1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)分析一、引言農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為新型農(nóng)村和新型農(nóng)業(yè)的成長(zhǎng)提供了動(dòng)力和生機(jī)。中共中央關(guān)于推動(dòng)農(nóng)村改造發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定中提到：要精簡(jiǎn)現(xiàn)代化農(nóng)村的金融制度，允許農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)融資，同時(shí)同意契合條件的農(nóng)村人民與專業(yè)合作聯(lián)社形成信用合作，這樣一來(lái)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景更為廣闊，發(fā)展速度也將跟為迅速然而發(fā)展必然伴隨的風(fēng)險(xiǎn)，一些類似于地方農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行.小額資金信貸公司、農(nóng)村資金互助信用合作社，這些新型農(nóng)村金融?C構(gòu)也僅僅是在試運(yùn)行階段，缺少系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估經(jīng)驗(yàn)和成體系的管理體系，故決定了這上訴“三類”金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗力較弱，要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定良好的發(fā)展必須

2、具有與之配套的健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系制度。二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)成因包括金融市場(chǎng)在農(nóng)村的理性不足，農(nóng)村金融市場(chǎng)十分脆弱，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏科學(xué)有效的管理機(jī)制等.農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系和城市金融機(jī)構(gòu)體系存在同樣的風(fēng)險(xiǎn)相似性，但又因?yàn)樽陨硖厥獾慕Y(jié)構(gòu)組成的特點(diǎn)還與其他金融機(jī)構(gòu)的存在風(fēng)險(xiǎn)差別，（一）政策風(fēng)險(xiǎn)此類風(fēng)險(xiǎn)主要是由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)地方政府的經(jīng)濟(jì)政策做出調(diào)整，不局限于自身結(jié)構(gòu)以及政府對(duì)自身的行政干預(yù).而又表現(xiàn)在我國(guó)政府的間斷的金融政策的宏觀調(diào)整，以至于金融機(jī)構(gòu)要間歇性地調(diào)整本身的發(fā)展戰(zhàn)略和運(yùn)營(yíng)計(jì)劃，借款人很有可能拖欠貸款，導(dǎo)致款項(xiàng)逾期形成不良.另一方面則表現(xiàn)在當(dāng)?shù)卣畬?duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑?/p>

3、機(jī)構(gòu)進(jìn)行不合理，強(qiáng)制性的行政干預(yù)，都會(huì)導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的信貸資金運(yùn)營(yíng)不正常。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理制度未制定標(biāo)準(zhǔn)，如民間借貸公司和農(nóng)村資金援助機(jī)構(gòu)，這兩個(gè)機(jī)構(gòu)就歸屬于本地政府的監(jiān)督管理本門而非正常的銀行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，具備潛在的行政干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)的可能。（二）資本運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)審慎監(jiān)管，這是監(jiān)管部門所要遵守的基本法則，不論是城市商業(yè)銀行還是新型的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，依據(jù)審慎監(jiān)管原則，在融資、信貸以及制定相應(yīng)的利率水平這幾方面，這些金融機(jī)構(gòu)都有相應(yīng)的限制措施，但這些措施都是為了防止金融危機(jī)而設(shè)置的*可是又由于這些限制，后續(xù)資金能否及時(shí)供應(yīng)又成問(wèn)題。再是農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不明確把握不了自身的定位，盲目且沖動(dòng)地運(yùn)作資金，在

4、貸款方面，單筆貸款額度大，放貸對(duì)象多為企業(yè)而非真正對(duì)貸款有實(shí)在需求的農(nóng)戶Q目前許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在不健康經(jīng)營(yíng)的情況，這樣的潛在威脅尤其需要重視.而資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)則是存在的第三個(gè)問(wèn)題，基本上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的放出貸款的速度大于資金歸還速度，造成資金緊張口（三）農(nóng)村市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)是從農(nóng)村金融市場(chǎng)從一開(kāi)始就有的特點(diǎn)，對(duì)于新型金融機(jī)構(gòu)而言，放款時(shí)間長(zhǎng)，易受自然因素影響的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大0再存在金融限制的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)的問(wèn)題下，廣大農(nóng)民群眾缺少相應(yīng)的金融概念，容易將小額貸款和扶貧救濟(jì)款混淆，貸款需求不高，還款意識(shí)不足，造成貸款逾期，三是貸款客戶群體以及其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所較為集中，于風(fēng)險(xiǎn)分散有不利因素，但對(duì)于產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)具

5、備示范效應(yīng)，并且極易在新型金融機(jī)構(gòu)之間彼此傳導(dǎo).（四）成本風(fēng)險(xiǎn)零散的農(nóng)戶是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要客戶群，貸款額度小，貸款筆數(shù)多都是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款中面臨的現(xiàn)狀,同時(shí)對(duì)于貸款伴隨的信息采集費(fèi)用和人工操作成本雙雙增加的局面，新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尚未良好的處置措施。而在國(guó)際上，一家金融機(jī)構(gòu)要維持小額貸款的收支平衡，那么平均利率要達(dá)到20%35冊(cè)而在我國(guó)，中央銀行規(guī)定的小額貸款的利率水平為基準(zhǔn)利率的90%-250%,按照這個(gè)規(guī)定的利率水平來(lái)進(jìn)行操作的話，即使采用的是最高水平利率，在小額貸款上盈利，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本做不到。再是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)管理方面也存在著風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)間不長(zhǎng)，大部分管理人

6、員學(xué)歷不高，可能存在操作失誤。再是管理人員對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)企業(yè)不熟悉，難以獲取客戶的真是信息，道德風(fēng)險(xiǎn)不能像其他金融機(jī)構(gòu)一樣進(jìn)行逆向選擇和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。三、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)通過(guò)實(shí)地調(diào)研考察，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍承擔(dān)者高于平均水平的風(fēng)險(xiǎn)壓力，且構(gòu)成因素復(fù)雜，并非單一的因素的導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)，有機(jī)構(gòu)本身的結(jié)構(gòu)問(wèn)題，也有整個(gè)農(nóng)村金融體系尚未完善的大環(huán)境問(wèn)題。歸納來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)如下：（一）受政策影響大我國(guó)在地區(qū)層面上存在著貧富差異，全國(guó)各地所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同。沿海省市經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、再就是中國(guó)中部省市、發(fā)展較為緩慢的是中國(guó)西北部地區(qū)，與其相對(duì)的金融風(fēng)險(xiǎn)也如此，從西北向中部再向沿海地區(qū)按發(fā)展速度遞減。沿海，中東

7、部地區(qū)的人均收入較高，資本流通頻繁。而西部地區(qū)的GDP較低，個(gè)人和企業(yè)的資金難以流通，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)水平提升緩慢。中東部地區(qū)的城市群占地比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西北地區(qū)的占地比。而金融機(jī)構(gòu)多設(shè)立于城市較為集中的區(qū)域。由此導(dǎo)致在農(nóng)村設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量在數(shù)量上失衡。而且各個(gè)省市的經(jīng)濟(jì)策略大有不同，各地的金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)策略都是跟著政府制定的計(jì)劃執(zhí)行的，這就形成了地域差異。（二）風(fēng)險(xiǎn)集中農(nóng)信社在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中承受了最多也是最大的風(fēng)險(xiǎn)。資本不足，經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小的農(nóng)信社，很難扛得住這么大的金融風(fēng)險(xiǎn)。而目前來(lái)說(shuō)，農(nóng)信社的運(yùn)營(yíng)水平低，存在大量違規(guī)操作，無(wú)龐大資金儲(chǔ)備，不能被廣大群眾信任，若是讓農(nóng)信社來(lái)承擔(dān)最大

8、部分的金融風(fēng)險(xiǎn)的話，農(nóng)村金融體系極易崩潰。自步入21世紀(jì)以來(lái)，金融資產(chǎn)的增長(zhǎng)率為10%然而，資產(chǎn)量上去了，資產(chǎn)品質(zhì)卻沒(méi)有提升，而且還存在著資產(chǎn)流失。尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有些地方甚至已經(jīng)影響到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常開(kāi)展。（三）未建立制度化操作管理流程金融活動(dòng)存在的不確定性為金融風(fēng)險(xiǎn)的累積提供了先決條件。而目前在農(nóng)村尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化的金融體系和金融制度是造成金融機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)不斷完善，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系逐步形成，金融風(fēng)險(xiǎn)也在暗中潛伏，要是不能強(qiáng)有力的遏止住風(fēng)險(xiǎn)漏洞，就可能會(huì)暴發(fā)金融危機(jī)。就現(xiàn)在的形式來(lái)看，信譽(yù)問(wèn)題是首要的。農(nóng)村貸款的擔(dān)保品種單一且難以流通變現(xiàn)，當(dāng)發(fā)生不測(cè)使農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量減少時(shí)

9、，使其收入減少，最終結(jié)果導(dǎo)致還款難度大或無(wú)法還貸的現(xiàn)象出現(xiàn)。甚至于還有一些農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)有著故意不還款，將希望寄托在國(guó)家能夠減免的這一渺茫的政策上，存在巨大的違約風(fēng)險(xiǎn)由于浮動(dòng)的利率機(jī)制，農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移給客戶自身，雖然銀行等金融機(jī)構(gòu)因?yàn)閲?guó)家制定的利率機(jī)制已經(jīng)存在風(fēng)險(xiǎn)和收益不平衡的境地下，但相對(duì)于有些農(nóng)戶而言利率依然過(guò)高還不起貸款的情況依然存在。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的其他風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)過(guò)各種渠道和人為以及非人為的操作后最后都?xì)w集于信用問(wèn)題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行控制和防范，信用問(wèn)題不容忽視。（四）高風(fēng)險(xiǎn)低收益未出現(xiàn)特殊的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的收益和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，一份風(fēng)險(xiǎn)就對(duì)應(yīng)著一份收益。要是金

10、融產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)不能匹配時(shí)，則根本沒(méi)有后續(xù)資金的投入，無(wú)論是城市居民還是農(nóng)戶都不傾向投資于這類金融產(chǎn)品。目前，面向農(nóng)戶的貸款就面臨這種局面，承擔(dān)著巨大的農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而貸款利率卻被國(guó)家政策限制在一個(gè)極低的程度，使得農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)無(wú)法從利率上來(lái)彌補(bǔ)相應(yīng)利差和可能受到的損失。這樣一來(lái)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)不傾向于將資金發(fā)放給各類農(nóng)戶，務(wù)農(nóng)人員也很難得到外部金融資源。四、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景和風(fēng)險(xiǎn)控制的建議（一）進(jìn)行自我完善，不過(guò)多的依賴政策降低農(nóng)村金融業(yè)的準(zhǔn)入門檻，允許資金來(lái)源于民間的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，分散資金來(lái)源。建立多元化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體，這也是支持建設(shè)新農(nóng)村的一種方式。這一決議將徹底激發(fā)

11、起農(nóng)村金融市場(chǎng)的熱情，給其帶來(lái)新的動(dòng)力，并以此向建設(shè)社會(huì)主義新中國(guó)的發(fā)展提供金融支持。拓展自身的融資渠道，提高自身的資產(chǎn)。除人民銀行外，農(nóng)發(fā)行再無(wú)別的資金供給方。為增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展銀行的自身資產(chǎn)，除了從人民銀行貸款之外還可以從金融市場(chǎng)上籌措資金；設(shè)立農(nóng)業(yè)基金，面向社會(huì)集資；利用郵儲(chǔ)的富裕資仝箋箋W.0改善信貸管理。重視貸款監(jiān)督，注重貸款審批，加強(qiáng)放貸后的管理工作。將審慎原則堅(jiān)持到底，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入，強(qiáng)化信息收集能力和資料分析能力。在內(nèi)部管理制度上，查漏補(bǔ)缺，將所有部門和環(huán)節(jié)相互緊密聯(lián)系到一起。不放過(guò)任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，貫徹落實(shí)所制定的規(guī)章制度，并且嚴(yán)格執(zhí)行。時(shí)刻牢記，內(nèi)控制度不是一紙空文，在工作中遇到的

12、任何問(wèn)題，無(wú)論大小都要嚴(yán)肅對(duì)待。（二）強(qiáng)化資金流動(dòng)性管理，分散風(fēng)險(xiǎn)那些被空間格局限制的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其資金來(lái)源和利潤(rùn)收入均來(lái)自于農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶。這樣單一的經(jīng)營(yíng)模式十分容易受到影響，不具有穩(wěn)定性。根據(jù)季節(jié)的影響，會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村收入起伏不定，甚至?xí)鶕?jù)某種事件引起村民恐慌導(dǎo)致擠兌行為發(fā)生。對(duì)此，有以下的幾點(diǎn)建議：.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的預(yù)警機(jī)制和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。這樣雖然不能避免災(zāi)害的發(fā)生，來(lái)自于天災(zāi)的損失卻可以利用制定的各種規(guī)章來(lái)降低。極端天氣的預(yù)警機(jī)制的建立，做好應(yīng)對(duì)措施，減少損失。強(qiáng)化農(nóng)村的各種基建能力，提升對(duì)自然災(zāi)害的抵抗力和應(yīng)對(duì)能力，減少不必要的損失。.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建設(shè)。我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，但農(nóng)業(yè)有一

13、定的弱點(diǎn)，在自然風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)這兩方面會(huì)受到較大的影響。要分散風(fēng)險(xiǎn)的話，可以采取大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)制度這一措施。因?yàn)椋r(nóng)村保險(xiǎn)可以起到保持農(nóng)民收入可持續(xù)性的作用，哪怕有季節(jié)以及自然災(zāi)害等因素，也不會(huì)對(duì)農(nóng)民的收入造成極大影響。加快農(nóng)村金融體系的建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作能力，避免單干（構(gòu)成一個(gè)銀行、保險(xiǎn)、信貸等多家金融機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)體，將風(fēng)險(xiǎn)分散，不再獨(dú)自承擔(dān)。只要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迅速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)原有的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)得到分散，由此導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)才能得到扼制。（三）強(qiáng)化外部監(jiān)管體系，規(guī)范操作流程外部監(jiān)管可以約束市場(chǎng)和將金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理體系的漏洞進(jìn)行彌補(bǔ)，保證金融市場(chǎng)正常有效的進(jìn)行，使得金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)

14、，是一種不可或缺的制度安排。金融機(jī)構(gòu)的成本和風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)橛辛送獠勘O(jiān)管才從無(wú)序變得可控，為了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，外部監(jiān)管體系是必不可少的也是必須進(jìn)行強(qiáng)化的。但由于農(nóng)村金融體系和城市的金融體系不盡相同，就以事實(shí)來(lái)說(shuō)，完善監(jiān)管體系必須做到：.監(jiān)管體系必須是完整的。完整的監(jiān)管系統(tǒng)是一個(gè)層次分明的“三合一的”格局：中央人民銀行監(jiān)管作為第一層次。人民銀行依據(jù)國(guó)家的授權(quán)，審查核實(shí)各類金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入資格，核準(zhǔn)、審查、監(jiān)督和評(píng)價(jià)各類從業(yè)者的合法合規(guī)性。第二層次是社會(huì)層次的監(jiān)督；金融機(jī)構(gòu)的信用度由社會(huì)調(diào)查來(lái)進(jìn)行評(píng)價(jià)，各類結(jié)果報(bào)告受廣大群眾的監(jiān)督，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況透明，表現(xiàn)出來(lái)的信息能夠讓有需要者做出真確的判斷。

15、行業(yè)自律是最后一點(diǎn)，也是最主要的一點(diǎn)。主體由銀行業(yè)協(xié)會(huì)和同業(yè)組織公公構(gòu)成，目的在于防止惡性競(jìng)爭(zhēng)并保護(hù)行業(yè)的自身利益。這樣組合監(jiān)管模式能有效地發(fā)揮起監(jiān)督管理的職責(zé)。.需要良好的金融監(jiān)管運(yùn)行環(huán)境。金融監(jiān)管的運(yùn)轉(zhuǎn)必須明確監(jiān)管的重心。強(qiáng)化貸款質(zhì)量，目的都是要提高資本充足程度，全方面，多方式的對(duì)金融系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控。從市場(chǎng)準(zhǔn)入，到機(jī)構(gòu)審批都要嚴(yán)格把關(guān)，完全按照規(guī)定執(zhí)行。從金融機(jī)構(gòu)的建立開(kāi)始到退出這一系列的過(guò)程之間都穿插監(jiān)管體制。另一方面，現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相融合，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)。.差異制監(jiān)管體系。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行機(jī)制和運(yùn)營(yíng)手段不盡相同，故，在風(fēng)險(xiǎn)特征上一樣也存在這差別，若對(duì)所有的金融機(jī)構(gòu)都實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管

16、工具這不符合實(shí)際，實(shí)行不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，差異化對(duì)待不同的金融機(jī)構(gòu)。如，對(duì)銀行業(yè)而言，實(shí)行商業(yè)性銀行的監(jiān)管體制，而對(duì)于農(nóng)信社而言，其主要業(yè)務(wù)存在于貸款業(yè)務(wù)，則對(duì)農(nóng)信社的監(jiān)管應(yīng)該主要將重心放在檢查信貸人員是否具有其應(yīng)該具有的素質(zhì)。是否建立了合理的內(nèi)控監(jiān)督體系。這樣才能提高監(jiān)管效率并且降低因監(jiān)管而發(fā)生的監(jiān)管費(fèi)用。并為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)裝配必需的機(jī)器，實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化操作。（四）提高人員素質(zhì)，降低成本風(fēng)險(xiǎn)，提高收益管理人員的能力水平參差不齊，缺乏管理經(jīng)驗(yàn)，這都是新成立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題，這是發(fā)展完善農(nóng)村金融體系降低金融風(fēng)險(xiǎn)不可忽視的一點(diǎn)，對(duì)此，各機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取措施以提高員工的素質(zhì)和技能水平。改革用人機(jī)制，嚴(yán)格控制職位和職權(quán)相統(tǒng)一，定期更換低素質(zhì)人員。上崗必須持證。必須重視對(duì)員工的法律法規(guī)，電腦操作的