1、第一章 風(fēng)險與可保風(fēng)險第一節(jié) 風(fēng)險及其特征一、風(fēng)險（Risk）的概念（一）定義 風(fēng)險是一種客觀存在的、損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。 （兩層含義） 問：當(dāng)損失頻率=（ ）時風(fēng)險最大。（二）兩個相關(guān)概念 1. 概率 Probability ： 不確定事件的確定性程度。 0P(A) 1 2.大數(shù)法則 Laws of Large Number： 在某隨機事件的大量出現(xiàn)中概率往往呈現(xiàn)幾乎一致。 eg1拋硬幣 eg2材料合格率檢測保險費率：每單位保險金額所應(yīng)繳納的保險費數(shù)額；保險金額：保險人承擔(dān)的賠付保險金責(zé)任的最高限額； 保險費 保險金額 保險費率保險金：保險人實際賠付的金額。為什么說大數(shù)法則是保險的

2、數(shù)理基礎(chǔ)？（1）產(chǎn)品的設(shè)計：根據(jù)大數(shù)法則，必須擁有長期統(tǒng)計數(shù)據(jù)才可能計算出損失率，然后根據(jù)損失率和營業(yè)費用確定保險費率。（2）產(chǎn)品的銷售：假設(shè)損失概率為1，保險費率為2，投保采用標(biāo)準(zhǔn)保單的方式，每一份保額為1萬元、收取的保費為20元，若只賣出2份，則收入為40元，雖然損失率為1，但只要有標(biāo)的出險，賠償金額收入。 二、風(fēng)險的特征1.客觀性2.損失性3.某一風(fēng)險事件發(fā)生的偶然性和不確定性4.大量風(fēng)險事件發(fā)生的必然性和可測性5.變化性和發(fā)展性三、風(fēng)險的基本要素（一）風(fēng)險因素 Hazar也稱風(fēng)險條件，是指引起或增加風(fēng)險發(fā)生的可能性或擴大損失程度的原因和條件。1.實質(zhì)風(fēng)險因素： 標(biāo)的本身具有的風(fēng)險隱患2

3、.道德風(fēng)險因素： 人的品行修養(yǎng)有關(guān)的因素3.心理風(fēng)險因素： 由于主觀上的疏忽或過失（二）風(fēng)險事故 Peril 也稱風(fēng)險事件，是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。 （三）風(fēng)險損失 Loss 是指非故意的、非計劃的、非預(yù)期的 經(jīng)濟價值的減少。直接損失：財產(chǎn)毀損與滅失、人身傷害1）汽車剎車失靈釀成車禍導(dǎo)致車毀人亡。2）忘記鎖門，小偷進屋，貴重物品丟失。第二節(jié) 風(fēng)險的分類第三節(jié) 風(fēng)險管理一、 風(fēng)險管理的概念 面臨風(fēng)險者通過對風(fēng)險的識別、估測、評價和控制，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。美國學(xué)者Pritchest S.Travis提出，風(fēng)險管理是一個組織或個人用以降低風(fēng)險負面影響的決策過程。他認為，風(fēng)

4、險管理的目標(biāo)在于降低以下成本： 1.損失或風(fēng)險控制成本 2.機會損失成本 3.心理成本 4.損失融資成本 5.實際損失二、風(fēng)險管理的基本程序三、風(fēng)險管理方法的選擇 損失頻率： 在一定時間內(nèi)一定數(shù)目的危險單位中可能受到損失的次數(shù)。 損失頻率損失次數(shù)危險單位 損失程度： 標(biāo)的物發(fā)生事故損失的額度與標(biāo)的物完好價值的比率。 損失程度實際損失額標(biāo)的完好價值 （一）控制法：是指避免、消除風(fēng)險或減少風(fēng)險發(fā)生頻率及控制風(fēng)險損失擴大的一種風(fēng)險管理方法。1.回避：放棄某項活動以達到回避因從事該項活動可能導(dǎo)致風(fēng)險損失的目的。2.預(yù)防：在風(fēng)險事故發(fā)生前采取預(yù)防措施，消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素。3.抑制：風(fēng)險事故

5、發(fā)生時或發(fā)生后采取各種措施降低損失程度、防止損失擴大。 （二）財務(wù)法：通過提留風(fēng)險準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排來降低風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法。即對無法控制的風(fēng)險事前進行財務(wù)安排。1.自留：經(jīng)濟單位或個人自己承擔(dān)全部風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法。 被動自留vs.主動自留2.轉(zhuǎn)移/轉(zhuǎn)嫁：一些單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失而有意識地將自己面臨的風(fēng)險全部或部分轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔(dān)。第四節(jié) 可保風(fēng)險一、定義二、條件1.一般而言，僅限于純粹風(fēng)險。2.風(fēng)險損失程度高。3.損失發(fā)生的概率小。4.損失具有確定的概率分布。5.存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險的保險標(biāo)的。6.損失的發(fā)生必須是意外的。7.損失是可以確定

6、并能用貨幣計量的。8.保險標(biāo)的不會同時發(fā)生損失。本章復(fù)習(xí) 對風(fēng)險的理解。 對純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險的區(qū)別理解。 風(fēng)險三要素。 保險這種風(fēng)險管理方法適用哪種風(fēng)險？ 可保風(fēng)險要滿足哪些條件？第二章 保險的起源與發(fā)展第一節(jié) 世界保險業(yè)發(fā)展簡史一 海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展近代保險首先是從海上保險發(fā)展而來的。（1）共同海損是海上保險的萌芽 “one for all，all for one” 公元前916年羅地安海商法:”凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分攤歸還?！薄肮餐p”基本原則（2）意大利是海上保險的發(fā)源地 熱那亞商人喬治勒克維綸1347年10月23日簽發(fā)的船舶航運保險契約是

7、迄今發(fā)現(xiàn)的最古老的一份保單，目前被保存在熱那亞國立圖書館內(nèi)。 第一家海上保險公司1424年在熱那亞出現(xiàn)。 1384年產(chǎn)生了第一份具有現(xiàn)代意義的保單-比薩保單（佛羅倫薩-比薩）。（3）英國海上保險發(fā)展中的“勞合社”“勞埃德保險社”（Lloyds）世界上最大的保險壟斷組織之一，世界上唯一的一家個人保險組織。設(shè)計了第一張盜竊保險單，為第一輛汽車和第一架飛機處理保單，近年又是計算機、石油能源保險和衛(wèi)星保險的先驅(qū)。9.11事件中損失慘重。二 火災(zāi)保險的產(chǎn)生與發(fā)展 是財產(chǎn)保險的前身，始于德國。 現(xiàn)代的火災(zāi)保險制度起源于英國：1666年倫敦；1667，尼古拉斯巴蓬、差別費率三 人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展1）生命表

8、的編制為壽險技術(shù)的產(chǎn)生奠定了基礎(chǔ)a.1662年約翰格蘭特發(fā)表關(guān)于生命表思想的論文，1761年完成生命年金的理論，并根據(jù)人的死亡概率計算出年金的現(xiàn)值。b.1693年哈雷根據(jù)德國西里西亞布雷斯勞市市民死亡統(tǒng)計資料編制了世界上第一張生命表。c.18世紀(jì)40-50年代辛普森依年齡增加而遞增的費率表。2）均衡費率對于壽險費率的計算技術(shù)是重大貢獻 自然費率 vs 均衡費率3）1699，世界上第一家真正的壽險組織：英國孤寡保險社四、世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀1. 保險業(yè)務(wù)范圍日益擴大，新險種不斷增加。2. 保險金額巨大，索賠增多。3.保費收入增加，業(yè)務(wù)競爭激烈。4. 發(fā)展中國家的民族保險市場逐步形成和擴大。 第二

9、節(jié) 中國保險業(yè)發(fā)展簡史一 舊中國保險業(yè)的發(fā)展東印度公司1805首家保險公司（廣州保險行）洋務(wù)運動1861-1894名族保險公司1875年上海義和公司保險行。1899中國永年人壽保險公司。第一次世界大戰(zhàn)期間，外強忙于戰(zhàn)爭，一度放松了對中國的經(jīng)濟侵略，中國民族資本主義工商業(yè)得到了發(fā)展契機，到1925年，陸續(xù)設(shè)立了39家保險公司，其中有19家經(jīng)營壽險。官僚銀行資本介入鼎盛時期在20世紀(jì)30年代的上海 1935年，由銀行和政府部門投資的保險公司有12家，資本共計2070萬元二 新中國保險業(yè)的發(fā)展| 1949年10月20日 中國人民保險公司| 1959年5月 中央銀行涉外保險部| 1980年恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)

10、 | 1984年 中國人民保險公司| 1988 平安第一家股份制保險公司 | 1991 太平洋保險公司| 1992 美國友邦在上海設(shè)立分公司| 1995中華人民共和國保險法| 1996 新華、泰康、華泰、華安、永安 | 1998年 保監(jiān)會| 1999年 成立保險經(jīng)紀(jì)公司| 2002年 修改保險法保險基金入市| 中國保險市場向市場化邁出的最大一步就是完全市場化的車險費率。| 過去由監(jiān)管部門統(tǒng)一包辦| 由保險公司根據(jù)實際情況，自己制定車險條款和費率標(biāo)準(zhǔn)。| 中華人民共和國外資保險公司管理條例于2002年2月1日起正式實行。（WTO）| 保險法的修改于2003年1月1日起正式實施。| 中國保監(jiān)會于2

11、002年3月發(fā)布了關(guān)于修改有關(guān)條文的規(guī)定| 保費收入| 保險密度：按照一個國家的全國人口計算的人均保費額。| 保險深度：保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例。| 2010年： 全球保險密度627.3美元，中國保險密度為1083.4元； 全球保險深度6.89% ，中國保險深度為3.65%。本章復(fù)習(xí)| 衡量一國保險市場發(fā)達程度的主要指標(biāo)| 保險密度、保險深度第三章 保險概述v assurance、insurancev Safeguard against loss in return for regular payment1. 一般定義英國不列顛百科全書2. 法律定義中華人民共和國保險法 本法所稱保險，是指

12、投保人根據(jù)合同約定向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。又稱合同保險、自愿保險，是保險雙方當(dāng)事人自愿訂立保險合同，由投保人繳納保險費，用于建立保險基金；當(dāng)被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠償或給付保險金的義務(wù)。是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。是強制性保險，是一項社會政策。3. 教材P26 保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金

13、的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。v （一）保險與賭博v （二）保險與儲蓄v （三）保險與救濟（一）從經(jīng)濟角度看1.保險是一種經(jīng)濟行為。D、S2.保險又是一種金融行為。3.從被保險人之間的關(guān)系看，保險起到了國民收入再分配的作用。（二）從法律角度看 保險是一種合同行為。 保險人：1）權(quán)利2）義務(wù) 投保人：1）權(quán)利2）義務(wù)（三）從社會功能角度看 風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移機制個人對付風(fēng)險大家共同對付風(fēng)險 “社會穩(wěn)定器”一、基本職能 （一）分散風(fēng)險 用大家的錢來補償一部分人的損失 將一部分人面臨的風(fēng)險損失分攤給大家 （二）補償損失 對遭受風(fēng)險損失的個體進行經(jīng)濟補償二、派生職能 （一）融資職

14、能 閑置的保險基金投入到社會再生產(chǎn)中 （二）防災(zāi)防損 投保人角度： 我國財產(chǎn)保險合同條例：保險方可以對被保險人財產(chǎn)的安全情況進行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時向投保方提出消除不安全因素的合理建議，投保方應(yīng)及時采取措施消除。否則，由此引起的保險事故造成的損失，由投保方自己負責(zé)，保險方不負賠償責(zé)任。 保險人角度： 意識、技術(shù)一、在宏觀經(jīng)濟中的作用1.有助于穩(wěn)定社會再生產(chǎn)的循環(huán)。2.有助于推動社會經(jīng)濟交往。 3.有助于擴大積累規(guī)模。 4.有助于推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。新產(chǎn)品研發(fā)（新技術(shù)風(fēng)險投資的成功率1/3）航天保險聯(lián)合體為衛(wèi)星發(fā)射提供保險5.有助于增加外匯收入，增強國際支付能力。 出口商品價

15、格=成本價+運費+保險費 離岸價格FOB、到岸價格CIF 6.可以在世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險。瑞士再保險公司倫敦總部大樓（瑞士再保險塔）7.有助于社會的穩(wěn)定。二、在微觀經(jīng)濟中的作用1.有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)。2.有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算。3.有利于企業(yè)加強風(fēng)險管理。4.有利于安定人民生活。5.有利于民事賠償責(zé)任的履行。6.有助于均衡個人財務(wù)收支。（一）財產(chǎn)保險： 是以財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的一種保險。1.狹義財產(chǎn)保險： 財產(chǎn)損失保險 保險標(biāo)的僅為物質(zhì)財產(chǎn)。2.廣義財產(chǎn)保險 保險標(biāo)的還包括與物質(zhì)財產(chǎn)有關(guān)的經(jīng)濟利益（eg運費、預(yù)期利潤、信用等）和損害賠償責(zé)任（eg第三者責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任、

16、產(chǎn)品責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等）（二）人身保險 以人的身體和壽命作為保險標(biāo)的、以生存、年老、疾病、傷殘、死亡等人身風(fēng)險為保險事故的一種保險。被保險人在保險期間因保險事故發(fā)生或生存到保險期滿，保險人依照合同對其給付保險金。v 國外分為壽險和非壽險。二、按保險價值的確定方式 保險價值：保險標(biāo)的的實際價值，是保險標(biāo)的在投保時或出險時的實際價值。v 時間點v 人身保險無此概念v 兩種（一）定值保險 保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定保險金額，視為足額投保。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價如何，即不論保險標(biāo)的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付?！疽?/p>

17、投保時為基準(zhǔn)日確定保險價值，保險金額等于保險價值，假定整個保險期間保險價值不變】 保險賠款保險金額損失程度（%）【例】某外資企業(yè)于2010年5月8日將一批出口貨物向保險公司投保貨物運輸保險（*貨運險都是采用定值保險的方式承保），起運港為上海，目的港為倫敦，保險金額為500萬元。6月23日貨輪在新加坡沉沒（*貨運險的保險期限是以一個航程為有效期）。問： （1）若貨物全部損失，且貨物在出險時當(dāng)?shù)厥袃r為420萬元，則保險人應(yīng)賠償?shù)慕痤~？ （2）若貨物部分損失，損失程度為80%，且貨物出現(xiàn)時當(dāng)?shù)厥袃r為620萬元，則保險人應(yīng)賠償?shù)慕痤~？（二）不定值保險 按保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定保險標(biāo)的保險

18、價值的保險。即投保時雙方只在保單上列明保險金額而不列明保險價值，在保險事故發(fā)生時再確定保險價值。1.不足額保險（部分保險） （1）保險標(biāo)的全部滅失，按保險金額賠償 （2）保險標(biāo)的部分滅失，按比例計算賠償方式賠償 賠償金額損失金額保障程度（%） 保障程度保險金額/出現(xiàn)時保險價值100%【例】某企業(yè)2010年5月1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險期限從2010年6月1日至2011年5月31日，保險金額為100萬元。2011年3月1日企業(yè)遭受火災(zāi)。經(jīng)核查，該企業(yè)出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元，實際遭受損失30萬元。問：保險人應(yīng)賠償多少保險金？2. 足額保險 賠償金額保險標(biāo)的實際損失額 全部受

19、損/推定全損；部分受損 【例】若上例中出險時保險價值為100萬元，則保險公司應(yīng)賠償?shù)谋ｋU金是多少？3. 超額保險 超過部分無效；賠償金額保險標(biāo)的實際損失額 【例】若上例中出險時保險價值為80萬元，則： （1）損失30萬元時，賠償金額是多少？ （2）全部損失時，賠償金額是多少？三、按業(yè)務(wù)承保方式1.原保險：對“再保險”而言，是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而成立保險關(guān)系的一種保險。2.再保險：又稱“分?！保潜ｋU人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)（原保險業(yè)務(wù)），部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。3.復(fù)合保險：投保人以同一保險標(biāo)的的同一可保利益向數(shù)個保險人投保相同種類保險，簽訂數(shù)個保險合同，其保險金額總和

20、不超過保險價值的一種保險。4.重復(fù)保險：投保人以同一保險標(biāo)的的同一可保利益向數(shù)個保險人投保相同種類保險，簽訂數(shù)個保險合同，其保險金額總和超過保險價值的一種保險。5.共同保險：投保人與數(shù)個保險人就同一保險標(biāo)的的同一可保利益、對同一風(fēng)險責(zé)任共同締結(jié)保險合同的一種保險。（實務(wù)中這數(shù)個保險人可能以某一保險公司名義簽發(fā)一張保單，然后每家保險公司對風(fēng)險事故損失按比例分擔(dān)責(zé)任。）再保險：共同保險四、按性質(zhì)v 商業(yè)保險v 社會保險五、按實施方式（一）強制保險 國家通過頒布法令強制實施的一種保險。 社會保險；商業(yè)保險中的個別險種（二）自愿保險 投保人和保險人在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同而建立保險關(guān)系的一

21、種保險。 商業(yè)保險實施的主要形式。六、按承保的風(fēng)險種數(shù)（一）單一保險 保險人按合同規(guī)定只對某一種損失原因造成的損失進行賠償，或只對某一種類型的風(fēng)險提供保障。 eg意外傷害保險只對意外傷害所造成的人身傷害給付保證金。（二）綜合保險 保險人按合同規(guī)定對數(shù)種損失原因造成的損失進行賠償，或?qū)追N不同類型的風(fēng)險提供保障。 eg建筑工程保險既保財產(chǎn)損失風(fēng)險又保責(zé)任風(fēng)險。v 一切險：是海上運輸保險的基本種類之一，是保險人對保險標(biāo)的物遭受特殊附加險以外的其他原因造成的損失均負賠償責(zé)任的一種保險。一切險所負責(zé)的險別包括平安險、水漬險和一般附加險。貨物因戰(zhàn)爭、罷工、進口關(guān)稅、交貨不到等原因所致的損失，不在一切險的

22、責(zé)任范圍以內(nèi)。 投保一切險是投保人因附加險的種類繁多，為避免遺漏，保障貨物安全而投保的一種安全性較大的險別。通常是在所發(fā)運貨物容易發(fā)生碰損破碎、受潮受熱、雨淋發(fā)霉、滲漏短少、串味、沾污以及混雜污染等情況下投保一切險。 七、按投保人劃分（一）個人保險 單個自然人作為投保人。 （二）團體保險 企事業(yè)單位等集體作為投保人。 團體保險的投保人一般為該集體的法定代表人，被保險人是該集體的成員。8人、75%。Eg企事業(yè)單位為職工購買的團體健康保險，學(xué)校為學(xué)生購買的團體意外傷害保險等。本章復(fù)習(xí)v 商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別v 保險的基本職能v 第四節(jié)全部內(nèi)容第五章 保險合同第一節(jié) 保險合同概述一、概念 保險合

23、同，也稱保險契約，是商業(yè)保險中投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 屬于經(jīng)濟合同，具有經(jīng)濟合同的一般特征： 1.合同當(dāng)事人具有民事行為能力； 2.雙方當(dāng)事人意思表示一致； 3.合同必須合法。eg走私品、違禁品投保貨運險，合同自始無效。二、保險合同的特征1、保險合同是雙務(wù)合同。2、保險合同是射幸性合同。3、保險合同是要式合同。 5、保險合同是最大誠信合同。 三、保險合同的種類四、保險合同的形式（一）投保單u 也稱“要保書”，是投保人參加保險時所填寫的書面要約。u 是保險合同的重要組成部分。投保人在投保單上所填寫的內(nèi)容會影響到合同的效力。投保單上如有記載，保險單上即使有遺漏，其效力也是與記載

24、在保險單上是一樣的。u 如果投保人在投保單中告知不實，在保險單上又沒有修正，保險人即可以投保人未遵循最大誠信原則為由而在規(guī)定的期限內(nèi)宣布合同無效。v 對投保人、被保險人和受益人的姓名、性別、年齡、職業(yè)、地址、電話等內(nèi)容按照投保時的實際情況填寫，姓名和身份證號碼要與身份證或戶口薄上所登記的內(nèi)容相符；v 在填寫地址時，要詳細寫明地址全稱。一般情況下，應(yīng)填寫常用的通訊地址，以便保險公司聯(lián)系。準(zhǔn)確填寫要求投保的產(chǎn)品名稱、保險金額及相關(guān)信息；v 投保人及被保險人應(yīng)如實回答投保單上所提的問題，對投保單上要求提供詳細情況的問題，應(yīng)在投保單備注欄中說明詳情或提供相關(guān)的書面材料；v 投保人在填寫完畢后，應(yīng)對投保

25、單內(nèi)容進行復(fù)核，確認內(nèi)容真實完整，并應(yīng)親筆簽名確認。必要時，被保險人也需要親筆簽名確認，如簽訂以身故為保險金給付條件的合同時。切勿在空白或未填寫完整的投保單上簽字。（二）保險單u “保單”，是投保人與保險人雙方訂立保險合同的正式書面文件。u 保單必須明確、完整地記載有關(guān)保險雙方的權(quán)利和義務(wù)，它所記載的內(nèi)容是雙方履約的依據(jù)。（三）保險憑證u “小保單”，是保險人簽發(fā)給投保人的承保憑證，是一種簡化了的保單。u 與保單具有同等的法律效力，只記載投保人和保險人約定的主要保險內(nèi)容。u 凡保險憑證中沒有列明的內(nèi)容，以該險種的正式保單為準(zhǔn)；保險憑證與正式保單內(nèi)容相抵觸的，以保險憑證的特約條款為準(zhǔn)。u 保險憑

26、證可單獨使用，也可與保單一同使用。目前主要在貨物運輸保險、團體人身保險和某些強制保險中使用。（四）暫保單u “臨時保單”，是正式保單或其他保險憑證簽發(fā)前，保險人或保險代理人簽發(fā)給投保人的臨時保險憑證。u 不是訂立保險合同的必經(jīng)程序。u 與正式保單具有同等效力，只是有效期較短（一般為30天）。u 當(dāng)正式保單出具后，暫保單自動失效。（五）批單u 是保險合同雙方當(dāng)事人就保單內(nèi)容進行修改和變更的證明文件。一經(jīng)簽發(fā)，就成為保險合同的有機組成部分。u 兩種方式：批注；批單。u 在保險合同有效期內(nèi)，如果投保人需要就保單某些條款作個別修改，由投保人提出書面申請，經(jīng)保險人同意后，出具批單，簽字蓋章一式多份分別附

27、貼在保單或保險憑證的正本、副本上，并加蓋騎縫章。u 凡經(jīng)過批改的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)；如多次批改，以最后一次為準(zhǔn)。第二節(jié) 保險合同的要素一、保險合同的主體 （一）保險合同的當(dāng)事人 （二）保險合同的關(guān)系人 （三）保險合同的輔助人 （一）保險合同的當(dāng)事人 我國法律要求保險人必須具有公司法人資格，而且是依法定程序申請批準(zhǔn)、取得經(jīng)營資格的公司法人。任何自然人、未經(jīng)許可的法人都不得擅自經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。n 保險公司必須采取法定的組織形式。在我國，保險公司必須是股份有限公司或國有獨資公司。（1）國有獨資保險公司:由國家授權(quán)投資的機構(gòu)或部門單獨出資設(shè)立的有限責(zé)任公司。06.6最后一家“中華聯(lián)合”退市（2）保險股份有

28、限公司:由一定數(shù)目以上（2N50）的股東發(fā)起組織，全部注冊資本被劃分為等額股份，股東以其所認購股份承擔(dān)有限責(zé)任，公司則以其全部資產(chǎn)對公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。（3）相互保險公司:由保單持有人擁有和控制；人們通過購買保單而成為公司的所有人，并可以從公司得到分紅，利潤由公司所有人共享；不發(fā)行股票，也沒有股東；公司的宗旨是為投保人提供低成本的保險，而不是為了盈利。強調(diào)幾點：A.受益人的指定：（1）由被保險人或投保人指定。（2）沒有主體資格限制。 （3）可以是一人或數(shù)人。（4）被保險人或投保人有權(quán)變更受益人。（5）出現(xiàn)投保人或被保險人未指定受益人或因受益權(quán)喪失而沒有受益人的情況時，作為被保險人的遺產(chǎn)

29、處理，由被保險人的法定繼承人受領(lǐng)保險金，并要交遺產(chǎn)稅。B.受益權(quán)的享有：（1）受益人獨立享有保險金請求權(quán)。（2）受益人享有的受益權(quán)是一種期待利益。 投保人、被保險人和受益人的聯(lián)系： t 當(dāng)投保人為自己利益投保時，投保人即被保險人，但其訂立合同時只能稱為投保人，只有當(dāng)合同成立后，才成為被保險人；t 當(dāng)投保人為他人利益投保時，投保人和被保險人為兩人，投保人繳費，被保險人享有保險金請求權(quán)；t 投保人可以為受益人，但必須由被保險人指定或同意。從理論上說，被保險人也可以為受益人，就財產(chǎn)保險合同而言，保險標(biāo)的損失的補償，受益的就是被保險人；就人身保險合同而言，被保險人雖然可以指定自己為受益人，但受益人只有

30、在被保險人死亡后才享有保險金請求權(quán)，被保險人指定自己為受益人毫無意義。（三）保險合同的輔助人/中介人1.保險代理人：根據(jù)保險代理合同或授權(quán)書，向保險人收取保險代理手續(xù)費，并以保險人的名義代為推銷、辦理授權(quán)范圍內(nèi)保險業(yè)務(wù)的單位和個人。n 既可以是法人，也可以是自然人。n 一般分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三種。1）專業(yè)代理人：是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司。必須是法人。業(yè)務(wù)范圍包括：代理推銷保險產(chǎn)品；代理收取保險費；開展保險和風(fēng)險管理咨詢服務(wù)；協(xié)助保險公司進行損失的勘查和理賠；保險監(jiān)督部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 2）兼業(yè)代理人：是指具有自身業(yè)務(wù)，同時受保險公司委托，代理保險公司辦理保險

31、業(yè)務(wù)的單位。主要業(yè)務(wù)范圍為：代理推銷保險產(chǎn)品；代理收取保險費?；緱l件：具有法人資格或經(jīng)法定代表人授權(quán)；具有保險代理人資格證書的專人從事保險代理業(yè)務(wù)【兼業(yè)代理人無需出外展業(yè)，因此不需持有保險代理人展業(yè)證書】；有符合規(guī)定的營業(yè)場所；必須持有經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證（兼業(yè)）。 3）個人代理人：是指根據(jù)保險人委托，推銷保險商品、向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的個人。 業(yè)務(wù)范圍主要有：代理推銷保險產(chǎn)品；代理收取保險費。 選擇一個優(yōu)秀的保險代理人為你服務(wù)，是投保的第一步，也是最重要的一步。 保險代理人資格證書和保險代理人展業(yè)證書 任何個人不得兼職從事個人保險代理業(yè)務(wù)。2.保

32、險經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 n 必須參加保險經(jīng)紀(jì)人員資格考試；n 大專以上學(xué)歷的個人；n 保險經(jīng)紀(jì)人員資格證書&保險經(jīng)紀(jì)人員執(zhí)業(yè)證書n 保險經(jīng)紀(jì)人的從業(yè)資格、執(zhí)業(yè)管理，都比保險代理人嚴格。n Eg：長城保險經(jīng)紀(jì)有限公司 3.保險公估人：是接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的評估、勘驗、鑒定、估損、賠償額的核算、洽商等業(yè)務(wù)的單位和個人。二、保險合同的客體 保險合同中規(guī)定的權(quán)利義務(wù)所指的對象。是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的可保利益，而不是保險標(biāo)的本身。 三、保險合同的內(nèi)容（一）基本條款是法律規(guī)定必須在保險合同中列明的內(nèi)容。 1

33、.保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的情況 2.保險標(biāo)的（判斷投保人對其是否具有可保利益，決定保險的種類等） 3.保險責(zé)任和責(zé)任免除 4.保險期限和保險責(zé)任開始時間 5.保險價值和保險金額 6.保險費及其繳付辦法（躉繳/分期繳付） 7.保險金的索賠與理賠（無約定則達成協(xié)議10天內(nèi)賠償） 8.違約責(zé)任和爭議處理 9.訂立保險合同的時間（二）特約條款 允許保險合同當(dāng)事人自由協(xié)商約定的條款。 1.附加條款 2.保證條款第三節(jié) 保險合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終止一、訂立 投保單，雙方當(dāng)事人簽字蓋章 n 要約承諾（要約是希望和他人訂立合同的意思表示；承諾是受要約人同意要約的意思表示。） n 要求保險人57

34、日內(nèi)作出答復(fù)，否則默認為承保。二、生效 即合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律效力。n 有時合同成立的時間即是生效的時間，有時不是。n 我國保險實務(wù)中普遍推行“零時起保制”，將合同生效的時間放在約定日的零時。三、履行1.投保人義務(wù)n 繳費義務(wù)（否則保險人可以單方面終止合同）n 通知義務(wù)（ eg危險增加通知；保險事故發(fā)生通知）n 避免損失擴大義務(wù)（采取力所能及的施救措施，能作為而不作為，保險認可拒絕因此而擴大的損失賠償）2、保險人義務(wù)n 承擔(dān)保險責(zé)任的義務(wù)?；矩?zé)任、附加責(zé)任（附加險）、除外責(zé)任n 承擔(dān)賠償或給付保險金的義務(wù)。保險事故發(fā)生后，保險人首先要明確責(zé)任：四、變更 依照法定的程序和條件對原合同條款進

35、行修改和補充。1.保險合同主體的變更 保險人分立或合并時變更保險人； 受益人喪失受益權(quán)或死亡時，可變更受益人； 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時變更投保人或被保險人（保險合同的轉(zhuǎn)讓）n 我國規(guī)定：（1）對于一般的財產(chǎn)保險，保險單不能隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)讓，須書面事先通知保險人，經(jīng)保險人同意并做出主體變更的批注后，才可轉(zhuǎn)讓保單。 【特例：貨物運輸保險，允許保單沒有經(jīng)過保險人同意的情況下背書轉(zhuǎn)讓】 （2）對于人身保險，合同的轉(zhuǎn)讓不發(fā)生被保險人的變更，不必征得保險人的同意，但應(yīng)書面通知保險人。2、合同內(nèi)容變更 當(dāng)事人地址；標(biāo)的數(shù)量增減；保險金額、期限變更等 批注或批單 3、合同效力的變更 指的是合同的中止與復(fù)效。

36、保險條款對于繳費期限、寬限期、中止期均有規(guī)定。 （1）繳費期限何時繳費是投保人的權(quán)利。 （2）由于投保人沒有履行交費義務(wù)導(dǎo)致合同效力中止：新保險法設(shè)立了一個“催告”的概念 保險法第36條：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費的，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。” （3） 在復(fù)效期內(nèi)，可以申請復(fù)效，但必須取得保險人的同意；超過復(fù)效期不提出復(fù)效申請的，合同效力終止。五、無效 1.投保人以欺詐手段訂立的保險合同（eg對保險標(biāo)的不具有保險利益） 2.惡

37、意的重復(fù)保險 3.人身險種未經(jīng)被保險人簽字的有死亡責(zé)任的保險 4.人身險種被保險人的年齡超過了合同規(guī)定的年齡限制六、終止 1、義務(wù)已履行而終止。 2、自然終止（期限屆滿）。最普遍、最基本的原因 3、因解除而終止。 法定解除；約定解除；任意解除。 但有些險種比較特殊，法律規(guī)定在保險責(zé)任開始后，不得解除，eg保險法34條，貨物運輸合同和運輸工具航程保險合同保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同） 4、因違約失效而終止。eg合同效力中止后，投保人申請復(fù)效沒有得到保險人的同意，或者投保人在復(fù)效申請期內(nèi)沒有申請復(fù)效，合同終止。 第四節(jié) 保險合同的解釋原則與爭議處理一、解釋原則n 1、文義解釋原則。比如，

38、火災(zāi)，必須具備三個條件：有燃燒現(xiàn)象(有光有熱有火焰)；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。暴雨：不等于“下的很大的雨”，而是指達到一定量標(biāo)準(zhǔn)的雨，即雨量每小時在16毫米以上，或24小時降雨量大于50毫米的。n 2、意圖解釋原則。n 3、有利于被保險人的解釋原則。（法律上的有利于非立法人原則）n 4、批注（批單）優(yōu)于原保險合同，后加的批注優(yōu)于先加的批注的原則。n 5、補充解釋原則。當(dāng)保險合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對保險合同的內(nèi)容進行合理的補充解釋。如：走私品、違章建筑等不予賠償。二、爭議處理n 1、協(xié)商：退一步海闊天空。n 2、調(diào)解：找

39、一個中介人（第三者）調(diào)解一下。n 3、仲裁：仲裁機構(gòu)，一裁終局，不得上訴n 4、訴訟：向法院起訴，一審不服，可上訴，二審為終審判決，不服可申訴。本 章 復(fù) 習(xí)n 保險合同的特點n 保險合同的要素n 保險合同效力的變更n 保險合同的解釋原則第五章 保險的基本原則第一節(jié) 可保利益原則一、可保利益原則的含義（一）可保利益1.定義：又稱保險利益，是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標(biāo)的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的損毀、傷害而受損。2.判斷標(biāo)準(zhǔn)： 利害關(guān)系3.成立要件：1）合法的利益。即法律上可以主張的利益。采用非法手段占有或獲得的利益不能成為可保利益。 2）客

40、觀存在、確定的利益?，F(xiàn)有利益、預(yù)期利益 3）經(jīng)濟上的利益。（二）可保利益原則 是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益，如果投保人對保險標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的可保利益，保險合同也隨之失效。 幾層含義： 1）投保人只能為具有可保利益的標(biāo)的投保，否則，保險人可單方面宣布合同無效； 2）當(dāng)保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的可保利益，則保險合同隨之失效； 3）保險事故發(fā)生后，被保險人不能獲得可保利益額度以外的補償。二、可保利益原則的作用1.防止道德風(fēng)險發(fā)生。道德風(fēng)險是指投保人、被

41、保險人或受益人為騙取保險金而人為造成或擴大風(fēng)險。2.發(fā)現(xiàn)受害人。使保險人所賠償或給付的保險金真正給予受害人。3.限制保險人的保險責(zé)任范圍。三、財產(chǎn)保險的可保利益（一）形成條件1.現(xiàn)有利益：2.期待利益：指被保險人基于對財產(chǎn)及其有關(guān)利益上的現(xiàn)有權(quán)利而存在的于未來期待獲得的利益。Eg企業(yè)財產(chǎn)險中附加的利潤損失險。3.責(zé)任利益4.合同利益 eg租金利益、運費利益（二）時限規(guī)定 在財產(chǎn)保險中，一般要求從保險合同訂立到保險合同終止的全過程中都存在可保利益。尤其在保險事故發(fā)生時，必須存在（eg海洋貨物運輸保險，投保時可以不具有可保利益，但在事故發(fā)生時必須具有對保險標(biāo)的的可保利益）。（三）轉(zhuǎn)移（一）形成條件

42、1.英美法系：“利益主義原則”，以投保人與被保險人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他私人之間的利害關(guān)系為判斷依據(jù)。2.大陸法系：“同意主義原則”，不論投保人與被保險人之間有無利害關(guān)系，只要取得被保險人同意就具有可保利益。3.“利益和同意相結(jié)合的原則”，eg我國。 我國保險法第52條規(guī)定：“投保人對下列人員具有可保利益： 1、本人； 2、配偶、子女、父母； 3、前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； 4、除前款規(guī)定以外，被保險人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險人具有保險利益?！保ǘr限規(guī)定 人身保險的可保利益必須在保險合同訂立時存在，而不要求保險事故發(fā)生時具

43、有可保利益。第二節(jié) 最大誠信原則一、含義 保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。規(guī)定最大誠信原則的原因在于保險合同雙方具有明顯的信息不對稱。二、內(nèi)容1.定義：在保險合同簽訂之前、之時和之后，投保方應(yīng)對已知或應(yīng)知的與風(fēng)險和標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險方作口頭或書面的申報；保險方也應(yīng)將與投保方利益相關(guān)的實質(zhì)性重要事實如實通告投保方。實質(zhì)性重要事實： 對于保險人來說，是指那些影響到保險人是否承?；虼_定承保條件或影響費率的確定的事實，如保險標(biāo)的的危險因素以及危險增加的情況、以往投保和損失賠付情況、以往遭到其他保險人

44、拒絕承保的情況等； 對于投保人來說，是指有關(guān)保險條款、費率以及其他可能會影響其作出投保決定的事實。2.告知的內(nèi)容3.形式（1）投保人的告知形式：a.無限告知b.詢問回答告知（2）保險人的告知形式： a.明確列明 b.明確說明4.違反告知的法律后果 （1）投保人違反（保險法第16條） 訂立保險合同時，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的

45、，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同接觸前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保費。（2）保險人違反a訂立合同時沒有向投保人明確說明合同中關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，該條款不產(chǎn)生效力；b在保險業(yè)務(wù)中隱瞞了與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；c承諾向投保人、被保險人給予非法的保險回扣或其他利益的，由金融監(jiān)管部門責(zé)令改正，對保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款。 1.定

46、義：是指保險人要求投保人在保險期間對某一事項的作為與不作為、某種事態(tài)的存在與不存在作出許諾。 保證是最大誠信原則對投保人的要求，保險人以此作為承?；蛘叱袚?dān)保險責(zé)任的條件。Eg不在房屋內(nèi)堆放易燃易爆品，保險人以此作為承保和收取稍低額保費的依據(jù)。2.形式：（1）明示保證和默示保證 明示保證：以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。Eg，我國機動車輛保險條款“被保險人必須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)”，這就是明示保證。 默示保證：國際慣例、習(xí)慣上或社會公認的被保險人應(yīng)在保險實踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險合同中。Eg，海上保險的默示保證有三項：保險的船舶必須有

47、適航能力；要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行；必須從事合法的運輸業(yè)務(wù)。（2）確認保證和承諾保證 確認保證：是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。Eg，投保人身保險時，投保人保證被保險人在過去和投保當(dāng)時健康狀況良好。 承諾保證：投保人對將來某一事項的作為或不作為的保證。Eg，銀行投保財產(chǎn)保險時保證在保險期限內(nèi)銀行24小時都有警衛(wèi)值班。3.違反保證的法律后果：保險人有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。 棄權(quán)：是指保險人放棄自己在合同中可以主張的某項權(quán)利，如合同解除權(quán)與抗辯權(quán)； 禁止反言：是指保險人放棄某項權(quán)利后，不得再向投保人或被保險人主張這項的權(quán)利。 保險法第16條第6

48、款規(guī)定，保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 第三節(jié) 近因原則一、含義（一）近因：造成保險標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定作用的原因。 eg卡車撞到了一棵大樹，樹倒下壓塌了旁邊的一間房屋的屋頂，屋頂?shù)粝聛碓宜懒朔績?nèi)的主人 。問：屋主死亡的近因是什么？（二）近因原則：近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任的，保險人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負賠償責(zé)任。 也就是說，在多個原因?qū)е卤ｋU標(biāo)的損失的情況下，只有導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的近因在保險責(zé)任范圍之內(nèi)，保險人才負賠償責(zé)任。 二、運用（一）單一原因情況下近因的認定

49、（二）多種原因存在時近因的認定1.多種原因同時致?lián)p時的近因認定 a全在或全不在保險責(zé)任范圍內(nèi)： b有些屬于有些不屬于保險責(zé)任范圍：2.多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p時近因的認定 （“鏈條原理”認為，從事故的發(fā)生到結(jié)果，其中各個原因如同一節(jié)節(jié)的鏈環(huán)，如果這些鏈環(huán)環(huán)環(huán)相扣，聯(lián)系緊密的話，則該鏈條的頂環(huán)即是導(dǎo)致保險事故發(fā)生的近因。）3.多種原因間斷發(fā)生致?lián)p時近因的認定 新介入的獨立原因為近因。 第四節(jié) 損失補償原則一、含義 是指當(dāng)保險事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額恰好彌補其因保險事故所造成的經(jīng)濟損失。 兩層含義：（1）有損失有賠償；（2）損失多少賠償多少 也就是說，保險合同

50、生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；但被保險人不能因保險獲得額外利益。二、基本內(nèi)容（一）損失補償原則的量的限定 1.以實際損失為限 即以受損財產(chǎn)的實際現(xiàn)金價值為限。 實際現(xiàn)金價值=重置成本-折舊 2.以保險金額為限 3.以可保利益為限 以上三者，金額最少者為賠償?shù)淖罡哳~。eg： 某企業(yè)將其所有的一棟廠房投保企業(yè)財產(chǎn)保險，投保時的市價為50萬元，保額按50萬元確定。該屋在保險期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀，若：（1）當(dāng)時市價跌至40萬元，保險人賠多少（2）市價漲至60萬元，保險人賠多少？（3）在保險事故發(fā)生前，企業(yè)主將此廠房一半出售給他人，市價跌至40

51、萬元，保險人賠多少？（二）保險賠償方式1.現(xiàn)金賠付：多采用此2.修復(fù)：當(dāng)標(biāo)的發(fā)生部分零部件的損殘，通常保險人委托有關(guān)維修部門，對受損害的被保險物予以修復(fù)，修復(fù)費用由保險人予以承擔(dān)。3.更換：受損標(biāo)的零部件無法修復(fù)時，通過替代、更換的方式進行賠償，eg玻璃保險4.重置：當(dāng)標(biāo)的損毀或滅失時，保險人負責(zé)重新購置與原被保險標(biāo)的等價的標(biāo)的，以恢復(fù)被保險人財產(chǎn)的原來面目。這種賠償方式，無論恢復(fù)費用多高，不能以保額作為最高賠償限制，因此風(fēng)險較大，保險人一般不采取這種方式。（三）保險賠償?shù)挠嬎惴绞?.比例計算賠償方式：在不足額保險情況下，保險賠償金額按保險保障程度計算2.第一損失賠償方式：是指在保險金額限度內(nèi)的損失，被保險人可以得到全部賠償。是將實際上不可分的保險財產(chǎn)價值分為兩個部分：第一部分價值與保險金額相等，即足額投保；第二部分是超過保險金額的部分，視為未投保。凡在保險金額以內(nèi)的任何保險財產(chǎn)損失，保險人都按實際損失額賠付。是一種簡明的計賠方式。3.限額賠償方式：又稱“固定責(zé)任賠償方式”，是指保險標(biāo)的在一定時期的收益如果不能達