1、河南省內(nèi)黃縣開展小額貼息貸款 破解就業(yè)創(chuàng)業(yè)難題的調(diào)查分析摘要：縣域經(jīng)濟(jì)社會開展中的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)問題日益受到人們的重視，小額貼息貸款是一種以低收入階層為效勞對象的小額度、持續(xù)性、制度化的信貸效勞方式，旨在通過金融效勞讓效勞對象獲得生存與自我開展的時(shí)機(jī)，它已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了過去扶貧的范疇，是新時(shí)期以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的有效途徑，是一種政策性公共效勞與商業(yè)性金融效勞相結(jié)合的集成創(chuàng)新，在破解三農(nóng)融資難題、促進(jìn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和城鎮(zhèn)下崗職工自主創(chuàng)業(yè)等方面發(fā)揮了導(dǎo)向作用，有力支持了縣域特色經(jīng)濟(jì)的快速開展。關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貼息貸款；就業(yè)；創(chuàng)業(yè)；三農(nóng)縣域是中國經(jīng)濟(jì)社會開展的根本單元，是工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與鄉(xiāng)村的重要結(jié)合

2、點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)社會構(gòu)造錯(cuò)綜復(fù)雜，如何解決好縣域就業(yè)與經(jīng)濟(jì)開展兩大難題是擺在我們面前的重大挑戰(zhàn)。小額貼息貸款是政府政策性貼息與商業(yè)性金融相結(jié)合的集成創(chuàng)新，河南省內(nèi)黃縣的理論經(jīng)歷證明小額貼息貸款具有很強(qiáng)的生命活力，在解決縣域內(nèi)下崗失業(yè)人員再就業(yè)、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)開展、破解三農(nóng)融資難題等方面發(fā)揮了引導(dǎo)和支撐作用。一、內(nèi)黃縣小額貼息貸款的開展呈現(xiàn)勃勃活力內(nèi)黃縣從2022年開場在全縣開展小額貼息貸款工作，主要承貸機(jī)構(gòu)是縣農(nóng)村信譽(yù)聯(lián)社和縣郵政儲蓄銀行，六年來共發(fā)放小額貼息貸款1.1億元，扶持2664人成功創(chuàng)業(yè)，帶動8000余人實(shí)現(xiàn)就業(yè)。呈現(xiàn)如下四個(gè)特點(diǎn)：小額貼息貸款業(yè)務(wù)范圍和限額不斷擴(kuò)大。2022年小額

3、貼息貸款僅限于城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員，主要目的是扶持下崗失業(yè)人員通過自主創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)再就業(yè)，從2021年開場國家進(jìn)一步調(diào)整了相關(guān)政策，將小額貼息貸款范圍由原來“下崗失業(yè)人員擴(kuò)大到“返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大中專畢業(yè)生、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、殘疾人、被征地農(nóng)民等，貸款限額也進(jìn)一步進(jìn)步，自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)的由原來每筆最高2萬元增加到每筆最高5萬元；合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的由每人不超過1.5萬元增加到人均不超過5萬元、總額不超過50萬元；符合條件的小企業(yè)最高不超過200萬元。小額貼息貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大。20222021到達(dá)了促進(jìn)就業(yè)的預(yù)期目的。2021年之后小額貼息貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大，2021年貸款規(guī)模到達(dá)6307.9萬元，比202

4、2年增長近12倍。小額貼息貸款運(yùn)行質(zhì)量不斷進(jìn)步。政府的小額貼息貸款發(fā)放上優(yōu)先選擇有特色、有市嘗前景好、消費(fèi)技術(shù)易掌握的產(chǎn)業(yè)工程，并采取靈敏多變的貼息方式和先貸后貼的運(yùn)行機(jī)制，有效地躲避了貸款風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)步了借款人還款積極性，也降低了金融機(jī)構(gòu)貸款本錢和政府擔(dān)?；鸬娘L(fēng)險(xiǎn)，貸款質(zhì)量明顯上升。2021年，內(nèi)黃縣小額貼息貸款的到期回收率到達(dá)99.96%，形成了貸與還的良性循環(huán)。政府貼息政策的杠桿放大效應(yīng)非常明顯。政府貼息金額與銀行放貸總額的比例約123，也就是說政府投入1元貼息資金，可以帶動銀行20元貸款。同時(shí)，銀行放貸總額與農(nóng)民自有資金投入比例約13，也就是說銀行放貸1元又可以帶動農(nóng)民自有資金投入3元。

5、六年來，內(nèi)黃縣政府財(cái)政共投入貼息資金478.42萬元，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)共辦理小額貼息貸款2664筆1.1億元，帶動農(nóng)民投入約3.3億元。小額貼息貸款在縣域經(jīng)濟(jì)社會開展中發(fā)揮了獨(dú)特成效：有效解決了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資難問題。六年以來，內(nèi)黃縣共為返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供小額貼息貸款8184萬元，扶持1678人成功創(chuàng)業(yè)，極大的緩解了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金短缺問題。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)已成為一種必然潮流，但是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員在外出打工時(shí)的原始積累對于自主創(chuàng)業(yè)來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，小額貼息貸款為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)下起了“及時(shí)雨。有效促進(jìn)了下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)。內(nèi)黃縣共為下崗失業(yè)人員提供小額貼息貸款2455.6萬元，扶持973人成功創(chuàng)業(yè)，約占

6、全縣下崗失業(yè)人數(shù)的1/3，創(chuàng)造開展了一批私營企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織和社區(qū)效勞工程，培植了一批新的就業(yè)增長點(diǎn)，廣開了社會化、市場化、開發(fā)式再就業(yè)渠道，它對于穩(wěn)定社會、開展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)再就業(yè)等發(fā)揮了較大的作用。有效破解了三農(nóng)融資難問題。內(nèi)黃縣小額貼息貸款總額的97%用在了三農(nóng)，有力支持了溫棚瓜菜、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等特色高效農(nóng)業(yè)的快速開展，目前內(nèi)黃縣的溫棚瓜菜面積到達(dá)11.5萬畝、23萬棟；規(guī)模養(yǎng)殖場區(qū)到達(dá)110個(gè)，農(nóng)民人均純收入到達(dá)4995元，年均增長11.9%。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，來自農(nóng)業(yè)的資金積累大部分通過銀行儲蓄流到了城市，內(nèi)黃縣金融機(jī)構(gòu)存貸比大約為21，農(nóng)村資金大概一半外流，對

7、三農(nóng)信貸投入嚴(yán)重缺乏是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開展長期滯后的根本原因，小額貼息貸款對引導(dǎo)信貸資金和社會資金投向三農(nóng)發(fā)揮了良好的示范帶動作用。二、內(nèi)黃縣探究出了一套開展小額信貸的典型經(jīng)歷內(nèi)黃縣是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)大縣，經(jīng)濟(jì)根底薄弱，通過大力開展小額貼息貸款走出了一條特色開展之路。選準(zhǔn)扶持對象，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)。內(nèi)黃縣小額貼息貸款的扶持對象涵蓋了失業(yè)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大中專畢業(yè)生、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、殘疾人、被征地農(nóng)民等人群，這部分人群大多數(shù)屬于社會弱勢群體，扶持他們通過創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)就業(yè)是政府公共效勞的職責(zé)。內(nèi)黃縣充分發(fā)揮各鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道辦事處勞動保障所的作用，廣泛宣傳發(fā)動，建立扶持對象和工程信息庫，做好指導(dǎo)效勞和初審工作，摸

8、清根本情況，為貸款發(fā)放提供了根據(jù)，進(jìn)步了小額貼息貸款的針對性和有效性。依托縣“創(chuàng)業(yè)效勞指導(dǎo)中心，對返鄉(xiāng)農(nóng)民工、下崗失業(yè)人員等進(jìn)展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，并建立創(chuàng)業(yè)跟蹤效勞檔案，在信息、技術(shù)、用工等方面搞好效勞，大大進(jìn)步了他們的創(chuàng)業(yè)成功率，同時(shí)帶動了更多的人員就業(yè)，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的倍增效應(yīng)。扶持特色產(chǎn)業(yè)開展壯大，與縣域經(jīng)濟(jì)共同繁榮。溫棚瓜菜、畜牧養(yǎng)殖和農(nóng)產(chǎn)品加工是內(nèi)黃縣的特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)效益好，市場前景廣闊，投資風(fēng)險(xiǎn)校如建立一座占地2.5畝的溫棚投資約5萬元，一年的收益就可收回全部投資。內(nèi)黃縣通過貼息貸款“引導(dǎo)扶持對象將消費(fèi)資金投入到政府重點(diǎn)扶持的特色產(chǎn)業(yè)中，不但增強(qiáng)特色產(chǎn)業(yè)的開展后勁，同時(shí)也使扶持對象

9、在較短時(shí)間內(nèi)走上了致富之路。扶持專業(yè)合作社，推動農(nóng)業(yè)開展方式轉(zhuǎn)變。專業(yè)合作社是推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的組織創(chuàng)新，鼓勵(lì)農(nóng)民以專業(yè)合作社形式擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模，形成產(chǎn)供銷產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)步產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新才能和抵抗風(fēng)險(xiǎn)才能。對參加專業(yè)合作社的會員，按合伙經(jīng)營認(rèn)定，提供人均不超過5萬元、總額不超過50萬元的小額貼息貸款，并享受全額貼息政策。例如“內(nèi)黃縣鼎盛花生合作社便是這一惠民政策的受益者，貸款資金的注入使其消費(fèi)經(jīng)營規(guī)模不斷壯大，社員收益頗豐。創(chuàng)新?lián)Ｐ问剑S富信貸品種。小額貼息貸款創(chuàng)辦初期，所有貸款全部由縣下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保中心提供擔(dān)保，隨著此項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，擔(dān)保中心的擔(dān)保才能明顯受到限制，金融機(jī)構(gòu)不

10、斷創(chuàng)新工作方法，先后推出了“存單質(zhì)押、“農(nóng)戶聯(lián)保、“公務(wù)員正式工擔(dān)保、“公司+農(nóng)戶、“公司+農(nóng)戶+合作組織、下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款、巾幗致富貸款等一系列金融貸款形式和產(chǎn)品，拓寬了下崗失業(yè)人員和農(nóng)民貸款渠道。內(nèi)黃縣設(shè)立了政府擔(dān)保基金，成立了小額貸款擔(dān)保中心，建立了反擔(dān)保制度，不斷完善擔(dān)保體系建立。加強(qiáng)農(nóng)村信譽(yù)體系建立，縣農(nóng)村信譽(yù)聯(lián)社和郵政儲蓄銀行分別對轄內(nèi)貸款客戶根據(jù)不同行業(yè)，分類建立信譽(yù)檔案，進(jìn)展評級授信，對信譽(yù)較好的客戶實(shí)行利率優(yōu)惠。加強(qiáng)資金監(jiān)管，發(fā)揮“專項(xiàng)功能。為確保貸款貼息資金專款專用、平安運(yùn)行、發(fā)揮效益，內(nèi)黃縣采取有力措施，加強(qiáng)了對貼息資金的監(jiān)管。一是嚴(yán)格審核。經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)貸款貼息的審核

11、、申報(bào)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對貸款工程、貸款金額、發(fā)放時(shí)間、期限、利率等進(jìn)展認(rèn)真核對和確認(rèn)；財(cái)政部門負(fù)責(zé)審核貼息申請，及時(shí)撥付貼息資金。二是設(shè)置專賬。經(jīng)辦銀行單獨(dú)設(shè)置貼息貸款業(yè)務(wù)臺賬，妥善保管貸款合同及相關(guān)業(yè)務(wù)憑證，配合有關(guān)部門檢查。三是強(qiáng)化有效監(jiān)視。經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)對貼息貸款的使用方向進(jìn)展監(jiān)視，確保貼息貸款用于扶持工程；財(cái)政部門定期或不定期檢查貼息資金使用情況，確保貼息政策落到實(shí)處。三、小額貼息貸款開展中的矛盾分析盡管小額貼息貸款開展快效果好，但是現(xiàn)實(shí)工作中仍存在很多制約因素，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)開展就必須分析解決存在問題。供求矛盾突出。目前小額貼息貸款處于嚴(yán)重供不應(yīng)求狀態(tài)，例如內(nèi)黃縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，溫棚瓜菜特

12、色農(nóng)業(yè)比擬興隆，農(nóng)戶對信貸需求旺盛。全縣總戶數(shù)約19萬戶，其中農(nóng)業(yè)總戶數(shù)到達(dá)17萬戶，假如滿足1/5的農(nóng)戶貸款需求，那么貸款總額應(yīng)到達(dá)17億元，而目前小額貼息貸款總額才0.6億元，供求比例約為127。要解決小額貼息貸款供求之間的宏大矛盾，使這項(xiàng)惠民工程又好又快開展，應(yīng)完善相關(guān)制度，消除制約因素，制定綜合鼓勵(lì)政策措施，形成開展合力。小額貼息貸款自身設(shè)計(jì)上存在問題。一是貸款辦理周期過長、程序較復(fù)雜。調(diào)查顯示，扶持對象對快捷的貸款辦理有著強(qiáng)烈的要求，大多希望在一周內(nèi)辦完一筆貸款。但是，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，貸款程序趨于嚴(yán)格，影響了貸款發(fā)放速度，致使扶持對象的信貸需求不能及時(shí)得到滿足。二是貸款使

13、用期限較短。從實(shí)際調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，小額貼息貸款多為短期貸款。但是許多用戶從事的消費(fèi)工程需要更長的消費(fèi)周期，貸款期限與工程消費(fèi)周期的資金需求存在不符的情況。三是信貸產(chǎn)品簡單。當(dāng)前貸款的需求較之以前更趨多樣化，但金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有貸款產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)品種為主，貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)缺乏信貸積極性。在小額貼息貸款政策性要求和金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營的制度設(shè)計(jì)下，假如處理不好政策性與商業(yè)性之間的矛盾以及不同責(zé)任主體之間的利益矛盾，就會影響小額貼息貸款政策的順利施行。目前內(nèi)黃縣農(nóng)戶貸款的主要用處仍以種養(yǎng)殖業(yè)為主，約占全部農(nóng)戶貸款的70%。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)本身具有分散、缺乏產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)且消費(fèi)效率低的屬性，加之消費(fèi)周期長

14、，對自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)抵御才能弱，農(nóng)產(chǎn)品不僅利潤較低，而且還面臨很大的市場風(fēng)險(xiǎn)，所以該產(chǎn)業(yè)不具有充足的盈利程度和歸還才能。失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)主要是在社區(qū)、街道等從事商業(yè)、餐飲和修理等微利經(jīng)營工程，科技含量較低，不確定因素較多，而對其發(fā)放貸款的筆數(shù)多、金額小，管理難度大，銀行經(jīng)營本錢和管理本錢高、收益低。以上原因使得金融機(jī)構(gòu)對發(fā)放小額貼息貸款的積極性不高，目前內(nèi)黃縣小額貼息貸款承辦銀行僅有縣農(nóng)村信譽(yù)聯(lián)社和郵政儲蓄銀行兩家。擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制不健全。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保才能缺乏。按規(guī)定發(fā)放小額貼息貸款，需要地方財(cái)政提供配套資金給予擔(dān)保。但由于內(nèi)黃縣地方財(cái)政相對困難，目前擔(dān)保基金共有242萬元，即使按照規(guī)定將擔(dān)保額

15、度放大5倍，與有貸款需求并且符合貸款條件人員的貸款需求量相比有太大差距，擔(dān)?；鸬娜狈Γ瑢⒅苯佑绊懶☆~貼息貸款的發(fā)放力度。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展緩慢，險(xiǎn)種少，業(yè)務(wù)量小，覆蓋率低，由于高風(fēng)險(xiǎn)、高理賠率、保險(xiǎn)責(zé)任難確定等原因，保險(xiǎn)公司缺乏拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的積極性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場開展緩慢，目前僅有小麥保險(xiǎn)、玉米保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)等三個(gè)險(xiǎn)種。四、實(shí)現(xiàn)小額貼息貸款可持續(xù)開展的對策進(jìn)一步推廣開展需要進(jìn)展完好的制度設(shè)計(jì)，完善政策環(huán)境，需要政府、銀行、專業(yè)合作社及個(gè)人形成合力，搞好金融創(chuàng)新效勞，建立科學(xué)開展長效機(jī)制。積極開展農(nóng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)。要從根本上解決供求矛盾，還必須開展多層次的小額信貸載體，利用多樣化的資金

16、供應(yīng)滿足多層次的金融需求。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的根底上，大力開展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的缺乏，整合本區(qū)域的民間資本，增大小額信貸的資金供應(yīng)，如開展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)對小額貼息貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制。建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，擴(kuò)大政府小額貼息貸款風(fēng)險(xiǎn)基金規(guī)模，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展，不斷創(chuàng)新社會化擔(dān)保的方式，確保貸得出收得回。優(yōu)化信譽(yù)環(huán)境，繼續(xù)推進(jìn)信譽(yù)村鎮(zhèn)建立和農(nóng)戶信譽(yù)評級制度，定期向社會公布，形成社會和道德對農(nóng)戶的鼓勵(lì)約束，增強(qiáng)農(nóng)戶還款的自覺性和信譽(yù)意識。創(chuàng)造適宜的政策環(huán)境。小額貼息貸款具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)，所以應(yīng)制定配套的鼓勵(lì)政策措施，不讓參與小額貼息貸款的金融機(jī)構(gòu)吃虧，如在一定期限內(nèi)，政府通過稅收優(yōu)惠、利率上限管理等積極政策吸引商業(yè)銀行介入小額貼息貸款業(yè)務(wù)，力求在政策性和盈利性之間尋求