1、金融科技合規(guī)實(shí)務(wù)項(xiàng)目一 金融科技監(jiān)管主講教師：學(xué)習(xí)目標(biāo)1理解金融科技內(nèi)涵2理解金融科技主流業(yè)務(wù)模式3掌握金融科技監(jiān)管體系4熟悉金融科技法律法規(guī)關(guān)鍵詞：金融科技、金融科技業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、金融科技監(jiān)管、金融科技法律法規(guī)課程思維導(dǎo)圖了解金融科技法律法規(guī)導(dǎo)入案例認(rèn)識(shí)金融科技監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融科技監(jiān)管體系金融科技監(jiān)管機(jī)構(gòu)案例解讀實(shí)訓(xùn)隨堂測(cè)試熟悉金融科技法律法規(guī)金融科技法律法規(guī)框架金融科技法律法規(guī)案例解讀實(shí)訓(xùn)隨堂測(cè)試知識(shí)自測(cè)導(dǎo)入案例-新聞解讀：金融科技行業(yè)又一項(xiàng)細(xì)化監(jiān)管文件出爐2018年10月9日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局在京召開金融系統(tǒng)反洗錢工作會(huì)議。會(huì)議主要任務(wù)是分析金融系統(tǒng)當(dāng)前反洗錢和反恐怖融資工作面

2、臨的形勢(shì)和任務(wù)，研究、部署如何做好新時(shí)代金融系統(tǒng)反洗錢和反恐怖融資工作。人民銀行行長(zhǎng)易綱、銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪、證監(jiān)會(huì)副主席李超、外匯局副局長(zhǎng)宣昌能出席會(huì)議并講話。會(huì)議由人民銀行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)主持。10月10日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布金融科技從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行），包括但不限于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)開展金融科技業(yè)務(wù)的，均應(yīng)當(dāng)執(zhí)行本辦法的規(guī)定。一、金融科技從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）出臺(tái)背景2015年7月，中國(guó)人民銀行等十個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)關(guān)于促進(jìn)金

3、融科技健康發(fā)展的指導(dǎo)意見（銀發(fā)2015221號(hào)），明確由人民銀行牽頭負(fù)責(zé)對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。2016年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)金融科技風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案。整治工作開展以來(lái)，金融科技總體風(fēng)險(xiǎn)水平顯著下降，監(jiān)管機(jī)制及制度逐步完善。但是，金融科技領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范和化解任務(wù)仍處于攻堅(jiān)階段。為規(guī)范金融科技從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資工作，切實(shí)預(yù)防洗錢和恐怖融資活動(dòng)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)制定了金融科技從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）（以下簡(jiǎn)稱管理辦法）。二、管理辦法出臺(tái)主要目的一是建立監(jiān)督管理與自律管理相結(jié)合的反洗錢監(jiān)管

4、機(jī)制。明確中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)協(xié)同監(jiān)管和互金協(xié)會(huì)自律管理相結(jié)合，做到履職各有側(cè)重，工作相互配合。同時(shí)，充分發(fā)揮互金協(xié)會(huì)和其他行業(yè)自律組織的管理作用，借助自律組織的力量，促使從業(yè)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)、增強(qiáng)反洗錢意識(shí)，提升監(jiān)管有效性。二是建立對(duì)全行業(yè)實(shí)質(zhì)有效的框架性監(jiān)管規(guī)則。管理辦法對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)需要履行的反洗錢義務(wù)進(jìn)行原則性規(guī)定。同時(shí)，明確由互金協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)其他行業(yè)自律組織制定行業(yè)規(guī)則，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管和自律管理的有效銜接。導(dǎo)入案例-新聞解讀：金融科技行業(yè)又一項(xiàng)細(xì)化監(jiān)管文件出爐三、管理辦法主要內(nèi)容管理辦法主要從以下方面規(guī)范了金融科技從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資工作：（一）明確適用范圍。該辦法適用于

5、在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)或者備案設(shè)立的，依法經(jīng)營(yíng)金融科技業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。（二）規(guī)定基本義務(wù)。一是建立健全反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制機(jī)制。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)為本方法，根據(jù)法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)規(guī)則，制定并完善反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度。二是有效進(jìn)行客戶身份識(shí)別。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)規(guī)則，收集必備要素信息，利用從可靠途徑、以可靠方式獲取的信息或數(shù)據(jù)，采取合理措施識(shí)別、核驗(yàn)客戶真實(shí)身份，確定并適時(shí)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。對(duì)于先前獲得的客戶身份資料存疑的，應(yīng)當(dāng)重新識(shí)別客戶身份。三是提交大額和可疑交易報(bào)告。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)執(zhí)行大額交易和可疑交易報(bào)告制度，建立健全大

6、額交易和可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，自定義交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)和客戶行為監(jiān)測(cè)方案，基于合理懷疑報(bào)告可疑交易。四是開展涉恐名單監(jiān)控。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)涉恐名單開展實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，有合理理由懷疑客戶或者其交易對(duì)手、資金或者其他資產(chǎn)與名單相關(guān)的，應(yīng)當(dāng)立即提交可疑交易報(bào)告，并依法對(duì)相關(guān)資金或者其他資產(chǎn)采取凍結(jié)措施。五是保存客戶身份資料和交易記錄。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善保存開展反洗錢和反恐怖融資工作所產(chǎn)生的信息、數(shù)據(jù)和資料，確保能夠完整重現(xiàn)每筆交易，確保相關(guān)工作可追溯。（三）確立監(jiān)管職責(zé)。管理辦法規(guī)定從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法接受中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的反洗錢和反恐怖融資的現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和反洗錢調(diào)查，依法配合國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其

7、派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。在監(jiān)管處罰方面，管理辦法規(guī)定從業(yè)機(jī)構(gòu)違反本辦法的，由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期整改，依法予以處罰。從業(yè)機(jī)構(gòu)違反相關(guān)法律、行政法規(guī)、規(guī)章以及本辦法規(guī)定，涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。思考:請(qǐng)通過網(wǎng)絡(luò)搜索金融科技從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）全文，并分析人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局與金融科技公司的關(guān)系？目錄1認(rèn)識(shí)金融科技監(jiān)管體系2了解金融科技監(jiān)管機(jī)構(gòu)3案例分析4金融科技監(jiān)管實(shí)訓(xùn)5隨堂測(cè)試目錄1認(rèn)識(shí)金融科技監(jiān)管體系1認(rèn)識(shí)金融科技監(jiān)管體系含義及背景金融科技是兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融雙重因素的金融創(chuàng)新, 金融科技促進(jìn)

8、了金融交易行為和消費(fèi)方式的改變, 交易成本低, 資源得到了更有效快捷的配置, 并在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足, 為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了更多層面的支持。 金融科技的核心是金融創(chuàng)新, 決定了其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融本身更為復(fù)雜, 應(yīng)在鼓勵(lì) 金融科技創(chuàng)新的同時(shí), 實(shí)施科學(xué)高效的監(jiān)管。 1認(rèn)識(shí)金融科技監(jiān)管體系指導(dǎo)意見概覽1認(rèn)識(shí)金融科技監(jiān)管體系指導(dǎo)意見指導(dǎo)意見按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，提出了一系列鼓勵(lì)創(chuàng)新、支持金融科技穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，積極鼓勵(lì)金融科技平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，拓寬從業(yè)機(jī)構(gòu)融資渠道，堅(jiān)持簡(jiǎn)政放權(quán)和落實(shí)、完善財(cái)稅政策，推動(dòng)信用基礎(chǔ)

9、設(shè)施建設(shè)和配套服務(wù)體系建設(shè)?！疽曨l：掃描二維碼收看指導(dǎo)意見發(fā)布新聞報(bào)道】目錄2了解金融科技監(jiān)管機(jī)構(gòu)2了解金融科技監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融科技監(jiān)管分工目錄3金融科技監(jiān)管實(shí)訓(xùn)4實(shí) 訓(xùn):熟悉金融科技監(jiān)管部門請(qǐng)通過網(wǎng)絡(luò)搜索整理金融科技監(jiān)管部門門戶網(wǎng)站及其對(duì)于金融科技相關(guān)業(yè)務(wù)主要監(jiān)管職責(zé)。金融科技監(jiān)管部門部門門戶網(wǎng)站監(jiān)管職責(zé)4.金融科技監(jiān)管實(shí)訓(xùn)步驟1搜索指導(dǎo)意見全文，得知金融科技監(jiān)管部門為：中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、國(guó)家工商總局、國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)銀保行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室、中國(guó)金融科技協(xié)會(huì)。步驟2逐個(gè)部門搜索官網(wǎng)。如圖所示：步驟3將搜索信息分類匯總，填

10、寫至表格內(nèi)。根據(jù)表格思考，若需要新設(shè)一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司，需準(zhǔn)備哪些材料，向哪些部門遞交申請(qǐng)？目錄5隨堂測(cè)試5隨堂測(cè)試單選題：中國(guó)金融科技協(xié)會(huì)是金融科技監(jiān)管的（）。政策制定者協(xié)同監(jiān)管者行業(yè)自律組織牌照監(jiān)管組織（）是金融行業(yè)永恒的主題投資風(fēng)險(xiǎn)控制收益技術(shù)更新思考題：請(qǐng)簡(jiǎn)述指導(dǎo)意見發(fā)布給行業(yè)帶來(lái)的影響（從行業(yè)、公司、業(yè)務(wù)開展、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面闡述）。金融科技合規(guī)實(shí)務(wù)項(xiàng)目二 大數(shù)據(jù)金融監(jiān)管主講教師：胡琦目錄1認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)金融2認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)金融業(yè)態(tài)發(fā)展3了解大數(shù)據(jù)金融監(jiān)管4案例分析5大數(shù)據(jù)金融監(jiān)管實(shí)訓(xùn)目錄1認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)金融1.1 大數(shù)據(jù)金融的概念概念大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，

11、為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶的全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢，開展資金融通，促進(jìn)金融與其他行業(yè)的跨界整合，重構(gòu)金融體系，提高金融效率，做到定位營(yíng)銷、改善產(chǎn)品、提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力?！疽曨l：掃描二維碼收看“一分鐘了解大數(shù)據(jù)”】1.2 大數(shù)據(jù)金融的主要特點(diǎn) 大數(shù)據(jù)金融的主要特點(diǎn)是純線上服務(wù)，具體表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一般與客戶沒有直接接觸。 其收集客戶數(shù)據(jù)的渠道主要有如下幾種：自身積累數(shù)據(jù)合作伙伴的數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的公開數(shù)據(jù)客戶授權(quán)從其他系統(tǒng)獲得數(shù)據(jù)1.3 大數(shù)據(jù)金融的優(yōu)勢(shì)和作用建立在大數(shù)據(jù)金融基礎(chǔ)上的決

12、策更科學(xué)；大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠降低金融機(jī)構(gòu)的管理和運(yùn)行成本；大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于降低信息不對(duì)稱程度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力；一切金融業(yè)務(wù)活動(dòng)都被數(shù)字化；大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展對(duì)促進(jìn)金融包容具有重要意義；大數(shù)據(jù)所帶來(lái)的思維和技術(shù)變革，有利于萬(wàn)眾創(chuàng)新，將提供創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)各類金融基礎(chǔ)信息的保障能力；大數(shù)據(jù)金融生態(tài)系統(tǒng)已經(jīng)成為影響社會(huì)成員金融利益關(guān)系的重要條件。1.4 大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景目錄2認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)金融業(yè)態(tài)發(fā)展2.1 大數(shù)據(jù)金融的由來(lái)和發(fā)展各種驅(qū)動(dòng)因素的互動(dòng)影響推動(dòng)著大數(shù)據(jù)金融發(fā)展 2.2 大數(shù)據(jù)金融的風(fēng)險(xiǎn)3虛假數(shù)據(jù)導(dǎo)致金融市場(chǎng)異常敏感1數(shù)據(jù)監(jiān)聽可能威脅國(guó)家金融安全2侵犯客戶的隱私3數(shù)據(jù)交易中的風(fēng)險(xiǎn)。1

13、數(shù)據(jù)收集中的風(fēng)險(xiǎn)2降低運(yùn)營(yíng)成本大數(shù)據(jù)金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)4法律缺失的風(fēng)險(xiǎn)目錄3了解大數(shù)據(jù)金融監(jiān)管3.1 大數(shù)據(jù)金融法律法規(guī)概況3大數(shù)據(jù)金融安全監(jiān)管的企業(yè)自律和行業(yè)自律1制定與大數(shù)據(jù)金融安全監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)2修訂現(xiàn)有法律法規(guī)以加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)金融安全的監(jiān)管 國(guó)外大數(shù)據(jù)金融法律法規(guī)我國(guó)大數(shù)據(jù)金融法律法規(guī)歐盟美國(guó)日本3.1 大數(shù)據(jù)金融法律法規(guī)概況法律法規(guī)名稱頒布主體頒布時(shí)間實(shí)施時(shí)間中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)2016年11月7日2017年6月1日全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)2000年12月28日全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員

14、會(huì)關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)2012年12月28日互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法國(guó)務(wù)院2000年9月25日2000年9月25日政府信息公開條例國(guó)務(wù)院2008年4月29日2008年5月1日最高人民法院關(guān)于審理侵害信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)民事糾紛案件適用法律若干問題的規(guī)定最高人民法院2012年12月17日2013年1月1日最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋最高人民法院、最高人民檢察2017年5月9日2017年6月1日電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定國(guó)家工業(yè)和信息化部2013年7月16日2013年9月1日征信業(yè)管理?xiàng)l例國(guó)務(wù)院2013年1月21日

15、2013年3月15日征信機(jī)構(gòu)管理辦法中國(guó)人民銀行2013年11月15日2013年12月20日征信業(yè)務(wù)管理辦法(草稿)中國(guó)人民銀行2016年5月27日侵權(quán)責(zé)任法全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)2009年12月26日2010年7月1日消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)2013年10月25日2014年3月15日侵害消費(fèi)者權(quán)益行為處罰辦法國(guó)家工商行政管理總局2015年1月5日反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法（修訂案）全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)2017年11月4日2018年1月1日關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見中國(guó)人民銀行等十部委 2015年7月18日中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知中國(guó)

16、人民銀行2011年1月21日2011年5月1日中國(guó)人民銀行關(guān)于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好客戶個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知中國(guó)人民銀行2012年3月28日個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法中國(guó)人民銀行2005年8月18日2005年10月1日網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法銀監(jiān)會(huì)2015年12月28日網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引銀監(jiān)會(huì)2017年2月23日網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引銀監(jiān)會(huì)2017年8月24日3.2 我國(guó)有關(guān)大數(shù)據(jù)金融的主要法律法規(guī)解讀1作為法律的網(wǎng)絡(luò)安全法（1）保護(hù)個(gè)人信息（2）保護(hù)關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)據(jù)安全（3）監(jiān)管數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)（4）建立和完善數(shù)據(jù)犯罪法律制度【知識(shí)：掃描二維碼閱

17、讀中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法】3.2 我國(guó)有關(guān)大數(shù)據(jù)金融的主要法律法規(guī)解讀2作為司法解釋的最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋3強(qiáng)調(diào)有關(guān)征信的法律法規(guī)是促進(jìn)大數(shù)據(jù)金融發(fā)展的必須4散見在相關(guān)法律法規(guī)中的個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定目錄4案例分析 “大眾點(diǎn)評(píng)”訴“百度地圖”一案始于2016年年初?！按蟊婞c(diǎn)評(píng)”的主辦單位漢濤公司認(rèn)為：“百度地圖”和“百度知道”在搜索某一商戶時(shí)，頁(yè)面上顯示的用戶對(duì)該商戶的評(píng)價(jià)信息大部分來(lái)自于“大眾點(diǎn)評(píng)”網(wǎng)，于是將百度公司告上法庭。 法院經(jīng)過一、二兩審，于2017年8月30日判百度公司不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為成立，應(yīng)對(duì)漢濤公司賠償經(jīng)濟(jì)損失。4.1

18、基本案情4.2 法律分析百度在庭審中的申辯主要?dú)w納為以下2點(diǎn)： “百度地圖”的搜索引擎抓取信息未違反爬蟲協(xié)議，這是國(guó)際通行的行業(yè)網(wǎng)站抓取慣例。 百度還認(rèn)為：根據(jù)1993年12月1日起施行的反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法所羅列的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，百度公司并未違反反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法。4.2 法律分析而法院的宣判主要?dú)w納為以下2點(diǎn)：在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，百度公司通過搜索技術(shù)抓取并大量展示來(lái)自“大眾點(diǎn)評(píng)”網(wǎng)的信息，這種行為已經(jīng)實(shí)質(zhì)替代了“大眾點(diǎn)評(píng)”的相關(guān)服務(wù)。 漢濤公司對(duì)涉案信息的獲取付出了巨大的勞動(dòng)，具有可獲得法律保護(hù)的權(quán)益，在此 情況下應(yīng)當(dāng)對(duì)兩者的利益進(jìn)行一定平衡。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，若不加節(jié)制地允許市場(chǎng)主體任意

19、使用或利用其他當(dāng)事人通過巨大投入所獲取的信息，則不僅損害了當(dāng)事人的利益，也可能使得其他市場(chǎng)主體不愿再就信息的收集進(jìn)行投入，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，其行為構(gòu)成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。4.3 啟示與建議此案例說明了，隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展，反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法第二章羅列的具體條款已無(wú)法完全涵蓋現(xiàn)實(shí)中所有的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。當(dāng)前，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行的部分不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為沒有直接相關(guān)的法律法規(guī)條文可以對(duì)照，對(duì)未明確規(guī)定的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為執(zhí)法困難。如果信息保護(hù)不足，則不僅會(huì)降低企業(yè)開發(fā)新信息的熱情，還會(huì)擾亂互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下，信息使用行為不當(dāng)產(chǎn)生的類似案件不斷增加，其中不少是應(yīng)用爬蟲協(xié)議而

20、引起，針對(duì)這些案件，應(yīng)該在司法實(shí)踐中完善大數(shù)據(jù)的相關(guān)法律法規(guī)。目錄5大數(shù)據(jù)金融監(jiān)管實(shí)訓(xùn)實(shí) 訓(xùn)個(gè)人信息的法律保護(hù)問題是近半個(gè)世紀(jì)以來(lái)隨著信息社會(huì)的發(fā)展而日益凸顯的問題。由于社會(huì)觀念、信息產(chǎn)業(yè)、科學(xué)技術(shù)以及立法規(guī)劃等方面的原因，直到現(xiàn)在為止，我國(guó)還沒有制定專門的個(gè)人信息保護(hù)方面的法律。當(dāng)然，這并不意味著我國(guó)對(duì)個(gè)人信息不進(jìn)行保護(hù)。要求：請(qǐng)同學(xué)們查詢、總結(jié)有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)的法律條例金融科技合規(guī)實(shí)務(wù)項(xiàng)目三 智能投顧監(jiān)管主講教師：李杏目錄1智能投顧概述2智能投顧業(yè)態(tài)發(fā)展3智能投顧監(jiān)管4案例分析5智能投顧實(shí)訓(xùn)1 智能投顧概述 智能投顧（robo-advisor）是人工智能發(fā)展至金融投資領(lǐng)域的成果，指利用互聯(lián)

21、網(wǎng)平臺(tái)和人工智能技術(shù)（AI）提供投資顧問服務(wù)，輔助甚至替代傳統(tǒng)人工投資顧問的服務(wù)模式。從業(yè)務(wù)模式上界定是指計(jì)算機(jī)通過線上問卷、大數(shù)據(jù)等手段獲取投資者的年齡、資產(chǎn)狀況、理財(cái)需求、風(fēng)險(xiǎn)承受水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好及其變化規(guī)律等因素，基于哈里馬柯維茨（Markowitz）的現(xiàn)代投資組合理論（MTP），運(yùn)用計(jì)算機(jī)算法搭建數(shù)據(jù)模型，為用戶構(gòu)建最優(yōu)資產(chǎn)投資組合，并能夠在后期依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)資產(chǎn)配置方案連續(xù)追蹤的一種智能化投資顧問業(yè)務(wù)。1.1 智能投顧系統(tǒng)的運(yùn)作模式傳統(tǒng)投顧與智能投顧的區(qū)別1.2 智能投顧的特征高度自動(dòng)化普惠大眾費(fèi)用低智能決策透明度高想一想：智能投顧是否存在風(fēng)險(xiǎn)？存在哪些方面的風(fēng)險(xiǎn)？如何規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)？

22、視頻智能投顧法律法規(guī)-把錢交給智能投顧能放心嗎？1.3 智能投顧的運(yùn)作流程1.通過調(diào)查問卷收集用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好。2.通過算法或?qū)＜矣^點(diǎn)篩選可投資資產(chǎn)池（主要是各大類資產(chǎn)的ETF）。3.基于馬克維茨現(xiàn)代投資理論，輔以其他的一些模型，生成用戶的投資組合。4.定期回測(cè)，優(yōu)化組合比例，引導(dǎo)用戶調(diào)倉(cāng)或自動(dòng)幫助調(diào)倉(cāng)。2. 智能投顧業(yè)態(tài)發(fā)展Wealthfront主要經(jīng)營(yíng)操作流程3. 智能投顧監(jiān)管3.1 國(guó)外智能投顧監(jiān)管多數(shù)國(guó)家和地區(qū)出臺(tái)政策指引和措施進(jìn)一步完善監(jiān)管框架部分國(guó)家通過制度安排控制技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)要求切實(shí)履行投資者告知義務(wù)和客戶評(píng)估制度 3.2 我國(guó)智能投顧監(jiān)管關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（征求意見

23、稿）主要規(guī)定（1）投資者適當(dāng)性管理要求。3.2 我國(guó)智能投顧監(jiān)管關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）主要規(guī)定（2）投資范圍。（3）信息披露：一是公募產(chǎn)品信息披露。二是私募產(chǎn)品信息披露。三是固定收益類產(chǎn)品信息披露。四是權(quán)益類產(chǎn)品信息披露。五是商品及金融衍生品類產(chǎn)品信息披露。六是混合類產(chǎn)品信息披露。（4）風(fēng)險(xiǎn)隔離。（5）附加條款。視頻智能投顧法律法規(guī)3.2 我國(guó)智能投顧監(jiān)管關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）意義指導(dǎo)意見規(guī)范了資金池，期限錯(cuò)配被堵死。指導(dǎo)意見推動(dòng)了產(chǎn)品向凈值管理轉(zhuǎn)型，打破剛兌。指導(dǎo)意見明確了杠桿比例。指導(dǎo)意見明確規(guī)定了公募產(chǎn)品、開放式私募產(chǎn)品、投資于

24、單一投資標(biāo)的私募產(chǎn)品（投資比例超過50即視為單一）、投資債券、股票等標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)比例超過50的私募產(chǎn)品均不得分級(jí)。指導(dǎo)意見消除了多層嵌套和通道。指導(dǎo)意見明確了穿透式監(jiān)管原則。3.2 我國(guó)智能投顧監(jiān)管關(guān)于加強(qiáng)對(duì)利用“薦股軟件”從事證券投資咨詢業(yè)務(wù)監(jiān)管的暫行規(guī)定主要規(guī)定（1）提供涉及具體證券投資品種的投資分析意見，或者預(yù)測(cè)具體證券投資品種的價(jià)格走勢(shì)；（2）提供具體證券投資品種選擇建議；（3）提供具體證券投資品種的買賣時(shí)機(jī)建議；（4）提供其他證券投資分析、預(yù)測(cè)或者建議。還明確向投資者銷售或者提供“薦股軟件”，并直接或者間接獲取經(jīng)濟(jì)利益的，屬于從事證券投資咨詢業(yè)務(wù)，必須取得證券投資咨詢業(yè)務(wù)資格。想一想：

25、利用“薦股軟件”從事證券投資咨詢業(yè)務(wù)與智能投顧服務(wù)有何異同？3.2 我國(guó)智能投顧監(jiān)管關(guān)于加強(qiáng)對(duì)利用“薦股軟件”從事證券投資咨詢業(yè)務(wù)監(jiān)管的暫行規(guī)定意義暫行規(guī)定的頒布，有力打擊了社會(huì)上以“薦股軟件”名義，利用網(wǎng)站等平臺(tái)，誘導(dǎo)投資者購(gòu)買軟件、騙取錢財(cái)?shù)确欠ㄗC券投資咨詢活動(dòng)，有效保護(hù)了投資者利益。其他相關(guān)法規(guī)：智能投顧屬于我國(guó)法律范疇內(nèi)的證券投資顧問業(yè)務(wù)，也應(yīng)受證券投資顧問業(yè)務(wù)暫行規(guī)定（以下簡(jiǎn)稱規(guī)定）等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)范。規(guī)定第二十七條明確，以軟件工具、終端設(shè)備等為載體，向客戶提供投資建議或者類似功能服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行本規(guī)定并符合下列要求：（1）客觀說明軟件工具、終端設(shè)備的功能，不得對(duì)其功能進(jìn)行虛假、不

26、實(shí)、誤導(dǎo)性宣傳；（2）揭示軟件工具、終端設(shè)備的固有缺陷和使用風(fēng)險(xiǎn)，不得隱瞞或者有重大遺漏；（3）說明軟件工具、終端設(shè)備所使用的數(shù)據(jù)信息來(lái)源；（4）表示軟件工具、終端設(shè)備具有選擇證券投資品種或者提示買賣時(shí)機(jī)功能的，應(yīng)當(dāng)說明其方法和局限。4. 案例分析1. 確定客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征。2. 確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。3. 確定投資組合。這一步驟是以調(diào)查問卷的形式完成的。問題不多一共有九個(gè)，包含客戶的年齡，家庭稅后收入，家庭可投資資產(chǎn)，智能組合投資占可投資資產(chǎn)的比例，計(jì)劃投資智能組合的時(shí)間，投資基金股票的時(shí)間，投資的目的，投資模式以及了解理財(cái)魔方的渠道。對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行測(cè)評(píng)，確定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。投資組合是根

27、據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)推薦的。投資組合包括廣發(fā)錢袋子貨幣、大成標(biāo)普 500、南方策略優(yōu)化混合、泰達(dá)宏利、逆向混合、大摩品質(zhì)生活股票、中歐價(jià)值發(fā)現(xiàn)混合E、華安黃金易ETF聯(lián)接C、易方達(dá)恒生ETF聯(lián)接。理財(cái)魔方是一款以app為載體的線上理財(cái)工具。整個(gè)運(yùn)行模式分為五步。4. 一鍵購(gòu)買?；鹳?gòu)買交易系統(tǒng)聯(lián)接的是由盈米財(cái)富基金。5. 調(diào)倉(cāng)重置資產(chǎn)。實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)市場(chǎng)的運(yùn)行狀態(tài)，根據(jù)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)倉(cāng)配置資產(chǎn)組合。4. 案例分析理財(cái)魔方的發(fā)展困境在于以下幾點(diǎn)：（1）投資標(biāo)的問題。（2）用戶刻畫不完善。法律鏈接（1）牌照與監(jiān)管對(duì)象。（2）不能代客決策。4. 案例分析啟示與建議改善模式。豐富問卷內(nèi)容。投資標(biāo)的選擇增加透明度。5.

28、 智能投顧實(shí)訓(xùn)A. 實(shí)訓(xùn)目標(biāo)通過智能投顧實(shí)訓(xùn)的實(shí)際操作，使學(xué)生更加了解智能投顧的發(fā)展現(xiàn)狀，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)智能投顧的消化和理解，培養(yǎng)學(xué)生運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)收集和分析資料的技能。B實(shí)訓(xùn)內(nèi)容（一）查詢相關(guān)銀行官網(wǎng)及證監(jiān)會(huì)官網(wǎng)，從上線時(shí)間、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、投資期限、組合數(shù)量、起點(diǎn)金額這幾個(gè)方面對(duì)表格中的幾家商業(yè)銀行的智能投顧產(chǎn)品進(jìn)行比較，并對(duì)每個(gè)智能投顧產(chǎn)品進(jìn)行SWOT分析。（二）查詢相關(guān)網(wǎng)站，分別列出銀行系智能投顧、券商系智能投顧、基金系智能投顧以及第三方智能投顧排名前五名的產(chǎn)品。（三）查閱相關(guān)資料，比較我國(guó)智能投顧與美國(guó)成熟資本市場(chǎng)的差異，完成下表。（四）下載同花順軟件，并登陸同花順iFinD智能研判界面，查詢?cè)撝悄?/p>

29、投顧系統(tǒng)有哪些功能，分析有什么改進(jìn)之處。金融科技合規(guī)實(shí)務(wù)項(xiàng)目四 區(qū)塊鏈金融監(jiān)管目錄1區(qū)塊鏈金融概述2區(qū)塊鏈金融業(yè)態(tài)發(fā)展3區(qū)塊鏈金融監(jiān)管4案例分析5區(qū)塊鏈金融實(shí)訓(xùn)1.1 區(qū)塊鏈金融概述 工信部中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書將區(qū)塊鏈定義為一種分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式，其本質(zhì)就是一個(gè)去中心化的信任機(jī)制。區(qū)塊鏈技術(shù)的可靠性、實(shí)時(shí)性、容錯(cuò)性、不易出錯(cuò)性、追溯性在金融領(lǐng)域得到很好利用，甚至可以重構(gòu)金融業(yè)務(wù)秩序。區(qū)塊鏈金融是區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。（一）區(qū)塊鏈金融的概念（二）區(qū)塊鏈的特征3去信任化1去中心化2開放性4不可篡改性5匿名性（三）區(qū)塊鏈金融的優(yōu)勢(shì)

30、3誕生新型商業(yè)模式1降低信任風(fēng)險(xiǎn)2降低運(yùn)營(yíng)成本4鼓勵(lì)協(xié)作創(chuàng)新（四）區(qū)塊鏈金融的劣勢(shì)3技術(shù)問題1監(jiān)管問題2安全問題4觀念問題1.2 區(qū)塊鏈金融業(yè)態(tài)發(fā)展區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用支付清算聯(lián)合貸款抵押物核查與征信資管托管數(shù)字票據(jù)區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應(yīng)用區(qū)塊鏈在證券業(yè)的應(yīng)用證券交易環(huán)節(jié)證券審批環(huán)節(jié)證券清算交收環(huán)節(jié)區(qū)塊鏈在新型金融業(yè)態(tài)的應(yīng)用對(duì)眾籌的應(yīng)用與影響對(duì)P2P平臺(tái)的應(yīng)用與影響 對(duì)供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用及影響1.3 區(qū)塊鏈金融監(jiān)管其他相關(guān)法規(guī)合規(guī)區(qū)塊鏈指引區(qū)塊鏈信息服務(wù)管理規(guī)定1.4 案例分析一個(gè)利用比特幣洗錢的案例判決 犯罪嫌疑人詐騙得到人民幣1200萬(wàn)元，隨后犯罪嫌疑人向比特幣交易平臺(tái)OKCOIN（北京樂酷達(dá)網(wǎng)

31、絡(luò)科技有限公司，以下簡(jiǎn)稱“樂酷達(dá)公司”）客服要求向林某開在樂酷達(dá)公司的賬號(hào)充值200萬(wàn)元，并以姜某的農(nóng)業(yè)銀行卡匯款。網(wǎng)站客服人員發(fā)現(xiàn)匯款方（姜某）與賬戶持有人（林某）非同一人，故要求犯罪嫌疑人提供身份證正反面的照片。犯罪嫌疑人隨后補(bǔ)充提供了林某的身份證復(fù)印件，客服人員核對(duì)了身份證復(fù)印件與注冊(cè)信息相符，即同意了并完成了林某賬戶的充值行為。隨后，犯罪嫌疑人通過林某的賬戶在一個(gè)半小時(shí)內(nèi)分34筆購(gòu)買了價(jià)值約200萬(wàn)元的比特幣553.0346個(gè)，并在1個(gè)小時(shí)內(nèi)分4筆全部轉(zhuǎn)移至犯罪嫌疑人在另一比特幣交易網(wǎng)站“blockchan1”上注冊(cè)的比特幣錢包，并在澳門地下錢莊將比特幣賣出。經(jīng)公安機(jī)關(guān)追繳尚有1,56

32、8,923.00元無(wú)法追回。（一）案例簡(jiǎn)介（二）法律分析中華人民共和國(guó)刑法第六十四條、最高人民法院關(guān)于適用第六十四條有關(guān)問題的批復(fù)、及最高人民法院關(guān)于適用的解釋第一百三十九條所做關(guān)于“犯罪分子違法所得的一切財(cái)物，應(yīng)當(dāng)予以追繳或者責(zé)令退賠。被告人非法占有、處置被害人財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)由司法機(jī)關(guān)在刑事訴訟程序中予以追繳或者責(zé)令退賠，被害人提起附帶民事訴訟，或者另行提起民事訴訟請(qǐng)求返還被非法占有、處置的財(cái)產(chǎn)的，人民法院不予受理?！狈墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法規(guī)定“非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得支付業(yè)務(wù)許可證，成為支付機(jī)構(gòu)”。中國(guó)人民銀行等五部委發(fā)布關(guān)于防范比特幣風(fēng)險(xiǎn)的通知規(guī)定“切實(shí)履行客戶身

33、份識(shí)別、可疑交易報(bào)告等法定反洗錢義務(wù)?！保ㄈ﹩⑹窘ㄗh 區(qū)塊鏈1.0時(shí)代最成功的產(chǎn)品是比特幣，但比特幣由于匿名性和去中心化的特征，使其十分容易被不法分子所利用，成為洗錢、逃稅、非法交易等違法行為的工具。如何解決這一風(fēng)險(xiǎn)，這也是監(jiān)管部門重點(diǎn)考慮的問題之一。就虛擬貨幣交易平臺(tái)而言，盡可能適應(yīng)當(dāng)?shù)氐姆聪村X法規(guī)，并設(shè)計(jì)相應(yīng)的交易流程和協(xié)議，是合規(guī)工作的重點(diǎn)。1.5 區(qū)塊鏈金融實(shí)訓(xùn) 請(qǐng)看書上的實(shí)訓(xùn)。金融科技合規(guī)實(shí)務(wù)項(xiàng)目六 互聯(lián)網(wǎng)金融支付監(jiān)管主講教師：3.1 互聯(lián)網(wǎng)支付概述 請(qǐng)看書上的案例。目錄3.1.1互聯(lián)網(wǎng)支付概念及特征3.1.2互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)模式3.1.1互聯(lián)網(wǎng)支付概念及特征互聯(lián)網(wǎng)支付概念：指客戶為

34、購(gòu)買特定商品或服務(wù)，通過計(jì)算機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。3.1.1互聯(lián)網(wǎng)支付概念及特征互聯(lián)網(wǎng)支付的特征：數(shù)字化：數(shù)字化流轉(zhuǎn)進(jìn)行信息傳輸互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)：開放的系統(tǒng)平臺(tái)通信手段：硬件設(shè)備要求高經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)：方便，快捷，高效（24/7）目錄1互聯(lián)網(wǎng)支付概述2互聯(lián)網(wǎng)支付法律法規(guī)3互聯(lián)網(wǎng)支付實(shí)戰(zhàn)演練1.2 互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)模式賬戶支付模式支付網(wǎng)關(guān)模式1.2.1 支付網(wǎng)關(guān)模式 支付網(wǎng)關(guān)模式指商戶不直接從事收付款結(jié)算業(yè)務(wù)，而是匯總各家銀行的IP地址，規(guī)整為一個(gè)中介鏈接給用戶，從事對(duì)賬等工作。 支付網(wǎng)關(guān)模式流程圖買方賣方支付網(wǎng)關(guān)銀行安全專網(wǎng)銀行1.挑選商品，提交訂單8.支付成功，發(fā)送貨物2

35、.接受訂單，發(fā)送訂單金額7.反饋信息給賣方，確認(rèn)支付3.驗(yàn)證賣方身份，提供支付頁(yè)面4.買方提交銀行卡信息進(jìn)行支付5.發(fā)送買方卡號(hào)信息和支付金額6.授權(quán)支付，把信息反饋給支付網(wǎng)1.2.2 支付賬戶模式 支付賬戶模式指用戶在平臺(tái)開立一個(gè)支付賬戶，使之與用戶的銀行賬戶進(jìn)行捆綁，通過該支付賬戶提供銀行支付網(wǎng)關(guān)的集成服務(wù)。1.2.2 支付賬戶模式支付賬戶模式優(yōu)勢(shì)提升了用戶在線支付支付操作的便捷性，防止交易信息暴露。 解決了電子商務(wù)誠(chéng)信缺失的問題，具備信用增強(qiáng)作用。 1.2.2 支付賬戶模式首次支付賬戶合法渠道身份驗(yàn)證 確立賬戶交易限額轉(zhuǎn)賬消費(fèi)有擔(dān)保功能的支付賬戶買方賣方第三方支付平臺(tái)銀行1.挑選商品，提

36、交訂單7.給買方發(fā)送貨物6.通知賣方已付款9.放款到賣方2.發(fā)出支付信息5.將支付結(jié)果返回買方3.傳遞支付信息4.資金劃撥后將結(jié)果返回平臺(tái)8.確認(rèn)收貨通知放款無(wú)擔(dān)保功能的支付賬戶買方賣方第三方支付平臺(tái)銀行1.挑選商品，提交訂單7. 支付成功，發(fā)送貨物6.放款到賣方賬戶2.發(fā)出支付信息5.將支付結(jié)果返回買方3.傳遞支付信息4.資金劃撥后將結(jié)果返回平臺(tái)內(nèi)容小結(jié)聯(lián)網(wǎng)支付的模式主要有支付網(wǎng)關(guān)模式與支付賬戶模式兩種。支付賬戶模式中，包含了有擔(dān)保功能的支付賬戶模式與無(wú)擔(dān)保功能的支付模式。 目錄3.1.1互聯(lián)網(wǎng)支付概念及特征3.1.2互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)模式3.1.3互聯(lián)網(wǎng)支付法律關(guān)系3.1.3互聯(lián)網(wǎng)支付法律關(guān)系

37、法律關(guān)系是一個(gè)法律專用術(shù)語(yǔ)。指的是法律在調(diào)整人們行為的過程中形成的特殊的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。3.1.3互聯(lián)網(wǎng)支付法律關(guān)系法律關(guān)系是以法律為前提而產(chǎn)生的社會(huì)關(guān)系，是社會(huì)關(guān)系的一種特殊形態(tài)。是以國(guó)家強(qiáng)制力作為保障的社會(huì)關(guān)系，當(dāng)法律關(guān)系受到破壞時(shí)，國(guó)家會(huì)動(dòng)用強(qiáng)制力進(jìn)行矯正或恢復(fù)。法律關(guān)系包括法律關(guān)系主體、客體和內(nèi)容三個(gè)要素。3.1.3互聯(lián)網(wǎng)支付法律關(guān)系第三方支付的法律關(guān)系即法律在調(diào)整第三方支付方式中涉及到的當(dāng)事人在電子支付行為的過程中所形成的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系。第三方支付方式涉及到的當(dāng)事人主要有買方、賣方、第三方支付企業(yè)、網(wǎng)上銀行等。3.1.3互聯(lián)網(wǎng)支付法律關(guān)系買方第三方支付支付寶財(cái)付通微信支付.第三方支付

38、支付寶財(cái)付通微信支付快錢.用戶賣方用戶（買方）網(wǎng)聯(lián)（清算）央行（監(jiān)管）工行農(nóng)行中行建行交行3.1.3互聯(lián)網(wǎng)支付法律關(guān)系買方指在網(wǎng)上商城購(gòu)物的消費(fèi)者，也是因購(gòu)物需要向商家支付款項(xiàng)的債務(wù)方，是支付體系運(yùn)作的原因和起點(diǎn)。3.1.3互聯(lián)網(wǎng)支付法律關(guān)系賣方即電子商務(wù)活動(dòng)中產(chǎn)品的供應(yīng)方，也是擁有債權(quán)的一方，是支付活動(dòng)中資金的受益人，是支付過程的終點(diǎn)3.1.3互聯(lián)網(wǎng)支付法律關(guān)系網(wǎng)上銀行并不直接參與電子商務(wù)交易，而是為買賣雙方完成商務(wù)活動(dòng)提供貨幣資金支付和清算服務(wù)。3.1.3互聯(lián)網(wǎng)支付法律關(guān)系第三方支付企業(yè)是連接買賣雙方、電子商務(wù)平臺(tái)和銀行的平臺(tái)，通過銀行在第三方支付平臺(tái)建立的網(wǎng)關(guān)使電子商務(wù)交易支付指令進(jìn)入銀

39、行的后處理系統(tǒng)，最終實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易的資金劃撥。3.1.3互聯(lián)網(wǎng)支付法律關(guān)系具體學(xué)說：委托代理學(xué)說。第三人代為履行學(xué)說。債券轉(zhuǎn)讓學(xué)說。服務(wù)合同關(guān)系學(xué)說。目錄1互聯(lián)網(wǎng)支付概述2互聯(lián)網(wǎng)支付法律法規(guī)3互聯(lián)網(wǎng)支付實(shí)戰(zhàn)演練2.2 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)民事法律風(fēng)險(xiǎn)刑事法律風(fēng)險(xiǎn)2.2 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)民事法律風(fēng)險(xiǎn)支付機(jī)構(gòu)主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的風(fēng)險(xiǎn) 大部分互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)并非金融機(jī)構(gòu)，支付服務(wù)的法律屬性與經(jīng)營(yíng)范圍需明確。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法 要求非金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法取得支付業(yè)務(wù)許可證成為支付機(jī)構(gòu)，依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。2.2 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)民事法律風(fēng)險(xiǎn)支付機(jī)構(gòu)主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的風(fēng)險(xiǎn) 沉淀資金風(fēng)險(xiǎn) 按照資金來(lái)源，

40、可以將沉淀資金分成兩類，在途資金和支付工具吸存資金。兩種類型形成的沉淀資金會(huì)產(chǎn)生利息歸屬風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。2.2 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)民事法律風(fēng)險(xiǎn)支付機(jī)構(gòu)主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的風(fēng)險(xiǎn) 沉淀資金風(fēng)險(xiǎn) 未經(jīng)授權(quán)支付的法律風(fēng)險(xiǎn) 由付款人以外的第三人, 在未獲得付款人授權(quán)的前提下向互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)發(fā)起支付指令, 將付款人賬戶內(nèi)資金轉(zhuǎn)移。支付的過程中支付者與互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)產(chǎn)生了保管關(guān)系和委托關(guān)系。2.2 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)刑事法律風(fēng)險(xiǎn)洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)掌握客戶的支付指令，銀行按互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的指令劃轉(zhuǎn)資金。銀行難以識(shí)別資金的流向，監(jiān)管部門無(wú)法確認(rèn)交易的真實(shí)背景2.2 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)刑事法律風(fēng)險(xiǎn)非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 利

41、用預(yù)授權(quán)交易，越過信用卡的透支額度進(jìn)行非法套現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性使得銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往難以鑒別交易的真實(shí)目的和交易雙方的真實(shí)身份。洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn) 2.2 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)民事法律風(fēng)險(xiǎn)非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法對(duì)利息歸屬問題卻未做出明確規(guī)定。 沉淀資金存至專用存款賬戶，形成資金池并擅自挪用，將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn) 非法集資風(fēng)險(xiǎn) 內(nèi)容小結(jié)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分為民事法律風(fēng)險(xiǎn)與刑事法律風(fēng)險(xiǎn)兩類。民事法律風(fēng)險(xiǎn)主要包含支付機(jī)構(gòu)主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的風(fēng)險(xiǎn)，沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)及未經(jīng)授權(quán)支付的法律風(fēng)險(xiǎn) 。 刑事法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)，非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及非法集資風(fēng)險(xiǎn)。目錄3.2.1互聯(lián)網(wǎng)支付核心法規(guī)3.2.

42、2互聯(lián)網(wǎng)支付其他法規(guī)和行業(yè)自律3.2.3案例解析3.2.1互聯(lián)網(wǎng)支付核心法規(guī)中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法于1995年通過，2003年修改，2004年2月1日施行。 我國(guó)后續(xù)制定的與支付結(jié)算相關(guān)的法律、行政法規(guī)和行業(yè)自律，很多都參照了該法。該法明確了中國(guó)人民銀行在我國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)上的監(jiān)管者的地位。3.2.1互聯(lián)網(wǎng)支付核心法規(guī)電子簽名法被稱為 “中國(guó)首部真正意義上的信息化法律冶, 自此電子簽名與傳統(tǒng)手寫簽名和 蓋章具有同等的法律效力。電子簽名法 是我國(guó)推進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展, 掃除電子商務(wù)發(fā)展 障礙的重要步驟, 電子簽名法 極大地促進(jìn)電子商務(wù)在我國(guó)的快速發(fā)展。 3.2.1互聯(lián)網(wǎng)支付核心法規(guī)非金融機(jī)構(gòu)支付服

43、務(wù)管理辦法明確非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù),應(yīng)：（1）依據(jù)本辦法規(guī)定取得“支付業(yè)務(wù)許可證”, 成為支付機(jī)構(gòu); 支付機(jī)構(gòu)依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理; （2）未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn), 任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從 事支付業(yè)務(wù); （3）支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理, 不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。 3.2.1互聯(lián)網(wǎng)支付核心法規(guī)目錄3.2.1互聯(lián)網(wǎng)支付核心法規(guī)3.2.2互聯(lián)網(wǎng)支付其他法規(guī)和行業(yè)自律3.2.3案例解析3.2.2互聯(lián)網(wǎng)支付其他法律法規(guī)和行業(yè)自律非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則 規(guī)定, 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律法規(guī)、部門規(guī)章的有關(guān)規(guī)定

44、確定其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)專案和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn), 而且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起 4 個(gè)月內(nèi)將上一會(huì)計(jì)年度經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告等報(bào)送所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)。 3.2.2互聯(lián)網(wǎng)支付其他法律法規(guī)和行業(yè)自律支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法從客戶備付金的范圍和性質(zhì)界定、備付金銀行和賬戶體系設(shè)計(jì)、支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行備付金業(yè)務(wù)的規(guī)范合作與管理方面出發(fā), 明確了備付金銀行分類和賬戶分層管理、資金封閉運(yùn)行和使用、備付金信息核對(duì)校驗(yàn)、重要監(jiān)管指標(biāo)動(dòng)態(tài)調(diào)整以及人民銀行、自律組織和商業(yè)銀行共同監(jiān)督等一系列監(jiān)管措施, 全面規(guī)范了客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動(dòng)。3.2.2互聯(lián)網(wǎng)支付其他法律法規(guī)和行

45、業(yè)自律非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)管理辦法類別評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)A類(AAA, AA, A)機(jī)構(gòu)六項(xiàng)基本評(píng)價(jià)指標(biāo)整體優(yōu)異B類(BBB, BB, B)機(jī)構(gòu)整體表現(xiàn)良好，個(gè)別指標(biāo)變現(xiàn)一般C類(CCC, CC, C)機(jī)構(gòu)基本指標(biāo)整體表現(xiàn)一般，部分指標(biāo)存在問題D類機(jī)構(gòu)潛在風(fēng)險(xiǎn)較大E類E類機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)隱患嚴(yán)重目錄1互聯(lián)網(wǎng)支付概述2互聯(lián)網(wǎng)支付法律法規(guī)3互聯(lián)網(wǎng)支付實(shí)戰(zhàn)演練 2018 年 10 月，張某某從被害人陳某某女兒處拿到陳某某手機(jī)后，在陳某某不知情的情況下，利用事先知曉的密碼，采用微信轉(zhuǎn)賬的方式，竊取陳某某微信綁定的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用卡內(nèi)錢款共計(jì)人民幣 2 萬(wàn)元。 秘密轉(zhuǎn)移被害人第三方支付平臺(tái)自有資金 3.1 案例分析3.

46、1案例分析：秘密轉(zhuǎn)移被害人第三方支付平臺(tái)自有資金 刑拘罪名:非法侵入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)罪逮捕罪名:信用卡詐騙罪 起訴和判決罪名:盜竊罪 3.1案例分析：秘密轉(zhuǎn)移被害人第三方支付平臺(tái)自有資金 案例中存在侵犯被害人財(cái)產(chǎn)權(quán)的同時(shí)，有法律人士認(rèn)為該案例行為同時(shí)侵犯了銀行對(duì)信用卡的管理秩序。 案件到底屬于信用卡詐騙還是盜竊罪呢？3.1案例分析：秘密轉(zhuǎn)移被害人第三方支付平臺(tái)自有資金 信用卡詐騙罪觀點(diǎn)非法獲取他人信用卡信息資料并在互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端使用的認(rèn)定為信用卡詐騙罪。控制被害人支付平臺(tái)賬戶密碼后，冒用被害人支付賬戶所綁定的信用卡進(jìn)行取財(cái)。 密碼無(wú)誤，第三方支付平臺(tái)和銀行均以為是合法權(quán)利人在使用賬戶資金 。銀行保

47、管的資金通過支付的方式進(jìn)行了轉(zhuǎn)移，符合“冒用他人信用卡”的行為特征。 3.1案例分析：秘密轉(zhuǎn)移被害人第三方支付平臺(tái)自有資金 盜竊罪觀點(diǎn)無(wú)論信用卡詐騙還是盜竊，取財(cái)操作流程一致，控制被害人支付賬戶密碼后取財(cái)。取財(cái)行為撬動(dòng)第三方支付平臺(tái)的支付指令，與銀行無(wú)關(guān)。銀行不存在陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)的可能性，完全是根據(jù)指令機(jī)械支付。行為手法為秘密取財(cái)，與盜竊罪的罪狀和罪質(zhì)均相符合。案例小結(jié)第三方支付賬戶不屬于信用卡賬戶。第三方支付設(shè)備不具有處分意識(shí)，不能被騙 。銀行并沒有被騙，銀行的信用卡管理秩序沒有受到妨害。 最終案件定性為盜竊罪目錄1互聯(lián)網(wǎng)支付概述2互聯(lián)網(wǎng)支付法律法規(guī)3互聯(lián)網(wǎng)支付實(shí)戰(zhàn)演練3.2 互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資

48、質(zhì)許可查詢 2010年6月14日，中國(guó)人民銀行頒行了 非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法, 并于當(dāng)年的9月1日實(shí)施。該管理辦法的實(shí)施，開啟了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的監(jiān)管里程碑, 辦法中明確規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù), 應(yīng)當(dāng)取得支付業(yè)務(wù)許可證才能成為合規(guī)的支付機(jī)構(gòu)。3.2 互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)許可查詢3.2 互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)許可查詢明確我國(guó)支付業(yè)務(wù)許可證的頒發(fā)機(jī)構(gòu)是中國(guó)人民銀行。 3.2 互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)許可查詢以拉卡拉支付為例，檢驗(yàn)拉卡拉支付公司是否按照監(jiān)管要求取得支付許可證。Step1:登錄中國(guó)人民銀行政務(wù)網(wǎng)。3.2 互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)許可查詢Step2:在網(wǎng)頁(yè)中找到行政公式信息，將網(wǎng)站拖動(dòng)到最底部,

49、 點(diǎn)擊進(jìn)入網(wǎng)頁(yè)左側(cè)“政務(wù)公開欄目”中的 “政務(wù)公開目錄”。 3.2 互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)許可查詢Step3:在左側(cè)導(dǎo)航欄中找到“行政執(zhí)法信息”中的“行政審批公示”欄目。 3.2 互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)許可查詢Step4:在搜索欄中輸入 ”拉卡拉支付“ 進(jìn)行信息搜索，點(diǎn)擊進(jìn)入就可以獲取拉卡拉支付業(yè)務(wù)許可證信息。 3.2 互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)許可查詢Step5:獲得查詢信息。 練習(xí)任務(wù)通過支付許可證查詢的方法，去了解百度支付的支付許可證信息。 金融科技合規(guī)實(shí)務(wù)項(xiàng)目七 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管主講教師：1.1 認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)及其特征 請(qǐng)看書上的案例。目錄1認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)及其特征2了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品類型3了解

50、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律關(guān)系與風(fēng)險(xiǎn)4熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要法律法規(guī)5熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)其他法律法規(guī)1.1 認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)及其特征 保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供產(chǎn)品及服務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保、核保、保全和理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線銷售及服務(wù)，通過第三方機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用的電子支付等經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。1.1 認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)及其特征2012年2018年上半年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模1.1 認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)及其特征1.直接性。2.客戶主動(dòng)性。3.虛擬性。4.跨域性。5.時(shí)效性。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特征：1.1 認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)及其特征案例解讀：虛假宣傳“炒停”營(yíng)銷1.2 了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品類型保險(xiǎn)公司官網(wǎng)銷售模式第三

51、方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)模式純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式業(yè)務(wù)模式想一想：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)還有哪些？1.2 了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品類型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不等同于網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售僅僅是渠道，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和創(chuàng)新才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)涵。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主體既可以是傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可以是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。例如：退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、眾樂寶、動(dòng)力保、航班延誤險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等都屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。1.2 了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品類型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品VS傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品差異性:1.保險(xiǎn)責(zé)任2.保險(xiǎn)期限3.保障額度4.保險(xiǎn)價(jià)格5.理賠流程6.購(gòu)買頻次7.產(chǎn)品檔次思考：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)？案例解讀：夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品

52、收益1.2 了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品類型1.3 了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律關(guān)系與風(fēng)險(xiǎn)主體：保險(xiǎn)當(dāng)事人、保險(xiǎn)關(guān)系人和保險(xiǎn)輔助人。 客體：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)所指向的對(duì)象，即保險(xiǎn)標(biāo)的，分為物和物的相關(guān)利益及人的生命與身體。內(nèi)容：當(dāng)事人之間權(quán)利和義務(wù)的相關(guān)內(nèi)容，由于不同主體的法律關(guān)系層次多且復(fù)雜，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系存在差異?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系客體主體內(nèi)容1.3 了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律關(guān)系與風(fēng)險(xiǎn)思考：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同與傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同的共性與差異性？互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（一）信息披露不充分。（二）產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范。（三）信息安全有風(fēng)險(xiǎn)。（四）創(chuàng)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（五）反欺詐能力待提升。（六）客戶服務(wù)能力

53、需完善。1.3 了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律關(guān)系與風(fēng)險(xiǎn)案例解讀：未按規(guī)定明確披露信息1.3 了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律關(guān)系與風(fēng)險(xiǎn)1.4 熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要法律法規(guī)主要規(guī)定：1.明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的概念，并厘清了政策的適用標(biāo)準(zhǔn)。2.明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體。3.引導(dǎo)化解政策的公平性問題。4.完善了監(jiān)管制度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）1.4 熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要法律法規(guī)意義：1.明確了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以作為“營(yíng)銷宣傳機(jī)構(gòu)”，而并非經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及相關(guān)禁止行為。2.要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)合作方管理，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的保障，對(duì)合作情況進(jìn)行檢測(cè)，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)與科技融合創(chuàng)新。3.擬允許實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)申請(qǐng)兼業(yè)代理資質(zhì)，

54、根據(jù)業(yè)務(wù)的相關(guān)度代理保險(xiǎn)銷售。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）1.4 熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要法律法規(guī)1.明確相關(guān)概念2.增加經(jīng)營(yíng)主體與經(jīng)營(yíng)方式3.規(guī)范經(jīng)營(yíng)條件4.經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法主要規(guī)定：5.明確信息披露事項(xiàng)范圍6.規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)關(guān)系7.針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)違法犯罪活動(dòng)的規(guī)定8.明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)1.4 熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要法律法規(guī)意義：順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)市場(chǎng)多元化發(fā)展、鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)、從而保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速健康發(fā)展具有十分重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法案例解讀：未按照規(guī)定使用保險(xiǎn)備案條款費(fèi)率1.4 熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要法律法規(guī)1.

55、5 熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)其他法律法規(guī)1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易平臺(tái)有關(guān)法律依據(jù)2.電子證據(jù)有關(guān)法律依據(jù)3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款有關(guān)法律依據(jù)4.保險(xiǎn)合同成立與生效有關(guān)法律依據(jù)案例解讀：委托未取得合法資質(zhì)的第三方銷售1.5 熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)其他法律法規(guī)金融科技合規(guī)實(shí)務(wù)項(xiàng)目八 眾籌融資監(jiān)管主講教師：XXX內(nèi)容Contents1了解眾籌融資的概念與分類2理解眾籌面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)3熟悉眾籌融資法律法規(guī) 知識(shí)點(diǎn)：眾籌概述 什么是眾籌？互聯(lián)網(wǎng)眾籌的原型有嗎？1.1眾籌的來(lái)源 眾籌最早可追溯至18世紀(jì)莫扎特等著名音樂家以及亞歷山大等著名作家采取訂購(gòu)的方式籌集資金。作品完成后，訂購(gòu)者會(huì)獲得一本有他們簽名的書或協(xié)奏曲的樂譜副本，

56、或者可以成為音樂會(huì)的首批聽眾。1.1眾籌的來(lái)源 1.2眾籌的概念 現(xiàn)代眾籌一般是指籌資方利用互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行宣傳推介，為項(xiàng)目或某一目標(biāo)籌資。2005年美國(guó)開始出現(xiàn)一些為企業(yè)和個(gè)人提供眾籌服務(wù)的網(wǎng)站，但這種互聯(lián)網(wǎng)眾籌模式的標(biāo)志性確立事件是2008年在美國(guó)成立的綜合類眾籌平臺(tái)IndieGoGo和2009年創(chuàng)意方案眾籌網(wǎng)站平臺(tái)Kickstarter的上線?；ヂ?lián)網(wǎng)眾籌融資概念股權(quán)眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開小額股權(quán)融資的活動(dòng)。股權(quán)眾籌融資方應(yīng)為小微企業(yè)，投資者只能進(jìn)行小額投資。1.3眾籌參與的主體 1.支持者：對(duì)籌資者的故事和回報(bào)感興趣的，有能力支持的人。 2.發(fā)起者：有創(chuàng)造能力但缺乏資金的人

57、。 3.服務(wù)者(平臺(tái)傳媒、律師、創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師）：連接發(fā)起者和支持者的互聯(lián)網(wǎng)工作中介團(tuán)隊(duì)。消費(fèi)需求 參與需求 體驗(yàn)需求 經(jīng)營(yíng)需求融資需求 融智需求 營(yíng)銷需求資源需求經(jīng)營(yíng)需求 公益需求資金募集智慧導(dǎo)入需求測(cè)試 營(yíng)銷前置渠道整合物質(zhì)回報(bào)參與回報(bào)體驗(yàn)回報(bào)精神回報(bào)營(yíng)業(yè)收入促進(jìn)消費(fèi)推動(dòng)創(chuàng)業(yè)名利雙收1.4互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資特征開放性、門檻低額度小風(fēng)險(xiǎn)低社交化、廣告化 知識(shí)點(diǎn)：眾籌業(yè)務(wù)分類2.1債權(quán)眾籌 投資人將資金借給籌款人，籌款人承諾按期或在達(dá)到一定條件后歸還本金并支付一定的利息的一種眾籌方式。2.2股權(quán)式眾籌 投資人將資金以股權(quán)方式投入籌款人的企業(yè)獲得一定比例的股權(quán)，在籌款人的企業(yè)上市、掛牌或被收購(gòu)后取得相應(yīng)的

58、收益的一種眾籌方式。2.3回報(bào)眾籌 投資人將資金投給籌款人用以開發(fā)某種產(chǎn)品（或服務(wù)），待該產(chǎn)品（或服務(wù)）開始對(duì)外銷售或已經(jīng)具備對(duì)外銷售的條件的情況下，籌款人按照約定將開發(fā)的產(chǎn)品（或服務(wù)）無(wú)償或低于成本的方式提供給投資人的一種眾籌方式。2.4公益眾籌 投資人將資金投給籌款人，籌款人承諾將資金用于某項(xiàng)公益事業(yè)，投資人不期望獲得回報(bào)的一種眾籌方式。2.5物權(quán)眾籌通過互聯(lián)網(wǎng)向大眾籌集資金，用于收購(gòu)實(shí)物資產(chǎn)，通過資產(chǎn)升值變現(xiàn)獲取利潤(rùn)，其回報(bào)可分為經(jīng)營(yíng)分紅、租金分紅以及物權(quán)的未來(lái)增值收益。人創(chuàng)咨詢：2017年眾籌平臺(tái)評(píng)級(jí) 知識(shí)點(diǎn)：眾籌融資法律關(guān)系三類主體籌資人投資人眾籌平臺(tái)3.1籌資人與投資人的法律關(guān)系公

59、益眾籌贈(zèng)與法律關(guān)系回報(bào)眾籌買賣法律關(guān)系股權(quán)眾籌股東（合伙人）法律關(guān)系委托代持法律關(guān)系3.2籌資人與眾籌平臺(tái)的法律關(guān)系合同法律關(guān)系 居間合同3.3籌資人與眾籌平臺(tái)的法律關(guān)系合同法第四百二十四條：居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同。居間合同是有償、諾成合同。3.4投資人與領(lǐng)投人的法律關(guān)系合伙法律關(guān)系 民法通則 合伙企業(yè)法 知識(shí)點(diǎn)：眾籌融資面臨的風(fēng)險(xiǎn)4.1非股權(quán)眾籌面臨的風(fēng)險(xiǎn)1.資金挪用風(fēng)險(xiǎn)缺少第三方機(jī)構(gòu)托管平臺(tái)資金存在擅建“資金池”和非法挪用風(fēng)險(xiǎn)非股權(quán)眾籌面臨的風(fēng)險(xiǎn)1.資金挪用風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)閱讀案例：人人投加盟分站CEO冒用平臺(tái)名義融資后跑路/art

60、icle-99527-1.html非股權(quán)眾籌面臨的風(fēng)險(xiǎn)2.項(xiàng)目審核不嚴(yán)風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)的審核義務(wù)3.項(xiàng)目存在知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目被模仿并大量生產(chǎn)4.2股權(quán)眾籌面臨的風(fēng)險(xiǎn)“非法吸收公眾存款罪”“非法發(fā)行證券”等刑事犯罪 非法集資具體而言包括了刑法中的非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款(罪)。 四個(gè)要件同時(shí)滿足：未經(jīng)審批、通過網(wǎng)站宣傳、承諾回報(bào)、向社會(huì)公眾吸收資金股權(quán)代持的風(fēng)險(xiǎn)公司法第二十四條規(guī)定：“有限責(zé)任公司由五十個(gè)以下股東出資 設(shè)立。”股權(quán)代持，也稱為委托持股、隱名投資，是指實(shí)際出資人與他人約定， 以他人名義代實(shí)際出資人履行股東權(quán)利義務(wù)的一種股權(quán)（份額）持有方式。投資合同欺詐的風(fēng)險(xiǎn)“領(lǐng)投+跟投”模