1、 第六章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行的概述商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行運(yùn)營管理原那么 與實(shí)際. 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行的產(chǎn)生與開展商業(yè)銀行的概念及特點(diǎn)商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行的組織方式.一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與開展(一產(chǎn)生 貨幣兌換商 貨幣保管商現(xiàn)代存款業(yè)務(wù)的雛形 貨幣貸放商 銀行家 .二開展高利貸銀行演化而來直接組建的股份制商業(yè)銀行1694年的英格蘭銀行.商業(yè)的營利的三“商業(yè)銀行稱號的由來.二、商業(yè)銀行的概念及特點(diǎn)一概念 運(yùn)營目的運(yùn)營內(nèi)容信譽(yù)發(fā)明企業(yè).二特點(diǎn)綜合型、全能型國家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞中央銀行實(shí)施貨幣政策的根底和途徑.三、商業(yè)銀行的職能信譽(yù)中介職能支付中介職能信譽(yù)發(fā)明職能金融效力職能.存款 銀行 貸款實(shí)

2、踐資金盈余者 媒介 實(shí)踐資金短缺者 一信譽(yù)中介職能(根本.銀行充任信譽(yù)中介的作用、抑制了借貸雙方直接發(fā)生信譽(yù)往來的局限性、提高了資金的運(yùn)用效率.二支付中介職能 開戶銀行 債務(wù)人 債務(wù)人簽發(fā)支票. 開戶銀行 開戶銀行 債務(wù)人 債務(wù)人 簽發(fā)支票.三信譽(yù)發(fā)明職能存款貨幣信譽(yù)工具 . 1、非現(xiàn)金結(jié)算； 2、部分存款預(yù)備金 兩個(gè)假設(shè)前提：. 銀行 存款 準(zhǔn)備金 貸款 A 10000 1000 9000 B 9000 900 8100 C 8100 810 7290 D 7290 729 6561 合計(jì)10000010000 90000.四金融效力職能.四、商業(yè)銀行的組織方式從商業(yè)銀行的組織構(gòu)造劃分從商業(yè)

3、銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)造劃分.1、總分行制優(yōu)點(diǎn)：相互融資 規(guī)模經(jīng)濟(jì) 便于監(jiān)管缺陷：金融壟斷一從商業(yè)銀行的組織構(gòu)造來看.2、單一銀行制優(yōu)點(diǎn)：充分競爭 運(yùn)營靈敏缺陷：規(guī)模小 風(fēng)險(xiǎn)大.二從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)造來看1、銀行分業(yè)制背景優(yōu)點(diǎn)：防止壟斷 降低風(fēng)險(xiǎn) 缺陷：降低盈利 效力單一.2、全能銀行制優(yōu)點(diǎn)：提高盈利 效力全面 分散風(fēng)險(xiǎn)缺陷：金融壟斷 風(fēng)險(xiǎn)添加.目前我國實(shí)行的是分業(yè)運(yùn)營分業(yè)管理背景趨勢.、2006年1月1日，新刪掉了“分業(yè)運(yùn)營，分業(yè)管理、商業(yè)銀行可收買地方性信托投資公司、非銀行金融機(jī)構(gòu)可發(fā)起設(shè)立商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司可以入股商業(yè)銀行、金融控股公司向混業(yè)運(yùn)營的過渡.商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)其他業(yè)務(wù).負(fù)債

4、業(yè)務(wù)自有資金外來資金存款借款第二節(jié) 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù).一、自有資金一來源：財(cái)政撥付 本身積累.二自有資金的構(gòu)成股本資本盈余貯藏金未分配利潤公積金.三自有資金的作用 1、開業(yè)的前提； 2、信譽(yù)的表現(xiàn)； 3、彌補(bǔ)不測損失，保護(hù)存款者利益.四1、中心資本和附屬資本；2、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)；3、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；4、資本充足率.二、存款最主要的資金來源被動(dòng)型負(fù)債.存款的種類活期存款定期存款儲蓄存款：活期、定期零存整取、整存整取、整存零取、存本取息、定活兩便.三、借款自動(dòng)型負(fù)債種類.借 款向中央銀行借款再貸款再貼現(xiàn)同業(yè)借款銀行同業(yè)拆借轉(zhuǎn)貼現(xiàn)回購協(xié)議發(fā)行金融債券國際金融市場借款.四、中西方商業(yè)銀行負(fù)債構(gòu)造的差別、存款種類

5、比例不同、自動(dòng)型、被動(dòng)型負(fù)債比重不同、向央行借款的銀行不同、發(fā)行債券的比重不同.第三節(jié) 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成商業(yè)銀行資金運(yùn)用的 業(yè)務(wù)不能將資金全部運(yùn)用出去.資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)金資產(chǎn)票據(jù)業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)證券投資業(yè)務(wù).一、現(xiàn)金資產(chǎn)一現(xiàn)金方式的資產(chǎn)或流動(dòng)性等同于現(xiàn)金的資產(chǎn)二應(yīng)付客戶的提存和貸款的需求.庫存現(xiàn)金法定存款預(yù)備金在中央銀行的普通性存款在其他銀行的存款三種類.二、票據(jù)業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)抵押放款.一票據(jù)貼現(xiàn)定義貼現(xiàn)付款額.例如： 設(shè)票據(jù)面額為1000元，90天后到期，年貼現(xiàn)率為12%，銀行貼現(xiàn)付款額為： 1000112%90/360970元.二票據(jù)抵押放款 銀行發(fā)放的以未到期的票據(jù)為抵押的貸款。.與票據(jù)貼

6、現(xiàn)的區(qū)別1、一切權(quán)的轉(zhuǎn)移不同；2、融資的金額不同；3、支付利息的時(shí)間不同。.三、貸款業(yè)務(wù)最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)獲得利潤的主要途徑.一分類1、按期限劃分短期貸款中期貸款長期貸款.信譽(yù)貸款擔(dān)保貸款抵押貸款質(zhì)押貸款保證貸款 2、按貸款的保證條件劃分.一次性歸還分期歸還3、按貸款的歸還方式劃分.4、按貸款的質(zhì)量劃分正常貸款關(guān)注貸款次級貸款可疑貸款損失貸款.二貸款審查“6c原那么1、品德character2、才干capacity3、資本capital4、擔(dān)保品collateral5、運(yùn)營情況condition of business6、事業(yè)的延續(xù)性continuity.三不良貸款一逾兩呆.四、證券投資業(yè)務(wù)商業(yè)

7、銀行在公開市場上購買有價(jià)證券的業(yè)務(wù)投資的對象投資的目的：獲取收益、分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)充流動(dòng)性.第四節(jié) 商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)開展的緣由.一、中間業(yè)務(wù) 銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用本人的資金，以中間人的身份向客戶提供各類金融效力并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。 .一優(yōu)勢本錢低風(fēng)險(xiǎn)小收益高.二種類轉(zhuǎn)賬結(jié)算信譽(yù)卡業(yè)務(wù) 1、轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能 2、匯兌功能 3、儲蓄功能 4、消費(fèi)貸款功能.匯兌業(yè)務(wù)代理收付款業(yè)務(wù)保管業(yè)務(wù)代客買賣業(yè)務(wù)咨詢業(yè)務(wù).二、表外業(yè)務(wù) 不反映在銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，卻可為銀行帶來利潤或風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。.或有資產(chǎn)負(fù)債類表外 業(yè)務(wù)衍生金融工具買賣.第五節(jié) 商業(yè)銀行運(yùn)營管理的原那么及實(shí)際 商業(yè)銀行運(yùn)營管理的原那么商業(yè)銀行運(yùn)營管理的實(shí)際.一平安性：商業(yè)銀行承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的才干。二流動(dòng)性：商業(yè)銀行隨時(shí)滿足客戶提存等要求的才干。三盈利性：商業(yè)銀行獲取利潤的才干。.四)如何提高平安性合理安排資產(chǎn)的規(guī)模與期限提高貸款質(zhì)量分散風(fēng)險(xiǎn)有一定規(guī)模的自有資金參與存款保險(xiǎn)制度.(五如何提高流動(dòng)性一級貯藏和二級貯藏.六如何提高盈利性盈利收入存貸利差、手續(xù)費(fèi)支出存款利息、業(yè)務(wù)費(fèi)用.七三原那么之間的關(guān)系矛盾一致、流動(dòng)性是平安性的保證、平安性是盈利性的前提、盈利性是平安性的根底.協(xié)調(diào) 首先保證穩(wěn)健運(yùn)營，以流動(dòng)性為杠桿，追求利潤的最大化。.二、商業(yè)銀行運(yùn)營管理的實(shí)際資產(chǎn)管理實(shí)際負(fù)債管理實(shí)際資產(chǎn)負(fù)債綜合管理實(shí)際商業(yè)貸款實(shí)際可轉(zhuǎn)換性實(shí)際預(yù)期收