1、農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)Rural banking and finance主講教師主講教師陳鶯陳鶯 5/21/20225/21/2022參考書目參考書目1、王家傳.中國農(nóng)村金融：觀察與思考.北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，20092、汪小亞.農(nóng)村金融體制改革研究.北京：中國金融出版社，20093、農(nóng)村金融學(xué) ，王曙光，喬郁 北京大學(xué)出版社 2008考核方式與評分：l1、平?？己苏?0%l2、半期考占20%l3、期末考占70% 教學(xué)要求與建議教學(xué)要求與建議 通過本課程的學(xué)習(xí)，要使學(xué)生認(rèn)識農(nóng)村金融的一般理論和農(nóng)村金融在社會經(jīng)濟(jì)中的地位和作用，掌握農(nóng)村金融特點(diǎn)與其他金融組織的異同，為學(xué)習(xí)其他業(yè)務(wù)課奠定理論基礎(chǔ)。在

2、教學(xué)過程中要注重理論聯(lián)系實(shí)際。對農(nóng)村金融的基本概念、原理要重點(diǎn)予以掌握。每一單元課程授課完畢后，要通過布置一定的思考題，加深對所學(xué)知識內(nèi)容的理解。在學(xué)習(xí)農(nóng)村金融組織形式和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)及經(jīng)營管理部分內(nèi)容時，要有計(jì)劃地組織學(xué)生根據(jù)所學(xué)知識內(nèi)容，結(jié)合實(shí)際情況展開討論，從而強(qiáng)化學(xué)習(xí)效果。 課件目錄l第一章第一章 農(nóng)村金融理論基礎(chǔ)農(nóng)村金融理論基礎(chǔ)l第二章第二章 中國農(nóng)村金融體系中國農(nóng)村金融體系l第三章第三章 中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)l第四章第四章 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)l第五章第五章 農(nóng)村非正規(guī)金融農(nóng)村非正規(guī)金融 l第六章第六章 農(nóng)村小額信貸農(nóng)村小額信貸l第七章第七章 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

3、l第八章第八章 農(nóng)村金融政策農(nóng)村金融政策l第九章第九章 國外農(nóng)村金融國外農(nóng)村金融第一章第一章 農(nóng)村金融概論農(nóng)村金融概論l農(nóng)村金融概述l農(nóng)村金融理論l農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系一 農(nóng)村金融概述（一）農(nóng)村金融的含義與特點(diǎn)（一）農(nóng)村金融的含義與特點(diǎn)1、含義、含義相關(guān)的概念：相關(guān)的概念：農(nóng)村 農(nóng)業(yè) 農(nóng)民農(nóng)村金融的概念：農(nóng)村金融的概念：農(nóng)村金融是指農(nóng)村貨幣資金的融通。它是以資金為實(shí)體、信用為手段、貨幣為表現(xiàn)形式的農(nóng)村資金運(yùn)動、信用活動和貨幣流通三者的統(tǒng)一。l農(nóng)村金融作用的實(shí)體是資金。l農(nóng)村金融采用的手段是信用。l農(nóng)村金融表現(xiàn)的形勢是貨幣 一、農(nóng)村金融概述2 2、農(nóng)村金融的特點(diǎn)、農(nóng)村金融的特點(diǎn)（1）涉及面廣

4、（2）風(fēng)險(xiǎn)較高（3）政策性強(qiáng)（4）管理較難一、農(nóng)村金融概述（二）農(nóng)村金融的范圍（二）農(nóng)村金融的范圍 包括農(nóng)村貨幣流通、農(nóng)村銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)體包括農(nóng)村貨幣流通、農(nóng)村銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)體系、農(nóng)村貨幣市場、農(nóng)村資本市場、農(nóng)村保險(xiǎn)系統(tǒng)系、農(nóng)村貨幣市場、農(nóng)村資本市場、農(nóng)村保險(xiǎn)系統(tǒng)及非正規(guī)金融領(lǐng)域等及非正規(guī)金融領(lǐng)域等一、農(nóng)村金融概述一、農(nóng)村金融概述（三）農(nóng)村金融的系統(tǒng)性（三）農(nóng)村金融的系統(tǒng)性1、農(nóng)村金融是經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的一個子系統(tǒng)在宏觀經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)村金融處于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)子系統(tǒng)與金融子系統(tǒng)的交集中2、農(nóng)村金融本身是一個獨(dú)立的系統(tǒng)包括農(nóng)村金融供給系統(tǒng)與需求系統(tǒng)二、農(nóng)村金融理論l農(nóng)村金融學(xué)涉及的理論相當(dāng)豐富。包括金

5、融學(xué)、農(nóng)村金融學(xué)涉及的理論相當(dāng)豐富。包括金融學(xué)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、制度經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、公共農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、制度經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、公共選擇理論等理論基礎(chǔ)和分析工具。選擇理論等理論基礎(chǔ)和分析工具。l較為成熟的農(nóng)村金融理論包括較為成熟的農(nóng)村金融理論包括l農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論l農(nóng)村金融市場論農(nóng)村金融市場論l不完全競爭市場論不完全競爭市場論（一）農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論l20 世紀(jì)80 年代以前,農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論 ( 或稱農(nóng)業(yè)融資理論) 一直是農(nóng)村金融理論界占主流地位的傳統(tǒng)學(xué)說。1、該理論實(shí)施的背景、該理論實(shí)施的背景l(fā)第一, 農(nóng)村地區(qū)缺少信貸。農(nóng)業(yè)部門風(fēng)險(xiǎn)很大而且利潤又少, 私人銀行不愿意在農(nóng)村地區(qū)開展貸款業(yè)務(wù)

6、, 特別是具有寬限期的長期貸款, 而這對某些農(nóng)業(yè)投資又非常重要。l第二, 農(nóng)業(yè)缺乏現(xiàn)代技術(shù)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的迅速增長要與人口增長保持同步, 提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的最好辦法就是鼓勵使用現(xiàn)代化的殺沖劑、化肥和農(nóng)耕設(shè)備。但是農(nóng)民是風(fēng)險(xiǎn)回避者并現(xiàn)金不足, 因而造成技術(shù)落后。l第三, 以犧牲農(nóng)業(yè)來追求工業(yè)增長。工業(yè)是取得經(jīng)濟(jì)迅速增長的工具, 農(nóng)業(yè)常常通過價格和預(yù)算機(jī)制被課以重稅以補(bǔ)貼工業(yè)擴(kuò)張。l第四, 農(nóng)村地區(qū)的存款能力較低。農(nóng)村地區(qū)非常窮, 而且常常受到自然災(zāi)害的沖擊, 因此農(nóng)村社區(qū)很難有什么儲蓄。2、農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的理論主張、農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的理論主張l為解決上述問題, 該理論認(rèn)為政府有必要干預(yù)農(nóng)村金融市場,

7、提供專項(xiàng)貸款, 貸款原資籌集形式應(yīng)該是由農(nóng)村外部注入l還應(yīng)當(dāng)對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行保護(hù)和監(jiān)管; l為縮小農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間的收入差距, 對農(nóng)業(yè)的融資利率必須較其他產(chǎn)業(yè)為低。3、發(fā)展中國家的農(nóng)村金融市場實(shí)踐、發(fā)展中國家的農(nóng)村金融市場實(shí)踐l在這種理論的指導(dǎo)下, 發(fā)展中國家政府廣泛建立起農(nóng)村金融機(jī)構(gòu), 特別是專業(yè)農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu), 為農(nóng)民提供貸款。此外, 還引入政府指導(dǎo)的補(bǔ)貼性信貸, 將高利貸者逐出市場, 讓農(nóng)民獲得“合理”利率的貸款。政府農(nóng)業(yè)信貸項(xiàng)目提供的貸款資金則主要來自預(yù)算資金和外部贈款。4、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼論的實(shí)踐的后果、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼論的實(shí)踐的后果l上述實(shí)踐在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增長、擴(kuò)大了向農(nóng)村部門的融資,

8、但總體來看卻看效果不佳。由于政府所有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏經(jīng)營管理自主權(quán)以及操作程序不健全, 所以在財(cái)務(wù)業(yè)績所以在財(cái)務(wù)業(yè)績方面的表現(xiàn)大多都是非常糟糕的方面的表現(xiàn)大多都是非常糟糕的, 不僅產(chǎn)不僅產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟(jì)成本生了巨大的經(jīng)濟(jì)成本, 對宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定造成了不利的影響還妨礙了農(nóng)村金融市場的發(fā)展改善:發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼的后果發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼的后果l第一, 人們通常認(rèn)為農(nóng)村社區(qū)很窮無法進(jìn)行儲蓄, 于是就把工作重點(diǎn)僅僅集中于提供信貸,而忽視了農(nóng)村儲蓄服務(wù)也許會帶來更多的好處。l第二, 補(bǔ)貼性利率往往使人們認(rèn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是政府發(fā)放貸款的窗口, 而不是嚴(yán)格意義上的金融機(jī)構(gòu)。這種想法導(dǎo)致了欠貸不還的

9、信用文化。以低息貸款的方式進(jìn)行補(bǔ)貼以及容忍欠貸不還往往被那些情況良好和有勢力的農(nóng)民所利用,而較窮的農(nóng)民卻被排除在外, 更加減少了他們獲得貸款的機(jī)會。l第三, 傳統(tǒng)方法側(cè)重于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的貸款, 而忽視了農(nóng)村非農(nóng)小企業(yè), 同時也喪失了分散風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)增長的機(jī)會。l第四, 貼息農(nóng)業(yè)信貸有時還會因?yàn)檫x擇了錯誤的產(chǎn)品, 導(dǎo)致低效率生產(chǎn)。例如, 鼓勵采用高度資本密集型農(nóng)業(yè)技術(shù), 低息貸款實(shí)際上起到了替代農(nóng)業(yè)勞動力的作用, 加大了農(nóng)村的失業(yè)。l第五, 國有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì)不當(dāng), 經(jīng)營不善, 并且它們使用低息貸款資金, 這些妨礙了以利潤為導(dǎo)向的私人金融中介為農(nóng)村提供金融服務(wù)對農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼論的總體評價對農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼論

10、的總體評價l總之, 就構(gòu)建一個有效率的自立的金融體系來說, 農(nóng)業(yè)融資理論及其實(shí)行效果是失敗的。從上個世紀(jì)八十年代開始, 這種傳統(tǒng)的直接農(nóng)業(yè)信貸支持就逐漸減少, 到本世紀(jì)初, 多數(shù)國家政府已大幅度地削減了這方面的支出。（二）（二）農(nóng)村金融市場論農(nóng)村金融市場論l20 世紀(jì)80 年代以后, 農(nóng)村金融市場論( Rural Financial Systems Paradigm, 或稱農(nóng)村金融系統(tǒng)論) 逐漸替代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論, 這是國外農(nóng)村金融理論和實(shí)踐的重大范式轉(zhuǎn)換。l農(nóng)村金融市場論重視市場機(jī)制, 其主要理論前提與農(nóng)業(yè)融資理論完全相反:1、主要理論前提、主要理論前提l( 1) 農(nóng)村居民以及貧困階層是有

11、儲蓄能力的, 沒有必要由外部向農(nóng)村注入資金; l( 2) 低利政策妨礙人們向金融機(jī)構(gòu)存款, 抑制了金融發(fā)展;l( 3) 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金的外部依存度過高是導(dǎo)致其貸款回收率低的重要因素;l( 4) 由于農(nóng)村資金擁有較高的機(jī)會成本和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用, 所以非正規(guī)金融的高利率是理所當(dāng)然的事。2、該理論主張對傳統(tǒng)農(nóng)村金融理論實(shí)、該理論主張對傳統(tǒng)農(nóng)村金融理論實(shí)行改革行改革, 主要措施包括主要措施包括:l( 1) 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的最大作用在于農(nóng)村內(nèi)部的金融中介( 資金盈余部門和資金短缺部門之間的貸借中介) , 而儲蓄動員則是關(guān)鍵的關(guān)鍵。l( 2) 為了實(shí)現(xiàn)儲蓄動員、平衡資金供求, 利率必須由市場決定。實(shí)際存款利率不

12、能成為負(fù)數(shù)。l( 3) 計(jì)算融資對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貢獻(xiàn)是困難的。農(nóng)村金融的成功與否, 應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的成果( 資金中介量) 及其經(jīng)營的自立性和可持續(xù)性來判斷。l( 4) 沒有必要實(shí)行為特定利益集團(tuán)服務(wù)的目標(biāo)貸款制度。l( 5) 非正規(guī)金融具有合理性, 不應(yīng)該一概取消。應(yīng)當(dāng)將正規(guī)金融市場與非正規(guī)金融市場結(jié)合起來（三）不完全競爭市場理論20世紀(jì)90年代后，人們認(rèn)識到為培育有效率的金融市場，仍需要一些社會性的、非市場的要素去支持它。不完全競爭市場論就是其中之一，其基本框架是：發(fā)展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是貸款一方(金融機(jī)構(gòu))對借款人的情況根本無法充分掌握(不完全信息)，如果完全依靠

13、市場機(jī)制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。為了補(bǔ)救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。l不完全競爭市場理論不完全競爭市場理論為新模式的小額信貸為新模式的小額信貸提供了理論基提供了理論基礎(chǔ)礎(chǔ)三、三、 農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融l農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平與農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)育程度決定農(nóng)村金融活動的規(guī)模與發(fā)展程度l 農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系的變革推動農(nóng)村金融活動方式與農(nóng)村金融管理體制的變革l農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益的提高從根本上決定著農(nóng)村金融效益的提高 農(nóng)村金融反作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)l 農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的能動

14、媒介，通過融通農(nóng)村貨幣資金，優(yōu)化配置農(nóng)村社會資源l 農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)中樞，通過 穩(wěn)定農(nóng)村貨幣流通，保證農(nóng)村商品流通的正常進(jìn)行l(wèi) 農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信息網(wǎng)絡(luò)，健全農(nóng)村金融市場，可以推動農(nóng)村市場體系的發(fā)育 與完善 第二章第二章 中國農(nóng)村金融體系中國農(nóng)村金融體系l農(nóng)村金融體系構(gòu)成l中國農(nóng)村金融體系演變歷程及現(xiàn)狀一一 農(nóng)村金融體系構(gòu)成農(nóng)村金融體系構(gòu)成從機(jī)構(gòu)性質(zhì)角度而言，各國農(nóng)村金融體系大體上由三個部分組成（一）農(nóng)業(yè)政策性金融1、農(nóng)業(yè)政策性金融的含義2、農(nóng)業(yè)政策性金融的特征（二）農(nóng)村合作金融1、合作金融的含義2、合作金融的原則3、合作金融的特征（三）農(nóng)村商業(yè)金融 二、二、中國農(nóng)村金融體系演變歷

15、程及現(xiàn)狀中國農(nóng)村金融體系演變歷程及現(xiàn)狀（一）中國農(nóng)村金融體系演變歷程l新中國成立以來農(nóng)村金融體系的演變l1、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度下的農(nóng)村金融制度l在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度下，與重要高度集權(quán)的經(jīng)濟(jì)管理體制相適應(yīng)，我國的農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)歷了以下兩個階段：l以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村金融興起時期（1949-1957年）l農(nóng)村金融發(fā)展停滯的時期（1958-1978年）l2、改革開放以來的農(nóng)村金融改革l自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融體制也進(jìn)行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下四個階段：l 第一階段：農(nóng)村金融市場組織的多元化和競爭狀態(tài)的初步形成階段（197

16、91993年）。l第二個階段：農(nóng)村金融體系框架的構(gòu)筑階段（19941996年）。 l第三個階段：農(nóng)村信用社主體地位的形成及農(nóng)村金融改革的逐步深化階段（19972004年）。 l第四階段：農(nóng)村金融改革持續(xù)深化階段（2005年至今）。 （二）中國農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀l經(jīng)過近30多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。l1、正規(guī)金融（1）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。 （2）中國農(nóng)業(yè)銀行。 （3）農(nóng)村信用社。 （4）農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。（5）中國郵政儲蓄銀行。（6）村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。 l2、非（準(zhǔn)）

17、正規(guī)金融（1）準(zhǔn)正規(guī)金融。包括當(dāng)鋪和農(nóng)村合作基金會（2）非正規(guī)金融。主要由民間借貸、各種合會、私人錢莊等組成。非正規(guī)金融中除了部分小額信貸、不計(jì)息的親友借款和企業(yè)團(tuán)體間借款外，根據(jù)國務(wù)院1998年7月頒布的非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動取締辦法，其他金融組織或者活動均屬于非法。3、對現(xiàn)行農(nóng)村金融組織體系的評價 正效應(yīng)：l新的農(nóng)村金融組織體系符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要l實(shí)行政策性金融與商業(yè)性金融的分離，區(qū)別政府行為與企業(yè)行為，能夠完善各家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，建立明確的責(zé)任制l發(fā)展農(nóng)村合作金融，能夠調(diào)動各種經(jīng)濟(jì)實(shí)體的力量，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展l建立政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，能夠優(yōu)惠支持重點(diǎn)地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、行

18、業(yè)、部門、項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)資源的合理配置l運(yùn)行商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制，可以有效解決金融機(jī)構(gòu)長期以來存在的效益低下問題l多元化、多層次的金融組織結(jié)構(gòu)，有利于調(diào)動各方面的積極性，充分營運(yùn)農(nóng)村社會資金負(fù)效應(yīng)：l農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社按商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制運(yùn)行，其比較利益低的農(nóng)業(yè)地區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目更加受到冷落l國家開發(fā)銀行及國家開發(fā)投資公司政策性金融機(jī)構(gòu)，承擔(dān)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的投資只是其中一部分，如果不對其投向結(jié)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格界定，將出現(xiàn)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的偏向l中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只在少數(shù)縣級行政區(qū)設(shè)置機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)大部分要采取委托代理方式，直接影響工作效率，影響政策落實(shí)l在眾多的金融機(jī)構(gòu)投入的情況下，如果資源

19、配置合理，能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展；反之將造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的畸形發(fā)展 第三章第三章 中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)l中國農(nóng)業(yè)銀行l(wèi)農(nóng)村信用社l中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行l(wèi)郵政儲蓄銀行一、中國農(nóng)業(yè)銀行一、中國農(nóng)業(yè)銀行l(wèi)（一）中國農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展l1、第一階段(1951年1952年)： l新中國成立后，為了加強(qiáng)農(nóng)村金融工作，促進(jìn)土地改革后農(nóng)村以發(fā)展生產(chǎn)為中心任務(wù)的實(shí)現(xiàn)，經(jīng)政務(wù)院批準(zhǔn)，于1951年8月正式成立了中國農(nóng)業(yè)合作銀行。其任務(wù)是按照國家計(jì)劃辦理農(nóng)業(yè)的財(cái)政撥款和一年以上的農(nóng)業(yè)長期貸款，扶持農(nóng)村信用合作的發(fā)展。農(nóng)業(yè)合作銀行成立后，對所賦予的財(cái)政撥款和長期貸款業(yè)務(wù)基本上沒有開展，1952年由于精簡機(jī)構(gòu)而撤

20、銷。2、第二階段（、第二階段（1955-1957年）年）l為了貫徹國家關(guān)于增加對農(nóng)業(yè)合作化信貸支援的要求，根據(jù)當(dāng)時農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展情況和參照蘇聯(lián)做法，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，1955年3月成立中國農(nóng)業(yè)銀行。其任務(wù)主要是辦理財(cái)政支農(nóng)撥款和農(nóng)業(yè)長期貸款與短期貸款，貸款對象主要限于生產(chǎn)合作組織和個體農(nóng)民，貸款用途限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其他農(nóng)村金融業(yè)務(wù)仍由人民銀行辦理。1957年4月，國務(wù)院決定將中國農(nóng)業(yè)銀行與中國人民銀行合并。 3、第三階段（、第三階段（1963-1965年）年）l 1963年在貫徹國民經(jīng)濟(jì)“調(diào)整、鞏固、充實(shí)、提高”方針中，國家采取加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的措施，增加對農(nóng)業(yè)的資金支援。為了加強(qiáng)對國家支農(nóng)資金的統(tǒng)一管理和農(nóng)

21、村各項(xiàng)資金的統(tǒng)籌安排，防止發(fā)生浪費(fèi)資金和挪用資金的現(xiàn)象，1963年11月，全國人民代表大會常務(wù)委員會通過決議，批準(zhǔn)建立中國農(nóng)業(yè)銀行，作為國務(wù)院的直屬機(jī)構(gòu)，根據(jù)中共中央和國務(wù)院關(guān)于建立中國農(nóng)業(yè)銀行的決定，這次農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的建立，從中央到省、地、縣，一直設(shè)到基層營業(yè)所。但是，在精簡機(jī)構(gòu)的形勢下，經(jīng)國家批準(zhǔn)，1965年11月，中國農(nóng)業(yè)銀行和中國人民銀行再次合并。4、第四階段（、第四階段（1979-1994年）年）l1978年12月，中共十一屆三中全會通過的中共中央關(guān)于加快農(nóng)業(yè)發(fā)展若干問題的決定(草案)中明確提出“恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，大力發(fā)展農(nóng)村信貸事業(yè)?！?979年2月，國務(wù)院發(fā)出關(guān)于恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行

22、的通知，決定正式恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，恢復(fù)后的中國農(nóng)業(yè)銀行是國務(wù)院的直屬機(jī)構(gòu)，由中國人民銀行監(jiān)管。農(nóng)業(yè)銀行的主要任務(wù)是，統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用合作社，發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)。 5、第五階段（、第五階段（1994年至年至2008年）年）l1993年12月國務(wù)院作出了關(guān)于金融體制改革的決定，要求通過改革逐步建立在中國人民銀行統(tǒng)一監(jiān)督和管理下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融組織密切配合、協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。按照中國人民銀行的安排部署，1994年4月中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從中國農(nóng)業(yè)銀行分設(shè)成立，糧棉油收購資金供應(yīng)與管理等政策性業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)銀行分離，農(nóng)業(yè)銀行開始按照1995年頒

23、布實(shí)施的中華人民共和國商業(yè)銀行法，逐步探索現(xiàn)代商業(yè)銀行的運(yùn)營機(jī)制。1996年8月，國務(wù)院又作出關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定，要求建立和完善以合作經(jīng)營為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性經(jīng)營分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)真貫徹執(zhí)行決定的有關(guān)精神，在矛盾多、時間緊、壓力大的情況下，統(tǒng)一思想，顧全大局，積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行省級以下分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立和農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系的改革。1997年，農(nóng)業(yè)銀行基本完成了作為國家專業(yè)銀行“一身三任”的歷史使命，開始進(jìn)入了真正向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化的新的歷史時期。6、第六階段（、第六階段（2009年起）年起）l2008年起，國務(wù)院批準(zhǔn)中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實(shí)施整體方

24、案，中國農(nóng)業(yè)銀行積極推動落實(shí)股份制改革相關(guān)工作。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國農(nóng)業(yè)銀行整體改制（以下稱“改制”）為中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司（以下稱“股份公司”）。股份公司于2009年1月15日依法成立。股份公司自成立之日起，將完整承繼中國農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和所有業(yè)務(wù)，并將繼續(xù)從事原經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)許可文件上批準(zhǔn)/核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。（二）近年來中國農(nóng)業(yè)銀行開展面向（二）近年來中國農(nóng)業(yè)銀行開展面向“三農(nóng)三農(nóng)”的的金融服務(wù)金融服務(wù)1、與地方政府簽訂金融服務(wù)“三農(nóng)”的合作計(jì)劃。l2004年5月，農(nóng)業(yè)銀行與云南省人民政府簽署了“金融服務(wù)三農(nóng)云南行動計(jì)劃合作協(xié)議”，隨后又相繼與四川、浙江、內(nèi)蒙古、青海，山東等?。ㄗ灾螀^(qū)）簽

25、訂了金融服務(wù)“三農(nóng)”信貸計(jì)劃。合作內(nèi)容是：（1）對涉農(nóng)企業(yè)支持。（2）提供信用額度 （3）探索小額到戶模式 2、開展面向、開展面向“三農(nóng)三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)金融服務(wù)試點(diǎn)l中國農(nóng)業(yè)銀行積極探索面向“三農(nóng)”的具體措施。2007年，農(nóng)業(yè)銀行制定了中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”總體措施方案，該方案明確提出農(nóng)業(yè)銀行縣域機(jī)構(gòu)籌集的資金，總體上都用于支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)，并以農(nóng)民生產(chǎn)生活、農(nóng)村中小企業(yè)、現(xiàn)代企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和小城鎮(zhèn)等方面金融服務(wù)需求為主體服務(wù)領(lǐng)域。3、作為發(fā)起人開辦村鎮(zhèn)銀行、作為發(fā)起人開辦村鎮(zhèn)銀行l(wèi)2008年8月農(nóng)業(yè)銀行作為發(fā)起人在內(nèi)蒙古和湖北開辦了兩家村鎮(zhèn)銀行，開創(chuàng)了我國國有大型商業(yè)銀行設(shè)立村

26、鎮(zhèn)銀行的先河。l目前農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新上，取得較大進(jìn)展。為解決農(nóng)民“貸款難”問題，農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)了“金穗惠農(nóng)卡”。（三）農(nóng)業(yè)銀行定位的矛盾（三）農(nóng)業(yè)銀行定位的矛盾l2007年1月全國金融工作會議確定農(nóng)行改革的“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”十六字方針。可以說十六字方針里最重要的就是“面向三農(nóng)和商業(yè)運(yùn)作”，這關(guān)系到農(nóng)行的市場定位和經(jīng)營原則，要想把這兩點(diǎn)有效結(jié)合實(shí)屬不易，這關(guān)系到三農(nóng)的高風(fēng)險(xiǎn)性與商業(yè)銀行的三性存在一定的矛盾。 二、農(nóng)村信用社二、農(nóng)村信用社（一）改革開放后農(nóng)村信用社的合作制改革1、恢復(fù)“三性”的體制改革第一個階段是農(nóng)村信用合作社管理體制改革推廣階段l

27、1984年，國務(wù)院105號文件轉(zhuǎn)發(fā)了中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于改革農(nóng)村信用社管理體制的報(bào)告，提出要把農(nóng)村信用社辦成真正的合作金融組織，恢復(fù)其合作性質(zhì)，即恢復(fù)信用社組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營上的靈活性。隨后，各地都按照“恢復(fù)三性”的要求，對農(nóng)村信用社進(jìn)行了相應(yīng)改革，大部分建立了三會(即社員代表大會、理事會、監(jiān)事會)，并按合作制有關(guān)原則要求履行了有關(guān)程序。1988年后，又逐漸組建了縣聯(lián)社，行使對信用社進(jìn)行管理、指導(dǎo)、資金調(diào)劑的職能。第二個階段是農(nóng)村信用社進(jìn)人治理整頓第二個階段是農(nóng)村信用社進(jìn)人治理整頓和整頓金融秩序階段和整頓金融秩序階段l1988年下半年，國家實(shí)行緊縮財(cái)政和緊縮信貸的“雙緊”的方針，

28、原來對農(nóng)村信用社松綁放權(quán)的種種改革措施 (如取消指令性計(jì)劃，允許多存多貸等)重新取消，農(nóng)村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)，信用合作社虧損面和虧損額不斷擴(kuò)大。根據(jù)中共中央十三屆三中全會和五中全會精神，結(jié)合信用合作社改革和發(fā)展中存在的問題，從1989年開始，信用合作社進(jìn)入了治理整頓階段。2、“重新規(guī)范重新規(guī)范”的體制改革的體制改革l1996年8月，國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定(以下簡稱決定)明確了農(nóng)村金融體制改革的指導(dǎo)思想是建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。重點(diǎn)是改革農(nóng)村信用社管理體制，建立和完善中國的農(nóng)村合作金融體系；改革的核心是按合作制規(guī)范農(nóng)村信用社，

29、把信用社逐步改為由農(nóng)民入股、由社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織，按合作制原則重新規(guī)范農(nóng)村信用合作社。根據(jù) 決定精神，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，中國農(nóng)業(yè)銀行不再領(lǐng)導(dǎo)管理農(nóng)村信用社，對農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管中國人民銀行承擔(dān)，農(nóng)村信用社縣聯(lián)社履行管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)基層農(nóng)村信用社的職能，同時將建立農(nóng)村信用社自律組織。（二）（二）2003年以后農(nóng)村信用社的深化改革年以后農(nóng)村信用社的深化改革2003年3月，國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革成立了銀監(jiān)會，國務(wù)院授權(quán)由銀監(jiān)會監(jiān)管農(nóng)信社。2003年7月，國務(wù)院下發(fā)了深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案。8月18日，召開深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作會議，對改革試點(diǎn)工

30、作作了具體部署，農(nóng)村信用社深化改革試點(diǎn)正式開始。1、深化農(nóng)村信用社改革的背景和原則（1）背景： 1997年以來，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，農(nóng)村信用社(以下簡稱信用社)在改革中發(fā)展，各項(xiàng)工作取得明顯成效。但是，還必須看到,信用社無論是在自身建設(shè),還是在適應(yīng)為“三農(nóng)”服務(wù)要求等方面，都還存在著不少問題，主要是：產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營機(jī)制和內(nèi)控制度不健全；管理體制不順，管理職權(quán)和責(zé)任需要進(jìn)一步明確；歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營困難，潛在風(fēng)險(xiǎn)仍然很大。（2）原則）原則l深化信用社改革必須堅(jiān)持以下四個原則：l第一，要堅(jiān)持按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則進(jìn)行改革。 l第二，必須堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的方向。

31、 l第三，要堅(jiān)持因地制宜，分類指導(dǎo)的原則。 l第四，堅(jiān)持責(zé)權(quán)利相結(jié)合的原則，調(diào)動中央和地方兩個積極性。 2、深化農(nóng)村信用社改革的主要內(nèi)容、深化農(nóng)村信用社改革的主要內(nèi)容l2003年7月，國務(wù)院下發(fā)了深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案，以產(chǎn)權(quán)制度和管理體制為重點(diǎn)的深化農(nóng)村信用社改革拉開序幕。l 深化信用社改革，要重點(diǎn)解決好兩個問題：一是以法人為單位,改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系,完善法人治理結(jié)構(gòu)，區(qū)別各類情況，確定不同的產(chǎn)權(quán)形式；二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)。（1） 以法人為單位改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度以法人為單位改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度l構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)。按照

32、股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化原則，根據(jù)不同地區(qū)情況，分別進(jìn)行不同產(chǎn)權(quán)形式的試點(diǎn)。有條件的地區(qū)可以進(jìn)行股份制改造；暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法,實(shí)行股份合作制；股份制改造有困難而又適合搞合作制的,也可以進(jìn)一步完善合作制。在產(chǎn)權(quán)制度改革的同時，因地制宜確定信用社的組織形式。（2）信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)）信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)l按照“國家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級政府依法管理、落實(shí)責(zé)任，信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的監(jiān)督管理體制，分別確定有關(guān)方面的監(jiān)督管理責(zé)任。l省級人民政府對信用社管理的主要職責(zé)：l銀監(jiān)會作為國家銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)對信用社的金融監(jiān)管職能：（三）深化農(nóng)村信用

33、社改革的政策扶持（三）深化農(nóng)村信用社改革的政策扶持l為了幫助消化信用社歷史包袱，促進(jìn)改革試點(diǎn)的順利開展，在防范道德風(fēng)險(xiǎn)前提下，對試點(diǎn)地區(qū)的信用社，國家給予以下扶持政策：l1對虧損信用社因執(zhí)行國家宏觀政策開辦保值儲蓄而多支付保值貼補(bǔ)息給予補(bǔ)貼。具體辦法是,由財(cái)政部核定19941997年期間虧損信用社實(shí)付保值貼補(bǔ)息數(shù)額，由國家財(cái)政分期予以撥補(bǔ)。l2從2003年1月1日起至2005年底,對西部地區(qū)試點(diǎn)的信用社一律暫免征收企業(yè)所得稅；對其他地區(qū)試點(diǎn)的信用社，一律按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅；從2003年1月1日起，對試點(diǎn)地區(qū)所有信用社的營業(yè)稅按3的稅率征收。l3對試點(diǎn)地區(qū)的信用社,可采取兩種方式給予

34、適當(dāng)?shù)馁Y金支持：一是由人民銀行按照2002年底實(shí)際資不抵債數(shù)額的50%，安排專項(xiàng)再貸款。二是人民銀行按2002年底實(shí)際資不抵債數(shù)額的50%，發(fā)行專項(xiàng)中央銀行票據(jù)，用于置換信用社的不良貸款，票據(jù)期限兩年，按不低于準(zhǔn)備金存款利率按年付息。l4、在民間借貸比較活躍的地方，實(shí)行靈活的利率政策。允許信用社貸款利率靈活浮動,貸款利率可在基準(zhǔn)貸款利率的1.0至2.0倍范圍內(nèi)浮動。對農(nóng)戶小額信用貸款利率不上浮，個別風(fēng)險(xiǎn)較大的可小幅(不超過1.2倍)上浮，對受災(zāi)地區(qū)的農(nóng)戶貸款還可適當(dāng)下浮。三三 、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（一）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立背景l(fā)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制、

35、深化金融體制改革的產(chǎn)物。黨的十一屆三中全會以后,我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了迅速發(fā)展,1979年恢復(fù)成立的中國農(nóng)業(yè)銀行及其管理的農(nóng)村信用社,為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。但是,隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的確立,農(nóng)業(yè)銀行同時承擔(dān)政策性和商業(yè)性兩種金融業(yè)務(wù)的弊端日益顯現(xiàn)出來。1993年12月,國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定提出,組建中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,把中國農(nóng)業(yè)銀行盡快轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行。1994年4月19日,國務(wù)院發(fā)出關(guān)于組建中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的通知,決定由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承辦農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù),解決長期以來存在的政策性信貸資金不能?？顚Ｓ?尤其是糧棉油收購資金不能及時足額供應(yīng)、收

36、購中給農(nóng)民打“白條”和收購資金被大量擠占挪用的問題,以保護(hù)農(nóng)民利益,支持國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策的實(shí)施,促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。 l1994年11月18日,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在北京正式宣告成立。 （二）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的組織機(jī)構(gòu)（二）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的組織機(jī)構(gòu)l中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上實(shí)行總行、一級分行、二級分行、支行制；在管理上實(shí)行總行一級法人制，總行行長為法定代表人；系統(tǒng)內(nèi)實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)的管理體制，各分支機(jī)構(gòu)在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法依規(guī)開展業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總行設(shè)在北京。其分支機(jī)構(gòu)按照開展農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)的需要，并經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)置。（三）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來

37、源及特點(diǎn)（三）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源及特點(diǎn)l1、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源（1）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行注冊資本為200億元人民幣（2）業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款； （3）發(fā)行金融債券； （4）財(cái)政支農(nóng)資金； （5）向中國人民銀行申請?jiān)儋J款； （6）同業(yè)存款 （7）協(xié)議存款 （8）境外籌資。 2、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源的特點(diǎn)、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源的特點(diǎn)（1）資金來源渠道單一。多年來，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源主要依靠于中央銀行的再貸款，其比重約占資金來源總數(shù)的90%。（2）籌資功能弱化。（3）資金來源具有剛性要求。（四）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運(yùn)用及特點(diǎn)（四）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運(yùn)用及特

38、點(diǎn)1、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運(yùn)用l中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運(yùn)用主要是貸款。1998年3月，國務(wù)院決定將中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承辦的農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、糧棉企業(yè)附營業(yè)務(wù)等項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)到有關(guān)國有商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要集中精力加強(qiáng)糧棉油收購資金封閉管理。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的運(yùn)營資金目前主要用于糧棉油收購等流動資金貸款。l2004年以來，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍逐步拓展。 2、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金運(yùn)用的特點(diǎn)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金運(yùn)用的特點(diǎn)（1）資金運(yùn)用比較單一。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運(yùn)用主要是貸款，且集中于收購貸款。（2）資金運(yùn)用的地區(qū)分布不平衡。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款主要集中于糧棉油主產(chǎn)區(qū)。（3）

39、資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)大。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款對象一般是糧棉油收購企業(yè)，自身經(jīng)濟(jì)效益差，資金短缺，部分企業(yè)在改革改制的過程中存在擠占挪用中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購貸款的行為，造成國家政策性信貸資金的流失。四、郵政儲蓄四、郵政儲蓄l我國郵政儲蓄最早始辦于1919年，民國末期陷于停頓。新中國成立后，人民銀行于1951年委托郵政部門代理儲蓄業(yè)務(wù)，1953年再次停辦。1986年，為支持國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，國務(wù)院批準(zhǔn)郵政部門恢復(fù)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，并在原郵電部和各?。▍^(qū)、市）郵電管理局內(nèi)設(shè)置了郵政儲匯局，對郵政儲蓄、匯兌等項(xiàng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。 l從管理模式和發(fā)展速度上看，20年來郵政儲蓄大致經(jīng)歷了四個發(fā)展時期。（一）從1986年

40、到1989年的起步階段。依托郵政的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，郵政部門為人民銀行代辦儲蓄業(yè)務(wù)，并在比較短的時間內(nèi)建立了管理體系和規(guī)章制度，充實(shí)人員隊(duì)伍，廣大城鄉(xiāng)居民開始認(rèn)可和接受郵政儲蓄。到1989年，郵政儲蓄存款余額超過100億元，市場占有率達(dá)到1.96%。（二）從1990年到1998年的平穩(wěn)發(fā)展階段。郵政儲蓄由代辦模式轉(zhuǎn)變?yōu)樽赞k模式，郵政儲蓄資金全額轉(zhuǎn)存人民銀行，雙方協(xié)商確定轉(zhuǎn)存款利率。1995年儲蓄余額突破1000億元。（三）從1998年到2003年的快速提高階段。郵電分營、郵政獨(dú)立運(yùn)行后，郵政儲匯業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展的勢頭。郵政儲蓄余額逐年攀升，成為郵政業(yè)務(wù)中規(guī)模最大、增長速度最快、貢獻(xiàn)率最高的高效業(yè)務(wù)和支

41、柱業(yè)務(wù)。（四）從2003年-2005年的新階段，從2003年以來，以國家對郵政儲蓄開始實(shí)行新老劃段、新增資金自主運(yùn)用的改革為標(biāo)志，郵政儲蓄的發(fā)展進(jìn)入了一個新的階段。 （五）2005年-2007年郵政體系的改革階段。2006年12月31日，中華人民共和國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)中華人民共和國郵政儲蓄銀行開業(yè)，同意中華人民共和國郵政集團(tuán)公司以全資方式出資組建中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司 l（六）2007年3月至今中國郵政儲蓄銀行于2007年3月20日正式掛牌成立，是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。經(jīng)國務(wù)院同意，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司于2012年1月21日依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份

42、有限公司。 定位：以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。 第四章第四章 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)l農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入放寬l村鎮(zhèn)銀行l(wèi)農(nóng)村資金互助合作組織l貸款公司一、農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入放寬政策一、農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入放寬政策（一）農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入放寬政策的背景2006年12月20日，銀監(jiān)會為此，銀監(jiān)會制定發(fā)布了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見（以下簡稱意見）。政策出臺的必要性：1、雖然近幾年農(nóng)村金融服務(wù)正在發(fā)生積極變化，但總體看農(nóng)村金融改革發(fā)展和服務(wù)比較滯后，與城市地區(qū)金融業(yè)的快速發(fā)展相比不協(xié)調(diào)，與農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)

43、展不斷增長的需求相比不適應(yīng)，與新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會的要求相比有差距。表現(xiàn)在以下方面： （1）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，覆蓋程度比較低，大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)還存在金融服務(wù)空白。（2）農(nóng)村信貸資金供應(yīng)與新農(nóng)村建設(shè)形勢不適應(yīng)，除農(nóng)村信用社外的其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的信貸投入過少。由于這些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)利益的驅(qū)動下，投放在農(nóng)村地區(qū)信貸資金基本維持原有的存量，新增投放大量向城市地區(qū)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，沒有切實(shí)承擔(dān)農(nóng)村信貸投入的社會責(zé)任 （3）是現(xiàn)有農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率低、手段落后、歷史包袱沉重（4）是農(nóng)民貸款難和農(nóng)村中小企業(yè)貸

44、款難等問題依然存在。由于農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)的贏利性低，農(nóng)民和農(nóng)民小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高，抵押擔(dān)保手段少，不少農(nóng)戶和企業(yè)的貸款需求還難以滿足 （5）財(cái)政資金和信貸資金，政策性金融和商業(yè)金融沒有形成合力，在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行信貸資金投放缺乏寬松的政策環(huán)境和信用基礎(chǔ)。2、中央關(guān)于建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略部署對銀行信貸和金融服務(wù)提出了更新的挑戰(zhàn)和更高的要求。 首先，資金需求總量更加巨大。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局初步測算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元左右。按照過去農(nóng)村投入資金中財(cái)政資金、信貸資金和社會資金的經(jīng)驗(yàn)比例，即使考慮到公共財(cái)政加大對新農(nóng)村建設(shè)投入的情況，新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的大部分仍將由銀行業(yè)金融機(jī)

45、構(gòu)提供。 l其次，服務(wù)需求方式更加多樣化。社會主義新農(nóng)村建設(shè)涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，更有各類銀行卡等支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确?wù)需求，客觀上要求金融服務(wù)品種更加豐富，服務(wù)手段更加多樣，服務(wù)方式更加便捷，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)在這些方面顯然還存在明顯不足。 l第三，中西部金融服務(wù)需求更加突出。現(xiàn)有的金融服務(wù)在東中西部地區(qū)之間差異明顯，中西部特別是西部地區(qū)金融資源不足，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，競爭力不足，金融服務(wù)整體水平較低。如何突出加強(qiáng)對中西部地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)，確實(shí)面臨新的挑戰(zhàn)。 （二）準(zhǔn)入政策調(diào)整和放寬的

46、具體內(nèi)容（二）準(zhǔn)入政策調(diào)整和放寬的具體內(nèi)容1、準(zhǔn)入政策調(diào)整和放寬的內(nèi)容具體見書P652、創(chuàng)新點(diǎn)：（1）積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) （2）對所有金融機(jī)構(gòu)放開（三）調(diào)低注冊資本（三）調(diào)低注冊資本 l根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，合理確定新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)注冊資本。 具體見書P66l取消境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對在縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)撥付營運(yùn)資金的限額及相關(guān)比例的限制。 二、村鎮(zhèn)銀行二、村鎮(zhèn)銀行（一）村鎮(zhèn)銀行的界定l村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人

47、、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。（二）村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍（二）村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍1、吸收公眾存款；2、發(fā)放短期、中期和長期貸款；3、辦理國內(nèi)結(jié)算；4、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；5、從事同業(yè)拆借；6、從事銀行卡業(yè)務(wù)；7、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；8、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；9、經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 村鎮(zhèn)銀行按照國家有關(guān)規(guī)定，可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。 有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。 （三）對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)

48、務(wù)范圍的限制（三）對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍的限制 1、村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款2、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的授信工作機(jī)制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。3、村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。4、村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)

49、地其他產(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。三、農(nóng)村資金互助社三、農(nóng)村資金互助社l農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。l1、設(shè)立農(nóng)村資金互助社應(yīng)有10名以上符合本規(guī)定社員條件要求的發(fā)起人；有符合本規(guī)定要求的注冊資本，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的，注冊資本不低于30萬元人民幣，在行政村設(shè)立的，注冊資本不低于10萬元人民幣，注冊資本應(yīng)為實(shí)繳資本。農(nóng)村資金互助社不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。l2、農(nóng)村資金互助社實(shí)行社員民主管理，以服務(wù)社員為宗旨，謀求社員共同利益。農(nóng)村資金互助社社員參加社員大會，享有一票基本

50、表決權(quán)；出資額較大的社員按照章程規(guī)定，可以享有附加表決權(quán)。該社的附加表決權(quán)總票數(shù)，不得超過該社社員基本表決權(quán)總票數(shù)的20。社員代表參加社員代表大會，享有一票表決權(quán)。l3、農(nóng)村資金互助社以吸收社員存款、接受社會捐贈資金和向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金作為資金來源。l4、農(nóng)村資金互助社的資金應(yīng)主要用于發(fā)放社員貸款，滿足社員貸款需求后確有富余的可存放其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也可購買國債和金融債券。農(nóng)村資金互助社發(fā)放大額貸款、購買國債或金融債券、向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，應(yīng)事先征求理事會、監(jiān)事會意見。l5、農(nóng)村資金互助社不得向非社員吸收存款、發(fā)放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個人提供

51、擔(dān)保。l6、農(nóng)村資金互助社可以辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，并按有關(guān)規(guī)定開辦各類代理業(yè)務(wù)。四、貸款公司四、貸款公司l貸款公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。貸款公司是由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司，注冊資本不低于50萬元人民幣，為實(shí)收貨幣資本，由投資人一次足額繳納l1、貸款公司的營運(yùn)資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。貸款公司不得吸收公眾存款。l 2、貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過

52、資本凈額的10%；對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。貸款公司開展業(yè)務(wù)，必須堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的經(jīng)營宗旨，貸款的投向主要用于支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。l3、經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)，貸款公司可經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：l（1）辦理各項(xiàng)貸款；l（2）辦理票據(jù)貼現(xiàn)；l（3）辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；l（4）辦理貸款項(xiàng)下的結(jié)算；l（5）經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)。l4、貸款公司應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。第五章第五章 農(nóng)村非正規(guī)金融農(nóng)村非正規(guī)金融l非正規(guī)金融概論l非正規(guī)金融的形式l非正規(guī)金融的正規(guī)化一、

53、非正規(guī)金融概論一、非正規(guī)金融概論（一）非正規(guī)金融的概念及特征1、概念：見教材P1022、非正規(guī)金融的特征：見教材103（二）我國非正規(guī)金融活躍的原因（二）我國非正規(guī)金融活躍的原因1.社會傳統(tǒng)的淵源 2.資金供求的失衡3.信貸政策的影響4.盈利思想的引動 5.手續(xù)簡便的驅(qū)動 6.正規(guī)金融制度與民間借貸的不兼容7.金融監(jiān)管的薄弱 二、非正規(guī)金融的形式二、非正規(guī)金融的形式l我國農(nóng)村非正規(guī)金融的主要組織形態(tài)有民間自由借貸、私人錢莊、合會、民間集資等（一）民間自由借貸1、民間自由借貸的概念l從法律意義上講，民間借貸是指自然人之間、自然人與企業(yè)（包括其他組織）之間，一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方，另一方

54、到期返還借款并按約定支付利息的民事法律行為。2、民間自由借貸的形式、民間自由借貸的形式現(xiàn)實(shí)中常見的形式有： 1、低利率互助型借貸。這種形式也就是民間常見的“幫困濟(jì)貧”，主要是城鄉(xiāng)居民、個體私營企業(yè)主之間用自有閑置資金進(jìn)行的無償或有償?shù)南嗷ソ栀J行為。2、 企業(yè)集資型借貸。企業(yè)集資型借貸主要分為企業(yè)集資和社會集資。企業(yè)集資，主要是企業(yè)向股東、職工借債或以入股的方式籌措資金，以滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要。社會集資，主要是一些規(guī)模較大的民營企業(yè)由于暫時資金周轉(zhuǎn)不靈，面向社會進(jìn)行季節(jié)性集資 。3、發(fā)放高息型借貸。這種借貸的融資主體主要是個體及民營中小企業(yè)，以關(guān)系和信譽(yù)為基礎(chǔ)，籌措資金多用于生產(chǎn)資金的周轉(zhuǎn)。這種以

55、信用交易為特征、利率水平較高的借貸是民間借貸的最主要方式。3、民間自由借貸的利率、民間自由借貸的利率l“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。 最高人民法院印發(fā)關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見的通知第6條:民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。4、民間自由借貸的特點(diǎn)、民間自由借貸的特點(diǎn)（1）借貸活動具有無組織性。民間自由借貸一般是在借貸雙方之間直接進(jìn)行，沒有固定的組織形式和運(yùn)作模式。（2）借款用途多樣性。很多是用于生活所需，也有

56、部分用于生產(chǎn)、投資。（3）借貸金額一般比較少。與合會、錢莊等形式相比而言，規(guī)模不大。（4）借貸利率具有差異性。利率水平的高低不像金融機(jī)構(gòu)那么具有較為統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。（5）借貸活動發(fā)生的范圍較為狹窄。民間自由借貸多發(fā)生在親朋好友、熟人之間。（6）借貸合約具有不規(guī)范性。借款合約一般都不具有法律效力的正式借款合同，甚至是口頭協(xié)議。（二）私人錢莊（二）私人錢莊l私人錢莊又稱“銀背”（ 所謂“銀背”，就是“整天背著錢走東走西的人”。）目前我國溫州民間放貸的主要角色并非“地下銀行”，而是至今仍活躍著的“銀背”。1、私人錢莊的組織形式、私人錢莊的組織形式l私人錢莊一般是一些機(jī)構(gòu)化或半機(jī)構(gòu)化的私人中介組織，一般為

57、家族企業(yè)，具有一定是我管理模式，以自有資金作為擔(dān)保，利用自己對特定區(qū)域內(nèi)資金信息的掌握將資金低息借入高息貸出；也有一些是以協(xié)會或基金會的名義存在。2、私人錢莊從事的業(yè)務(wù)、私人錢莊從事的業(yè)務(wù)l私人錢莊主要從事資金的存貸業(yè)務(wù)。存款來源主要有農(nóng)村私營企業(yè)的營業(yè)資金和農(nóng)戶的閑散資金，私人錢莊借入的資金一般也主要是貸放給農(nóng)村私營的中小企業(yè)及個體工商戶，以滿足他們臨時的資金周轉(zhuǎn)需要或小額分散的生產(chǎn)經(jīng)營貸款需要。3、私人錢莊的利率、私人錢莊的利率l私人錢莊的存貸款利率主要是由錢莊老板根據(jù)資金供求情況以及風(fēng)險(xiǎn)的高低因素來決定。4、私人錢莊的特點(diǎn)、私人錢莊的特點(diǎn)（1）組織形式比較規(guī)范。常見的私人錢莊一般擁有固定

58、的營業(yè)場所，而且視經(jīng)營狀況還會有或多或少的雇員，經(jīng)營更具有規(guī)范性。（2）經(jīng)營具有不穩(wěn)定性。由于目前私人錢莊這種民間金融組織仍為國家政策所禁止，因此其經(jīng)營活動只能以“地下形式”隱蔽進(jìn)行，國家政策的松緊對其有較大影響。（3）經(jīng)營方式靈活。私人錢莊的交易活動更加方便快捷，在存貸方式、存貸期限、存貸金額等方面都可以根據(jù)借貸雙方的需求靈活確定。（三）合會（三）合會1、合會的概念l合會是一個綜合性概念，是各種民間金融組織的通稱。合會亦稱“邀會”、“來會”、“成會”，各地的稱謂也不同。如中國山東和江蘇北部各地稱之“請會”、“聚會”、“集會”，安徽、江西、湖南稱“打會”，湖北稱“約會”，廣東稱“做會”，浙江稱

59、“糾會”，云南稱“賒會”等。2、合會的基本做法、合會的基本做法l首先由急需資金的人充當(dāng)發(fā)起人（稱“會首”或“會頭”），他們憑借個人的信用，請收入較為充裕而又有信用的人出面擔(dān)保，邀集親友、鄰里、同事等數(shù)人乃至幾十人（稱“會腳”）組成一會，約定每人每次應(yīng)繳會款和舉會時間。第一次交納的會款一般歸會首，以后依不同方式，決定會腳收款的次序。其中，按預(yù)先排定次序輪收的稱為“輪會”；按搖骰方式確定的稱為“搖會”；用投標(biāo)競爭辦法決定的稱為“標(biāo)會”。已得一次會款者，不再參加搖骰子排順序，只交會款。當(dāng)每位會員都得到一次會款后，該會結(jié)束或重新組合。3、合會的組織形式、合會的組織形式l合會是多種民間合作金融組織的總稱

60、，它主要包括：輪會、標(biāo)會、搖會、抬會、撥會、壽緣會六種主要形式 （四）民間集資（四）民間集資l民間集資盛行于20世紀(jì)80年代，其在相當(dāng)程度上滿足了當(dāng)時非公有制經(jīng)濟(jì)，特別是民營經(jīng)濟(jì)起步階段對資金的需求，對民營經(jīng)濟(jì)的崛起和快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。大規(guī)模的集資特別是規(guī)模較大的公募資金，沒有經(jīng)過批準(zhǔn)是不受法律保護(hù)的。在農(nóng)村，有少數(shù)大戶、專業(yè)戶和有一定規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)都有可能產(chǎn)生對大規(guī)模資金的需要，出現(xiàn)民間集資的情況。集資包括生產(chǎn)性集資、公益性集資、互助合作辦福利集資等，具體包括以勞帶資、人股投資、專項(xiàng)集資、聯(lián)營集資和臨時集資等。但由于風(fēng)險(xiǎn)大，而且被認(rèn)為擾亂了農(nóng)村金融秩序，一般都受到抑制 .三、非正規(guī)金融