1、臺灣十大熱門業(yè)臺灣十大熱門業(yè)保險金融居首位保險金融居首位 臺灣“行政院”“勞委會”八月九日指出，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速變化，從現(xiàn)在到公元2005年，臺灣地區(qū)服務(wù)業(yè)的產(chǎn)品與就業(yè)比重將會持續(xù)提高，而制造業(yè)的就業(yè)機會則會大幅衰退?！皠谖瘯蔽型瓿伞芭_灣地區(qū)中長期熱門與衰退行業(yè)分析”，例出十大熱門及衰退行業(yè)。最熱門的十種行業(yè)為：人身保險業(yè)，質(zhì)訊服務(wù)業(yè)，其他金融業(yè)，顧問服務(wù)業(yè)，醫(yī)療保健服務(wù)業(yè)，銀行業(yè)，其他營建業(yè)，房屋建筑業(yè)，金屬及木材加工機械制造修配業(yè)，以及飲食業(yè)等。最可能衰退的十種行業(yè)則為：塑膠鞋制造業(yè)，針織業(yè)，成衣制造業(yè)，其他木材制品制造業(yè)，罐頭食品制造業(yè)，玩具制造業(yè)，其他皮革及毛皮制品制造業(yè)，棉紡織業(yè)

2、，橡膠鞋制造業(yè)，以及塑膠皮制品制造業(yè)。 摘自揚子晚報1998年8月13日第三版 中國保險業(yè)發(fā)展所面臨的國際國內(nèi)挑戰(zhàn)中國保險業(yè)發(fā)展所面臨的國際國內(nèi)挑戰(zhàn) 中國是在一個經(jīng)濟全球化、競爭白熱化和聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)化的背景下開始起步和發(fā)展自己的民族保險業(yè)的。從經(jīng)濟全球化的角度來講，中國要加入世界貿(mào)易組織，開放包括保險市場在內(nèi)的金融市場是一項基本的義務(wù)和承諾。那么，中國保險業(yè)在發(fā)展中就不得不首先面臨來自國外保險公司的挑戰(zhàn)。 從整體上來說，國外保險公司從資金實力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強于國內(nèi)保險公司。按照中國人民銀行有關(guān)外資保險機構(gòu)準入的管理規(guī)定，包括 9家以在中國開業(yè)的外國保險公司，以及

3、目前在中國設(shè)有 190多家代表機構(gòu)、申請等待營業(yè)執(zhí)照的 98 家外國保險公司，其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過人民銀行規(guī)定的基本條件。在中國開放保險市場以后，中國的內(nèi)資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。 中國保險業(yè)的發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)還來自我們自己的歷史、文化和傳統(tǒng)體制的深遠影響。首先，從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟社會，與西方的工業(yè)化社會相比，小農(nóng)經(jīng)濟社會重實物而輕貨幣，重個人感情而輕法律契約，重近期而輕長遠。這些歷史積淀與保單的典型特征，如貨幣性、契約性與長久性相沖突。其次，從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命；”信奉

4、“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風險、轉(zhuǎn)移、風險、在全社會范圍內(nèi)分擔損失的社會機制特性相矛盾。再有，傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟體制對商業(yè)保險發(fā)展的不利影響也是不容忽視的。 世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢 一些權(quán)威研究資料的分析表明，未來若干年內(nèi)，世界保險業(yè)的發(fā)展將呈現(xiàn)以下趨勢；第一，外國保險公司在本國保險市場上的作用將增強，各國保險業(yè)的競爭將比以前更為加劇。第二，政府在養(yǎng)老保險和健康保險中作為競爭者的作用將下降，私人保險、商業(yè)保險的作用將進一步增強。第三，為了提高競爭力，保險公司必須提高其資本回報率。第四，市場的縱向擠壓加大，保險業(yè)的兼并與收購將加劇，并向其他金融領(lǐng)

5、域滲透。第五，銀行業(yè)與保險業(yè)的業(yè)務(wù)融通。隨著市場金融結(jié)構(gòu)的迅速變化，銀行業(yè)與保險業(yè)之間出現(xiàn)了一種新型關(guān)系；即由原來的各自平行發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷B透，相互融合。目前，銀行保險公司這一名詞已為人們所廣泛運用，銀保融通的趨勢已成為世界金融保險市場中的一個引人注目的經(jīng)濟現(xiàn)象。 中國保險業(yè)的發(fā)展需要采取創(chuàng)新策略中國保險業(yè)的發(fā)展需要采取創(chuàng)新策略 要處理好外延式發(fā)展與內(nèi)涵式發(fā)展的關(guān)系，即在其承保能力允許的范圍內(nèi)，注重業(yè)務(wù)的質(zhì)量，保持保費規(guī)模的穩(wěn)定增長以便維持公司的穩(wěn)定經(jīng)營。 注重保險業(yè)的國際化經(jīng)營。建立與國際慣例相一致的保險制度。我國在發(fā)展民族保險業(yè)的時候，應(yīng)當遵循國際慣例。從產(chǎn)品的開發(fā)和合同的制定等方面來說，

6、目前特別需要注意以下幾個方面，即可保風險的條件，保險合同的特性，人身保險合同中保護保單所有人的主要條款，保護保險公司的主要條款，保險產(chǎn)品的定價制度和準備金制度。 要建立與國際慣例相吻合的市場環(huán)境。與國際慣例相吻合的市場環(huán)境包括適應(yīng)市場經(jīng)濟體制的企業(yè)組織形式、保險公司經(jīng)營狀況的基本評價指標、保險公司的評估機構(gòu)、競爭原則、稅收政策等。 注重保險業(yè)的協(xié)調(diào)、規(guī)范與創(chuàng)新發(fā)展。保險業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展是指保險業(yè)與國民經(jīng)濟的增長速度應(yīng)當基本一致，保持一個較為合理的關(guān)系。規(guī)范發(fā)展是指我國的保險業(yè)必須在政府的監(jiān)管下，依法、有序、自律地發(fā)展。創(chuàng)新發(fā)展是指保險業(yè)的發(fā)展必須時刻關(guān)注公司組織機構(gòu)的高效、產(chǎn)品的推陳出新、確立以消

7、費者為中心和以服務(wù)為導向的市場觀，不斷實現(xiàn)管理手段的現(xiàn)代化。 發(fā)展資本市場，實現(xiàn)保險投資的多元化。首先，政府調(diào)整對資本市場的政策。從總體上看，要重點發(fā)展包括壽險基金在內(nèi)的機構(gòu)投資者。其次，逐步擴大壽險公司進入資本市場的業(yè)務(wù)范圍，放開投資業(yè)務(wù)和允許其直接經(jīng)營證券業(yè)務(wù)。 當然考慮到我國壽險公司經(jīng)營時間不長、 經(jīng)驗不足以及資本市場本身還不成熟等因素，壽險投資業(yè)務(wù)范圍的放寬應(yīng)有計劃地分步進行。在這一方面，可以借鑒西方發(fā)達國家的經(jīng)驗，通過對風險的精確估算，做出對壽險基金各項投資業(yè)務(wù)比例的具體規(guī)定。再有，逐步向外國保險公司開放資本市場。（完） 產(chǎn)品產(chǎn)品+服務(wù)：服務(wù)：保險競爭新時代保險競爭新時代 摘自199

8、8年8月27日金融時報 剛剛進入8月，中國平安保險公司率先在國內(nèi)推出七個利差返還型新險種，其中六個針對個人壽險，一個針對團體壽險，類似于國外通行的“分紅保單”。該系列險種以“利差返還”、“減額繳清”、“生命尊嚴”等全新的保險理念、高技術(shù)含量和服務(wù)創(chuàng)新，閃亮推向市場，立即引起保險業(yè)各方參與主體的密切關(guān)注，他預示著中國保險業(yè)將開始從粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變，保險業(yè)即將進入“產(chǎn)品+服務(wù)”競爭的新時代。 利率調(diào)整引發(fā)保險人經(jīng)營策略調(diào)整利率調(diào)整引發(fā)保險人經(jīng)營策略調(diào)整 據(jù)統(tǒng)計，1987年以來我國銀行存貸款利率已有十幾次調(diào)整，其中從1996年以來就做過五次調(diào)整。以兩年期定期存款利率為例，1987年六月為5.7

9、6%，1989年2月升至12.24%，1991年4月回落為7.92%，1993年產(chǎn)3月又爬高到本世紀末11.7%，1996年以來遞次回落，即從1996年5月的9.9%降至1998年7月的4.86%，整個利率走勢呈M型，波動幅度高達7.38個百分點。 銀行利率的起伏升降給我國幼嫩的保險業(yè)發(fā)展帶來了多面的影響。就拿去年10月23日降低銀行利率來說，兩年期定期存款利率從7.92%降為5.94%，接著人行要求保險人從12月起調(diào)整預定利率，一時“保險要漲價了”的傳言引發(fā)了一場全國范圍內(nèi)空前的保險搶購。結(jié)果是保險公司的保費收入規(guī)模直線上升，但保險資金（尤其壽險資金）的利差損迅速擴大，保險公司的經(jīng)營效益一下

10、跌落低谷。 進入1998年以來，為減弱利率調(diào)整對市場和經(jīng)營的震動，以防范風險，各家保險公司紛紛進入“調(diào)整期”，對公司經(jīng)營方針、經(jīng)營策略的做出調(diào)整。平安保險公司從1997年開始即加強精算人才和精算技術(shù)的引進和運用，在美國林肯國民保險公司的技術(shù)支持下，將發(fā)達國家流行多年的“分紅制度”首次正式引入我國大陸壽險市場，并于8月10日正式出臺了平安“福壽兩全保險”、“如意女性兩全保險”、“永利增額還本終身保險”、“康泰終身保險”、“全福保本終身保險”、“附加萬壽兩全保險”和“團體新世紀增值養(yǎng)老保險”等七個利差返還型新產(chǎn)品。與此同時，泰康人壽保險公司也推出了4個新險種，即泰康兩全保險、旅游意外傷害保險、女性

11、疾病保險和婦女節(jié)育環(huán)安全保險。新華人壽保險公司今年7月推出了“新華養(yǎng)老保險”，該險種責任單一、交費和領(lǐng)取方式靈活，并通過銀行和郵政柜臺代收保險費和代付保險金。盡管后兩家保險公司不像平安那樣在新產(chǎn)品中引進分紅制度，但也是它們在市場冷淡期調(diào)整經(jīng)營策略、以新產(chǎn)品拓展新市場份額的重要措施。因此，可以說，1998年是保險公司的“調(diào)整年”，也是保險公司的“產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新年”。 “名牌產(chǎn)品名牌產(chǎn)品” +“ 特色服務(wù)特色服務(wù)”是是保險人保險人 提高競爭力的關(guān)鍵提高競爭力的關(guān)鍵 此次平安保險公司推出以“利差返還”等為特征的“分紅保單”，對保險市場各方參與主體的影響將是深遠的，將把保險業(yè)推入一個以“名牌產(chǎn)品+特色

12、服務(wù)”為主要手段的競爭新時代。 據(jù)專家介紹，分紅保險是指人壽保險合同中預先規(guī)定在保險公司出現(xiàn)投資收益是被保險人享有紅利分配權(quán)的一種制度。分紅保險在國外已流行多年，實踐證明它是在保險市場發(fā)展到一定階段對保險人、投保人和業(yè)務(wù)員三方利益進行有效平衡的制度設(shè)計。平安保險公司的產(chǎn)品開發(fā)部門，對過去十多年我國銀行利率的變化軌跡做了統(tǒng)計分析，并對未來利率走勢進行了科學預測，在此基礎(chǔ)上首次在國內(nèi)設(shè)計出了與利率掛鉤的新險種。平安此次推出的新險種，第一次引進了利差返還（分紅）制度，即當銀行利率高于保險預定利率時，由保險公司以兩者之利差乘以責任準備金（按保險法規(guī)定對沒一份保單提取并交存央行的風險保證金），回報給客戶

13、；而當銀行利率低于保險預定利率時，客戶不需向保險公司再繳納費用。簡言之，“少了不要你補，多的我退還給你。”以平安永利增額還本終身保險為例，以5%的年復利作為計算保險費的預定利率，以銀行兩年定期存款利率為標準，二者之差乘以“期中保單價值準備金”作為保單利差。繳費期內(nèi)保單利差累計計算，責任期滿一并給付。這種靈活的方式，既給客戶帶來了利益保障，也使保險公司減少了因銀行利率波動而承擔的風險甚至蒙受的損失。 據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，分紅保單的出現(xiàn)將在國內(nèi)保險業(yè)產(chǎn)生巨大的震撼。這種與銀行利率掛鉤的利差泛還型保險，改變了過去包單預定利率過高以及當銀行利率調(diào)整時保單預定利率被迫做出調(diào)整的被動局面。運用科學的精算技術(shù)，

14、合理設(shè)定預定利率，并與兩年期定期存款利率相比較計算保單利差，是平安利差返還型新險種所獨有的“技術(shù)含量”和保險創(chuàng)新，這將為國內(nèi)其他保險公司正在進行的保險產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新提供良好的示范效應(yīng)。按照有關(guān)規(guī)定，由于新產(chǎn)品的保護期為半年時間，作為國內(nèi)首家推出利差返還型保險的平安保險公司也許可在從今以后的半年時間內(nèi)樹立起平安分紅保險的“品牌”，搶先占領(lǐng)一批購買分紅保險的新的客戶群，這無疑有助于平安保險公司綜合實力的增強。大約再過半年左右的時間，國內(nèi)其他保險公司開發(fā)的相類似的分紅保險產(chǎn)品也將陸續(xù)推出，中國保險業(yè)將正式步入保險產(chǎn)品和服務(wù)競爭的嶄新時代。 與國外嚴格意義上的分紅保單相比，平安推出的分紅保險還只是比較初級的產(chǎn)品，還沒有與保險人的經(jīng)營效益、投資收益直接掛鉤。但是，平安保險公司借鑒國際保險業(yè)的先進經(jīng)驗，率先向國際慣例接軌，這不僅為平安保險公司向國際化金融保險服務(wù)集團邁進打下堅實的基礎(chǔ)，而且有助于推動其他國內(nèi)保險公司按照國際慣例運作、向國際化方向靠攏。 此次平安推出新產(chǎn)品除了“利差返還”特點外，還有其他幾個特點：“減額繳清”，即當客戶經(jīng)濟狀況發(fā)生變化時，可將保單的現(xiàn)金價值作為一次躉交保費，折算響應(yīng)的保險金額，由保險公司繼續(xù)承擔保險責任，避免客戶因