1、第一章：引言：方法論與框架制度性歧視工農(nóng)業(yè)剪刀差、新圈地運(yùn)動(dòng)系統(tǒng)性負(fù)投資-二元構(gòu)造的強(qiáng)化工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村的意義：改善二元經(jīng)濟(jì)構(gòu)造；國(guó)民經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)；區(qū)域經(jīng)濟(jì)的全面協(xié)調(diào)開(kāi)展。城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵：消除二元經(jīng)濟(jì)對(duì)立，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌開(kāi)展，資源要向農(nóng)村轉(zhuǎn)移；解決城鄉(xiāng)二元構(gòu)造和經(jīng)濟(jì)可持續(xù) 開(kāi)展的動(dòng)力問(wèn)題。二元構(gòu)造下的單向資源配置：農(nóng)村金融體系一一為工業(yè)化和趕超戰(zhàn)略提供農(nóng)業(yè)剩余； 國(guó)有金融體系和城市金融體系一一國(guó)家工業(yè)化的載體； 資金由前者向后者單向流動(dòng)。農(nóng)村合作金融：原教旨主義：自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性、非盈利性、社員效勞原那么； 修正主義：商業(yè)性、市場(chǎng)化、股份制、社區(qū)銀行目標(biāo)、盈利性； 共

2、識(shí)：超越原教旨主義?，F(xiàn)代農(nóng)村金融制度的特點(diǎn)：多層次規(guī)模；多元化產(chǎn)權(quán)；多類(lèi)型保險(xiǎn)、銀行、公司、資本市場(chǎng)；廣覆蓋可及性； 可持續(xù)財(cái)務(wù)。機(jī)制設(shè)計(jì)的一些問(wèn)題：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng) 抵押和擔(dān)保機(jī)制土地流轉(zhuǎn)問(wèn)題：土地的抵押 農(nóng)村信貸鼓勵(lì)和約束機(jī)制 大型金融機(jī)構(gòu)與微型機(jī)構(gòu)的對(duì)接機(jī)制農(nóng)村金融學(xué)研究對(duì)象及其與一般金融學(xué)研究對(duì)象的區(qū)別：農(nóng)村金融學(xué)是一門(mén)以農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體資金借貸行為和各類(lèi)金融組織資金運(yùn)作規(guī)律為根本 研究對(duì)象，全面探討農(nóng)村金融市場(chǎng)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融工具的社會(huì)科學(xué)學(xué)科?！案黝?lèi)金融組織，不僅包括正式金融組織，還包括非正式金融組織。正式金融組織 是指那些獲得國(guó)家正式金融業(yè)務(wù)許可并受到國(guó)家金融法

3、規(guī)監(jiān)管的金融組織，包括各類(lèi)國(guó)家正式成認(rèn)的商業(yè)性金融組織、政策性金融組織和合作性金融組織；I非正式金融組織是指那些未獲得國(guó)家正式金融業(yè)務(wù)許可、并未受到國(guó)家金融法規(guī)監(jiān)管因而其經(jīng)營(yíng)處于地下?tīng)顟B(tài)的金融組織，包括各種資金互助會(huì)、農(nóng)村合作基金會(huì)、地下錢(qián)莊、典當(dāng)業(yè)等，我們一般 也稱(chēng)為民間金融組織。著重于農(nóng)村社區(qū)中的農(nóng)民和農(nóng)戶的行為的研究；農(nóng)民和農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄和投資行為不能簡(jiǎn)單套用一般的主流經(jīng)濟(jì)學(xué)框架去理解和解釋?zhuān)挥绕潢P(guān)注農(nóng)村金融組織包括正式金融組織和非正式金融組織與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的相互關(guān)系以及這種相互關(guān)系給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體帶來(lái)的影響。例：農(nóng)民與農(nóng)村金融組織屢次動(dòng)態(tài)博弈過(guò)程中積累了大量關(guān)于信用的知識(shí)，有助于我國(guó)農(nóng)村

4、金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序開(kāi)展。方法論的根本理念： 視角 (perspective) 如經(jīng)濟(jì)人偏好、生產(chǎn)技術(shù)和制度約束、可供使用的資源稟賦等經(jīng)濟(jì)學(xué)根 本假定；參照系(referenee)或基準(zhǔn)點(diǎn)(benchmark)即為研究真實(shí)世界而提供的非真實(shí)的高度抽象的經(jīng) 濟(jì)學(xué)模型，如一般均衡理論中的阿羅德布魯定理 ； 分析工具 (analytical tools) 即用較為簡(jiǎn)明的圖象和數(shù)學(xué)構(gòu)造幫助我們深入分析紛繁錯(cuò)綜的 經(jīng)濟(jì)行為和現(xiàn)象 。經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)史；邏輯和歷史的統(tǒng)一： 單純強(qiáng)調(diào) “純粹邏輯在科學(xué)研究中的作用， 是有失偏頗的， 科學(xué)研究應(yīng)該是歷史和邏輯的 統(tǒng)一，在科學(xué)發(fā)現(xiàn)中， 強(qiáng)調(diào)邏輯推演和先驗(yàn)理性的

5、演繹法與強(qiáng)調(diào)經(jīng)歷研究和知識(shí)累積的歸納 法同樣重要。 先驗(yàn)與經(jīng)歷、邏輯與歷史的統(tǒng)一，是包括經(jīng)濟(jì)學(xué)在內(nèi)的一切社會(huì)科學(xué)的根本研究方法。社會(huì)學(xué)研究方法： 社會(huì)學(xué)在農(nóng)村金融研究中的重要性，甚至在某種程度上超過(guò)了經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。 調(diào)查研究定量 、實(shí)驗(yàn)研究定量 、實(shí)地研究定性 、文獻(xiàn)研究定量和定性 。文化人類(lèi)學(xué)方法： 人類(lèi)社會(huì)在長(zhǎng)久的歷史開(kāi)展過(guò)程中必然形成一個(gè)比擬具有持久性的行為標(biāo)準(zhǔn)和行為模式，這種標(biāo)準(zhǔn)和模式也就是我們所說(shuō)的文化。 因此，經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究不能脫離對(duì)于文化的研究， 農(nóng)村 金融學(xué)研究也是如此。制度分析：制度分析滲透于農(nóng)村金融研究的全過(guò)程。 它表現(xiàn)為鄉(xiāng)村中的宗法關(guān)系、 親緣關(guān)系、 社區(qū)中的 人際交往準(zhǔn)那么

6、、傳統(tǒng)道德觀念以及鄉(xiāng)規(guī)民約。制度分析還有助于我們理解現(xiàn)代農(nóng)村轉(zhuǎn)型條件下的金融制度安排的根本趨勢(shì)。 比擬經(jīng)濟(jì)學(xué)和比擬制度分析第二章 金融開(kāi)展理論與農(nóng)村金融開(kāi)展金融開(kāi)展： 有關(guān)金融在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中之功能的研究、 金融構(gòu)造理論、 金融深化理論等等， 都屬于廣義的金 融開(kāi)展理論的一個(gè)組成局部。核心主題是金融開(kāi)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)在關(guān)系。麥金農(nóng)和肖學(xué)派： 主張促進(jìn)金融自由化和金融開(kāi)展， 把金融自由化和金融開(kāi)展視為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)政策手 段。 理論缺陷： 1無(wú)視開(kāi)展中國(guó)家的信息不對(duì)稱(chēng)和信息不完全問(wèn)題，無(wú)視了開(kāi)展中國(guó)家 競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)的缺失問(wèn)題， 也忽略了制度分析在金融自由化中的重要意義。 2未能提醒金融自由化的動(dòng)態(tài)

7、過(guò)程中所隱含的風(fēng)險(xiǎn)，從而沒(méi)有全面地考察金融自由化過(guò)程中的收益和本錢(qián)， 對(duì)于金融自由化的見(jiàn)解還停留在完全競(jìng)爭(zhēng)的理想假設(shè)上。金融深化的核心政策工具：利率政策：放棄政府對(duì)于利率的直接干預(yù)而讓市場(chǎng)機(jī)制決定利率水平；金融開(kāi)展政策：扶持金融中介機(jī)構(gòu)的開(kāi)展， 建立多樣化的金融機(jī)構(gòu)； 鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)之間的 競(jìng)爭(zhēng)，消除金融體系中的銀行壟斷和市場(chǎng)準(zhǔn)入限制；信貸政策：取消原有的政府信貸配給政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)的信貸。金融抑制戰(zhàn)略趕超戰(zhàn)略：第一是最大限度地迅速而低本錢(qián)地籌集資金導(dǎo)致管制下的低利率；第二是按照國(guó)家開(kāi)展戰(zhàn)略配置資金而不是按照市場(chǎng)自發(fā)需求配置資金。制度變遷的本錢(qián)分擔(dān)假說(shuō)：轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)國(guó)家實(shí)施金融抑制的

8、內(nèi)在根源乃是“制度變遷的本錢(qián)分擔(dān)。轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)國(guó)家面臨著巨大的制度變遷本錢(qián)，其中對(duì)制度變遷過(guò)程影響最大的是國(guó)有企業(yè)的改革。而國(guó)有企業(yè)改革的制度變遷本錢(qián)是非常高昂的。國(guó)有企業(yè)的巨大本錢(qián)需要金融體系來(lái)承當(dāng)，而在金融體系中，農(nóng)村金融承當(dāng)了很大一局部本錢(qián)。造成農(nóng)村金融長(zhǎng)時(shí)期被抑制的狀態(tài)，并使得農(nóng)村金融在整個(gè)國(guó)家的金融開(kāi)展戰(zhàn)略中被嚴(yán)重“邊緣化。雙重二元金融構(gòu)造：城市金融和農(nóng)村金融的對(duì)立 正規(guī)金融和非正規(guī)金融的對(duì)立二元經(jīng)濟(jì)：一方面是興旺的現(xiàn)代工業(yè)部門(mén)，另一方面是落后的傳統(tǒng)部門(mén)，尤其是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門(mén)。微觀價(jià)格的扭曲剪刀差、強(qiáng)制性的統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷(xiāo)制度、農(nóng)業(yè)集體化程度的增強(qiáng)，最終目的是 獲取農(nóng)村剩余支持工業(yè)化；系統(tǒng)性負(fù)投資

9、與資金的單向流動(dòng)。農(nóng)村金融管制理論：這種理論主張政府干預(yù)農(nóng)村金融市場(chǎng)， 進(jìn)展必要的利率管制和市場(chǎng)準(zhǔn)入管制， 同時(shí)國(guó)家設(shè)立 專(zhuān)門(mén)的非營(yíng)利性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)， 向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注入資金以扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展， 對(duì)農(nóng)村的非 正規(guī)金融持嚴(yán)格的限制態(tài)度。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論：這種理論重視農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用， 主張政府最好不要干預(yù)農(nóng)村金融市場(chǎng)， 利率水平應(yīng)該由 市場(chǎng)決定而不是由政府管制， 同時(shí)在資金方面，應(yīng)該盡量從農(nóng)村內(nèi)部籌集資金， 同時(shí)采用各 種市場(chǎng)化的手段提高農(nóng)村信貸的回收率。農(nóng)村市場(chǎng)不完全競(jìng)爭(zhēng)理論：這種理論以信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的最新成果為根底，從信息不完全和信息的公共品性質(zhì)出發(fā)， 認(rèn)為政府一定程度的干預(yù)對(duì)于彌補(bǔ)市場(chǎng)失敗是

10、必要的，同時(shí)政府應(yīng)該逐步放松對(duì)利率的管制和對(duì)金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)性措施， 鼓勵(lì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)， 對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融持積極的扶持和鼓勵(lì)的 態(tài)度。針對(duì)開(kāi)展中國(guó)家的農(nóng)村金融市場(chǎng)而言，具有明顯的更為嚴(yán)重的信息不完全和市場(chǎng)分割的情 形，因此政府的適度干預(yù)是非常必要的。外部性等具體到農(nóng)村金融市場(chǎng)，我們看到，斯蒂格利茨所分析的不完美信息、不完全市場(chǎng)、 問(wèn)題更加嚴(yán)重。農(nóng)村金融市場(chǎng)中適度的政府介入在一定意義上是必要的。試對(duì)不同的農(nóng)村金融開(kāi)展理論進(jìn)展評(píng)述。農(nóng)村金融管制論：對(duì)于政府的功能和作用采取完全肯定的態(tài)度；從客觀效果來(lái)看，這個(gè)時(shí)期的政府管制型農(nóng)村金融政策，在某種程度上確實(shí)促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的暫時(shí)的恢復(fù)性增長(zhǎng)比方在中國(guó)

11、的20世紀(jì)50年代，但是這種管制政策的負(fù)面效果是非常明顯的。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論： 該理論是新自由主義思潮在農(nóng)村金融領(lǐng)域的反映，它是對(duì)開(kāi)展中國(guó)家過(guò)去幾十年執(zhí)行的政府干預(yù)政策的一種反動(dòng)。保持正的實(shí)際利率水平成為該學(xué)派最核心的觀點(diǎn)之一。農(nóng)村市場(chǎng)不完全競(jìng)爭(zhēng)理論：這種理論在國(guó)家干預(yù)論和自由市場(chǎng)論之間保持了一種適度的均衡。針對(duì)開(kāi)展中國(guó)家的農(nóng)村金融市場(chǎng)而言，具有明顯的更為嚴(yán)重的信息不完全和市場(chǎng)分割的情形，因此政府的適度干預(yù)是非常必要的。農(nóng)村金融中政府的功能：創(chuàng)造金融機(jī)構(gòu)；金融監(jiān)管。政府管制的制度設(shè)計(jì)，應(yīng)該考慮到政府本身的缺陷和限制，考慮到可觀測(cè)變量的監(jiān)視本錢(qián)， 還要基于對(duì)金融機(jī)構(gòu)本身的鼓勵(lì)來(lái)到達(dá)管制目標(biāo)。第三

12、章農(nóng)村金融學(xué)的邏輯起點(diǎn)理解農(nóng)民的根底是必須將農(nóng)民視為“理性的經(jīng)濟(jì)人。文化知識(shí)的缺乏工農(nóng)民非理性傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)農(nóng)民行為的特征：以親緣關(guān)系為紐帶的人際交往網(wǎng)絡(luò)以個(gè)體分散決策為根底的日常投資和生產(chǎn)方式缺乏社會(huì)性保障前提下的風(fēng)險(xiǎn)躲避型行為方式以家庭為根本組織單位從而天然排斥商業(yè)化市場(chǎng)的運(yùn)作機(jī)制 對(duì)家族聲望與個(gè)人信譽(yù)的極端珍視農(nóng)村的定義：在以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)為根底的社會(huì)生活區(qū)域內(nèi)，以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)為主的居民聚居地；當(dāng)人類(lèi)社會(huì)的生產(chǎn)力到達(dá)一定高度之后，農(nóng)村作為一種特定的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)范疇也將退出歷史舞臺(tái) 農(nóng)村是一個(gè)歷史范疇。農(nóng)村社區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)特征：農(nóng)村人口職業(yè)構(gòu)造的單一性農(nóng)村產(chǎn)業(yè)構(gòu)造的自我循環(huán)性和自我復(fù)制性農(nóng)村社

13、會(huì)評(píng)價(jià)體系的歷史延續(xù)性和評(píng)價(jià)機(jī)制的軟性化農(nóng)村治理構(gòu)造的非制度化農(nóng)村權(quán)力構(gòu)造中宗族勢(shì)力與地方能人勢(shì)力的結(jié)合農(nóng)村交往體系的差序格局農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的根本趨勢(shì) 市場(chǎng)化產(chǎn)業(yè)化集約化開(kāi)放化鄉(xiāng)土社會(huì)與契約社會(huì)：鄉(xiāng)土社會(huì)，是指以族緣、地緣、血緣關(guān)系為根底而形成的社會(huì)構(gòu)造。契約社會(huì)，是指以社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體之間的合約為根底而形成的社會(huì)構(gòu)造。道德失序：向契約社會(huì)過(guò)渡的過(guò)程中：契約社會(huì)游戲規(guī)那么需要巨大的學(xué)習(xí)本錢(qián)；在受欺騙的時(shí)候如何以契約來(lái)維護(hù)利益；必要的法律環(huán)境和懲罰鼓勵(lì)機(jī)制的缺乏；普遍的不信任感就產(chǎn)生了，欺騙成為交易者的最優(yōu)選擇?！袄硇孕∞r(nóng)派農(nóng)戶相當(dāng)于資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)單位，農(nóng)民比起任何資本主義企業(yè)家來(lái)毫不遜

14、色，此，改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的出路在于鼓勵(lì)農(nóng)民為追求利潤(rùn)而創(chuàng)新的行為。道義小農(nóng)派強(qiáng)調(diào)我們?cè)谘芯啃∞r(nóng)農(nóng)戶的行為的時(shí)候，應(yīng)該著力發(fā)現(xiàn)那些特殊的制度因素和社會(huì)關(guān)系，不是簡(jiǎn)單套用傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)教條。“拐杖邏輯：農(nóng)戶的非農(nóng)收入只是作為一種必要的補(bǔ)充，而不可能替代農(nóng)業(yè)收入。我國(guó)農(nóng)戶借貸行為特征借貸用途區(qū)分不明確，非生產(chǎn)性特征明顯。由于交易本錢(qián)的原因，農(nóng)戶借貸更加傾向于依賴(lài)民間的非正式的金融體系。農(nóng)戶的借貸傾向與農(nóng)戶的非農(nóng)收入呈明顯替代關(guān)系。傳統(tǒng)農(nóng)戶解決資金困境時(shí)遵循特殊的差序格局和圈層構(gòu)造，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)農(nóng)戶保持對(duì)于現(xiàn)代商業(yè)性金融體系的疏遠(yuǎn)。供應(yīng)型金融抑制受到信息獲取本錢(qián)、 信用評(píng)估本錢(qián)、風(fēng)險(xiǎn)控制本錢(qián)、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置本錢(qián)等的

15、制約，國(guó)家商業(yè)性銀 行難以成為解決農(nóng)戶投資需求的主導(dǎo)性的金融機(jī)構(gòu)。需求型金融抑制融資惰性：由于農(nóng)戶自身金融借貸的需求強(qiáng)度缺乏，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款意愿低，從而導(dǎo)致農(nóng)村投資缺乏因素分析：農(nóng)民在劇烈的社會(huì)制度變遷過(guò)程中面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性；農(nóng)業(yè)投資回報(bào)率較低；體制原因：正規(guī)金融部門(mén)為農(nóng)戶提供金融效勞的交易本錢(qián)過(guò)高，其他如社會(huì)保障等；對(duì)國(guó)家政策無(wú)法形成穩(wěn)定預(yù)期，尤其土地政策。價(jià)格性金融抑制與構(gòu)造性金融抑制價(jià)格性的抑制主要是指農(nóng)村金融市場(chǎng)中利率的管制；構(gòu)造性的管制主要是政府運(yùn)用各種強(qiáng)制性的行政手段進(jìn)展的干預(yù)。構(gòu)造性的金融抑制導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)減弱，難以產(chǎn)生均衡的利率水平，其結(jié)果與利率管制是一樣的。

16、市場(chǎng)分割農(nóng)村的信貸市場(chǎng)是十分分散；由于空間上的特征，農(nóng)戶在借貸時(shí)不可能花費(fèi)大量的交易本錢(qián)在不同的金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)展選擇；市場(chǎng)分割狀況導(dǎo)致農(nóng)村的市場(chǎng)均衡的利率水平往往很難形成。如何理解農(nóng)村非正式金融的存在以及高利率的現(xiàn)象？（1）競(jìng)爭(zhēng)狀況：如果金融市場(chǎng)是壟斷的或者壟斷競(jìng)爭(zhēng)的，那么這種競(jìng)爭(zhēng)的不完全性會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)中難以形成均衡的市場(chǎng)利率水平；目前農(nóng)村信用社形成了壟斷。加上國(guó)家對(duì)利率的管制，這導(dǎo)致農(nóng)村正式金融體系的利率水平 嚴(yán)重偏離市場(chǎng)利率水平。（2 ）市場(chǎng)分割狀況：農(nóng)村的信貸市場(chǎng)是十分分散；由于空間上的特征，農(nóng)戶在借貸時(shí)不可能花費(fèi)大量的交易本錢(qián)在不同的金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)展選擇；市場(chǎng)分割狀況導(dǎo)致農(nóng)村的市場(chǎng)均

17、衡的利率水平往往很難形成。（3 ）風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)造非正式金融組織的利率高主要是市場(chǎng)原因造成的，即在各種制度條件和供求條件約束之下，非正式金融組織面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，因而要求更高的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)；國(guó)家隱含擔(dān)保的缺乏導(dǎo)致高利率和其他保護(hù)產(chǎn)權(quán)方法。第四章合作理論與合作金融制度合作社滿足的農(nóng)民自發(fā)需求：提高抗擊農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的邊際收益，阻遏內(nèi)卷化效應(yīng) 提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模效應(yīng)和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力 促進(jìn)農(nóng)業(yè)的適度產(chǎn)業(yè)化開(kāi)展提高弱勢(shì)群體的自助能力，防止破產(chǎn)危機(jī)加速農(nóng)村各種生產(chǎn)要素的流動(dòng)與整合合作制度的根本性質(zhì)：合作社以人的結(jié)合為主，資本的結(jié)合為輔。 合作社社員的地位平等。合作社是自覺(jué)、自助和自動(dòng)的結(jié)合。合

18、作社規(guī)模具有開(kāi)放性，不設(shè)定社員規(guī)模上限。合作社不以追求利潤(rùn)為目的。合作社盈余按照社員惠顧的交易量進(jìn)展分配。合作社是社會(huì)經(jīng)濟(jì)體中的弱勢(shì)群體自救自強(qiáng)的組織，目的是為了社員自身經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位的改善，與慈善組織不同，其經(jīng)營(yíng)方式與企業(yè)類(lèi)似。羅虛代爾原那么：1入社自愿，退社自由；2民主管理，一人一票，管理人員由社員大會(huì)選舉產(chǎn)生，社員大會(huì)是最高權(quán)力機(jī)構(gòu)；3現(xiàn)金交易，不賒購(gòu)和賒銷(xiāo)貨物；4為保證盈利，按照市價(jià)銷(xiāo)售貨物；5如實(shí)介紹商品，不短斤少兩；6按業(yè)務(wù)交易量分配盈利；7重視對(duì)社員的教育，提取教育基金，對(duì)社員進(jìn)展合作思想和道德教育；8政治和宗教中立。合作金融組織的變化趨勢(shì)第一，信用合作社逐步拓展其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，其互助合作精神逐步淡化。第二，合作金融組織的商業(yè)化傾向逐漸明顯。第三，原有的