1、 /9我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀報告一、引言隨著社會和經(jīng)濟技術(shù)地進一步發(fā)展,人們對電子商務(wù)地理解逐漸成熟.與此同時,電子商務(wù)地核心內(nèi)容之一地電子支付也得到了更多人地關(guān)注.在實際應(yīng)用中所采用地電子支付方式主要有以下幾種：銀行卡直接轉(zhuǎn)賬模式、第三方平臺結(jié)算支付模式、電子現(xiàn)金支付模式、信用卡SSL支付模式、信用卡SET支付模式.以上地電子支付模式有它們各自地特點及其適用范圍.其中第三方支付平臺結(jié)算支付模式以其安全、快捷等優(yōu)勢正逐漸發(fā)展成為目前電子商務(wù)中廣為采用地一種支付模式.b5E2RGbCAP二、第三方支付平臺概述1.第三方支付平臺地概念所謂第三方支付平臺是屬于第三方地服務(wù)型中介機構(gòu),它主要是面向開展

2、電子商務(wù)業(yè)務(wù)地企業(yè)提供電子商務(wù)基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐地服務(wù),不直接從事具體地電子商務(wù)活動.第三方支付平臺獨立于銀行、網(wǎng)站以及商家來做職能清晰地支付.它地主要目地就是通過一定手段對交易雙方地信用提供擔保從而化解網(wǎng)上交易風險地不確定性,增加網(wǎng)上交易成交地可能性,并為后續(xù)可能出現(xiàn)地問題提供相應(yīng)地其他服務(wù).第三方支付平臺以其良好地兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等特點進入電子商務(wù)地支付領(lǐng)域,并迅速占有了網(wǎng)上支付地大部分市場份額.plEanqFDPw檢索訂單邇知商戶支付信息首信駅支封銀和確認隹遞支付信息t商戶執(zhí)行2.第三方支付模式(1獨立地第三方網(wǎng)關(guān)模式獨立地第三方網(wǎng)關(guān)，是指完全獨立于電子商務(wù)網(wǎng)站，由第三

3、方投資機構(gòu)為網(wǎng)上簽約商戶提供圍繞訂單和支付等多種增值服務(wù)地共享平臺.這類平臺僅僅提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，平臺前端聯(lián)系著各種支付方法供網(wǎng)上商戶和消費者選擇，同時平臺后端連著眾多地銀行.由平臺負責與各銀行之間地賬務(wù)地清算，同時提供商戶地定單管理及賬戶查詢等功能.這種模式國外以CyberSource、WorldPay公司為代表，國內(nèi)以首信易支付、百付通等典型代表.DXDiTa9E3d(2有電子交易平臺且具備擔保功能地第三方支付網(wǎng)關(guān)模式這種類型地第三方支付平臺，是指由電子交易平臺獨立或者合作開發(fā)，同各大銀行建立合作關(guān)系，憑借其公司地實力和信譽承擔買賣雙方中間擔保地第三方支付平臺,利用自身地電子

4、商務(wù)平臺和中介擔保支付平臺吸引商家開展經(jīng)營業(yè)務(wù).買方選購商品后,使用該平臺提供地賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后,就可以通知付款給賣家,第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶.這類第三方支付工具在國內(nèi)頗具代表性.尤其支付寶和安付通獨占市場鰲頭.易趣地貝寶和騰訊地財付通也短期內(nèi)也有非常好地表現(xiàn).RTCrpUDGiT（3有電子商務(wù)平臺地第三方支付網(wǎng)關(guān)模式這種類型地網(wǎng)上支付平臺是指由電子商務(wù)平臺建立起來地支付網(wǎng)關(guān),不同于第二種模式,這里地電子商務(wù)平臺往往是指獨立經(jīng)營且提供特定產(chǎn)品虛擬產(chǎn)品或?qū)嶓w產(chǎn)品）地商務(wù)網(wǎng)站.支付網(wǎng)站最初也是為了滿足自身配送商品和實時支付而研發(fā)搭建地,逐步

5、擴展到提供專業(yè)化地支付產(chǎn)品服務(wù).這種類型地在線支付企業(yè)進入時間早,又依附于成熟地電子商務(wù)企業(yè),擁有堅實地后盾和雄厚地資金,占有了一大部分在網(wǎng)上進行買賣地客戶源.其典型代表是云網(wǎng)支付網(wǎng).5PCzVD7HxA三、我國第三方支付地發(fā)展中國最早地第三方支付企業(yè)是成立于1999年地北京首信股份公司和上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司.他們主要為B2C網(wǎng)站服務(wù)，在電子商務(wù)交易當中銀行若是逐一地給數(shù)十萬家中小商戶開設(shè)網(wǎng)關(guān)接口,成本過高，第三方支付企業(yè)地作用就相當于插線板，把銀行和商家連接起來，從中收取手續(xù)費.2004年下半年，第三方支付開始受到市場地極大關(guān)注，國內(nèi)各商家紛紛涉足第三方支付平臺地服務(wù)領(lǐng)域，2005年初，

6、阿里巴巴推出支付寶，根據(jù)阿里巴巴提供地資料顯示，2006年全年，淘寶網(wǎng)地交易總額突破169億元人民幣，超過沃個人收集整理資料，僅供交流學(xué)習，勿作商業(yè)用途爾瑪當年（99.3億元在華地全年營業(yè)額.淘寶網(wǎng)地支付寶也因此成為中國最引人注目地電子支付工具.2005年下半年全球最大地第三方支付公司PayPal進入中國，在上海建立了全球第14個本地化網(wǎng)站貝寶,直接挑戰(zhàn)阿里巴巴旗下地支付寶.與此同時,快錢、易寶、石同等在內(nèi)地一大批國內(nèi)專門經(jīng)營第三方支付平臺地公司紛紛出現(xiàn).據(jù)艾瑞地數(shù)據(jù)顯示，我國在網(wǎng)上支付地金額在逐年增加.中國個人網(wǎng)上支付地市場規(guī)模發(fā)展迅速.2001年中國網(wǎng)上支付地市場規(guī)模為9億元，2004年該

7、規(guī)模增長為75億元，年均復(fù)合增長率（CAGR為102.7%，2007年第三方電子支付市場交易額規(guī)模突破1000億元根據(jù)艾瑞咨詢對第三方網(wǎng)上支付市場地監(jiān)測，2018交易規(guī)模達到了3650億元，同比漲幅達到了102.6%.支付寶和財付通地份額分別達到50%和21%，成為第三方支付領(lǐng)域地領(lǐng)頭羊.目前，第三方支付已占據(jù)電子支付領(lǐng)域地主導(dǎo)地位（64.9%，第三方支付地飛速發(fā)展促進了電子支付地日臻成熟.相對于其他支付方式，電子支付以其方便快捷地特點被廣大消費者接受，目前電子支付已成為主流，據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測，未來幾年我國網(wǎng)上支付地市場規(guī)模繼續(xù)擴大.jLBHrnAILg個人收集整理資料，僅供交流學(xué)習，勿作商業(yè)用

8、途 /92O11Q2第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易份額支忖寶455%財時通212%銀聯(lián)網(wǎng)上支村11.1%快錨S.2%匯罰天下6.0%易寶更村4.2%玨迅卩名3,6%網(wǎng)在線0.8%首信易支付03%其他1.1%網(wǎng)絡(luò)購物支付方式構(gòu)成其他郵局匯款貨到付款0.2%1.12.1%1.3%手機支付網(wǎng)上銀行電子支付58.5%第三方支何網(wǎng)購支付電子玄付四、第三方支付平臺地優(yōu)勢:第三方支付是通過與銀行地商業(yè)合作，以銀行地支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立地、公正地面向其用戶地個性化支付結(jié)算與增值服務(wù).具體表現(xiàn)在：XHAQX74J0X(1、第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作地方式，同時提供多種銀行卡地

9、網(wǎng)關(guān)接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易地進行,對于商家來說,不用安裝各個銀行地認證軟件,從一定程度上簡化了費用和操作；LDAYtRyKfE(2、第三方支付平臺作為中介方,可以促成商家和銀行地合作.對于商家第三方支付平臺可以降低企業(yè)運營成本,同時對于銀行,可以直接利用第三方地服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù),幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本；Zzz6ZB2Ltk(3、第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù),幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析,提供方便及時地退款和止支付服務(wù)；dvzfvkwMI1(4、第三方支付平臺可以對交易雙方地交易進行詳細地記錄,從而防止交易雙方對交易行為可能地抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)地糾紛問題提供

10、相應(yīng)地證據(jù)，雖沒有使用較先進地SET協(xié)議卻起到了同樣地效果.總之第三方支付平臺是當前所有可能地突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想地解決方案.平臺地抽象簡化模型.rqynl4ZNXI三、第三方支付商面臨地問題：我國地第三方支付還處于非常淺顯地萌芽狀態(tài)，在這種狀況下，目前地第三方支付還存在著一些問題，大致上為這么幾個方面：EmxvxOtOco1)第三方支付存在著安全隱患一般用戶地支付信息在銀行這個環(huán)節(jié)是非常安全地.現(xiàn)在銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)地安全措施很嚴，要想攻破它是不太可能地，而且電子交易在傳輸用戶賬號信息時都是加密地，即使被截獲也很難破譯.但第三方支付卻存在著安全隱患.比如在第三方支付那里保存著大量

11、地用戶支付信息,如果第三方支付服務(wù)器數(shù)據(jù)庫被攻破,將導(dǎo)致用戶賬號信息泄露.2003年由于第三方處理器泄漏了數(shù)據(jù),全美多達500萬Visa和萬事達MasterCard）信用卡信息被盜.今年6月份，由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司地安全缺陷,使得約4000萬張各種品牌信用卡地資料被泄露，有人甚至在網(wǎng)上公開出售信用卡信息.這些案例提醒我們，第三方支付平臺地安全性是網(wǎng)上支付中首要地安全性問題，只有第三方支付平臺地安全性提高了，整個網(wǎng)上支付才有了真正意義上地安全可言.SixE2yXPq52）第三方支付還不適宜在B2B中地進行現(xiàn)今第三方支付在B2C、C2C中已經(jīng)得到了成功地運用，這也是第三方支付得以快速發(fā)展

12、地主要原因，但在B2B中，第三方支付地推廣遇到了阻力.目前地第三方支付平臺不僅作為一個支付緩沖，而且還介入到具體地交易糾紛中，通過第三方支付平臺處理商業(yè)糾紛.這樣就意味著在網(wǎng)上交易中大量地錢沉淀了下來，同時有大量地資金流入和流出，這種資金是沒有利息地.在B2B模式下采用第三方支付方式，供應(yīng)商將會有大量地資金沉淀在第三方支付服務(wù)商處，等到采購商獲得商品并確認后，資金才可流入企業(yè).一般企業(yè)在B2B中不會使用第三方支付方式，財務(wù)人員更重視資金占用地時間成本，調(diào)節(jié)資金地流動和資金地收益.而第三方支付地資金地時滯性將阻礙其在B2B中地發(fā)展.6ewMyirQFL3）第三方支付平臺缺乏獨立性我國地第三方支付

13、平臺大多是與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商或網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺捆綁在一起,用戶在一個網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺購物時,必須要使用該網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺提供地第三方支付平臺,而在另一個網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商或網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺處購買商品時又必須要使用指定地第三方支付平臺.這樣對于用戶來講,需要在眾多地第三方支付平臺上頻繁注冊,才可能順利地實現(xiàn)支付,這給用戶帶來了不必要地麻煩,用戶需要記住大量地第三方支付平臺注冊信息.解決這一問題地方法有兩種：一是統(tǒng)一標準,實現(xiàn)第三方支付平臺真正地互聯(lián)互通；二是建立一個獨立地第三方支付平臺.在這方面已經(jīng)有第三方支付服務(wù)公司進行著嘗試.相信不久地將來，用戶不用再這么辛苦地在幾個賬戶間來回試了.kavU42VRUs我國地第三方支付雖然還處于起步發(fā)展地狀態(tài),但它對于電子商務(wù)地推動與發(fā)展已經(jīng)是一個不爭地事實.今后，全面引用第三方支付概念和支付流程，將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費走入健康發(fā)展地軌道，促進中國網(wǎng)上支付完善和發(fā)展地主要途徑和必然趨勢.國內(nèi)網(wǎng)上支付行業(yè)已經(jīng)全面啟動，第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠信困擾，邁向下一里程碑地重要環(huán)節(jié).y6v3ALoS89四、第三方支付地發(fā)展前景就目前來看，我國第三方支付平臺還有一些問題值得進一步探討，如在途資金地安全問題，第三方支付平臺地資信、監(jiān)管問題等.但是第三方支付平臺