1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究學生姓名學號 0590007 專業(yè) 國際政治（國際經濟方向）院系指導教師 李克寧 研究員1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究課題現(xiàn)實意義課題研究目標和解決的關鍵性問題 論文框架思路、主體內容總結及回答相關問題2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究一、課題意義從國際銀行業(yè)的發(fā)展看，中間業(yè)務的發(fā)展已有了160多年的歷史。隨著銀行業(yè)務的多元化，中間業(yè)務取得了空前的發(fā)展，中間業(yè)務收入（或稱非利息收入）占銀行總收入的比重越來越大。超過傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務而成為銀行盈利的主要來源，國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占銀行收入的比重已經達到50%甚至更多。 3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究一

2、、課題意義據相關數據統(tǒng)計，國外銀行提供的中間業(yè)務大約有2000種，與國際同業(yè)相比，我國銀行的利潤來源主要是賺取利差，而國外銀行的利潤來源主要是中間業(yè)務收入。我國中間業(yè)務的種類只達到國外的1020%。國內中間業(yè)務收入占比平均水平也只有11.45%。為加快中間業(yè)務的發(fā)展，“價格”這一看不見的手起著關鍵的作用。 4我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究二、課題研究目標中間業(yè)務產品定價目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展處于初級階段，發(fā)展中間業(yè)務必然要關注中間業(yè)務產品定價的合理性。由于中間業(yè)務產品的定價目前國內還屬于研究探索階段，因此對當前中間業(yè)務定價的研究成為當前較為緊迫的任務。 5我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定

3、價研究課題研究目標中間業(yè)務產品定價目前學界對商業(yè)銀行中間業(yè)務整體發(fā)展方向及策略的研究較為注重，而對中間業(yè)務定價這一發(fā)展的核心卻略顯得關注得不夠，商業(yè)銀行中間業(yè)務產品如何定價直接關系到了中間業(yè)務的發(fā)展和銀行的收益情況。如何對商業(yè)銀行中間業(yè)務產品進行合理的定價將是本文討論的重點。 6三、論文框架思路第一章7論文框架思路第二章8論文框架思路第三章9論文框架思路第四章10第一章 商業(yè)銀行中間業(yè)務及其產品定價概述 商業(yè)銀行中間業(yè)務產品的定義中間業(yè)務是指商業(yè)銀行不動用或很少動用自己的資金，不列入資產負債表內，憑借其信譽、技術、人才、設施等方面的優(yōu)勢，以中間人的身份為客戶提供各類金融服務并收取傭金和手續(xù)費的

4、業(yè)務。 11我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究商業(yè)銀行中間業(yè)務產品的定義中國人民銀行于2001年4月23日發(fā)布實施了商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定，該法律規(guī)定對中間業(yè)務做出了明確的界定：中間業(yè)務指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。 中間業(yè)務的三個特點。12我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究我國九類商業(yè)銀行中間業(yè)務產品1.支付結算類中間業(yè)務 附注：壟斷業(yè)務；執(zhí)行商業(yè)銀行服務定價管理的暫行辦法 的上限規(guī)定。2.銀行卡業(yè)務3.代理類中間業(yè)務4.擔保類中間業(yè)務5.承諾類中間業(yè)務6.交易類中間業(yè)務7.基金托管業(yè)務8.咨詢顧問類業(yè)務9.其他類中間業(yè)務13我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究我國

5、商業(yè)銀行中間業(yè)務產品發(fā)展概況我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展起點低,范圍小, 品種稀少，產品的種類僅限于結算、代理收費等勞動密集型產品。技術含量高的資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類中間業(yè)務在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展，而且大部分中間業(yè)務屬于無償服務。 截至去年底，工商銀行已開辦中間業(yè)務9大類430種。14我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價的定義銀行中間業(yè)務產品定價是指銀行利用自己的場所、網絡、技術等設施為客戶提供各種產品和服務，對各項中間業(yè)務產品制定收費標準。 如何制定合理的價格以增強銀行的盈利能力就成為商業(yè)銀行營銷的關鍵。15我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品

6、定價研究和中間業(yè)務相關的法規(guī)及辦法國家計委和國務院有關部門定價目錄商業(yè)銀行服務定價管理的暫行辦法 商業(yè)銀行法 商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定 支付結算辦法和銀行卡業(yè)務管理辦法等 16我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究商業(yè)銀行中間業(yè)務定價的特點銀行資金占用較少。成本少、利潤高 產品種類繁多。考慮區(qū)別定價 產品的風險差別較大。考慮風險補償 多種中間業(yè)務配套進行?？紤]整體價格 17我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價的現(xiàn)狀 表1 2007年各商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占主營業(yè)務收入比 資料來源：數據來源于萬德資訊。18我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價權歸屬的歷史

7、演變的兩大階段政府指導定價階段商業(yè)銀行自主定價階段19我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究政府指導定價階段第一政府統(tǒng)一定價不符合市場經濟運行的規(guī)律，不利于資源的有效配置。 第二，統(tǒng)一制定價格不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，銀行也需要盈利。第三，統(tǒng)一制定的價格無法對中間業(yè)務的各類風險進行補償。 第四，利率的市場化要求中間業(yè)務產品的自主定價 。第五，入世后與外資銀行的競爭要求國有商業(yè)銀行擁有中間業(yè)務的定價權。 20我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究商業(yè)銀行自主定價階段2003 年 10 月份開始實施的商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法對結算業(yè)務實行政府指導價;對商業(yè)銀行提供的其他服務實施市場調節(jié)價，由商業(yè)銀行總

8、行、外國銀行分行自行制定和調整.21我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究 對商業(yè)銀行中間業(yè)務定價權歸屬的簡要評述 商業(yè)銀行的收費與行政事業(yè)單位的收費有本質的區(qū)別 商業(yè)銀行擁有定價權后，中間業(yè)務由免費向收費的飛躍,尚存在一個市場博弈問題 商業(yè)銀行擁有自主定價權是合理的，也是必然的發(fā)展趨勢 22我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價存在的問題 定價政策不統(tǒng)一 組織機構存在一定的缺失問題 決策機制不成熟 信息系統(tǒng)不完善定價方法不科學 定價理念不先進 23第二章 有關商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價的理論 中間業(yè)務產品定價的理論基礎 微觀經濟學中的產品定價理論微觀經濟學中的市場供求理論 會計

9、學中的產品定價理論 完全成本加成定價法 價格單位成本十單位成本成本利潤率單位成本(l十成本利潤率) 營銷學中的產品定價理論 三種主要的營銷定價策略和方法 24我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究國外商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究文獻綜述西方主流經濟學 金融工程理論邁倫斯科爾斯(My Scholes) 和費歇爾布萊克(Fisher Black) 利用期權定價的無套利分析理論 芬蘭學者格郎魯斯(Gronroos)提出了“顧客感知服務質量”的概念。 顧客感知價格25我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究國內商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究文獻綜述張有義試析商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價（2001年9月）成本加成法（C=C

10、1+C2+F+R）和市場導向法涂永紅、李向科商業(yè)銀行中間業(yè)務定價策略綜合模型探討（2004年2月） 中間業(yè)務定價運籌模型 張冶方 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務定價方法分析（2003年12月） 中間業(yè)務風險厘定定價模型 26第三章 營銷學定價理論在中間業(yè)務產品定價中的適用性分析前言定價策略不同于價格制定，價格制定是銷售環(huán)節(jié)中的技巧性決定，而定價策略是對關聯(lián)市場、競爭和財務決定的協(xié)調，目的是定價利益的最大化。定價策略不是對價格問題的直接反應，而是在洞察市場的基礎對機會的發(fā)掘。它與產品策略一起成為決定銀行中間業(yè)務長期和短期利潤的決定性因素。如果銀行的管理者僅在必須定價的時候才思考定價策略，除了價格本身之外，

11、所能控制的就很少了。27第三章 營銷學定價理論在中間業(yè)務產品定價中的適用性分析 營銷學定價理論在中間業(yè)務產品定價中的適用性分析 成本加成定價策略 成本加成定價法 損益平衡定價法 成本加成定價策略對支付結算以及擔保類產品的適用性分析28我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究營銷學定價理論在中間業(yè)務產品定價中的適用性分析 競爭導向定價策略競爭性定價法主動定價 隨行就市定價法被動定價 競爭導向定價策略對銀行卡及國際結算類業(yè)務產品的適用性分析29我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究營銷學定價理論在中間業(yè)務產品定價中的適用性分析需求導向定價策略 理解價值定價法需求區(qū)別定價法需求導向定價策略對外匯理財類產品的適用性分析 30第四章 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價的改進措施 保證中間業(yè)務成本的合理歸集和分攤 成本核算問題 作業(yè)成本法31我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究保證中間