1、 . . 12/17財(cái)經(jīng)大學(xué)畢業(yè)論文我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀、問(wèn)題與其對(duì)策學(xué) 院 專業(yè)班級(jí) 學(xué)生學(xué) 號(hào)指導(dǎo)教師 職 稱 二 一五 年 四 月論文原創(chuàng)性聲明畢業(yè)論文原創(chuàng)性聲明本人重聲明：所呈交畢業(yè)論文，是本人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的容外，本論文不包含任何其他人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過(guò)的作品成果。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識(shí)到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。論文作者簽名： 2015 年4月8日摘 要隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)的需求也不斷提高。本文從四個(gè)方面介紹了目前農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的現(xiàn)狀，并提出此種現(xiàn)狀

2、下農(nóng)村金融服務(wù)存在的各項(xiàng)問(wèn)題，這些問(wèn)題集中表現(xiàn)在了農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)不規(guī)，提供的金融服務(wù)較為單一、人才過(guò)于缺少等等，與此同時(shí)，本文探討了產(chǎn)生這些問(wèn)題的原因，提出了解決這些問(wèn)題的一些做法，對(duì)解決農(nóng)村金融服務(wù)有著一定的實(shí)際意義。關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融服務(wù)；問(wèn)題；措施AbstractWith the development of rural economy, farmers are also increasing the demand for financial services. This paper introduces the present situation of rural financial

3、 service industry from four aspects, the problems and put the situation under the existence of rural financial services, the concentrated expression of these problems in rural financial service market is not standard, provide financial service is single, lack of talent too and so on, at the same tim

4、e, this paper discusses the causes of these problems, and puts forward some measures to solve these problems, and has a certain practical significance to solve the rural financial services.Keywords:rural area ; rural financial services; problems; measures;目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc41440012

5、1一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc414400121 h 1HYPERLINK l _Toc414400122（一）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc414400122 h 1HYPERLINK l _Toc414400123（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc414400123 h 2HYPERLINK l _Toc414400124（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc414400124 h 3HYPERLINK l _Toc414400125（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各業(yè)務(wù)模塊現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc414400125 h 3

6、HYPERLINK l _Toc414400126二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題 PAGEREF _Toc414400126 h 5HYPERLINK l _Toc414400127（一）缺少足夠的金融服務(wù)機(jī)構(gòu) PAGEREF _Toc414400127 h 5HYPERLINK l _Toc414400128（二）農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)不規(guī) PAGEREF _Toc414400128 h 5HYPERLINK l _Toc414400129(三)金融服務(wù)產(chǎn)品單一 PAGEREF _Toc414400129 h 5HYPERLINK l _Toc414400130（四）農(nóng)村資金外流嚴(yán)重 PAGERE

7、F _Toc414400130 h 6HYPERLINK l _Toc414400131（五）專業(yè)人才的不足 PAGEREF _Toc414400131 h 6HYPERLINK l _Toc414400132（六）農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境比較惡劣PAGEREF _Toc414400132 h 7HYPERLINK l _Toc414400133三、農(nóng)村金融服務(wù)存在問(wèn)題原因分析 PAGEREF _Toc414400133 h 8HYPERLINK l _Toc414400134（一）政府的原因 PAGEREF _Toc414400134 h 8HYPERLINK l _Toc414400135（二）人

8、的原因 PAGEREF _Toc414400135 h8HYPERLINK l _Toc414400136（三）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因 PAGEREF _Toc414400136 h 8HYPERLINK l _Toc414400137四、推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的措施 PAGEREF _Toc414400137 h 9HYPERLINK l _Toc414400138(一)適當(dāng)降低農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻 PAGEREF _Toc414400138 h 9HYPERLINK l _Toc414400139(二)推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的多元化發(fā)展 PAGEREF _Toc414400139 h 9H

9、YPERLINK l _Toc414400140(三)建立多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系 PAGEREF _Toc414400140 h 9HYPERLINK l _Toc414400141(四)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系 PAGEREF _Toc414400141 h 9HYPERLINK l _Toc414400142（五）加大農(nóng)村金融人力資源投入 PAGEREF _Toc414400142 h 10HYPERLINK l _Toc414400143（六）創(chuàng)新農(nóng)村借貸方式 PAGEREF _Toc414400143 h 10HYPERLINK l _Toc414400144五、總結(jié) PAGEREF _T

10、oc414400144 h 11HYPERLINK l _Toc414400145參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc414400145 h 12隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)的差距也越來(lái)越大，為了更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縮短城鄉(xiāng)差距，近年來(lái)，我國(guó)著力注重農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，完善農(nóng)村金融體系、提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量成為了我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)改革中的一項(xiàng)重要容。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展、農(nóng)民手頭資金的增多，農(nóng)民對(duì)于金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)有了更高的需求和期待，當(dāng)前的農(nóng)村金融服務(wù)在某種程度上已經(jīng)不能滿足農(nóng)民對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，相對(duì)落后的農(nóng)村金融體系已經(jīng)制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，不

11、斷創(chuàng)新對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展有著重要意義。一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀目前，在我國(guó)，農(nóng)村人口的比例還占較大部分，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著非常重要的作用?！叭r(nóng)問(wèn)題”一直是政府關(guān)注的重點(diǎn)。為了更好的促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府已經(jīng)出臺(tái)一系列的法規(guī)政策，為我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展提供了政策支持。當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)中，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)有中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等，這些金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量正在不斷擴(kuò)大。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)比較單一，隨著我國(guó)農(nóng)村金融體制不斷深化，農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)發(fā)展可以為客戶提供投資、儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、兌換；商業(yè)保險(xiǎn)以與金融信息咨詢等多方面的服務(wù)。本文依據(jù)部分省

12、市的情況，分析了我國(guó)目前農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)情況。（一）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行以與其他農(nóng)村商業(yè)銀行。這些金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀主要分為兩方面：一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量呈現(xiàn)出逐年遞減的趨勢(shì)，其主要原因是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)行的適應(yīng)性調(diào)整；二、由于不同省份之間人口、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量在不同省份之間發(fā)展也不平衡。圖1：2010年全國(guó)各省市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量（單位：家）如圖所示，在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的省份如、，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量最多，而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份如、等，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量則比較少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量分布不均衡。（二）農(nóng)村金融

13、機(jī)構(gòu)從業(yè)人員現(xiàn)狀目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在三方面：一、從數(shù)量上看，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員數(shù)量呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢(shì)，不斷增加的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量從一方面顯示出我國(guó)目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展；二、從分布上看，同農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的分布一樣，不同省份之間的從業(yè)人員數(shù)量相差很大，在人口眾多、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員的數(shù)量要明顯比人口稀少、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的省份的從業(yè)人員數(shù)量多，尤其以、等地區(qū)數(shù)量最少；三、從從業(yè)人員的質(zhì)量上看，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員整體的素質(zhì)與受教育水平都要高于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，全國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員分布嚴(yán)重不均。圖2：2010年全國(guó)各省市農(nóng)村

14、金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量（單位：人）（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款現(xiàn)狀農(nóng)村地區(qū)金融貸款反映的是該地區(qū)農(nóng)民對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求程度，以與對(duì)金融服務(wù)的滿意情況，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的規(guī)模是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的投入指標(biāo)之一。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款額逐年增長(zhǎng)，但表現(xiàn)出增長(zhǎng)率下降的趨勢(shì)，貸款量的增加表明農(nóng)民對(duì)于資金的需求的不斷增加，同時(shí)也表明金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展的不斷滲透，揭示除了農(nóng)村金融服務(wù)開(kāi)展的深度和廣度。圖3：2010年全國(guó)各省市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額（單位：元） 如圖所示，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額情況與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量與從業(yè)人員數(shù)量的分布相似，國(guó)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的幾個(gè)省份中的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額也相對(duì)較多。（四）農(nóng)村金融

15、機(jī)構(gòu)各業(yè)務(wù)模塊現(xiàn)狀1、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到氣候、市場(chǎng)等因素的影響較大，從一定程度上說(shuō)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有利于保證農(nóng)民物質(zhì)生活的穩(wěn)定。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展速度快，業(yè)務(wù)的發(fā)展勢(shì)頭良好，但其中存在著很多問(wèn)題如監(jiān)管問(wèn)題、業(yè)務(wù)不符合規(guī)定章程、未告知業(yè)務(wù)辦理的農(nóng)民有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的情況等，這些問(wèn)題成為了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重隱患，要想更快更好的發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就必須妥善處理這些問(wèn)題。2、理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀目前農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村的特點(diǎn)推出了很多適應(yīng)于當(dāng)?shù)氐睦碡?cái)產(chǎn)品，眾多的理財(cái)產(chǎn)品的推出提高了農(nóng)村金融服務(wù)的深度和廣度，在一定程度上滿足了農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)?shù)男枨蟆Ｈ欢捎诤芏噢r(nóng)民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的不

16、了解或者出于對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)方式的習(xí)慣，新興的理財(cái)產(chǎn)品的銷售額雖不斷增加，但仍需加大宣傳，提高農(nóng)民的認(rèn)識(shí)和了解。理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭良好，未來(lái)前景優(yōu)越，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)發(fā)展的模塊。3、債務(wù)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金的缺乏給其債券業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展造成了阻礙的影響，且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的債券業(yè)務(wù)交易方式較為簡(jiǎn)單，業(yè)務(wù)類型比較單一，在各方面的管理上也存在著很多問(wèn)題，這些問(wèn)題更使得金融債券業(yè)務(wù)在農(nóng)村很難進(jìn)一步開(kāi)展下去。要想真正的開(kāi)展農(nóng)村金融債券業(yè)務(wù)必須要根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況發(fā)展與之相對(duì)應(yīng)的金融業(yè)務(wù)。二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)存在著大量的問(wèn)題，其主

17、要問(wèn)題如下:（一）缺少足夠的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)知，目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率已達(dá)到90%，在世界圍遠(yuǎn)高于國(guó)際平均水平，這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要分為商業(yè)銀行、農(nóng)村合作社以與政策性銀行幾大類。其中，商業(yè)銀行這類以盈利為目的的組織由于成本等各方面原因，目前正逐漸減少其在農(nóng)村下設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，打算逐步退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，它們不斷減少對(duì)農(nóng)村信貸的投入，使得它們?cè)谵r(nóng)村金融市場(chǎng)中的存在越來(lái)越弱；與此相似的是政策性銀行，目前國(guó)的政策性銀行與農(nóng)村相關(guān)的金融業(yè)務(wù)正在緩慢萎縮，支持農(nóng)村建設(shè)的功能逐漸削弱；而郵政儲(chǔ)蓄銀行的主要作用在于吸收存款，而后將這些存款放貸至城市，這樣更導(dǎo)致農(nóng)村資金反而流入城市市場(chǎng)，支持了城

18、市發(fā)展的同時(shí)，也進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的供求矛盾；農(nóng)村信用合作社目前在農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)中處于絕對(duì)的壟斷地位，是目前農(nóng)村中人民首選的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。然而單純的農(nóng)村信用社是無(wú)法滿足如此廣大的農(nóng)村需求，且很多金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)只能辦理簡(jiǎn)單的存取業(yè)務(wù)，無(wú)法辦理其他信貸業(yè)務(wù)，以廣饒市為例，廣饒市銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共有56個(gè)，其中38個(gè)位于市中心，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅有18個(gè)，在這56個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)有14個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)11個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行4個(gè)，而且其中只有4家可以辦理小額信用貸款，相對(duì)于市中心，農(nóng)村占據(jù)更多的土地面積和人口但是金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量卻相差很多，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相對(duì)較少。（二）農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)不規(guī)我國(guó)農(nóng)

19、村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄以與新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。在我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)占了一半以上，而且其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不斷增加。然而如農(nóng)村信用社這類機(jī)構(gòu)在經(jīng)歷了諸多變革之后，其基本的體制改革卻幾乎固定，為發(fā)生本質(zhì)的改變，這種不規(guī)的市場(chǎng)環(huán)境嚴(yán)重制約當(dāng)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存貸業(yè)務(wù)一直處在平穩(wěn)的狀態(tài)，這種情況就會(huì)加大農(nóng)民對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的依賴性，從而導(dǎo)致這種金融機(jī)構(gòu)形成壟斷市場(chǎng)，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。(三)金融服務(wù)產(chǎn)品單一我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在的很大的差異，這也使得我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品與城市的相比顯得比較單一，形成了較大的反差。目前，我

20、國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，比如存款、貸款、匯款等，這一情況形成的原因與農(nóng)村落后的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀有關(guān)，同時(shí)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不注重為農(nóng)民提供多樣化金融服務(wù)也有很大關(guān)系。我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以與農(nóng)民手頭資金的增多，當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)提供的業(yè)務(wù)和服務(wù)滿足不了農(nóng)民群體對(duì)多樣化金融服務(wù)的要求，農(nóng)民群體渴望一個(gè)健全的農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，對(duì)于多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品也有了更高的訴求。（四）農(nóng)村資金外流嚴(yán)重農(nóng)村金融服務(wù)包含農(nóng)村領(lǐng)域的一切貨幣資金融通活動(dòng)，在當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系當(dāng)中，農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)了農(nóng)村資金外流的嚴(yán)重現(xiàn)象。這一現(xiàn)象主要分為兩大類：一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的農(nóng)村資

21、金外流。近年來(lái)，近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，農(nóng)民手頭的資金也越來(lái)越多，然而由于受到傳統(tǒng)觀念的影響以與對(duì)于各種金融服務(wù)的不了解，人們更多的選擇將手里的資金存入銀行，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的存款業(yè)務(wù)增多，相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)就會(huì)有所下降，此時(shí)，銀行會(huì)根據(jù)情況將這部分資金用于其他業(yè)務(wù)的發(fā)展或?qū)①Y金轉(zhuǎn)向城市，這就使得農(nóng)村資金流失嚴(yán)重；二、金融服務(wù)市場(chǎng)的不規(guī)導(dǎo)致的農(nóng)村資金外流。在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村金融市場(chǎng)不規(guī)，農(nóng)村民間金融缺乏必要的保護(hù)，各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)格局，金融機(jī)構(gòu)為了吸納更多的資金投入到信貸業(yè)務(wù)，往往盲目的擴(kuò)大金融服務(wù)，而信貸業(yè)務(wù)存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，從而使得這些資金面臨著巨大的損失。（五）

22、專業(yè)人才的不足專業(yè)性人才在我國(guó)當(dāng)前金融服務(wù)發(fā)展過(guò)程中起著至關(guān)重要的作用，人才是提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力的關(guān)鍵。然在我國(guó)農(nóng)村，由于各方面的限制尤其是經(jīng)濟(jì)方面，在農(nóng)村從事金融服務(wù)的相關(guān)人才較少。大部分金融人才集中與城市中的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村在各個(gè)方面與城市都有很多差距，這些差距導(dǎo)致了農(nóng)村專業(yè)人才的外流，進(jìn)而阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。例如在我國(guó)省某地區(qū)，農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)有14個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)有9個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)有10個(gè)，從事農(nóng)村金融服務(wù)的工作人員只有38人，而且這些人的年齡都偏大，年輕一輩的人才非常少，這種狀況在很大程度上嚴(yán)重影響到了金融服務(wù)的效益與質(zhì)量。（六）農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境比較惡劣農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境惡劣

23、主要表現(xiàn)在：一、農(nóng)民信用意識(shí)不足，這主要表現(xiàn)在很多素質(zhì)不高的農(nóng)民在貸款之后，就消失不見(jiàn)，導(dǎo)致了農(nóng)村貸款信用聲譽(yù)嚴(yán)重下滑；二、農(nóng)村貸款調(diào)查機(jī)制不完善，目前的貸款機(jī)制往往就是當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)開(kāi)一份貸款人家庭收入證明，有了這份證明往往就表示對(duì)貸款人收入調(diào)查的結(jié)束。這種情形很容易導(dǎo)致沒(méi)有償還能力的貸款人取得貸款；三、農(nóng)村缺少金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，這樣使得農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)往往在沒(méi)有第三方擔(dān)保的情況下，貸款積極性不高，加大了貸款難度；四、國(guó)家對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)往往只是在政策上進(jìn)行引導(dǎo)，在強(qiáng)調(diào)“控制金融風(fēng)險(xiǎn)，追求利益最大化”金融理念的今天，金融機(jī)構(gòu)的積極性很難得到提高。三、農(nóng)村金融服務(wù)存在問(wèn)題原因分析（一）政府的原

24、因法律法規(guī)是公民、組織機(jī)構(gòu)所必須依照的行為規(guī)，一個(gè)行業(yè)想要更好的發(fā)展，首先要求行業(yè)的法律法規(guī)的完善。目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)不完善，農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)大多依照其在城市實(shí)行的行業(yè)法規(guī)提供服務(wù)，這樣導(dǎo)致相應(yīng)的法規(guī)章程往往不能滿足農(nóng)村農(nóng)民的需求，無(wú)法做到以實(shí)際出發(fā)，忽視了農(nóng)村與城市之間的差距，同時(shí)法律法規(guī)不完善導(dǎo)致了市場(chǎng)監(jiān)管不當(dāng)，很多投機(jī)分子往往會(huì)從中牟取暴利但沒(méi)有此為付出代價(jià)，不完善的市場(chǎng)使得 農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)出現(xiàn)了各式各樣的問(wèn)題。（二）人的原因 人的原因主要分為兩方面，首先是農(nóng)民方面的原因，很多農(nóng)民對(duì)于金融產(chǎn)品了解不當(dāng)，他們往往習(xí)慣于傳統(tǒng)單一的金融存取手段這樣使得農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展緩慢

25、，另一方面，有一部分農(nóng)民不守信用，有的甚至以借款為名，借到錢就銷聲匿跡，這樣使得農(nóng)村金融服務(wù)信用值直線下降，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿意為農(nóng)民辦理金融產(chǎn)品；其次是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的原因，由于農(nóng)村和城市間的巨大差距，很多專業(yè)型人才不愿意到農(nóng)村工作，使得農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)中的人才缺乏，服務(wù)質(zhì)量低下，創(chuàng)新能力不足，進(jìn)而導(dǎo)致了上述的各種農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題。（三）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因 很多農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)出于盈利的要求正不斷減少其在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，還有，有一部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于獲得了大量農(nóng)民存入的固定存款，但卻將這些存款轉(zhuǎn)入到其他業(yè)務(wù)的使用，其部分流入到城市中，這樣就加劇了農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)中各項(xiàng)問(wèn)題的誕生。四、

26、推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的措施(一)適當(dāng)降低農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻目前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)中出現(xiàn)農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的情況，為了更好的活躍市場(chǎng)氛圍，讓更多的農(nóng)民了解金融服務(wù)產(chǎn)品，使金融觀念深入人心，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)民與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)互利共贏，就應(yīng)當(dāng)適當(dāng)降低農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，花大力氣培育農(nóng)村新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)、引導(dǎo)和支持民間資本參與或發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司以與信托公司，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)積極落實(shí)國(guó)家相關(guān)政策，可以適當(dāng)參照市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的部分做法，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，提高農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和活力。(二)推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的多元化發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該改變單一化金融服務(wù)產(chǎn)品

27、的模式，根據(jù)具體的農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境，針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村居民戶的需求，提供差異化的金融服務(wù)策略，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)的疇，如發(fā)展農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)，并實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，從而有效地推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，大力宣傳農(nóng)村人不熟悉的代理、租賃、理財(cái)、咨詢、擔(dān)保等業(yè)務(wù)。伴隨著十八屆三中全會(huì)順利召開(kāi)，我國(guó)農(nóng)村的市場(chǎng)活力將會(huì)得到迅速的釋放，哪個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)率先推行多樣化金融服務(wù)，就將在農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)中占得先機(jī)。(三)建立多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系目前，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展快速，農(nóng)民的金融理財(cái)觀念也在不斷提升。然而匱乏的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)卻嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。對(duì)以往的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的反思讓我們

28、明白必須建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要從實(shí)際出發(fā)，不斷創(chuàng)新，不斷改革，推動(dòng)金融服務(wù)主體多元化，不斷推動(dòng)新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以與信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，加強(qiáng)其與傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，從而提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。(四)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系農(nóng)村金融服務(wù)是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，大力推動(dòng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)是十分必要的。要做到這些首先要加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防，從而保障農(nóng)村金融服務(wù)的健康發(fā)展。其次金融機(jī)構(gòu)要利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，采取全動(dòng)態(tài)的管理，建立統(tǒng)一的信息化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，從而為我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提供保障。（五）加大農(nóng)村金融

29、人力資源投入人才是農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融想要真正進(jìn)入農(nóng)村，開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，普與農(nóng)村金融知識(shí)就必須要投入大量從業(yè)人員，從業(yè)人員的素質(zhì)以與數(shù)量都影響農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。1. 增加農(nóng)村金融從業(yè)人員的密度。隨著農(nóng)村金融服務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的人員數(shù)量各省市相差很多，各省對(duì)從業(yè)人員的投入都逐年遞增，但是增加較多的都是較發(fā)達(dá)、發(fā)展較快的地區(qū)，而對(duì)發(fā)展緩慢地區(qū)缺乏帶動(dòng)性，地方政府應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融從業(yè)人員進(jìn)行整合和編配。2. 提高農(nóng)村金融從業(yè)人員的素質(zhì)。早期農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多是在城市金融機(jī)構(gòu)中選調(diào)的，人員不能夠長(zhǎng)期留在當(dāng)新進(jìn)入農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，所以從業(yè)人員流動(dòng)性過(guò)

30、快流失嚴(yán)重，因此都會(huì)選擇當(dāng)?shù)氐木用?，為此，要加大?dāng)?shù)貜臉I(yè)人員的提高其專業(yè)素質(zhì)，業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職工隊(duì)伍的穩(wěn)定。（六）創(chuàng)新農(nóng)村借貸方式農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提下，認(rèn)真落實(shí)中央關(guān)于支農(nóng)惠農(nóng)的相關(guān)政策，開(kāi)展可以更多地不需要提供抵押擔(dān)保的小額貸款活動(dòng)；改變現(xiàn)行的貸款集中審批機(jī)制，創(chuàng)新貸款審批制度，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化相關(guān)手續(xù)，可以將權(quán)力下放，同時(shí)提高貸款效率；修改現(xiàn)行法律法規(guī)，或者在某些地方采取試點(diǎn)，探索將現(xiàn)在不能作為擔(dān)保物的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋等修改為可成為擔(dān)保物使用的制度，解決抵押擔(dān)保問(wèn)題。五、總結(jié) 改革開(kāi)放幾十年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，國(guó)家越來(lái)越關(guān)注農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)。目前，農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)正不斷發(fā)展，其數(shù)量和質(zhì)量相對(duì)以往逐年提高，但在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人數(shù)、貸款余額不斷提高的同時(shí)也出現(xiàn)了各式各樣的問(wèn)題，這些問(wèn)題集中表現(xiàn)在了農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)不規(guī)，提供的金融服務(wù)較為單一、人才過(guò)于缺少等等，這些問(wèn)題歸根到底可以歸納為政府、金融機(jī)構(gòu)以與人的原因，相應(yīng)的各項(xiàng)舉措也不斷的被提出和應(yīng)用，相信未來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)會(huì)越來(lái)越好，越來(lái)越完善，不斷像城市金融服務(wù)靠攏乃至超越。參考文獻(xiàn)1高辰. 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策J. 對(duì)外經(jīng)貿(mào). 2013(03) 2苡浠. 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策J. 金融市場(chǎng). 2014(