1、農(nóng)銀大學(xué) 2016 年零售業(yè)務(wù)條線培訓(xùn)中級班借記卡業(yè)務(wù)專題研討紀(jì)要（總第三期）研討提綱：1、如何發(fā)揮借記卡在客戶管理中的重要作用2、借記卡風(fēng)險案例研究分析2016 年 7 月 20 日下午，由總行零售業(yè)務(wù)部主持，中創(chuàng)新以及經(jīng)典級班各組成員共同參與，對借記卡的特點、作用、案例剖析等方面進行了深入，形成以下紀(jì)要：一、在當(dāng)前經(jīng)濟社會發(fā)展情況下，借記卡依然是重要工具，當(dāng)前及今后一個時期以下幾方面尤其重要。綁定客戶的一是豐富卡片形式，增強對客戶的直觀，注重這類卡針對的客戶群體的需求以及用卡的痛點，賦予更有針對性、有比較優(yōu)勢的實質(zhì)內(nèi)容。二是更重系統(tǒng)客戶的批量，公司聯(lián)動，針對特殊行業(yè)或系統(tǒng)客戶，開發(fā)特色卡，

2、做到對公零售相互促進，我行服務(wù)客戶的能力。三、重用卡環(huán)境建設(shè)。目前階段客戶看重的是是否在乎他，讓他感受到主動服務(wù)。建議借鑒商戶建設(shè)，整合資源，針對不同類借記卡群體，不定期搞一些用卡活動，擴大市場影響，贏得客戶口碑。四是緊盯同業(yè)，突出特色優(yōu)勢，增強客戶依存度。我行需要研究同業(yè)，細(xì)化各類借記卡的目標(biāo)客戶群體，差異化我行競爭策略，讓客戶感受到我行借記卡的比較優(yōu)勢，助推經(jīng)營行拓展市場。二、充分利用互聯(lián)網(wǎng)進行借記卡。一是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)精神，努力轉(zhuǎn)變借記卡業(yè)務(wù)市場定位。一方面我行可以嘗試開展定價方面的創(chuàng)新，如可以針對不同的客戶設(shè)定特定的費用計劃，根據(jù)客戶的辦卡年限給予不同的和。對于存款客戶，可以給予較高的積分

3、費金額給予相應(yīng)等級的積分；對于持卡消費客戶，可以根據(jù)消；可以全部或部分免去持卡客戶的跨行 ATM 取現(xiàn)手續(xù)費。另一方面我行借記卡產(chǎn)品要努力真正從“介質(zhì)”時代走入“差異化產(chǎn)品”時代、“優(yōu)質(zhì)附加服務(wù)”時代、“客戶體驗制勝”時代。二是加強應(yīng)用場景建設(shè)，借記卡線下線上成為未來銀支付雨后，依托自行業(yè)務(wù)發(fā)展重點，以支付寶、等為代表的第春筍，業(yè)務(wù)范圍拓展社會生活各個角落，為借記卡發(fā)展助創(chuàng)新、發(fā)展。由于控制 4借記卡、人民允許開立 類、類賬戶等，建議總行牽目前監(jiān)頭進一步整合 IC 借記卡功能，實行一級分行差異化設(shè)置，互聯(lián)網(wǎng)新型支付方式均綁定借記卡實現(xiàn)小額支付，拓展借記卡生存空間。三、分行借記卡經(jīng)驗2015 年

4、 6 月寧波分行與寧波日報報業(yè)開展深度合作，根據(jù)寧波文化消費特點和需求，共同推出了寧波金融同業(yè)首張專屬文化類借記卡寧波文化卡。具體情況如下：（一）寧波文化卡作為寧波、市推出的一項文化惠民工程，旨在吸引點和文化需求，為有實力的文化產(chǎn)業(yè)商戶加盟，了解市民的消費熱出臺文化產(chǎn)業(yè)政策提供依據(jù)，也為今后文化活動和產(chǎn)品設(shè)計推廣提供依據(jù)。（二）寧波文化卡除具備支付結(jié)算、“閃付”支付、自動還款、綁定還款、代發(fā)工資、個人、自動代繳水電費、投資、電子銀行等借記卡功能外，還具有文化會員卡的消費折扣和積分功能，包括寧波市所轄的書店、影劇院、旅游景點、藝術(shù)品市場等多種文化領(lǐng)域享受消費，同時享受寧波文化卡積分，積分按消費金

5、額1:1 計算，積分累積到一定數(shù)額可兌換指定獎品。（三）寧波文化卡為雙界面金融 IC 借記卡，卡樣的設(shè)計遵循中國農(nóng)業(yè)借記卡標(biāo)識規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)基于的 PBOC3.0 規(guī)范，支持 Quick pass 閃付功能，支持多應(yīng)用擴展。（四）寧波分行于 2015 年 10 月至 11 月組織開展了卡片活動?；顒悠陂g，共計開卡 12780 張。專項四、借記卡風(fēng)險案例（一）批量開卡。2015多了一 原有的 造成客戶年 2 月底，我行邯鄲分行陸續(xù)接到客戶反映，其莫名其妙邯鄲開立的，但客戶本人從未到過邯鄲。并且客戶被轉(zhuǎn)移到了在邯鄲開立的借記卡中，隨后被轉(zhuǎn)移走，。獲此情況后，發(fā)卡行邯鄲營業(yè)部立即，發(fā)現(xiàn)這些卡都涉及一次批量

6、開卡業(yè)務(wù)。武安市誠泰物資請批量開立 51 張借記卡，9 張聯(lián)網(wǎng)核查未通過，共開立了 42 張借記卡，其中 16 個賬戶發(fā)生動賬，累計轉(zhuǎn)入49 萬多，轉(zhuǎn)出40 萬多，賬戶余額為 9 萬多。系統(tǒng)顯示的交易方式為：代付、超級、轉(zhuǎn)存、財付通、支付寶（快）、天天基金、現(xiàn)支、轉(zhuǎn)支等。此筆批量開卡有五名客戶因刷與我行取得聯(lián)系，要求解釋開卡原因。邯鄲分行對這筆批量發(fā)卡業(yè)務(wù)進行了全面檢查，手續(xù)辦理合規(guī)且有柜員核實其，當(dāng)時公司和人同時到場，原件、聯(lián)網(wǎng)核查并留存。批量開卡手續(xù)齊全，包括借記卡批量開卡申請表、法人與委托人復(fù)印件、持卡人信委托書，以上材料全部息資料、持卡人復(fù)印件、法人加蓋該公司公章,批量開卡卡片交接合規(guī)

7、。這個公司肯定收取了批量開卡的好處。（二）單張開卡。2015 年 10 月，我行唐山分行反映接連幾天每天都有大批外地人員到其轄內(nèi)網(wǎng)點集中開卡和，預(yù)留，網(wǎng)點再回訪客戶預(yù)留使用于均為關(guān)機狀態(tài)。這些人多為農(nóng)民，不透漏辦卡用途，不會獨立、。經(jīng)我行員工多次詢問，有一個人終于說他們受雇一商貿(mào)公司，沒有學(xué)歷要求，只要新開一張卡，和綁定，設(shè)成一致，然后上交，每月給開 5000 元工資。柜員提醒他有風(fēng)險，他說反正卡里也沒錢，工資也不低，又沒有損失，想試試。唐山分行是有組織的行為，專門開了專題會，下發(fā)了風(fēng)險提示，要求各網(wǎng)點提高警惕，停辦此類客戶申請借記卡和業(yè)務(wù)，并一律以“系統(tǒng)升級”為由婉拒，對開立的那些卡進行了凍

8、結(jié)。（三）冒名卡銷戶。今年 5 月我行受理一起分行客戶冒名卡銷戶事件，該客戶聲稱 3 月丟失，被在陜西商洛分行開卡 4 張，其中 1 張柜臺，3不同自助發(fā)卡機，開卡經(jīng)過主管或，我比照發(fā)卡資料和客戶復(fù)印件及筆跡，判若兩人，一個人頭發(fā)密集，一個半禿頂，眼睛不一樣；字體不一樣。當(dāng)時符合補冒名卡銷戶給予銷戶。實名制和聯(lián)網(wǎng)核查，機場。包括早上卡、破案未果，都說明借記卡風(fēng)險管理在。（四）冒名。2015 年 4 月 28 日下午 15：00 前后，一客戶來我行*辦理農(nóng)行卡，因不成功，在自助開卡機上無法發(fā)卡，大堂經(jīng)理詢問是否本人開卡，客戶回答是的，但客戶回答底氣，為先穩(wěn)住客戶，就先復(fù)印并引導(dǎo)客戶至高柜，并提醒

9、柜員客戶無磁性，需聯(lián)網(wǎng)核查。柜員經(jīng)仔細(xì)辨認(rèn)后發(fā)現(xiàn)為件，立即匯并第一時間超過 60 歲，報運營主管，經(jīng)核實后，確為件，于是聯(lián)系網(wǎng)點，1954 年生，因。經(jīng)，客戶原名為多數(shù) 工 廠不 招 ， 于是 就 冒名 老 家 親戚 李 心齊 ，號，通過替換辦理，辦理件及冒名開卡被件，并試圖辦帶走。理，該客戶因（五）第支付2015 年 3 月 11 日，*一客戶持件及至網(wǎng)點查詢賬戶明細(xì)，聲稱在同一天內(nèi)，有 4 筆在其不知情的情況下被轉(zhuǎn)走。我行網(wǎng)點隨即幫客戶查詢當(dāng)天的交易明細(xì)發(fā)現(xiàn)，該客戶的這幾筆均為使用快捷支付方式通過第實時轉(zhuǎn)賬，金額累計10346.30 元，交易時間從 15:39:50 至 20:27:59，

10、其中前兩筆使用財付通快捷方式支付，后兩筆客戶得知，其并未使用過任何第使用快錢快捷方式支付。經(jīng)詢問支付方式，對這幾筆的去向更是毫不知情。網(wǎng)點協(xié)助客戶隨即幫客戶撥打了財付通及快錢的服務(wù)對的去向進行查問，經(jīng)查可知該幾筆消費均為使用驗證碼支付，且均已結(jié)算完畢至收款方賬戶故無法追回。五、借記卡風(fēng)險案例原因及防范措施（一）風(fēng)險發(fā)生的原因1、金融安全防范意識薄弱?？h域地區(qū)特別是農(nóng)村地區(qū)部分客戶特別是老年客戶自身知識水平有限，對個人信息、家庭信息、信息缺乏保護意識，易導(dǎo)致相關(guān)信息流失；輕信他人花言巧語，存在蠅頭小利、花錢消災(zāi)等心理弱點，對詐員常用伎倆缺乏辨別和防范意識。此外，很多居民并不知曉將個人賬戶借給他人

11、使用的潛在風(fēng)險，應(yīng)知的金融安全知識相當(dāng)匱乏。2、詐騙花樣層出不窮。近年來，各類新型詐騙花樣翻新、購車退層出不窮。分子頻繁變換詐騙，不僅采取稅、欠費、冒充行政部門等電信詐騙，還升級到了、網(wǎng)絡(luò)購物、就業(yè)招聘等網(wǎng)絡(luò)詐騙方式。3、監(jiān)督難度較大。由于詐騙分子作案手法不斷升級，變化多端，且多為憑借電信、網(wǎng)絡(luò)作案，詐騙范圍大，且涉案、涉案金額難以統(tǒng)計，致使監(jiān)督、部門難以有效進行。4、個人信息保護。大多數(shù)金融詐騙涉及到客戶的個人信息問題。撇除客戶個人外，大量個人信息、個人問題凸顯，且已形成相當(dāng)可觀的賬戶被暗地，個人利益鏈。目前國家尚未有個人信息保護相關(guān)或有效措施。5、卡安全性差。上訴之一即?？ū槐I刷，卡技術(shù)含

12、量低，防偽性差，容易（二）風(fēng)險防范措施1、加強借記卡風(fēng)險客戶教育。持續(xù)開展“六走進”宣傳活動以及定期開展“金融315”、“金融知識行”等金融教育公益活動，提醒并教育客戶保護好自己的交易，輸入時要另一刷卡，而是只手遮擋，在商戶消費時不要將單獨交給收營要自己帶著卡當(dāng)面交給收銀員并當(dāng)面刷卡等，并將詐騙案例講解、分發(fā)給客戶，多方位開展客戶安全用卡宣傳教育活動。2、持續(xù)做好營業(yè)網(wǎng)點防范詐騙讀本投放與更新工作。全行制作防范詐騙風(fēng)險客戶讀本，投放，做好公眾防詐騙教育，總結(jié)常見詐騙手法，提醒廣大客戶高度警惕，做到不聽、不信、不轉(zhuǎn)帳、不匯款的“四不”原則，防止客戶上當(dāng)受騙。3、聯(lián)合門開展網(wǎng)點營業(yè)網(wǎng)點講座。定期聯(lián)系辨?zhèn)沃v座，讓我行工作人門在轄屬網(wǎng)點開設(shè)防詐騙知識講座、員在日常業(yè)務(wù)處理過程中提高警惕，了解熟知詐騙，便于一線辨識詐騙，做好客戶提醒工作，在匯款、轉(zhuǎn)賬等關(guān)鍵。環(huán)節(jié)可以有效堵截此類4、做好保護工作。要求營業(yè)網(wǎng)點使用碎紙機，提醒客戶將與個人賬戶、個人信