1、前 言本書是北京聯(lián)合大學(xué)平谷學(xué)院經(jīng)管系金融保險(xiǎn)教研室教師在多年的保險(xiǎn)理論教學(xué)和企業(yè)培訓(xùn)與實(shí)踐基礎(chǔ)上聯(lián)手企業(yè)高級(jí)管理人員和內(nèi)勤培訓(xùn)講師共同完成的，是校企合作的一次有益嘗試。保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試是我國(guó)保監(jiān)會(huì)為提高保險(xiǎn)代理從業(yè)人員隊(duì)伍素質(zhì)，落實(shí)保險(xiǎn)代理從業(yè)人員持證上崗制度而組織的一種國(guó)家級(jí)資格證書考試。各保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試培訓(xùn)的要求是“短、頻、快”，相應(yīng)的培訓(xùn)特點(diǎn)是精、簡(jiǎn)、練。本書編委為提高考試通過率和節(jié)省考生學(xué)習(xí)時(shí)間，在編寫過程中，嚴(yán)格按照我國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布的最新保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試大綱，參考了大量的同類圖書和數(shù)家公司的內(nèi)部培訓(xùn)講義，例舉了所有的?？键c(diǎn)和常考法規(guī)條文，并精心設(shè)計(jì)

2、了章節(jié)練習(xí)題和全真模擬題，所列考點(diǎn)和所選習(xí)題覆蓋了考試大綱要求掌握的所有知識(shí)點(diǎn)，力求讓考生在最短的時(shí)間內(nèi)掌握考點(diǎn)并通過考試。本書由北京聯(lián)合大學(xué)平谷學(xué)院經(jīng)管系左衛(wèi)豐主任任主編，負(fù)責(zé)編寫大綱和最終修改定稿，由信泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司董劍副總經(jīng)理任副主編。全書編寫分工如下：第一章由北京聯(lián)合大學(xué)張愛磊老師編寫，第二章由北京聯(lián)合大學(xué)田建濤老師編寫，第三章由北京聯(lián)合大學(xué)彭愛美老師、徐炳倩老師編寫，第四章由合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司講師王龍山編寫，第五章由董劍副總經(jīng)理編寫，第六章由北京聯(lián)合大學(xué)程飛老師編寫，第七章和全真模擬題由左衛(wèi)豐老師編寫，第八章和保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定由北京聯(lián)合大學(xué)賈

3、瑞雪老師編寫，第九章和保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理規(guī)定由信泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司講師范艷軍編寫，中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法由北京聯(lián)合大學(xué)徐炳倩老師編寫，中華人民共和國(guó)民法通則、中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法和中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法由新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司講師周珣編寫。在編寫過程中，參考、引用、借鑒了有關(guān)的圖書、公司內(nèi)部講義和資料等，周珣、范艷軍、王龍山參與了全書的最后校對(duì)，在此一并表示感謝。由于時(shí)間倉(cāng)促、經(jīng)驗(yàn)不足、水平有限，書中難免存在疏漏之處，我們誠(chéng)摯地希望考生不惜賜教。預(yù)祝所有用過此書的考生都能順利地、輕松地通過考試。編 者2010年9月1日目 錄 TOC o 1-3 h z u

4、HYPERLINK l _Toc276455165 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 PAGEREF _Toc276455165 h 3 HYPERLINK l _Toc276455166 第二章 保險(xiǎn)概述 PAGEREF _Toc276455166 h 14 HYPERLINK l _Toc276455167 第三章 保險(xiǎn)合同 PAGEREF _Toc276455167 h 24 HYPERLINK l _Toc276455168 第四章 保險(xiǎn)的基本原則 PAGEREF _Toc276455168 h 38 HYPERLINK l _Toc276455169 第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié) PAGERE

5、F _Toc276455169 h 52 HYPERLINK l _Toc276455170 第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) PAGEREF _Toc276455170 h 61 HYPERLINK l _Toc276455171 第七章 人身保險(xiǎn) PAGEREF _Toc276455171 h 88 HYPERLINK l _Toc276455172 第八章 保險(xiǎn)代理人概述 PAGEREF _Toc276455172 h 117 HYPERLINK l _Toc276455173 第九章 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的職業(yè)道德 PAGEREF _Toc276455173 h 121 HYPERLINK l _Toc2

6、76455174 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 PAGEREF _Toc276455174 h 127 HYPERLINK l _Toc276455175 保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定 PAGEREF _Toc276455175 h 152 HYPERLINK l _Toc276455176 保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理規(guī)定 PAGEREF _Toc276455176 h 161 HYPERLINK l _Toc276455177 中華人民共和國(guó)民法通則 PAGEREF _Toc276455177 h 167 HYPERLINK l _Toc276455178 中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法 PAGEREF _Toc27

7、6455178 h 173 HYPERLINK l _Toc276455179 中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法 PAGEREF _Toc276455179 h 178 HYPERLINK l _Toc276455180 全真模擬題（一） PAGEREF _Toc276455180 h 185 HYPERLINK l _Toc276455181 全真模擬題（二） PAGEREF _Toc276455181 h 198 HYPERLINK l _Toc276455182 全真模擬題（三） PAGEREF _Toc276455182 h 211 HYPERLINK l _Toc276455183 全

8、真模擬題參考答案 PAGEREF _Toc276455183 h 224 HYPERLINK l _Toc276455184 附錄1 PAGEREF _Toc276455184 h 225 HYPERLINK l _Toc276455185 附錄2 PAGEREF _Toc276455185 h 226第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一部分 考試主要內(nèi)容1.風(fēng)險(xiǎn)概述 風(fēng)險(xiǎn)的含義；風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素；風(fēng)險(xiǎn)的種類；風(fēng)險(xiǎn)的特征。2.風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變；風(fēng)險(xiǎn)管理的程序；風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)；風(fēng)險(xiǎn)管理的方法。第二部分 常考點(diǎn)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義考點(diǎn)（1）風(fēng)險(xiǎn)是指某種事情發(fā)生的不確定性?？键c(diǎn)（2）在保險(xiǎn)

9、理論與實(shí)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)標(biāo)的損失發(fā)生的不確定性。這種不確定性包括發(fā)生與否的不確定、發(fā)生時(shí)間的不確定和導(dǎo)致結(jié)果的不確定。二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素考點(diǎn)（3）風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三個(gè)要素構(gòu)成。（一）風(fēng)險(xiǎn)因素考點(diǎn)（4）風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)不同，可以分為有形風(fēng)險(xiǎn)因素和無形風(fēng)險(xiǎn)因素?？键c(diǎn)（5）風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因?？键c(diǎn)（6）有形風(fēng)險(xiǎn)因素也稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加損失機(jī)會(huì)或加重?fù)p失程度的因素?？键c(diǎn)（7）在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，由實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素所引起的損失風(fēng)

10、險(xiǎn)，大多屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍?？键c(diǎn)（8）無形風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理或行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，通常包括道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，由道德風(fēng)險(xiǎn)因素所引起的經(jīng)濟(jì)損失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任?？键c(diǎn)（9）道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即指由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。例如偷工減料引起工程事故、欺詐、縱火等?？键c(diǎn)（10）心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的風(fēng)險(xiǎn)因素，即指由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的嚴(yán)重性的因素。例如：外出忘記鎖車因而汽車丟失事件；企業(yè)或個(gè)人投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后

11、放松對(duì)財(cái)物的保護(hù)，物品亂堆亂放，吸煙時(shí)隨意拋棄煙蒂，增加火災(zāi)發(fā)生的可能性；或者在火災(zāi)發(fā)生時(shí)不積極施救，心存觀望，任其損失擴(kuò)大等，都屬于心理風(fēng)險(xiǎn)因素。（二）風(fēng)險(xiǎn)事故考點(diǎn)（11）風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物?？键c(diǎn)（12）如汽車剎車失靈釀成車禍而導(dǎo)致車毀人亡，其中剎車失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。（三）損失考點(diǎn)（13）在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失，一般以喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支付費(fèi)用和承擔(dān)責(zé)任等形式表現(xiàn)，而像精神打擊、政治迫害、折舊以及饋贈(zèng)等行為的結(jié)果一般不能視為損失?？键c(diǎn)（14）在保險(xiǎn)

12、實(shí)務(wù)中，損失通常分為直接損失和間接損失。 在風(fēng)險(xiǎn)管理中，通常將損失分為四類：即實(shí)質(zhì)損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失?？键c(diǎn)（15）直接損失是指風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身?yè)p失和人身傷害，這些損失又可稱為實(shí)質(zhì)損失?？键c(diǎn)（16）間接損失指由直接損失引起的其他損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失等?？键c(diǎn)（17）在一定條件下，風(fēng)險(xiǎn)因素可能是造成損失的直接原因，則它就是引起損失的風(fēng)險(xiǎn)事故。（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三者的關(guān)系考點(diǎn)（18）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三者的關(guān)系是，風(fēng)險(xiǎn)因素的存在引起或增加了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性，而風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生則會(huì)導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)

13、險(xiǎn)因素并不直接導(dǎo)致?lián)p失，只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故才產(chǎn)生損失?？键c(diǎn)（19）一般而言，對(duì)于某一事件，在一定條件下，可能是造成損失的直接原因，則它成為風(fēng)險(xiǎn)事故；而在其他條件下，可能是造成損失的間接原因，則它便成為風(fēng)險(xiǎn)因素。考點(diǎn)（20）下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。若冰雹直接擊傷行人，則它是風(fēng)險(xiǎn)事故。 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類（一）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類考點(diǎn)（21）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，風(fēng)險(xiǎn)可分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。考點(diǎn)（22）自然風(fēng)險(xiǎn)是指因自然力的不規(guī)則變化使社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活等遭受威脅的風(fēng)險(xiǎn)。地震、水災(zāi)、火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)以及各

14、種瘟疫等自然現(xiàn)象是經(jīng)常的、大量發(fā)生的?？键c(diǎn)（23）自然風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人承保最多的風(fēng)險(xiǎn)?？键c(diǎn)（24）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為（包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不行為使社會(huì)生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)或人身造成損失的可能性。考點(diǎn)（25）政治風(fēng)險(xiǎn)又稱為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，它是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。如因進(jìn)口國(guó)發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)亂而中止貨物進(jìn)口；因進(jìn)口國(guó)實(shí)施進(jìn)口或外匯管制，對(duì)輸入貨物加以限制或禁止輸入；因本國(guó)變更外貿(mào)法令，使出口貨物無法送達(dá)進(jìn)口國(guó)，造成合同無法履行等。考點(diǎn)（26）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在

15、生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響，或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。比如生產(chǎn)的增減、價(jià)格的漲落、經(jīng)營(yíng)的盈虧等方面的風(fēng)險(xiǎn)?？键c(diǎn)（27）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn)。如核輻射、空氣污染、噪音等。（二）按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類考點(diǎn)（28）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)?？键c(diǎn)（29）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)的或金錢上損失的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失通常包括財(cái)產(chǎn)的直接損失和間接兩個(gè)方面?？键c(diǎn)（30）人身風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能

16、力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費(fèi)用損失?？键c(diǎn)（31）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人和團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)?？键c(diǎn)（32）信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如進(jìn)出口貿(mào)易中，出口方（或進(jìn)口方）會(huì)因進(jìn)口方（出口方）不履約而受損。（三）按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類考點(diǎn)（33）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)?？键c(diǎn)（34）純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)?？键c(diǎn)（35）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)而言的，指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利

17、可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的后果一般有三種：一是“沒有損失”；二是“有損失”；三是“盈利”。比如在股票市場(chǎng)上買賣股票，就存在賺錢、賠錢和不賠不賺三種后果。（四）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類考點(diǎn)（36）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)?？键c(diǎn)（37）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情況下，由自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。如雷電、霜害、地震、暴風(fēng)雨等自然原因所致的損失或損害；火災(zāi)、爆炸、意外傷害事故所致的損失或損害等。考點(diǎn)（38）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動(dòng)所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。如人口增長(zhǎng)、資本增加、生產(chǎn)技術(shù)的改造、消費(fèi)者

18、愛好的變化等。（五）按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類考點(diǎn)（39）依據(jù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類，風(fēng)險(xiǎn)可以分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)?？键c(diǎn)（40）基本風(fēng)險(xiǎn)是指非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。它對(duì)整個(gè)團(tuán)體乃至整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生影響，而且是個(gè)人無法預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。如地震、洪水、海嘯、經(jīng)濟(jì)衰退等均屬于此類風(fēng)險(xiǎn)。考點(diǎn)（41）特定風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。它只與特定的個(gè)人或部門相關(guān)，而不影響整個(gè)團(tuán)體和社會(huì)。如火災(zāi)、爆炸、盜竊以及對(duì)他人財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害所負(fù)的法律責(zé)任均屬于此類風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)一般較易為人們所控制和防范。四、風(fēng)險(xiǎn)的特征：風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性、客觀性、發(fā)展性、可測(cè)定性、普遍性考點(diǎn)（42）就個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)而言，風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，就總體而言，風(fēng)險(xiǎn)具有

19、一定的必然性。風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，包括風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定性，發(fā)生時(shí)間的不確定性，產(chǎn)生結(jié)果的不確定?？键c(diǎn)（43）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性。例如自然界的地震、臺(tái)風(fēng)、洪水，社會(huì)領(lǐng)域的戰(zhàn)爭(zhēng)、瘟疫、沖突、意外事故等，都不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。人們只能在一定的時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失幅度，但是，從總體上說，風(fēng)險(xiǎn)是不可能徹底消除的。考點(diǎn)（44）正是風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，決定了保險(xiǎn)活動(dòng)或保險(xiǎn)制度存在的必要性?？键c(diǎn)（45）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性。風(fēng)險(xiǎn)滲入到社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人生活的方方面面，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，無時(shí)不有?？键c(diǎn)（46）風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)定性。根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法可測(cè)算出風(fēng)險(xiǎn)事故

20、發(fā)生的概率及其損失程度，并且可構(gòu)造出損失分布的模型，成為風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)。 例如在人壽保險(xiǎn)中，根據(jù)精算原理，利用對(duì)各年齡段人群的長(zhǎng)期觀察得到的大量死亡記錄，就可以測(cè)算各個(gè)年齡段的人的死亡率，進(jìn)而根據(jù)死亡率計(jì)算人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。考點(diǎn)（47）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性。風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因時(shí)間、空間因素的不斷變化而不斷發(fā)展變化。尤其是當(dāng)代高新科學(xué)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，使風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性更為突出。例如向太空發(fā)射衛(wèi)星，把風(fēng)險(xiǎn)拓展到了外層空間。第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義和演變考點(diǎn)（1）風(fēng)險(xiǎn)管理是社會(huì)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程，通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)

21、施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大安全保障?？键c(diǎn)（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的主體可以是任何組織和個(gè)人，包括個(gè)人、家庭、組織（包括營(yíng)利性組織和非營(yíng)利性組織）?？键c(diǎn)（3）風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)?？键c(diǎn)（4）風(fēng)險(xiǎn)管理的過程包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果等?？键c(diǎn)（5）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是要以最小的成本獲取最大的安全保障。考點(diǎn)（6）在風(fēng)險(xiǎn)管理演變過程中，最有影響的風(fēng)險(xiǎn)管理形式是企業(yè)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序考點(diǎn)（7）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果五個(gè)環(huán)節(jié)。考點(diǎn)（8）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理

22、的第一步，它是指對(duì)企業(yè)、家庭或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程，主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)?？键c(diǎn)（9）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)不僅使風(fēng)險(xiǎn)管理建立在科學(xué)的基礎(chǔ)上，而且使風(fēng)險(xiǎn)分析定量化，為風(fēng)險(xiǎn)管理者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策、選擇最佳管理技術(shù)提供了科學(xué)依據(jù)。考點(diǎn)（10）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。考點(diǎn)（11）

23、處理風(fēng)險(xiǎn)需要一定的費(fèi)用，費(fèi)用與風(fēng)險(xiǎn)損失之間的比例關(guān)系直接影響風(fēng)險(xiǎn)管理的效益。考點(diǎn)（12）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)?？键c(diǎn)（13）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)可以分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類?？键c(diǎn)（14）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的目的是降低損失頻率和減少損失幅度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件?？键c(diǎn)（15）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的目的是以提供基金的方式，對(duì)無法控制的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)上的安排。考點(diǎn)（16）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正與評(píng)估?？键c(diǎn)（17）風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小，取決于是否能以最小的風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障，同

24、時(shí)，在實(shí)務(wù)中還要考慮風(fēng)險(xiǎn)管理與整體管理目標(biāo)是否一致，是否有具體實(shí)施的可行性、可操作性和有效性。考點(diǎn)（18）風(fēng)險(xiǎn)處理對(duì)策是否最佳，可通過評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理的效益來判斷。三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)考點(diǎn)（19）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小的成本獲得最大安全保障。考點(diǎn)（20）風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)?？键c(diǎn)（21）損失前目標(biāo)是指通過風(fēng)險(xiǎn)管理降低和消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境?？键c(diǎn)（22）損失前目標(biāo)可以分為減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)會(huì)；以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生；減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境；遵守

25、和履行社會(huì)賦予家庭和企業(yè)的社會(huì)責(zé)任和行為規(guī)范。考點(diǎn)（23）損失后目標(biāo)是通過風(fēng)險(xiǎn)管理在損失出現(xiàn)后及時(shí)采取措施，使受損企業(yè)的生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)，或使受損家園得以迅速重建。考點(diǎn)（24）損失后目標(biāo)可以分為減輕損失的危害程度；及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)考點(diǎn)（25）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的實(shí)質(zhì)是在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，針對(duì)企業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點(diǎn)在于改變引起自然災(zāi)害、意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件?？键c(diǎn)（26）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要表現(xiàn)為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)

26、生時(shí)，將損失減少到最低限度?？键c(diǎn)（27）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包括避免、預(yù)防和抑制?？键c(diǎn)（28）避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位，采取主動(dòng)放棄或改變?cè)擁?xiàng)目活動(dòng)的方式?？键c(diǎn)（29）風(fēng)險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成的損失的范圍。考點(diǎn)（30）避免風(fēng)險(xiǎn)的方法一般在某種特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高或處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)采用，它是一種最徹底、最簡(jiǎn)單的方法，但也是一種消極的方法。考點(diǎn)（31）損失預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前，為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在于通過消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而降低損失發(fā)

27、生的頻率。即所謂“防患于未然”，如定期體檢，雖不能消除癌癥的風(fēng)險(xiǎn)，但可得到醫(yī)生的勸告或及早防治，因而可以減少癌癥發(fā)病的機(jī)會(huì)或減輕其嚴(yán)重程度?？键c(diǎn)（32）損失抑制是指在損失發(fā)生時(shí)或損失發(fā)生之后為降低損失程度而采取的各項(xiàng)措施，如安裝自動(dòng)噴淋設(shè)備以抑制火災(zāi)事故等。（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)考點(diǎn)（33）由于受種種因素的制約，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)不可能絕對(duì)準(zhǔn)確，而防范風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)措施都具有一定的局限性，所以某些風(fēng)險(xiǎn)事故的損失后果是不可避免的?？键c(diǎn)（34）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包括自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)?？键c(diǎn)（35）自留風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。考點(diǎn)（36）通常在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率

28、和程度低、損失在短期內(nèi)可以預(yù)測(cè)以及最大損失不影響企業(yè)或單位財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用自留風(fēng)險(xiǎn)的方法。自留風(fēng)險(xiǎn)的成本低，方便有效，可以減少潛在損失，節(jié)省費(fèi)用?？键c(diǎn)（37）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)損失，而有意識(shí)的將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。考點(diǎn)（38）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)有財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)物型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種方法。財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指單位或個(gè)人通過經(jīng)濟(jì)合同，將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果，轉(zhuǎn)移給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)?？键c(diǎn)（39）財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指單位或個(gè)人通過訂立保險(xiǎn)合同，將其面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)?？键c(diǎn)（40

29、）保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式之一，有很多的優(yōu)越之處，是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理最有效的方法之一。第三部分 章節(jié)練習(xí)題1.在保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)僅指損失的不確定性，這種不確定性不包括（ ）。 A.風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生不確定B.何時(shí)發(fā)生不確定C.導(dǎo)致結(jié)果的不確定D.發(fā)生的原因不確定2.風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。對(duì)人而言,風(fēng)險(xiǎn)因素是指（ ）。A.年齡B.住處C.民族D.收入3.（ ）是指由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。例如投保人或被保險(xiǎn)人的欺詐、縱火行為等。A.有形風(fēng)險(xiǎn)因素B.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素C.道德風(fēng)險(xiǎn)因素D.心理風(fēng)險(xiǎn)因素4.在風(fēng)險(xiǎn)管理中，以下哪項(xiàng)不是損失的表

30、現(xiàn)形式（ ）。 A.喪失所有權(quán)B.預(yù)期利益C.承擔(dān)責(zé)任D.折舊5.在風(fēng)險(xiǎn)管理中,通常將損失分為四類具體的形式,分別為（ ）。A.間接損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和財(cái)產(chǎn)損失B.實(shí)質(zhì)損失、間接損失、精神損失和責(zé)任損失C.實(shí)質(zhì)損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失D.間接損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失6.從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，如果冰雹直接擊傷行人，則它是（ ）。 A.風(fēng)險(xiǎn)事故B.風(fēng)險(xiǎn)因素C.自然風(fēng)險(xiǎn)D.人身風(fēng)險(xiǎn)7.把風(fēng)險(xiǎn)分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是依據(jù)（ ）來分類的。A.風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因B.風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的C.風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)D.產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為8.自然風(fēng)險(xiǎn)的特征有三項(xiàng)，不包括以下（ ）

31、。A.形成的不可控性B.形成的周期性C.后果的共沾性D.不確定性9.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)不包括以下（ ）。 A.核輻射B.空氣污染C.經(jīng)營(yíng)虧損D.噪音10.依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、（ ）、責(zé)任保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)。 A.火災(zāi)保險(xiǎn)B.人身保險(xiǎn)C.養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)D.保證保險(xiǎn)11.依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)與（ ）。 A.非純粹風(fēng)險(xiǎn)B.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)C.隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)D.混合風(fēng)險(xiǎn)12.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的后果一般有三種，一是沒有損失，二是有損失，三是（ ）。 A.盈利B.身故C.虧損D.不確定13.以下不屬于靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的是（ ）。 A.雷電B.地震C.爆炸D.人口增長(zhǎng)14.以下屬于特定風(fēng)險(xiǎn)的是（ ）。特定風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人行

32、為引起的風(fēng)險(xiǎn)。A.洪水B.經(jīng)濟(jì)衰退C.海嘯D.火災(zāi)15.風(fēng)險(xiǎn)是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨(dú)立于人的意志之外的存在，表明了風(fēng)險(xiǎn)的（ ）。 A.發(fā)展性B.可測(cè)定性C.普遍性D.客觀性16.風(fēng)險(xiǎn)滲入到社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人生活的方方面面，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，無時(shí)不有，表明了風(fēng)險(xiǎn)的（ ）。 A.不確定性B.可測(cè)定性C.普遍性D.客觀性17.風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是（ ）。A.人B.風(fēng)險(xiǎn)C.財(cái)產(chǎn)D.保險(xiǎn)公司18.風(fēng)險(xiǎn)管理的主體不包括以下（ ）。A.個(gè)人B.家庭C.組織D.保險(xiǎn)19.風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、（ ）和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果等。 A.選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)B.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移C.風(fēng)險(xiǎn)消滅D.風(fēng)險(xiǎn)分散20.風(fēng)

33、險(xiǎn)估測(cè)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上,通過對(duì)收集的大量資料進(jìn)行分析,利用（ ）理論,估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失程度。A.財(cái)務(wù)管理 B.財(cái)務(wù)控制 C.概率統(tǒng)計(jì) D.精算21.風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)，以下不屬于損失前目標(biāo)的是（ ）。A.減小事故發(fā)生機(jī)會(huì)B.預(yù)防潛在損失的發(fā)生C.及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償D.減輕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮22.控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)不包括（ ）。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包括自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。A.避免B.預(yù)防C.抑制D.自留23.在損失發(fā)生時(shí)或損失發(fā)生后為降低損失程度而采取的各項(xiàng)措施被稱為（ ）。 A.避免B.預(yù)防C.抑制D.轉(zhuǎn)移24.財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指單位或個(gè)人通

34、過（ ），將面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。 A.訂立保險(xiǎn)合同B.預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)C.轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)D.控制風(fēng)險(xiǎn)25.自留風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)不包括（ ）。 A.安全高效B.方便有效C.節(jié)省費(fèi)用D.成本低26.在風(fēng)險(xiǎn)管理中，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的主要內(nèi)容包括（ ）等。 A.分析風(fēng)險(xiǎn)和消除風(fēng)險(xiǎn) B.感知風(fēng)險(xiǎn)和消除風(fēng)險(xiǎn)C.感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn) D.預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)和消除風(fēng)險(xiǎn)27.在風(fēng)險(xiǎn)管理各環(huán)節(jié)中，屬于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)的工作內(nèi)容包括（ ）等。 A.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮B.預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、使風(fēng)險(xiǎn)分析定量化.風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)C.預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失程度、建立風(fēng)險(xiǎn)保障基金D.感知風(fēng)險(xiǎn)和分析

35、風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸納和鑒定28.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)不同，通?？梢詫⑵浞譃椋?）。 A.心理風(fēng)險(xiǎn)因素和實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素B.損失風(fēng)險(xiǎn)因素和盈利風(fēng)險(xiǎn)因素C.有形風(fēng)險(xiǎn)因素和無形風(fēng)險(xiǎn)因素D.道德風(fēng)險(xiǎn)因素和實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素29.個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)稱為（ ）。A.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)B.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)C.信用風(fēng)險(xiǎn)D.動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)30.在社會(huì)生產(chǎn)和生活中，屬于靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致?lián)p失的形式包括（ ）等。 A.雷電、暴風(fēng)所致?lián)p失B.人口增加所致?lián)p失C.技術(shù)進(jìn)步所致?lián)p失D.資本增加所致?lián)p失31.在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)

36、濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)稱為（ ）。 A.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)B.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)C.信用風(fēng)險(xiǎn)D.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)32.在風(fēng)險(xiǎn)管理中，評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效益的依據(jù)和方法之一是（ ）。 A.風(fēng)險(xiǎn)管理是否取得最大安全保障B.風(fēng)險(xiǎn)管理是否與整體管理目標(biāo)一致C.風(fēng)險(xiǎn)管理是否安排有效的保險(xiǎn)方式D.風(fēng)險(xiǎn)管理是否排了足夠的資金33.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容之一。該環(huán)節(jié)是（ ）。 A.風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)B.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)C.評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果 D.選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)34.（ ）是指促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。A.風(fēng)險(xiǎn)因素B.損失C.風(fēng)險(xiǎn)事故D.動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)35汽車剎車失靈釀成車禍而導(dǎo)

37、致車毀人亡，其中剎車失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)牵?）。A.風(fēng)險(xiǎn)因素B.損失C.風(fēng)險(xiǎn)事故D.信用風(fēng)險(xiǎn)36在風(fēng)險(xiǎn)管理中，（ ）是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，一般以喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支付費(fèi)用和承擔(dān)責(zé)任等形式表現(xiàn)。A.風(fēng)險(xiǎn)因素B.損失C.風(fēng)險(xiǎn)事故D.動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)37. （ ）是指?jìng)€(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。它只與特定的個(gè)人或部門相關(guān)，而不影響整個(gè)團(tuán)體和社會(huì)，如火災(zāi)、爆炸、盜竊以及對(duì)他人財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害所負(fù)的法律責(zé)任均屬于此類風(fēng)險(xiǎn)。 A.特定風(fēng)險(xiǎn)B.基本風(fēng)險(xiǎn)C.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)D.動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)38. 如因進(jìn)口國(guó)發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)亂而中止貨物進(jìn)口；因進(jìn)口國(guó)實(shí)施進(jìn)口或外匯管制，對(duì)輸入貨物加以限制或禁止輸入等而產(chǎn)生的風(fēng)

38、險(xiǎn)屬于（ ）。A.自然風(fēng)險(xiǎn)B.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)C.政治風(fēng)險(xiǎn)D.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)39. 人身風(fēng)險(xiǎn)所致的損失一般有兩種，即（ ）。A.物質(zhì)損失和額外費(fèi)用損失B.收入能力損失和責(zé)任損失C.收入能力損失和額外費(fèi)用損失D.物質(zhì)損失和責(zé)任損失40（ ）是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情況下，由自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。A.基本風(fēng)險(xiǎn)B.特定風(fēng)險(xiǎn)C.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)D.動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)41決定保險(xiǎn)活動(dòng)或保險(xiǎn)制度存在的必要性因素是風(fēng)險(xiǎn)的（ ）。A.確定性B.普遍性C.可測(cè)定性D.客觀性42從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位，采取主動(dòng)放棄或改變?cè)擁?xiàng)目活動(dòng)的方式的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是（ ）。A.避免B.預(yù)防C.抑制

39、D.消除43財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包括自留風(fēng)險(xiǎn)和（ ）。A.風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)B.轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)C.評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)D.選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)44財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指單位或個(gè)人通過（ ），將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果，轉(zhuǎn)移給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)。A.保險(xiǎn)合同B.貿(mào)易合同C.經(jīng)濟(jì)合同D.法律合同第四部分 章節(jié)練習(xí)題參考答案1D2A3C4D5C6A7A8D9C10B11B12A13D14D15D16C17B18D19A20C21C22D23C24A25A26C27A28C29A30A31C32B33C34A35C36B37A38C39C40C41D42A43B44C第二章 保險(xiǎn)概述第一部分 考試主要內(nèi)容1保險(xiǎn)的要素與特征

40、保險(xiǎn)的定義；保險(xiǎn)的要素；保險(xiǎn)的特征；保險(xiǎn)與相似制度的比較。2保險(xiǎn)的分類按照實(shí)施方式分類；按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類；按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類；按照承保方式分類。3保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)保障功能；資金融通功能；社會(huì)管理功能。4保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的歷史沿革；中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景。第二部分 常考點(diǎn)第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征一、保險(xiǎn)的定義考點(diǎn)（1）保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。考點(diǎn)（2）保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)的定義，實(shí)質(zhì)上是從法律

41、角度來界定的。從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)、保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)實(shí)際上是雙方在法律定位平等的基礎(chǔ)上，經(jīng)過要約與承諾的過程，達(dá)成一致意見并簽訂合同，確立保險(xiǎn)人與投保人之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系?？键c(diǎn)（3）從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，或是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制。通過保險(xiǎn)，可以起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用?？键c(diǎn)（4）從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的財(cái)務(wù)安排。在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)作為一種財(cái)務(wù)安排的特性表現(xiàn)得尤為明顯。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)還具有儲(chǔ)蓄和投資的作用，具有理財(cái)?shù)奶卣鳌倪@個(gè)意義上講，保險(xiǎn)公司是金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分。二、保險(xiǎn)的要素（

42、一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在考點(diǎn)（5）可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。其應(yīng)具備的條件有5個(gè)：風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能、風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失即損失的發(fā)生具有分散性、風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性?？键c(diǎn)（6）保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的充足程度關(guān)系到實(shí)際損失與預(yù)期損失的偏離程度，影響保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。這說明可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具備的條件之一是風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。考點(diǎn)（7）在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)人必須制定出準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率，而保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及其所致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的概率，這就要求風(fēng)險(xiǎn)具有可測(cè)性。（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合

43、與分散考點(diǎn)（8）保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。考點(diǎn)（9）保險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)條件：風(fēng)險(xiǎn)的大量性和風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性?？键c(diǎn)（10）風(fēng)險(xiǎn)的大量性一方面是基于風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求；另一方面是概率論和大數(shù)法則原理在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中得以運(yùn)用的條件?？键c(diǎn)（11）所謂同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定考點(diǎn)（12）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定要遵循以下5個(gè)基本原則：公平性原則、合理性原則、適度性原則、穩(wěn)定性原則、彈性原則?？键c(diǎn)（13）彈性原則要求保險(xiǎn)費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)該保持穩(wěn)定，在長(zhǎng)期內(nèi)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況的變動(dòng)作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。（四）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立考點(diǎn)（14）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是指

44、保險(xiǎn)人為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費(fèi)收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定數(shù)量的基金?？键c(diǎn)（15）為了保證保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，各國(guó)一般都以保險(xiǎn)立法的形式規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)提存保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以確保保險(xiǎn)公司具備與其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模相應(yīng)的償付能力?？键c(diǎn)（16）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的表現(xiàn)形式有4種：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠償準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。考點(diǎn)（17）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是指在準(zhǔn)備金評(píng)估日為尚未終止的保險(xiǎn)責(zé)任提取的準(zhǔn)備金，主要是指保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)期間在一年以內(nèi)（含一年）的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下尚未到期的保險(xiǎn)責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金?？键c(diǎn)（18）壽

45、險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)人把投保人歷年交納的純保險(xiǎn)費(fèi)和利息收入積累起來，為將來發(fā)生的保險(xiǎn)給付和退保給付而提取的資金，或者說是保險(xiǎn)人還未履行保險(xiǎn)責(zé)任的已收保費(fèi)?？键c(diǎn)（19）未決賠款準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)公司為尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金，包括已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金和理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金?？键c(diǎn)（20）總準(zhǔn)備金（或稱自由準(zhǔn)備金）是用來滿足風(fēng)險(xiǎn)損失超過損失期望以上部分的責(zé)任準(zhǔn)備金，是從保險(xiǎn)公司的稅后利潤(rùn)中提取的。（五）保險(xiǎn)合同的訂立考點(diǎn)（21）保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。三、保險(xiǎn)的特征考點(diǎn)（22）保險(xiǎn)的特征有：互助性、法律性、經(jīng)濟(jì)性

46、、商品性、科學(xué)性?？键c(diǎn)（23）保險(xiǎn)具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性?？键c(diǎn)（24）保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系，這種關(guān)系直接表現(xiàn)為個(gè)別保險(xiǎn)人與個(gè)別投保人之間的交換關(guān)系，間接表現(xiàn)為在一定時(shí)期內(nèi)全部保險(xiǎn)人與全部投保人之間的交換關(guān)系?？键c(diǎn)（25）現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)。考點(diǎn)（26）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存等都是以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)的，這說明保險(xiǎn)具有科學(xué)性的特征。四、保險(xiǎn)與相似制度的比較（一）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)考點(diǎn)（27）社會(huì)保險(xiǎn)主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)?？键c(diǎn)（28）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較主要是對(duì)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較?？键c(diǎn)（29）保

47、險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的共同點(diǎn)有4個(gè)：同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提、同以社會(huì)再生產(chǎn)人的要素為對(duì)象、同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)、同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)?？键c(diǎn)（30）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別有6個(gè)：經(jīng)營(yíng)主體不同、行為依據(jù)不同、實(shí)施方式不同、適用的原則不同、保障功能不同、保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同?？键c(diǎn)（31）社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制實(shí)施的特點(diǎn)，凡是社會(huì)保險(xiǎn)法律法規(guī)規(guī)定范圍內(nèi)的社會(huì)成員，必須一律參加，沒有選擇的余地，而且對(duì)無故拒交或遲交保險(xiǎn)費(fèi)的要征收滯納金，甚至追究法律責(zé)任。考點(diǎn)（32）社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)通常是個(gè)人、企業(yè)和政府三方共同負(fù)擔(dān)，各方的負(fù)擔(dān)比例，因項(xiàng)目不同、經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力不同而各異。（二）保險(xiǎn)與救濟(jì)

48、考點(diǎn)（33）保險(xiǎn)與救濟(jì)的共同點(diǎn)是同為借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的一種方法?？键c(diǎn)（34）保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別有4個(gè)：提供保障的主體不同、提供保障的資金來源不同、提供保障的可靠性不同、提供的保障水平不同?？键c(diǎn)（35）民間救濟(jì)是一種單方的、無償?shù)氖谟栊袨?，被救?jì)方無須為獲得救濟(jì)而承擔(dān)任何義務(wù)，救濟(jì)的水平也并不取決于被救濟(jì)方的實(shí)際損失，而取決于救濟(jì)方的心愿和能力。（三）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄考點(diǎn)（36）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的共同點(diǎn)是都是以現(xiàn)在的剩余資金為未來所需的準(zhǔn)備，即同為“未雨綢繆”之計(jì)?？键c(diǎn)（37）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別有5點(diǎn)：消費(fèi)者不同、技術(shù)要求不同、受益期限不同、行為性質(zhì)不同、消費(fèi)目的不同。第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類一、按照實(shí)施方式

49、分類考點(diǎn)（1）按照實(shí)施方式分類，保險(xiǎn)可以分為自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)。考點(diǎn)（2）強(qiáng)制保險(xiǎn)（又稱法定保險(xiǎn)）是由國(guó)家（政府）通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)?？键c(diǎn)（3）強(qiáng)制保險(xiǎn)具有全面性與統(tǒng)一性的特征。如機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類考點(diǎn)（4）按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，可將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)?？键c(diǎn)（5）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)?？键c(diǎn)（6）人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。三、按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類考點(diǎn)（7）按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類，可將保險(xiǎn)分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)?？键c(diǎn)（8）原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人

50、與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)?？键c(diǎn)（9）再保險(xiǎn)也稱“分保”，是由保險(xiǎn)人將其承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)?？键c(diǎn)（10）再保險(xiǎn)中轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是再保險(xiǎn)分出人，接受分保業(yè)務(wù)的是再保險(xiǎn)接受人。再保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)嫁，即第二次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。四、按照承保方式分類考點(diǎn)（11）按照承保方式分類，可將保險(xiǎn)分為共同保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)?？键c(diǎn)（12）共同保險(xiǎn)也稱“共?！保怯蓭讉€(gè)保險(xiǎn)人直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人承保金額的總和等于保險(xiǎn)標(biāo)的之保險(xiǎn)價(jià)值?？键c(diǎn)（13）與再保險(xiǎn)不同，共同保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是

51、保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，它仍屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁?？键c(diǎn)（14）復(fù)合保險(xiǎn)是指投保人以保險(xiǎn)利益的全部或部分，分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保相同種類保險(xiǎn)，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)?？键c(diǎn)（15）重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，而且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁?？键c(diǎn)（16）復(fù)合保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)區(qū)別在于：保險(xiǎn)金額之和未超過保險(xiǎn)價(jià)值，屬于復(fù)合保險(xiǎn)；超過保險(xiǎn)價(jià)值，屬于重復(fù)保險(xiǎn)。第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能一、保險(xiǎn)保障功能考點(diǎn)（1）保險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保

52、險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)保障功能具體表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能和人身保險(xiǎn)的給付功能?？键c(diǎn)（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償既包括對(duì)被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，也包括對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還包括對(duì)商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償?？键c(diǎn)（3）由于人的生命價(jià)值很難用貨幣來計(jì)價(jià)，所以，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需要程度和投保人的交費(fèi)能力，在法律允許的范圍與條件下， 與保險(xiǎn)人雙方協(xié)商約定后確定的。二、資金融通功能考點(diǎn)（4）資金融通功能是指將保險(xiǎn)資金中閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用?？键c(diǎn)（5）保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)

53、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)資金的保值與增值。這也要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用。考點(diǎn)（6）保險(xiǎn)資金的運(yùn)用不僅有其必要性，而且具有可能性。一方面，由于保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時(shí)間滯差，為保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)資金的融通提供了可能；另一方面，保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)與賠付支出之間有時(shí)也存在數(shù)量滯差，也為保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)資金的融通提供了可能?？键c(diǎn)（7）保險(xiǎn)資金的融通應(yīng)以保證保險(xiǎn)的賠償或給付為前提，同時(shí)也要堅(jiān)持合法性、流動(dòng)性、安全性和效益性的原則。三、社會(huì)管理功能考點(diǎn)（8）保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能是在保險(xiǎn)業(yè)逐步發(fā)展成熟并在社會(huì)發(fā)展中的地位不斷提高和增強(qiáng)之后衍生出來的一項(xiàng)功能。考點(diǎn)（9）保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能主要表現(xiàn)為社會(huì)保障管

54、理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理、社會(huì)信用管理?？键c(diǎn)（10）社會(huì)保障被譽(yù)為“社會(huì)的減震器”，是保持社會(huì)穩(wěn)定的重要條件。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，在完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作用。考點(diǎn)（11）保險(xiǎn)公司不僅具有識(shí)別、衡量和分析風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)，而且積累了大量風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持，同時(shí)，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理?？键c(diǎn)（12）通過保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)災(zāi)害損失，減少了社會(huì)磨擦，起到了“社會(huì)潤(rùn)滑器”的作用，大大提高了社會(huì)運(yùn)行的效率?？键c(diǎn)（13）最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)方面具有

55、潛移默化的作用?？键c(diǎn)（14）保險(xiǎn)的三項(xiàng)功能是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系、相互作用的整體。保險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)最基本的功能，保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最根本特征?？键c(diǎn)（15）資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是保險(xiǎn)金融屬性的具體體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)社會(huì)管理功能的重要手段。考點(diǎn)（16）現(xiàn)代保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會(huì)生活的諸多層面之后產(chǎn)生的一項(xiàng)重要功能。第四節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展一、保險(xiǎn)的歷史沿革考點(diǎn)（1）中國(guó)是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國(guó)家?？键c(diǎn)（2）各種倉(cāng)儲(chǔ)制度是我國(guó)古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志；鏢局是我國(guó)特有的一種貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式。考點(diǎn)（3）漢謨拉比法典是一部有關(guān)保險(xiǎn)的最早法

56、規(guī)；基爾特制度即行會(huì)制度，是一種原始的合作保險(xiǎn)形式?？键c(diǎn)（4）在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最久者當(dāng)數(shù)海上保險(xiǎn)。共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽。考點(diǎn)（5）船舶抵押借款制度被公認(rèn)為海上保險(xiǎn)的一種最早形式?？键c(diǎn)（6）“黑瑞甫”制度和基爾特制度都是一種相互保險(xiǎn)的制度。考點(diǎn)（7）現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利，形成于英國(guó)?？键c(diǎn)（8）世界上最古老的保險(xiǎn)單是一張船舶保險(xiǎn)保單，至今仍保存在熱那亞的國(guó)立博物館，但這份保單并不具備現(xiàn)代保單的基本形式?？键c(diǎn)（9）一份從形式到內(nèi)容與現(xiàn)代保險(xiǎn)幾乎完全一致的最早的保單，是1384年3月24日出立的航程保單?？键c(diǎn)（10）真正意義上的火災(zāi)保險(xiǎn)是在1666年倫敦大火后發(fā)展起來?？键c(diǎn)

57、（11）英國(guó)牙科醫(yī)生尼古拉.巴蓬被稱為“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”?？键c(diǎn)（12）1693年哈雷編制了世界上第一張生命表，在人壽保險(xiǎn)發(fā)展史上是一個(gè)里程碑?？键c(diǎn)（13）信用保險(xiǎn)是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德危險(xiǎn)的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的。二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景考點(diǎn)（14）外商在中國(guó)開設(shè)的第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也是近代中國(guó)出現(xiàn)的第一家保險(xiǎn)公司是廣東保險(xiǎn)公司（為1805年英商在廣州設(shè)立的廣州保險(xiǎn)公司被怡和洋行收買后所更名）?？键c(diǎn)（15）1824年廣東某富商在廣州城內(nèi)開設(shè)張寶順行，兼營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這是華人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的最早記載?？键c(diǎn)（16）1865年中國(guó)第一家民族保險(xiǎn)企業(yè)上海華商義和公司保險(xiǎn)行創(chuàng)立，打破了外商保險(xiǎn)公司獨(dú)占

58、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷局面，中國(guó)近代民族保險(xiǎn)業(yè)正式誕生。考點(diǎn)（17）1875年保險(xiǎn)招商局成立，中國(guó)較大規(guī)模的民族保險(xiǎn)企業(yè)誕生?？键c(diǎn)（18）1949年10月20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司正式掛牌成立?？键c(diǎn)（19）衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的指標(biāo)有兩個(gè):保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度考點(diǎn)（20）保險(xiǎn)密度指按照一個(gè)國(guó)家的全國(guó)人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入,它反映了一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。考點(diǎn)（21）保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例,它是反映一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要指標(biāo)?？键c(diǎn)（22）1995年，我國(guó)第一部中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法頒布?？键c(diǎn)（23）自1992年美國(guó)友邦作為第一家

59、獲準(zhǔn)在華營(yíng)業(yè)的外國(guó)公司后，一批批國(guó)際保險(xiǎn)商拿到了進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的許可證?？键c(diǎn)（24）2003年以來，中國(guó)人保、中國(guó)人壽和中國(guó)平安3家公司相繼在境外上市，實(shí)現(xiàn)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)境外上市零的突破。第三部分 章節(jié)練習(xí)題1從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的（ ）。A損失控制B防損手段C內(nèi)部控制D財(cái)務(wù)安排2保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，其基本作用是（ ）。A分散風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償損失B分散風(fēng)險(xiǎn)，排除損失C消除風(fēng)險(xiǎn)，消化損失D排除風(fēng)險(xiǎn)，消化損失3在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)人必須制定出準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率，而保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及其所致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的概率，這表明可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具備的條件之一是（

60、）。A風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有導(dǎo)致重大損失的可能性B風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性C風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有純粹性D風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)當(dāng)具有大多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)損失的一致性4從法律的角度看，保險(xiǎn)行為是一種（ ）。A合同行為B互助行為C交換行為D保障行為5同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)集合與分散的前提條件之一。同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的含義是（ ）。A風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能等方面大體相近，但價(jià)值差異較大B風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、價(jià)值等方面大體相近，但性能差異較大C. 風(fēng)險(xiǎn)單位在性能、品質(zhì)、價(jià)值等方面大體相近，但種類差異較大D. 風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、性能、品質(zhì)、價(jià)值等方面大體相近6人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄和投資的作用，具有理財(cái)?shù)墓δ?，從這個(gè)意義上講，保險(xiǎn)公司屬于（ ）