1、小額貸款公司 1、 定義：以低端客戶為服務(wù)對象 單筆貸款金額在貸款機構(gòu) 注冊資金5%以下的小額貸款。2、 政策背景：大力發(fā)展小額信貸，鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的各種微型金融服務(wù)； 小額貸款公司政策出臺后，大量民間金融轉(zhuǎn)為小額貸款公司，一是取得合法地位，二是期望政策進一步明朗后向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型。3、 設(shè)立小額貸款公司的意義 a帶動和規(guī)范行業(yè)發(fā)展，目前小額貸款公司的試點大多以民間資本為主力，國有資本的介入，不但是國有資本在這方面的有益嘗試，還可以起到規(guī)范行業(yè)發(fā)展的作用，b國有資本對十屆三中全會發(fā)展“三農(nóng)”精神的具體執(zhí)行。C對傳統(tǒng)金融的有益補充，對于活躍地方“三農(nóng)”、微型經(jīng)濟起到促進作用； d在經(jīng)濟

2、效益方面具有良好的潛力，根據(jù)前期的研究和試點的實踐來看，“三農(nóng)”和微型經(jīng)濟對小額貸款的需求很大，經(jīng)濟效益可期。4、 小額貸款公司的動作模式及特點a) 性質(zhì)：是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司b) 設(shè)立：其中有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%，集團如設(shè)立小額貸款公司，建議首期注冊資本1-2億元，并引入商業(yè)銀行作為股東。c) 資金來源：股東資本金、捐贈資金、以及來自不超過兩個銀行業(yè)金

3、融機構(gòu)的融入資金，50%d) 資金運用：面向農(nóng)戶和微型企業(yè)，利率0.94倍。e) 監(jiān)督管理：縣市金融辦f) 動作特點：對象為低端客戶，包括農(nóng)場主、城市個體戶和微型企業(yè)。由于服務(wù)對象的特殊性，一般要求提供無須抵押的信用貸款； 由于是信用貸款，所以額度一定要小到可以控制風險的程度，并適當采用個人擔保的方式；貸款周期靈活，一般較短，常見的貸款周期有3個月-2年；國際上對小額貸款的額度一般用當?shù)厝薌DP的倍數(shù)來衡量，其經(jīng)驗是在農(nóng)村一般不高于5000元，在城市一般不高于2萬元。g) 針對小額度的信用貸款，需要有一套不同于普通銀行機構(gòu)的貸款管理模式，手續(xù)相對簡化以降低操作成本，縮短審批周期；h) 小額信用

4、貸款的操作成本和風險較高，需要收取可以彌補成本和風險的較高的貸款利息，國內(nèi)試點年利率一般在16-18%左右；i) 還款方式一般采取“整貸零還”，還款周期比較短，一般以月為還款周期，以降低風險；j) 由于小額貸款公司的特殊性，需要在金融監(jiān)管方面采取 相對靈活的政策和做法。5、 小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計框架a) 目標市場i. 目標客戶。定位主要是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)服務(wù)，服務(wù)于“三農(nóng)”。但在現(xiàn)階段，由于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn) 等一系列政策、制度尚未出臺，而且與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行存在一定的市場重合，所以目前小額貸款公司的目標客戶群定位于中心城市的零售商、批發(fā)商和小型制造企業(yè)，以及中心城市近郊的農(nóng)戶、農(nóng)場主和農(nóng)村企業(yè)。ii. 客

5、戶限制（黑名單）。小額貸款公司根據(jù)控制風險和成本的需要，設(shè)立行業(yè)限制，避免與高風險行業(yè)的業(yè)務(wù)往來，如：出租車、旅行社、房地產(chǎn)中介、娛樂業(yè)、美容業(yè)等 。通過調(diào)查、征信查訪等 方式取得相應(yīng)信息后，可以對部分客戶作出信用限制，必要時予以排除。iii. 產(chǎn)品設(shè)計：根據(jù)目標客戶和業(yè)務(wù)特點，產(chǎn)品設(shè)計初步考慮如下：iv. 信用審查流程：根據(jù)小貸產(chǎn)品，制定有針對性的符合本地特點的信用審查辦法，按照設(shè)定的指標進行審查，如客戶對象特點、調(diào)查手段、數(shù)據(jù)資料來源可靠性等。信用審查流程包括：1. 貸款申請。填寫申請表，包括個人和公司信息、抵押品信息、擬申請貸款品種（貸款額、年限、還款方式等）。2. 客戶初步審核。對客戶

6、提交資料進行核實，包括進行實地初步調(diào)查，如：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、個人資料、婚姻狀況、經(jīng)營居住地址、電話等。3. 資料審查。包括對客戶提交資料和內(nèi)部業(yè)務(wù)資料的審查，（1）客戶提交資料審查：身份證明（個人資料和公司的相關(guān)身份資料）、資產(chǎn)證明（個人和公司的相關(guān)資產(chǎn)資料）、財務(wù)資料（財務(wù)報表、銀行對賬單、稅單、購銷合同等）、押品資料（權(quán)證、評估報告、發(fā)票等）。（2）信用查詢，通過銀行征信及黑名單排除。（3）內(nèi)部業(yè)務(wù)審查，對申請表、調(diào)查報告、貸款建議、審批 表等 內(nèi)部業(yè)務(wù)文件進行審查。4. 實地調(diào)查。通過實地調(diào)查，取得更多的信息，以利于進一步的風險評估和審批。包括：（1）經(jīng)營場所考察，環(huán)境、營業(yè)狀況、

7、行業(yè)和社區(qū)信譽、內(nèi)部環(huán)境、客戶訪談和詢問。（2）居住地考察：環(huán)境、購買租賃信息、內(nèi)部環(huán)境、居住穩(wěn)定性。5. 客戶業(yè)務(wù)情況調(diào)查-上下游調(diào)查。對貸款申請 人的上下游（供應(yīng)商和客戶）的調(diào)查，判斷貸款申請人是否出現(xiàn)了財務(wù)問題、購銷趨勢和問題，以評價其經(jīng)營能力和預(yù)期收入。6. 抵押品評估。根據(jù)產(chǎn)品和需要，由第三方評估師或評估機構(gòu)進行評估。對第三方評估師和評估機構(gòu)要進行甄選，建立評估機構(gòu)數(shù)據(jù)庫，進行評估、年審等監(jiān)管。7. 貸款審批和撥付。按照公司審批流程，按規(guī)定的審批權(quán)限和流程手續(xù)對貸款進行審查，通過審查的按規(guī)定向客戶放款。6、 風險控制a) 風險類型。小貸公司除了面臨貸款公司的一般風險外，由于其業(yè)務(wù)的特

8、殊性和在國內(nèi)試運行期間政策的不確定性，還面臨著一些特殊風險。風險大致分為以下幾類：1、外部風險。外部風險是指產(chǎn)生于小貸公司系統(tǒng)外，對小額貸款的風險情況發(fā)生影響的風險 因素。包括政策風險 、市場風險、災(zāi)害風險等。政策風險是指在小額貸款業(yè)務(wù) 運行期間，因國家、地方政府、金融管理機構(gòu)的政策調(diào)整，小額貸款業(yè)務(wù) 和小額貸款公司本身面臨的風險，由于小額貸款業(yè)務(wù)在國內(nèi)屬試運行，政策調(diào)整變化的風險較大。市場風險是指市場環(huán)境的變化帶來的經(jīng)營風險，該風險取決于整體經(jīng)濟形勢的走向，其影響同時作用于借款人和小額貸款公司雙方。災(zāi)害風險是指人力不可控制的自然災(zāi)害造成的資產(chǎn)、業(yè)務(wù)損失的風險。外部風險無法避免，但通過措施可以

9、減輕風險的影響。2、內(nèi)部風險（操作風險）。內(nèi)部風險是指由公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等 可能造成的貸款風險。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險，以及財務(wù)管理失誤所導致的資金流動性不足的風險。b) 小額貸款公司的風險控制i. 風險的預(yù)警。風險預(yù)警是指在業(yè)務(wù)操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風險控制指標變化所發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報風險發(fā)生和變化情況，提示小額貸款公司及時采取風險防范和控制措施。風險預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風險預(yù)警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風

10、險程度和風險性質(zhì)，通過對個體財務(wù)指標的監(jiān)視和資金流的預(yù)測，判斷流動性風險 等 個體風險的產(chǎn)生。宏觀預(yù)警是通過對貸款風險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷整個小額貸款公司的貨款風險程度，通過對國家經(jīng)濟形勢和政府有關(guān)部動向的觀察和分析，判斷基準利率等 重要金融政策的變動趨勢及其對小額貸款公司的影響。ii. 風險的應(yīng)對。外部風險的影響可以通過研究機構(gòu)對國家金融政策的研判、法律部門制訂合同中的災(zāi)害風險條款等方式予以削弱。貸款風險的應(yīng)對包括貸前風險的防范，即針對可能發(fā)生的各種風險在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防打措施；貸中風險的控制，即貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當采取的風險控制措施；貸后風險的管理，即在貸款風險既發(fā)后采取補救措施防止風險擴大和惡化。1. 貸前風險的防范。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施，如借款人貸款資格認定制度、有效的貸款管理方法、授信管理、逐筆核貸管理、項目管理、選擇有效的貸款方式、貸款擔保、貸款風險補償金管理、自有流動資金比例管理】嚴格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。