1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)研究作者：車靜靜來源：江蘇科技信息2018年第15期摘要：我國金融市場的改革迫切需要互聯(lián)網(wǎng)金融支持，再加上互聯(lián)網(wǎng)科技飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到了瓶頸，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，給商業(yè)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)帶來了途徑，二者的結(jié)合給資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)指明了新的發(fā)展方向。文章根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，探討商業(yè)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，詳細(xì)地分析二者是怎樣相互結(jié)合，從而影響并促進托管業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且通過案例分析的方式來說明資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，最后提出相關(guān)的建議，以便為整個社會創(chuàng)造出更多的價值，為銀行創(chuàng)造更多的利潤。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；

2、商業(yè)銀行；資產(chǎn)托管中圖分類號：F832.5文獻標(biāo)識碼：A引言近幾年銀行業(yè)的發(fā)展增速放緩，互聯(lián)網(wǎng)金融卻迅速崛起。于是銀行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，業(yè)績有所起色。資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)作為一項中間業(yè)務(wù)，在近幾年經(jīng)歷了快速發(fā)展期。然而傳統(tǒng)的托管業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成熟，因此，只能在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，尋找突破口。作為銀行和資本市場的參與者的中間橋梁，托管業(yè)務(wù)發(fā)揮了重要作用，保證了交易資金的安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的參與，造就了多元化的發(fā)展格局，增加了更多的客戶群體，為銀行業(yè)涉足資本市場打下了更堅實的基礎(chǔ)。而這篇文章就是通過對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下托管業(yè)務(wù)進行充分的說明和系統(tǒng)的分析，這將為商業(yè)銀行未來的發(fā)展提供一定的指導(dǎo)意義。1網(wǎng)絡(luò)金融

3、背景資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)背景和現(xiàn)狀1.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下托管業(yè)務(wù)的背景分析托管業(yè)務(wù)長時間的野蠻式生長，給商業(yè)銀行帶來了巨大的勞動成本負(fù)擔(dān)，迫切需要降低成本。互聯(lián)網(wǎng)金融就為銀行提供了技術(shù)支持，從而使銀行從低端服務(wù)向高管服務(wù)邁進。銀監(jiān)會官網(wǎng)數(shù)據(jù)明顯表明，銀行各類資產(chǎn)的托管規(guī)模已經(jīng)大于5億元，托管的產(chǎn)品類別也將近9萬種，商業(yè)銀行利潤急速上升。近幾年來互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付服務(wù)發(fā)展迅猛，迫于政府監(jiān)管的要求，需要借助于商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)。但是不同的銀行對這項業(yè)務(wù)的參與所帶來的風(fēng)險態(tài)度不同，監(jiān)管要求也有一定的差異。有些銀行偏重于資金托管，商業(yè)銀行主要就是保管資金，從而保障出資人的合法權(quán)益，比如眾籌；另外一些就是進行

4、資金存管，這部分機構(gòu)就是保管資金，但是僅限于保管，并不關(guān)心具體的資金走向，比如P2P業(yè)務(wù)，從而達(dá)到交叉合作、互利共贏的目的。1.2我國托管業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀在2013年互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，傳統(tǒng)托管業(yè)務(wù)因其業(yè)務(wù)特性并沒有遭受到打擊，反而是很多銀行機構(gòu)抓住了機會，并拓展了新生業(yè)務(wù)。下面是幾家典型的案例。1.2.1開展P2P合作2015年年初，積木盒子、人人貸等幾家公司率先嘗試和民生銀行合作，充當(dāng)民生銀行旗下的“網(wǎng)絡(luò)交易平臺資金托管系統(tǒng)”第一批用戶。但是在此之前，已經(jīng)有銀行關(guān)注到了這一片空白區(qū)，針對相關(guān)業(yè)務(wù)開展了積極創(chuàng)新。比如說中信銀行和宜信公司就在資金結(jié)算監(jiān)督、大數(shù)據(jù)金融云、財富管理等多個方向開展了相關(guān)

5、方面的合作。1.2.2和“寶寶類”理財產(chǎn)品開展了合作阿里巴巴成功推出余額寶以后，余額寶背后的天弘增利寶貨幣市場基金正式上線運作，成功為中心銀行吸納存款達(dá)5741億元人民幣，躍然成為市場排名前三。市場上其他公司看到機會，也紛紛效仿，搶占市場，寶寶類理財產(chǎn)品層出不窮，打破了以往的市場格局。1.2.3第三方支付資金托管逐漸壯大隨著財付通和支付寶的迅猛發(fā)展，人們紛紛把活期存款轉(zhuǎn)換成了理財產(chǎn)品，這無疑是減少了銀行的支付功能，但是這并不影響銀行的收益。因為交易資金在支付之后，到達(dá)客戶的資金賬戶之前存在一定的時滯，商業(yè)銀行可以利用這個時間差，形成一部分成交保證金，這個規(guī)模也是在與日俱增。1.2.4資產(chǎn)托管業(yè)

6、務(wù)的創(chuàng)新向網(wǎng)絡(luò)靠攏商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要是借助互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，實現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、高端化、信息化。對于商業(yè)銀行來說，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)是未來潛在的利潤增長點。2案例分析：以中信銀行的托管業(yè)務(wù)為例2010年中信銀行的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)還很一般，幾乎沒有什么大的獲利空間，但是這個銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的大浪潮中，勇于探索，大膽創(chuàng)新，抓住了這次發(fā)展機遇，敏銳地嗅到了商機，借助互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的優(yōu)勢和天弘基金開展戰(zhàn)略性合作，得到了前所未有的發(fā)展，在短短的5年時間里，托管業(yè)務(wù)急劇發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模增長超過70倍，甚至趕超了國內(nèi)幾家大型商業(yè)銀行中的兩家銀行，農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行，成功躍居市場排名第四。中信銀行在“搭建平臺促托

7、管，跳出托管做托管”的指導(dǎo)思想下，同時制定了“規(guī)模和收入并進，傳統(tǒng)和創(chuàng)新齊進”的戰(zhàn)略方針。但是，支付寶最開始為天弘基金支付業(yè)務(wù)尋找的合作伙伴并不是中信銀行，但是該行卻看到了這次發(fā)展機遇，做足了準(zhǔn)備工作，成功拿下這筆業(yè)務(wù)，與支付寶的天弘基金支付業(yè)務(wù)很好地結(jié)合，并成為其監(jiān)管銀行和風(fēng)控行。近年來，市場上利率一直變動，互聯(lián)網(wǎng)金融又來勢洶洶，各大托管機構(gòu)爭相搶奪優(yōu)質(zhì)客戶和核心業(yè)務(wù)。中信銀行推出了“薪金寶”，這項業(yè)務(wù)主要是將客戶的余額理財化，以劵商或銀行充當(dāng)貨幣基金的銷售商和發(fā)起人，以“T+0”快速贖回模式的托管產(chǎn)品研發(fā)服務(wù)?，F(xiàn)在的中信銀行在托管業(yè)務(wù)方面已經(jīng)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)達(dá)成了高度相關(guān)，一榮俱榮一損俱損

8、。能不能取得更大的突破，則要看商業(yè)銀行能不能很好地將托管業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融融合起來，開拓創(chuàng)新。否則，就憑二者目前的緊密關(guān)系，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)大的缺口或者在合作上出現(xiàn)裂痕，那么該行就會出現(xiàn)連鎖反應(yīng)，損失慘重，甚至失去目前的市場地位。3資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)發(fā)展方向分析3.1市場拓展方面3.1.1重視“尾部”產(chǎn)品研發(fā)在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)思維模式上，為了取得規(guī)模效益，他們往往把重心放在能夠取得規(guī)模利潤的暢銷產(chǎn)品上，比如說保險產(chǎn)品的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)上。而對于風(fēng)險相對比較高的尾部產(chǎn)品，則不愿意投入精力，比如說小額銀行理財托管業(yè)務(wù)和P2P公司。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的大背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機會，重視尾部產(chǎn)品的開發(fā)

9、，降低和尾部客戶合作的門檻。此外商業(yè)銀行應(yīng)該想辦法降低尾部產(chǎn)品的成本，積極推動尾部產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展，效仿中信銀行，努力使這些尾部產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成為自身積累財富的方式和途徑。3.1.2著重發(fā)展金融媒介產(chǎn)品交易雙方彼此的信息不對稱等種種因素，會造成彼此之間的不信任，這樣就迫切需要一個金融媒介來作為中間的一個橋梁和紐帶。商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)作為一項增信業(yè)務(wù)，應(yīng)該充分發(fā)揮自身的作用，努力提升自己的媒介服務(wù)能力，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，打造品牌化的媒介服務(wù)。3.1.3積極推進“業(yè)務(wù)融合”根據(jù)產(chǎn)業(yè)融合理論，銀行和非銀行機構(gòu)基本上已經(jīng)融為一體，彼此的業(yè)務(wù)也越來越相似，于是銀行機構(gòu)競爭對手層出不窮。因此商

10、業(yè)銀行應(yīng)該積極創(chuàng)新，有效利用產(chǎn)業(yè)融合理論開展新業(yè)務(wù)，尋找新途徑。托管業(yè)務(wù)的特色就是用來保管資金，托管資產(chǎn)，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該積極推進業(yè)務(wù)融合，將小額資金匯聚起來，既能有效地為客戶服務(wù)，又能節(jié)約自己的成本，擴大自己的托管規(guī)模，贏得更多的效益1。3.2運營服務(wù)方面3.2.1建立服務(wù)性銀行商業(yè)銀行應(yīng)致力于提升自己在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)方面的專業(yè)水平，建立多元化的服務(wù)平臺，結(jié)合客戶的具體需求提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，并且注重銀行本身的各項增值服務(wù)，注重銀行各項業(yè)務(wù)的宣傳，努力做到讓自己銀行的客戶充分熟悉該行的各項產(chǎn)品和服務(wù)，建立銀行與客戶之間的黏性，開發(fā)客戶的興趣，從而開展更多的業(yè)績，獲得更多的盈利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下

11、，商業(yè)銀行應(yīng)該努力建設(shè)以人為本，也就是以客戶為中心的服務(wù)體系，在整個金融市場上，金融產(chǎn)品發(fā)展迅猛，很多商機轉(zhuǎn)瞬即逝，商業(yè)銀行必須擦亮雙眼，時刻準(zhǔn)備著爭取合作機會，進行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，對客戶進行重新定位，努力搶占市場份額，逐步建立并完善，以市場為中心的服務(wù)型托管銀行。3.2.2增強托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)與西方成熟的資本市場相比較，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)還有待完善。財力雄厚的銀行都自發(fā)地研究出了適應(yīng)自身發(fā)展的托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但是中小銀行則受限于自身的技術(shù)、資金等種種原因，選擇外購。相對于我國飛速發(fā)展的托管業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的托管系統(tǒng)則相對滯后，不能和現(xiàn)在市場上的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下層出不窮的產(chǎn)品相匹配

12、?？偨Y(jié)一下有以下幾點原因：首先，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)方面的人才和專業(yè)知識水平有限，負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)分析能力和系統(tǒng)研發(fā)的人員就更是稀缺。因此，商業(yè)銀行有必要提高行內(nèi)系統(tǒng)開發(fā)部門的投入，結(jié)合市場上的變動趨勢和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，及時地探索出針對市場需求的托管產(chǎn)品，培養(yǎng)相關(guān)方面的技術(shù)人員，開發(fā)出與業(yè)務(wù)相匹配的客戶終端或者相適應(yīng)的分析程序，從而研究出滿足客戶真實需求的托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)2-3。3.3風(fēng)險管理方面防范風(fēng)險始終是銀行體系的首要任務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，帶動了整個經(jīng)濟的發(fā)展，但是也帶來了一定的風(fēng)險，但是在我國，這個新興領(lǐng)域的法治建設(shè)還不健全，還缺少一套完備的法律體系來進行監(jiān)管。因此在市場上常常出現(xiàn)大批量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)倒閉、老板攜款私逃的現(xiàn)象。因此有必要加強監(jiān)管，比如說可以要求有實力的企業(yè)或者單位來為其提供擔(dān)保，注重公司相關(guān)信息的披露等措施，對后期的風(fēng)險盡可能準(zhǔn)確地進行預(yù)測，并將其控制在可控的范圍內(nèi)，從而維持市場的穩(wěn)定性。4結(jié)語目前，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)已經(jīng)開始和互聯(lián)網(wǎng)金融開展相當(dāng)規(guī)模的戰(zhàn)略性合作，未來也必將進行更大規(guī)模的深入合作。一方面，在融合了互聯(lián)網(wǎng)金融理論的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行推出了托管平臺，這種平臺本著以客戶為中心的宗旨，很快就得到了市場的回饋，大大提高了產(chǎn)品創(chuàng)新速率。另外，商業(yè)銀行逐漸意識到尾部客戶的重要性，擴