1、第三十四章財產(chǎn)保險合同制度1財產(chǎn)保險具有以下基本特征：財產(chǎn)保險的標的是特定財產(chǎn)及其有關(guān)利益；財產(chǎn)保險合同生效的附條件性；財產(chǎn)保險合同的補償性；財產(chǎn)保險行為主體的法定性與廣泛性。 按照不同標準，可對財產(chǎn)保險進行不同分類：財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險與保證保險；家庭個人財產(chǎn)保險與企業(yè)經(jīng)營財產(chǎn)保險；火險、運輸保險、工程保險與農(nóng)業(yè)保險。 代位求償權(quán)，又稱代位追償權(quán)，是指在財產(chǎn)保險中，保險人在履行保險合同并賠償被保險人的損失后，所取得的在其賠付保險金的限度內(nèi)要求被保險人轉(zhuǎn)讓其依法享有的向造成損失的第三者（責任人）請求賠償?shù)臋?quán)利。 本章導(dǎo)語2章節(jié)目錄第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述第二節(jié) 幾種主要的財產(chǎn)保險第三節(jié)

2、 財產(chǎn)保險合同的主要規(guī)定3第一節(jié)財產(chǎn)保險概述4一、財產(chǎn)保險的概念和特征財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。財產(chǎn)保險的基本特征：（一）財產(chǎn)保險的標的是特定財產(chǎn)及其有關(guān)利益（二）財產(chǎn)保險合同生效的附條件性（三）財產(chǎn)保險合同的補償性（四）財產(chǎn)保險行為主體的法定性與廣泛性5二、財產(chǎn)保險的分類分類標準具體分類財產(chǎn)保險標的的不同財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險與保證保險 投保主體的不同 家庭個人財產(chǎn)保險與企業(yè)經(jīng)營財產(chǎn)保險 所保財產(chǎn)分布行業(yè)的不同 火險、運輸保險、工程保險與農(nóng)業(yè)保險 6第二節(jié)幾種主要的財產(chǎn)保險7一、火災(zāi)保險（一）火災(zāi)保險的概念與保險范圍火災(zāi)保險，是指以存放或坐落在固定場所范圍內(nèi)并處

3、于相對靜止狀態(tài)的各種物質(zhì)財富及有關(guān)利益為保險標的，由保險人對因保險事故的發(fā)生造成的保險財產(chǎn)損失承擔賠償責任的保險，簡稱火險。 2. 火災(zāi)保險的可保財產(chǎn)范圍很廣，一般包括： 房屋及其附屬設(shè)備、在建中的建筑物及建筑材料、商店內(nèi)的庫存商品、儲備商品；工廠內(nèi)的機器設(shè)備、原材料、半成品、在產(chǎn)品、半成品；辦公室內(nèi)的管理用具及易耗品；賬外及已攤銷的財產(chǎn)；各種生活消費財產(chǎn)物資等。 8（二）火災(zāi)保險的保險責任火災(zāi)及相關(guān)危險如爆炸、雷擊自然災(zāi)害意外事故合理必要的施救、搶救費用 在以上保險責任之外，各國火災(zāi)保險業(yè)務(wù)中一般都會明確保險人的除外責任，即保險人對一些特殊情況下造成的損失不負賠償責任。 9（三）火災(zāi)保險的賠

4、償處理理賠程序：保險事故發(fā)生后，投保人或被保人應(yīng)及時通知保險人并進行損失估計，按要求填寫損失清單，提交火災(zāi)狀況報告、起火原因證明和賠償申請及保險人要求提交的其他文件或證物如賬冊、憑證、詳細圖樣及說明等。保險人收到出險通知及索賠申請后，經(jīng)審核符合賠償條件的，應(yīng)在法定期限內(nèi)予以賠償。 除特殊情況外，火災(zāi)保險一般屬于不定值保險，主要按出險時標的實際價值同約定保險金額的比例計算賠償金額。 10二、運輸保險運輸保險是承保在運輸過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成財產(chǎn)損失的保險，可分為運輸貨物保險與運輸工具保險兩大類。運輸貨物保險包括海洋運輸貨物保險、國內(nèi)（水陸、公路、鐵路）運輸貨物保險、航空運輸貨物保險、郵

5、包保險等險別運輸工具保險則包括船舶保險、航空保險和機動車輛損失保險等險別。11（一）運輸貨物保險運輸貨物保險的概念與特征 即指以運輸過程中的各種貨物為保險標的，承保這些 貨物因自然災(zāi)害和意外事故所致?lián)p失的一種運輸保險。 特征：保險標的的流動性； 保險責任范圍廣泛； 保險期限的航程性； 承運人責任重大； 通常采用定值保險方式。122. 運輸貨物保險的分類與險別（1）分類：按運輸方式分； 按貨物運輸?shù)赜蚍秶郑?按保險人承擔責任的方式分。（2）險別：屬于國內(nèi)運輸貨物保險的； 屬于國際貨物運輸保險的； 屬于一切險范圍的11種附加險。133. 運輸貨物保險的保險責任范圍（1）運輸貨物基本險（2）運輸貨

6、物綜合險（3）運輸貨物一切險（4）運輸貨物附加險4. 運輸貨物保險的賠償處理 檢驗 索賠 理賠14（二）運輸工具保險運輸工具保險的概念及分類 運輸工具保險是指以載客或載貨或從事某種交通作業(yè)的運輸工具為保險標的的財產(chǎn)保險。 按運輸工具的不同，分為：機動車輛保險、航空保險、船舶保險、鐵路機車保險、衛(wèi)星保險、自行車保險等。按是否具有涉外因素，分為：國內(nèi)運輸工具保險和涉外運輸工具保險。152.機動車輛保險（1）車輛損失險 車輛損失險承保機動車輛因自然災(zāi)害、碰撞及其他意外事故所造成的損失以及合理施救費用。保險金額一般采用不定值保險方式。保險費的計算公式為： 保險費基本保險費十保險金額保險費率（2）第三者

7、責任險 承保被保險人在使用被保險車輛時因意外事故造成的第三者人身傷害或財產(chǎn)損失經(jīng)濟賠償責任，屬于責任保險。保險金額有兩種確定方式：無限額方式和限額方式。163.船舶保險指以各種船舶、水上裝置及其附屬裝備為保險標的的一種運輸工具保險。保險責任可以劃分為碰撞責任與非碰撞責任。保險金額包括承保船舶本身的損失、碰撞責任和費用損失。174.飛機保險亦稱航空保險，以飛機作為保險標的，具有單機價值高、風(fēng)險大的特點。（1）機身險（2）第三者責任險（3）旅客責任險（4）附加險18三、責任保險（一）責任保險的概念與保險范圍1. 責任保險也稱第三者責任保險，是指以投保人或 被保險人依照法律或合同應(yīng)對第三者承擔的經(jīng)濟

8、 賠償責任為保險標的的一種財產(chǎn)保險。 2. 責任保險的適用范圍十分廣泛，適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。 193. 責任保險的保險責任（1）被保險人依照有關(guān)法律規(guī)定所應(yīng)承擔對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡的經(jīng)濟賠償責任；（2）因賠償糾紛引起的應(yīng)由被保險人支付的訴訟費用、律師費用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費用。4.責任保險一般可作如下劃分 公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、個人責任保險、雇主責任保險和職業(yè)責任保險。20（二）公眾責任保險公眾責任保險的概念與分類 公眾責任保險又稱普通責任保險或綜合責任保險，主要承保被保險人在各種公眾場合從事生產(chǎn)、經(jīng)營活動中致使第三者人身傷

9、害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責任，是責任保險中適用范圍最為廣泛的保險類別。 公眾責任保險分為四類：場所責任保險、綜合公共責任保險、承包人責任保險和承運人責任保險。2. 公眾責任保險的責任范圍與除外責任21（三）產(chǎn)品責任保險產(chǎn)品責任保險的概念 產(chǎn)品責任保險，是指承保被保險人因生產(chǎn)、出售、供應(yīng)、保養(yǎng)或修理產(chǎn)品或商品而造成用戶或消費者遭受人身傷害或財產(chǎn)損失的賠償責任的一種保險。 2. 產(chǎn)品責任保險的責任范圍與除外責任22（四）雇主責任保險雇主責任保險的概念 又稱勞工撫恤保險，是指承保雇主對其雇員在受雇工作期間執(zhí)行任務(wù)時因發(fā)生意外事故導(dǎo)致傷殘、死亡或職業(yè)病的經(jīng)濟賠償責任的一種保險。 2. 雇主責任保險的責任

10、范圍與除外責任23（五）職業(yè)責任保險職業(yè)責任保險的概念 也稱為業(yè)務(wù)過失責任保險或職業(yè)賠償保險，是指承保律師、醫(yī)生、經(jīng)紀人、代理人、會計師、設(shè)計師等各種提供專業(yè)技術(shù)服務(wù)的人員在從事專業(yè)技術(shù)工作時，由于疏忽或過失造成他人人身和財產(chǎn)損失而引起的經(jīng)濟賠償責任的一種責任保險。 2. 律師責任保險3. 醫(yī)療職業(yè)責任保險4. 會計師責任保險5. 建筑、工程技術(shù)設(shè)計人員責任保險24四、保證保險（一）保證保險的概念是指由保險人為被保證人的行為（作為或不作為）對第三人（權(quán)利人）所造成的經(jīng)濟損失承擔賠償責任的一種保險形式。 保證保險具有特殊性：（1）當事人的特殊性（2）保險標的的特殊性（3）代位求償性25（二）誠實

11、保證保險又稱為忠誠保證保險，適用于雇傭活動領(lǐng)域，承保雇主因所雇雇員的不誠實行為而受到的損失。1指名保證保險2總括保證保險3職位保證保險26（三）確實保證保險是指承保由于被保證人違反義務(wù)或不履行債務(wù)而導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟損失的賠償責任的保險。 1合同保證保險2司法行為保證保險3特許保證保險27五、信用保險（一）信用保險的概念是指保險人對被保險人的所從事的商品銷售或商業(yè)貸款業(yè)務(wù)活動提供保險，當債務(wù)人不履行法定或約定的義務(wù)未對被保險人清償時，由保險人負責賠償。（二）信用保險的種類 1. 出口信用保險 2. 投資保險 3. 國內(nèi)商業(yè)信用保險28六、海上保險（一）海上保險的概念與分類 海上保險的概念海上保險

12、又稱水險，是指主要承保被保險人由于海上自然災(zāi)害或意外事故的發(fā)生而導(dǎo)致財產(chǎn)損失及費用支出的賠償責任的保險。我國海商法規(guī)定：“海上保險合同是指保險人按照約定，對被保險人遭受保險事故造成保險標的的損失和產(chǎn)生的責任負責賠償，而由被保險人支付保險費的合同?！?9 2.海上保險的分類分類標準具體分類保險標的的不同 貨物運輸險、船舶保險、運費保險、責任保險、保賠保險和海上石油勘探開發(fā)保險保險期限的不同定期保險、航程保險和混合保險保險價值的不同定值保險和不定值保險特定危險的不同船舶建造保險和船舶停泊保險貨物承保方式的不同逐筆保險、流動保險和預(yù)約保險30（二）海上保險合同的訂立、轉(zhuǎn)讓和解除海上保險合同的訂立海上

13、保險合同的轉(zhuǎn)讓海上保險合同的解除（三）海上保險合同的履行被保險人義務(wù)的履行保險人義務(wù)的履行海上保險的代位求償與委付31（四）海上貨物運輸保險的險別基本險（1）平安險：也稱單獨海損不賠險，只負責賠償全部損失和特定意外事故所引起的單獨海損 （2）水漬險：是對單獨海損也負責賠償?shù)暮Ｉ线\輸保險，除承保前述平安險的各項責任外，還負責被保險貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害造成的部分損失。 （3）一切險：承保除平安險和水漬險包括的各項責任外，還負責被保險貨物在運輸途中由于外來原因所致的全部損失或部分損失，即對共同海損或單獨海損、全部損失或部分損失以及因一般外來原因造成的偷竊、短量、破碎等損

14、失均負賠償責任。 322. 附加險（1）一般附加險：指包括在一切險責任范圍內(nèi)的附加險，包括下列11種：偷竊、提貨不著險；淡水雨淋險；短量險；玷污險；滲漏險；碰損、破碎險；串味險；受潮受熱險；鉤損險；包裝破裂險；銹損險。 （2）特別附加險：指不包括在一切險責任范圍內(nèi)的附加險，主要有：交貨不到險、進口關(guān)稅險、艙面險、拒收險、黃曲霉素險和出口貨物到香港或澳門的存?zhèn)}火險。（3）特殊附加險：指應(yīng)被保險人的特殊要求特別附加的附加險，主要包括戰(zhàn)爭險和罷工險。33（五）海上船舶保險的險別基本險 包括全損險和一切險兩個險別。2. 附加險一般附加險包括碰撞責任、共同海損、救助費用和施救費用。特殊附加險則主要有戰(zhàn)爭

15、險與罷工險兩種。34第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的特殊規(guī)定35一、保險金的確定保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當退還相應(yīng)的保險費。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。 36二、損余處理保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人。保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利。 37三、代位求償權(quán)又稱代位追償權(quán)，是指在財產(chǎn)保險中，保險人在履行保險合同并賠償被保險人的損失后，所取得的在其賠付保險金的限度內(nèi)要求被保險人

16、轉(zhuǎn)讓其依法享有的向造成損失的第三者（責任人）請求賠償?shù)臋?quán)利。保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。38本章思考題1試析財產(chǎn)保險的特征。2簡述財產(chǎn)保險的分類。3簡述火災(zāi)保險的保險責任。4簡述運輸貨物保險的保險責任范圍。5簡述產(chǎn)品責任保險的責任范圍與除外責任。6簡述海上保險的代位求償與委付。 397. 某市政公司于2009年9月向某保險公司投保了公眾責任保險，保險責任是其施工過程中的過失造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的賠償責任，賠償限額為每起事故1萬元，保險賠償金直接支付給市政公司。同年11月5日，該公司工人在維修路邊窯井后