1、-. z中央播送電視大學(xué)開放教育本科畢業(yè)論文中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析 琴芳學(xué)校：石河子播送電視大學(xué)專業(yè)：行政管理指導(dǎo)教師：志輝 中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析摘 要農(nóng)村金融市場(chǎng)建立是我國當(dāng)前新農(nóng)村建立的重要一環(huán)，如何做好農(nóng)村金融工作，滿足農(nóng)村居民的金融需求，是政府迫切需要解決的問題。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，正是國家應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融問題的又一重大舉措。本文對(duì)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的開展現(xiàn)狀進(jìn)展闡述，通過對(duì)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營過程中困難進(jìn)展分析，同時(shí)結(jié)合我國國情和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)際,提出了幾點(diǎn)對(duì)策建議, 進(jìn)而闡述中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的開展對(duì)策，呼吁要重新認(rèn)識(shí)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的地位和作用。關(guān)鍵詞:中國郵政

2、儲(chǔ)蓄，銀行，經(jīng)營現(xiàn)狀，農(nóng)村，金融市場(chǎng)目錄第1章 前言 第2章 中國郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營現(xiàn)狀 2.1龐大的農(nóng)村金融市場(chǎng)2.2資產(chǎn)規(guī)模較大，資產(chǎn)優(yōu)良，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng) 2.3對(duì)農(nóng)村客戶的信息優(yōu)勢(shì)且門檻較低 2.4競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制缺乏,“大鍋飯依然存在 2.5 基層一線員工付出與收獲不成正比，缺乏積極性第3章 、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營困難的原因分析 3.1商業(yè)銀行經(jīng)營管理經(jīng)歷匱乏，產(chǎn)品開發(fā)不到位 3.2外部監(jiān)管難度較大，部控制不力 3.3資產(chǎn)流動(dòng)性管理經(jīng)歷缺乏 3.4從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，金融專業(yè)人才匱乏3.5網(wǎng)點(diǎn)布局及網(wǎng)點(diǎn)建立滯后第4章、解決中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開展中問題的對(duì)策 4.1從我國全面建立小康社會(huì)的大背景 4

3、.2按照我國農(nóng)業(yè)開展的客觀要求開拓4.3健全中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金自籌機(jī)制,實(shí)現(xiàn)資金來源的多元化 4.4加快立法,明確政策性銀行的定位 4.5建立一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)政策性金融隊(duì)伍 4.6建立長效機(jī)制，激發(fā)員工活力。加強(qiáng)員工思想政治工作4.7 加大科技研發(fā)資金投入4.8 提高效勞意識(shí)，實(shí)現(xiàn)雙贏4.9 加強(qiáng)業(yè)務(wù)開發(fā)力度第5章、結(jié)論 致 參考文獻(xiàn) 第1章 前言隨著我國進(jìn)入全面建立小康社會(huì),金融體制改革也已步入市場(chǎng)化軌道并正在深化之中。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)逐步由自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和半自給半商品化的經(jīng)濟(jì)形態(tài)向國際化商品化的經(jīng)濟(jì)形態(tài)轉(zhuǎn)變。在全面繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程中,盡早改變我國農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)特性,應(yīng)對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn),

4、需要強(qiáng)有力的金融支持,特別是政策性金融的支持。作為國第五大商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行將改變以往“只存不貸的經(jīng)營模式，成為一家真正的定位“三農(nóng)的商業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，無疑將成為農(nóng)村金融開展的一支生力軍，并有效地引導(dǎo)資金回流農(nóng)村；郵政儲(chǔ)蓄銀行將致力于加快推進(jìn)我國社會(huì)主義新農(nóng)村建立，并有利地支持我國國民經(jīng)濟(jì)建立和社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)的開展。則,作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)-中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營狀況值得去關(guān)注,本文就中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀、困難原因分析及對(duì)策進(jìn)展探討。第2章 中國郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營現(xiàn)狀2.1龐大的農(nóng)村金融市場(chǎng) 中國有龐大的九億農(nóng)民，然而，我國的農(nóng)村金融市場(chǎng)卻相當(dāng)不興旺。大多數(shù)的商業(yè)

5、銀行的業(yè)務(wù)開展也都偏安城市，而這，也凸顯我國城鄉(xiāng)收入和開展的不協(xié)調(diào)。因此，如何幫助農(nóng)民致富，開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，是放在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行面前的一大挑戰(zhàn)，同時(shí)又是中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開展的歷史機(jī)遇。2.2資產(chǎn)規(guī)模較大，資產(chǎn)優(yōu)良，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng) 目前，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行已成為全國網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、效勞客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行。截至2021年末，郵儲(chǔ)銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近4萬個(gè)，打造了包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、銀行、電視銀行、微博銀行、微信銀行和易信銀行在的電子金融效勞網(wǎng)絡(luò)，效勞觸角普及廣袤城鄉(xiāng)，效勞客戶超過4.7億人；累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2.3萬億元，幫助約1200萬戶小微企業(yè)解決了融資難題；資產(chǎn)總額超過

6、6萬億元，資本回報(bào)率、利潤增長率、不良貸款率、撥備覆蓋率和經(jīng)濟(jì)利潤率等關(guān)鍵指標(biāo)到達(dá)銀行同業(yè)優(yōu)秀或良好水平；評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)郵儲(chǔ)銀行的主體信用評(píng)級(jí)和債券信用評(píng)級(jí)均為“AAA。在英國?銀行家?雜志“2021年全球銀行1000強(qiáng)排名評(píng)選中，郵儲(chǔ)銀行按總資產(chǎn)位居第28位。2.3效勞“三農(nóng)大有作為前不久召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和農(nóng)村工作會(huì)議再次強(qiáng)調(diào)“解決好三農(nóng)問題是全黨工作的重中之重,提出在加強(qiáng)各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策落實(shí)的同時(shí),切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)的投入。這一國策將給有著遍布全國效勞網(wǎng)絡(luò)的郵政提供更多的開展機(jī)遇。在“十一五規(guī)劃重點(diǎn)加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建立的大背景下，郵政金融將積極完善網(wǎng)絡(luò)效勞功能，按照建立社會(huì)主義新農(nóng)村的總

7、體要求，根植農(nóng)村，面向“三農(nóng)開展業(yè)務(wù)，逐步改善農(nóng)村的金融效勞環(huán)境。同時(shí)將積極創(chuàng)造條件，抓緊開辦針對(duì)農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，探索產(chǎn)業(yè)基金投資模式，全方位地向“三農(nóng)和國家根底建立工程提供資金支持，更加有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建立。2.4對(duì)農(nóng)村客戶的信息優(yōu)勢(shì)且門檻較低 郵政儲(chǔ)蓄銀行作為有著20多年經(jīng)營經(jīng)歷的金融機(jī)構(gòu)，由于在農(nóng)村有數(shù)量眾多的網(wǎng)點(diǎn)，因此長期以來對(duì)農(nóng)村金融的根本情況十分的了解，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的存在使得郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)能夠更加深入社區(qū)，能夠更低本錢、更全面地了解到客戶的各方面信息，從而降低業(yè)務(wù)本錢，而這也有利于其開展相關(guān)業(yè)務(wù)。和其他銀行“抓大放小的思路不同，郵政儲(chǔ)蓄銀行本著匯通

8、天下，效勞城鄉(xiāng)的原則，眼睛向下，著力“抓小，全力開展小額貸款，這便使得郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)更加“親近民眾 。準(zhǔn)確的定位以及得天獨(dú)厚的優(yōu)越性，使中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的開展?jié)摿薮?。盡管中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有上文所述的眾多優(yōu)勢(shì)和開展?jié)摿?，然而，作為一家剛剛成立的商業(yè)銀行，它的經(jīng)營管理，尤其從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的盈利性、流動(dòng)性、平安性要求來看，仍有許多缺乏之處。2.5競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制缺乏,“大鍋飯依然存在 一是干部任用機(jī)制缺乏一個(gè)“活字。由于中國郵政儲(chǔ)蓄銀行本身人員少,選拔任用干部圍小,競(jìng)爭(zhēng)鼓勵(lì)機(jī)制尚未建立起來。這種現(xiàn)狀不僅阻礙了年輕優(yōu)秀干部的涌現(xiàn)和能力的發(fā)揮,而且干部隊(duì)伍構(gòu)造上的弊端日益明顯。二是業(yè)績(jī)考核缺乏一個(gè)“實(shí)

9、字。對(duì)職工業(yè)績(jī)定性與定量考核缺乏客觀和科學(xué)評(píng)判機(jī)制,量化考核容和指標(biāo)不健全,即使實(shí)行考核,一些制度也往往流于形式,形同虛設(shè),且監(jiān)測(cè)、考核手段舊落后,這樣便很難對(duì)干部、職工的德、能、勤、績(jī)、廉予以公正評(píng)價(jià)。三是收入分配缺乏一個(gè)“公字。干部職工收入分配“大鍋飯,導(dǎo)致“三個(gè)一樣,即干與不干一個(gè)樣、干多干少一個(gè)樣、干好干壞一個(gè)樣,挫傷了局部員工的積極性,不同程度地影響了一個(gè)單位的全面建立和整體工作。2.6基層一線員工付出與收獲不成正比，缺乏積極性 隨著各類性質(zhì)的銀行的興起，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的沖擊力不斷加大，員工普遍感到工作壓力大，任務(wù)重。，大家在講求奉獻(xiàn)的同時(shí)，對(duì)報(bào)酬的關(guān)心程度增大。與一些銀行的員工比擬

10、，郵政儲(chǔ)蓄銀行職工同樣是辛辛苦苦地工作，同樣要擔(dān)很大風(fēng)險(xiǎn)，但收入及福利待遇遠(yuǎn)不及他們，員工的工作積極性和責(zé)任心受到影響，工作疲于應(yīng)付，主動(dòng)性、創(chuàng)造性得不到有效發(fā)揮。第3章 、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營困難的原因分析3.1商業(yè)銀行經(jīng)營管理經(jīng)歷匱乏，產(chǎn)品開發(fā)不到位 一直以來，郵儲(chǔ)的資金運(yùn)用主要依賴轉(zhuǎn)存央行，盈利也僅僅來源于無風(fēng)險(xiǎn)的由央行支付的轉(zhuǎn)存款利息、利差收益。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)圍狹窄，品種單一。目前，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以辦理活期、定期存款作為主營業(yè)務(wù)，及少量的代發(fā)工資、代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶多樣化的現(xiàn)代金融效勞需求。同時(shí)，對(duì)公業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)開發(fā)力度不夠，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開發(fā)出豐富的真正效勞于

11、“三農(nóng)的金融產(chǎn)品較少，業(yè)務(wù)擴(kuò)展難度較大，近年，各地郵政銀行機(jī)構(gòu)紛紛啟動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)但由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)剛剛起步，其市場(chǎng)潛力還需要進(jìn)一步挖掘, 與農(nóng)村信用社等主要農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)仍存在一定的差距；受到各種因素的影響，嚴(yán)重阻礙了郵政儲(chǔ)蓄銀行的快速開展，必須采取有效措施加以解決。3.2外部監(jiān)管難度較大，部控制不力中國郵政儲(chǔ)蓄銀行不是政策性銀行，也不是準(zhǔn)政策性銀行，它的定位是商業(yè)銀行，然而其特殊性就在于它是定位于效勞“三農(nóng)的商業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立處于郵政體制改革的過度時(shí)期，郵政儲(chǔ)蓄銀行的特殊性給銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、理念和手段的制定帶來較大的難度。銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理和部控制是永恒的主題。必須始終

12、不渝地把防控風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營作為可持續(xù)開展的根本，立足標(biāo)本兼治，不斷探索完善部控制和風(fēng)險(xiǎn)防的長效機(jī)制。為此，要嚴(yán)格規(guī)章制度的貫徹落實(shí)，不斷完善案件防控機(jī)制，扎實(shí)開展資金平安達(dá)標(biāo)升級(jí)、從業(yè)人員違規(guī)積分、網(wǎng)點(diǎn)人員管理等工作，同時(shí)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制手段，充分利用電子稽查系統(tǒng)和會(huì)計(jì)系統(tǒng)的檢查監(jiān)視功能，在全行營造良好的合規(guī)文化氣氛。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行“平安性方面存在的問題還表現(xiàn)在其部控制不力。3.3資產(chǎn)流動(dòng)性管理經(jīng)歷缺乏 一直以來，郵政儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用方式較為簡(jiǎn)單，郵政儲(chǔ)蓄的資金管理也未遇到商業(yè)銀行資金管理的問題，因此郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金流動(dòng)性管理遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足商業(yè)銀行資金流動(dòng)性管理的要求，郵政儲(chǔ)蓄需要及時(shí)向成熟的商業(yè)

13、銀行學(xué)習(xí)資金管理方面的經(jīng)歷，努力提高自身的資金流動(dòng)性管理水平。總的來說，郵政儲(chǔ)蓄銀行的當(dāng)前開展存在以上三點(diǎn)問題和瓶頸，正確處理這些問題，是郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)一步開展所迫切需要解決的問題。而解決這些問題，我們首先必須制定開展對(duì)策，進(jìn)而為郵政儲(chǔ)蓄銀行的開展指明道路和方向。3.4從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏 一個(gè)企業(yè)成敗興衰，真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。目前郵政儲(chǔ)蓄的多數(shù)從業(yè)人員是從郵政部門調(diào)過來的，沒有受過專門的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，整體素質(zhì)參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識(shí)和全面的業(yè)務(wù)操作技能，與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的總體文化程度和業(yè)務(wù)水平存在相當(dāng)大的差距。在現(xiàn)階段

14、強(qiáng)調(diào)“以人為本的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的人才資源匱乏已成為當(dāng)務(wù)之急，并直接影響業(yè)務(wù)拓展、部管理、風(fēng)險(xiǎn)防等一系列行為的質(zhì)量和效果，從根本上制約著郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的全面可持續(xù)開展。按照麥肯錫的觀點(diǎn)，從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對(duì)銀行業(yè)來說，同質(zhì)性特征決定了銀行競(jìng)爭(zhēng)最終表達(dá)為效勞上的競(jìng)爭(zhēng)。而效勞能力的上下是與人員素質(zhì)水平分不開的。在這一方面，郵政儲(chǔ)蓄明顯處于劣勢(shì)。由于郵政儲(chǔ)蓄銀行的從業(yè)人員絕大局部是從郵政部門劃轉(zhuǎn)過來的，其機(jī)構(gòu)設(shè)置上采取的是“就地取材的方法，郵政部門很少更新設(shè)備和培訓(xùn)人員，造成人員素質(zhì)偏低。從業(yè)人員普遍學(xué)歷層次偏低，業(yè)務(wù)技能不強(qiáng)，專業(yè)水平不高，*

15、些地區(qū)，毫無閱歷的高中畢業(yè)生也可以參加工作，顯然難以適應(yīng)多元化金融競(jìng)爭(zhēng)局面。3.5網(wǎng)點(diǎn)建立滯后,效勞意識(shí)有待提高在金融市場(chǎng)，城市金資源一直是各家銀行的必爭(zhēng)之地。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行無論從網(wǎng)點(diǎn)布局還是網(wǎng)點(diǎn)的硬件設(shè)施，都不如其他商業(yè)銀行，其他銀行的各種設(shè)備設(shè)施，表達(dá)了舒適，方便，快捷，即使，柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)時(shí)間較長，客戶也能心情舒暢，但郵儲(chǔ)銀行的硬件設(shè)施，顯然不能做到這一點(diǎn)，只有一小局部的網(wǎng)點(diǎn)，才能在硬件設(shè)施上跟上其它銀行，大局部網(wǎng)點(diǎn)，仍然讓客戶“怨聲載道，距真正成為城市金融行業(yè)中有一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的零售銀行、社區(qū)銀行還存在較大差距。效勞不是一種工作的時(shí)候流于外表的形式，而是從心中存在一種意識(shí)，這種意識(shí)的存

16、在必須經(jīng)過長時(shí)間的教育培養(yǎng)，但郵政儲(chǔ)蓄銀行的員工卻沒有真正認(rèn)同自己處于效勞行業(yè)，對(duì)效勞的理解一直處于外表狀態(tài)，不夠深入地了解客戶需求，長期以來對(duì)客戶實(shí)行無差異效勞策略，不能抓住真正的盈利客戶使效勞問題成為郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的最緊迫的難題，需要及時(shí)、圓滿地解決。，第4章、解決中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開展中問題的對(duì)策4.1從我國全面建立小康社會(huì)的大背景 重新認(rèn)識(shí)農(nóng)發(fā)行的地位和作用黨的十六大報(bào)告中提出了本世紀(jì)頭二十年全面建立小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)。為此,必須抓好關(guān)系全局的八個(gè)方面的工作,其中與中國郵政儲(chǔ)蓄銀行嚴(yán)密相關(guān)的有三個(gè)方面:一是在全面繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程中,農(nóng)業(yè)開展銀行如何充分發(fā)揮職能作用,突出支持

17、我國弱質(zhì)農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化推進(jìn)等方面作出自己應(yīng)有的奉獻(xiàn)。二是在健全現(xiàn)代市場(chǎng)體系、加強(qiáng)和完善宏觀調(diào)控中,農(nóng)業(yè)開展銀行如何正確地發(fā)揮政策性金融職能作用,彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷,糾正市場(chǎng)偏差,對(duì)國民經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的薄弱環(huán)節(jié)、薄弱方面進(jìn)展支持和扶持。三是在千方百計(jì)擴(kuò)大就業(yè)、不斷改善人民生活方面,中國郵政儲(chǔ)蓄銀行如何為“三農(nóng)效勞,不斷促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定開展。從這個(gè)戰(zhàn)略高度考慮,中國郵政儲(chǔ)蓄銀行必須在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮主導(dǎo)作用。首先,就農(nóng)村信用社而言,其職能定位是為信用社社員、為農(nóng)戶效勞的,融資能力有限,歷史包袱比擬沉重,合作性質(zhì)的職能作用尚待開發(fā)落實(shí)之中。其次,為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展

18、提供政策性金融支持的職能定位,不可能再落在已經(jīng)商業(yè)化了的農(nóng)業(yè)銀行身上。因此,各級(jí)黨政部門要站在國民經(jīng)濟(jì)開展的高度來認(rèn)識(shí)這項(xiàng)工作的重要意義,從思想到行動(dòng)上高度重視農(nóng)業(yè)政策金融工作,國家也應(yīng)作出長遠(yuǎn)的開展規(guī)劃,設(shè)法保證其業(yè)務(wù)開展的穩(wěn)定性和連續(xù)性,使其得以持續(xù)、穩(wěn)定、*開展。4.2按照我國農(nóng)業(yè)開展的客觀要求開拓小額信貸業(yè)務(wù), 它的主要奉獻(xiàn)在于通過金融制度、金融工具方面的創(chuàng)新，創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具，充分發(fā)揮銀行資產(chǎn)管理優(yōu)勢(shì)，積極推動(dòng)應(yīng)收賬款、股權(quán)質(zhì)押等金融產(chǎn)品和效勞方式創(chuàng)新，拓寬融資渠道，增加金融機(jī)構(gòu)利潤來源。探索出了一條在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，為中低收入及中小商戶提供有效信貸效勞并同時(shí)實(shí)現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)自身可持

19、續(xù)開展的新路，來解決在開展中國家一直困擾著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中低收入及中小商戶貸款所面臨的高風(fēng)險(xiǎn)、高交易費(fèi)用、高管里本錢的問題。確保其職能作用的發(fā)揮重點(diǎn)是把中國郵政儲(chǔ)蓄銀行目前局限于農(nóng)業(yè)流通環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)圍擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)方面,使我國農(nóng)業(yè)得到全方位的政策扶持。要設(shè)法豐富農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)種類,把現(xiàn)行單一的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù),逐步擴(kuò)展到流動(dòng)資金與中長期貸款相結(jié)合的圍,使中國郵政儲(chǔ)蓄銀行形成合理的業(yè)務(wù)構(gòu)造。要大力開展信貸業(yè)務(wù)。對(duì)郵儲(chǔ)銀行來說，小額信貸是全新的產(chǎn)品，也是郵儲(chǔ)轉(zhuǎn)型、提高收益的關(guān)鍵業(yè)務(wù)。開展信貸業(yè)務(wù)，不僅可以充分發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)、人員和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，還可以與各大商業(yè)銀行形成業(yè)務(wù)開展上的差異化互補(bǔ)。郵儲(chǔ)

20、銀行要抓住當(dāng)前契機(jī)，采取先入為主的策略，尋找開展空間，增強(qiáng)拓展能力，根據(jù)自身的實(shí)際能力和水平，傾全行之力加快開展信貸業(yè)務(wù)。對(duì)公業(yè)務(wù)，對(duì)銀行來說，對(duì)公業(yè)務(wù)是高端客戶的主要來源，也是銀行高收益的重要來源，更是銀行長期開展的重要客戶資源。在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)構(gòu)成中，對(duì)公業(yè)務(wù)根本占到50%以上，對(duì)改變和提高現(xiàn)有客戶構(gòu)造有著積極的促進(jìn)作用。因此，要高度重視對(duì)公業(yè)務(wù)的開展和管理，加大工作力度，重點(diǎn)依靠專業(yè)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，加強(qiáng)營銷組織籌劃，拓展郵儲(chǔ)生存與開展空間。中間業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行的中間業(yè)務(wù)包括理財(cái)、基金、代理保險(xiǎn)等，是表達(dá)銀行*開展的標(biāo)志性業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)不但可以為社會(huì)提供效勞，還可以吸引高端客戶，因此，要高度重視中

21、間業(yè)務(wù)的開展，以此促使郵儲(chǔ)銀行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步擴(kuò)展，形成自己的客戶群體，打造特色品牌，實(shí)現(xiàn)*快速開展。4.3健全中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金自籌機(jī)制,實(shí)現(xiàn)資金來源的多元化 重點(diǎn)是改變目前中國郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營資金單純依靠財(cái)政借款的狀況,把資金來源擴(kuò)展到債券發(fā)行、向社會(huì)籌資、吸引外資等渠道。既然中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營管理需要較高的流動(dòng)性，則在資產(chǎn)方面，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行必須持有比重較大的現(xiàn)金資產(chǎn)和短期有價(jià)證券；在負(fù)債方面，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)積極開展主動(dòng)型負(fù)債，研究市場(chǎng)需要，并根據(jù)市場(chǎng)需求的變化，及時(shí)創(chuàng)新金融工具，大力推行主動(dòng)型負(fù)債，開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，吸收農(nóng)村資金。如此，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行才

22、能保持適度的流動(dòng)性，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)功能。商業(yè)銀行平安性、流動(dòng)性和盈利性原則，是從三個(gè)不同角度對(duì)銀行經(jīng)營管理所提出的要求，“三性原則嚴(yán)密聯(lián)系，是不可分割的有機(jī)整體，無視其中的一項(xiàng)原則，都會(huì)使商業(yè)銀行經(jīng)營管理陷入危機(jī)。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行只有充分認(rèn)識(shí)三性之間的關(guān)系，才能采取有效的措施去協(xié)調(diào)三者關(guān)系，并制訂相關(guān)的對(duì)策，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理的整體最優(yōu)化。4.4加快立法,明確政策性銀行的定位絕大多數(shù)國家政策性銀行都不受普通銀行法的制約,而是以單獨(dú)的法律公布。日、德等國改組、調(diào)整政策銀行的功能、組織,都是立法先行。我們應(yīng)在借鑒西方經(jīng)歷的根底上,結(jié)合國情盡快制定并公布專門法規(guī),把政策性銀行從行政地位轉(zhuǎn)化成法律地位,明

23、確其性質(zhì)、宗旨、功能、組織模式,界定與政府部門的關(guān)系,為其業(yè)務(wù)開展理順關(guān)系,創(chuàng)造有利條件。具體可分兩步走,先公布各政策性銀行的?條例?,逐步完善后再公布?政策銀行法?。4.5建立一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)政策性金融隊(duì)伍保證中國郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)的順利開展重點(diǎn)是提高隊(duì)伍的文化、業(yè)務(wù)、政治素質(zhì)。對(duì)現(xiàn)有的員工,要針對(duì)文化業(yè)務(wù)素質(zhì)低的實(shí)際,有方案地進(jìn)展分期分批的培訓(xùn)、輪訓(xùn)。要設(shè)法培養(yǎng)復(fù)合型人才,使員工既懂業(yè)務(wù),又懂法律、外語,既懂得技術(shù)操作,又懂得管理。4.6建立長效機(jī)制，激發(fā)員工活力。加強(qiáng)員工思想政治工作 促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)開展。一是要建立合理的鼓勵(lì)機(jī)制，結(jié)合郵政體制改革的有關(guān)精神，要本著人盡其才，滿負(fù)荷工作的用人

24、原則，合理調(diào)整用工構(gòu)造，調(diào)發(fā)動(dòng)工的積極性，提高職工的工作效率和勞動(dòng)生產(chǎn)率；二是建立合理的懲罰機(jī)制。對(duì)人員進(jìn)展優(yōu)化組合，在人員配置上實(shí)行合理兼職，做到職責(zé)清楚，分工明確，各司其職，獎(jiǎng)罰清楚，從而使有限的人力資源得以充分發(fā)揮；三是建立風(fēng)險(xiǎn)管理的長效機(jī)制，強(qiáng)化部控制機(jī)制，建立合規(guī)文化；四是建立合理的福利機(jī)制，提高員工的凝聚力和歸宿感。通過建立一整套能被員工廣泛承受、科學(xué)的、規(guī)的管理制度，在不斷增強(qiáng)凝聚力的根底上促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)*開展。在硝煙彌漫的銀行競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)唯有保持創(chuàng)新和活力，才能在市場(chǎng)上生存。只有充分發(fā)揮思想政治工作的優(yōu)勢(shì)，使企業(yè)的各部門以及上上下下的員工，充分了解企業(yè)的開展方向、總體目標(biāo)和具體

25、目標(biāo)以及達(dá)成這些目標(biāo)的方法，并凝聚共識(shí)，眾志成城，自覺投身到企業(yè)創(chuàng)新的各項(xiàng)工作中，才能保證準(zhǔn)確管理的落實(shí)和企業(yè)經(jīng)營效益的不斷提高。4.7不斷加大科技投入科技是促使一家商業(yè)銀行成功的根底。郵政儲(chǔ)蓄科技設(shè)備落后，這既是劣勢(shì)，同時(shí)又是優(yōu)勢(shì)。如開發(fā)功能更強(qiáng)大的電子銀行局部客戶反響其網(wǎng)銀使用效果不理想。應(yīng)當(dāng)利用其網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，大力開發(fā)ATM的功能，隨時(shí)關(guān)注硬件設(shè)施和軟件的升級(jí)，并著手建立網(wǎng)絡(luò)銀行。4.8 提高效勞意識(shí)，實(shí)現(xiàn)雙贏在銀行的軟件建立方面，應(yīng)從員工素質(zhì)抓起，打造一支高素質(zhì)、精業(yè)務(wù)、敬業(yè)愛崗的員工隊(duì)伍，提高員工整體職業(yè)道德水平和實(shí)際操作水平，這是贏得顧客滿意度的前提條件。其次，樹立全員營銷觀念，

26、真正用心為客戶效勞，想客戶所想，急客戶所急。第三，加強(qiáng)效勞意識(shí)、效勞技巧和業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，提高一線員工效勞的知識(shí)含量，打造客戶眼中的好郵政儲(chǔ)蓄銀行，除了需要盡可能提高產(chǎn)品價(jià)值、降低貨幣本錢以外，還必須特別注重品牌和聲譽(yù)的建立，力求在客戶心目中樹立良好的獨(dú)特形象，并提升人員的素質(zhì)和效勞質(zhì)量，從而大幅度提高效勞價(jià)值、人員價(jià)值和形象價(jià)值，以優(yōu)質(zhì)、高效、快捷的效勞贏得客戶，使他們成為永久顧客，實(shí)現(xiàn)雙贏的目標(biāo)。4.9打造有特色的經(jīng)營管理體系 商業(yè)銀行的經(jīng)營管理是商業(yè)銀行的經(jīng)營者為到達(dá)經(jīng)營目標(biāo)而對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營要素進(jìn)展整合、實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置的過程，涉及商業(yè)銀行的組織形式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)安排、營銷策

27、略等各個(gè)方面。提高經(jīng)營管理水平、打造特色經(jīng)營管理體系是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)利潤最大化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對(duì)郵儲(chǔ)銀行來說，目前要抓緊做好以下三個(gè)方面的工作：一是加強(qiáng)營銷體系建立。專業(yè)營銷體系建立不僅是增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力、推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行增長方式轉(zhuǎn)變、實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)開展的戰(zhàn)略要求，也是加快郵儲(chǔ)銀行轉(zhuǎn)型、提升郵儲(chǔ)銀行全功能商業(yè)銀行新形象、增強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行客戶效勞能力的客觀要求。長期以來，郵儲(chǔ)很多時(shí)候是依靠全員營銷來推動(dòng)業(yè)務(wù)開展的，隨著規(guī)模的擴(kuò)大，這一營銷方式的弊端日漸顯現(xiàn)。郵儲(chǔ)銀行成立后，新產(chǎn)品不斷推出，金融產(chǎn)品日益復(fù)雜化和多樣化，全員營銷方式顯然已不能適應(yīng)業(yè)務(wù)開展的需要。只有建立適合郵儲(chǔ)銀行開展的營銷體系，組建具有銀行專業(yè)素質(zhì)的營銷隊(duì)伍，實(shí)行科學(xué)的營銷績(jī)效考核，創(chuàng)新效勞手段和營銷方式，才能準(zhǔn)確、全面地將產(chǎn)品推介給客戶，滿足不同層次客戶的需求。因此，必須站在支撐各專業(yè)開展的戰(zhàn)略高度，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以分類管理為手段，以增加效益為目標(biāo)，統(tǒng)一組織，分級(jí)負(fù)責(zé)，條塊結(jié)合，整體聯(lián)動(dòng)，努力建立具有郵儲(chǔ)銀行特色的集約型營銷體系。第5章、結(jié)論中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，金融體制改革取得的又一項(xiàng)新的重