1、個(gè)人投資理財(cái)學(xué)第一章個(gè)人理財(cái)概述個(gè)人理財(cái)?shù)幕局R1個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容2個(gè)人理財(cái)?shù)囊话悴襟E3個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展4第一節(jié)個(gè)人理財(cái)?shù)幕局R一、什么是個(gè)人理財(cái)二、個(gè)人理財(cái)與公司理財(cái)?shù)膮^(qū)別三、個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔?引言：為什么要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)人錢人需要錢去達(dá)到目標(biāo)（滿足欲望）金錢不是萬能的但沒有錢卻是萬萬不能的一、什么是個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)是指如何制訂合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。 美國理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)個(gè)人理財(cái)又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃(Financial Planning)，是指為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。個(gè)人理財(cái)，是在對個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債

2、等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。簡單而言個(gè)人理財(cái)就是處理好自己的錢財(cái)。 關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)睦斫鈧€(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃通過設(shè)計(jì)一個(gè)將起整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃，將未來的職業(yè)選擇、子女及自身的教育、購房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及事業(yè)繼承以及生活中個(gè)人所面對各方面的事宜進(jìn)行妥善安排，在不斷提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使到年老體弱以及收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終到達(dá)終生的財(cái)務(wù)安全、自主、自由

3、和自在。在生活目標(biāo)得到滿足以后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等各種投資工具時(shí)的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人家庭資產(chǎn)的成長，從而提高生活水平和質(zhì)量。生活理財(cái)投資理財(cái) 個(gè)人性：根據(jù)每個(gè)人的具體情況度身定做理財(cái)方案計(jì)劃性：確定目標(biāo)、擬定計(jì)劃、執(zhí)行計(jì)劃主動(dòng)性：你不理財(cái)，財(cái)不理你長期性：終身理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)性：不確定性很強(qiáng)個(gè)人理財(cái)積累財(cái)富（賺錢）安排財(cái)富（存錢）享受財(cái)富（花錢）關(guān)鍵詞：目標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn) 收益 時(shí)間結(jié)論：個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是建立一個(gè)財(cái)務(wù)安全健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自由。二、個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)膮^(qū)別個(gè)人理財(cái)公司理財(cái)理財(cái)目標(biāo)提高個(gè)人生活質(zhì)

4、量，規(guī)避個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障終生的生活通過資金的籌措與合理使用，規(guī)避公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到企業(yè)價(jià)值最大化服務(wù)對象的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相對較弱，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)、收益相權(quán)衡時(shí)，安全性一般放在收益性前面考慮相對較強(qiáng)，為了追求較高的利潤，能夠承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注的時(shí)間長短以個(gè)人的生命周期為時(shí)間基礎(chǔ)的，關(guān)注的時(shí)間一直到其生命的終結(jié)有一個(gè)持續(xù)經(jīng)營的假設(shè)，即公司在可以預(yù)計(jì)的將來不會(huì)停止?fàn)I業(yè)依據(jù)的法律法規(guī)包括個(gè)人所得稅法、社會(huì)保障及保險(xiǎn)、金融、遺產(chǎn)等方面的法律法規(guī)包括公司法、證券法以及與企業(yè)稅收、會(huì)計(jì)等方面的法律法規(guī)行業(yè)管理有專門的行業(yè)組織，規(guī)定行業(yè)準(zhǔn)則，負(fù)責(zé)職業(yè)培訓(xùn)，組織職業(yè)資格考試，頒發(fā)從業(yè)資格證書等企業(yè)內(nèi)部行為主要內(nèi)容包

5、括現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等內(nèi)容包括預(yù)算、籌資、投資、控制、分析等三、個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔?安排和管理現(xiàn)金流以保證滿足個(gè)人的日常消費(fèi)支出2通過投資行為保值增值個(gè)人資產(chǎn)，積累充分的財(cái)富以供支配。3通過保險(xiǎn)、年金等財(cái)務(wù)手段達(dá)到保障的目的，以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對突發(fā)事件造成的財(cái)富損失。提高生活水平抵御風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害平衡現(xiàn)在和未來的收支人生收支曲線出生就業(yè)退休身故撫養(yǎng)期奮斗期養(yǎng)老期活得太長子女教育資產(chǎn)保值活得太短收入中斷傷殘疾病人生收支曲線1.生活支出線人的一生用一條直線向右延伸,從出生到身故畫出一條生活支出線2.工作收入線從開始工作就業(yè)到退休畫出一條工作收入線3.理財(cái)收

6、入線透過工作收入每個(gè)月儲(chǔ)蓄的余錢來規(guī)劃理財(cái)收入線透過兩條交叉的曲線我們簡單把人生分成三個(gè)階段來分析1.撫養(yǎng)期2.奮斗期3.養(yǎng)老期理財(cái)收入線生活支出線工作收入線第二節(jié)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容個(gè)人理財(cái)是針對整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等多個(gè)方面。 一、個(gè)人理財(cái)?shù)幕驹瓌t量入為出原則1經(jīng)濟(jì)效益原則2安全性原則3變現(xiàn)原則4提高素質(zhì)原則8終生理財(cái)原則6因人制宜原則5快樂理財(cái)原則7 內(nèi)容現(xiàn)金證券投資稅收教育房地產(chǎn)保險(xiǎn)遺產(chǎn)退休信貸儲(chǔ)蓄

7、二、個(gè)人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容國家理財(cái)規(guī)劃師課程內(nèi)容 序號課程內(nèi)容類別1理財(cái)規(guī)劃原理理論知識2財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)基礎(chǔ)理論知識3宏觀經(jīng)濟(jì)分析理論知識4金融基礎(chǔ)理論知識5稅務(wù)基礎(chǔ)理論知識6理財(cái)計(jì)算基礎(chǔ)理論知識7理財(cái)法律基礎(chǔ)理論知識8理財(cái)規(guī)劃流程理論知識9現(xiàn)金規(guī)劃專業(yè)能力10消費(fèi)支出規(guī)劃專業(yè)能力11教育規(guī)劃專業(yè)能力12退休養(yǎng)老規(guī)劃專業(yè)能力13投資規(guī)劃專業(yè)能力14風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃專業(yè)能力15財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃專業(yè)能力 理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識(第三版)目錄第一章 理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)第二章 財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)第三章 宏觀經(jīng)濟(jì)分析第四章 金融基礎(chǔ)第五章 稅收基礎(chǔ)第六章 理財(cái)規(guī)劃法律基礎(chǔ)第七章 理財(cái)計(jì)算基礎(chǔ)第八章 理財(cái)規(guī)劃師的工作流程和工作

8、要求 助理理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)能力(第三版)目錄第一章 現(xiàn)金規(guī)劃第二章 消費(fèi)支出規(guī)劃第三章 教育規(guī)劃第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃第五章 投資規(guī)劃第六章 退休養(yǎng)老規(guī)劃第七章 財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)能力(第三版)目錄第一章 風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃第二章 投資規(guī)劃第三章 稅收籌劃第四章 退休養(yǎng)老規(guī)劃第五章 財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃第六章 綜合理財(cái)規(guī)劃第三節(jié) 個(gè)人人理財(cái)?shù)囊话悴襟E一、明確自己現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況包括兩個(gè)階段收集個(gè)人財(cái)務(wù)信息整理個(gè)人財(cái)務(wù)信息個(gè)人資產(chǎn)分析個(gè)人凈資產(chǎn)個(gè)人資產(chǎn)總值個(gè)人負(fù)債總值個(gè)人收支分析個(gè)人收支損益日常收入日常開支個(gè)人資產(chǎn)個(gè)人負(fù)債（1）現(xiàn)金、銀行存折、工資等流動(dòng)性資產(chǎn)。（2）股票、債券、外

9、匯等投資性資產(chǎn)。（3）房屋、私人商鋪等保值性固定資產(chǎn)。（4）汽車、電器、家具等低值易耗性資產(chǎn)。（5）古董、字畫、藝術(shù)品等收藏性資產(chǎn)。（1）購房、購車貸款等形成的家庭長期負(fù)債。（2）股票、債券抵押融資等形成的中期負(fù)債。（3）信用卡透支、應(yīng)付罰款、朋友借款等形成的短期負(fù)債。個(gè)人凈資產(chǎn)第二步：了解個(gè)人的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好 風(fēng)險(xiǎn)偏好就是人對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度,是對一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)事件的容忍程度,一般分為風(fēng)險(xiǎn)喜好者/風(fēng)險(xiǎn)中性者/風(fēng)險(xiǎn)厭惡者人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和他的財(cái)富/教育/性別/年齡/婚姻等因素有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力是不同的由于一個(gè)人隨著年齡的增大，對風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低，會(huì)逐漸失去從一項(xiàng)巨大投資失敗中恢復(fù)過來的潛力，所以了解自己

10、的風(fēng)險(xiǎn)偏好是非常重要的。理財(cái)模式理財(cái)模式理財(cái)建議保守型適合收入水平低、閑置資金少、家庭負(fù)擔(dān)大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的家庭，如下崗職工家庭和年齡較大的退休家庭，回避投資風(fēng)險(xiǎn)是保守型理財(cái)?shù)淖钪饕繕?biāo)，因此應(yīng)首選銀行儲(chǔ)蓄、國債等風(fēng)險(xiǎn)較小的金融理財(cái)品種。穩(wěn)健型適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、有可靠的工資收入來源，具備基本的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的家庭，如人到中年的工薪家庭。注意風(fēng)險(xiǎn)防范，追求穩(wěn)定收益，將金融儲(chǔ)蓄和金融投資相結(jié)合是穩(wěn)健型理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，家庭資金的大頭以銀行儲(chǔ)蓄為主，其余部分則可嘗試進(jìn)行股市和匯市的投資，爭取實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)有較好的回報(bào)。積極進(jìn)取型適合經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、收入豐厚、閑置資金充裕、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的家庭，如城市白領(lǐng)、中產(chǎn)

11、階級家庭，以及企業(yè)經(jīng)理階層，獲取高收益回報(bào)是積極進(jìn)取型理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)，家庭金融理財(cái)安排上可以考慮以債券、匯市、基金等投資性金融產(chǎn)品為主。冒險(xiǎn)型適合財(cái)務(wù)目標(biāo)較高、家庭負(fù)擔(dān)不大、愿意承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)并且希望能夠盡快改善財(cái)富狀況的家庭，如正處于創(chuàng)業(yè)期的年輕家庭。進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資以期獲得較大金融投資收益是冒險(xiǎn)型理財(cái)?shù)倪\(yùn)作特點(diǎn)，家庭理財(cái)可以考慮以股票、期貨、基金等較高風(fēng)險(xiǎn)金融品種為主進(jìn)行組合投資。第三步：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)就是在一定期限內(nèi)，給自己設(shè)定一個(gè)個(gè)人凈資產(chǎn)的增加值，即一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)有計(jì)劃地安排資產(chǎn)種類，以便獲得有序的現(xiàn)金流。 （一）理財(cái)目標(biāo)的分類人生階段理財(cái)目標(biāo)表 人生階段階段特征

12、及理財(cái)內(nèi)容 階段一：單身期參加工作到結(jié)婚前：25年該時(shí)期的特點(diǎn)：收入低，花銷大。理財(cái)順序是：意外保險(xiǎn)節(jié)財(cái)計(jì)劃資本增值階段二：家庭形成期結(jié)婚到孩子出生前：15年該時(shí)期的特點(diǎn)：收入增加且穩(wěn)定。為提高生活質(zhì)量往往要投入一大筆家庭建設(shè)開支，如高檔生活用品、供房等理財(cái)順序是：購房供房家庭硬件健康意外保險(xiǎn)階段三：家庭成長期孩子出生到上大學(xué)：912年該時(shí)期的特點(diǎn)：家庭成員不再增加，但年齡都在增加。家庭最大的開支是子女教育費(fèi)，醫(yī)療費(fèi)。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng) 理財(cái)順序：子女教育基金健康意外保險(xiǎn)建立養(yǎng)老金資本增值特殊基金規(guī)劃 階段四：子女大學(xué)

13、期間孩子上大學(xué)以后：47年該時(shí)期的特點(diǎn)：子女的教育費(fèi)和生活費(fèi)用猛增理財(cái)順序是：子女教育基金債務(wù)規(guī)劃資產(chǎn)增值規(guī)劃應(yīng)急基金階段五：家庭成熟期子女工作到父母退休前：約15年該時(shí)期的特點(diǎn)：這一階段里，自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已經(jīng)完全自立，債務(wù)已經(jīng)逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是增大養(yǎng)老計(jì)劃和資產(chǎn)增值規(guī)劃理財(cái)順序是：養(yǎng)老規(guī)劃資本增值特殊目標(biāo)規(guī)劃應(yīng)急基金階段六：退休期該時(shí)期的特點(diǎn)：主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常比較保守理財(cái)順序是：養(yǎng)老規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃避稅規(guī)劃其他特殊目標(biāo)規(guī)劃（二）如何制定理財(cái)目標(biāo)在理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)中應(yīng)包含三個(gè)層面的內(nèi)容。首先是安排好當(dāng)前的生活，將目前的資產(chǎn)和產(chǎn)生的現(xiàn)金流做

14、合理的安排和配置，為家庭安排適當(dāng)?shù)谋Ｕ?，從而使自己和家人能夠有一個(gè)安心健康的生活方式。其次是為未來的人生目標(biāo)和理想在財(cái)務(wù)上做好安排，未雨綢繆。比如孩子未來的大學(xué)教育費(fèi)用、自己的養(yǎng)老問題等都需要盡早作好安排。再次是通過理財(cái)規(guī)劃最終建立一個(gè)終生的現(xiàn)金流渠道，足以保障自己和家人過上無憂無慮的生活，不用再為金錢而工作，這就是所謂的財(cái)務(wù)自由的境界。 （三）設(shè)定理財(cái)目標(biāo)的原則明確性設(shè)定理財(cái)目標(biāo)的原則量化目標(biāo)現(xiàn)實(shí)可行性排列優(yōu)先順序保持內(nèi)部一致性例：一個(gè)公務(wù)員的理財(cái)目標(biāo) 1.兩年內(nèi)歸還借款10萬元；2.3年后購買20萬元的轎車；3.5年后換購市區(qū)價(jià)值100萬元的房子；4.完成孩子的基礎(chǔ)教育，14年后上大學(xué)4年

15、(每年5萬元)，隨后到英國留學(xué)1.5年(每年30萬元) 5.準(zhǔn)備27年后退休，屆時(shí)取消車輛，將房屋維修和車輛支出控制在2萬元之內(nèi)；6.退休后減少社交支出，控制為1萬元年，保持現(xiàn)有生活水平。 四、制定并實(shí)施理財(cái)計(jì)劃根據(jù)目標(biāo)制訂計(jì)劃理財(cái)計(jì)劃是理財(cái)目標(biāo)的細(xì)化、實(shí)施步驟的落實(shí) 理財(cái)計(jì)劃因人而異，度身定制經(jīng)濟(jì)因素社會(huì)變化因素個(gè)人因素國內(nèi)經(jīng)濟(jì)情況利率失業(yè)率國際收支和匯率財(cái)政收支人口結(jié)構(gòu)和人口壽命社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化家庭模式其他因素年齡婚姻情況收入性格愛好親朋好友影響理財(cái)計(jì)劃的因素 放在收益比較穩(wěn)定的如銀行存款或國債上，這些錢的作用在于保本，避免讓財(cái)富暴露在不可控制的風(fēng)險(xiǎn)下。 可以選一些波動(dòng)度較小、報(bào)酬較穩(wěn)健的理

16、財(cái)產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，追求較高的年收益率。 投資高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品 ，如成長型股票、股票型基金、期貨等 ?！袄碡?cái)方程式”的攻守比重是可以靈活調(diào)整的，這主要取決于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目標(biāo)，如果能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)且短期內(nèi)無較大資金支出計(jì)劃，可提高強(qiáng)攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50%。對于保守型的投資人，則可增加穩(wěn)守的比例，減少強(qiáng)攻的比例。 五、評估和修正理財(cái)計(jì)劃 進(jìn)行投資績效管理，根據(jù)市場變化進(jìn)行調(diào)整第四節(jié) 個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展國外個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展.個(gè)人理財(cái)簡史中國個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展一、個(gè)人理財(cái)?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展20世紀(jì)3060年代萌芽階段20世紀(jì)6080年代形成與發(fā)展

17、時(shí)期20世紀(jì)90年代至今成熟時(shí)期挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存？1930196919872009個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段個(gè)人理財(cái)理財(cái)萌芽于20世紀(jì)30年代的美國保險(xiǎn)業(yè)，它是當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)推銷員推銷產(chǎn)品的一種手段。當(dāng)時(shí)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和股市大災(zāi)荒（ 1929年10月）給人們的未來生活帶來巨大的不確定性，保險(xiǎn)的“社會(huì)穩(wěn)定器”功能促使保險(xiǎn)公司的地位得到了空前的提高，同時(shí)大危機(jī)使人們開始萌生了對個(gè)人生活的綜合設(shè)計(jì)和資產(chǎn)運(yùn)用設(shè)計(jì)方面的需求。在這種背景下，一些保險(xiǎn)推銷員在推銷保險(xiǎn)商品的同時(shí)，也提供一些生活規(guī)劃和資產(chǎn)運(yùn)用的咨詢服務(wù)，這些保險(xiǎn)營銷員被稱為“經(jīng)濟(jì)理財(cái)員”，也就是個(gè)人理財(cái)?shù)拿妊?，盡管不成熟但已顯現(xiàn)出很強(qiáng)的生命力。隨后，可以

18、滿足各種不同需求甚至為客戶量身定制的金融產(chǎn)品逐漸為人們所關(guān)注。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期真正意義上的理財(cái)概念和理財(cái)資格制度是20世紀(jì)60年代末期以后才確立的。1969年是理財(cái)業(yè)發(fā)展的標(biāo)志性年，這一年美國創(chuàng)立了首家理財(cái)團(tuán)體機(jī)構(gòu)IAFP(International Association for Financial Planning)，他是一家以普及理財(cái)知識、促進(jìn)理財(cái)發(fā)展為目的社會(huì)團(tuán)體。1972年，美國創(chuàng)立了理財(cái)教育機(jī)構(gòu)College for Financial Planning，并創(chuàng)立了CFP標(biāo)志(Certified Financial Planners)。1973年該校的首批42名畢業(yè)生獲得

19、了CFP資格證書，并由該批畢業(yè)生設(shè)立了旨在建立和維護(hù)理財(cái)?shù)膶I(yè)權(quán)威性，在世界上推廣理財(cái)資格活動(dòng)的團(tuán)體ICFP(Institute of Certified Financial Planners)。1985年，ICFP在社會(huì)各界的支持下，設(shè)立了IBCFP(International Board of Standards and Practices for Certified Financial Planners，后改為Certified Financial Planners Board of Standards，簡稱為CFP Board)。經(jīng)過了20世紀(jì)70和80年代的發(fā)展，美國開始出現(xiàn)真正意義

20、上的理財(cái)業(yè)界和較為完善的理財(cái)制度。另一方面，圍繞個(gè)人財(cái)產(chǎn)的管理、運(yùn)用的時(shí)代背景發(fā)生了重大變化，突出表現(xiàn)在：個(gè)人金融資產(chǎn)膨脹、金融自由化浪潮興起、老齡化社會(huì)來臨等方面。這一系列因素促使人們對理財(cái)?shù)男枨蠹眲≡黾樱鳛榻鹑谧杂苫母锏慕Y(jié)果，金融商品迅速增加、金融風(fēng)險(xiǎn)加大，人們迫切需求理財(cái)師的幫助，這樣就推動(dòng)了理財(cái)業(yè)的空前發(fā)展，理財(cái)師的地位不斷提升。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟時(shí)期美國1987年10月19日的“黑色星期一”使投資者損失達(dá)1萬億美元。理財(cái)師由于提出的投資方案遭到重創(chuàng)而喪失了信用，理財(cái)師給人們留下了強(qiáng)烈的不信任感，社會(huì)地位直線下降，理財(cái)業(yè)迎來了最艱難的時(shí)期。其后的一段時(shí)間，理財(cái)業(yè)的熱心者們開始考慮改

21、革理財(cái)制度，將理財(cái)?shù)墓ぷ髦匦霓D(zhuǎn)移到生活規(guī)劃上來，如退休后養(yǎng)老年金的安排等。其次，CFP Board開始重視后續(xù)教育和嚴(yán)格遵守倫理規(guī)定的問題，這一點(diǎn)直到現(xiàn)在也沒有改變。2000年1月IAFP和ICFP合并，成立新的理財(cái)組織FPA(Financial Planning Association)，其目的是為理財(cái)提供一個(gè)有機(jī)的活動(dòng)空間，使理財(cái)業(yè)朝著健康的方向發(fā)展。資料顯示，在250個(gè)職業(yè)中，理財(cái)師超越網(wǎng)站經(jīng)理、精算師等，成為全美排名第一的理想職業(yè)，理財(cái)業(yè)經(jīng)過1987年低谷后的調(diào)整恢復(fù)，目前已成為認(rèn)知度和社會(huì)地位相當(dāng)高的專門職業(yè)，進(jìn)入了成熟期。二、中國個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展 1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分

22、行率先掛出了“私人理財(cái)中心”的牌子，我國銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正式起步。 1998年，中國工商銀行的上海浙江天津等家分行，根據(jù)總行的部署，分別在轄區(qū)內(nèi)選擇了一些軟硬件條件符合要求的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行“個(gè)人理財(cái)”的試點(diǎn) 商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和對個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識，推出了具有鮮明行業(yè)特點(diǎn)的理財(cái)服務(wù)在1995年至2005年中，中國個(gè)人理財(cái)市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18，2007年，中國個(gè)人理財(cái)市場規(guī)模將達(dá)到5000億元，今后的理財(cái)市場增長率將以每年1020的速度突飛猛進(jìn)。 年份金融機(jī)構(gòu)詳細(xì)內(nèi)容1996中信銀行廣州分行成立私人銀行部，向貸款余額10w元以上客戶提供理財(cái)服務(wù)1997工商銀行上海

23、分行推出理財(cái)咨詢設(shè)計(jì)等12項(xiàng)理財(cái)服務(wù)1998工商銀行在上海浙江天津等五家分行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)試點(diǎn)1999建設(shè)銀行在北京上海等10各城市的分行建立個(gè)人理財(cái)中心2000工商銀行上海分行以員工名字做服務(wù)品牌，推出個(gè)人理財(cái)工作室2001農(nóng)業(yè)銀行推出金鑰匙金融超市，為客戶提供一站式理財(cái)服務(wù)2002中資銀行招行工行建行民生銀行等各大銀行先后推出各自的理財(cái)品牌2002外資銀行花旗銀行在上海設(shè)定個(gè)人理財(cái)中心，匯豐銀行推出卓越理財(cái)服務(wù)2002人民銀行發(fā)布信托公司管理辦法，規(guī)范信托市場，信托市場開始啟動(dòng)2004中資銀行光大銀行民生銀行先后獲得人民幣理財(cái)資格，推出人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)2005證券公司券商集合理財(cái)產(chǎn)品獲得批準(zhǔn)當(dāng)

24、年共推出13只券商集合理財(cái)產(chǎn)品 數(shù)據(jù)來源：博銳管理在線 制表：金融界網(wǎng)站理財(cái)頻道1996-2005國內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場重要事件 安盛調(diào)查:未來10年中國個(gè)人理財(cái)市場將年增30% 據(jù)了解，這份調(diào)查主要涉及了部分擁有20萬元以上的家庭年收入，受過良好教育，具有較強(qiáng)的職業(yè)能力和相應(yīng)的消費(fèi)能力等條件的人群 。報(bào)告中說，2005年中國中高端消費(fèi)者人數(shù)約為290萬，至2015年這個(gè)數(shù)字將劇增為850萬。 調(diào)查認(rèn)為，該部分人群目前資產(chǎn)組合都相對比較簡單，主要為房產(chǎn)、股票和儲(chǔ)蓄，只有31.3的人擁有投資保險(xiǎn)組合。另一些調(diào)查數(shù)據(jù)也揭示了該人群對理財(cái)服務(wù)的巨大需求:約78的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50以上的人愿意為理財(cái)服

25、務(wù)支付費(fèi)用。 北京日報(bào)我國個(gè)人理財(cái)市場還處于初級階段1金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。 2投資市場的不完善阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。 3各金融機(jī)構(gòu)的軟、硬件建設(shè)與個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笊写嬖谳^大差距。 4、缺乏高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)人員。 國內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場進(jìn)入快速發(fā)展期 國內(nèi)居民所擁有的金融資產(chǎn)以及國內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場的總規(guī)模都在不斷上升。2007年，國內(nèi)居民所擁有的金融資產(chǎn)超過17萬億RMB；國內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場的總規(guī)模達(dá)到2.4萬億RMB。 國內(nèi)居民金融市場規(guī)模和個(gè)人理財(cái)市場規(guī)模（圖片來源：博銳管理在線）我國個(gè)人理財(cái)?shù)那熬?在未來我國居民將對個(gè)人財(cái)務(wù)策劃產(chǎn)生巨大需要，主要原因在于：一是老齡

26、化問題。二是家庭規(guī)模小型化。三是政府職能的轉(zhuǎn)變。四是人口素質(zhì)的提高。五是傳統(tǒng)觀念的轉(zhuǎn)變。六是個(gè)人收入的快速增長。人民銀行發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年末，我國居民儲(chǔ)蓄存款余額為221503.47億元。 國內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場發(fā)展存在威脅因素 金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度不夠雙向溝通不良風(fēng)險(xiǎn)意識不足個(gè)人投資者個(gè)人理財(cái)市場存在較大風(fēng)險(xiǎn)本章小結(jié)1. 個(gè)人理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)和理想而制定、安排、實(shí)施和管理各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。通俗地講就是如何處理日常的金錢。個(gè)人理財(cái)包括現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、證券投資規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等內(nèi)容。2. 個(gè)人理財(cái)

27、和公司理財(cái)?shù)膮^(qū)別在于理財(cái)?shù)哪繕?biāo)不同，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不同，關(guān)注的時(shí)間長短不同，依據(jù)的法律法規(guī)不同，行業(yè)管理不同，主要內(nèi)容不同等六個(gè)方面。3. 個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔冒ㄆ胶猬F(xiàn)在和未來的收支，提高生活水平和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、災(zāi)害。4. 個(gè)人理財(cái)應(yīng)遵循的基本原則包括量入為出原則、經(jīng)濟(jì)效益原則、安全性原則、變現(xiàn)原則、因人制宜原則、終生理財(cái)原則、快樂理財(cái)原則以及提高素質(zhì)原則。5. 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的一般步驟包括（1）明確個(gè)人現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況；（2）了解個(gè)人的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好；（3）設(shè)定理財(cái)目標(biāo)；（4）制定并實(shí)施理財(cái)計(jì)劃；（5）評估和修正理財(cái)規(guī)劃。復(fù)習(xí)思考題1.如何理解個(gè)人理財(cái)？個(gè)人理財(cái)?shù)囊饬x何在？2.個(gè)人理財(cái)與公司理財(cái)有什么區(qū)別？

28、3.個(gè)人理財(cái)應(yīng)遵循哪些原則？為什么？4.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃包括哪些內(nèi)容？這些內(nèi)容的影響如何？5.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的一般步驟是什么？6.請說明一些達(dá)到理財(cái)目標(biāo)的常見行動(dòng)。7.你建立理財(cái)目標(biāo)了嗎？你打算如何去實(shí)現(xiàn)？Thank You !1、不是井里沒有水，而是你挖的不夠深。不是成功來得慢，而是你努力的不夠多。2、孤單一人的時(shí)間使自己變得優(yōu)秀，給來的人一個(gè)驚喜，也給自己一個(gè)好的交代。3、命運(yùn)給你一個(gè)比別人低的起點(diǎn)是想告訴你，讓你用你的一生去奮斗出一個(gè)絕地反擊的故事，所以有什么理由不努力!4、心中沒有過分的貪求，自然苦就少?？诶锊徽f多余的話，自然禍就少。腹內(nèi)的食物能減少，自然病就少。思緒中沒有過分欲，自然憂就少。大悲是無淚的，同樣大悟無言。緣來盡量要惜，緣盡就放。人生本來就空，對人家笑笑，對自己笑笑，笑著看天下，看日出日落，花謝花開，豈不自在，哪里來的塵埃!5、心情就像衣服，臟了就拿去洗洗，曬曬，陽光自然就會(huì)蔓延開來。陽光那么好，何必自尋煩惱，過好每一個(gè)當(dāng)下，一萬個(gè)美