1、費(fèi)率市場化帶來了什么(shn me)兩周前，中國保監(jiān)會(huì)向各家壽險(xiǎn)公司發(fā)出關(guān)于征求人身保險(xiǎn)精算規(guī)定(gudng)（征求意見稿）意見的函，廣泛征求各家壽險(xiǎn)公司的意見。記者了解到，中國保監(jiān)會(huì)將會(huì)參考各家壽險(xiǎn)公司的建議做進(jìn)一步修訂。我國壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化即將拉開帷幕。今年6月份，中國(zhn u)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就在中國保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下成立了“費(fèi)率市場化課題組”，對壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化問題進(jìn)行深入的調(diào)查研究，該課題組已于9月底向有關(guān)部門提供了調(diào)研報(bào)告。費(fèi)率市場化是大勢所趨我國保費(fèi)管制體制的形成有其獨(dú)特的歷史背景，并且這一體制在保險(xiǎn)市場的發(fā)展進(jìn)程中曾經(jīng)也發(fā)揮了巨大的作用.目前形成的保費(fèi)管制體制始于1997年，中國人民銀

2、行下發(fā)的關(guān)于調(diào)整保險(xiǎn)公司保費(fèi)預(yù)定利率的緊急通知，將人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)預(yù)定利率上下限調(diào)整為年復(fù)利4至6.5；1999年，出于進(jìn)一步保護(hù)我國保險(xiǎn)市場的目的，中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)了關(guān)于調(diào)整壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率的緊急通知，將壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率調(diào)整為不超過年復(fù)利2.5，并要求不得附加利差返還條款。價(jià)格管制體制在當(dāng)時(shí)國內(nèi)保險(xiǎn)公司精算技術(shù)比較薄弱、內(nèi)控能力不強(qiáng)的年代發(fā)揮了重要作用，使保險(xiǎn)公司在不成熟的市場環(huán)境中能夠獲得合理的利潤，不僅增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的實(shí)力，壯大了保險(xiǎn)業(yè)，同時(shí)，也解決了保險(xiǎn)行業(yè)在低利率環(huán)境下的生存和發(fā)展問題。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，舊體制與新形勢之間的矛盾開始顯現(xiàn)。尤其是近幾年來，在保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)目標(biāo)

3、的指引下，保險(xiǎn)業(yè)取得(qd)了令人矚目的成績，保險(xiǎn)年均增長速度超過30，保險(xiǎn)資產(chǎn)迅速擴(kuò)大，國有保險(xiǎn)公司股份制改革取得了重大成果。市場的新變化使原有的保費(fèi)管制體制很難適應(yīng)市場經(jīng)營主體的新需求，很難滿足百姓對保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化和保險(xiǎn)服務(wù)持續(xù)提高的新要求。隨著國內(nèi)保險(xiǎn)市場與國際往來的增多，保險(xiǎn)業(yè)與國際接軌腳步加快，嚴(yán)格的人身保險(xiǎn)價(jià)格監(jiān)管逐漸暴露出的問題已不僅僅停留在不適應(yīng)市場發(fā)展要求的層面上，還占用了大量監(jiān)管資源、不利于保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控水平的提高等等問題也開始凸顯。當(dāng)前，在國內(nèi)精算師隊(duì)伍日益壯大的同時(shí)，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)也開始日趨增強(qiáng)，在我國實(shí)行壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化已初步具備了基礎(chǔ)條件(tiojin)，保

4、險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)市場形勢的變化，適時(shí)著手制定壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化監(jiān)管制度改革的思路，不僅順應(yīng)了保險(xiǎn)業(yè)全面開放的大趨勢，也順應(yīng)了我國經(jīng)濟(jì)體制改革的潮流。費(fèi)率市場化有利(yul)保險(xiǎn)市場發(fā)展自上世紀(jì)80年代我國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來，無論在保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)方面，還是在監(jiān)管方面都呈現(xiàn)出了快速健康發(fā)展的態(tài)勢，但也應(yīng)看到，我國的保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，還有很多有待規(guī)范發(fā)展的環(huán)節(jié)，這些問題在我國保險(xiǎn)業(yè)機(jī)遇迎面而來的今天，會(huì)阻礙整個(gè)市場的健康快速發(fā)展。尤其是在中國加入世貿(mào)組織后，我國的保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)金融業(yè)乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)各行業(yè)中都是開放程度最大的行業(yè)之一。今年年底，中國保險(xiǎn)業(yè)還將迎來全面開放的刻。保險(xiǎn)業(yè)迅速與國際接軌的大趨

5、勢更要求中資保險(xiǎn)公司必須不斷壯大自己。費(fèi)率市場化從一個(gè)側(cè)面為市場經(jīng)營主體提高國際競爭力打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。有專家表示，首先，費(fèi)率市場化將有利于中國保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。過去嚴(yán)格的壽險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管制度使保險(xiǎn)公司在市場環(huán)境變化時(shí)難以作出及時(shí)、有效的反應(yīng)，而在中國保險(xiǎn)市場發(fā)展過程中，保險(xiǎn)公司隨時(shí)有可能遭遇到市場利率變動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境因素改變等市場因素的影響。實(shí)施費(fèi)率市場化后可以使保險(xiǎn)公司在面對這些變化時(shí)及時(shí)調(diào)整費(fèi)率和策略，適時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)自身乃至整個(gè)中國保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展；費(fèi)率市場化也有利于形成(xngchng)合理、健康的市場競爭體系。通過費(fèi)率市場化，各家保險(xiǎn)公司可以在定價(jià)上擁有更多的自主空間。保險(xiǎn)公司

6、可以發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，從公司自身情況出發(fā)科學(xué)定價(jià)，如對一些投資能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司可以設(shè)定較高的定價(jià)利率，風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司可以設(shè)定較低的賠付率等等。這些都將促使國內(nèi)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營發(fā)展中注重培養(yǎng)自身的核心競爭力，有助于實(shí)現(xiàn)我國保險(xiǎn)市場從單一市場營銷競爭到多方位的核心競爭力競爭的轉(zhuǎn)變。費(fèi)率市場化也有利于保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。目前，各家公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相似(xin s)，形態(tài)雷同。通過費(fèi)率市場化，將促使各家保險(xiǎn)公司重點(diǎn)發(fā)展擁有核心競爭力的產(chǎn)品，形成有自己公司特色的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，有利于培育出一批專業(yè)性較強(qiáng)的市場主體；同時(shí)，費(fèi)率市場化將改變(gibin)有些產(chǎn)品價(jià)格決定因素過大，使更多的保險(xiǎn)公司從過

7、于重視產(chǎn)品開發(fā)轉(zhuǎn)向產(chǎn)品和服務(wù)并重，保險(xiǎn)公司必須將產(chǎn)品和配套的服務(wù)有機(jī)結(jié)合，才能贏得市場，得到客戶的支持。在費(fèi)率市場化條件下，注重保險(xiǎn)服務(wù)的公司在市場上將更具競爭力，這會(huì)促使目前保險(xiǎn)公司服務(wù)狀況大大改進(jìn)。費(fèi)率市場化也有利于進(jìn)一步改進(jìn)我國的壽險(xiǎn)監(jiān)管工作現(xiàn)狀。費(fèi)率市場化后，監(jiān)管部門可以將更多的監(jiān)管資源用于準(zhǔn)備金、償付能力的監(jiān)管等，有助于為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更加優(yōu)良(yuling)的機(jī)遇和環(huán)境。費(fèi)率市場化還有利于中國(zhn u)整體精算水平的提高。產(chǎn)品的定價(jià)必須基于科學(xué)合理的精算假設(shè)，各家公司必然會(huì)加強(qiáng)自身精算隊(duì)伍的建設(shè)，提高在產(chǎn)品開發(fā)等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控水平。費(fèi)率市場化消費(fèi)者將會(huì)受益(shuy)我國目前壽險(xiǎn)

8、保費(fèi)收入占保險(xiǎn)全行業(yè)總收入的三分之二，在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中占有舉足輕重的地位。在現(xiàn)階段進(jìn)行費(fèi)率市場化的改革，符合我國金融行業(yè)市場化發(fā)展的潮流，有利于增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自身實(shí)力和在整個(gè)金融業(yè)中所占的比重。保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率由市場來決定，不僅符合市場經(jīng)濟(jì)的基本原則，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)市場的公開、公平競爭，更有利于提高我國保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位，使保險(xiǎn)更好地服務(wù)社會(huì)。進(jìn)行壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革不論是監(jiān)管部門，還是市場經(jīng)營主體，未來各方面要做的工作還很多，不過可以預(yù)見的是壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化最大的受益者還是保險(xiǎn)(boxin)消費(fèi)人群。過去，每當(dāng)人們遇到保險(xiǎn)業(yè)某些方面進(jìn)行的改革時(shí)，多數(shù)人會(huì)以價(jià)格的漲與落去衡量改革是否會(huì)帶來實(shí)惠，而一個(gè)

9、更重要的因素往往(wngwng)會(huì)令保險(xiǎn)消費(fèi)者忽略消費(fèi)者的選擇權(quán)也是其中一個(gè)主要的因素，缺少了選擇權(quán)去談保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益和讓他們獲得實(shí)惠實(shí)際上就失去了基礎(chǔ)。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，百姓(bixng)對保險(xiǎn)的認(rèn)知程度不斷提高，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)時(shí)將更注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格、保障范圍、服務(wù)質(zhì)量等綜合因素，而費(fèi)率市場化使消費(fèi)者有了更多選擇機(jī)會(huì)的同時(shí)，也會(huì)增加他們保護(hù)自己合法權(quán)利的意識(shí)，對于提高我國保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度有更為重要的意義。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化必將打破長期以來困擾我國壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的兩大“瓶頸”：即保險(xiǎn)產(chǎn)品的單一和保險(xiǎn)服務(wù)的不到位。費(fèi)率市場化后，保險(xiǎn)市場上將會(huì)迎來“百花齊放”的春

10、天，屆時(shí)投保人可以選擇的范圍將更大，競爭將給予他們最大的實(shí)惠。打破產(chǎn)品服務(wù)趨同局面隨著我國保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速健康的發(fā)展，壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化問題近來備受各界關(guān)注。今年6月，在中國保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立“費(fèi)率市場化課題組”，對壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化問題進(jìn)行調(diào)查研究，課題組已于9月底向有關(guān)部門提交調(diào)研報(bào)告。本報(bào)記者專門就壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化相關(guān)問題與“費(fèi)率市場化課題組”有關(guān)負(fù)責(zé)人、精算師劉開俊進(jìn)行了對話。記者：如何(rh)看目前以及未來我國壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化的發(fā)展？保險(xiǎn)監(jiān)管部門對于實(shí)施壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化是一種什么態(tài)度？劉開?。簤垭U(xiǎn)費(fèi)率市場化應(yīng)該是一個(gè)漸進(jìn)的實(shí)施過程，市場化不是一下子全部放開。目前，課題組的意見是首先開

11、放(kifng)短期意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和定期保險(xiǎn)。在個(gè)人險(xiǎn)方面，傳統(tǒng)險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)可以放開；在團(tuán)體險(xiǎn)方面，定期保險(xiǎn)可以放開；其他方面，課題組認(rèn)為都存在這樣或那樣不成熟的因素，應(yīng)當(dāng)由中國保監(jiān)會(huì)實(shí)行比較嚴(yán)格的監(jiān)管。中國保監(jiān)會(huì)對整個(gè)項(xiàng)目給予了明確(mngqu)的支持。壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化僅靠保險(xiǎn)公司是做不到的，必須有監(jiān)管部門的大力支持；同時(shí)，實(shí)施費(fèi)率市場化也要求有關(guān)監(jiān)管方面必須出臺(tái)相應(yīng)的措施。如果沒有相應(yīng)的配套措施，實(shí)施費(fèi)率市場化將使保險(xiǎn)市場出現(xiàn)混亂，包括惡意價(jià)格競爭，保險(xiǎn)公司間相互“挖墻角”等等。記者：費(fèi)率市場化后壽險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是否加大了？與國外有百年經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司相比，中資保險(xiǎn)公司在未來的競爭上是否還有優(yōu)勢

12、？劉開?。哼^去，保險(xiǎn)費(fèi)率受到嚴(yán)格監(jiān)管，各公司選擇余地不大，在費(fèi)率方面犯錯(cuò)誤的可能性比較小，但同時(shí)要想作出最有利于公司經(jīng)營的選擇可能性也較小。費(fèi)率市場化后，各家壽險(xiǎn)公司可按自己的意愿選擇價(jià)格區(qū)域，因此，犯錯(cuò)誤的可能機(jī)率也會(huì)增大。不過，課題組在研究率先進(jìn)行費(fèi)率市場化開放的產(chǎn)品時(shí)，選擇的大多是目前國內(nèi)壽險(xiǎn)公司和客戶都比較熟悉的產(chǎn)品。我想各家公司知道風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，就會(huì)有相應(yīng)的防范措施。在市場面前，誰對市場反應(yīng)靈敏，經(jīng)營更穩(wěn)健，管理水平更高，戰(zhàn)略上更有遠(yuǎn)見，誰就會(huì)在競爭中勝出(shn ch)。國內(nèi)市場上主要的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營時(shí)間已經(jīng)不短了，與國外有百年經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司相比應(yīng)該是各有優(yōu)勢。費(fèi)率市場化的影響不大。記者：

13、當(dāng)前監(jiān)管方式(fngsh)在費(fèi)率市場化后會(huì)在哪些方面作相應(yīng)的調(diào)整？劉開?。嘿M(fèi)率市場化前，價(jià)格監(jiān)管占用了有關(guān)監(jiān)管部門很多監(jiān)管資源，包括對價(jià)格和市場行為等的監(jiān)管。這也消耗了大量監(jiān)管精力(jngl)，這些問題牽扯監(jiān)管精力勢必導(dǎo)致償付能力監(jiān)管不到位，各壽險(xiǎn)公司對償付能力的關(guān)注度因此也不夠。壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化后，保險(xiǎn)監(jiān)管的主要資源將能夠集中在準(zhǔn)備金、償付能力上。記者：費(fèi)率市場化后，是否會(huì)出現(xiàn)公司盲目追求規(guī)模、惡意降價(jià)的情況？市場上是否會(huì)出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)？會(huì)不會(huì)出現(xiàn)大公司左右價(jià)格的情況？劉開?。撼霈F(xiàn)普遍價(jià)格戰(zhàn)的可能性非常小。市場上有規(guī)模的保險(xiǎn)公司大多經(jīng)歷了1997年以前高息保單帶來的痛苦，就是所謂的利差損，他們同時(shí)

14、也目睹過東南亞金融危機(jī)，經(jīng)歷過多年的低息環(huán)境以及本次的升息。這些保險(xiǎn)公司經(jīng)過多年在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的“摸爬滾打”，對市場價(jià)格有著非常深刻的認(rèn)識(shí)，他們的市場行為也會(huì)比較謹(jǐn)慎。但不排除有個(gè)別保險(xiǎn)公司會(huì)出現(xiàn)一些不和諧的聲音，但新的監(jiān)管制度對這些行為也有所防范。課題組協(xié)助保監(jiān)會(huì)制定了一套新的精算制度，主要包括對費(fèi)率、現(xiàn)金價(jià)值和準(zhǔn)備金的監(jiān)管三方面，上述情況出現(xiàn)時(shí)，監(jiān)管部門可以通過準(zhǔn)備金和現(xiàn)金價(jià)值的監(jiān)管達(dá)到價(jià)格監(jiān)管的目的。惡意價(jià)格競爭在費(fèi)率市場化之前也有。市場化主要是將定價(jià)的自主權(quán)更多地交給公司。過去，保監(jiān)會(huì)規(guī)定了一些(yxi)價(jià)格因素，利率規(guī)定了上限，費(fèi)用規(guī)定上限，公司收費(fèi)只能低于高限費(fèi)用，最終得出的費(fèi)率

15、結(jié)果是比較綜合的。在市場化前，想打價(jià)格戰(zhàn)的公司通過低價(jià)格“傾銷(qngxio)”產(chǎn)品也完全可以打價(jià)格戰(zhàn)，費(fèi)率市場化本身不會(huì)帶來惡意( y)競爭的問題。大公司不可能左右價(jià)格。市場化后各公司會(huì)有各自的策略，各公司都會(huì)努力建立起自己的核心競爭力，有的是價(jià)格，有的是服務(wù)，有的是其他方面。不過，經(jīng)過一段積累就會(huì)發(fā)現(xiàn)，還是以服務(wù)為核心競爭力的公司會(huì)勝出，因?yàn)檫@是可持續(xù)的。費(fèi)率市場化后市場上最可能出現(xiàn)的變化就是“百花齊放”。國內(nèi)的保險(xiǎn)消費(fèi)者逐漸也會(huì)向理性化發(fā)展，保險(xiǎn)公司的客戶群也會(huì)發(fā)生變化，有些可能只做高端客戶，有的是基礎(chǔ)客戶?？康蛢r(jià)拿高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司經(jīng)營發(fā)展在一段時(shí)期后必定會(huì)出現(xiàn)問題，長期下去投保人也將遠(yuǎn)

16、離這樣的公司，同時(shí)，這些公司的股東也不會(huì)支持這種做法。記者：費(fèi)率市場化對已經(jīng)購買保險(xiǎn)的客戶是否會(huì)產(chǎn)生影響？市場上是否會(huì)出現(xiàn)大批退保(tu bo)現(xiàn)象？劉開俊：沒有多大影響，不大可能發(fā)生大批退保現(xiàn)象。1997年前的保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率很高，近幾年客戶大多買的是分紅險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)本身有返還紅利的功能，客戶可以分享公司經(jīng)營(jngyng)成果，因此，理性的客戶不會(huì)選擇退保。比較有風(fēng)險(xiǎn)的還是傳統(tǒng)型產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品中大多數(shù)對保險(xiǎn)費(fèi)率變化并不非常敏感，費(fèi)率變化也不應(yīng)該造成大批退保。記者：費(fèi)率市場化后產(chǎn)品就一定多樣化嗎？誤導(dǎo)現(xiàn)象(xinxing)會(huì)不會(huì)增多？對中介市場有何影響？劉開俊：產(chǎn)品一定會(huì)多樣化。費(fèi)率市場化后監(jiān)管

17、機(jī)構(gòu)對定價(jià)不再設(shè)定具體的限制，各家公司應(yīng)對市場需求變化的能力增強(qiáng)了，對國外先進(jìn)技術(shù)引進(jìn)也會(huì)加快，因此會(huì)出現(xiàn)多樣化。費(fèi)率市場化后準(zhǔn)備金、償付能力監(jiān)管力度將加大，保險(xiǎn)公司的自律也會(huì)增強(qiáng)，誤導(dǎo)現(xiàn)象必然會(huì)減少。中國保險(xiǎn)市場承諾客戶但不履行的階段已經(jīng)過去了。對壽險(xiǎn)中介而言，市場化后，雖然理論上給高額傭金的空間加大了，但實(shí)際可操作性不大，百姓會(huì)衡量各家公司的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也要進(jìn)行成本核算。費(fèi)率市場化只可能出現(xiàn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品各具特色、客戶選擇增多的情況，未來，代理人公司面對客戶時(shí)將更具針對性。壽險(xiǎn)公司：行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累和開發(fā)(kif)將成第一要?jiǎng)?wù)隨著壽險(xiǎn)(shu xin)費(fèi)率市場化腳步的臨近，在我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)

18、構(gòu)成中占有三分之二份額的壽險(xiǎn)業(yè)即將面對市場的新一輪“洗禮(xl)”。未來我國壽險(xiǎn)市場格局將會(huì)隨著壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革發(fā)生較大的變化，壽險(xiǎn)公司能否把握好這一變化帶來的機(jī)遇，越來越受到業(yè)界和社會(huì)的普遍關(guān)注?！皦垭U(xiǎn)公司對于費(fèi)率市場化應(yīng)該是早就有思想準(zhǔn)備，包括人才和原始數(shù)據(jù)的儲(chǔ)備、產(chǎn)品和服務(wù)上的準(zhǔn)備等。大多數(shù)保險(xiǎn)公司對于壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化還是持歡迎態(tài)度的，不過，在市場上經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的不足和原始數(shù)據(jù)積累的缺乏仍將是費(fèi)率市場化后壽險(xiǎn)公司面對的主要問題?！币晃粔垭U(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者。的確，經(jīng)歷了多年市場經(jīng)濟(jì)風(fēng)雨的國內(nèi)多數(shù)壽險(xiǎn)公司對壽險(xiǎn)費(fèi)率未來的發(fā)展早就有自己的“算盤”，普遍認(rèn)為費(fèi)率市場化只是早一天或晚一天的事，不用大

19、驚小怪，關(guān)鍵是如何盡快解決自身的一些問題。費(fèi)率市場化后行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累將是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的重要基礎(chǔ)，也是保險(xiǎn)精算的科學(xué)根據(jù)。目前，在國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司中，不僅是規(guī)模小的公司，就是市場占有率比較高的保險(xiǎn)公司也同樣經(jīng)常會(huì)受到行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足問題的困擾。國內(nèi)學(xué)術(shù)界對此看法不盡相同，一種觀點(diǎn)認(rèn)為，壽險(xiǎn)費(fèi)率不市場化，這一問題也一直存在。行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足的問題不是一年兩年能夠解決的。壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化后，這一問題將會(huì)凸顯，整個(gè)行業(yè)，每一家壽險(xiǎn)公司逐步積累才是解決問題最有效的途徑。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，目前國內(nèi)保險(xiǎn)市場上規(guī)模比較大的公司都有5年以上的工作經(jīng)驗(yàn)，這些公司積累的數(shù)據(jù)已經(jīng)相當(dāng)可觀，如何使用、開發(fā)好這些數(shù)據(jù)是壽

20、險(xiǎn)費(fèi)率市場化后各家公司急需解決的問題。不論哪種觀點(diǎn)都說明了一個(gè)問題：不管保險(xiǎn)公司過去是否重視行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累和開發(fā)，費(fèi)率市場化后，都要將其視為第一要?jiǎng)?wù)，這也是提高整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)、每家保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平的一個(gè)重要手段。記者在采訪中了解到，率先(shuixin)有可能實(shí)現(xiàn)市場化的險(xiǎn)種應(yīng)該集中在一年期的所有險(xiǎn)種，個(gè)人長期的傳統(tǒng)險(xiǎn)和長期的分紅險(xiǎn)上，這些險(xiǎn)種在整個(gè)壽險(xiǎn)保費(fèi)中占有“半壁江山(bn b jing shn)”，對壽險(xiǎn)公司而言是既具規(guī)模又有效益的險(xiǎn)種，壽險(xiǎn)公司長期以來對此也十分重視，對國外同行的經(jīng)驗(yàn)也相當(dāng)了解(lioji)，對國際上流行趨勢的把握能力也非常強(qiáng)。不過，有關(guān)人士還是告戒壽險(xiǎn)公司，費(fèi)率市場化后，壽險(xiǎn)公司必須對整個(gè)監(jiān)管框架了解得非常清楚，尤其是對保監(jiān)會(huì)關(guān)于準(zhǔn)備金、現(xiàn)金價(jià)值的監(jiān)管規(guī)定；管理層要對費(fèi)率市場化有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，市場化決不是讓自己的公司隨意定價(jià)，作出決策的同時(shí)自己還要承擔(dān)責(zé)任；壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營管理上要有一個(gè)完整的思路、長期的戰(zhàn)略，才能自如應(yīng)對費(fèi)率市場化后的市場變化。市場的力量經(jīng)濟(jì)學(xué)一個(gè)非常經(jīng)典的論斷就是將市場比喻成一只無形的手，對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)節(jié)。在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，任何暫時(shí)背離市場規(guī)律的行為