1、農(nóng)村信用社經(jīng)營中面臨的問題及對策建議 -同江市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 李靜隨著農(nóng)村金融體制改革步伐的不斷深入，農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，經(jīng)營效益大幅提升，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，抗風(fēng)險能力大大增強。我信用社在國家和政策的支持下這兩年越走越好，經(jīng)營的越來越好。在實際經(jīng)營管理中農(nóng)村信用社還存在著一些不容忽視的問題。這就要求我們切實轉(zhuǎn)變觀念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，完善法人治理結(jié)構(gòu)，提高科技手段，增強服務(wù)功能，提高核心競爭力。一、自有資金難以滿足貸款需求。主要原因：一是單個農(nóng)戶的貸款需求額度不斷擴大。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村剩余勞動的外流，使目前的單戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無論是從單位面積投入還是從擴大生產(chǎn)面積投入上都有大

2、幅度的增加，使單戶農(nóng)戶的貸款需求額度不斷擴大。二是涉農(nóng)領(lǐng)域不斷擴大涉農(nóng)產(chǎn)品的商品率不斷提高。“三農(nóng)”領(lǐng)域已經(jīng)在人們的思想領(lǐng)域不斷開闊，農(nóng)村信用社也在不斷擴大“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域。尤其是社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為農(nóng)村金融和“三農(nóng)”賦予了更廣闊的內(nèi)涵。與“三農(nóng)”資金需求還有相當(dāng)大的一段距離，形成了供需矛盾。二、思想觀念陳舊，缺乏進取精神。一是對目前農(nóng)村金融改革的重要性認(rèn)識不足，創(chuàng)新意識不強，許多信用社主任平時不注重學(xué)習(xí)，對先進的管理經(jīng)驗和服務(wù)理念不采納、不推廣應(yīng)用，愛用傳統(tǒng)的老觀念、老思想、老辦法、老經(jīng)驗去開展工作。二是得過且過思想嚴(yán)重。許多信用社員工缺乏工作責(zé)任心，對待工作馬馬虎虎、應(yīng)付了事，不思進

3、取，有得過且過、不求功勞，但求無過的思想。三是傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念尚未根除，部分職工缺乏市場營銷意識，皇帝女兒不愁嫁，視貸款為權(quán)力，等客上門，坐陣經(jīng)營，人求于我的思想觀念根深蒂固。雖然現(xiàn)在郵政小額信用貸款已經(jīng)投放，小額貸款公司也已經(jīng)成立，農(nóng)行貸款也開始下鄉(xiāng)，但部分職工只是在喊“狼來了”，卻沒真正意識到“狼來了”的后果，因此從思想上制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。三、柜員素質(zhì)偏低承老齡化。由于農(nóng)村信用社歷史延續(xù)過程復(fù)雜，現(xiàn)有職工大部分是農(nóng)業(yè)銀行代管時期招收的“子弟兵”，一般初中、高中畢業(yè)就進入信用社工作，很少有正規(guī)大學(xué)的畢業(yè)生分配到農(nóng)村信用社工作。加之，部分信用社職工入社后疏于學(xué)習(xí)，不思進取，已經(jīng)跟不上科技發(fā)

4、展的形勢需要。其主要表現(xiàn)為“兩高兩低”：即學(xué)歷高水平低、職稱高技能低。由于現(xiàn)行農(nóng)村信用社工資制度中增設(shè)學(xué)歷、職稱津貼，加之成人高等教育逐步向社會開放，致使部分員工片面追求高學(xué)歷、高職稱，而忽視了高學(xué)識、高技能，由此形成學(xué)歷、職稱“滿天飛”，而實際業(yè)務(wù)技能低下。很多在出納崗位的都是些年紀(jì)大或業(yè)務(wù)能力比較弱的業(yè)務(wù)員，實行柜員制后，他們很難適應(yīng)前臺柜員操作，有的勉強能操作，辦業(yè)務(wù)速度和質(zhì)量也上不去，也就只能辦個簡單的存取款業(yè)務(wù)，其它特殊業(yè)務(wù)根本就辦不了，雖然近二年來，為了起到更新的作用，照錄了幾批大學(xué)生，可又都充實到了農(nóng)村基層社，鎮(zhèn)內(nèi)網(wǎng)點業(yè)務(wù)量大可柜員又出現(xiàn)老齡化，城區(qū)的社與國有商業(yè)銀行近在咫尺，差

5、距尤為明顯。四、法制觀念淡薄，風(fēng)險意識不強。由于農(nóng)村信用社在農(nóng)村，經(jīng)常與廣大農(nóng)民打交道，個別職工認(rèn)為天高皇帝遠，上面不容易下來檢查。同時，聯(lián)社下發(fā)的法律、法規(guī)、規(guī)章制度不加強學(xué)習(xí)，對業(yè)務(wù)經(jīng)營中容易發(fā)生風(fēng)險的部位認(rèn)識不到位，不夠重視。造成法制觀念淡薄，風(fēng)險意識不強，有章不循，有令不行，從而造成不必要的責(zé)任事故發(fā)生。 五、沒有充分利用結(jié)算渠道。目前農(nóng)村信用社金融服務(wù)功能已經(jīng)不是很單一了，而很多信用社只局限辦理一般日常的存貸款業(yè)務(wù)，匯兌、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)認(rèn)為只能通過聯(lián)社營業(yè)部辦理，大多數(shù)柜員存在業(yè)務(wù)不熟練，不敢大膽應(yīng)用，嘗試著去辦理，有些時候不能使客戶在第一時間內(nèi)獲得資金、使用資金，直接阻礙了農(nóng)村信用

6、社業(yè)務(wù)的發(fā)展。對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識模糊，操作上前怕狼，后怕虎。致使辦理跨區(qū)，跨省，跨行的業(yè)務(wù)的時候，往往心有顧慮。這不敢辦，那不敢辦。針對上述問題，我覺得應(yīng)加強以下方面工作：一、各級政府要支持農(nóng)村信用社依法合規(guī)經(jīng)營。一是資金扶持。要積極引導(dǎo)各類涉農(nóng)資金，財政預(yù)算外資金等存入農(nóng)村信用社。二是減免有關(guān)稅費。凡是地方政府職權(quán)范圍內(nèi)能決定的減免農(nóng)村信用社相關(guān)稅費的項目要盡量照顧。三是加大農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收處置力度。對村鎮(zhèn)形成的集體不良貸款，要采取以土地、房產(chǎn)等優(yōu)良資產(chǎn)置換的方式予以盤活。四是要優(yōu)化信用環(huán)境，幫助農(nóng)村信用社創(chuàng)建信用工程，打擊逃廢債。要積極清收各級政府、行政事業(yè)單位、村組拖欠農(nóng)村信用社貸款，

7、把評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村與償還農(nóng)村信用社貸款緊密掛鉤。二、解放思想，與時俱進。開展行之有效的思想政治工作，充分調(diào)動員工工作積極性。當(dāng)前農(nóng)村信用社必須樹立以下思想：拋棄一切阻礙改革的思想和陳舊的觀念，一切制約發(fā)展的做法必須革除，要增強服務(wù)意識、營銷意識、經(jīng)營意識、效益意識和管理意識，不斷拓寬經(jīng)營思路，一切從實際出發(fā)，遵循經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，以全新的經(jīng)營理念指導(dǎo)經(jīng)營管理朝著正確的方向邁進。各社要轉(zhuǎn)變觀念，激發(fā)員工的責(zé)任感、事業(yè)心和工作主動性、創(chuàng)造性，激發(fā)員工干好本職工作的信心。要盡快培育具有自身特色的信合企業(yè)文化，提高農(nóng)村信用社的整體形象。三、加強職工教育，健全用人機制，提高人員整體素質(zhì)。今后要改變?nèi)瞬艁?/p>

8、源渠道，重點從大專院校接收對口的專業(yè)人才，以逐步改變職工的文化結(jié)構(gòu)和專業(yè)知識結(jié)構(gòu)。同時加強職工培訓(xùn)教育，制訂長遠和短期的培訓(xùn)教育計劃，按照不同的崗位，不同的專業(yè)，不同的職務(wù)，開展有針對性的培訓(xùn)。一方面要加強全員培訓(xùn)，通過在崗培訓(xùn)，提高全員的政策觀念、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平。另一方面要積極轉(zhuǎn)變觀念，將一些專業(yè)基礎(chǔ)扎實、道德修養(yǎng)良好、具有豐富風(fēng)險識別、控制經(jīng)驗和能力的員工充實到信貸隊伍中來，以適應(yīng)新形勢的需要。四、提高員工的風(fēng)險意識和風(fēng)險識別能力，構(gòu)筑農(nóng)村信用社風(fēng)險管理的長效機制。一要抓好職業(yè)道德教育、法制及遵章守紀(jì)教育警示教育，使員工樹立正確的職業(yè)觀、行為準(zhǔn)則觀，增強員工法制觀念。二要進一步加強對信

9、貸人員行為的監(jiān)督管理；第三要實行信貸崗位定期輪換制度。實行定期輪崗制能夠避免一些信貸員因長期在一個地方工作和長期包一個片而滋生腐敗現(xiàn)象，四要加強職工法制教育和職業(yè)道德教育，通過法制教育，使每個職工自覺學(xué)法、懂法和用法，增強法制觀念和自我約束能力，弱化道德風(fēng)險。培養(yǎng)員工的以穩(wěn)健經(jīng)營、遵紀(jì)守法為主要內(nèi)容，加強組織紀(jì)律教育，增強員工法制觀念和法治意識，杜絕經(jīng)濟、刑事案件的發(fā)生。古人云“小智者治事，大智者治人”。管理好了人，就管理好了風(fēng)險。五、對職工進行系統(tǒng)的培訓(xùn)，使職工熟練地掌握工作技能。農(nóng)村信用社要本著“立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營理念，改進服務(wù)手段，農(nóng)村信用社是農(nóng)民自己的銀行，必須為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而衡量金融服務(wù)水平