1、中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)開展第三章中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行模式3.1中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)概述3.1.1中國郵政儲蓄銀行小額信貸歷史沿革2003年，國家改革了郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款制度，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)可以將新增資金用于銀行間債券市場和協(xié)議存款等方面。這階段，國家也在試圖解決怎樣將郵政儲蓄資金通過資產(chǎn)渠道返回農(nóng)村的問題。2004年，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作幵始進(jìn)行，這包括大量的調(diào)研工作，對其他銀行管理經(jīng)驗(yàn)的借鑒，制定小額信貸業(yè)務(wù)的操作規(guī)程、管理方法和會計(jì)核算制度等。2005年12月，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在福建、湖北、陜西的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)幵始試點(diǎn)。2006年3月，尚在籌建中的郵政儲蓄銀

2、行的定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)首先在福建省幵展。當(dāng)年8月，推廣到山東、河南等十省。2007年3月，銀監(jiān)會批準(zhǔn)在全國幵展這項(xiàng)試點(diǎn)工作。2007年6月22日，中國郵政儲蓄銀行成立3個(gè)月后在河南正式啟動了小額貸款業(yè)務(wù)。由于河南省的長垣縣魏莊鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)根底較好，開展?jié)摿Υ螅鐣L(fēng)氣良好，適合小額貸款業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定的開展，因此首個(gè)小額貸款營業(yè)部設(shè)立在魏莊。同月幵始在豫、陜、鄂、閩、魯、浙、京等七省市展開試點(diǎn)，并逐漸在全國范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，進(jìn)一步為貧困農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營商和微小企業(yè)主等提供多元化的金融效勞。這標(biāo)志著郵儲銀行的信貸業(yè)務(wù)已從質(zhì)押貸款轉(zhuǎn)變?yōu)闊o質(zhì)押貸款。2007年12月，小額貸款業(yè)務(wù)在全國上線運(yùn)行。2021年

3、1月，郵政儲蓄銀行發(fā)布了?小額貸款業(yè)務(wù)管理方法試行?，這一方法對小額貸款業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制做了規(guī)定。2021年4月，在中德雙方政府間合作的框架下，郵儲銀行和德國技術(shù)合作公司簽署合作協(xié)議，雙方組建“小額信貸和零售銀行業(yè)務(wù)工程團(tuán)隊(duì)，以支持郵儲銀行微型金融及零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的幵發(fā)和應(yīng)用，進(jìn)而改善對中低收入人群、農(nóng)村地區(qū)、微型企業(yè)和小企業(yè)金融效勞的供給。2021年6月1日，中國郵政儲蓄銀行與德國技術(shù)合作公司GTZ)合作的“小額信貸和零售銀行業(yè)務(wù)工程喜獲“GTZ國際合作工程最高成就獎(jiǎng)，郵儲銀行在中國推動小額信貸開展、效勞“三農(nóng)所取得的成果獲得國際性認(rèn)可。3.1.2中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀中國郵

4、政儲蓄銀行發(fā)放小額貸款的對象是單一的借款人而非中小企業(yè)。這一業(yè)務(wù)分為農(nóng)戶小額貸款和商戶小額貸款兩種。農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的貸款。商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等活動的私營企業(yè)主包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)個(gè)人合伙人、有限責(zé)任公司個(gè)人股東等、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營者等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。郵政儲蓄銀行的小額信貸業(yè)務(wù)具體貸款種類包括保證貸款和聯(lián)保貸款和定期存單貸款。貸款的適用對象是18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人。貸款額度是農(nóng)戶貸款最高5萬元，商戶貸款最高10萬元，單

5、筆貸款最低限額為1000元，以100元為浮動單位。貸款期限是1個(gè)月至12個(gè)月自主選擇。還款方式包括等額本息、階段性等額本息和一次性還本付息。擔(dān)保方面，保證貸款需要1-2名具備代償能力的自然人提供保證；農(nóng)戶聯(lián)保貸款需要3-5名農(nóng)戶，商戶聯(lián)保貸款需要3名商戶共同組成聯(lián)保小組?。以上郵儲銀行的小額貸款業(yè)務(wù)基本情況總結(jié)如下表3-1:自2007年6月中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)開辦以來，該業(yè)務(wù)增長十分迅速，如下表3-2所述。2007年10月，6個(gè)小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)發(fā)放貸款568筆，貸款金額達(dá)2419. 75萬元，平均每筆貸款金額為4. 26萬元。2021年6月，全國31個(gè)省區(qū)、市分行和方案單列市分行全部幵

6、辦了小額貸款業(yè)務(wù)。到2021年年底，累計(jì)發(fā)放的小額貸款到達(dá)48萬筆，金額到達(dá)312億元，單筆金額平均為6. 5萬元，期限在10個(gè)月左右，90%左右的借款是用于生產(chǎn)，10%左右的是用于消費(fèi)，貸款結(jié)余43萬筆、金額266億元。2021年4月末，全國的312個(gè)二級分行、1946個(gè)一級支行的2542個(gè)二級支行開辦了小額貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放小額貸款92萬筆，金額569億元，貸款結(jié)余73萬筆，金額372億元。至2021年10月，全國31個(gè)省，2100個(gè)縣市及主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)的4500個(gè)網(wǎng)點(diǎn)幵辦小額貸款業(yè)務(wù)，貸款發(fā)放超過1000億元，較2021年同期增長41%。累計(jì)發(fā)放小額貸款400萬戶，金額2300億元，平均每筆貸

7、款5. 75萬元，縣以下累計(jì)發(fā)放小額貸款1500億元，占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%。郵政儲蓄銀行利用發(fā)放的2300億小額貸款，為全國400萬戶農(nóng)戶和商戶的生產(chǎn)經(jīng)營解決了資金需求的問題。3.2中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行模式3.2.1產(chǎn)品模式郵政儲蓄銀行小額貸款的產(chǎn)品模式分為以下幾種：一是農(nóng)戶聯(lián)保貸款。這種貸款由3到5名農(nóng)戶組成一個(gè)聯(lián)保小組，向郵政儲蓄銀行申請貸款，這之外無需其它擔(dān)保。二是農(nóng)戶保證貸款。這是由1至2位有穩(wěn)定收入的人做貸款的擔(dān)保人。三是商戶聯(lián)保貸款。這是指3名持營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，無需其它擔(dān)保。四是商戶保證貸款。這是指由1至2位有穩(wěn)定收

8、入的人做貸款擔(dān)保人。綜合考慮了央行的基準(zhǔn)利率、貸款損失、管理本錢以及資金本錢等因素后，并以國際通行的小額貸款利率定價(jià)公式為根底，郵政儲蓄銀行將全國小額貸款的利率下限確定為13.5%。同時(shí)，郵政儲蓄銀行還借鑒了印尼銀行的經(jīng)驗(yàn)，對誠信客戶還款給予一定的利息優(yōu)惠政策，免息后利率為11.88%。另外，郵政儲蓄銀行還試點(diǎn)辦理了煙農(nóng)小額貸款、糧食直補(bǔ)擔(dān)保小額貸款等新業(yè)務(wù)，根據(jù)市場的需求對小額貸款的產(chǎn)品做了一定的調(diào)整。3.2.2業(yè)務(wù)模式郵儲銀行小額信貸體系分為五級，分別是：總行信貸業(yè)務(wù)部、一級分行信貸業(yè)務(wù)部、二級分行信貸業(yè)務(wù)部、一級支行信貸業(yè)務(wù)部和小額信貸營業(yè)部。小額信貸業(yè)務(wù)的受理主要集中在一級支行信貸業(yè)務(wù)

9、部和小額信貸營業(yè)部兩個(gè)層級，一級支行以上的機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)所轄地區(qū)業(yè)務(wù)的拓展、監(jiān)督檢查和人員培訓(xùn)等職能。小額信貸業(yè)務(wù)的流程可以分為貸前處理、貸中處理和貸后處理三個(gè)部分。貸前處理包括宣傳營銷、申請受理和貸前調(diào)查；貸中處理分為貸款審查、貸款批復(fù)和貸款發(fā)放；貸后處理包括貸后檢查、預(yù)警監(jiān)測、貸款收回和貸款清結(jié)。這一業(yè)務(wù)體系的每個(gè)局部都涉及各種崗位的人員，包括客戶經(jīng)理崗、貸款審查崗、貸款審批崗、信貸會計(jì)崗、資產(chǎn)保全崗、貸后檢查崗、檔案管理崗等。根據(jù)銀監(jiān)會關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融效勞專營機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求，郵儲銀行在二級分行無二級分行的那么為一級分行內(nèi)成立了小額信貸管理中心。釆用“在行式模式，作為分行內(nèi)設(shè)經(jīng)營單位，

10、統(tǒng)一負(fù)責(zé)指導(dǎo)小額信貸業(yè)務(wù)營銷、受理、調(diào)查、貸后檢查等日常經(jīng)營和管理工作，向小額信貸營業(yè)部派駐人員審查、審批小額貸款。分行轄內(nèi)一級支行及小額信貸營業(yè)部具體負(fù)責(zé)小額信貸客戶營銷、受理、調(diào)查及貸后管理等工作。從業(yè)務(wù)具體開展方面來看，郵政儲蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)模式分為以下幾個(gè)局部：第一，市場調(diào)研。這時(shí)小額信貸工作的第一步，也就是通過走訪客戶、開展問卷調(diào)查等進(jìn)行市場調(diào)研，從而了解當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)以及信貸市場的開展情況。而后收集整理資料，明確市場定位和目標(biāo)客戶，制定科學(xué)合理的市場推廣方案。第二，培訓(xùn)信貸員。理論方面，采取白天授課，晚上集中討論的形式。實(shí)踐方面，信貸員到重點(diǎn)商業(yè)區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯宣傳小額貸款產(chǎn)品，并面

11、對客戶進(jìn)行鍛煉。在農(nóng)村地區(qū)，重點(diǎn)開展種植戶、養(yǎng)殖戶、畜牧業(yè)主為客戶；在縣城，重點(diǎn)開展商貿(mào)市場的客戶。第三，健全鼓勵(lì)約束機(jī)制。明確信貸員的責(zé)任和義務(wù)，完善對其的鼓勵(lì)機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制。一方面，調(diào)動其工作的積極性，另一方面，也增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范意識。第四，零售業(yè)務(wù)批量做，提高業(yè)務(wù)效率。這就要選擇符合條件的優(yōu)良目標(biāo)客戶并利用對客戶了解程度高的、有信息對稱優(yōu)勢的人員對于客戶進(jìn)行打分，還要集中受理、集中授信、集中調(diào)查、集中放款、調(diào)高運(yùn)營效率，減少經(jīng)營成本。3.2.3中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行模式的特色3.2.3.1郵儲銀行小額貸款推出“按時(shí)還款鼓勵(lì)政策如果您按時(shí)還款，將有時(shí)機(jī)享受免息優(yōu)惠，一年期貸款最

12、多可享受兩次。3.2.3.2效勞靈活“一地一策郵儲銀行的小額貸款規(guī)定，在各地執(zhí)行時(shí)可根據(jù)各地特色靈活確定。小額貸款具有很強(qiáng)的地方特色，這和各地的經(jīng)濟(jì)開展模式、民營經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)有很大關(guān)系，因此“一地一策有利于因地制宜，根據(jù)地方差異制定營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制策略。郵儲銀行遼寧省興城市支行結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，專門為花生加工農(nóng)戶“量身定做，推出了特色小額貸款業(yè)務(wù)：每戶可貸的最高額度為10萬元，并率先在紅崖子鄉(xiāng)建立信貸受理站，真正地做到了效勞“三農(nóng)。自2021年5月開辦小額貸款至2021年5月底，郵儲銀行興城市支行重點(diǎn)扶持本地區(qū)各鄉(xiāng)的特色農(nóng)業(yè)，為有開展意愿的農(nóng)戶累計(jì)放款7. 1億元，解決了近7千余農(nóng)戶的資金難題。郵儲銀

13、行根據(jù)各地不同情況，采用“一地一策的小額貸款政策，強(qiáng)調(diào)“局部特色、整體均衡，既滿足了當(dāng)?shù)乜蛻舻牟煌枨?，也使自己擁有了忠?shí)的客戶群。3.2.3.3通過推介會推廣產(chǎn)品郵儲銀行不把工作局限在辦公室里，通過走出去的方式，將產(chǎn)品推向市場。當(dāng)前農(nóng)村金融的一大問題就是宣傳缺乏，很多農(nóng)民不知道機(jī)構(gòu)有適合自己的產(chǎn)品，通過推介會可以解決這樣信息不對稱的問題。郵儲銀行湖北石首市支行與市畜牧獸醫(yī)局聯(lián)合舉辦了 “小額信貸支持農(nóng)村養(yǎng)殖現(xiàn)場推介會，通過推介會可以讓客戶了解郵儲銀行的融資政策有哪些，哪種產(chǎn)品更適合農(nóng)村養(yǎng)殖戶。在當(dāng)天的推介會上共達(dá)成合作意向83筆，貸款需求近600萬元。小額信貸推介會可以增加客戶對于小額貸款產(chǎn)

14、品的認(rèn)知，豐富其金融知識，增加貸款時(shí)機(jī)。3.2.3.4探索獨(dú)特信貸技術(shù)為積極支持春耕備耕，中國郵政儲蓄銀行河南省分行把農(nóng)資、種子、化肥經(jīng)銷行業(yè)和農(nóng)業(yè)機(jī)具、配件生產(chǎn)和經(jīng)銷行業(yè)作為重點(diǎn)支持對象，點(diǎn)對點(diǎn)向涉農(nóng)行業(yè)客戶開展短信、 、上門等宣傳，確保每位備耕農(nóng)戶及時(shí)了解郵儲銀行開辦小額貸款的信息?！靶刨J村模式是郵儲銀行的另外一大特色：在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)效益和信用環(huán)境較好、村領(lǐng)導(dǎo)班子團(tuán)結(jié)扎實(shí)、種植戶養(yǎng)殖戶規(guī)模較大的村莊，銀行與當(dāng)?shù)卮逦瘯献?，村委會成員及村民代表對貸款申請人首先進(jìn)行蹄選，然后由銀行對有效蹄選出的客戶進(jìn)行集中調(diào)查、集中審批和集中放款。這種信貸村模式改變了農(nóng)村地區(qū)客戶零散申請的方式，有效減少了經(jīng)營本錢

15、，提高了工作效率，增加了農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投放量。3.2.4中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行模式的評價(jià)3.2.4.1業(yè)務(wù)品種滿足各類客戶需求目前，郵儲銀行推出的小額貸款產(chǎn)品有農(nóng)戶保證貸款；農(nóng)戶聯(lián)保貸款；商戶保證貸款；商戶聯(lián)保貸款四類。農(nóng)戶保證貸款是指帶有擔(dān)保的一般性貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指三到五名擁有本地戶口的農(nóng)戶組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。商戶聯(lián)保貸款是指三名持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個(gè)商戶的最高貸款額暫為10萬元。商戶保證小額貸款是

16、指持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主，有一位或兩位有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個(gè)商戶的最高貸款額暫為10萬元。3.2.4.2辦理流程簡便快速只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔(dān)保人，攜帶戶口本和身份證，如是商戶還需要攜帶營業(yè)執(zhí)照，一同到開辦小額貸款的網(wǎng)點(diǎn)提出申請并接受調(diào)查，審批通過，簽訂合同后，即可拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。此項(xiàng)小額貸款業(yè)務(wù)，最主要的特征是推出了聯(lián)保貸款制度。聯(lián)保貸款能有效蹄選出優(yōu)質(zhì)客戶，使真正有資金需求和能高效使用資金的客戶積極尋求聯(lián)保人，主動提供有效信息，有效解決銀行貸款過程中的信息不對稱問題；郵儲銀行也通過此

17、舉降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，是資產(chǎn)管理上的一個(gè)大膽嘗試和創(chuàng)新，為存款向貸款的轉(zhuǎn)換幵拓了新的領(lǐng)域和思路，對解決郵儲銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)具有積極重要的意義。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅速開展，郵儲銀行相應(yīng)推出了支持在線申請渠道，使得小額信貸業(yè)務(wù)的辦理更有效率、更加方便。3.2.4.3較低門攬，滿足支農(nóng)要求申請農(nóng)戶貸款，需要滿足以下條件：(1)身體健康，具備勞動生產(chǎn)經(jīng)營能力、能恪守信用的農(nóng)戶或農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶。(2)從事農(nóng)業(yè)相關(guān)經(jīng)營活動，擁有穩(wěn)定經(jīng)營場所的城鎮(zhèn)個(gè)人。(3)申請人必須已婚。申請商戶貸款，需要滿足以下條件：經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，經(jīng)營狀況良好、能恪守信用的各類私營企業(yè)主、個(gè)體工商戶和城

18、鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營者等。3.2.4.4貸款額度、期限和還款方式靈活農(nóng)戶貸款最高5萬元，商戶貸款最高10萬元局部地區(qū)額度更高。單筆貸款最低限額為1000元，以100元為浮動單位。1個(gè)月至12個(gè)月，以月為單位；您可以根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。目前郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)支持三種還款方式：一是等額本息貸款期限內(nèi)每月以相等的金額歸還貸款本息；二是階段性等額本息貸款寬限期內(nèi)只歸還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法歸還貸款；三是一次性還本付息到期一次性歸還貸款本息。3.2.4.5聯(lián)保方式保證較高的還款率可選擇采用自然人保證或聯(lián)保的形式。保證貸款需要1-2名具備代償能力的自然人提供保證；農(nóng)

19、戶聯(lián)保貸款需要3-5名農(nóng)戶，商戶聯(lián)保貸款需要3名商戶共同組成聯(lián)保小組。第四章中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)開展分析4.1小額信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢分析4.1.1優(yōu)勢分析首先，在區(qū)位方面，郵儲銀行有著幾乎遍布城鄉(xiāng)的全國性結(jié)算網(wǎng)絡(luò)全國最大的金融網(wǎng)，3.6萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國絕大多數(shù)縣和主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)，65%網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，是目前國內(nèi)城鄉(xiāng)覆蓋面最廣、網(wǎng)點(diǎn)最多的大型零售商業(yè)銀行。截至2021年4月末，根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計(jì)，中國郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)達(dá)3. 6萬個(gè)，匯兌營業(yè)點(diǎn)達(dá)4.5萬個(gè)，在全國金融機(jī)構(gòu)中居于首位，特別是縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)占全部網(wǎng)點(diǎn)的比例高達(dá)2/3以上見表4-1)。在農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)開展對于涉

20、農(nóng)金融效勞在總量、結(jié)構(gòu)、品質(zhì)等層面的多元需求，為具有網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣、聯(lián)網(wǎng)率高等整體優(yōu)勢的中國郵政儲蓄銀行，提供了涉農(nóng)金融效勞的市場空間。目前在農(nóng)村金融體系中，農(nóng)行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等開展小額信貸業(yè)務(wù)的方式、方法差異并不大，但郵儲銀行的網(wǎng)絡(luò)更貼近城鄉(xiāng)基層客戶，在一些遙遠(yuǎn)地區(qū)，?郵儲銀行是當(dāng)?shù)鼐用裎┮豢色@得的金融效勞。眾多的網(wǎng)點(diǎn)形成了大量固定的客戶群，為小額信貸業(yè)務(wù)的開展提供了寬廣的渠道。其次，在政府政策和宏觀環(huán)境方面，國家也出臺了相關(guān)政策扶持郵儲銀行幵展小額信貸業(yè)務(wù)。2006年的?關(guān)于推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的假設(shè)干意見?中指出，“擴(kuò)大郵政儲蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲蓄資金返還農(nóng)村。銀監(jiān)會對

21、郵儲銀行的定位是：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融效勞功能，以零售業(yè)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣闊農(nóng)村地區(qū)居民提供根底金融效勞，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。盡管政府也曾給予農(nóng)村信用社諸多政策扶持，但在郵儲銀行成立之后，其政策重心又逐漸轉(zhuǎn)移到了郵儲銀行。協(xié)議存款兩類業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面缺少主動性選擇；在負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，郵儲銀行的資金來源更加單一，目前仍以吸收居民儲蓄存款為主。資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的單一不僅容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的積累，并且在業(yè)務(wù)期限上也容易造成不匹配。其次，郵儲銀行缺少專業(yè)性的金融從業(yè)人員。郵儲銀行的從業(yè)人員過去大多只從事郵政業(yè)務(wù)，尤其是基層業(yè)務(wù)員素質(zhì)參差不齊，金融專業(yè)

22、知識和業(yè)務(wù)操作技能相對欠缺，缺乏放貸經(jīng)驗(yàn)，不僅操作風(fēng)險(xiǎn)高，并且也可能造成業(yè)務(wù)上的不連貫和培訓(xùn)本錢高等。由于培訓(xùn)一位能夠獨(dú)立放貸的信貸員，至少半年到一年。初期郵儲銀行的放貸進(jìn)度和資金運(yùn)作相當(dāng)審慎，信貸業(yè)務(wù)開展一直比擬緩慢，至2021年10月，郵儲銀行小額信貸累計(jì)發(fā)放才突破1000億元，而僅僅一年后，截止2021年10月底，郵儲銀行小額信貸累計(jì)發(fā)放已突破7000億元。同時(shí)，小額信貸業(yè)務(wù)的審批機(jī)制與批發(fā)業(yè)務(wù)“集體決策、上層控制的審貸體系相比，業(yè)務(wù)高度分散，這意味著信貸決策權(quán)必然要下放到3萬多個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)，這對基層信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)也提出了相當(dāng)高的要求。再次，郵儲銀行缺乏完善的內(nèi)控機(jī)制，與成熟的大型商業(yè)銀

23、行相比，郵儲銀行的內(nèi)部控制仍然有一定差距。由于郵政儲蓄銀行長期只存不貸的特點(diǎn)，其所有資金都轉(zhuǎn)存人民銀行，因此內(nèi)控方面的建設(shè)比擬松懈，對貸款風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制能力較弱，郵政儲蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以防范。再加上審貸權(quán)下放使得業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)離總行的控制鏈條更遠(yuǎn)了。目前郵儲銀行已在河北、遼寧、湖南、廣東、廣西等分行開展輪崗制和派駐制兩種內(nèi)控模式試點(diǎn)，試圖解決潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。輪崗制主要是指信貸部負(fù)責(zé)人、信貸員和審查崗三者之間的輪崗，派駐制那么是由分行派出一個(gè)獨(dú)立審貸人對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審查。另外，在體制機(jī)制方面，存在定位的政策性與經(jīng)營的商業(yè)性之間的關(guān)系問題。銀監(jiān)會對郵政儲蓄銀行的市場定位是

24、為“三農(nóng)提供金融效勞。而國務(wù)院2005年通過的?郵政體制改革方案?中明確指出，郵政儲蓄銀行是一家以營利為目的的金融企業(yè)，是由中國郵政集團(tuán)控股的銀行。目前，郵儲銀行全國分行以下分支機(jī)構(gòu)組建工作根本完成，但歷史上郵儲銀行和郵政血脈相連，中國郵政從財(cái)政上長期依賴郵儲，如何理順郵政和郵儲的利益關(guān)系，建立合理有效的銀郵協(xié)調(diào)機(jī)制，亦為順利推進(jìn)郵儲銀行改革的首要課題，與其全資股東中郵集團(tuán)管理機(jī)制的理順也是制約郵儲銀行能否穩(wěn)健開展的關(guān)鍵。目前該集團(tuán)實(shí)行的是雙線管理體制：在業(yè)務(wù)歸屬上，郵儲銀行管理一類支行，郵政公司管理二類支行和代理網(wǎng)點(diǎn)；在人員歸屬上，二類支行的主要負(fù)責(zé)人歸屬郵儲銀行，二類支行和代理網(wǎng)點(diǎn)其他人員

25、全部歸屬郵政公司管理。這樣的管理體系有著明顯的弊端：一是銀行經(jīng)營決策的傳導(dǎo)難度加大且執(zhí)行力低下；二是外部監(jiān)管難以深入，由于二類支行和代理網(wǎng)點(diǎn)的管理控制權(quán)在郵政公司，央行、銀監(jiān)會等部門即使查出問題后對責(zé)任人的追究處理也缺乏權(quán)限和手段，使二類支行和代理網(wǎng)點(diǎn)存在監(jiān)管盲區(qū)。4.2小額信貸業(yè)務(wù)開展風(fēng)險(xiǎn)分析4.2.1流動性風(fēng)險(xiǎn)流動性風(fēng)險(xiǎn)的形成主要通過以下幾種方式：存貸款期限不匹配導(dǎo)致的流動性缺口、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理導(dǎo)致的流動性風(fēng)險(xiǎn)、其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的流動性風(fēng)險(xiǎn)。首先，小額信貸的特點(diǎn)是還款周期短，這正與郵儲銀行存款的短期化相匹配，因此由于存貸款期限造成的流動性缺口并不十清楚顯。第二，如前所述，郵儲銀行由于經(jīng)

26、營資產(chǎn)業(yè)務(wù)時(shí)間不長，在此方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，其資產(chǎn)業(yè)務(wù)品種目前較其他商業(yè)銀行比在深度和寬度上都還十分局限，因此，由此造成的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理可能導(dǎo)致一定的流動性風(fēng)險(xiǎn)。第三，流動性風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等都存在一定的相關(guān)性。農(nóng)戶小額貸款主要是向農(nóng)戶提供勞動資本的短期性貸款，貸款區(qū)域相對集中，同質(zhì)客戶群體會影響了風(fēng)險(xiǎn)分散的潛在能力和資產(chǎn)流動性。但由于郵儲銀行是系統(tǒng)性大型商業(yè)銀行，區(qū)域的流動性問題對整體影響有限。4.2.2信用風(fēng)險(xiǎn)相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，農(nóng)戶和個(gè)體商戶小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)要大的多。首先，由于小額信貸貸款方式一般為個(gè)人信用貸款而無實(shí)際抵押，個(gè)人又不能提供類似

27、于企業(yè)的完整財(cái)務(wù)報(bào)表和資料，意味著貸款依靠的是隱性信用。再者，小額信貸借款人不僅缺乏完整的個(gè)人信用記錄，而且數(shù)量多、規(guī)模小且非常分散，因此，小額信貸信息本錢相對于其他貸款而言處于較高水平，信貸管理成本也較高。加之金融系統(tǒng)本身不健全，成熟的小額信貸人力資源相對貧乏，因此對信用風(fēng)險(xiǎn)的估測與真實(shí)情況相差甚遠(yuǎn)。其次，小額信貸的效勞對象以貧困人群為主，而他們普遍文化程度較低，對資金的運(yùn)用能力相對較差，資本回報(bào)率較低。甚至在小額信貸業(yè)務(wù)開辦的實(shí)際過程中，局部農(nóng)戶誤以為小額貸款是無償扶貧款項(xiàng)，不予還本付息。加之小額信貸本身還有“額度小、頻率高等特點(diǎn)，高頻借貸常使違約現(xiàn)象層出不窮，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷發(fā)生。最后，近些

28、年來，局部農(nóng)戶逃廢金融債務(wù)形成不良風(fēng)氣，侵蝕了借款人的信用觀念，農(nóng)戶和個(gè)體商戶信用意識逐步淡薄，賴帳思想滋生蔓延，在獲取貸款后還款意愿不強(qiáng)。4.2.3操作風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行以貨幣資金為經(jīng)營對象，其高比例負(fù)債經(jīng)營，決定了商業(yè)銀行是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。有關(guān)操作風(fēng)險(xiǎn)定義的爭議和困惑正在逐步消失，并逐漸趨同。巴塞爾委員會對操作風(fēng)險(xiǎn)的定義是：由于不當(dāng)或失敗的內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)或因外部事件導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸業(yè)務(wù)的正規(guī)程序?yàn)椋嘿J前調(diào)查一資信評價(jià)一確定貸款方案一發(fā)放貸款一貸后檢查。而在實(shí)際操作過程中，信貸員很難準(zhǔn)確把握聯(lián)保各戶的實(shí)際情況，尤其是農(nóng)戶的年收入情況更加難確定，放貸后通常無暇逐戶跟蹤調(diào)查貸款。另外，還

29、可能存在以下兩種操作風(fēng)險(xiǎn)：其一是內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)，由于郵儲銀行從業(yè)人員很多都缺乏放貸經(jīng)驗(yàn)，標(biāo)準(zhǔn)意識淡薄，這就容易造成未被授權(quán)交易、未報(bào)告交易和超額交易，并且由于郵儲銀行的業(yè)務(wù)分散性，總行和各級分行很難對基層信貸員進(jìn)行逐一的定期審查，這就容易導(dǎo)致內(nèi)部交易和貪污等。其二是客戶、產(chǎn)品與商業(yè)行為風(fēng)險(xiǎn)，由于郵儲銀行成立不久，可能出現(xiàn)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、員工粗心大意、對特定客戶不能提供更專業(yè)效勞等原因而造成銀行損失的現(xiàn)象。4.3影響小額信貸開展的內(nèi)部因素分析4.3.1管理技術(shù)由于郵儲銀行的局部員工來自于郵政業(yè)務(wù)的居多，再加上以前“只存不貸的業(yè)務(wù)性質(zhì)，使得郵政儲蓄銀行與其他開辦小額信貸的金融機(jī)構(gòu)相比，在員工素質(zhì)

30、、硬件設(shè)施、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力上都處于較低的層次。郵儲銀行自成立以來，已被定義為一個(gè)自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的商業(yè)化經(jīng)營機(jī)構(gòu)，因此其自身的經(jīng)營管理水平對實(shí)現(xiàn)盈虧平衡和可持續(xù)開展具有十分重要的影響。在財(cái)務(wù)管理方面，郵儲銀行目前還缺乏完善的小額信貸的會計(jì)財(cái)務(wù)管理體系和內(nèi)部控制機(jī)制，并且沒有定期對小額信貸工程運(yùn)行情況的財(cái)務(wù)報(bào)告進(jìn)行審計(jì)，這樣很容易造成管理上的漏洞。4.3.2風(fēng)險(xiǎn)防范能力在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，目前還沒有形成完善的體系對小額信貸的借款人的信用狀況和財(cái)務(wù)水平進(jìn)行統(tǒng)一的信息收集和處理。對農(nóng)戶調(diào)查建檔困難，無法預(yù)警和檢測，存在一定操作上的困難，并且清收手段單一，目前僅限于催收，而依法起訴、強(qiáng)制扣款、資產(chǎn)沒收等強(qiáng)

31、制性手段很少使用。進(jìn)一步講，郵儲銀行的小額信貸機(jī)制還缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。小額信貸的借款人主要從事種植、養(yǎng)殖這些有著很高自然風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。小額信貸的制度設(shè)計(jì)雖然可以消除由于信息不對稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)即違約風(fēng)險(xiǎn)，但無法化解借款人生產(chǎn)經(jīng)營中存在的巨大的自然風(fēng)險(xiǎn)，并且在沒有擔(dān)保抵押的情況下，小額信貸資產(chǎn)面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。4.3.3定價(jià)機(jī)制小額信貸業(yè)務(wù)被視為郵儲銀行的一項(xiàng)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，其定價(jià)水平不僅關(guān)系到整個(gè)業(yè)務(wù)的開展，也是整個(gè)郵儲銀行核心競爭力的表達(dá)，因此郵儲銀行亟需確定適合自身的的利率定價(jià)機(jī)制。銀監(jiān)會對郵儲小額信貸的業(yè)務(wù)批復(fù)中，其中一項(xiàng)重荽要求即是要建立合理的利率定價(jià)機(jī)制。銀行在確定貸款利率是，除了考

32、慮政策的利率上限外，更要考慮該地區(qū)的資金供求狀況、民間借貸的利率水平及其他金融機(jī)構(gòu)幵展該項(xiàng)業(yè)務(wù)或類似業(yè)務(wù)的利率水平，同時(shí)針對借款人具體資金使用用途和信用狀況，將貸款種類進(jìn)行細(xì)化，為不同資質(zhì)的客戶提供不同的金融效勞。4.4影響小額信貸開展的的外部環(huán)境分析4.4.1利率政策國際經(jīng)驗(yàn)說明，小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營本錢一般比正常貸款高，郵政儲蓄銀行為了使小額信貸業(yè)務(wù)能夠可持續(xù)開展，其利率必須能夠彌補(bǔ)其本錢。目前，世界上開展中國家實(shí)現(xiàn)可持續(xù)開展的商業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)幾乎都放開了對利率的管制，但中國尚未完全放開，因此對小額信貸業(yè)務(wù)的開展造成了一定旳阻礙。最高人民法院?關(guān)于人民法院審理借貸案件的假設(shè)干意見?第六條明確

33、指出了，民間借貸利息率應(yīng)不超過國家基準(zhǔn)利率的四倍。目前郵儲銀行的操作參考這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率的3-4倍。盡管央行屢次調(diào)整了銀行存款和金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，但未對郵儲銀行小額貸款的定價(jià)產(chǎn)生直接影響。貸款利率上限雖然有利于借款人，但利差由于政策的原因，往往難以彌補(bǔ)小額信貸業(yè)務(wù)的本錢，可能導(dǎo)致銀行惜貸的情況發(fā)生，而借款人在低利率水平下更愿意以郵儲銀行為借貸渠道，從而產(chǎn)生供給缺乏、需求過度的困境，這樣一些具有很好開展?jié)摿Φ墓こ掏茈y得到融資，資源無法實(shí)現(xiàn)最為合理的配置，同時(shí)也阻礙了小額信貸業(yè)務(wù)的開展。4.4.2金融監(jiān)管自2006年12月銀監(jiān)會發(fā)布?關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好

34、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的假設(shè)干意見?，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來，越來越多的金融機(jī)構(gòu)包括不少外資資本流入農(nóng)村，一方面這為郵儲銀行業(yè)務(wù)的開展提供了更寬松的環(huán)境，另一方面也帶來了更多的競爭對手。2007年中國銀監(jiān)會發(fā)布的?關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見?中再次要求要求各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，放寬小額貸款對象，拓展小額貸款用途，提高小額貸款額度，科學(xué)確定小額貸款利率，簡化小額貸款手續(xù)，強(qiáng)化動態(tài)授信管理，改良小額貸款效勞方式，完善小額貸款鼓勵(lì)約束機(jī)制，培育農(nóng)村信用文化。4.4.3政策引致的金融需求小額信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和開展本身就是農(nóng)業(yè)開展的產(chǎn)物?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的開展離不開巨

35、額的資金支持，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)先天落后于工業(yè)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村資金市場長期存在供不應(yīng)求的矛盾。中國農(nóng)業(yè)面臨結(jié)構(gòu)調(diào)整，城鎮(zhèn)化進(jìn)程到了瓶頸期。國家屢屢出臺一系列政策支持“三農(nóng)開展，農(nóng)村資金缺口問題亟待解決，這就為郵儲銀行的小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)駐農(nóng)村打下了良好的根底。中國農(nóng)戶和微型企業(yè)存在著的巨大的金融效勞需求，但是中國農(nóng)村金融市場存在著金融機(jī)構(gòu)單一化、壟斷化的不良趨勢，四大國有銀行在農(nóng)村吸收的大量存款往往調(diào)入總行統(tǒng)一放貸，投資到國家大型工程或者在興旺地區(qū)投資房地產(chǎn)，而在農(nóng)村地區(qū)提供的金融效勞比擬單一，覆蓋面也較低，貧困農(nóng)戶的信貸需求主要依賴非正規(guī)金融。近些年來，隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到一定程度的

36、發(fā)展，農(nóng)村金融環(huán)境也有了巨大變化，農(nóng)民對信貸的觀念和需求都出現(xiàn)了很大的變化。在生產(chǎn)需求方面，傳統(tǒng)的小戶生產(chǎn)型需求如購置種子化肥等的規(guī)模正在縮小，而創(chuàng)業(yè)型需求正在擴(kuò)大；在消費(fèi)需求方面，溫飽型消費(fèi)需求正逐步轉(zhuǎn)向改善型消費(fèi)需求。小額信貸的需求出現(xiàn)了大規(guī)模、多元化的特點(diǎn)。第五章完善中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)開展的對策5.1運(yùn)行機(jī)制5.1.1建立小額信貸運(yùn)行的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)小額信貸的信用監(jiān)測系統(tǒng)，主要包括賬目系統(tǒng)、信貸與儲蓄監(jiān)控系統(tǒng)、客戶影響跟蹤系統(tǒng)。其中，賬目系統(tǒng)可從財(cái)務(wù)分析報(bào)告中獲取關(guān)鍵金融指標(biāo)，包括小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量、財(cái)務(wù)狀況、收益、杠桿率和資本充足度等根本指標(biāo)，以此監(jiān)控小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況；信

37、貸與儲蓄監(jiān)測系統(tǒng)包括每項(xiàng)小額貸款的跟蹤狀況包括借貸種類、計(jì)息方式、貸款支付方式、貸款五級分類屬性、儲蓄信息等，以評估該行的各種供需信息和機(jī)構(gòu)運(yùn)行狀況；客戶影響跟蹤系統(tǒng)，可根據(jù)郵儲銀行的該分支機(jī)構(gòu)對當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)的影響程度對客戶影響跟蹤系統(tǒng)作出分析，以此對小額信貸的社會效益進(jìn)行評估。5.1.2完善風(fēng)險(xiǎn)評估與內(nèi)部控制體系信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行之前，一級信貸員先與二級信貸員一同對二級信貸機(jī)構(gòu)所轄業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的自然、社會、經(jīng)濟(jì)環(huán)境及農(nóng)村金融市場情況進(jìn)行調(diào)查評估，并編制業(yè)務(wù)可行性報(bào)告，報(bào)上級分行審批。在內(nèi)部控制方面，一是應(yīng)不斷完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和操作流程；二是強(qiáng)化信貸員風(fēng)險(xiǎn)意識，切實(shí)開展貸前調(diào)查，防范信貸員道德風(fēng)

38、險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)；三是加強(qiáng)對基層分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的管控，實(shí)行遠(yuǎn)程評分指導(dǎo)、非現(xiàn)場檢查與現(xiàn)場檢查相結(jié)合的檢查方式；同時(shí)釆取“下管兩級、監(jiān)控到底的控制模式。5.1.3優(yōu)化小額信貸評級制度農(nóng)戶信用評級現(xiàn)階段廣泛采用的是比擬主觀的定性分析法，信用評定小組可用其他商業(yè)性貸款審查的“5C原那么，結(jié)合小額信貸特征進(jìn)行量化評級：(1)品質(zhì)Character)。郵儲銀行信貸員可從農(nóng)戶所在村委會成員處獲取相關(guān)信息進(jìn)行評定。2)能力Capacity)?？筛鶕?jù)農(nóng)戶受教育程度、農(nóng)業(yè)技術(shù)才能如種植技能、養(yǎng)殖技能及特殊技能等進(jìn)行打分。3)資本Capital)。通過農(nóng)戶提提供資料評定。4)擔(dān)保Collateral)?？煽紤]

39、“國家擔(dān)保中國家稅收優(yōu)惠、貸款貼息及協(xié)助壞賬剝離等優(yōu)惠政策的強(qiáng)度及落實(shí)狀況。5)環(huán)境(Condition)。分析宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境尤其是農(nóng)產(chǎn)品市場及農(nóng)產(chǎn)品供產(chǎn)銷等對農(nóng)戶收入的影響。5.1.4提供更加全面的非金融附屬效勞，為小額信貸的可持續(xù)開展奠定良好根底郵儲銀行要實(shí)現(xiàn)小額貸款的良性循環(huán)，其根本是要改善農(nóng)戶的收入水平，因此應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)和生活的實(shí)際需求情況，為貸款農(nóng)戶提供更專業(yè)更全面的農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、金融知識灌輸、農(nóng)產(chǎn)品市場信息以及微型企業(yè)管理培訓(xùn)等非金融附屬效勞，以此幫助農(nóng)戶更好地開展創(chuàng)收性生產(chǎn)活動，從根本上解決農(nóng)戶的貧困問題，同時(shí)提高農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和還款能力，為小額信貸可持續(xù)開展奠定根底。同時(shí)，郵

40、儲銀行也可以通過提供各種非金融附屬效勞，適當(dāng)收取適當(dāng)?shù)姆?wù)費(fèi)用，擴(kuò)展銀行中間業(yè)務(wù)收入來源與盈利能力。另外，通過提供這些附屬服務(wù)還可以穩(wěn)固和加強(qiáng)郵儲銀行工作人員與農(nóng)戶之間的關(guān)系，為小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)開展打下堅(jiān)實(shí)的根底。5.1.5建立完善貸款擔(dān)保機(jī)制，減少擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)首先要加強(qiáng)貸前調(diào)查，了解各聯(lián)保成員的信譽(yù)程度和還款意愿，防止同一家庭成員或債權(quán)債務(wù)人之間的互相聯(lián)保，防止因風(fēng)險(xiǎn)集中造成信貸資金質(zhì)量降低。其次要不斷創(chuàng)新小額貸款擔(dān)保機(jī)制，重點(diǎn)是要推進(jìn)各項(xiàng)貸款與不同種類相互擔(dān)保相結(jié)合的模式，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。5.2技術(shù)創(chuàng)新初步嘗試互聯(lián)網(wǎng)小額信貸業(yè)務(wù)由于中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與工業(yè)經(jīng)濟(jì)相比具有較強(qiáng)的層次性，不同地域和

41、行業(yè)存在著較大的差異性。因此，與之相對應(yīng)的信貸需求也顯示出較強(qiáng)的層次性。郵政儲蓄小額信貸業(yè)務(wù)應(yīng)根據(jù)市場預(yù)測和客戶資金需求等多元化信息進(jìn)行綜合分析，并采取分類控制、區(qū)別管理的政策，研究制訂出適應(yīng)各種市場情況的多樣化信貸產(chǎn)品。技術(shù)創(chuàng)新能夠降低本錢，提高小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營效率與盈利能力。通過引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)與管理理念降低日常管理本錢與操作支出費(fèi)用，可以提高小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率和盈利能力，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)為三農(nóng)效勞的目標(biāo)，也可實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)開展。美國國際開發(fā)署USA I D)及世界扶貧協(xié)商小組(CGAP)認(rèn)為小額信貸機(jī)構(gòu)擁有制度和技術(shù)創(chuàng)新能力會促使機(jī)構(gòu)不斷地降低服務(wù)本錢，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)開展。從歷史的

42、角度來看，小額信貸業(yè)務(wù)正是通過小組聯(lián)保、貸款技術(shù)再造、分期付款等技術(shù)創(chuàng)新，降低為農(nóng)村地區(qū)弱勢群體提供金融效勞的本錢，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)開展的。因此，技術(shù)創(chuàng)新是郵儲銀行突破自身開展瓶頸的關(guān)鍵之一。目前，郵儲銀行已經(jīng)推出了小額信貸在網(wǎng)上的申請和審批效勞，但互聯(lián)網(wǎng)小額信貸是以P2P個(gè)人對個(gè)人的交易模式，網(wǎng)站只是充當(dāng)轉(zhuǎn)賬的第三方，而郵儲銀行實(shí)質(zhì)上采取的仍是銀行對個(gè)人的模式。所謂的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸是指小額信貸網(wǎng)站作為借貸第三方平臺的商業(yè)模式。這種業(yè)務(wù)在歐美金融興旺國家相當(dāng)普及并成為此次金融危機(jī)期間互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的重要突破之一，但在我國目前尚屬于新生事物。P2P小額信貸網(wǎng)站作為連接個(gè)人小額資金借貸雙方的第三方網(wǎng)

43、絡(luò)平臺，其商業(yè)模式即是通過利率競價(jià)排名等方式，為借貸雙方制定交易規(guī)貝IJ、提供交易場所并抽取效勞費(fèi)實(shí)現(xiàn)盈利。郵儲銀行幵辦P2P業(yè)務(wù)的好處主要有以下兩個(gè)方面：一是彌補(bǔ)該行在表外業(yè)務(wù)上的空白，郵儲銀行作為最新成立的大型商業(yè)銀行，不但在放貸經(jīng)驗(yàn)上存在短板，而且在表外業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)方面，與其他大型商業(yè)銀行相比仍存在大量空白；二是在業(yè)務(wù)方面揚(yáng)長避短，郵儲銀行雖然掌握著大量的農(nóng)村地區(qū)的客戶及其信用信息，但由于歷史原因缺少大量能夠深入廣闊農(nóng)村地區(qū)的基層信貸員，如果小額信貸業(yè)務(wù)能夠采用P2P模式進(jìn)行，將節(jié)省大量人力物力開支?，F(xiàn)階段我國己開展成型的P2P小額信貸網(wǎng)站目前主要有紅嶺創(chuàng)投、拍拍貸和宜信三家，其業(yè)務(wù)模

44、式根本是以復(fù)制歐美模式為主，具體模式如下：借方在網(wǎng)站發(fā)布個(gè)人的申貸金額、借款用途、還款期限、信用記錄、銀行卡及收支明細(xì)、通訊費(fèi)發(fā)票、租房合同等信息來提高審核通過率，并注明個(gè)人所能承當(dāng)?shù)淖罡呃?。貸方那么通過借方所提供的各項(xiàng)信息，根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力和判斷力決定是否放貸及貸款的利率不得高于銀行基準(zhǔn)利率四倍。一般情況下，往往是一名借方對應(yīng)多名貸方，這樣每位貸方所付金額都不多，以降低貸方風(fēng)險(xiǎn)。最后，電子借條自動生成，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬，借方只需按月還款即可。P2P小額信貸網(wǎng)站一般對借方收取約1%-4%的效勞費(fèi)，對貸方那么收取1%或不收。對于逾期不還的借方那么加收取罰金，罰金收繳后與催收機(jī)構(gòu)分成。美國這種P

45、2P網(wǎng)站的貸款額度普遍在3萬美元以下。而隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷開展，中國居民將會面對越來越多的小額投融資需求，而郵儲銀行當(dāng)前的業(yè)務(wù)又難以滿足這些需求。因此，郵儲銀行開辦P2P小額信貸網(wǎng)站對于國家金融體系的完善和居民小額投融資的需求滿足，都具有時(shí)代的意義。不過，P2P小額信貸網(wǎng)站的開展也面臨著監(jiān)管不明、貸入者資格審核難等方面的制約因素。5.3信用環(huán)境全方位提升農(nóng)村金融環(huán)境資產(chǎn)質(zhì)量對郵儲銀行的小額信貸業(yè)務(wù)能否持續(xù)開展十分重要。郵儲銀行自身的管理機(jī)制就存在一些的缺陷，如從業(yè)人員的違規(guī)操作和貸后管理不到位的情況，使郵儲銀行發(fā)放的小額貸款處于高風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)。郵儲銀行應(yīng)主動充分利用基層信息，以較低的本錢地獲取客

46、戶的信用程度。在征信系統(tǒng)建設(shè)的過程中，應(yīng)充分利用聯(lián)保機(jī)制，并且對誠信度較高的借款人應(yīng)予以一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)或提供更貸款便利，起到一定的公示作用；對信譽(yù)度較低的借款人，應(yīng)輔以嚴(yán)厲的處分措施，以形成一定的威懾力，降低違約發(fā)生率和不良貸款率。5.3.1建設(shè)特有的征信系統(tǒng)首先是要加強(qiáng)監(jiān)管當(dāng)局對征信行業(yè)的管理，并盡快實(shí)現(xiàn)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的信用信息共享。尤其是農(nóng)戶征信體系建設(shè)比一般企業(yè)的征信體系建設(shè)更為困難，因此需要人民銀行與當(dāng)?shù)卣e極配合，盡快協(xié)調(diào)好各職能部門，盡快實(shí)現(xiàn)信息的收集，并要鼓勵(lì)更多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括各類小額信貸機(jī)構(gòu)參加征信體系。其次要建立潛在借款人的客戶資料庫。潛在借款人的審核的主要內(nèi)容為：還款

47、能力、還款意愿，并由村委會所提供的資料建立客戶資料庫，并完成對農(nóng)戶信用信息的收集。郵儲銀行應(yīng)盡快制定科學(xué)合理的信用評價(jià)準(zhǔn)那么，并開發(fā)出適用于農(nóng)戶的個(gè)人信用評價(jià)模型和軟件，以此強(qiáng)化信貸員的決策正確性。5.3.2建立健全小額信貸信用獎(jiǎng)懲機(jī)制郵儲銀行小額信貸可在額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，但并未表達(dá)動態(tài)鼓勵(lì)機(jī)制：在按時(shí)完成貸款歸還的情況下，農(nóng)戶可在核定額度內(nèi)可以向郵儲銀行再次申請使用該筆貸款。動態(tài)鼓勵(lì)是指銀行發(fā)放的小額信貸在初期只發(fā)放數(shù)額較低的貸款，假設(shè)借款人能夠及時(shí)還款，將得到下一筆貸款，且利率可以逐漸降低、額度也會逐步增加，假設(shè)不還清貸款，以后就不能從銀行得到貸款。由于隨著小額信貸的使用，農(nóng)戶自身的還款能力

48、會提高，其個(gè)人能力也會得到開展，因此可能會有更高額度的后續(xù)資金需求。采取貸款額度隨著信用程度的增加而逐期增加的動態(tài)鼓勵(lì)制度那么能有效解決該問題。這種獎(jiǎng)懲機(jī)制在為廣闊農(nóng)戶提供更多貸款時(shí)機(jī)的同時(shí)，也對農(nóng)戶還款形成了一種鼓勵(lì)：促使農(nóng)戶為了更高額度的后續(xù)貸款，而按期歸還當(dāng)期貸款，有利于培養(yǎng)農(nóng)戶的主動還款意識。5.3.3加強(qiáng)農(nóng)戶誠信教育，改善金融生態(tài)環(huán)境大力加強(qiáng)農(nóng)戶的誠信教育，通過增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。加強(qiáng)誠信教育，第一步是要教育農(nóng)戶明確自己信用檔案的重要性，知道征信記錄是“信譽(yù)抵押品，并強(qiáng)調(diào)良好的信用記錄能帶給自身的利益，以及不良信用記錄帶來的負(fù)面影響，以此提高農(nóng)戶的誠信認(rèn)知水平，鼓勵(lì)農(nóng)戶保持良好的信用記錄；其次，是要使農(nóng)戶在保持良好信用記錄的根底上學(xué)會怎樣享受征信效勞。