1、 車險(xiǎn)理賠知識(shí) 中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)湖北省分公司 2013-7第1頁(yè)，共73頁(yè)。賠案處理流程及報(bào)案要點(diǎn)常見商業(yè)險(xiǎn)的險(xiǎn)別及賠付范圍各類型事故案例 第2頁(yè)，共73頁(yè)。車險(xiǎn)理賠流程第3頁(yè)，共73頁(yè)。顧客東風(fēng)本田經(jīng)銷店（保險(xiǎn)代理店）保險(xiǎn)公司 報(bào)案事故受理（撥打所屬保險(xiǎn)公司報(bào)案電話）確認(rèn)保險(xiǎn)合同內(nèi)（確認(rèn)事故責(zé)任）出險(xiǎn) 事故受理事故受理報(bào)告推薦到東本經(jīng)銷店維修受理、入庫(kù)通知受理通知受理、入庫(kù)引導(dǎo)客戶返廠維修受理事故時(shí)的進(jìn)行分工協(xié)作：接報(bào)案流程第4頁(yè)，共73頁(yè)。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其他有關(guān)情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人，這是被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)。 保險(xiǎn)法第21條規(guī)定：故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)

2、通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款規(guī)定:保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任。 機(jī)動(dòng)車盜竊險(xiǎn)條款規(guī)定：應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)向出險(xiǎn)當(dāng)?shù)毓残虃刹块T報(bào)案，并通知保險(xiǎn)人，故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任。接報(bào)案要點(diǎn)說(shuō)明對(duì)客戶事故指導(dǎo)注意事項(xiàng)第5頁(yè)，共73頁(yè)。1.時(shí)間2.事故地點(diǎn)3.駕駛員情況4.事故經(jīng)過(guò)5.情況問(wèn)訊確認(rèn)事故發(fā)生的日期及

3、具體時(shí)間向保險(xiǎn)服務(wù)電話*報(bào)案6.保險(xiǎn)內(nèi)容被保險(xiǎn)人姓名 車牌號(hào) 保單號(hào) 保險(xiǎn)期限投保內(nèi)容(車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn)等) 投保條件(免責(zé)額和保險(xiǎn)金額等) 交警是否受理，必須獲得交警出具的事故認(rèn)定書，由交警確定 事故的責(zé)任比例 確認(rèn)對(duì)方的住址/姓名/電話號(hào)碼(車物損)車牌號(hào)/修理工廠/損壞程度(人傷)對(duì)方受傷情況/入院院名/被保險(xiǎn)人強(qiáng)制保險(xiǎn)的保單號(hào)確認(rèn)被保險(xiǎn)人(顧客)的情況 受傷情況、車輛受損程度、是否需要提供拖車、預(yù)定返廠時(shí)間確認(rèn)事故發(fā)生準(zhǔn)確地點(diǎn)。 確認(rèn)駕駛員的姓名/聯(lián)系方式(含手機(jī)電話)確認(rèn)事故的詳細(xì)經(jīng)過(guò)及原因等致經(jīng)銷店事故指導(dǎo)注意事項(xiàng)接報(bào)案要點(diǎn)說(shuō)明第6頁(yè)，共73頁(yè)。致經(jīng)銷店事故指導(dǎo)注意事項(xiàng) 向顧客提供事

4、故處理建議時(shí),請(qǐng)注意不要自行判斷“是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任”、“責(zé)任比例”及“賠款金額”?。ǎ┸囕v損失保險(xiǎn)條款中規(guī)定的除外責(zé)任，存在不予支付賠款的情況車輛損失險(xiǎn)不予賠付的情況： 無(wú)駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕駛車型不符的車輛；未按規(guī)定審驗(yàn)，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間；依法不允許駕駛的情況；駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后駕駛被保險(xiǎn)車輛。事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事違法活動(dòng)。 自然磨損、朽蝕、腐蝕以及

5、污染造成的損失，車輪單獨(dú)損失。 自然災(zāi)害：地震及其次生災(zāi)害。 特殊風(fēng)險(xiǎn)：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用。 高風(fēng)險(xiǎn)和他人風(fēng)險(xiǎn)：競(jìng)賽、測(cè)試、教練、在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。接報(bào)案要點(diǎn)說(shuō)明第7頁(yè)，共73頁(yè)。致經(jīng)銷店事故指導(dǎo)注意事項(xiàng)（2）家庭自用保險(xiǎn)條款中規(guī)定的除外責(zé)任，但可以通過(guò)附加險(xiǎn)進(jìn)行賠付車輛損失險(xiǎn)不予賠付的情況： 無(wú)明顯痕跡的車身劃痕。 玻璃單獨(dú)損壞（不含天窗玻璃） 車輛全車被盜竊以及因被搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件丟失。 標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損壞 發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。 負(fù)次要事故責(zé)任免賠率5%，負(fù)同等事故責(zé)任免賠率8%，負(fù)主要事故責(zé)任免賠

6、率10%，負(fù)全部責(zé)任或單方肇事免賠率15%；接報(bào)案要點(diǎn)說(shuō)明第8頁(yè)，共73頁(yè)。（3）保險(xiǎn)條款中有免賠約定，也存在需客戶自行負(fù)擔(dān)部分費(fèi)用的情況被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模瑹o(wú)法找到第三方時(shí)，免賠率為30%；選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%；投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。致經(jīng)銷店事故指導(dǎo)注意事項(xiàng)接報(bào)案要點(diǎn)說(shuō)明第9頁(yè)，共73頁(yè)。致經(jīng)銷店事故指導(dǎo)注意事項(xiàng)查勘車險(xiǎn)理賠查勘流程是指各級(jí)分支公司理賠部門/理賠管理部在接到調(diào)度查勘通知后，聯(lián)系事故相關(guān)人員及時(shí)趕赴事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行事故查勘處理的過(guò)程。車險(xiǎn)理賠查勘流程主要包括：獲取信息、

7、聯(lián)系客戶、現(xiàn)場(chǎng)查勘、估計(jì)賠款、查勘信息錄入等工作。1234查勘及時(shí) 查勘信息真實(shí)、完整、全面與客戶信息溝通充分 查勘信息錄入規(guī)范及時(shí) 接報(bào)案要點(diǎn)說(shuō)明第10頁(yè)，共73頁(yè)。致經(jīng)銷店事故指導(dǎo)注意事項(xiàng) 查勘環(huán)節(jié) 1、接到調(diào)度崗分派的現(xiàn)場(chǎng)查勘任務(wù)后，聯(lián)系事故相關(guān)人員及時(shí)趕赴事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘 2、到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)后，協(xié)助客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)施救，查明肇事駕駛?cè)?、?bào)案人的情況,查驗(yàn)出險(xiǎn)車輛情況,查明出險(xiǎn)經(jīng)過(guò) 3、拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)、受損標(biāo)的照片，繪制現(xiàn)場(chǎng)查勘草圖，做好當(dāng)事人詢問(wèn)筆錄，收集相關(guān)資料和證據(jù)，初步判斷保險(xiǎn)責(zé)任，并估計(jì)事故損失情況 4、錄入查勘報(bào)告，指導(dǎo)客戶填寫索賠申請(qǐng)書，告知客戶后續(xù)處理流程和咨詢途徑。積極向客戶宣

8、傳公司特色理賠服務(wù)舉措，引導(dǎo)客戶選擇快速、便捷的特色理賠方案 5、對(duì)于明顯不屬于保險(xiǎn)責(zé)任或客戶同意注銷的案件，通知95518進(jìn)行報(bào)案注銷。對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任有爭(zhēng)議的或客戶不同意注銷的，應(yīng)在查勘記錄中詳細(xì)記錄。 第11頁(yè)，共73頁(yè)。致經(jīng)銷店事故指導(dǎo)注意事項(xiàng)立案環(huán)節(jié)在初步確定保險(xiǎn)責(zé)任后，應(yīng)及時(shí)立案。為加強(qiáng)未決賠案管理，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，車險(xiǎn)賠案從報(bào)案到立案的時(shí)間應(yīng)在3個(gè)工作日之內(nèi)，非車險(xiǎn)賠案從報(bào)案到立案的時(shí)間應(yīng)在5個(gè)工作日之內(nèi)。錄入估損信息 ：區(qū)分交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車損險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)別，分別錄入或調(diào)整估損金額，建議立案。立案注銷、立案注銷恢復(fù)、立案拒賠的操作。第12頁(yè)，共73頁(yè)。致經(jīng)銷店事

9、故指導(dǎo)注意事項(xiàng)定損環(huán)節(jié)1.查閱查勘記錄、承保情況、歷史出險(xiǎn)記錄。了解事故損失情況和查勘員查勘意見；損失所對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)別及賠付限額；歷史出險(xiǎn)記錄是否有損失情況類似的的可疑案件2.確定受損機(jī)動(dòng)車和其它財(cái)產(chǎn)的損失情況，并對(duì)損失項(xiàng)目進(jìn)行拍照3.與客戶協(xié)商確定修理方案，包括確定修理項(xiàng)目和換件項(xiàng)目。對(duì)需要詢價(jià)、報(bào)價(jià)的零部件向報(bào)價(jià)崗詢價(jià)、報(bào)價(jià)。確定修理工時(shí)費(fèi)。與保險(xiǎn)事故有關(guān)各方協(xié)商修理費(fèi)用，協(xié)商一致后簽訂機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書4.對(duì)需要核損的案件提交核損崗核損。5.引導(dǎo)客戶選擇保險(xiǎn)公司合作修理廠進(jìn)行事故車輛維修6.對(duì)修復(fù)車輛進(jìn)行復(fù)檢和損余回收。7.確認(rèn)施救費(fèi)用。第13頁(yè)，共73頁(yè)。準(zhǔn)確掌握汽車零配件價(jià)格修

10、理范圍僅限于本次事故中所造成的車輛損失能修理的零部件，盡量修復(fù)，不要隨意更換新的零部件能局部修復(fù)的不能擴(kuò)大到整體修理能更換零部件的堅(jiān)決不能更換總成件根據(jù)修復(fù)工藝難易程度，參照當(dāng)?shù)毓r(shí)費(fèi)水平，準(zhǔn)確確定工時(shí)費(fèi)用定損基本定損原則第14頁(yè)，共73頁(yè)。定損殘值的處理殘值：是指零部件更換后有一定價(jià)值的殘余部分。一種情況是單個(gè)零部件損壞已無(wú)使用價(jià)值，但可作為廢品出售（如鋁合金圈、水箱）。另一種情況是組合零部件的部分損壞，而另外部分仍可使用。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車遭受損失后的殘余部分由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人協(xié)商處理。 殘值折歸被保險(xiǎn)人的，應(yīng)合理作價(jià)，并在定損金額中扣除；我公司回收殘值的，按照損余物資處理規(guī)定做好登記、移交工作

11、。損余物資拍賣后，所得款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)沖減賠款。對(duì)于可修可換的零部件定損為更換的，尤其是一些價(jià)值較高的零部件，為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)要求回收殘值。 第15頁(yè)，共73頁(yè)。致經(jīng)銷店事故指導(dǎo)注意事項(xiàng)2、判定事故真?zhèn)危?zhǔn)確確定事故責(zé)任、保險(xiǎn)責(zé)任 1、按照權(quán)限逐級(jí)審核維修項(xiàng)目、修復(fù)方式以及損失金額 3、根據(jù)核損結(jié)果系統(tǒng)自動(dòng)更新未決估損金額 4、根據(jù)事故經(jīng)過(guò)和現(xiàn)場(chǎng)痕跡審核確定索賠單證核損環(huán)節(jié)第16頁(yè)，共73頁(yè)。致經(jīng)銷店事故指導(dǎo)注意事項(xiàng)查看車輛信息查看車輛定損信息查看零部件更換費(fèi)用清單查看零部件修理費(fèi)用清單查看零部件輔料費(fèi)用清單查看待檢測(cè)零部件清單金額匯總編輯報(bào)價(jià)意見、選擇提交動(dòng)作報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)第17頁(yè)，共73頁(yè)。致經(jīng)銷店

12、事故指導(dǎo)注意事項(xiàng) 法律依據(jù)：根據(jù)新保險(xiǎn)法第二十二條規(guī)定保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。 保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。各資料收集經(jīng)辦對(duì)客戶上門提交的賠案根據(jù)資料收集指引進(jìn)行審核，并按照賠款收據(jù)中的資料順序邊收集邊核對(duì)資料以保證案件資料的齊全和規(guī)范。資料收集環(huán)節(jié)第18頁(yè)，共73頁(yè)。致經(jīng)銷店事故指導(dǎo)注意事項(xiàng)理算車輛實(shí)際價(jià)值的計(jì)算車輛的實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格決定

13、。新車購(gòu)置價(jià)：根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂地同類型新車的市場(chǎng)銷售價(jià)格確定；無(wú)同類型新車的，有保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商確定。車輛折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)新車購(gòu)置價(jià)的80%。公式：折舊金額=投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)x被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)x月折舊率家庭自用車：9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%。非營(yíng)業(yè)用車：9座以下0.6%，低速貨車或三輪車1.1%，其它車輛0.9%。分出租車和普通車兩大類，具體見營(yíng)業(yè)用汽車損失條款第19頁(yè)，共73頁(yè)。致經(jīng)銷店事故指導(dǎo)注意事項(xiàng)理算賠償方式按實(shí)際價(jià)值（或協(xié)商）確定保險(xiǎn)金額全損：在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠款，但不得超過(guò)被

14、保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值；部分損失：按核定修理費(fèi)用計(jì)算賠款，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額全損：保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值的，以實(shí)際價(jià)值為上限；保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)金額為上限；部分損失：按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠款，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。第20頁(yè)，共73頁(yè)。致經(jīng)銷店事故指導(dǎo)注意事項(xiàng)理算全損或推定全損事故車輛無(wú)法施救。保險(xiǎn)車輛的施救費(fèi)用達(dá)到或超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值。事故車輛修理費(fèi)用達(dá)到或超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)事故車輛的實(shí)際價(jià)值。當(dāng)事故車輛修理費(fèi)用與施救費(fèi)用之和，達(dá)到或超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)事故車輛的實(shí)

15、際價(jià)值時(shí)，可以與被保險(xiǎn)人協(xié)商采取推定全損處理。全損或推定全損的條件第21頁(yè)，共73頁(yè)。車損險(xiǎn) 車輛損失險(xiǎn)賠款（核定修理費(fèi)用殘值核定施救費(fèi)用交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）事故責(zé)任比例（保險(xiǎn)金額投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)）（1-事故責(zé)任免賠率）（1免賠率之和）免賠額三者險(xiǎn) 三者險(xiǎn)賠款（死亡傷殘費(fèi)用賠款+醫(yī)療費(fèi)用賠款+財(cái)產(chǎn)損失賠款）事故責(zé)任比例（1-事故責(zé)任免賠率）（1-免賠率之和） 死亡傷殘費(fèi)用賠款受害人死亡傷殘費(fèi)用各肇事機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)受害人的死亡傷殘賠償總金額醫(yī)療費(fèi)用賠款受害人醫(yī)療費(fèi)用各肇事機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)受害人的醫(yī)療費(fèi)用賠償總金額財(cái)產(chǎn)損失賠款受害人財(cái)產(chǎn)損失各肇事機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)受害人的財(cái)產(chǎn)損失賠償總金額 其中：

16、理算基本計(jì)算公式第22頁(yè)，共73頁(yè)。致經(jīng)銷店事故指導(dǎo)注意事項(xiàng)核賠環(huán)節(jié)嚴(yán)格按照權(quán)限核賠 及時(shí)上報(bào)超權(quán)限案件 疑難案件會(huì)商 第23頁(yè)，共73頁(yè)。致經(jīng)銷店事故指導(dǎo)注意事項(xiàng)賠款支付及時(shí)向客戶支付賠款 嚴(yán)格控制代領(lǐng)賠款 推行無(wú)現(xiàn)金支付 第24頁(yè)，共73頁(yè)。賠案處理流程及報(bào)案要點(diǎn)常見商業(yè)險(xiǎn)的險(xiǎn)別及賠付范圍各類型事故案例 第25頁(yè)，共73頁(yè)。商業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品商業(yè)險(xiǎn)條款類型：基本險(xiǎn)（主險(xiǎn)）和附加險(xiǎn)兩者之間的關(guān)系：基本險(xiǎn)是賠與不賠，附加險(xiǎn)是限定責(zé)任與擴(kuò)展責(zé)任兩值得的法律效力：附加險(xiǎn)條款高于基本險(xiǎn)條款，附加險(xiǎn)條款未盡事 宜，以基本險(xiǎn)條款為準(zhǔn)（基本險(xiǎn)條款的最后一條）。第26頁(yè)，共73頁(yè)。商業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品基本險(xiǎn)常用附加險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車

17、損失險(xiǎn) 第三者責(zé)任險(xiǎn) 車上人員責(zé)任險(xiǎn) 全車盜搶損失險(xiǎn) 特種車保險(xiǎn) 摩托車、拖拉機(jī)保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車提車保險(xiǎn) 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 自燃損失險(xiǎn) 車身劃痕險(xiǎn) 新增加設(shè)備損失險(xiǎn) 發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn) 不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)第27頁(yè)，共73頁(yè)。常見險(xiǎn)種賠付范圍1 車 輛 損 失 險(xiǎn)2商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)34 車 上 人 員 責(zé) 任 險(xiǎn) 全 車 盜 搶 險(xiǎn)第28頁(yè)，共73頁(yè)。車損險(xiǎn)條款保險(xiǎn)責(zé)任碰撞、傾覆、墜落火災(zāi)、爆炸外界物體墜落、倒塌暴風(fēng)、龍卷風(fēng)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡載運(yùn)被保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（駕駛員隨船）。碰撞、傾覆、墜落火災(zāi)、爆炸、自燃外界物體墜落、倒塌暴風(fēng)、龍卷風(fēng)雷擊、雹

18、災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡載運(yùn)被保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（駕駛員隨船）。 家庭自用條款非營(yíng)業(yè)用條款營(yíng)業(yè)用條款碰撞、傾覆、墜落外界物體墜落、倒塌暴風(fēng)、龍卷風(fēng)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡載運(yùn)被保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（駕駛員隨船）。 車損險(xiǎn)賠付范圍第29頁(yè)，共73頁(yè)。車輪單獨(dú)損壞 玻璃單獨(dú)破碎 發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水車輪單獨(dú)損壞：指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其它部位的損壞，僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的分別單獨(dú)損壞，或上述三者當(dāng)中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞。發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞 玻璃單獨(dú)破碎：指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其它部位的損壞，僅發(fā)生被

19、保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞。（天窗損壞不屬于玻璃單獨(dú)破碎）常見除外責(zé)任污染 由于油料、尾氣、貨物或其它污染物的泄露、飛濺、排放、散落等造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車污損或狀況惡化。 車損險(xiǎn)除外責(zé)任第30頁(yè)，共73頁(yè)。 馬小姐投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)。開車有了一段時(shí)間，但是開機(jī)蓋可是第一次，好不容易打開機(jī)蓋，但是沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的她，將機(jī)蓋放下沒(méi)有鎖緊。行駛過(guò)程中正趕上大風(fēng)，一下將機(jī)蓋掀起，將車的前風(fēng)擋、機(jī)蓋等損壞，到保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠付？案例車損險(xiǎn)賠付說(shuō)明第31頁(yè)，共73頁(yè)。案例解析碰撞構(gòu)成的三要素：（1）與外界物體直接接觸；（2）發(fā)生意外撞擊

20、；（3）產(chǎn)生撞擊痕跡的現(xiàn)象。車貨視為一體，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車按規(guī)定載運(yùn)貨物時(shí)，所載貨物與外界物體的意外撞擊導(dǎo)致車損受損也屬碰撞責(zé)任，但未與外界物體意外撞擊，只是貨物本身與車輛意外撞擊不屬碰撞責(zé)任。車損險(xiǎn)賠付說(shuō)明第32頁(yè)，共73頁(yè)。案例解析雖然馬小姐的車發(fā)生意外撞擊，也產(chǎn)生撞擊痕跡，但沒(méi)有與外界物體直接接觸，只是本身的零部件脫落造成損失；但若投保玻璃單獨(dú)損壞險(xiǎn)，玻璃的損失是否可以在該附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付？車損險(xiǎn)賠付說(shuō)明第33頁(yè)，共73頁(yè)。案例陳某駕駛自卸貨車，在舉起車箱卸沙石時(shí)，失出平衡，車箱傾斜受損，陳某向保險(xiǎn)報(bào)案，要求按傾覆責(zé)任進(jìn)行賠付。車損險(xiǎn)賠付說(shuō)明第34頁(yè)，共73頁(yè)。案例解析傾覆構(gòu)成的三要素：（1）

21、意外事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車翻倒（兩輪以上離地、車體觸地）（2）處于失去正常狀態(tài)和行駛能力；（3）不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的狀態(tài)。車損險(xiǎn)賠付說(shuō)明第35頁(yè)，共73頁(yè)。案例解析 車輛上馬路牙子，只是鋼圈撞壞了，保險(xiǎn)公司賠嗎？那車輪也撞壞了，保險(xiǎn)公司賠嗎？ 如果只投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?車輪單獨(dú)損壞：指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位的損壞，僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的分別單獨(dú)損壞，或上述三者之中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞。車損險(xiǎn)賠付說(shuō)明第36頁(yè)，共73頁(yè)。案例解析 我的愛(ài)車前風(fēng)擋玻璃被飛來(lái)的石子打碎了，保險(xiǎn)公司賠嗎？ 在車損險(xiǎn)項(xiàng)下，保險(xiǎn)公司不賠。但是，投保了“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司可

22、以賠償。 如果是，風(fēng)擋玻璃和車輛的其它部件同時(shí)損壞，可以在車險(xiǎn)項(xiàng)下獲得保險(xiǎn)公司的賠償。 玻璃單獨(dú)破碎是指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞。車損險(xiǎn)賠付說(shuō)明第37頁(yè)，共73頁(yè)。案例車損險(xiǎn)賠付說(shuō)明類型問(wèn)題賠不賠，怎么賠？燈具只是大燈被石子打碎了“車損險(xiǎn)”條款賠車撞了以后，大燈、機(jī)蓋等一塊兒損壞了都賠天窗玻璃只是天窗玻璃被落下的雜物打碎了賠倒車鏡發(fā)生事故，只是倒車鏡撞壞了“車損險(xiǎn)”條款賠發(fā)生事故，不僅倒車鏡撞壞了，而且其他零部件同時(shí)被撞壞了都賠第38頁(yè)，共73頁(yè)。 下了暴雨，立交橋下面積了水，我看前面的車過(guò)去了，自己也往前開，不料車在水里熄火了，造成

23、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，結(jié)果愛(ài)車就進(jìn)了修理廠，發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司賠嗎？ 如果只投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?。案例解析車損險(xiǎn)賠付說(shuō)明第39頁(yè)，共73頁(yè)。 萬(wàn)先生將新買的愛(ài)車停在樓下小區(qū)，第二天早晨，萬(wàn)先生發(fā)現(xiàn)車頂、機(jī)蓋上斑斑點(diǎn)點(diǎn)，不知是什么液體飄落在車上，將車的漆面給腐蝕了。萬(wàn)先生打電話給保險(xiǎn)公司，報(bào)告了這一意外損失，保險(xiǎn)公司是否賠付？ 在車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中有這樣一條規(guī)定，“因污染（含放射性污染）造成的損失；”保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠付。 污染：指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車正常使用過(guò)程中或發(fā)生事故時(shí)，由于沒(méi)料、尾氣、貨物或其他污染物的泄漏、飛濺、排放、散落等造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車污損或狀況惡化。案例解析車損險(xiǎn)賠付說(shuō)明第40

24、頁(yè)，共73頁(yè)。 車身上被淘氣的小孩寫上了字，畫上了畫，保險(xiǎn)公司賠嗎？ 如果只投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)任賠償?shù)摹?您可以投保“車身劃痕損失險(xiǎn)”案例解析 車輛購(gòu)買后，自己安裝了盜車?yán)走_(dá)、防盜器和DVD，如果一旦發(fā)生事故，這些部件損壞了，保險(xiǎn)公司賠嗎？ 您應(yīng)該投?！靶略鲈O(shè)備損失險(xiǎn)”，如果投保了這個(gè)附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就可以賠償了。如果沒(méi)有投保，那么對(duì)這些損失，保險(xiǎn)公司是不賠的。車損險(xiǎn)賠付說(shuō)明第41頁(yè)，共73頁(yè)。主要風(fēng)險(xiǎn)賠付對(duì)象：第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)直接損失撞擊造成電線桿損毀碰撞造成他人傷亡保險(xiǎn)責(zé)任 撞擊造成事故對(duì)方車輛損毀撞擊造成店鋪損毀三者險(xiǎn)責(zé)任說(shuō)明第42頁(yè)，共73頁(yè)。交通事故涉及人傷第43頁(yè)

25、，共73頁(yè)。除外責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用：（一） 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及其他各種間接損失；（六停兩中斷一丟失一變化）（二） 精神損害賠償；（三） 因污染（含放射性污染）造成的損失；（四） 第三者財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；（五） 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；（六） 被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；（七） 仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。三者險(xiǎn)除外責(zé)任第44頁(yè)，共73頁(yè)。除外責(zé)任 與交強(qiáng)險(xiǎn)有關(guān)的除外責(zé)任：應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事

26、故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同已經(jīng)失效的，對(duì)于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。三者險(xiǎn)除外責(zé)任第45頁(yè)，共73頁(yè)。除外責(zé)任自然災(zāi)害：地震及其次生災(zāi)害；特殊風(fēng)險(xiǎn)：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；高風(fēng)險(xiǎn)和他人風(fēng)險(xiǎn)：競(jìng)賽、測(cè)試、教練，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間； 三者險(xiǎn)除外責(zé)任第46頁(yè)，共73頁(yè)。除外責(zé)任 被保險(xiǎn)人或駕駛員風(fēng)險(xiǎn)：利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事違法活動(dòng)；駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)

27、車；事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)；非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；三者險(xiǎn)除外責(zé)任第47頁(yè)，共73頁(yè)。除外責(zé)任 被保險(xiǎn)人或駕駛員風(fēng)險(xiǎn)：1、無(wú)駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；2、駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；3、實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營(yíng)運(yùn)客車或者載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險(xiǎn)物品的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車牽引掛車；4、持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；5、使用各種專用機(jī)械車、特種車的人

28、員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營(yíng)運(yùn)客車的駕駛?cè)藷o(wú)國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書；6、依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車。三者險(xiǎn)除外責(zé)任第48頁(yè)，共73頁(yè)。除外責(zé)任 被保險(xiǎn)車輛風(fēng)險(xiǎn)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本保險(xiǎn)合同第三十四條規(guī)定的通知義務(wù)，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；三者險(xiǎn)除外責(zé)任第49頁(yè)，共73頁(yè)。除外責(zé)任免賠率違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%。投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為

29、非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，增加免賠率10%。投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為10% ，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為15%，全部事故責(zé)任的免賠率為20%。（結(jié)合不計(jì)免賠特約條款）三者險(xiǎn)除外責(zé)任第50頁(yè)，共73頁(yè)。責(zé)任限額每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂本保險(xiǎn)合同時(shí)按保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的限額檔次協(xié)商確定。主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限。三

30、者險(xiǎn)責(zé)任限額第51頁(yè)，共73頁(yè)。賠款理算被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)说鸟{駛證。屬于道路交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）及其他證明。屬于非道路交通事故的，應(yīng)提供相關(guān)的事故證明。三者險(xiǎn)理賠結(jié)算第52頁(yè)，共73頁(yè)。賠款理算保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。因保險(xiǎn)事故損壞的第三者財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)

31、人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定；無(wú)法重新核定的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。三者險(xiǎn)責(zé)任限額第53頁(yè)，共73頁(yè)。賠款理算保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。三者險(xiǎn)責(zé)任限額第54頁(yè)，共73頁(yè)。賠款理算保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車重復(fù)保

32、險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的責(zé)任限額與各保險(xiǎn)合同責(zé)任限額的總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。其他保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償和墊付。保險(xiǎn)人受理報(bào)案、現(xiàn)場(chǎng)查勘、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、要求被保險(xiǎn)人提供證明和資料、向被保險(xiǎn)人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險(xiǎn)人對(duì)賠償責(zé)任的承諾。三者險(xiǎn)責(zé)任限額第55頁(yè)，共73頁(yè)。案例解析趙女士剛學(xué)會(huì)開車，一天開車回家在停車場(chǎng)倒車時(shí)，不慎將指揮自己倒車的老公撞傷。在醫(yī)院住了三個(gè)月才完全恢復(fù)，醫(yī)藥費(fèi)花費(fèi)了20000多元。而在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額部分的損失，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)賠嗎？三者險(xiǎn)賠付說(shuō)明第56頁(yè)，共73頁(yè)。案例解析 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車造成下列人身傷亡

33、或財(cái)產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：（一） 被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；（二） 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；（三） 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。三者險(xiǎn)賠付說(shuō)明第57頁(yè)，共73頁(yè)。車上人員 車上人員是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的自然人。保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。賠償限額 駕駛?cè)嗣看问鹿守?zé)任限額和乘客每次

34、事故每人責(zé)任限額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。投保乘客座位數(shù)按照被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的核定載客數(shù)（駕駛?cè)俗怀猓┐_定。車上人員責(zé)任險(xiǎn)車上人員責(zé)任險(xiǎn)第58頁(yè)，共73頁(yè)。除外責(zé)任 與第三者責(zé)任險(xiǎn)相似。車上人員責(zé)任險(xiǎn)車上人員除外責(zé)任第59頁(yè)，共73頁(yè)。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜搶、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被搶劫、搶奪過(guò)程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用。全車盜搶險(xiǎn)全車盜搶第60頁(yè)，共73頁(yè)。盜搶險(xiǎn)其它除外責(zé)任自然災(zāi)害：地震及其次生災(zāi)害。特殊風(fēng)險(xiǎn)：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍

35、事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用。高風(fēng)險(xiǎn)和他人風(fēng)險(xiǎn)：競(jìng)賽、測(cè)試、在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。被保險(xiǎn)人或駕駛員風(fēng)險(xiǎn)：（1）利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事違法活動(dòng)；（2）駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；（3）非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車。全車盜搶除外責(zé)任第61頁(yè)，共73頁(yè)。發(fā)生全車損失的，免賠率為20%全損失，未能提供機(jī)動(dòng)車行駛證機(jī)動(dòng)車登記證書、機(jī)動(dòng)車來(lái)歷憑證、車輛購(gòu)置稅完稅證明或免稅證明的，每缺少一項(xiàng)，增加免賠率1%。投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，增加免賠率5%。投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定區(qū)域以

36、外的，增加免賠10%。盜搶險(xiǎn)增加免賠規(guī)定全車盜搶除外責(zé)任第62頁(yè)，共73頁(yè)。盜搶險(xiǎn)案例車輛沒(méi)有被偷走，只是將車鎖撬壞，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償嗎？全車盜搶說(shuō)明第63頁(yè)，共73頁(yè)。盜搶險(xiǎn)案例解析車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)對(duì)此損失都不賠。理由1：盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任第三款中是“搶劫、搶奪過(guò)程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用”，剔除了第一款中的盜竊。理由2：盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任第二款中是“全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到的損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。注意：離開原地應(yīng)該就算盜竊。全車盜搶說(shuō)明第64頁(yè)，共73頁(yè)。 不計(jì)免賠率條款中,應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額：機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方賠償而無(wú)法找到第三方的；

37、被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故,但不能證明事故原因的；因違反安全裝載規(guī)定而增加的；投保時(shí)指定駕駛?cè)?保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車而增加的；投保時(shí)約定行駛區(qū)域,保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增加的.因保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次保險(xiǎn)事故而增加的；盜搶險(xiǎn)條款規(guī)定手續(xù)不全而增加的；可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的；不可附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的。附加險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款第65頁(yè)，共73頁(yè)。賠案處理流程及報(bào)案要點(diǎn)常見商業(yè)險(xiǎn)的險(xiǎn)別及賠付范圍各類型事故案例 第66頁(yè)，共73頁(yè)。不賠之一：收費(fèi)停車場(chǎng)中丟車、剮蹭實(shí)例：去年，焦小姐考下了駕照后，買了一輛高爾夫。每天她都把

38、她的車停在小區(qū)的停車場(chǎng)里。為此，每個(gè)月焦小姐還要交給物業(yè)300多元停車費(fèi)。今年6月，焦小姐一早去上班時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己的車在小區(qū)停放時(shí)丟失。由于焦小姐是新手，所以給車上的是全險(xiǎn)，車輛丟失后，她向保險(xiǎn)公司報(bào)案并要求理賠，但保險(xiǎn)公司的答復(fù)是：凡是在收費(fèi)停車場(chǎng)中丟車，保險(xiǎn)公司不賠！原因：按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，凡是車輛在收費(fèi)停車場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司一概不負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)樯鲜鰣?chǎng)所對(duì)車輛有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。因此，無(wú)論是車丟了，還是被劃了，保險(xiǎn)公司一概不管。 應(yīng)對(duì)方法：正確的方式是找停車場(chǎng)去索賠。因此，駕駛?cè)艘欢ㄒ⒁饷看瓮＼嚂r(shí)收好停車費(fèi)收據(jù)。雖然很多收費(fèi)停車場(chǎng)的相關(guān)規(guī)定中寫著“丟失不管”，但根據(jù)我國(guó)合同法中關(guān)于格式合同的規(guī)定，這屬于單方面推卸自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任，如無(wú)法協(xié)商解決，只好訴諸于法律，目前已經(jīng)有人打贏了這樣的官司。理賠案例第67頁(yè)，共73頁(yè)。不賠之二：無(wú)牌照車出險(xiǎn)實(shí)例：一位周姓女士剛買了一輛新車，還沒(méi)有上牌。因?yàn)樾^(qū)沒(méi)有專門的停車場(chǎng)她把