1、第一章緒論 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)概念 ：建立在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和人力資本基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)形式； 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn) ：以學(xué)問為核心,全天候運(yùn)作,全球化,中間層次作用弱化,競爭與合作并 存,速度型,創(chuàng)新型； 證券市場電子化進(jìn)程 ：美國證券交易的信息發(fā)布階段； 美國證券市場指令自動傳遞和執(zhí)行 進(jìn)展階段；美國證券市場電子交易市場進(jìn)展階段 證券市場電腦化進(jìn)展的最重要標(biāo)志 市場； ：是私人實(shí)體經(jīng)營的全部權(quán)交易系統(tǒng),又稱電子交易 網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀 ：網(wǎng)絡(luò)銀行；網(wǎng)上證券；網(wǎng)絡(luò)保險； 網(wǎng)絡(luò)金融定義 ：網(wǎng)絡(luò)金融是指借助客戶的個人電腦, 通訊終端或其他智能設(shè)備, 通過銀行 內(nèi)部運(yùn)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ猛ㄓ嵕W(wǎng)絡(luò), 融機(jī)構(gòu)； 因特網(wǎng)或其他公共網(wǎng)絡(luò), 向客戶

2、供應(yīng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的金 網(wǎng)絡(luò)金融與電子銀行的關(guān)系 ：電子銀行泛指銀行利用電子化網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)從事與銀行業(yè)相 關(guān)的活動, 包括電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣行為； 網(wǎng)上銀行是指互聯(lián)網(wǎng)銀行, 是借助因特網(wǎng)作 為傳輸渠道向客戶供應(yīng)銀行服務(wù)的方式； 網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)銀行的區(qū)分 ：網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu), 銀行網(wǎng)絡(luò)從物理網(wǎng)絡(luò) 轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)； 傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn), 網(wǎng)絡(luò)金融的主 要銷售渠道是運(yùn)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)； 傳統(tǒng)銀行服務(wù)的差異主要表達(dá)在實(shí)力上, 如資金和服務(wù)質(zhì) 量等； 傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的范疇較為清晰, 網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)范疇正在處于高速擴(kuò)張之中, 因而 具有模糊不清的特點(diǎn)； 傳統(tǒng)商業(yè)銀

3、行進(jìn)展的動力來自獵取資金利差的盈利, 網(wǎng)絡(luò)金融將為 商業(yè)銀行通過信息服務(wù)拓展贏利機(jī)會供應(yīng)了一條重要的營業(yè)渠道； 得經(jīng)濟(jì)效益的方式發(fā)生根本轉(zhuǎn)變； 網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)展模式 ：由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)客戶的需求, 網(wǎng)絡(luò)金融使商業(yè)銀行獲 建立金融網(wǎng)站, 是原有的金融 機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的結(jié)果； 完全依靠互聯(lián)網(wǎng), 由純網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)虛擬的金融 服務(wù)； 網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn) ：經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)（成本低,投入少而產(chǎn)出高） ；科技性；信息性；人為性； 網(wǎng)絡(luò)金融的影響 ：轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式；極大地降低了交易成本； 網(wǎng)絡(luò)給規(guī)模效應(yīng)以新的內(nèi)涵； 促進(jìn)了客戶主體的變化； 信息的安全性和重要性問題更 加突出；對傳統(tǒng)的金

4、融監(jiān)管制度提出了挑戰(zhàn) 網(wǎng)絡(luò)金融存在的問題 ：電子化應(yīng)用程度不高, 范疇不廣； 電子化風(fēng)險把握滯后中國金 融電子化服務(wù)普遍存在安全隱患； 法律問題 加大人才培養(yǎng)力度 （專業(yè)人才匱乏） ；統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問題； 解決方法 ：統(tǒng)一操作平臺和數(shù)據(jù)庫； 和諧進(jìn)展統(tǒng)一的電子金融服務(wù)體系, 加大網(wǎng)絡(luò)金融服 務(wù)人才培訓(xùn)力度；建立風(fēng)險防范機(jī)制 第 1 頁,共 6 頁其次章電子貨幣理論 電子貨幣定義： 一種以電子脈沖代替紙張進(jìn)行資金傳輸與儲存的信用貨幣； 電子貨幣的特點(diǎn)： 發(fā)行主體趨于分散； 流通突破主權(quán)范疇； 交易行為更加隱秘； 交易過程更加安全；交易成本更加低廉 電子貨幣與貨幣供需： 一,影響貨幣供應(yīng)： 貨幣層次劃分

5、（模糊） ；基礎(chǔ)貨幣（削減） ；法定預(yù)備金（變化） ； 貨幣乘數(shù)（推測難度上升） ；貨幣總供應(yīng)； 二,影響貨幣需求： 利率 （利率變化幅度下降, 浮動期限縮短） ；貨幣流通速度 （加快）； 貨幣需求（提高,自饋效應(yīng)） ； 電子貨幣與貨幣政策： 一,對貨幣政策目標(biāo)： 貨幣政策最終目標(biāo)（穩(wěn)固物價為首,兼顧經(jīng)濟(jì)增長和充分就業(yè)； 貨幣政策中介指標(biāo)（可控性,可測性,相關(guān)性下降） ； 二,對貨幣政策工具： 公開市場操作；貼現(xiàn)率；發(fā)的預(yù)備金； 三,對貨幣傳導(dǎo)機(jī)制： 對貨幣傳導(dǎo)機(jī)制；對貨幣傳導(dǎo)途徑（資產(chǎn)負(fù)債表,銀行貸款,利 率傳導(dǎo)途徑,匯率傳導(dǎo)途徑） ； 四,對金融調(diào)控： 對中心銀行宏觀調(diào)控才能；跨國發(fā)行對貨

6、幣政策影響； 五,中心銀行貨幣政策創(chuàng)新： 規(guī)范性與靈敏性結(jié)合； 調(diào)控范疇擴(kuò)展到全部金融機(jī)構(gòu)和全 部資產(chǎn)；對象是多樣化的金融資產(chǎn)；貨幣政策工具不斷創(chuàng)新； 電子貨幣的治理內(nèi)容： 電子貨幣發(fā)行治理； 金融認(rèn)證治理； 電子貨幣工具治理； 安全電子交易治理；電子貨幣運(yùn)行監(jiān)控治理； 第 2 頁,共 6 頁第三章網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù) 網(wǎng)上銀行定義： 網(wǎng)上銀行又稱在線銀行,是指銀行利用 Internet 技術(shù),通過 Internet 向客 戶供應(yīng)服務(wù),客戶足不出戶能夠安全便利治理金融資產(chǎn)；網(wǎng)上銀行是 Internet 上的虛擬銀行 柜臺； 網(wǎng)上銀行特點(diǎn)： 以客戶為中心,以技術(shù)為基礎(chǔ),創(chuàng)建特別品牌；應(yīng)用電腦軟件系統(tǒng)進(jìn)

7、行操作和治理； 需要良好的社會基礎(chǔ)設(shè)施的支持；簡潔進(jìn)行成本把握； 信息共享； 全天候的銀行； 網(wǎng)上銀行三要素： 互聯(lián)網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)； 基于電子通訊的金融服務(wù)供應(yīng)者； 基于電子通訊的金融服務(wù)消費(fèi)者； 網(wǎng)上銀行的三種形式： 沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),建立在 Internet 上的銀行,是虛擬銀行的 形式,如美國的安全第一網(wǎng)上銀行 SFNB ；傳統(tǒng)銀行專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與 Internet 聯(lián)網(wǎng) ,為客戶 供應(yīng)帳戶查詢, 資金轉(zhuǎn)帳等金融服務(wù)； 傳統(tǒng)銀行在 Internet 上設(shè)立網(wǎng)站 ,介紹銀行自身情形 , 發(fā)布有關(guān)金融信息 ,不是真正意義上的網(wǎng)上銀行； 票據(jù)電子化治理系統(tǒng)： 利用運(yùn)算機(jī)圖像處理, 網(wǎng)絡(luò),

8、 多媒體等技術(shù), 實(shí)現(xiàn)文件儲備, 查詢, 治理的完全電子化； 銀行再造三層次： 業(yè)務(wù)流程（自動化,流程合理化,業(yè)務(wù)再造,異化） ；組織結(jié)構(gòu)再 造；經(jīng)營范疇再造； 網(wǎng)上證券含義： 是指證券業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)為媒介, 為客戶供應(yīng)的一種全新商業(yè)服務(wù)； 網(wǎng)上證券影響： 證券市場的進(jìn)展速度加快； 證券業(yè)的經(jīng)營理念在實(shí)踐中發(fā)生變化證 券業(yè)營銷方式在治理創(chuàng)新中不斷變化； 證券業(yè)經(jīng)營策略發(fā)生變化； 金融業(yè)中介人的位置 面臨嚴(yán)肅的挑戰(zhàn)； 網(wǎng)上證券交易兩模式： 營業(yè)部直接與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)接； 營業(yè)部通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商和互聯(lián)網(wǎng)聯(lián) 接 我國網(wǎng)絡(luò)證券進(jìn)展面臨的問題和計(jì)策 （一）問題： 費(fèi)用問題； 網(wǎng)速及基礎(chǔ)設(shè)施仍有待進(jìn)一步加強(qiáng)

9、； 網(wǎng)絡(luò)安全性與穩(wěn)固性問 題；相關(guān)法律法規(guī)滯后性；網(wǎng)上開戶,網(wǎng)上資金劃轉(zhuǎn)問題； 務(wù) 未能準(zhǔn)時跟上；規(guī)范和監(jiān)管問題； ；個性化程度低,網(wǎng)上服 （二）計(jì)策： 配套法律法規(guī)；加強(qiáng)監(jiān)管,建立符合網(wǎng)上交易特點(diǎn)的監(jiān)管體系；國家從 戰(zhàn)略高度提高網(wǎng)上交易的時效性, 安全性和穩(wěn)固性； 加大基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度； 引入保 險機(jī)制,保證投資者切身利益； 券商應(yīng)轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念, 以客戶需要為中心,供應(yīng)個性化的 市場信息服務(wù)； 促進(jìn)和支持網(wǎng)上證券經(jīng)紀(jì)業(yè)的進(jìn)展； 積極推動網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀證合作； 適時拆除行業(yè)進(jìn)入壁壘,引入競爭機(jī)制； 網(wǎng)絡(luò)保險定義： 網(wǎng)上保險是電子商務(wù)環(huán)境中保險業(yè)創(chuàng)新的產(chǎn)物, 即通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保, 核 保,給付,

10、理賠等業(yè)務(wù)工作； 網(wǎng)絡(luò)保險三模式： 保險公司供應(yīng)網(wǎng)上保險服務(wù)；特地公司經(jīng)營的網(wǎng)上保險服務(wù)業(yè)務(wù)； 各保險機(jī)構(gòu)共建的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)； 網(wǎng)上保險的營銷步驟： 市場定位和保險營銷主頁的制作； 建立互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)器 （自建與 托管）；宣揚(yáng)互聯(lián)網(wǎng)營銷主頁；網(wǎng)絡(luò)營銷和客戶服務(wù)緊密結(jié)合； 第 3 頁,共 6 頁第四章電子支付 CHIPS ： 紐約清算所協(xié)會經(jīng)營治理的清算所銀行間支付系統(tǒng),它是目前全球最大的私營支付清算系統(tǒng),主要進(jìn)行跨國美元交易的清算； SWIFT ： 環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會 ”,是國際銀行同業(yè)間的國際合作組織； 電子支付系統(tǒng)含義： 是由供應(yīng)支付清算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的 專業(yè)

11、技術(shù)手段共同組成, 用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種金融支配, 有時也稱為清 算系統(tǒng)； 電子支付系統(tǒng)特點(diǎn)： 可接受性,匿名性,可兌換性,效率,靈敏性,集成性,牢靠性,可 伸縮性,安全性,適應(yīng)性； 電子支付系統(tǒng)的功能 ：實(shí)現(xiàn)對各方的認(rèn)證（有效性） ；對業(yè)務(wù)進(jìn)行加密保密確保數(shù)據(jù) 的完整性；保證業(yè)務(wù)的完整性和不行否認(rèn)性；多支付協(xié)議支持多方交易； 第三方電子支付含義： 第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金 “中間平臺 ”,是在銀行 監(jiān)管下保證交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)； 第三方電子支付優(yōu)勢： 第三方支付平臺作為中介方, 可以促成商家和銀行的合作； 第 三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘；第三方支付

12、平臺能夠供應(yīng)增值服務(wù) ,幫忙商家 網(wǎng)站解決實(shí)時交易查詢和交易系統(tǒng)分析 ,供應(yīng)便利準(zhǔn)時的退款和止付服務(wù)；第三方電子支 付平臺可以對交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄,防止交易糾紛； 電子支付工具分類： 電子現(xiàn)金類,電子信用卡類,電子支票類； 信用卡付款優(yōu)點(diǎn)： 廣泛接受性,安全性,自由對兌性,便利性,易學(xué)性； 電子現(xiàn)金含義 ：一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣, 它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密數(shù)據(jù)序列, 通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種交易金額的幣值； 電子現(xiàn)金特點(diǎn)： 可分性, 具有金錢價值, 可傳遞性, 獨(dú)立性, 快捷便利, 匿名性, 安全性, 不行重復(fù)花費(fèi)； 電子支票含義： 是客戶向收款人簽發(fā)的, 無條件的數(shù)字

13、化支付指令； 利用數(shù)字傳遞將錢款 從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式,是以密文的方式傳遞的； 電子支票優(yōu)點(diǎn)： 節(jié)省時間,削減費(fèi)用,削減支票被退回情形,不易丟失被盜,不需安全儲 存,易于被懂得接受,適用于各種市場； 電子錢包含義： 是一種支付軟件（仍有一種是小額支付的智能儲值卡） ,是在小額購物或 購買小商品常常用的,用以讓消費(fèi)者進(jìn)行電子交易與儲存交易記錄的新式錢包； 電子錢包優(yōu)勢 ：安全性,自由性,便利性,快速性 中國國家金融網(wǎng) ： 概述： 1995 年開頭建立,連接中心銀行及各商業(yè)銀行,非金融機(jī)構(gòu) 的全國性運(yùn)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),利用此系統(tǒng)可為各銀行供應(yīng)便利, 強(qiáng)中心銀行的宏觀調(diào)控及金融監(jiān)管供

14、應(yīng)了信息支持； 快捷,安全的金融服務(wù), 為加 結(jié)構(gòu)： 由國家處理中心,省市處理, 縣級處理中心 3 個層次節(jié)點(diǎn)構(gòu)成, 分為國家級主干網(wǎng) 絡(luò)和城市為中心的區(qū)域網(wǎng)絡(luò)兩級； 其通信網(wǎng)絡(luò)接受專用網(wǎng)絡(luò), 以地面通信為主, 衛(wèi)星通信備 份；即實(shí)行 “天 ”, “地 ”備份； 功能： 包括同城市清算系統(tǒng),大額支付系統(tǒng), 治理系統(tǒng)； 銀行卡授權(quán)系統(tǒng),批量電子支付系統(tǒng)和金融 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)含義： 中國人民銀行依據(jù)我國支付清算需要, 并利用現(xiàn)代運(yùn)算機(jī)技術(shù)和通 信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的, 能夠高效, 安全處理各銀行辦理的異地, 同城各種支付業(yè)務(wù)及其資 金清算和貨幣市場交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)； 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)內(nèi)容 ：建

15、有兩級處理中心,即國家處理中心（ NPC ）和全國省會（首府） 及深圳城市處理中心（ CCPC）； 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)作用： 加快資金周轉(zhuǎn), 提高社會資金的使用效益； 支撐多樣化支 付工具的使用, 中意各種社會經(jīng)濟(jì)活動的需要； 培養(yǎng)公平競爭的環(huán)境, 促進(jìn)銀行業(yè)整體服 務(wù)水平的提高； 增強(qiáng)商業(yè)銀行的流淌性, 提高商業(yè)銀行的經(jīng)營治理水平； 適應(yīng)國庫單一 賬戶改革, 提高財政資金的使用效益；支持貨幣政策的實(shí)施,增強(qiáng)金融宏觀調(diào)控才能； 支持貨幣市場資金清算,促進(jìn)貨幣市場進(jìn)展；防范支付風(fēng)險,愛護(hù)金融穩(wěn)固； 第 4 頁,共 6 頁第五章網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營理論 網(wǎng)絡(luò)金融的實(shí)現(xiàn)條件： 互聯(lián)網(wǎng)的暢通和 PC 的普及應(yīng)用；金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建立；適 合網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)展的外部環(huán)境； 網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營策略： 成本領(lǐng)先策略； 產(chǎn)品開發(fā)策略； 品牌經(jīng)營治理策略； 客戶集 中化策略； 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品生命周期： 導(dǎo)入期（高價高促銷,可選擇性滲透,低價低促銷,密集性滲 透）；成長期（完善,鞏固,開創(chuàng),新客戶） 改革）；衰退期（集中連續(xù),回旋） ； ；成熟期（市場改革,產(chǎn)品改革,營銷組合 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品營銷分析： 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品營銷環(huán)境； 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品營銷調(diào)研和市場推測； 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的市場定位；網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)產(chǎn)品營銷策略； 第 5 頁,共 6 頁第六章網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險治理與監(jiān)管 網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的基本風(fēng)險： 系統(tǒng)風(fēng)險： 內(nèi)外