物的價(jià)格委托評(píng)估的，可固定選擇兩家以上（含兩家）的評(píng)估機(jī)構(gòu)作為指定評(píng)估部門(mén)，由借款人任選

18、一家進(jìn)行評(píng)估，公司不得指定唯一評(píng)估機(jī)構(gòu)。第十四條  簽訂借款、擔(dān)保合同1、向公司借款，借貸雙方須使用公司提供的制式合同文本，簽訂相應(yīng)的書(shū)面借款合同，借款合同的填制要做到字跡清晰、要素齊全、時(shí)間一致、前后相符。貸款期限，可協(xié)商確定。2、簽訂抵（質(zhì)）押合同時(shí)，借款人與抵（質(zhì)）押物所有人（包括共有人）一同到公司，提供有效身份證或戶口簿，信貸人員審查核對(duì)無(wú)誤后，由抵（質(zhì)）押物所有人（包括共有人）在抵押合同及相關(guān)合同書(shū)上簽字蓋章，需辦理公證的，共同到公證部門(mén)辦理合同公證手續(xù)。第十五條   辦理登記、公證、保險(xiǎn)、質(zhì)物移交等1、登記部門(mén)。經(jīng)辦人員收到同意的貸款審批意見(jiàn)后，要會(huì)同

19、借款人及抵押人根據(jù)抵押物類(lèi)別分別按下列規(guī)定到相關(guān)部門(mén)辦理抵押物登記手續(xù)：（1）、以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的縣級(jí)以上土地管理部門(mén)；（2）、以房地產(chǎn)或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村辦企業(yè)廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方政府房屋產(chǎn)權(quán)管理部門(mén)；（3）、以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門(mén)；(4)、以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門(mén)；(5)、以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的縣級(jí)以上工商行政管理部門(mén)；(6)、法律未明確登記部門(mén)的，登記部門(mén)為公證部門(mén)。2、以劃撥方式取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占有范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押；以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵

20、押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該土地上的房屋同時(shí)抵押；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村辦企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。3、辦理抵押貸款的，必須將他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)交于公司保管；如果抵押登記部門(mén)未留存土地證、房產(chǎn)證等抵押物證書(shū)，必須將上述原件交公司保管。4、以房屋、車(chē)輛、船舶等抵押的，原則上辦理保險(xiǎn)手續(xù)。保險(xiǎn)期限要最少長(zhǎng)于貸款期一個(gè)月，其投保額不得低于抵押物的總價(jià)值，并明確公司是第一受益人，保險(xiǎn)單據(jù)交由公司保管。公司要不斷拓展貸款保險(xiǎn)范圍，逐步對(duì)農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)、加、特產(chǎn)業(yè)及其他行業(yè)貸款，尋求全面的貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，增強(qiáng)貸款的安全保障。5、辦理質(zhì)押貸款時(shí)，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，出

21、質(zhì)人應(yīng)將質(zhì)押物交由公司占有和保管；權(quán)利質(zhì)押的，權(quán)利人應(yīng)將權(quán)利憑證交由公司保管，并同公司一起到權(quán)利憑證簽發(fā)部門(mén)辦理質(zhì)押止付手續(xù)。第十六條 填制借款憑證借款憑證（借據(jù)）既是債權(quán)、債務(wù)憑證，又是公司貸款業(yè)務(wù)帳務(wù)處理憑證。信貸人員在填制借款憑證時(shí)應(yīng)當(dāng)注意以下問(wèn)題：1、要素填寫(xiě)齊全；2、不能涂改、挖補(bǔ)、刀刮、皮擦；3、利率不能隨意更改；4、簽字蓋章與借款人名稱(chēng)必須相符；5、印鑒不得用篆字名章；6、企業(yè)借款應(yīng)加蓋單位公章、法定代表人或負(fù)責(zé)人的簽名、經(jīng)辦人簽字；7、自然人借款必須由借款人親筆簽字并加按手印。第十七條  發(fā)放貸款1、發(fā)放貸款時(shí)，由信貸人員將全部貸款手續(xù)資料交會(huì)計(jì)部門(mén)審查。會(huì)

22、計(jì)部門(mén)要審查合同條款、借款憑證內(nèi)容填寫(xiě)是否真實(shí)、齊全，手續(xù)是否完備、合規(guī)合法，審批程序是否合規(guī)。審查無(wú)誤后，會(huì)計(jì)簽章發(fā)放貸款。2、辦理貸款支付結(jié)算，必須遵守以下規(guī)定：（1）、貸款支付結(jié)算時(shí)，必須由借款人本人持有效身份證件到公司親自辦理，并在借款憑證上簽字蓋章；（2）、記帳人員、出納人員在接到由會(huì)計(jì)部門(mén)簽章的借款憑證后，方可辦理貸款支付結(jié)算。任何人不得以任何借口支付未經(jīng)會(huì)計(jì)部門(mén)審查簽章的貸款；（3）、提取現(xiàn)金的，出納員要驗(yàn)明提款人的身份，必須由借款人本人支取，并在借款憑證上簽字。轉(zhuǎn)帳支付的，要存入借款人名下的帳戶；（4）、貸款現(xiàn)金支付要嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)人民銀行大額現(xiàn)金支付結(jié)算管理辦法。第四章

23、0;貸后檢查與監(jiān)督第十八條 貸后檢查1、貸后跟蹤檢查（一）、檢查的主要目的。了解和掌握借款人的還款能力和擔(dān)保人的代償能力；了解和掌握貸款的使用情況；（二）、檢查的主要內(nèi)容。借款人、保證人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展前景，抵（質(zhì)）押物的管理情況和市值變化等；（三）、檢查的主要方式。采取聽(tīng)、看、查等方法，聽(tīng)借款人介紹經(jīng)營(yíng)的基本情況，看抵（質(zhì)）押物，查信貸資金投向、生產(chǎn)、庫(kù)存、銷(xiāo)售、財(cái)務(wù)收支、現(xiàn)金流量等；（四）、檢查回訪要求。信貸人員要不定期深入借款人處，進(jìn)行跟蹤檢查，建立回訪借款人制度，并做好回訪記錄；（五）、跟蹤檢查的重點(diǎn)放在貸款安全性上；（1）、信貸人員應(yīng)認(rèn)真分析借款人、擔(dān)保人的資信

24、及經(jīng)營(yíng)變化情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題應(yīng)及時(shí)預(yù)警，并逐級(jí)報(bào)告，就如何采取措施提出建議；（2）、借款人在借款合同中所做的各項(xiàng)陳述與保證是否繼續(xù)有效，是否誠(chéng)實(shí)地履行合同中的各項(xiàng)承諾，償還情況是否良好，每次還本付息是否準(zhǔn)時(shí)足額；（3）、貸款抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生變化，尤其對(duì)品質(zhì)、價(jià)格、期限等方面要加以監(jiān)控。（六）、對(duì)下列情況公司要嚴(yán)密監(jiān)控；（1）、對(duì)于應(yīng)按期償還的本金和利息，首次還款時(shí)間無(wú)故向后拖延，或還款的金額少于規(guī)定金額；(2)、對(duì)于到期的貸款要求展期或轉(zhuǎn)貸；(3)、借款人在指定開(kāi)戶銀行的帳戶資金流量明顯減少，或只出不進(jìn)，帳戶沒(méi)有余額；(4)、借款人態(tài)度發(fā)生變化。有意與公司和信貸人員疏遠(yuǎn)；對(duì)公司正常的貸后跟蹤檢

25、查，借款人有意回避，不予積極配合；(5)、因借款人的行為，司法部門(mén)要求檢查或凍結(jié)借款人的存款賬戶；(6)、借款人與本社的其他業(yè)務(wù)往來(lái)明顯減少。(7)、檢查的時(shí)間及要求。對(duì)公司類(lèi)客戶在貸款發(fā)放后15天內(nèi)應(yīng)進(jìn)行首次檢查，對(duì)非公司類(lèi)客戶可在貸款發(fā)放后30天內(nèi)進(jìn)行首次檢查。重點(diǎn)檢查本筆貸款的使用情況，以后至少每季檢查一次，檢查后要形成報(bào)告，報(bào)告要由調(diào)查人員撰寫(xiě)，總經(jīng)理審閱簽字后存檔。2、內(nèi)部管理檢查公司對(duì)當(dāng)年發(fā)放的貸款，要采取信貸人員交換管轄?wèi)舻姆绞綑z查，檢查面要達(dá)到100%；公司以抽查的方式進(jìn)行檢查；公司對(duì)自己直接面對(duì)客戶發(fā)放的貸款，也要采取信貸人員交換管轄?wèi)舻姆绞綑z查，檢查面要達(dá)到100%；公司實(shí)

26、行重點(diǎn)抽查。公司以戶為單位，由信貸人員寫(xiě)出書(shū)面檢查報(bào)告。（一）、檢查的方法要深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、莊、屯、企事業(yè)單位及個(gè)體工商戶，與借款人見(jiàn)面，檢查帳目、核對(duì)貸款、了解情況。            （二）、檢查的內(nèi)容（1）賬務(wù)是否準(zhǔn)確，總分是否相符，帳簿是否一致，科目劃分使用是否正確；（2）有無(wú)借款戶不認(rèn)帳，頂名、冒名貸款；（3）貸款是否合規(guī)合法，有無(wú)超權(quán)限、超規(guī)模發(fā)放貸款，保證、抵押貸款是否符合規(guī)定，手續(xù)是否合法，憑證要素是否齊全；（4）貸款是否超訴訟時(shí)效，擔(dān)保是否到期；有無(wú)挪用、截留貸款，

27、收貸不入賬和以貸謀私等違法行為；（5）貸款抵（質(zhì)）押物品是否與會(huì)計(jì)總帳、抵押物品登記簿及貸款檔案一致；（6）貸款檔案是否按規(guī)定管理，登記是否真實(shí)完整。（三）建立大額貸款監(jiān)控制度公司對(duì)單戶余額50萬(wàn)元以上的貸款要進(jìn)行半年監(jiān)督檢查，公司對(duì)發(fā)放的貸款要每年進(jìn)行一次監(jiān)督檢查，并對(duì)檢查情況形成檢查報(bào)告，歸檔備查。對(duì)發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)跡象的貸款，要及時(shí)發(fā)出預(yù)警，并提出防范風(fēng)險(xiǎn)建議，進(jìn)行適時(shí)跟蹤監(jiān)督。第五章 貸款的清償與保全第十九條  到期貸款的催收和追索貸款到期后應(yīng)及時(shí)催收與追償，具體采取以下措施：1、貸款到期前30、15、7天,應(yīng)分次向借款人發(fā)出到（逾）期貸款催收通知書(shū)。農(nóng)戶貸款可采取口頭、

28、電話、文本靈活結(jié)合的方式進(jìn)行催收，具體采取那種方式，視實(shí)際情況而定。保證貸款應(yīng)書(shū)面通知擔(dān)保人協(xié)助催收。2、貸款到期（含分次還款中的每一次到期）后借款人不能按期還款的，在逾期7日內(nèi)向借款人、保證人發(fā)出到（逾）期貸款催收通知書(shū)和履行保證責(zé)任通知書(shū)，向抵、質(zhì)押貸款的抵押人或出質(zhì)人發(fā)出處分抵押物通知書(shū)或處置質(zhì)押物通知書(shū)，對(duì)貸款逾期一個(gè)月仍不能還款的，要進(jìn)行如下處理：（一）、采取質(zhì)押形式擔(dān)保的，應(yīng)根據(jù)合同約定，自行處理其質(zhì)物，清償貸款，并將處理情況書(shū)面通知借款人和出質(zhì)人；如特殊情況造成不能按合同約定自行處理質(zhì)物，可與出質(zhì)人協(xié)商或向人民法院起訴；（二）、采取抵押形式擔(dān)保的，應(yīng)根據(jù)合同約定，先通過(guò)協(xié)商的方式

29、處置其抵押物，協(xié)商不成的，依法提起訴訟或仲裁，處置抵押物優(yōu)先收回貸款；（三）、采取保證形式擔(dān)保的，不具備展期條件的，要依法追究保證人的連帶保證責(zé)任。3、實(shí)行分期還款的，連續(xù)二期或累計(jì)三期未還本付息的，應(yīng)立即向借款人、擔(dān)保人行使追索權(quán)。4、借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力，應(yīng)按相關(guān)法律規(guī)定處置抵（質(zhì)）押物、向擔(dān)保人行使追索權(quán)或向財(cái)產(chǎn)法定繼承人追索。第二十條 公司貸款原則上采用貨幣方式進(jìn)行清收，對(duì)以非貨幣方式清償貸款的，由董事會(huì)決定執(zhí)行。 第六章 貸款檔案管理第二十一條 貸款檔案指貸款在申請(qǐng)、審查、發(fā)放和收回等過(guò)程中形成的文件和材料。貸款檔案管理指根據(jù)公

30、司有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對(duì)貸款檔案進(jìn)行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整與有效利用。第二十二條 貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。貸款檔案主要包括：1、借款人相關(guān)資料： （一）借款人身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效證件）；（二）貸款人認(rèn)可部門(mén)出具的借款人經(jīng)濟(jì)收入和償債能力證明；（三）符合規(guī)定的購(gòu)買(mǎi)住房意向書(shū)、合同書(shū)或其他有效文件；（四）購(gòu)房全額發(fā)票或收據(jù)；（五）有權(quán)部門(mén)出具的所購(gòu)住房的估價(jià)證明；（六）抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押和質(zhì)押的證明及有權(quán)部門(mén)出具的抵押物估價(jià)證明；（七）保證人資信證明及同意提供擔(dān)保的文件；（八）房屋他項(xiàng)權(quán)利證明書(shū)；（九）個(gè)人住房借款申請(qǐng)審批表；（十）借款合同；（十一）抵押合同；（十二）質(zhì)押合同；（十三）保證合同；（十五）保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)單據(jù)；（十六）貸款憑證（信貸部門(mén)存聯(lián)）；（十七）委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)書(shū)。2、貸后管理相關(guān)資料：（一）貸后檢查記錄和檢查報(bào)告；（二）逾期貸款催收通知書(shū)；（三）貸款制裁通知書(shū)；（四）法律仲裁文件；（五）依法處理抵押物、質(zhì)物等形成的文件；（六）貸款核銷(xiāo)文件。（三）其他有關(guān)文件材料。第二十三條 貸款檔案歸集整理。貸款發(fā)放后，主管信貸業(yè)