1、商業(yè)銀行反洗錢工作的難點(diǎn)2010 年 04 月 08 日 00:00 金融會(huì)計(jì)費(fèi)笑松 , 胡 ?怡 訪問(wèn)次數(shù)：229 字體：大中小一直以來(lái),商業(yè)銀行都是我國(guó)反洗錢工作的主陣地,也承擔(dān)了大量的反洗錢工作。然而,由于 2006 年 10 月 31 日頒布的反洗錢法及相關(guān)配套法規(guī)還不盡完善,反洗錢法律知識(shí)的普及亟待加強(qiáng),加上商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀,在開展反洗錢工作的過(guò)程中 , 商業(yè)銀行常常左右為難, 既要嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)法規(guī),認(rèn)真履行反洗錢法賦予商業(yè)銀行的權(quán)利和義務(wù),了解客戶的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、核實(shí)客戶身份,又要為客戶提供周到、滿意、快捷的服務(wù)。客戶的不理解、不配合,甚至反感、質(zhì)疑,無(wú)疑增加

2、了商業(yè)銀行做好反洗錢工作的難度,無(wú)形中加大了商業(yè)銀行的壓力。商業(yè)銀行在反洗錢工作中只將工作重點(diǎn)放在了定量數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)、報(bào)送方面而忽視了結(jié)合客戶的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、職業(yè)、年齡等要素對(duì)其資金流量及流向等資金匯劃或存、取的定性分析,不利于商業(yè)銀行反洗錢工作的深入開展。一、反洗錢工作的難點(diǎn)（一 ）反洗錢義務(wù)主體不完善反洗錢法第三條規(guī)定, “在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu), 應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施,建立健全客戶的身份識(shí)別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度,履行反洗錢義務(wù)”。 由于 反洗錢法 規(guī)定的義務(wù)主體范圍過(guò)窄,僅限定在

3、金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu),導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作常常遇到一些突出矛盾。自我國(guó)開展反洗錢工作以來(lái),社會(huì)公眾對(duì)“洗錢 ”的概念、反洗錢工作現(xiàn)實(shí)意義的認(rèn)知和接受程度與金融機(jī)構(gòu)需要其配合的程度存在較大差距,客戶普遍認(rèn)為反洗錢工作與自身無(wú)關(guān),是公安機(jī)關(guān)、人民銀行或金融機(jī)構(gòu)的工作,所以對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出的一些諸如身份識(shí)別、留存身份證件資料等要求不予配合。雖然反洗錢法第十六條規(guī)定, “任何單位和個(gè)人在與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者要求金融機(jī)構(gòu)為其提供一次性金融服務(wù)時(shí),都應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件”, 可強(qiáng)調(diào)的只是“應(yīng)當(dāng)提供 ”, 若客戶不提供,金融機(jī)構(gòu)可以選擇拒絕為其辦理業(yè)務(wù), 但隨之而來(lái)的是需

4、要解釋、說(shuō)服客戶,甚至需要處理由此引發(fā)的客戶投訴。,反洗錢法第十六條規(guī)定, “客戶由他人代理辦理業(yè)務(wù)的 ,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記”, 在 關(guān)于 金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法相關(guān)問(wèn)題的批復(fù)（銀復(fù)200728 號(hào) ）中進(jìn)一步明確, “代他人存款的 ,只對(duì)代存款人采取相關(guān)客戶身份識(shí)別措施,并留存有效身份證件復(fù)印文件”。但實(shí)際工作中 ,許多個(gè)人客戶不能理解這種規(guī)定,常常采取不予配合的態(tài)度。 有些商業(yè)銀行為了避免上述問(wèn)題引起其他客戶排隊(duì),甚至引導(dǎo)客戶分次存款,以回避代理存款的限額規(guī)定,結(jié)果掩蓋了業(yè)務(wù)的真實(shí)形態(tài),給金融機(jī)構(gòu)

5、帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。（二 ）客戶身份識(shí)別制度問(wèn)題客戶身份識(shí)別在反洗錢法釋義中的解釋是: “金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí),應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或其他身份證明文件,確定客戶的真實(shí)身份”, 在金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法第七條也規(guī)定, “金融機(jī)構(gòu)在以開立賬戶等方式建立業(yè)務(wù)關(guān)系, 為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款 等一次性金融服務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份”。 但縱觀這幾年出臺(tái)的關(guān)于客戶身份證明文件的相關(guān)規(guī)定,其中存在一些容易混淆的地方。1. 身份證件定義不明確, 執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一致。目前在各種規(guī)章制度中對(duì)身份證件有兩種定義方式,一是法定有效證件,二是有效證

6、件。如在關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人人民幣銀行存款賬戶實(shí)名制的通知中規(guī)定, “除法定有效證件外 ,銀行還可根據(jù)需要,要求存款人出具戶口簿、護(hù)照、工作證、機(jī)動(dòng)車駕駛證、社會(huì)保障卡、公用事業(yè)賬單、學(xué)生證、介紹信等能證明身份的有效證件或證明文件”。我們認(rèn)為,法定有效證件應(yīng)等同于實(shí)名制證件,而關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人人民幣銀行存款賬戶實(shí)名制的通知中提及的戶口簿等有效證件或證明文件只是一種輔助證件, 在法定有效證件不能證實(shí)客戶身份的時(shí)候,可通過(guò)有效證件或證明文件加以輔助判斷但不能作為獨(dú)立開立賬戶的依據(jù)。在實(shí)際工作中,各商業(yè)銀行對(duì)此理解存在不一致, 導(dǎo)致各商業(yè)銀行執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。2. 客戶身份識(shí)別審核難度大。在實(shí)際工作中

7、,客戶身份識(shí)別實(shí)質(zhì)審核的難度相當(dāng)大,一是對(duì)公單位在與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí),通常提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證件等身份證明材料。由于商業(yè)銀行工作人員不具備審驗(yàn)上述證件真?zhèn)蔚哪芰?且商業(yè)銀行與工商行政管理機(jī)構(gòu)、稅務(wù)機(jī)構(gòu)未建立有效的信息溝通渠道,所以商業(yè)銀行對(duì)上述證件只能進(jìn)行表面完整性和合規(guī)性的審核;再者如果企業(yè)遺失營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件,我國(guó)現(xiàn)行的做法是在報(bào)刊上聲明作廢,但商業(yè)銀行工作人員不可能獲悉這類信息;二是對(duì)于個(gè)人客戶, 金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法第三十三條明確指出, “自然人身份基本信息包括客戶姓名、 性別、國(guó)籍、職業(yè)、住所地或者工作單位

8、地址、聯(lián)系方式”等。在實(shí)際工作中 ,商業(yè)銀行臨柜人員無(wú)法對(duì)個(gè)人客戶所填寫的聯(lián)系方式、職業(yè)、住所地或工作單位地址進(jìn)行有效識(shí)別,個(gè)人客戶在變更信息時(shí),也往往不會(huì)主動(dòng)想到在商業(yè)銀行進(jìn)行相應(yīng)的變更。當(dāng)某一商業(yè)銀行提出合理的要求而其他商業(yè)銀行未執(zhí)行時(shí),很多個(gè)人客戶都認(rèn)為是前者故意刁難,所以很難配合商業(yè)銀行提供相關(guān)的信息。當(dāng)商業(yè)銀行出示了相關(guān)的規(guī)定要求客戶配合時(shí),客戶又有可能會(huì)以提供假信息的方式應(yīng)付商業(yè)銀行,這種情況增大了商業(yè)銀行有效識(shí)別客戶身份的難度;三是關(guān)于代理他人開立賬戶時(shí)的身份識(shí)別,反洗錢法第十六條規(guī)定, “客戶由他人代理辦理業(yè)務(wù)的 ,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文

9、件進(jìn)行核對(duì)并登記”, 金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法第二十條規(guī)定, “金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理方式確認(rèn)代理關(guān)系的存在”, 關(guān)于對(duì)（金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法）相關(guān)問(wèn)題的確認(rèn)的復(fù)函中提及“客戶手持被代理證件可作為代理關(guān)系存在的證據(jù)之一 ”, 商業(yè)銀行在執(zhí)行上述相關(guān)規(guī)定辦理業(yè)務(wù)時(shí), 都只能做到表面性的審核,而無(wú)法按反洗錢法釋義中提及的“金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上還需要對(duì)客戶與代理人之間的代理關(guān)系予以確認(rèn)”進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的確認(rèn)。3. 個(gè)人客戶身份核查工作執(zhí)行較難。2007 年 ,中國(guó)人民銀行開通了公民身份核查系統(tǒng)用于客戶在與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)的身份核查,這

10、給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展客戶身份識(shí)別工作帶來(lái)了很大的便利,但目前公民身份核查系統(tǒng)只能通過(guò)身份證件號(hào)碼和姓名進(jìn)行核對(duì),其他證件無(wú)法進(jìn)行核對(duì),個(gè)人客戶使用除身份證件以外的其他證件開戶時(shí),商業(yè)銀行臨柜人員無(wú)法對(duì)其出具的證件進(jìn)行審核,也就無(wú)法確認(rèn)其真實(shí)身份。2007 年 6 月和 11 月 ,中國(guó)人民銀行相繼出臺(tái)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息業(yè)務(wù)處理規(guī)定（試行） 和 關(guān)于切實(shí)做好聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息有關(guān)工作的通知,文件規(guī)定“對(duì)通過(guò)公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中出現(xiàn)的身份證件號(hào)碼不存在、身份證件號(hào)碼存在但與姓名不匹配或反饋照片不相符的,經(jīng)佐證,證件確屬真實(shí)的,可繼續(xù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù),不能確切判斷客戶出示的身份證為

11、虛假證件的,個(gè)人賬戶可繼續(xù)辦理,但商業(yè)銀行應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)后進(jìn)一步核實(shí)”。在實(shí)際工作中,商業(yè)銀行普遍都配備了第二代身份證鑒別儀器,如果聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)反饋身份證件號(hào)碼存在不一致等信息時(shí),商業(yè)銀行工作人員可通過(guò)相關(guān)的儀器來(lái)鑒別第二代身份證的真?zhèn)?但即便鑒別了真?zhèn)?由于在核查系統(tǒng)中未找到相應(yīng)的公民身份信息,辦理業(yè)務(wù)仍然存在較大的問(wèn)題。 例如,某商業(yè)銀行在聯(lián)網(wǎng)核查中發(fā)現(xiàn)某客戶代理他人開戶,并出示了代理人和被代理人的身份證件原件,該商業(yè)銀行工作人員在聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中核查時(shí)提示信息為身份證件號(hào)碼不存在,經(jīng)商業(yè)銀行工作人員鑒別,身份證為真實(shí)身份證,于是辦理了開戶手續(xù),但在后續(xù)調(diào)查中,發(fā)現(xiàn)被代理人已過(guò)世,身份證號(hào)碼不

12、存在的原因是已被公安機(jī)關(guān)注銷,而此時(shí)商業(yè)銀行工作人員發(fā)現(xiàn)該卡中已發(fā)生了業(yè)務(wù)往來(lái),雖然及時(shí)進(jìn)行了賬戶控制,但風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)產(chǎn)生。4. 業(yè)務(wù)存續(xù)期間的客戶身份識(shí)別問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法第十九條規(guī)定, “客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過(guò)有效期的,客戶沒(méi)有在合理期限內(nèi)更新且沒(méi)有提出合理理由的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)”, 在關(guān)于對(duì)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法相關(guān)問(wèn)題的確認(rèn)的復(fù)函中對(duì)“合理期限 ”定義為 , “合理期限并非一個(gè)固定的期限要求,應(yīng)根據(jù)當(dāng)時(shí)的具體情況合理確定”。 上述規(guī)章和文件存在以下問(wèn)題一是根據(jù)支付結(jié)算辦法和人民幣

13、銀行結(jié)算賬戶管理辦法,商業(yè)銀行不能因?yàn)樽C明文件過(guò)期就停止對(duì)公客戶的支付結(jié)算業(yè)務(wù),兩種規(guī)定相沖突,讓商業(yè)銀行無(wú)所適從;二是不規(guī)定合理期限,商業(yè)銀行可自行確定客戶更新證件的合理期限,這容易造成這項(xiàng)制度不能真正得到落實(shí);三是目前大部分商業(yè)銀行都無(wú)法實(shí)現(xiàn)個(gè)人客戶證件過(guò)期的自動(dòng)提示功能,只有客戶在辦理必須出示身份證件的業(yè)務(wù)時(shí),商業(yè)銀行工作人員才能發(fā)現(xiàn)客戶的身份證件已過(guò)期,所以要求商業(yè)銀行對(duì)客戶過(guò)期的身份證件進(jìn)行持續(xù)跟蹤難度較大。（三 ）保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作問(wèn)題反洗錢法定義的反洗錢義務(wù)主體為金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu),其中金融機(jī)構(gòu)包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)和證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)等。相對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)

14、和證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作較早,在 反洗錢法施行后 ,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更是加強(qiáng)了反洗錢工作內(nèi)控管理,建立了較為完善的反洗錢內(nèi)部控制制度,但保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作方面起步較晚,在執(zhí)行反洗錢規(guī)章制度方面存在一定的差距,這也給商業(yè)銀行的工作帶來(lái)了一定的困擾。例如 ,保險(xiǎn)公司辦理的解除保險(xiǎn)合同業(yè)務(wù),金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法第十三條規(guī)定, “在客戶申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同時(shí) ,如退還的保險(xiǎn)費(fèi)或者退還的保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值為人民幣1 萬(wàn)元以上或者外幣等值1000 美元以上的, 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)要求退保申請(qǐng)人出示保險(xiǎn)合同原件或者保險(xiǎn)憑證原件,核對(duì)退保申請(qǐng)人的有效

15、身份證件或者其他身份證明文件,確認(rèn)申請(qǐng)人的身份”。在實(shí)際工作中 ,保險(xiǎn)費(fèi)的退還往往要通過(guò)銀行卡來(lái)辦理 , 我們認(rèn)為存在以下問(wèn)題, 一是代理開立個(gè)人賬戶的代理人主體問(wèn)題,當(dāng)申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同的客戶為單位時(shí),應(yīng)由單位出具代理個(gè)人開戶的相關(guān)手續(xù),而在實(shí)踐中,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往越俎代庖為單位退還保費(fèi)的個(gè)人代理開立賬戶;二是按規(guī)定,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)核對(duì)退保申請(qǐng)人的有效身份證件 , 當(dāng)申請(qǐng)人為單位,但受益人為單位的職工時(shí),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往不核對(duì)受益人的有效身份證件,就將核實(shí)個(gè)人身份的矛盾積壓在商業(yè)銀行,同時(shí)不利于提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的反洗錢工作意識(shí)。（四 ）其他問(wèn)題1. 現(xiàn)行的現(xiàn)金管理制度不利于反洗錢的預(yù)防工作。反洗錢法規(guī)定的客

16、戶身份識(shí)別制度中包括了解客戶的交易目的、交易性質(zhì),但由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)交往方式中普遍偏好現(xiàn)金支付方式,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難了解客戶支取現(xiàn)金的真實(shí)去向,目前現(xiàn)行的現(xiàn)金管理制度為1997 年頒布的現(xiàn)金管理暫行條例,已明顯不符合目前社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活實(shí)際,既不便于商業(yè)銀行前臺(tái)人員執(zhí)行,也容易造成制度流于形式。2. 部分支付結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定不利于商業(yè)銀行反洗錢工作的開展。為進(jìn)一步提高商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量,改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù),2007 年人民銀行發(fā)布了關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知（銀發(fā)2007154 號(hào) ）,簡(jiǎn)化從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)的處理手續(xù),即從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶

17、支付款項(xiàng)單筆超過(guò)5 萬(wàn)元時(shí),付款單位若在付款用途欄或備注欄注明事由,可不再另行出具付款依據(jù),由付款單位對(duì)支付款項(xiàng)事由的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)。該規(guī)定一經(jīng)公布后,單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人賬戶上轉(zhuǎn)款的比例大大增加,而且轉(zhuǎn)款數(shù)額均較大,在改善支付結(jié)算服務(wù)的同時(shí),給商業(yè)銀行反洗錢工作帶來(lái)了較大的困難。因?yàn)橛摄y行審核付款依據(jù)時(shí),客戶需要轉(zhuǎn)款都會(huì)提供較合理的依據(jù),現(xiàn)在客戶無(wú)需提供任何依據(jù),而商業(yè)銀行審核時(shí)只要認(rèn)為付款用途合法就可辦理,商業(yè)銀行無(wú)從真正了解客戶使用資金的交易目的, 但反洗錢法中又要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)了解客戶的交易性質(zhì)、資金來(lái)源等情況。目前大部分商業(yè)銀行在處理該問(wèn)題時(shí),只能是一面給客戶辦理轉(zhuǎn)款,另一面依據(jù)

18、金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法第十一條,按可疑交易報(bào)送人民銀行。3. 金融機(jī)構(gòu)間未建立快速、有效的反洗錢協(xié)作機(jī)制。目前利用銀行賬戶進(jìn)行的金融詐騙活動(dòng)屢屢出現(xiàn),如通過(guò)手機(jī)短信讓受騙人將款項(xiàng)匯往某某銀行賬戶等。在遇到這類問(wèn)題時(shí),如果銀行機(jī)構(gòu)間能夠建立快速、有效的反洗錢協(xié)作機(jī)制就可以通過(guò)對(duì)資金交易情況的分析盡早發(fā)現(xiàn)犯罪分子的動(dòng)向,也盡可能地避免更多的人上當(dāng)受騙。二、進(jìn)一步加強(qiáng)反洗錢工作的政策建議針對(duì)以上在實(shí)際工作中存在的問(wèn)題,筆者提出一些探討性的意見（一 ）充實(shí)、完善反洗錢義務(wù)主體金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)并不是犯罪分子洗錢的惟一通道,應(yīng)通過(guò)立法手段擴(kuò)大反洗錢義務(wù)的主體范圍,將企事業(yè)單位、政府部門

19、及社會(huì)公眾均納入反洗錢義務(wù)主體,通過(guò)立法形式,將社會(huì)公眾、企事業(yè)單位、政府部門從配合金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)轉(zhuǎn)變成法律規(guī)定必須主動(dòng)履行反洗錢義務(wù),改變目前金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)時(shí)的被動(dòng)局面,也有利于提高社會(huì)公眾自我保護(hù)意識(shí),形成全民反洗錢工作的氛圍。（二 ）健全相關(guān)規(guī)章制度,完善反洗錢工作運(yùn)行機(jī)制1. 建立信息資源共享機(jī)制。借鑒國(guó)家外匯管理局江蘇省分局的做法, 開立外匯對(duì)公賬戶時(shí)需通過(guò)國(guó)家外匯管理局江蘇省分局外匯賬戶信息交互平臺(tái)查詢企業(yè)信息,這樣可以確保商業(yè)銀行開立賬戶的真實(shí)性,以此類推,在商業(yè)銀行、工商行政管理部門、稅務(wù)部門間建立信息資源共享機(jī)制,如推行支付IC卡。該卡記錄存款人在工商行政管理

20、部門及稅務(wù)部門登記注冊(cè)、納稅的情況,當(dāng)發(fā)生營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷、遺失等情況時(shí),客戶持卡在登記注冊(cè)部門進(jìn)行登記,商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)有這類信息時(shí),可停止辦理其相關(guān)的業(yè)務(wù),這樣不僅有利于商業(yè)銀行開展反洗錢工作,也有利于保護(hù)客戶的資金安全。2. 盡快統(tǒng)一部分執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。鑒于商業(yè)銀行在執(zhí)行相關(guān)制度方面的困難,如身份證件的識(shí)別等方面,人民銀行應(yīng)整合現(xiàn)有規(guī)章制度,盡快統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn),標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一有利于商業(yè)銀行在理解上和執(zhí)行上進(jìn)行統(tǒng)一,杜絕同一客戶在不同的銀行做法不一致的問(wèn)題,杜絕犯罪分子利用制度的漏洞進(jìn)行洗錢活動(dòng)。（三 ）建立反洗錢工作激勵(lì)機(jī)制目前反洗錢工作主要是以銀行類金融機(jī)構(gòu)為主,在人民銀行強(qiáng)化反洗錢工作的前提下,部分商業(yè)銀行受到了嚴(yán)厲的處罰。這種處罰機(jī)制對(duì)商業(yè)銀行開展反洗錢工作帶來(lái)了一些促進(jìn)作用 , 但不容忽視的是也帶來(lái)了一些消極和被動(dòng)的影響。如目前各商業(yè)銀行可疑交易的識(shí)別主要依靠是一線員工,一線員工普遍較年輕,在對(duì)可疑交易的識(shí)別把握不準(zhǔn)確時(shí),通常產(chǎn)生“多報(bào)比少報(bào)要好 ”的想法 ,把反洗錢工作當(dāng)作例行公事,失去了可疑交易監(jiān)測(cè)