1、家庭平衡理財(cái) -分紅險(xiǎn)1理財(cái)?shù)淖罱K目的不是用錢生“更多”的錢，而應(yīng)是用錢生“合適多”的錢。期望收益越高，潛在的風(fēng)險(xiǎn)和損失也會越大，盲目追求不切實(shí)際的高回報(bào)，容易造成投資理念上的混亂，最終通常會帶來意外的損失。理財(cái)?shù)淖罴丫辰缡瞧胶狻?什么是平衡理財(cái)呢？ 平衡理財(cái)是將家庭資產(chǎn)分配到不同風(fēng)險(xiǎn)層級的項(xiàng)目中，以達(dá)到收益穩(wěn)定的效果，并且根據(jù)自己的投資喜歡和風(fēng)險(xiǎn)承受力合理安排資金的投資比例，即使某項(xiàng)投資失利，也不影響其他賬戶，真正讓您的資產(chǎn)在不同的領(lǐng)域發(fā)揮它最大的價值和功效，分別抵御人生不同的風(fēng)險(xiǎn)，做到一生無憂，幸福安康.3 投資房產(chǎn)、購買股票、購買基金、購買保險(xiǎn)都是家庭理財(cái)方式、一種人生規(guī)劃，是互補(bǔ)的。只

2、有真正理解所謂的理財(cái)，以及各種理財(cái)產(chǎn)品的真正功能，你才能做出最合理的理財(cái)規(guī)劃和配置。4 今天,穩(wěn)健、安全的資產(chǎn)保值正成為理財(cái)?shù)男禄{(diào)。在眾多的理財(cái)工具中，分紅型理財(cái)保險(xiǎn)成為平衡理財(cái)?shù)氖走x。2009年的保險(xiǎn)市場上分紅險(xiǎn)可謂是獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。5下面我們聽到的是關(guān)于保險(xiǎn)的基本常識：1、保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)公司不允許破產(chǎn)，所以保 險(xiǎn)資產(chǎn)是最安全的財(cái)產(chǎn)； 2、保單是不被查封罰沒的財(cái)產(chǎn) 3、人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán) 4、保險(xiǎn)金給付免征個人所得稅 5、保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅是國際慣例6例：美國安然公司2002年破產(chǎn)，其主席及首席執(zhí)行官肯尼思萊夫妻2000年2月購買了3700萬美元的人壽保險(xiǎn)。破產(chǎn)清算了公司的所有資產(chǎn)，但這些保

3、險(xiǎn)受法律保護(hù)，債權(quán)人卻無法以此為由起訴肯尼思萊夫妻。兩人按保險(xiǎn)合同每年可從保單中領(lǐng)取92萬美元的年金安享晚年。7 對于分紅型保險(xiǎn)國家又有特別規(guī)定： 保監(jiān)會分紅保險(xiǎn)管理暫行辦法規(guī)定：“保險(xiǎn)公司每一會計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%。”8 分紅保險(xiǎn)的特殊功效主要體現(xiàn)在資產(chǎn)保全和財(cái)富傳承方面：1、資產(chǎn)保全風(fēng)險(xiǎn)方面 防止沖動投資給家庭財(cái)產(chǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)；同時也是家庭資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)的防火墻，防止因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)給家庭資產(chǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。92、財(cái)富傳承方面： 通過指定收益人的方式防范家庭內(nèi)部的道德風(fēng)險(xiǎn)，也是避免家庭糾紛很好的方式； 減少稅賦及資產(chǎn)配置不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。 未來國家征收

4、遺產(chǎn)稅的可能性很高，遺產(chǎn)稅將成為中產(chǎn)以上階層未來重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)103、保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價值是家庭備用的現(xiàn)金流。 保單的現(xiàn)金價值的70%可以在保險(xiǎn)公司質(zhì)押貸款，保障和分紅同樣享受，你只需付出同期銀行貸款利率。4、不要忽視豁免條款。 作為家庭支柱的父母對于給子女購買的保險(xiǎn)，最好附加豁免條款，這樣無論這份保險(xiǎn)交了幾年如果投保人出現(xiàn)人生意外身故或全殘，可以豁免以后的保費(fèi)，保障和分紅仍然按照保險(xiǎn)合同繼續(xù)執(zhí)行，你想給到子女的保障可以無憂。11遺產(chǎn)稅距離開征的基本條件：個人存款、證券實(shí)名制金卡工程（銀聯(lián)卡的普及） 銀稅工程（銀行與稅務(wù)部門并網(wǎng)） 個人財(cái)產(chǎn)登記 -物權(quán)法立法 -第二代身份證推廣 -年收入12萬個稅申

5、報(bào) 贈與稅同步實(shí)施，稅率與遺產(chǎn)稅相同中華人民共和國遺產(chǎn)稅暫行條例（草案）已經(jīng)多次修改， 只待時機(jī)成熟。睿智者應(yīng)考慮提前規(guī)劃。12 在國外，遺產(chǎn)稅法已經(jīng)實(shí)行好久好久了，有錢人什么都可以不怕，但是唯有“遺產(chǎn)稅法他們是最害怕的，為什么呢？因?yàn)楫?dāng)一個有錢人要在他離開地球的時候，他留下來的遺產(chǎn)，國家要征收50%的遺產(chǎn)稅。而且不能在他留下的遺產(chǎn)里扣除的，必需要交現(xiàn)金的。13“世界上只有兩件事情是不可避免的，一是死亡，二是稅收，還有一件事比死亡和稅收之類的更不幸，那就是死亡與稅收結(jié)合的產(chǎn)物遺產(chǎn)稅?！?-本杰明富蘭克林（杰出的政治活動家、卓越的科學(xué)家，是美國18世紀(jì)時名列華盛頓之后的最著名的人物。）14案例：

6、1、無保險(xiǎn)規(guī)劃 臺塑老板王永慶子女遺產(chǎn)紛爭激化王氏家族出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)分爭的事，在國內(nèi)外普遍存在的現(xiàn)象。如果王永慶在生前能夠提早找到專業(yè)的保險(xiǎn)理財(cái)顧問來通過保險(xiǎn)進(jìn)行遺產(chǎn)處置，那么，這種家族子女兄弟為遺產(chǎn)爭奪而鬧得不可開交的事情就會得到避免。因此，富人一定要在自己年齡（很多保險(xiǎn)在55歲或60歲以后就不可購買了）和身體條件許可的情況下提前對自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理的處置、并通過保險(xiǎn)來合理避稅、并放大自己的資產(chǎn)。我們?nèi)绾斡帽ｋU(xiǎn)這種金融工具來為自己服務(wù)呢？我們可以得到許多的啟示152、演藝名人趙本山投保年繳保費(fèi)150萬，十年累計(jì)1500萬，有望在未來遺產(chǎn)稅上避稅資產(chǎn)超過一億！3.侯耀文：身前沒買過保險(xiǎn) 突然去世30

7、0萬貸款誰來還？侯耀文去世時59歲，他的玫瑰園的別墅，尚欠銀行300萬的房貸款項(xiàng)沒付，留給2個女兒一個很大的難題。163羅文：生前從未保險(xiǎn)身后遺產(chǎn)寥寥被稱為“香港樂壇教父”的羅文亦是在2002年因患肝病逝世。從未成家立室的羅文，生前未立遺囑亦沒買保險(xiǎn)。據(jù)知走得無牽無掛的羅文，生前為治病耗盡現(xiàn)金，名下財(cái)產(chǎn)只剩下不動產(chǎn)，包括有跑馬地蟠龍道市值約400萬港幣的住宅單位、曼谷市中心兩個相連的單位、英國古董車一輛和價值過百萬港幣的珠寶。174柯受良：工作危險(xiǎn)無人承保家人遭受經(jīng)濟(jì)困局 柯受良沒買保險(xiǎn)，而且柯受良因?yàn)樾愿窈浪?，因此收入雖多，卻沒什么積蓄。而且，柯受良從事高危險(xiǎn)的特技活動，鮮少有保險(xiǎn)公司愿意承

8、保。就算有保險(xiǎn)公司愿意承保，保險(xiǎn)金也是偏高，所以他一直沒有保險(xiǎn)。再加上他這幾年北京的投資入不敷出，柯受良幾乎沒有積蓄?，F(xiàn)在，柯受良的兩個孩子正在就學(xué)，柯受良死后其家人經(jīng)濟(jì)成了問題。 185。梅艷芳：保險(xiǎn)意識解決巨額醫(yī)療費(fèi)用患上絕癥，梅艷芳的醫(yī)療費(fèi)用十分昂貴，雖說她名下有總價達(dá)3180萬港幣的房產(chǎn)。但因?yàn)槊菲G芳每月承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)高達(dá)5萬港元，并且還需要長期治療，她肩上的擔(dān)子并不輕松。好在梅艷芳未雨綢繆，曾買過多份人壽保險(xiǎn)。身后能按自己意愿照顧家人和捐贈給慈善機(jī)構(gòu)。19案例2：巨星張國榮的保險(xiǎn)軼事：用保險(xiǎn)規(guī)避4千萬遺產(chǎn)稅 2003年4月1日，在香港打拼了25年的一代巨星張國榮，跳樓自殺身亡，終年46

9、歲。 張國榮生前積累了3億港元資產(chǎn)，但按照香港的稅法，張國榮的遺產(chǎn)受益人應(yīng)為此財(cái)產(chǎn)上繳4千多萬元的遺產(chǎn)稅。好在張國榮生前考慮周全，先后累計(jì)購買了數(shù)張人壽保險(xiǎn)，保單價值高達(dá)4千多萬港元，數(shù)額剛好可以抵繳其遺產(chǎn)稅。 從王永慶到陳逸飛，再從古月到侯耀文，諸多夫妻反目、母子成仇、師徒為敵的殘酷現(xiàn)實(shí)，讓已逝去的名人威望盡失，顏面無存，死不瞑目。202008年7月同仁堂39歲董事長張生瑜突發(fā)心臟病1999年5月4日，“中國火腿腸大王”春都集團(tuán)董事長高鳳來，在實(shí)現(xiàn)了春都A股上市交易并從股市募集走了4個億的現(xiàn)金后，心臟突然停止了跳動；2001年7月31日，率先掀起國內(nèi)啤酒并購狂潮的啤酒業(yè)鐵腕人物 “拼命三郎”

10、青島啤酒集團(tuán)老總彭作義猝逝；2004年11月7日，38歲的均瑤集團(tuán)董事長王均瑤，因患腸癌醫(yī)治無效在上海逝世；2004年4月8日晚，54歲的愛立信(中國)有限公司總裁楊邁由于連日超負(fù)荷的工作猝死；2005年9月18日，網(wǎng)易代理首席執(zhí)行官38歲的孫德棣（d）辭世；2008年4月28日廣西北生藥業(yè)股份有限公司董事長何玉良因疾病搶救無效去世21上述這些企業(yè)家離去的背后仿佛都有“過勞死”的身影，它反映出中國企業(yè)家在精神和體力上普遍的過勞狀態(tài)。浙江001電子集團(tuán)董事長項(xiàng)青松曾在接受媒體采訪時表示，王均瑤的死正是因?yàn)樘珓诶哿?。這也是他們這一代企業(yè)家的命運(yùn)，大家都是白手起家，每天工作18個小時左右。而2004年4月，孫德棣