1、學習必備 歡迎下載保險從業(yè)資格考試學問點學習的流程：全書通覽聽老師講解學問點翻書做習題上機模擬測試再復習學問點；第一章風險與風險治理 6%1風險的含義 廣義：盈利的不確定性,缺失發(fā)生的不確定性；存在著兩種或兩種以上的可能性；狹義：保險標的缺失發(fā)生的不確定性；2風險的構(gòu)成要素（三要素）風險因素：有形風險（實質(zhì)風險因素）發(fā)生與否不確定,發(fā)生時間不確定,是否發(fā)生不確定；,人的因素年齡無形風險（道德風險因素,心理風險因素）風險事故：風險大事道德風險因素引起的經(jīng)濟缺失,不賠；缺失：指非有意的,非預期的,非方案的經(jīng)濟價值的削減；直接缺失（實質(zhì)缺失）,間接缺失（額外費用缺失,收入缺失,責任缺失）風險因素引發(fā)

2、風險事故,風險事故導致缺失 P3 3風險的種類 P4按產(chǎn)生的緣由：a 自然風險（不行控性,周期性,共沾性）承保最多,b 社會風險（盜竊,搶劫,玩忽職守）,c 政治風險（又稱為國家風險,投資和貿(mào)易）d 經(jīng)濟風險（受市場供求關(guān)系變化的影響）,e 技術(shù)風險；按風險標的：a 財產(chǎn)風險（直接缺失,間接缺失）,b 人身風險（收入才能缺失,額外費用缺失）,c 責任風險（疏忽和過失 ,刑事責任,民事責任,行政責任按風險性質(zhì)：純粹風險（只有缺失機會而無獲利的可能）,投機風險（既有缺失機會又有獲利的可能）；）,d 信用風險（經(jīng)濟和貿(mào)易）；產(chǎn)生風險的社會環(huán)境：靜態(tài)風險（自然力不規(guī)章變化或人們的過失,如雷電,地震,火

3、災(zāi),爆炸）,動態(tài)風險（社會經(jīng)濟政治技術(shù)的變動,如人口增長,資本增加,生產(chǎn)技術(shù)的改進）產(chǎn)生風險的行為：基本風險（非個人行為引起,如地震,洪水,經(jīng)濟衰退）,特定風險（個人行為引起,如火災(zāi),爆炸）4風險的特點 風險的不確定性：是否發(fā)生,何時發(fā)生,產(chǎn)生結(jié)果；（總體的必定性,個體偶然性）風險的客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移；風險是不行能完全排除的；風險的普遍性：風險無處不在,無時不在；風險的可測性：概率與統(tǒng)計；人類的歷史就是與各種風險相伴的歷史；風險的進展性：風險隨社會的進展而進展；5風險治理的含義 含義：是一個組織或個人用以降低風險的消極結(jié)果的決策過程；對象（風險）,主體（個人,家庭,組織）,基本目標：最

4、小的成本獵取最大的安全保證,（缺失前目標,缺失后目標）演化：最有影響力的形式是企業(yè)向保險公司購買保險,20 世紀70 歲月進入國際化階段,突出變化是購買保險和其他風險治理的融合；風險單位：一次事故缺失的范疇；6風險治理的程序 P8風險識別：風險治理的第一步,對風險判定歸類,鑒定,（感知風險和分析風險）風險估測：在風險治理基礎(chǔ)上,數(shù)據(jù)分析,定量化,供應(yīng)科學依據(jù)；風險評判：在風險治理和風險評判基礎(chǔ)上,全面考慮,評估比較,準備實行相應(yīng)措施；選擇風險治理技術(shù)：風險治理最重要的環(huán)節(jié)；把握型和財務(wù)型；把握性風險治理技術(shù)的目的是降低缺失頻率和削減缺失幅 度；財務(wù)型是以供應(yīng)基金的方式,對無法把握的風險進行經(jīng)濟

5、補償；評估風險治理成效：技術(shù)適用性與收益性的分析,檢查,評估；風險治理的目標是以最小成本獲得最大安全保證；7風險治理的方法（技術(shù)）把握型風險治理的技術(shù) P9 事故發(fā)生前：降低事故發(fā)生的頻率；事故發(fā)生時：將缺失削減到最底限度；A 防止（特定風險所致缺失頻率和程度相當高或處理的風險的成本大于效益時的接受,最完全,最簡潔的方法但很消極）（惡劣天氣主動停止運輸業(yè)務(wù)）第 1 頁,共 21 頁學習必備 歡迎下載B 預防（定期體檢）C 抑制（處理風險的有效技術(shù),安裝自動防火設(shè)備）財務(wù)型風險治理的技術(shù) P10 A 自留風險：主動自留,被動自留B 轉(zhuǎn)移風險：財務(wù)非保險型轉(zhuǎn)移（保證互助,基金制度）,財務(wù)保險型轉(zhuǎn)移

6、；其次章保險概述5%1保險的定義保險指投保人依據(jù)合同商定,向保險人支付保險費,保險人對于合同商定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)缺失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡,傷殘,疾病或者達到合同商定的年齡,期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為；法律角度：一種合同行為；風險治理角度：風險治理方法,風險轉(zhuǎn)移機制；經(jīng)濟角度：意外事故缺失和經(jīng)濟保證的有效的財務(wù)支配；2保險的要素可保風險的存在純粹風險,大量保險標的均有遭受缺失的可能,導致重大缺失的可能,大多數(shù)保險標不能同時遭受缺失,現(xiàn)實可測性（運算風險發(fā)生的概率和缺失的概率）；大量同質(zhì)風險的集合與分散風險的大量性：風險分散的要求,概率論和大

7、數(shù)法就的原理在保險經(jīng)營中的運用；風險的同質(zhì)性：同質(zhì)風險,種類,品質(zhì),性能,價值大致相近；保險費率厘定：公正性（保險費與風險狀況相適應(yīng)）,合理性（保險公司利潤不能太高）,適度性（保險費能抵補缺失和費用）,穩(wěn)固性（短期內(nèi)相當穩(wěn)固）,彈性原就（長期依據(jù)實際狀況適當調(diào)整）保險法規(guī)定保險費應(yīng)當報保監(jiān)會審批；保險預備金：保險公司保證履行賠付和給付義務(wù),依據(jù)法律和業(yè)務(wù)需要,提取確定數(shù)量的基金； P14 未到期責任預備金（1 年以內(nèi)的責任）,壽險責任預備金（保險費和利息積存起來,將來給付或退保提取的資金）未決賠款預備金（理賠費用）,總預備金（風險缺失超過期望以上部分）,從保險公司的稅后利潤中提?。?3保險特點

8、 P15互助性,法律性,經(jīng)濟性（經(jīng)濟保證活動,貨幣）,商品性（等價交換,直接表現(xiàn)個別保險人和個別投保人的關(guān)系,間接表現(xiàn)全部保險人和全部投保人的關(guān)系）科學性（處理風險的科學有效措施）4保險與相像制度保險與社會保險A 共同點：同以風險存在為前提,以社會再生產(chǎn)人的要素為對象,以概率論和大數(shù)法就為制定保險費率的數(shù)理基礎(chǔ),以建立保險基金作為供應(yīng)經(jīng)濟保證的物質(zhì)基礎(chǔ)；B 區(qū)分：經(jīng)營主體,行為依據(jù),實施方式,適用原就,保證功能,保費負擔保險與救濟；區(qū)分救濟是社會行為；保證主體,資金來源,牢靠性,保證水平；保險與儲蓄；區(qū)分保險是互助行為；消費者,技術(shù)要求,受益期限,行為性質(zhì),消費目的；5保險的分類實施方式：強制

9、保險（又稱法定保險,全面性,統(tǒng)一性）一是保險標的與保險人均由法律限定,二是標的由法律限定,但投保人可自由選擇保險人,自愿保險保險標的：財產(chǎn)保險（財產(chǎn)缺失,責任,信用）,人身保險（人壽,健康,意外損害）風險轉(zhuǎn)移層次：原保險,再保險（保險公司和保險公司縱向轉(zhuǎn)嫁）,承保方式：共同保險,復合保險,重復保險P20 6保險的功能（有損才賠,只賠不賺）保險保證功能：財產(chǎn)保險 補償功能,人身保險給付功能；（經(jīng)濟補償功能是基本功能）資金融通功能：資金運用（保費收取和給付的時間差）社會治理功能：社會保證治理（保證,供應(yīng)就業(yè),社會減震器）,20XX 年,我國保險從業(yè)人員萬人；社會風險治理（防范把握風險和削減風險缺失

10、）,社會關(guān)系治理（社會潤滑器）,社會信用治理；7保險的產(chǎn)生與進展 P25中國是最早制造風險分散基本原理的國家；（倉儲制度是重要標志,鏢局是我國貨物運輸保險的原始形式）漢模拉比法典是一部有關(guān)保險的最早法規(guī)；起源最早,歷史最長的是海上保險；（共同海損分攤制度是海上保險的萌芽,表達缺失分擔原理）船舶抵押借款制度是海上保險的雛形；第 2 頁,共 21 頁學習必備 歡迎下載 海上保險發(fā)源于 14 世紀中葉以后的意大利；（勞合社最初組織）,現(xiàn)代海上保險形成于英國；“黑瑞浦”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險的原始外形；（相互保險制度）現(xiàn)代火災(zāi)保險來自倫敦（差別費率）,巴蓬是現(xiàn)代保險之父；人身保險是基爾特制度,公典

11、制度和年金制度集合而來；埃德蒙.哈雷編制生命表是現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)；世界上第一張生命表；責任保險 始于19 世紀的歐美國家,1855 年英國開辦鐵路承運人責任保險；信用保險 信用保險是隨著資本主義商業(yè)信用風險和道德危險的頻繁發(fā)生而進展起來的 我國第一家保險公司“仁濟和”水火保險公司；華人保險最早是張寶順行；我國保險法1985 年頒布；衡量保險市場潛力的指標：保險深度：反映保險業(yè)在國民經(jīng)濟的位置；保費收入/ 國民收入即GDP 占比保險密度：保險普及程度和保險業(yè)進展水平；（人均保費）第三章保險合同8%1保險合同的含義 含義：保險合同是投保人與保險人商定保險權(quán)益義務(wù)關(guān)系的協(xié)議收取保險費是 保險人

12、的基本權(quán)益,賠償或給付保險金是保險人的基本義務(wù)交付保險費是投保 人的基本義務(wù),請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權(quán)益2保險合同的特點（民事合同）有償合同：必需支付保費；保證合同：投保人的經(jīng)濟利益受到保險人的保證；（有形和無形兩種）雙務(wù)合同：相互享受權(quán)益和承擔義務(wù)的合同；附合合同：一方事先擬定,另一方只能取舍準備,無權(quán)擬訂；射幸合同：保險公司并不必定履行賠付義務(wù),取決于偶然的,不確定的保險事故是否發(fā)生；最大誠信合同：當事人以誠信為基礎(chǔ)；3保險合同的種類 按合同性質(zhì)：補償性保險合同（財產(chǎn)保險和人身險合同中疾病津貼,醫(yī)療費用合同）給付性保險合同（各類壽險合同）；按標的價值是否確定：定值保險合同（農(nóng)

13、作物保險,貨物運輸保險,字畫,古玩等保險,均按保額賠付）不定值保險合同（大多數(shù)財產(chǎn)保險）按承擔風險責任：單一風險合同（農(nóng)作物雹災(zāi)保險合同）按保險金額和出險時實際價值的對比：1足額保險,按實際缺失賠償；,綜合風險合同,一切險風險合同；2不足額保險,依據(jù)保險金額與實際缺失的比例承擔賠償責任,最多為保險金額；3超額保險,超過部分無效,按實際缺失賠償；按保險標的：財產(chǎn)保險合同,人身保險合同；按承保方式：原保險合同,再保險合同；（共同保險,重復保險屬于原保險合同,再保險合同的對象是原保險合同的保險人,再保險合同是二次風險縱向轉(zhuǎn)嫁）4保險合同的要素 主體當事人,關(guān)系人當事人：保險人（又稱承保人,即保險公司

14、股份有限公司和相互保險公司,供應(yīng)缺失賠償）,投保人（交保費的人,對保險標的具有保險利益）關(guān)系人：被保險人（保哪個的,接受缺失賠償）,父母為其未成年子女投保時,風險保額最高10 萬；受益人（指由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人,投保人指定受益人必需經(jīng)被保險人同意,未確定受益人,被保險人法定繼承人）客體保險利益保險利益是保險合同的客體,保險標是保險利益的載體內(nèi)容A 保險條款：按性質(zhì)分類（基本條款,附加條 款,也叫批單）按當事人約束程度（法定條款,任意條款）B 具體內(nèi)容：1保險合同當事人和關(guān)系人的姓名或名稱和住宅 2保險標的：財產(chǎn)保險合同的保險標的是指物,責任利益,人身保險合同指人的壽命

15、和身體；3保險責任和責任免除責任免除主要包括法定 的和商定的責任免除條件一般分為四種類型：不承保風險,不承擔賠償責任的缺失,免除；（責任免除的生效條件是保險合同中明確說明）4保險期間和保險責任開頭時間不承保的標的和投保人或者被保險人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責任5保險價值：投保人對保險標享有保險利益在經(jīng)濟上用貨幣估算的價值； 財產(chǎn)保險的保險價值一般就是財產(chǎn)的實際價值,人身保險不存在保險價值；第 3 頁,共 21 頁學習必備 歡迎下載 6保險金額：保險公司運算保險費的依據(jù),承擔賠償或給付保險金責任的最高限額；不同保險合同的保險金額確定方式不同；保險人實際賠償或給付的保險金數(shù)額只 能小于或等于保險金額,

16、不能大于保險金額；7保險費及其支付方法投保人支付保險費的多少由保險金額的大小和保險費率的高低以及保 險期限等因素準備的；保險費率一般由純費率和附加費率組成；8保險金賠償或給付方法 9違約責任和爭議處理：爭議處理的方式一般有協(xié)商,仲裁,訴訟等 10訂立保險合同的年,月,日5保險合同的訂立,形式與構(gòu)成 A 訂立：達成協(xié)議的法律行為；要約和承諾（保險合同是格式合同）（投保人提出保險要求的行為是保險要約）（保險合同最終承諾人保險人）B 形式：保險單（正式書面的憑證）,暫保單（又稱暫時保單,我國有效期 30 天）,保險憑證（與保險單同等法律效力,又稱小保單,簡化的保單,憑證上不印保險條款,只有有關(guān)項目,

17、保險）保險協(xié)議書是其他形式中,最重要的書面形式；我國的貨物運輸保險,團體人壽保險,機動車輛第三者責任C 構(gòu)成：投保單（要保單,重要法律文件,表格形式）,是保險合同變更時最常用的批單（背書,附加條款中協(xié)商修轉(zhuǎn)變更保險單的單證,效力優(yōu)于原保險單的同類條款,書面單證）；6保險合同的效力 A 成立：保險公司同意承保,就合同達成的協(xié)議；（不意味保險責任的開頭）B 生效：對當事人產(chǎn)生約束力；依法成立的保險合同,自成立時生效,投保人和保險人可以對合同的效力商定附條件或者附 期限（我國零時起保制合同成立的次日零時,商定將來某一日零時）（生效條件交納保險費）C 有效：受國家法律愛惜；（主體資格,主體合意,客體合

18、法,合同內(nèi)容合法）D 無效：不受國家法律愛惜,（未成年人父母以外的投保人,為無民事行為才能人訂立的以死亡為保險金給付條件的保險合 同,當事人意思表示不真實,投保人代被保險人簽名,合同無效）（有人民法院或仲裁機構(gòu)進行確認）（全部無效和部分無效）7保險合同的履行 投保人義務(wù)的履行：A 照實告之（我國詢問告之）,B 交納保費（基本的義務(wù),合同生效的前提）,C 防災(zāi)防損,D 危險增加的通知義務(wù)（不通知,危險增加造成的事故缺失不承擔賠償責任）E 事故發(fā)生后準時通知的義務(wù)F 缺失實救的義務(wù),G 供應(yīng)單證的義務(wù)（材料）H 幫忙追嘗的義務(wù)（第三者行為造成的缺失,保險公司有對第三者請求追償?shù)臋?quán)益）保險人義務(wù)的履

19、行：承擔賠償和給付保險金的義務(wù)（最基本）,說明合同內(nèi)容的義務(wù),準時簽單的義務(wù),為投保人或被保險人保密的義務(wù)；8保險合同的變更,中止及終止 P74保險合同主體變更：保險人,投保人,被保險人以及受益人的變更；（當事人,關(guān)系人的變更）人壽保險中,一般不答應(yīng)變更被保險人；只要新的投保人對被保險人具有保險利益,愿意并且能夠交付保險費,才能變更投保人；保險合同內(nèi)容變更：地址,職業(yè),保險期限,保險價值等保險合同的中止：保險合同的效力暫時失效；（寬限期限一般為60 天,中止2 年內(nèi)申請復效,兩年后沒有復原終止）保險合同的終止：合同確定權(quán)益義務(wù)關(guān)系不再連續(xù)；A 自然終止（合同期滿,最普遍）,B 完全履行賠付或給

20、付義務(wù)而終止,C 合同主體行使終止權(quán)而終止（遇到特殊情形）D 保險標的全部滅失而終止（非保險事故發(fā)生造成保險標的滅失而終止）E 因解除而終止（商定,協(xié)商,行政,裁決）,只有投保人有權(quán)解除；（貨物運輸和運輸工具航程保險,合同雙方都不得解除）9保險合同條款的說明與爭議的處理 說明原就A 文義說明原就（文字含義,上下文說明）B 意圖說明原就（敬重簽訂時雙方的真實意圖）C 有利于被保險人和受益人原就 D 批注優(yōu)于正文,后批優(yōu)于先批,書寫優(yōu)于打印,加貼批準優(yōu)于正文批注第 4 頁,共 21 頁學習必備 歡迎下載E 補充說明原就 說明效力A 有權(quán)說明：具有法律約束力的說明,立法說明（全國人大常委會）,司法說

21、明（最高人民法院）,行政說明（保監(jiān)會）,仲裁說明（仲裁機構(gòu)）B 無權(quán)說明：不具有法律約束力的說明,（又叫學懂得釋,專家學者無權(quán)說明）；最高人民法院對保險法的具體應(yīng)用做司法說明責任保險的訴訟費和仲裁費由保險人承擔；爭議的處理方式：協(xié)商,仲裁,訴訟（解決爭議最猛烈的方式）6%第四章保險的基本原就1最大誠信原就 規(guī)定最大誠信原就的緣由：A 保險經(jīng)營中信息的不對稱性；保險人只能依據(jù)投保人的告知與陳述來準備是否承保,如何承保以及確定費率；對投保人而言,保險合同條款具有專業(yè)性和復雜性；B 保險合同是附合性,射幸性；告之：披露和陳述投保人告之（無限告之,詢問告之）,我國是詢問告之；保險人告之（明確列明,明確

22、說明）我國是兩者結(jié)合；保證：承諾和擔保；履行主體是投保人或被保險人；明示保證（分為確認保證,承諾保證）,（確認保證是對過于和現(xiàn)在,承諾保證是現(xiàn)在和將來）默示保證（未在保單中列明,具有和明示保證同等效力）棄權(quán)和禁止反言：棄權(quán)保險人舍棄其在保險合同中（海上保險船舶的適航保證,不轉(zhuǎn)變航道的保證和航行合法）可以主見的某種權(quán)益；（保險人舍棄合同說明權(quán)與抗辯權(quán)）禁止反言（禁止抗辯） 保險人已舍棄某種權(quán)益,將來不得再向被保險人主見這種權(quán)益；主要約束保險人；因保險代理人的緣由產(chǎn)生；違反最大誠信原就的表現(xiàn)形式誤告告知不實,漏報不予告知,隱瞞有意不報,欺詐虛假告知違反最大誠信原就的法律后果 P91 ；編制虛假事故

23、緣由或擴大缺失程度（虛報投保人有意不告知（不賠不退保費）,投保人重大過失不告知（不賠但可退保費）部分不賠）有意不告之,保險公司懲處5-30 萬罰款,工作人員2-10 萬罰款；2保險利益原就 定義：投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益；保險利益確定條件：合法的利益,經(jīng)濟利益（貨幣）,確定的利益（現(xiàn)有利益和期望利益）財產(chǎn)保險的保險利益確立：財產(chǎn)全部人,經(jīng)營治理人,財產(chǎn)抵押人,財產(chǎn)保管人,貨物承運人,各種承包人,承租人,經(jīng)營者對合法的預期利益具有保險利益財產(chǎn)保險時效：保險利益必需在訂立到缺失發(fā)生時的全過程都存在；缺失發(fā)生時必需存在保險利益；保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標的不具有保險利益

24、的,不得向保險人請求賠償保險金；投保人失去保險利益,保險合同失效,但人身保險除外；人身保險的保險利益確立：人身保險的保險標的是人的壽命或身體；為自己投保,為他人投保親熱的血緣關(guān)系；特例法律上的利害關(guān)系,經(jīng)濟上的利害關(guān)系（債權(quán)人對債務(wù)人的保險利益）人身保險時效：保險利益必需在訂立時存在,在保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要；3缺失補償原就 有損才賠,只賠不賺 適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同；（報銷型）,保險金額（保險人承擔賠償或給付保險金責含義：質(zhì)的規(guī)定（必需有缺失）,量的規(guī)定（以實際缺失為限）影響保險補償?shù)囊蛩兀簩嶋H缺失（以財產(chǎn)缺失當時的實際價值或市價為準）任的最高限額）,保險利益,

25、賠償方法（限額責任賠償方法,免賠額（率）賠償方法）賠償方法,確定免賠額（率）：賠償金額保險金額（缺失率-免賠率）相對免賠額（率）：賠償金額保險金額缺失率缺失補償原就的派生原就保險代位定義：保險人取代投保人對第三者的求償權(quán)（又稱 前提條件：“追償權(quán)）或?qū)说牡娜繖?quán)；保險標的缺失的緣由是保險事故,同時又是由于第三者的行為所致；被保險未舍棄向第三者的賠償請求權(quán)；（民事責任）保險人取得代位求償權(quán)是在依據(jù)保險合同履行了賠償責任之后 行使對象：在實踐中,保險人不得向被保險人本人及其確定范疇的親屬或雇員行使代位求償權(quán)；行使范疇：代位求償權(quán)一般不適用于人身保險,但是人身保險中的醫(yī)療保險和意外損害可以行使代位

26、求償權(quán)；（追償?shù)目铐棿笥谫r付款項,超過部分歸仍被保險人；）（財產(chǎn)保險中,受損財產(chǎn)有確定殘值時,保險人部分賠償,就受損財產(chǎn)折價給被保險人充抵賠償金額）被保險人在獲得保險人賠償后,未經(jīng)保險人同意而舍棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)益,該行為無效；第 5 頁,共 21 頁學習必備 歡迎下載缺失補償原就的派生原就物上代位權(quán)定義：指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生全損時,保險人在全額支付保險賠償金之后,依法擁有對該保險標的物的全部權(quán)；物上代位的取得一般是通過委付實現(xiàn)的；（委付是被保險人舍棄物權(quán)的法律行為,是一種經(jīng)常用于海上保險的賠償制度）；物上代位是一種全部權(quán)的代位,物上的權(quán)益,物項下的義務(wù)；4,缺失分攤原就：定義：

27、即在重復保險情形下,被保險人所能得到的賠償金由各保險人接受適當?shù)姆椒ㄟM行分攤,從而所得的總賠償金額不得超過實際缺失額；意義：有利于確保保險補償原就順當實現(xiàn),愛惜社會公開,公正和公正原就；缺失分攤的方法：比例責任法（我國接受）,限額責任法,次序責任法,案例P 110 頁；重復保險按比率分擔；例外情形：A 定值保險：發(fā)生全部缺失時,按合同商定的保險金額賠償；B 重置成本保險（又稱舊保險或復原保險）：按重置成本確定缺失額；C 人壽保險：按商定的保險金額給付；5近因原就 含義：造成缺失的最直接,最有效,起主導作用的緣由；近因的認定與保險責任的確定（案例 P113 頁）A 單一緣由造成屬于保險責任賠付；

28、B 多種緣由同時發(fā)生：1.多種緣由均屬被保風險屬于保險責任賠付,2.既有被保風險又有除外風險或未保風險 可劃分：負責被保風險所致缺失的賠償無法劃分：保險人不承擔責任,有時傾向于與被保險人協(xié)商解決,對缺失按比例分攤C 多項緣由連續(xù)發(fā)生：看前因是否是被保風險；D 多項緣由間斷發(fā)生：看新緣由是否是被保風險；第五章保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)5%保險銷售保險承保保險理賠保險客戶服務(wù)保險銷售時保險營銷的一個環(huán)節(jié)；1保險銷售的環(huán)節(jié) 準保戶開拓（首要環(huán)節(jié)）,調(diào)查并確認準保戶的保險需求,設(shè)計并介紹保險方案,疑問解答并促成簽約；準保戶的條件：有保險需求,有交費才能,符合核保標準,簡潔接近；準保戶風險：必保和非必保風險；

29、設(shè)計并介紹保險方案：遵循高額缺失優(yōu)先原就,頻率雖然不高,但缺失嚴峻,應(yīng)優(yōu)先投保；2保險銷售渠道直接銷售渠道：直接人員銷售,直接郵寄銷售,電話銷售（撥出與撥入銷售）間接銷售渠道：保險代理人銷售,保險經(jīng)紀人銷售；,網(wǎng)絡(luò)銷售（被稱為第四媒體）；3保險承保（既投保人）所提出的投保申請進行審核,作出是否同意接受或如何接受定義：是指保險人對愿意購買保險的單位或個人的準備的過程；保險業(yè)務(wù)的要約,承諾,核查,訂費的全過程；（投保人向保險人要約的證明是投保單）環(huán)節(jié)：核保（核心,全面把握,核實基礎(chǔ)上,做出是否承保,以什么樣的條件承保）章（確保承保質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)）,收取保費；保險核保的主要目標：辨別投保標的危險程度

30、；,作出承保決策,繕制單證,復核簽保險核保信息的來源：投保人填寫的投保單,銷售人員和投保人供應(yīng)的情形,通過實際查勘獵取的信息承保決策：正常承保：優(yōu)惠承保；有條件地承保（低于正常承保標準但又不構(gòu)成拒保條件的保險標的,通過增加限制條件或加收附加保費的方式予以承保,即免賠額和加費,除外責任）,拒保；4財產(chǎn)保險的核保核保要素A 保險標的物所處的環(huán)境：（救火水源,消防隊距離）B 保險財產(chǎn)的占用性質(zhì)；C 投保標的物的主要風險隱患和關(guān)鍵防護部位及防護措施狀況；（易燃易爆物品,電壓穩(wěn)固,墻體牢固,放火設(shè)施,報警系統(tǒng)）D 有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn)E 檢查各種安全治理制度的制定和實施情形F 檢查被保險人以往的事故

31、記錄G 調(diào)查被保險人的道德情形第 6 頁,共 21 頁學習必備 歡迎下載 劃分風險單位：按地段,標的,投保單位；5人壽保險的核保要素（不看）核保要素：死亡率要素和非死亡率要素 死亡率要素：年齡（人壽保險的重要因素之一）和性別,體格及身體,個人病史和家族病史,職業(yè),習慣嗜好及生存環(huán)境 風險類別劃分：標準風險,優(yōu)質(zhì)風險,弱體風險,不行保風險（體檢是醫(yī)生供應(yīng)體檢報告是一種核保查勘結(jié)果）6保險理賠 含義：是指保險人在保險標的發(fā)生風險事故后,對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為；（保險理賠并不等于支付賠款）；屬于責任但不能確定索賠,保險理賠具體期限是 60 天；保險理賠的基本原就：重合同,守信

32、用,主動,快速,精確,合理,實事求是；壽險理賠的流程；接案：保險人接受客戶的報案和索賠申請的過程；（五年內(nèi)不行使而失效）立案（正式處理的過程）,初審,調(diào)查,核定,復核,審批,結(jié)案,歸檔；壽險立案的條件責任范疇內(nèi),保險事故是否發(fā)生；壽險理賠運算的編制單證理賠運算書理賠案件處理審批表壽險合同寬限期出險,理培扣除所欠保費后,給付保險金；非壽險的理賠流程：缺失通知,審核保險責任,進行缺失調(diào)查,賠償保險金,損余處理,代位求償；（保險合同沒有指定受益人時,且被保險人的法定繼承人系無民事行為才能,保險人身故保險金給付權(quán)歸繼承人的法定監(jiān)護人）；（審核保險責任保險單是否有效）7保險客戶服務(wù) 售前（免費舉辦講座）

33、,售中（免費體檢）,售后（定期拜望）三個環(huán)節(jié)；A 內(nèi)容：供應(yīng)詢問服務(wù),風險規(guī)劃與服務(wù)治理,接報案,查勘與定損服務(wù),核賠服務(wù),客戶投訴處理服務(wù) B 財產(chǎn)保險客戶服務(wù)：制定方案,重點落實,特殊服務(wù)（氣象信息,防災(zāi)防范）C 人壽保險客戶服務(wù)的特殊內(nèi)容：壽險契約保全服務(wù) D 合同內(nèi)容變更,行使合同權(quán)益,續(xù)期收費,保險關(guān)系轉(zhuǎn)移,生存給付；8 “孤兒 ”保單服務(wù) A 孤兒保單是指由于原營銷人員離職而需要支配人員跟進服務(wù)的保單；B 包括：孤兒 ”保單保全服務(wù),“孤兒 ”保單收展服務(wù),全面收展服務(wù)；第六章財產(chǎn)保險10%1.財產(chǎn)保險的概述 定義廣義：以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的 的保險；狹義

34、：以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險,又稱財產(chǎn)缺失保險；我國保險法規(guī)定,財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括：財產(chǎn)缺失保險（對實物）財產(chǎn)保險的特點（一）財產(chǎn)風險的特殊性風險事故,缺失多種多樣,責任保險,信用保險,保證保險；（二）保險標的的特殊性包括有形財產(chǎn),無形財產(chǎn)和有關(guān)利益,必需可以用貨幣衡量價值的財產(chǎn)或利益；（三）保險利益的特殊性 產(chǎn)生：財產(chǎn)保險（人與物的關(guān)系,即投保人與保險標的）,人身保險（人與人之間的關(guān)系）量的限定：有沒有保險利益,保險利益的額度大??；保險利益僅限于保險標的的實際價值；時效：保險利益必需在訂立到缺失發(fā)生時的全過程都存在；缺失發(fā)生時必需存在保險利益；投保人失去保險利益,保險合同失效,但人身保險除外；

35、（四）保險金額確定的特殊性依據(jù)為保險價值,客觀依據(jù)（五）保險期限的特殊性時間,空間,航程（P153）一般保險的保險期限為 1 年或1 年以內(nèi)；工程保險工程期,貨物運輸保險倉至倉條款,遠洋船舶航程保險起運港到目的港；（六）保險合同的特殊性缺失補償,重復保險,比例賠付,代位追償財產(chǎn)保險的分類財產(chǎn)缺失保險,責任保險,信用（保證）保險海上保險是按風險發(fā)生的區(qū)域來命名的,火災(zāi)保險是按風險事故來命名的,汽車保險是按保險標的來命名的；2. 企業(yè)財產(chǎn)保險 一,企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的范疇（P157）標的：投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物資險別：基本險和綜合險財產(chǎn)分類：（一）可保財產(chǎn)1,會計科目反映例如固定資產(chǎn),流

36、淌資產(chǎn),專項資產(chǎn),代保管財產(chǎn)等2,企業(yè)財產(chǎn)項目類別反映例如房屋,機器設(shè)備,工具,設(shè)備,原材料等（二）特約可保財產(chǎn)價值不易確定,至損可能性小,經(jīng)保險雙方特殊商定后可保；第 7 頁,共 21 頁學習必備 歡迎下載1不提高費率的特約可保財產(chǎn)金銀,珠寶,古玩,堤堰,橋梁,碼頭等 2需提高費率的特約可保財產(chǎn)礦井及礦坑的地下建筑物,設(shè)備和礦下物資等（三）不行保財產(chǎn)不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品的的財產(chǎn),很難鑒定價值的財產(chǎn),違章建筑和非法占用的財產(chǎn),暫時無法承保,危險建筑,應(yīng)當投其他險種的財產(chǎn)；企業(yè)財產(chǎn)保險的責任范疇（一）保險責任1基本險的保險責任：火災(zāi),雷擊,爆炸,飛行物體及空中運行物體墜落 2綜合險的保險

37、責任：基本險保險責任+暴雨,洪水,臺風,暴風,龍卷風,雪災(zāi),雹災(zāi),冰凌,泥石流,崖崩,突發(fā)性 滑坡和地面突然塌陷等自然災(zāi)難；（除地震外的自然災(zāi)難）3基本險綜合險均可承擔的保險責任：擁有全部權(quán)的自用供水,供電,供氣設(shè)備受損導致的停電,停水,停氣的缺失；為 搶救標的或防止擴散,造成標的的缺失；必要和合理的費用（二）責任免除地震,電器使用時間太長著火,本身的缺失不賠；（三）附加責任（又稱特約責任）,責任免除中不保的責任,雙方協(xié)定附加；如破壞性地震保險企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值（P161）（一）固定資產(chǎn)保險金額和保險價值的確定保險金額：依據(jù)帳面原值確定,依據(jù)帳面原值加成數(shù)確定,依據(jù)重置,重建價值

38、確定 保險價值：按出險時的重置價值確定（二）流淌資產(chǎn)的保險金額和保險價值保險金額：（1）按最近12 個月任意月份的帳面余額確定（2）由被保險人自行確定 保險價值：按出險時的帳面余額確定（三）賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險金額和保險價值保險金額：由被保險人自行估價或按重置價值確定保險價值：按出險時的重置價值或帳面余額確定企業(yè)財產(chǎn)保險的保險費率與保險期限（P162）（一）保險費率級差費率主要影響因素：建筑結(jié)構(gòu),占用性質(zhì),危險種類,安全設(shè)施,防火設(shè)備等,分為基本險費率和 附加險費率；（二）保險期限通常為 1 年企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理（P163）（一）賠償金額的運算全部缺失：保險金額= 保險價值不超過保險

39、價值為限,保險金額= 保險價值（按實際缺失）,保險金額=保險價值不超過保險價值為限,保險金額=保險價值（按實際缺失）,保險金額 保險價值（按保險金額與保險價值的比率）（二）室內(nèi)財產(chǎn)：第一危險賠償方式,按第一危險責任造成的實際缺失賠償,不考慮保險金額與保險價值的比率；（三）施救費用的賠償：同財產(chǎn)保險,另行運算；（四）殘值處理：同財產(chǎn)保險（五）代位追償權(quán)的行使：同財產(chǎn)保險（六）賠償后對原保單的處理：同財產(chǎn)保險,（七）重復保險的分攤：同財產(chǎn)保險4.機動車輛保險 概念保險期限為3 年,5 年的,下一保險年度,自動復原原保險金額；定義：機動車輛保險是以機動車輛 本身及機動車輛的第三者責任為保險標的的一種

40、運輸工具保險；我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)最大的險種；（分為基本和附加險）,火車,自行車不保；基本險：機動車輛缺失險,機動車交通事故責任強制保險和機動車商業(yè)第三者責任保險；附加險一般不能獨立承保；車輛缺失險的保險標的：各種機動車輛；第三者責任險的保險標的：保險車輛因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接缺失依法應(yīng)負的賠償責任；機動車輛缺失險（P173）只賠本車缺失（一）機動車輛缺失險的保險責任（7 條,碰撞,傾覆等）（二）機動車輛缺失險的責任免除1,風險免除（8 條,在營業(yè)性修理場所修理,養(yǎng)護期間）2,缺失免除（12 條,自然磨損,輪胎單獨損壞,玻璃單獨破裂,無明顯碰撞痕跡的車身劃痕,遭受保險責任范疇內(nèi)

41、的缺失后,未經(jīng)必要修理連續(xù)使用,致使缺失擴大的部分）（三）機動車輛缺失險的保險金額保險金額確定的三種方式：1,新車購置價（保險合同簽定地同類型新車的價格,含稅；）2,投保時保險車輛實際價值（同類型新車的價格減去折舊金額的價格,折舊不超過新車購置價的 80%）3,新車購置價協(xié)商確定（改裝車）（四）機動車輛缺失險的賠償處理1,免賠的規(guī)定（保險公司（1）規(guī)定免賠額（率）10 日內(nèi)一次賠償結(jié)案）相對免賠超過免賠額（率）時,全賠不做任何扣除；確定免賠超過免賠額（率）時,賠付要扣除免賠額（率）部分；月折舊率0.6%,不足一個月,不計折舊；最高（2）按責免賠：20%（全部責任,單方責任）,15%（主要責任）

42、,10%（同等責任）,5%（次要責任）（3）事故累進免賠：二次事故5%免賠；三次事故開頭,每次增加10%,最高不超過25%；2,賠償處理：全部缺失和部分缺失 3,施救費用的分攤 4,殘值處理5,代位求償權(quán)的行使機動車交通事故責任強制保險：被保險人以外的受害人的人身傷亡,財產(chǎn)缺失,在責任限額內(nèi) 予以賠償?shù)膹娭曝熑伪ｋU；機動車輛第三者責任保險（P181）指超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分；不包括本車以內(nèi)人員,投保人,被保險人；本車及本車以內(nèi)財產(chǎn)的缺失不屬于第三者財產(chǎn)缺失；第 9 頁,共 21 頁學習必備 歡迎下載（一）保險責任：第三者人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀,仲裁或訴訟費用（不

43、超過確定比率）（二）責任免除1,損害對象的限制（3 條）2,缺失緣由的免除（9 條）3,不予承擔的費用和缺失（三）賠償限額6 條）為每次事故的賠償限額（四）賠償處理為連續(xù)責任制（五）第三者責任險與交強險區(qū)分：1,第三者責任險以營利為目的,屬于商業(yè)保險業(yè)務(wù),購買與否取決于消費者意愿；交強險是強制保險,不以營利為 目的,必需購買；2,第三者責任險實行的是過錯責任原就；而交強險實行的是無過錯責任原就；3,第三者責任險規(guī)定了責任免除事項和免賠率（額）；交強險幾乎涵蓋了全部道路交通風險,且不設(shè)免賠率和免賠額；4,責任限額和費率不同；機動車輛保險的附加險（P185）附加險為投保基本險的基礎(chǔ)上可以選擇的附加

44、責任；（一）車輛缺失險的附加險（7 種）（二）第三者責任的附加險（4 種）（三）車損,第三者責任,車上人員責任的共同附加險（四）車損,全車盜搶險的共同附加險（五）全部基本險和附加險的附加險機動車輛保險的無賠款優(yōu)待（P190）（一）享受 “無賠款優(yōu)待 ”的條件1,保險期限必需滿 1 年 2,保險期限內(nèi)無賠款 3,按期續(xù)保（二）享受 “無賠款優(yōu)待 ”的標準：比率 10%,上年已經(jīng)享受,再增加 10%,最高不超過30%；（三）確定 “無賠款優(yōu)待 ”時需要留意的問題：多輛車,分別運算；案件未訣不享受；1 年期內(nèi)全部權(quán)轉(zhuǎn)移,不享受；5. 國內(nèi)貨物運輸保險貨物運輸保險起源于海上保險；定義：以各種運輸工具運

45、輸過程中的貨物作為保險標的,保險人承保因自然災(zāi)難或意外事故導致運輸過程中的貨物遭受缺失的一種保險；特點：1,保證對象具有多變性（被保險人的多變性）,2,承保標的具有流淌性 3,承保的風險具有綜合性（性質(zhì)看財產(chǎn)和利益上的風險,責任上的風險,范疇看海上風險,陸地風險,空中風險,種類看自然災(zāi)難和以外事故 引起的客觀風險,外來緣由引起的主觀風險,形式看靜止狀態(tài)中的風險,流淌狀態(tài)中的風險）4,合同變更具有自由性（可轉(zhuǎn)讓,不用通知保險公司）5,保險期限具有空間性（倉至倉條款）6,保險的國際性 國內(nèi)貨物運輸保險的責任范疇國內(nèi)水路,陸路貨物運輸保險分為基本險和綜合險兩種；基本險的保險責任中,在裝貨,卸貨或轉(zhuǎn)載

46、時,因遭受不屬于 包裝質(zhì)量不善或裝卸人員違反操作規(guī)程所造成的缺失；綜合險的保險責任中,震動,碰撞,擠壓,液體貨物,盜竊或整 件提貨不著,符合安全運輸規(guī)定而遭受雨淋所致的缺失；貨物運輸保險的責任免除：包裝不善,有意或過失造成的缺失,對于全稱是大路運輸貨物的,因盜竊和整件提貨不著造成的缺失；國內(nèi)貨物運輸保險的保險金額（P195）一般可按三種方式確定保險金額：保險金額確定接受定值保險方式,由被保險人和保險人雙方協(xié)商確定；1.離岸價（大多數(shù)保險公司接受）2.到岸價3.目的地市價國內(nèi)貨物運輸保險的保險期限與保險費率（P195）（一）保險期限 依據(jù)航程確定；起：簽發(fā)保單和運離發(fā)貨人最終一個倉庫或儲備處所

47、止：目的地收貨人第一個倉庫或儲備處所；收貨人接到收貨通知單后 15 天為限；（二）保險費率,包括基本險費率和附加險費率；主要考慮因素：1運輸方式：直達運輸,聯(lián)運,集裝箱運輸 2運輸工具：陸運（火車,汽車和驛站）,水運,空運 3貨物的性質(zhì)：一般貨物,一般易損貨物,易損貨物,特殊易損貨物；適用級差費率；國內(nèi)貨物運輸保險的賠償處理（P196）具體賠償處理方式：1,賠償運算：起貨價加運雜費按保險金額確定方式運算賠償；2,貨物缺失和施救愛惜費用：分別運算,比例賠償最高賠償金額以保險金額為限；3,向第三者索賠及代位追償（簽發(fā)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書給保險人,并幫忙追償）第 10 頁,共 21 頁學習必備 歡迎下載4,扣

48、除殘值：5,索賠時限：被保險人獲悉遭受缺失的次日起,自愿舍棄權(quán)益；180 天不申請賠償,不供應(yīng)必要的單證,或者不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款,就視為6.責任保險 定義：以被保險人對第三者依法應(yīng)對的賠償責任為保險標的的一種保險；特點：（一）責任保險的保險標的是被保險人在法律上應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責任,包括侵權(quán)責任和違約責任；責任保險承保的民事責任主要是侵權(quán)責任,責任保險一般不負責契約責任；（二）責任保險的承?；A(chǔ)確定責任保險責任事故有效期間的方法；追溯期）1,期內(nèi)發(fā)生式（以缺失發(fā)生的時間為承?；A(chǔ),潛伏期）2,期內(nèi)索賠式（以索賠提出的時間為承?；A(chǔ),（三）責任保險的承保方式1,單獨責任險2,其他險的組成部分或作

49、為附加險（四）責任保險的賠償對象直接：被保險人間接：第三者,即受害人,受害人有權(quán)向被保險人索賠,被保險人有權(quán)向保險人索賠；（五）責任保險的賠償范疇1對第三者的人身損害和財產(chǎn)的直接缺失 2相關(guān)的訴訟,爭議處理費用（六）責任保險的賠償限額1每次責任事故或同一緣由引起的一系列責任事故的賠償限額：財產(chǎn)缺失賠償限額和人身損害賠償限額；2保險期內(nèi)累計的賠償限額：累計的財產(chǎn)缺失賠償限額和人身損害賠償限額；3財產(chǎn)缺失和人身損害合并賠償限額；4免賠額：確定免賠額,只適用于對財產(chǎn)缺失的賠償；（七）責任保險的賠償,保險人擁有處理責任事故的參加權(quán),賠償條件不僅要看事故是否屬于保險責任范疇,而且取決被保險人是否收到第三

50、者的賠償請求；第三者不向被保險人請求賠償,被保險人就無利益缺失發(fā)生,保險人也不必對被保險人負責；責任保險的主要險種（P201）產(chǎn)品責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險主要險種公眾責任保險保險標的第三者在公眾活動的財產(chǎn)生產(chǎn)者,銷售者的產(chǎn)品員工在受雇期間因意外專業(yè)技術(shù)人員因工作缺陷致使消費者,使用事故導致傷殘或死亡的疏忽或過失缺失和人身損害侵權(quán)責任者財產(chǎn)缺失和人身傷經(jīng)濟賠償責任合同責任害,無論消費者有無合適用范疇場所,承包人,個人同關(guān)系死亡,傷殘,疾病各類專業(yè)技術(shù)人員醫(yī)生,藥劑師,會計師,律師,設(shè)計師專業(yè)技術(shù)投保人投保人可以是被保險人生產(chǎn)者,銷售者雇主服務(wù)單位專業(yè)技術(shù)人員被保險人被保險人不愿定是投保人

51、每次事故,累計期內(nèi)索賠式累計賠償限額承?；A(chǔ)期內(nèi)發(fā)生式賠償其每次事故,累計,免賠額死亡,傷殘與勞動保險去他事項我國僅對財產(chǎn)缺失責任規(guī)每項賠償限額可劃分區(qū)分附加醫(yī)療費,第三對第三者賠償金額超為人身損害和財產(chǎn)損者責任保險過賠償限額,法律訴訟定免賠額,人身損害無；失的分項賠償限額；按比率分攤；7. 信用（保證）保險 定義：信用（保證）保險是以各種信用行為為保險標的的保險義務(wù)人不履約而使權(quán)益人遭受缺失時,保險人供應(yīng)經(jīng)濟補償；信用保險：保險人應(yīng)權(quán)益人要求擔保義務(wù)人信用的保險保證保險：義務(wù)人應(yīng)權(quán)益人的要求向保險人投保自己信用的保險特點：（一）承保風險具有特殊性：1,商業(yè)風險2,政治風險（二）強調(diào)缺失共擔：

52、保險人,被保險人（三）風險調(diào)查困難信用保險的主要種類（P207）（一）一般商業(yè)信用保險（又稱國內(nèi)信用保險）（承保批發(fā)業(yè)務(wù),不承保零售業(yè)務(wù),承保 36 個月短期商業(yè)信用保險,不承保長期商業(yè)信用風險）1賒銷信用保險（國際貿(mào)易的延期付款或分期付款）2貸款信用保險（企業(yè)與銀行之間的借貸合同）貸款人即是投保人,又是被保險人3個人貸款信用保險（金融機構(gòu)對自然人的貸款）（二）出口信用保險（因進口商的商業(yè)風險,進口國的政治風險而遭受缺失）1,短期出口信用保險（信用期180 天內(nèi),貨物為初級產(chǎn)品和消費品）2,中長期出口信用保險（信用期超過 2 年,資本性或半資本性貨物,沒有固定格式的合同）保證保險的種類（P20

53、9）（一）合同保證保險（又稱契約保證保險）主要用于建筑工程的承包合同；學習必備 歡迎下載是指由于被保證人不履行合同義務(wù)而造成權(quán)益人經(jīng)濟缺失時,由保險人代替被保證人進行賠償?shù)囊环N保險；1,供應(yīng)保證保險2,投標保證保險3,履約保證保險4,預付款保證保險5,修理保證保險（二）忠誠保證保險（又稱懇切保證保險）承保雇主因雇員的不懇切行為,如盜竊,貪污,侵占,非法挪用,有意誤用,偽造,欺詐等而受到的經(jīng)濟缺失；由雇主投保,以雇員的懇切信用為保險標的；（三）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險雇員忠誠保險承保投保人雇員的人品；因被保險人制造或銷售丟失或不能達到合同規(guī)定效能的產(chǎn)品給使用者造成經(jīng)濟缺失時,由保險人對有缺陷的產(chǎn)品本身以

54、 及由此引起的有關(guān)經(jīng)濟缺失和費用承擔賠償責任的一種保險；產(chǎn)品質(zhì)量保證保險與產(chǎn)品責任保險的區(qū)分保險標的不同產(chǎn)品質(zhì)量保證保險產(chǎn)品責任保險產(chǎn)品質(zhì)量違約責任民事?lián)p害賠償責任業(yè)務(wù)性質(zhì)不同產(chǎn)品質(zhì)量違約的擔保產(chǎn)品責任方造成受害方的經(jīng)濟賠償責任范疇不同產(chǎn)品本身產(chǎn)品導致用戶的財產(chǎn)缺失和人身損害一,農(nóng)業(yè)保險 定義：承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)難和意外事故所造成的經(jīng)濟缺失的一種財產(chǎn)保險；（兩業(yè)保險）特點：（一）地域性（二）季節(jié)性（三）連續(xù)性（四）政策性種植業(yè)保險 1,農(nóng)作物保險（1）生長期農(nóng)作物保險：齊苗到收成前,我國有小麥,水稻,玉米,棉花,煙葉,甘蔗種植保險（2）收成期農(nóng)作物保險：收

55、成后,麥場夏糧火災(zāi)保險,烤煙水災(zāi)保險；2,林木保險（1）林木保險：我國只保火災(zāi),保險期限生長期或1 年定期,保險金額按造林成本,按如干檔次；（2）果木保險：病蟲害不保,產(chǎn)量保險（只保盛果期,保險期限為坐果期到成熟期）,死亡保險（期限為一年）養(yǎng)殖業(yè)保險對被保險人在飼養(yǎng)期間遭受保險責任范疇內(nèi)的自然災(zāi)難,以外事故所引起的 缺失賜予補償；1,畜禽養(yǎng)殖保險（1）牲畜保險（2）家禽保險 2,水產(chǎn)養(yǎng)殖保險（1）淡水養(yǎng)殖保險：主要有魚,河蚌,珍寶等；疾病死亡不保（2）海水養(yǎng)殖保險：對蝦養(yǎng)殖保險,扇貝養(yǎng)殖保險等；疾病死亡特約承保第七章人身保險20%一,人身保險的概念 1,人身保險的定義 保險標的：人的壽命或身體

56、保 險事故：生,老,病,死,殘 當以人的壽命為保險表的時,以生存和死亡兩種狀態(tài)存在；當以人的身體為保險標的時,以人的健康,生理機能,勞動才能 等狀態(tài)存在；2. 人身保險的特點 人身風險的特殊性：主要風險因素是死亡率,死亡率穩(wěn)固（相對穩(wěn)固性）,巨災(zāi)風險小 保險標的的特殊性：沒有客觀的價值標準,生命無價,保險標的有標準體（健體）和非標準體（次健體或弱體）之分 對于非標準體,使用特殊附加條件承保,如增收特殊保費,降低保險金額或限制保險金給付；保險利益的特殊性：保險利益產(chǎn)生于人與人,一般無量的規(guī)定,（投保人在投保時存在保險利益即可）；（特殊情形,經(jīng)債務(wù)人同意,債權(quán)人以債務(wù)人為被保險人投保死亡險,以債權(quán)

57、金額為限）保險金額確定的特殊性：人身無價,雙方商定；依據(jù)：A,被保險人對人身保險需求程度 B ,投保人交費才能 保險合同性質(zhì)的特殊性：定額給付性合同,大多數(shù)人身保險不適用補償原就,也不存在比例分攤和代為追償原就；人身保險中,無重復投保,超額投保和不足額投保等問題；被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡,傷殘或者疾病等保險事故的,保險人向被保險人或者受益人給付保險金后,不享有向第三者追償?shù)臋?quán)益,但被保險人或者受益人仍有權(quán)益向第三者請求賠償；保險合同的儲蓄性：均衡費率 某些險種的儲蓄性極強,如終身死亡保險的兩全保險；保險期限的特殊性：長期合同；受以下因素影響；A. 利率B. 通貨膨脹C. 保險公司對將來

58、推測偏差4人身保險的種類 人壽保險：生存和死亡為給付條件,占主導位置 人身意外損害保險：以意外損害而致身故或殘疾為給付條件 健康保險：疾病或意外事故損害發(fā)生的醫(yī)療費或收入缺失獲得補償?shù)?12 頁,共 21 頁學習必備 歡迎下載二人壽保險的種類（一）一般型人壽保險A死亡保險：分定期壽險和終身壽險；定期壽險低廉保費大保證；終身壽險（永久保證）,假如中途退保,可得到確定數(shù)額的現(xiàn)金（或稱退保金,即現(xiàn)金價值,分為一般終身壽險,限期交費終身壽險,躉交終身壽險）B生存保險：以被保險人生存為給付保險金條件的人壽保險；（相同條款費率最低）C兩全保險：也稱生死合險,指被保險人在保險期限內(nèi)死亡或保險期滿時生存,定期

59、死亡保險和生存保險的結(jié)合,儲蓄性最強；純保費由危險保費 +儲蓄保費組成,危險保險用于保險期限內(nèi)死亡給付,儲蓄保費就逐年積存形成責任預備金,既可以用于中途退保時支付退保金,也可以用于生存給付；（二）年金保險定義：以生存為給付保險金條件,按商定分期給付生存保險金,且分期給付生存保險金的間隔不超過 1 年（含1 年）的人壽保險；A按交費方式：躉交,期交B按被保險人數(shù)：個人,聯(lián)合（兩個或兩個以上）,最終生存者（兩個或兩個以上至少一個生存,給付額不變化）,聯(lián)合及生存者（兩個或兩個以上至少一個生存,給付額隨人數(shù)削減而調(diào)整）C按給付額是否變動：定額,變額（按收益水平調(diào)整）D按給付開頭日期：即期（合同成立后按

60、期給付）,延期（合同成立后,經(jīng)過確定時期或被保險人達到確定年齡后給付）E按給付方式：終身（給付到死亡）,最低保證（未領(lǐng)死亡退仍）,定期生存年金最低保證：給付年金（無論被保險生存與否）和退仍年金（少于總額,死亡返仍）；在我國,年金保險也可稱為養(yǎng)老保險；（三）簡易人壽保險：（低保額,免體檢,適應(yīng)一般工資收入人群）交費期較短,通常為月,半月,周；防止逆選擇,接受等待期或削減給付制度,保費略高于一般人壽緣由：免體檢造成死亡率偏高；業(yè)務(wù)繁瑣使附加治理費增加；失效率較高,使保險成本提高；（四）團體人壽保險定義：投保人為“團體組織” ；被保險人為“在職人員” ；特點：A 風險選擇對象- 團體（性質(zhì),職工,人