1、“三個方法 一個指引業(yè)務(wù)培訓(xùn) 培訓(xùn)內(nèi)容總體概要制度概述：主要解決理念層面的問題。具體包括：“三個方法、一個指引的形成過程、出臺背景、指導(dǎo)原那么、結(jié)構(gòu)安排。條款細述：主要解決操作層面的問題。分別就“三個方法、一個指引的重點條款進行詳細講解。綜合分析：主要解決實務(wù)現(xiàn)狀的問題。主要分析“三個方法、一個指引的執(zhí)行現(xiàn)狀、存在問題和監(jiān)管要求等。第一局部 制度概述形成過程一、“三個方法、一個指引是什么來的？一是啟動階段2007年7月-8月 二是起草階段2007年8月-12月 三是出國考察階段2007年12月-2021年1月四是征求意見階段2021年1月-4月五是法律審查階段2021年4月-6月六是修改階段2

2、021年6月-12月七是征求部委意見階段2021年1月-2月八是籌備上網(wǎng)公示階段2021年3月第一局部 制度概述出臺背景二、為什么要出臺“三個方法、一個指引 有利于落實科學(xué)開展觀的要求，支持我國經(jīng)濟又好又快的開展。有利于銀行貸款風(fēng)險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進貸款業(yè)務(wù)的健康標(biāo)準開展。有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學(xué)開展。 有利于標(biāo)準和強化貸款風(fēng)險管控，保護廣闊金融消費者的合法權(quán)益，支持實體經(jīng)濟又好又快開展。 第一局部 制度概述立法目的三、“三個方法、一個指引要到達什么目的 維護貸款資金平安，真正保護好存款人和消費者的利益。改變傳統(tǒng)的貸款觀念，營造借貸雙方良好的信

3、用環(huán)境和健康的信貸文化。倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強化貸款用途管理，提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理水平 從強化貸款的全流程管理角度，推動商業(yè)銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變。 第一局部 制度概述指導(dǎo)原那么四、“三個方法、一個指引的總體要求是什么？全流程管理原那么 誠信申貸原那么 協(xié)議承諾原那么 實貸實付原那么 貸放分控原那么 貸后管理原那么罰那么約束原那么 第一局部 制度概述結(jié)構(gòu)安排四、“三個方法、一個指引的制度構(gòu)架是怎樣的？一“三個方法、一個指引的總體架構(gòu)分為八個章節(jié)：第一章：總那么第二章：受理與調(diào)查主要標(biāo)準貸款調(diào)查環(huán)節(jié)。第三章：風(fēng)險評價與審批主要標(biāo)準審查風(fēng)險評價、審批環(huán)節(jié)。第四章：協(xié)議與發(fā)放個/合同簽訂固、流

4、主要標(biāo)準合同簽訂環(huán)節(jié)。第五章：支付管理個/發(fā)放與支付固、流主要標(biāo)準貸款發(fā)放、貸款支付環(huán)節(jié)第六章：貸后管理主要標(biāo)準貸后管理、貸款收回、不良貸款處置環(huán)節(jié)。第七章：法律責(zé)任第八章：附那么第一局部 制度概述結(jié)構(gòu)安排四、“三個方法、一個指引的制度構(gòu)架是怎樣的？一“三個方法、一個指引的總體架構(gòu)分為八個章節(jié)：第一章：總那么第二章：受理與調(diào)查主要標(biāo)準貸款調(diào)查環(huán)節(jié)。第三章：風(fēng)險評價與審批主要標(biāo)準審查風(fēng)險評價、審批環(huán)節(jié)。第四章：協(xié)議與發(fā)放個/合同簽訂固、流主要標(biāo)準合同簽訂環(huán)節(jié)。第五章：支付管理個/發(fā)放與支付固、流主要標(biāo)準貸款發(fā)放、貸款支付環(huán)節(jié)第六章：貸后管理主要標(biāo)準貸后管理、貸款收回、不良貸款處置環(huán)節(jié)。第七章：法

5、律責(zé)任第八章：附那么第一局部 制度概述結(jié)構(gòu)安排四、“三個方法、一個指引的制度構(gòu)架是怎樣的？ 二?固貸方法?總體思路：一條主線、二個舉措、兩個強化一條主線：通過貸款支付管理支付方式、標(biāo)準及審核管理，強化貸款用途管理。兩個舉措：強化貸款全流程管理，推動傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升信貸資產(chǎn)的精細化管理水平；加強合同或協(xié)議的有效管理，強化貸款風(fēng)險要點的控制，構(gòu)建良好的信貸與信用文化。兩個強化：強化貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量，增加貸款管理有效性；明確貸款人的法律責(zé)任，強化貸款責(zé)任的針對性。 第一局部 制度概述結(jié)構(gòu)安排四、“三個方法、一個指引的制度構(gòu)架是怎樣的？ 三?流貸方法?總體思路：狠抓三個環(huán)節(jié)額度控

6、制環(huán)節(jié)：銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)貼近借款人實際，合理測算其流動資金需求，進而確定流動資金貸款額度和期限，防止超額授信。支付管理環(huán)節(jié)：首先，?流貸方法?明確貸款的具體支付方式和標(biāo)準主要由當(dāng)事人約定。其次，?流貸方法?進一步嚴格支付管理的相關(guān)要求。貸后管理環(huán)節(jié)：特別需要注意的是，?流貸方法?要求貸款人通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、設(shè)立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強對回籠資金的管控。第一局部 制度概述結(jié)構(gòu)安排四、“三個方法、一個指引的制度構(gòu)架是怎樣的？ 四?個貸方法?總體思路： 主要從標(biāo)準貸款業(yè)務(wù)流程的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，用以促進銀行提高個人金融效

7、勞質(zhì)量，審慎控制相關(guān)風(fēng)險。 第二局部 條款細述固貸局部?固貸方法?第3條關(guān)于固定資產(chǎn)貸款的范圍：?方法?適用于所有用于固定資產(chǎn)投資工程的貸款品種。房地產(chǎn)開發(fā)貸款應(yīng)遵照?固貸方法?的有關(guān)規(guī)定?！肮潭ㄙY產(chǎn)投資沿用了國家統(tǒng)計部門有關(guān)?固定資產(chǎn)投資統(tǒng)計報表制度?的口徑，是指總投資在50萬元及50萬元以上的固定資產(chǎn)投資工程。“固定資產(chǎn)投資可進一步細分為四大類，即：根本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資。 第二局部 條款細述固貸局部?固貸方法?第9條關(guān)于固定資產(chǎn)貸款的條件： 本?方法?對其進行了全面的匯總、整合，提出了固定資產(chǎn)貸款的七個條件和一個兜底條款。分別從社會誠信、產(chǎn)業(yè)布局和

8、風(fēng)險管理三個層面提出貸款條件。第二局部 條款細述固貸局部?固貸方法?第13條關(guān)于貸款風(fēng)險評價和審批的要求 ： 本?方法?對風(fēng)險評價和審批提出了根本的原那么性要求，對開展風(fēng)險評價應(yīng)包括內(nèi)容的要點提示，要求貸款人設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準，從借款人、工程發(fā)起人、工程合規(guī)性、工程技術(shù)和財務(wù)可行性、工程產(chǎn)品市場、工程融資方案、擔(dān)保、保險等角度進行貸款風(fēng)險評價。 意在引導(dǎo)銀行從市場視角出發(fā)，充分識別和挖掘工程在整個建設(shè)和運營期間存在的各項風(fēng)險，結(jié)合自身的風(fēng)險偏好和能力決策貸與不貸、貸多貸少、期限長短和利率上下。 第二局部 條款細述固貸局部?固貸方法?第15條合同管理 ：國際經(jīng)驗都十分重視合同或協(xié)議的有效

9、管理，將“合同約定作為貸款風(fēng)險管理的前提和根底。商業(yè)銀行從受理借款人申請到收回貸款的全過程中，涉及風(fēng)險和支付管理的主要內(nèi)容與環(huán)節(jié)，都會在借款合同中詳細約定，為借貸雙方的合作提供依據(jù)。在貸款主合同及其附屬合同制定中，銀行法律部門全程參與。第二局部 條款細述固貸局部?固貸方法?第16、18-20條合同約定條款 ：重點關(guān)注合同約定中的新增內(nèi)容。合同條款應(yīng)詳細、全面，要素完整，特別是對貸款用途約定應(yīng)詳細、明確。明確借款人使用貸款的前提條件，要求借款人作出承諾。第二局部 條款細述固貸局部?固貸方法?第17條提款條件 ： 合理約定提款條件，綜合考慮固定資產(chǎn)投資工程的規(guī)模、技術(shù)復(fù)雜程度以及工程進度、原材料采

10、購、資金結(jié)算等因素，合理判斷工程的正常資金需求，科學(xué)約定提款進度安排。第二局部 條款細述固貸局部?固貸方法?第21條獨立放款 ：“獨立是指不能將貸款發(fā)放和支付審核與信貸經(jīng)營、信貸審批混崗。放款部門與貸款調(diào)查、審批部門的分管行領(lǐng)導(dǎo)最好也要分開。 第二局部 條款細述固貸局部?固貸方法?第22、24條關(guān)于貸款的發(fā)放與支付 ：從國外貸款資金支付結(jié)果來看，80%以上是“受托支付 ；即使是“自主支付，也并非放棄支付管理中“受益人原那么。 貸款品種與支付方式的選擇密切相關(guān)。 “借款人交易對手 不僅限于商品或勞務(wù)合同項下的交易對手，只要是合法合規(guī)且符合合同約定的用途，皆可發(fā)放或支付。共同簽證單據(jù)是對于投資額大

11、、技術(shù)復(fù)雜，按照工程進度分期付款的固定資產(chǎn)投資工程，貸款人一般應(yīng)要求借款人提供有監(jiān)理、評估、質(zhì)檢等第三方機構(gòu)參與簽署確實認工程進度和質(zhì)量的書面文件，包括但不限于借款人、承包商以及第三方機構(gòu)共同簽署的單據(jù)等。第二局部 條款細述固貸局部?固貸方法?第23條賬戶監(jiān)控 ：專門的貸款發(fā)放賬戶是指為監(jiān)督控制貸款資金而開立的辦理貸款資金的發(fā)放與支付的賬戶，其主要目是便于對借款人按約定用途使用貸款資金的行為進行有效控制。專門的貸款發(fā)放賬戶并非特指?人民幣結(jié)算賬戶管理方法?中的“專用賬戶，可以是“一般結(jié)算賬戶。第二局部 條款細述固貸局部?固貸方法?第25條支付標(biāo)準 ：所稱“單筆金額是指支付給借款人某一交易對手單

12、筆款項的金額?！?%或500萬元只是最低標(biāo)準。貸款人可以在上述標(biāo)準的根底上提出更嚴格的要求，也可要求所有支付均采用“受托支付模式。對于固定資產(chǎn)貸款，在風(fēng)險可控的前提下，單筆支付金額小于50萬元人民幣的，可采取借款人自主支付方式。 借款人違反約定對賬戶內(nèi)資金自行進行超過5%或500萬的支付時，貸款人應(yīng)在事后檢查中及時發(fā)現(xiàn)，進一步約定更嚴格的條件。第二局部 條款細述固貸局部?固貸方法?第26-27條支付審核：貸款受托方式下，貸款資金均不在借款人賬戶上停留，需要執(zhí)行“實貸實付、貸放分控原那么。貸款人原那么上應(yīng)在貸款發(fā)放的當(dāng)天，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不

13、能將貸款資金支付給借款人交易對手的，貸款人應(yīng)在下一工作日完成受托支付。 確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不能將貸款資金支付給借款人交易對手的，貸款人應(yīng)在下一工作日完成受托支付。第二局部 條款細述固貸局部?固貸方法?第28條貸款支付管理 ： 固定資產(chǎn)投資工程三張表：貸款支付進程與工程進程表、提款進程表、資金使用進程表是匹配的。第二局部 條款細述固貸局部?固貸方法?第30-37條關(guān)于貸后管理 ：對擔(dān)保品價值和擔(dān)保人擔(dān)保能力建立動態(tài)監(jiān)測和重估制度；對工程收入現(xiàn)金流、借款人整表達金流進行動態(tài)監(jiān)測，對專用賬戶內(nèi)的資金進出和資金存量按約定要求控制；借款人違約時應(yīng)及時采取措施，必要時應(yīng)追究其法律責(zé)任；不良貸款應(yīng)專

14、門管理，對未違反老實信用原那么、因一時經(jīng)營困難的借款人，可協(xié)商重組； 貸款核銷后，仍應(yīng)繼續(xù)追索或通過其他手段實現(xiàn)其價值。 第二局部 條款細述固貸局部?固貸方法?的幾個操作性問題：銀團貸款工程下，?固貸方法?如何執(zhí)行？集團客戶統(tǒng)借統(tǒng)還前提下，“實貸實付如何操作？是否可以收取貸款承諾費？新舊政策如何銜接？ 第二局部 條款細述工程融資?工程融資業(yè)務(wù)指引?第3條工程融資的概念 ： 上述規(guī)定提供了“工程融資的概念把握的三個視角。一是借款人的視角；二是還款來源的視角；三是貸款用途的視角。 第二局部 條款細述工程融資?工程融資業(yè)務(wù)指引?第4條外部管理 ：工程融資業(yè)務(wù)具有較強專業(yè)性，?指引?鼓勵在必要時加強與

15、專業(yè)中介機構(gòu)的合作，深入了解工程及工程融資結(jié)構(gòu)。外部專業(yè)中介機構(gòu)的咨詢意見只能作為參考依據(jù)。 第二局部 條款細述工程融資?工程融資業(yè)務(wù)指引?第6條風(fēng)險控制 ： 根據(jù)工程投產(chǎn)進度，9個風(fēng)險可歸結(jié)為二大類。一是建設(shè)期的風(fēng)險；二是經(jīng)營期的風(fēng)險。兩類風(fēng)險管理側(cè)重點有所不同，如建設(shè)期主要關(guān)注工程是否能如期建成，而經(jīng)營期那么主要關(guān)注工程是否有穩(wěn)定的還款收入來源。 第二局部 條款細述工程融資?工程融資業(yè)務(wù)指引?第7條風(fēng)險評價 ：工程風(fēng)險評價應(yīng)以償債能力分析為核心。在評估工程風(fēng)險時，應(yīng)審慎考慮宏觀政策變化、經(jīng)濟周期、工程產(chǎn)品市場的波動等因素，以確保工程有充足的風(fēng)險緩沖。第二局部 條款細述工程融資?工程融資業(yè)務(wù)

16、指引?第10條風(fēng)險收益匹配 ： 風(fēng)險收益匹配是貸款定價根本原那么。對工程融資來說，通常會在不同階段設(shè)定不同的擔(dān)保方式。同時工程建設(shè)期和經(jīng)營期的風(fēng)險各有不同，甚至差異很大，因此明確不同階段設(shè)定不同利率的指導(dǎo)性要求，可以促進貸款人更好地貫徹風(fēng)險收益匹配的定價原那么。 第二局部 條款細述工程融資?工程融資業(yè)務(wù)指引?第11條抵質(zhì)押風(fēng)險緩釋 ： 貸款人需要采取多種措施，盡可能地多為貸款提供有效緩沖手段，以最大限度控制和降低可能承擔(dān)的風(fēng)險。這些措施在國際上已較為普遍和成熟，成為行業(yè)通行做法。 第二局部 條款細述流貸方法?流貸方法?第3條流動資金貸款的定義：從肯定的角度。即流動資金貸款是用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)

17、營周轉(zhuǎn)的貸款。 從否認的角度。即除個人貸款、固定資產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)之外的各類本外幣貸款。第二局部 條款細述流貸方法?流貸方法?第9條強調(diào)了貸款用途管理 ： 規(guī)定貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的用途，并按照約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況，防止貸款被挪用。同時在業(yè)務(wù)辦理條件、貸款調(diào)查、風(fēng)險評價中本?方法?也明確要求要關(guān)注貸款用途。第二局部 條款細述流貸方法?流貸方法?第14-17條風(fēng)險評價和審批的根本要求 ： 本?方法?提出了流動資金貸款風(fēng)險評價的根本要求。 為保障審批人員獨立標(biāo)準履職，本?方法?強調(diào)貸款人應(yīng)根據(jù)審慎原那么，建立標(biāo)準的貸款評審制度和流程，確保獨立風(fēng)險評價和信貸審批

18、不受任何不當(dāng)影響。 第二局部 條款細述流貸方法?流貸方法?第19-22條加強合同管理 ： 要求貸款人應(yīng)在借款合同中要求借款人承諾向貸款人提供的材料完整、真實、有效。 要求貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、還款方式、風(fēng)險處置和有關(guān)細節(jié)。 要求貸款人應(yīng)在借款合同或相關(guān)協(xié)議中與借款人明確約定貸款資金的支付用途、支付方式、支付限制等內(nèi)容。 要求貸款人應(yīng)在借款合同或相關(guān)協(xié)議中設(shè)立有關(guān)條款，明確借款人未按合同承諾提供真實信息和未按合同約定用途使用貸款等的違約責(zé)任。 第二局部 條款細述流貸方法?流貸方法?第23條設(shè)立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位 ： 樹立了“審批不等于放款理念

19、，防止道德風(fēng)險，切實落實放款條件和貸款用途，把好貸款發(fā)放前的最后一道關(guān)口。 特別要求貸款人設(shè)立獨立于貸款調(diào)查、審查、審批的部門或崗位,負責(zé)審核各項放款前提條件的落實情況，及貸款資金支付用途、方式等，并按合同約定方式支付貸款資金。第二局部 條款細述流貸方法?流貸方法?第25-26條受托支付的標(biāo)準 ： 由貸款人根據(jù)借款人具體情況,合理約定資金支付方式和受托支付標(biāo)準。 特別地，對與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認定的貿(mào)易融資等其他情形，?流貸方法?要求原那么上應(yīng)采用貸款人受托支付方式。第二局部 條款細述流貸方法?流貸方法?第30-37條貸后管

20、理 ： 第30條中的“關(guān)注渠道變化很重要。 第31條既是銀行風(fēng)險控制的抓手，又是增加存款來源，提高信貸收益的重要舉措。 第33條實際上是引入了授信業(yè)務(wù)循環(huán)的理念。 第35條給出了貸款展期的決策依據(jù)、展期期限匡算依據(jù)，應(yīng)予以重視。第二局部 條款細述個貸方法?個貸方法?第3條個人貸款的定義： 當(dāng)事人 貸款品種貸款主體具體包括法律依據(jù)1銀行業(yè)金融機構(gòu)商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村作用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行商業(yè)銀行法第三條規(guī)定：商業(yè)銀行可以發(fā)放短期、中期和長期貸款2非銀行金融機構(gòu)信托公司固有業(yè)務(wù)項下可以開展貸款業(yè)務(wù)，信托財產(chǎn)可采取貸款方式進行管理運用或處分企業(yè)集團財務(wù)公司對成員單

21、位辦理貸款汽車金融公司提供購車貸款業(yè)務(wù)，辦理汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運設(shè)備貸款消費金融公司辦理個人耐用消費品、一般用途個人消費貸款貸款公司辦理各項貸款3非金融機構(gòu)小額貸款公司經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)第二局部 條款細述個貸方法?個貸方法?第7條明確貸款使用用途的要求 ： 貸款人必須在合法合規(guī)前提下，發(fā)放用途明確的貸款，無論以任何產(chǎn)品何種形式，均不得發(fā)放無指定用途的貸款，從而在源頭上杜絕個人貸款資金被違規(guī)使用的問題。第二局部 條款細述個貸方法?個貸方法?第9條合理確定貸款金額的導(dǎo)向： 不合理確定貸款金額，特別是給予借款人過高貸款金額，會誘發(fā)貸款資金被違規(guī)使用的問題，且會超過借款人還款能力給貸款人帶來信用

22、風(fēng)險，因此，貸款人應(yīng)綜合考慮借款人收入、支出、負債等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第二局部 條款細述個貸方法?個貸方法?第11條個貸申請 ： 特別要強調(diào)借款人提出個人貸款的方式及其相關(guān)資料要求。第二局部 條款細述個貸方法?個貸方法?第14-15、17條強化貸款調(diào)查的環(huán)節(jié) ： 鑒于個人貸款的特點，?方法?強化了貸款調(diào)查的內(nèi)容和流程，詳細規(guī)定了貸款調(diào)查的具體內(nèi)容和方式方法，強調(diào)必須建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度，從入口上保證個人貸款的質(zhì)量。第二局部 條款細述個貸方法?個貸方法?第16條標(biāo)準個貸業(yè)務(wù)的外包操作 ： 考慮到銀行外包業(yè)務(wù)的實際開展需要，借鑒國際上的有關(guān)做

23、法和原那么，?方法?要求貸款人應(yīng)在風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查環(huán)節(jié)中特定事項委托第三方，但不得將其全部調(diào)查過程外包，且外包要明確受托方的法律責(zé)任。 第二局部 條款細述個貸方法?個貸方法?第17、23條面談、面簽制度： 面談、面簽制度是?個貸方法?的專項規(guī)定要特別重視、嚴格執(zhí)行，也是防范假按揭貸款、個人騙貸案件的一個非常重要而有效的手段。有關(guān)面談、面簽制度防范風(fēng)險的正面案例和反面案例都比較多。寧波轄區(qū)也發(fā)生過幾例。 第二局部 條款細述個貸方法?個貸方法?第18-19、22條強調(diào)風(fēng)險評價的專業(yè)性 ：對貸款審查規(guī)定了“調(diào)查人的盡職情況和借款人的歸還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵質(zhì)押比率、風(fēng)險程度等關(guān)

24、注重點。詳細提出了貸款風(fēng)險評價的方式方法和工作原那么，要求貸款人順勢適時地動態(tài)調(diào)整審批政策。 第二局部 條款細述個貸方法?個貸方法?第24-25條強調(diào)貸款協(xié)議的重要性 ：?方法?明確規(guī)定了貸款協(xié)議必須包括“各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式及其相應(yīng)的違約責(zé)任，要求貸款人建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。要求規(guī)定擔(dān)保流程與操作，堅持“四眼原那么。第二局部 條款細述個貸方法?個貸方法?第26條擔(dān)保制度 ： 抵押虛假、抵押不實風(fēng)險是個人貸款的另一個重要風(fēng)險之一，現(xiàn)實的案例非常多。 第二局部 條款細述個貸方法?個貸方法?第27條擔(dān)保制度 ： 為適

25、當(dāng)改變審貸放貸崗位職責(zé)交叉的狀況，提高放貸環(huán)節(jié)的運行效率和風(fēng)險把關(guān)能力，借鑒國內(nèi)外的良好做法，?個貸方法?作了上述規(guī)定。第二局部 條款細述個貸方法?個貸方法?第29-34條貸款資金支付的管理和控制 ：?方法?要求按照貸款用途所對應(yīng)的商品交易屬性確定貸款資金支付方向，并由貸款人向借款人交易對象支付。對因交易屬性特征較難事前確定具體對象的，且額度不超30萬元人民幣的貸款資金，可由借款人向其交易對象支付。對雖能確定交易對象但其不具備技術(shù)條件接受轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算方式的，也可由借款人向其交易對象支付。 第二局部 條款細述個貸方法?個貸方法?第36條細化貸后管理的內(nèi)容 ：為提高貸后管理的針對性，特別是加強對貸款資金使用等方面的監(jiān)控分析，?方法?規(guī)定“貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。同時要求“貸款人內(nèi)部審計部門以及其他部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價 。 第三局部 綜合分析一、貸款新規(guī)貫徹執(zhí)行中的幾個熱點問題 ?個貸方法?的出臺，是否