1、溫州市甌海恒隆小額貸款股份有限公司PAGE PAGE - 25 -小額貸款款股份有有限公司司貸款管理理制度為了防范范貸款風風險，合合理設置置制衡機機制，確確保公司司貸款安安全、穩(wěn)穩(wěn)健、高高效運行行，特制制定本制制度：一、貸款款政策界界定(一)小小額、分分散 1、同同一借款款人貸款款額度一一般在1100萬萬元(含含)以下下； 2、770的的資金投投放于微微小企業(yè)業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟。(二)大大額、單單戶1、同一一借款人人貸款最最高額度度為10000萬萬元，即即不超過過資本金金的5； 2、330的的資金投投放于貸貸款額度度在1000萬元元以上的的中小企企業(yè)和私私營經(jīng)濟濟。(三)本本公司股股東不得得借款

2、。(四)貸貸款利率率 1、最最高利率率月息117.77。(國家家基準利利率4.4255的四四倍)； 2、最最低利率率月息33.98825。 (國國家基準準利率44.4225的的0.99倍)；二、貸款款對象和和基本條條件(一)對對象(定定位)：企事業(yè)業(yè)法人(尤其是是微小企企業(yè))、“三農(nóng)”經(jīng)濟(尤其是是種植業(yè)業(yè)、養(yǎng)殖殖業(yè)和專專業(yè)戶)、個私私經(jīng)濟、具有完完全民事事行為的的自然人人。(二)基基本條件件：借款款人應當當具備依依法生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品有有市場、生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營有效效益、品品質(zhì)優(yōu)良良，恪守守信用等等基本條條件，并并且符合合以下要要求(農(nóng)農(nóng)戶和自自然人貸貸款除外外)：l、上年年度經(jīng)工工商局年年檢的營營業(yè)

3、執(zhí)照照(必備備資料)；2、上年年度經(jīng)技技監(jiān)局年年檢的組組織機構構代碼證證； 3、上上年度經(jīng)經(jīng)人民銀銀行年審審的貸款款卡(必必備資料料)； 4、法法定代表表人身份份證明、簽字樣樣本、法法人公章章或印鑒鑒章樣本本(必備備資料)；5、企業(yè)業(yè)章程和和驗資報報告； 6、經(jīng)經(jīng)有資質(zhì)質(zhì)的中介介機構審審計的上上年度及及當期財財務報表表； 7、或或有負債債清單及及情況說說明； 8、有有必要提提供的其其他材料料。 三、貸貸款三查查 (一)貸前調(diào)調(diào)查 1、貸貸前調(diào)查查的基本本內(nèi)容(1)基基本情況況。主要要是借款款人的貸貸款主體體資格，基本條條件是否否符合要要求。 (2)經(jīng)營狀狀況。主主要是借借款人近近年的生生產(chǎn)、銷

4、銷售、效效益情況況和發(fā)展展前景預預測。 (3)財務狀狀況。主主要是借借款人近近年的資資產(chǎn)負債債、資金金結(jié)構、資金周周轉(zhuǎn)、盈盈利能力力、現(xiàn)金金流量等等現(xiàn)狀及及變化。(4)信信譽狀況況。主要要是借款款人有無無拖欠金金融機構構的貸款款本息和和不良信信用記錄錄。 (5)經(jīng)營者者素質(zhì)。主要是是法定代代表人和和主要領領導層的的學識、經(jīng)歷、業(yè)績、品德和和經(jīng)營管管理能力力。 (6)擔保情情況。主主要是抵抵(質(zhì))押物的的權屬，價值和和變現(xiàn)難難易程度度，保證證人的保保證資格格和保證證能力。2、貸前前調(diào)查的的程序和和方法一般采用用查閱有有關資料料與實地地調(diào)查相相結(jié)合，定性分分析和定定量分析析相結(jié)合合的方法法。貸前前

5、調(diào)查工工作要求求由雙人人（主辦辦信貸員員與協(xié)辦辦信貸員員）共同同完成。3、調(diào)查查結(jié)論經(jīng)深入細細致的調(diào)調(diào)查，將將資料和和信息進進行分析析和研究究，形成成客觀、實際、公正的的結(jié)論，形成報報告，連連同其他他貸款資資料一并并送交審審查部門門審查。(二)貸貸中審查查 l、審審查的主主要內(nèi)容容 (1)借款人人的主體體資格是是否合法法，有無無承擔民民事責任任能力。 (2)借款人人是否符符合貸款款基本條條件。 (3)借款人人生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營、財財務狀況況、信譽譽狀況、發(fā)展前前景及內(nèi)內(nèi)部管理理是否良良好。 (4)借款用用途是否否合規(guī)，金額、期限、利率是是否合規(guī)規(guī)。 (5)法人公公章、法法定代表表人或授授權代理理人的印

6、印章、簽簽字樣本本的真?zhèn)蝹巍?(6)抵(質(zhì)質(zhì))押物物的可靠靠性或保保證人資資格、能能力的審審查。2、貸款款審批 在貸款款調(diào)查、審查意意見的基基礎上，按授權權權限進進行審批批，決定定貸與不不貸，貸貸多貸少少以及貸貸款方式式、期限限和利率率。 (三)貸后檢檢查1、建立立貸款臺臺帳和貸貸款業(yè)務務管理檔檔案。2、貸后后檢查的的主要內(nèi)內(nèi)容：(1)對對借款人人的生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營狀狀況、資資信狀況況、償債債能力及及貸款使使用情況況定期進進行檢查查。(2)重重點檢查查貸款使使用情況況、償債債能力變變化情況況和履行行借款合合同情況況。(3)檢檢查抵(質(zhì))押押物的現(xiàn)現(xiàn)狀及價價值變化化情況以以及保證證人償債債能力的的變化

7、情情況。 3、貸貸后管理理(1)貸貸款到期期前一個個星期，要向借借款人發(fā)發(fā)出提示示還貸的的通知(電話提提示)。 (2)貸款逾逾期要向向借款人人每月發(fā)發(fā)書面催催款通知知，并取取得回執(zhí)執(zhí)。(3)貸貸款逾期期三個月月以上，要向借借款人依依法收貸貸。四、信貸貸資產(chǎn)分分類與撥撥備(一)信信貸資產(chǎn)產(chǎn)分類方方法 參照照銀行業(yè)業(yè)評估信信貸資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量的的分類方方法，在在以風險險為基礎礎的前提提下，我我們小額額貸款公公司也將將信貸資資產(chǎn)分為為正常、關注、次級、可疑和和損失五五類，前前兩類為為正常信信貸資產(chǎn)產(chǎn)，后三三類為不不良信貸貸資產(chǎn)。(二)五五級分類類的定義義1、正常常。債務務人能夠夠履行合合同，沒沒有足夠夠理

8、由懷懷疑貸款款本息和和其他債債務不能能按時足足額償還還。2、關注注。盡管管債務人人目前有有能力償償還貸款款本息和和其他債債務，但但存在一一些可能能對償還還債務產(chǎn)產(chǎn)生不利利影響的的因素。3、次級級。債務務人的償償債能力力出現(xiàn)明明顯問題題，完全全依靠其其正常營營業(yè)收入入無法足足額償還還貸款本本息和其其他債務務，即使使執(zhí)行擔擔保，也也可能會會造成一一定損失失。 4、可可疑。債債務人無無法足額額償還本本息和其其他債務務，即使使執(zhí)行擔擔保，也也肯定要要造成較較大損失失。5、損失失。在采采取所有有可能的的措施或或一切必必要的法法律程序序之后，貸款本本息和其其他債務務仍然無無法收回回，或只只能收回回極少部部

9、分。(三)五五級分類類的目標標意義1、揭示示信貸資資產(chǎn)的實實際價值值和風險險程度，真實、全面且且動態(tài)地地反映信信貸資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量。2、及時時發(fā)現(xiàn)貸貸款發(fā)放放、管理理、監(jiān)控控、催收收以及在在不良貸貸款管理理中存在在的問題題，從而而加強信信貸管理理。3、為提提取損失失準備提提供依據(jù)據(jù)，并建建立損失失類貸款款全額撥撥備制度度，確保保資產(chǎn)損損失準備備金充足足率始終終保持在在1000以上上，全面面覆蓋風風險。(四)五五級分類類的時效效 按照央央行的要要求規(guī)定定，五級級分類工工作采取取“按季認認定，實實時調(diào)整整”的原則則，及時時進行五五級分類類認定，實時監(jiān)監(jiān)控和調(diào)調(diào)整信貸貸資產(chǎn)風風險變化化情況，并將結(jié)結(jié)果上報

10、報給人民民銀行。(五)五五級分類類的內(nèi)部部職責分分工 l、信信貸業(yè)務務部負責責按照人人民銀行行規(guī)定的的標準對對貸款進進行五級級分類的的初步認認定工作作。2、信貸貸管理部部部負責責五級分分類的核核實工作作。3、總經(jīng)經(jīng)理室負負責對五五級分類類結(jié)果的的審核工工作。 4、貸貸款審批批委員會會負責對對五級分分類結(jié)果果的審批批。5、綜合合管理部部部負責責損失準準備金的的提取和和管理。(六)五五級分類類初步認認定的資資料依據(jù)據(jù)1、基本本情況。包括債債務人基基本資料料，貸款款申請審審查審批批表，有有關借款款合同和和借據(jù)等等。2、財務務狀況。包括債債務人和和擔保人人近期的的財務報報表(資資產(chǎn)負債債表、損損益表、

11、現(xiàn)金流流量表及及有關財財務分析析資料)。3、擔保保情況。抵(質(zhì)質(zhì))押物物的原評評估價與與現(xiàn)價的的差異情情況，變變現(xiàn)難易易程度及及相關費費用，擔擔保人的的擔保能能力與代代償能力力等。4、貸后后檢查情情況。包包括日常常對債務務人的跟跟蹤檢查查情況，貸后管管理手冊冊和分析析報告。5、信用用狀況。包括債債務人的的還款記記錄、信信用記錄錄等。6、其他他有關債債務人的的信息資資料。 (七)撥備計計提與處處置 1、一一般準備備。按照照國家稅稅務總局局規(guī)定，以按當當年年末末貸款余余額l的比例例提取風風險金，按稅后后利潤的的l0提取盈盈余資本本公積金金，累計計達到其其注冊資資本金330以以上的，超出部部分可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)

12、增資本本金。 2、專專項準備備。根據(jù)據(jù)市政府府金融辦辦小額額貸款公公司業(yè)務務經(jīng)營指指導意見見的精精神，按按信貸資資產(chǎn)五級級分類后后的損失失高低程程度計提提專項準準備。關關注類計計提比例例為2，次級級類計提提比例為為25，可疑疑類計提提比例為為50，損失失類計提提比例為為1000。3、不良良貸款處處置。當當經(jīng)營過過程中發(fā)發(fā)生不良良貸款超超過資本本金100時，或者是是發(fā)生損損失類貸貸款，由由董事會會召開會會議研究究處置不不良貸款款的方案案，并實實行賬銷銷案存制制度，留留待以后后繼續(xù)清清收(損損失類貸貸款的處處置辦法法另行制制定)。五、貸款款風險控控制 (一)體系架架構 1、控控制人的的風險管管理系

13、統(tǒng)統(tǒng)控制人的的風險因因素主要要體現(xiàn)在在：制衡衡機制的的組織結(jié)結(jié)構、決決策程序序、議事事規(guī)則、權限劃劃分、授授權管理理、崗位位設置、職能劃劃分、規(guī)規(guī)章制度度、內(nèi)外外部監(jiān)控控機制，企業(yè)文文化、培培養(yǎng)高素素質(zhì)團隊隊等。 (1)組織結(jié)結(jié)構 組織結(jié)結(jié)構應符符合相互互協(xié)調(diào)、相互制制衡的原原則，貸貸款業(yè)務務在操作作流程上上要有兩兩個以上上部門(信貸業(yè)業(yè)務部和和信貸管管理部部部)共同同完成，各部門門的權責責要明確確，避免免權力重重疊和權權力真空空，前臺臺和后臺臺業(yè)務分分別由公公司不同同的領導導分管負負責，總總經(jīng)理把把關(詳詳見公司司組織結(jié)結(jié)構圖和和崗位層層級圖)。(2)決決策控制制程序由于人在在決策程程序中存

14、存在兩方方面的潛潛在風險險，一是是主觀判判斷方面面，常常常會受到到多種因因素影響響而產(chǎn)生生不同的的結(jié)論；二是權權力失去去制衡所所構成潛潛在的風風險。所所以，決決策流程程是否合合理并具具有防范范風險的的能力，是十分分關鍵的的。因此此，需要要做到以以下幾點點： 其一，要確保保貸款業(yè)業(yè)務的貸貸前調(diào)查查、貸時時審查、審批和和貸后檢檢查等各各項工作作的職能能分離，由公司司不同的的角色完完成。其二，決決策過程程必須要要確保公公開、透透明、標標準可執(zhí)執(zhí)行的原原則。其三，參參與決策策的部門門和人員員對決策策結(jié)果充充分負責責。(3)議議事規(guī)則則議事規(guī)則則是確保保決策程程序控制制中按照照公開化化、規(guī)范范化、制制度

15、化進進行商議議并最終終做出決決策的“游戲”規(guī)則，在小額額貸款風風險控制制中具有有重要的的作用。因此，表決方方案要合合理有效效。第一，表表決背靠靠背。第二，貸貸款審批批委員會會主任在在評審會會中有一一票否決決權。第三，貸貸款審批批委員會會主任及及其他審審批決策策人員不不要對貸貸款項目目做定調(diào)調(diào)發(fā)言，防止通通過暗示示性發(fā)言言左右其其下屬評評委的本本意表達達。(4)崗崗位設定定和職能能劃分在小額貸貸款公司司的崗位位設定和和職能劃劃分中，必須要要遵循角角色制衡衡和關聯(lián)聯(lián)職能分分離的原原則，從從而達到到相互制制約、相相互監(jiān)督督的目的的。在日日常業(yè)務務中，所所有人員員必須要要有清晰晰的授權權范圍、權限、程

16、序、責任等等，各個個層面應應在授權權范圍內(nèi)內(nèi)行使自自己的職職權和經(jīng)經(jīng)辦業(yè)務務項目，防止隨隨意行為為，確保保公司在在經(jīng)營過過程中的的安全狀狀態(tài)，并并最終構構建全員員風險動動態(tài)管理理的基礎礎。(5)健健全和嚴嚴密的規(guī)規(guī)章制度度 小額貸貸款高風風險的特特征，決決定了公公司必須須有健全全和嚴密密的規(guī)章章制度，科學的的用人制制度，嚴嚴明的勞勞動紀律律，合理理的激勵勵機制，嚴格的的操作流流程等，是實現(xiàn)現(xiàn)風險控控制的重重要保障障措施。(6)建建立內(nèi)部部監(jiān)控機機制小額貸款款公司要要建立貸貸款審批批委員會會工作制制度和監(jiān)監(jiān)事會的的監(jiān)事監(jiān)監(jiān)管工作作制度，以達到到各部門門之間的的制衡和和監(jiān)督管管理，采采取實時時和動

17、態(tài)態(tài)監(jiān)控，確保公公司的正正常、高高效營運運。 (7)良好的的風險管管理文化化一要牢固固樹立“風險控控制是永永恒的主主題”的經(jīng)營營理念；二是要要培育控控制風險險的內(nèi)在在動力即即“有歸屬屬感才有有忠誠度度”，增強強員工的的凝聚力力，使風風險管理理文化得得到升華華。(二)操操作實務務 風險控控制的關關鍵在于于實務操操作，落落實擔擔保法中的擔擔保措施施，以保保障公司司營運的的安全和和效益。 1、抵押貸貸款(1)能能提供房房地產(chǎn)產(chǎn)產(chǎn)權證作作為抵押押，其抵抵押物座座落于城城鎮(zhèn)較為為繁華的的地段，價高且且易變現(xiàn)現(xiàn)。 (2)能能提供通通用的機機器設備備作為抵抵押物。 2、質(zhì)質(zhì)押貸款款 一是能能提供有有價證券券

18、、銀行行承兌匯匯票、股股權證書書、商標標權、著著作權、專利權權等知識識產(chǎn)權中中的財產(chǎn)產(chǎn)權作為為質(zhì)押物物；二是是能提供供可封存存的有銷銷售市場場的原材材料、產(chǎn)產(chǎn)成品作作為質(zhì)押押物。 3、保保證貸款款 設置幾幾個檔次次，分別別由一般般公務員員、公務務員中的的科局長長、社會會知名人人士、企企業(yè)家、縣重點點企業(yè)和和縣龍頭頭企業(yè)等等提供的的保證擔擔保?！叭r(nóng)”貸款中中的村級級經(jīng)濟組組織和村村委會主主任的保保證擔保保貸款。 4、貸貸后監(jiān)控控 加強貸貸后管理理工作，也是控控制風險險的一種種必要手手段。必必須設立立貸款臺臺帳，加加強貸后后監(jiān)控和和檢查，關注借借款人的的生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營狀況況、資金金動向和和其他重重大

19、變更更等，提提前提示示還貸和和到期催催收乃至至依法收收貸，以以保證資資金的安安全和高高效營運運。 5、拔拔備制度度：風險險金的提提取和呆呆帳損失失準備金金的管理理等。(三)貸貸款風險險預警及及分析 l、正正常類小小(微)型企業(yè)業(yè)的預警警信息 (11)主營營業(yè)務收收入連續(xù)續(xù)三個月月下降。 (22)利潤潤總額連連續(xù)三個個月下降降。(3)抵抵(質(zhì))押行為為存在潛潛在風險險，抵(質(zhì))押押物是否否受損或或被擅自自處理。 (4)通過向向稅務、供電、供水等等部門了了解，企企業(yè)納稅稅額和用用電用水水量大幅幅度下降降。(5)法法定代表表人更換換，或受受到執(zhí)法法部門的的處罰。 (6)存在違違法經(jīng)營營或經(jīng)濟濟與法律

20、律上的糾糾紛。 (7)其他影影響償債債能力的的因素。2、退出出類小(微)型型企業(yè)的的預警信信息 (11)發(fā)生生重組、合并、分立、停產(chǎn)、歇業(yè)等等重大變變化情況況。 (2)在在商業(yè)銀銀行借貸貸中發(fā)生生新的不不良貸款款或欠息息行為。 (3)保證人人失去保保證資格格，沒有有能力代代償貸款款本息或或拒絕代代償貸款款本息。 (4)抵(質(zhì)質(zhì))押物物現(xiàn)價與與評估價價之間存存在較大大差異，抵(質(zhì)質(zhì))押物物被轉(zhuǎn)移移、變賣賣、毀損損。 (55)其他他影響我我公司債債權安全全的預警警信息。 3、法定代代表人(經(jīng)營者者個人)的預警警信息 (1)有涉黃黃、賭、毒等違違反社會會公德的的行為。 (2)持有外外國護照照或擁有有

21、外國永永久居住住權，或或在國外外開設分分支機構構。 (33)有家家庭不和和睦、違違背家庭庭倫理道道德的行行為。 (44)社會會公眾對對其人品品、行為為反映不不良，或或被媒體體披露有有不端正正的行為為。 (55)發(fā)生生其他危危及貸款款安全事事項的情情況。 4、借款人人出現(xiàn)下下列情況況之一時時應將其其列入不不良記錄錄客戶名名單，并并要提前前收貸和和終止信信貸關系系。 (11)未經(jīng)經(jīng)我公司司同意擅擅自處理理抵(質(zhì)質(zhì))押物物。 (22)通過過各種形形式逃廢廢債務。 (3)存在欺欺詐瞞騙騙行為。 (44)改變變貸款用用途，將將貸款用用于賭、毒、炒炒股或炒炒期貨行行為。5、出現(xiàn)現(xiàn)風險預預警后應應采取的的措

22、施 (1)停止發(fā)發(fā)放新貸貸款。 (2)提前收收回貸款款。 (33)追索索保證人人連帶責責任。(4)依依法處置置抵(質(zhì)質(zhì))押物物。 (5)依法起起訴，以以收回貸貸款本息息。六、貸款款審批權權限 (一)貸款權權限劃分分 1、客客戶經(jīng)理理(調(diào)查查崗)和和風險管管理(審審查崗)，兩崗崗經(jīng)辦人人員對是是否給客客戶貸款款只有建建議權，沒有否否定權和和審批權權。 2、信貸部部經(jīng)理。對有疑疑問、有有爭議的的貸款有有建議權權，無否否定權和和審批權權。特定定情況下下，總經(jīng)經(jīng)理不在在公司的的情況下下，有代代理審批批權(需需經(jīng)有權權審批人人授權)，代理理權限為為授權人人的權限限。3、總經(jīng)經(jīng)理。貸貸款審批批權限為為20

23、0萬萬元(含含)以下下。 4、審審貸委。貸款審審批權限限為2000萬元元以上至至1000萬元元；審批疑疑難貸和和優(yōu)惠利利率貸款款。 (二二)審貸貸委： l、人員組組成。審審貸委由由七人組組成，主主任李建建江，成成員潘建建國、阮阮春道、黃建奇奇、黃建建勤、呂呂先華和和姜捷。 2、議事規(guī)規(guī)則。召召開審貸貸委會議議，必須須有五個個以上人人員到會會方能成成立，必必須讓與與會人員員充分發(fā)發(fā)表意見見。審貸貸委主任任(會議議召集人人)不做做定調(diào)或或暗示性性發(fā)言，以左右右或影響響其他參參會人員員(下屬屬)的判判斷能力力和真實實意思表表示。 3、表決程程序。表決背背靠背；用書面面表決方方式；主任有有最終不不放貸

24、的的決定權權；表決必必須有660的的同意票票即通過過；以電話話等形式式征詢未未到會審審貸委成成員的意意見，會會后補上上。七、貸款款操作流流程圖客戶咨詢客戶經(jīng)理受理風險管理復審總經(jīng)理審核（批）（批）簽訂貸款合同、辦理抵（質(zhì)）押登記發(fā)放貸款貸后監(jiān)控收回貸款本息審貸委批審客戶提供貸款申請材料出具初審（貸前調(diào)查）意見出具審查意見，同意的報分管貸款副總審核（批）；不同意的說明理由報分管副總審核。權限外的貸款報審貸委，不同審核意見的報審貸委通知財務部門打款發(fā)現(xiàn)問題及時報分管副總，商討對策和采取相應措施退回客戶抵（質(zhì)）押物不具備條件的退回客戶權限內(nèi)的貸款可自行審批權限外的貸款報審貸委審批貸款客戶配合貸后檢查

25、財務部門通知客戶經(jīng)理八、抵押押貸款操操作流程程 (一一)抵押押物的范范圍 1、抵抵押人所所有的房房屋和其其它地上上定著物物。 2、抵抵押人正正在建造造中的房房屋或者者其他建建筑物。 3、抵抵押人購購買的預預售房屋屋。 4、抵抵押人所所有的國國有土地地使用權權。 5、抵抵押人所所有的機機器設備備、交通通工具和和其他財財產(chǎn)。 6、依依法可以以抵押的的其他財財產(chǎn)。(二)抵抵押人應應提交的的材料 l、抵押人人為法人人的需提提交下列列材料： (11)營業(yè)業(yè)執(zhí)照及及最近年年度的年年檢證明明(附本本及復印印件，必必備)。 (22)組織織機構代代碼證書書及最近近年度的的年檢證證明。 (33)稅務務登記證證明及

26、最最近年度度的年檢檢證明。 (44)法定定代表人人身份證證明及簽簽字樣本本或印鑒鑒(必備備)。 (55)企業(yè)業(yè)章程。 (66)抵押押人同意意提供抵抵押擔保保的書面面文件(必備)。 (77)抵押押人對抵抵押物享享有所有有權、使使用權或或者依法法處分權權的權屬屬證明。 (88)抵押押人所有有的國有有土地使使用權證證和房屋屋所有權權證(必必備)。 2、抵押人人為自然然人的需需提交下下列材料料： (1)抵押人人及配偶偶的有效效身份證證件(居居民身份份證)。 (22)抵押押人的居居住證明明(戶口口薄)和和結(jié)婚證證明。 (33)抵押押人及配配偶同意意提供抵抵押擔保保的書面面文件。(4)抵抵押人所所有的國國

27、有土地地使用權權證和房房屋所有有權證。(三)辦辦理財產(chǎn)產(chǎn)抵押應應注意的的事項 ll、以共共有財產(chǎn)產(chǎn)抵押的的，應有有共有人人同意抵抵押的書書面文件件。 2、以集體體所有制制企業(yè)的的財產(chǎn)抵抵押的，應有該該企業(yè)職職工代表表大會同同意抵押押的書面面決議。3、以鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村村)企業(yè)業(yè)廠房和和集體土土地使用用權抵押押的，應應有鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)(村)出具并并經(jīng)村民民代表大大會審議議通過的的同意抵抵押的書書面文件件。 4、以以有限責責任公司司、股份份有限公公司的財財產(chǎn)抵押押的，應應有該公公司董事事會或股股東大會會依公司司章程作作出的同同意抵押押的書面面決議。 5、以以承包經(jīng)經(jīng)營企業(yè)業(yè)的財產(chǎn)產(chǎn)抵押的的，應有有發(fā)包方方同意抵

28、抵押的書書面文件件。 6、以以尚在海海關監(jiān)管管期內(nèi)的的進口設設備或貨貨物為抵抵押物的的，應有有抵押物物的原始始產(chǎn)地證證、買賣賣合同、付款憑憑證、運運輸單據(jù)據(jù)、商檢檢證明、主管海海關審批批單據(jù)及及核準抵抵押的書書面證明明。7、以出出租的財財產(chǎn)抵押押的，應應有證明明租賃在在先的事事實以及及抵押人人已將設設定本次次抵押的的書面文文件。8、以預預售房抵抵押的，應有商商品房預預售許可可證及生生效的預預購房屋屋合同。9、以在在建工程程抵押的的，應具具有國有有土地使使用權證證、建設設用地規(guī)規(guī)劃許可可證、建建設工程程規(guī)劃許許可證、建設許許可證等等。 10、以機動動車輛抵抵押的，應有機機動車登登記證書書。 11

29、、以機器器設備、原輔材材料、產(chǎn)產(chǎn)成品以以及其他他動產(chǎn)抵抵押的，應有抵抵押物的的所有權權或者使使用權證證明及存存放狀況況資料。(四)抵抵押擔保保的調(diào)查查評審 l、應應綜合考考慮借款款人的資資信狀況況、償債債能力、貸款期期限、貸貸款風險險度，抵抵押物所所處位置置、使用用年限、折舊程程度、功功能狀況況、估價價可信度度、變現(xiàn)現(xiàn)能力、變現(xiàn)時時可能發(fā)發(fā)生的價價格變動動、變現(xiàn)現(xiàn)稅費等等因素，根據(jù)抵抵押物的的不同種種類確定定合理的的抵押率率。 (11)個人人房產(chǎn)及及國有土土地使用用權證(出讓方方式)的的抵押率率不超過過80(以房房產(chǎn)評估估機構評評估書為為準)。 (22)個人人房產(chǎn)及及國有土土地使用用權證(劃撥

30、方方式)的的抵押率率不超過過50。 (33)個人人房產(chǎn)及及集體土土地使用用權證的的抵押率率不超過過50。(4)廠廠房及國國有土地地使用權權證(出出讓方式式)的抵抵押率不不超過770。(5)廠廠房及國國有土地地使用權權證(劃劃撥方式式)的抵抵押率不不超過550。(6)以以在建工工程作抵抵押的，其抵押押率不超超過700。 (7)車車輛等交交通工具具的抵押押率不超超過500。 (8)機器設設備及其其他動產(chǎn)產(chǎn)的抵押押率不超超過500o 2、特特別支持持措施 (11)對于于我公司司經(jīng)營初初期的大大戶及黃黃金客戶戶，信用用好，還還貸及時時的，以以個人房房產(chǎn)證及及出讓方方式的國國有土地地使用權權證抵押押的，

31、其其抵押率率可上浮浮至900，并并且以我我區(qū)抵押押登記部部門認可可的房地地產(chǎn)評估估機構出出具的現(xiàn)現(xiàn)場評估估報告書書為基價價。 (2)經(jīng)我公公司今后后評定為為信用等等級在AA+以上的的微小企企業(yè)，以以廠房及及出讓方方式的國國有土地地使用權權證抵押押的，其其抵押率率可上浮浮至900，并并且以我我區(qū)抵押押登記部部門認可可的房地地產(chǎn)評估估機構出出具的現(xiàn)現(xiàn)場評估估報告書書為基價價。 (3)協(xié)議作作價。(1)和和(2)款中的的客戶經(jīng)經(jīng)過一段段時間的的運作，其生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營狀狀況和信信用記錄錄狀況皆皆良好的的，也可可采用協(xié)協(xié)議作價價的辦法法來確定定抵押物物價格，其抵押押率也可可以上浮浮至900。3、應對對抵押人

32、人的主體體資格、意見表表示、授授權情況況、抵押押物的權權屬、清清單等相相關文件件和手續(xù)續(xù)進行審審查，確確定其真真實性、完整性性、合法法性和有有效性。(五)抵抵押物的的登記抵押物要要以有關關部門辦辦理抵押押登記才才有效，貸款經(jīng)經(jīng)辦人(調(diào)查崗崗)應與與抵押人人一同前前往有關關部門辦辦理抵押押登記，并親自自拿回產(chǎn)產(chǎn)權證和和抵押登登記證明明書。1、房地地產(chǎn)抵押押登記機機關為市市、區(qū)房房管局和和縣國土土資源局局。2、在建建工程抵抵押登記記機關為為市國土土資源局局和縣規(guī)規(guī)劃建設設局。 3、車車輛抵押押登記機機關為市市交通局局車管所所。 4、設備和和其他動動產(chǎn)抵押押登記機機關為區(qū)區(qū)工商局局。 5、進口設設備

33、和貨貨物抵押押登記機機關為主主管海關關。 6、位位于農(nóng)村村的個人人私有房房產(chǎn)抵押押登記為為公證處處(辦理理抵押公公證)。 (六)抵押物物的保管管 1、房房地產(chǎn)產(chǎn)產(chǎn)權證書書封包后后，填寫寫交接清清單并加加蓋雙人人私章(客戶經(jīng)經(jīng)理和出出納)交交出納入入庫(保保險箱)保管，并登記記抵押物物保管登登記薄。 2、抵抵押物由由抵押人人占管的的，貸后后檢查崗崗應定期期檢查抵抵押物的的使用、管理和和變化情情況。 3、貸貸后檢查查抵押人人及抵押押物的主主要內(nèi)容容： (1)抵押人人涉及重重大經(jīng)濟濟糾紛，經(jīng)營范范圍與注注冊資本本變更，股權變變動。 (2)抵押人人經(jīng)營機機制或組組織結(jié)構構發(fā)生變變化。(3)抵抵押人破破

34、產(chǎn)、歇歇業(yè)、解解散、停停業(yè)整頓頓、營業(yè)業(yè)執(zhí)照被被吊銷、被撤消消。 (44)抵押押人章程程、法定定代表人人、住所所等發(fā)生生變更。 (5)抵抵押物的的權屬發(fā)發(fā)生爭議議。 (6)抵押物物毀損、滅失、價值減減少或者者被征用用。 (7)抵押的的在建工工程竣工工或者形形成新增增財產(chǎn)。 (8)抵抵押物被被再設立立抵押、質(zhì)押、或被出出租、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓、饋饋贈。 (9)抵押物物被有關關執(zhí)法機機關依法法查封、扣押。 (110)抵抵押權受受到或可可能受到到來自任任何第三三方的侵侵害。 44、抵押押權存續(xù)續(xù)期間客客戶經(jīng)理理要密切切關注上上述情況況的發(fā)生生，及時時向公司司領導匯匯報，以以采取相相對應的的策略、措施，向有關關機

35、關主主張權利利。 (七)抵押權權的實現(xiàn)現(xiàn) 1、借借款合同同履行期期限屆滿滿，借款款人未能能按期歸歸還貸款款本息的的，可依依法向人人民法院院申請抵抵押權，變賣或或拍賣抵抵押物優(yōu)優(yōu)先受償償貸款本本息以及及相關費費用。 2、處處分抵押押物所得得價款不不足以清清償貸款款本息及及相關費費用的，應當向向借款人人繼續(xù)追追償其不不足部分分；清償償后尚有有剩余的的，應退退還給抵抵押人。 3、抵抵押擔保保的貸款款本息清清償后，應當與與抵押人人向原登登記機關關辦理注注銷登記記，并將將相關抵抵押物權權屬證明明及證件件交還抵抵押人，辦妥交交接手續(xù)續(xù)。九、質(zhì)押押貸款操操作流程程 (一)質(zhì)物的的范圍 l、可以接接受下列列條

36、件的的動產(chǎn)質(zhì)質(zhì)押： (11)出質(zhì)質(zhì)人享有有所有權權或依法法處分權權。 (22)依法法可以流流通、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓。 (3)依依法可以以特定化化和轉(zhuǎn)移移占有。 (4)易變現(xiàn)現(xiàn)、易保保值、易易保管。2、可以以接受以以保證金金等形式式特定化化的金錢錢質(zhì)押。3、可以以接受下下列權利利質(zhì)押：(1)匯匯票、本本票、存存單。 (2)國債、金融債債券、大大企業(yè)債債券。 (33)股份份、股票票。 (4)依法可可以質(zhì)押押的具有有現(xiàn)金價價值的人人壽保險險單。(5)依依法可以以轉(zhuǎn)讓的的商標專專用權、專利權權、著作作權中的的財產(chǎn)權權。(6)依依法可以以質(zhì)押的的其他權權利。(二)出出質(zhì)人應應提交的的材料同抵押人人應提交交的材料料。

37、(三)質(zhì)質(zhì)押貸款款應注意意的事項項1、以存存貨質(zhì)押押的，應應具備產(chǎn)產(chǎn)品有市市場、有有銷路、有保管管質(zhì)物的的倉儲條條件。2、以匯匯票、本本票質(zhì)押押的，應應有出質(zhì)質(zhì)人與出出票人或或其前手手之間的的商品交交易合同同和增值值稅發(fā)票票。3、以憑憑證式國國債質(zhì)押押的，應應有出質(zhì)質(zhì)人出具具的所有有權無爭爭議、沒沒有掛失失或依法法止付的的，同意意提供質(zhì)質(zhì)押擔保保的書面面承諾文文件。 4、以以倉單質(zhì)質(zhì)押的，應有倉倉單或倉倉單持有有憑證以以及證明明倉單開開具人的的合法主主體資格格和倉單單項下貨貨物的品品名、數(shù)數(shù)量、入入庫檢驗驗、保管管期限等等事項的的書面文文件。 5、以以提單質(zhì)質(zhì)押的，應有提提單或提提單項下下貨物

38、的的原始產(chǎn)產(chǎn)地證、買賣合合同、付付款憑證證、運輸輸單據(jù)、質(zhì)量和和重量檢檢驗證明明、商業(yè)業(yè)發(fā)票、保險單單等資料料和證明明文件。 6、以一般般企業(yè)股股權質(zhì)押押的，應應有企業(yè)業(yè)章程和和該公司司董事會會及其他他股東同同意出質(zhì)質(zhì)投資者者將其股股權質(zhì)押押的書面面決議。 7、以以商標專專用權質(zhì)質(zhì)押的，應有商商標注冊冊證及出出質(zhì)前該該商標專專用權的的許可使使用情況況證明文文件。 8、以專利利權中的的財產(chǎn)權權質(zhì)押的的，應有有專利權權的有效效證明、出質(zhì)前前該專利利權的實實施及許許可使用用情況證證明文件件。 9、以以著作權權中的財財產(chǎn)權質(zhì)質(zhì)押的，應有作作品權利利證明、出質(zhì)前前著作權權的授權權使用情情況證明明文件。

39、(四)質(zhì)押擔擔保的調(diào)調(diào)查評審審1、應綜綜合考慮慮借款人人的資信信狀況、償債能能力、貸貸款期限限、貸款款風險度度、出質(zhì)質(zhì)動產(chǎn)所所處位置置、使用用年限、折舊程程度、功功能狀況況、估價價可信度度、變現(xiàn)現(xiàn)能力、變現(xiàn)時時的價格格變動、變現(xiàn)稅稅費等因因素，根根據(jù)質(zhì)物物的不同同種類確確定合理理的質(zhì)押押率，并并據(jù)此與與出質(zhì)人人簽定質(zhì)質(zhì)押合同同。原則則上一般般動產(chǎn)的的質(zhì)押率率不超過過評估價價的500。2、應當當綜合考考慮質(zhì)押押權利的的易變現(xiàn)現(xiàn)性、發(fā)發(fā)行單位位的信用用等級以以及市場場價格、商業(yè)風風險、相相關費用用等因素素，確定定合理的的權利質(zhì)質(zhì)押率，并據(jù)此此與質(zhì)押押人簽訂訂合同。原則上上： (1)人民幣幣存款單單

40、的質(zhì)押押率不超超過存款款行確認認數(shù)的990，而辦理理銀行承承兌匯票票，其質(zhì)質(zhì)押率可可達1000。 (2)國家債債券的質(zhì)質(zhì)押率不不超過990。 (3)金融債債券的質(zhì)質(zhì)押率不不超過880。 (44)銀行行本票和和承兌匯匯票的質(zhì)質(zhì)押率不不超過990。 (5)非上市市股份有有限公司司股份、有限責責任公司司股份的的股權質(zhì)質(zhì)押率不不超過評評估價值值的500。 (66)倉單單、提單單的質(zhì)押押率不超超過其項項下貨物物總金額額的700。(7)人人壽保險險單的質(zhì)質(zhì)押率不不超過出出質(zhì)時保保單現(xiàn)金金價值的的90。3、應當當安排雙雙人對質(zhì)質(zhì)押擔保保進行調(diào)調(diào)查評審審和核押押工作。 (五)質(zhì)押登登記 1、質(zhì)質(zhì)押登記記手續(xù)辦

41、辦妥曰期期不得遲遲于質(zhì)押押貸款的的實際發(fā)發(fā)放日期期。2、以非非上市股股份有限限公司和和有限責責任公司司的股份份質(zhì)押的的，應在在5日內(nèi)內(nèi)將股份份出質(zhì)記記載于股股東名冊冊，可申申請公證證機關公公證。 3、以以商標專專用權、專利權權中財產(chǎn)產(chǎn)權、著著作權中中的財產(chǎn)產(chǎn)權質(zhì)押押的，其其登記機機關為國國家工商商局的商商標局、中國專專利局和和國家版版權局。(六)質(zhì)質(zhì)押擔保保的管理理1、動產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)押合合同項下下質(zhì)物的的權屬證證書、發(fā)發(fā)票、保保險單證證及其他他相關資資料正本本經(jīng)確認認后，填填寫移交交清單并并簽字蓋蓋章后交交出納入入庫保管管。2、以匯匯票、本本票、記記名股票票、企業(yè)業(yè)債券出出質(zhì)的，還應當當要求出出質(zhì)人

42、在在出質(zhì)權權利憑證證上正確確背書記記載“質(zhì)押”字樣并并簽章。 3、在質(zhì)押押合同有有效期內(nèi)內(nèi)，應按按貸后檢檢查間隔隔期定期期檢查質(zhì)質(zhì)物的管管理和變變化情況況，并督督促出質(zhì)質(zhì)人按約約定履行行各項義義務。4、質(zhì)押押貸款的的貸后檢檢查主要要內(nèi)容同同抵押貸貸款的檢檢查內(nèi)容容。(七)質(zhì)質(zhì)權的實實現(xiàn) 基本上上同抵押押權的實實現(xiàn)。十、保證證擔保貸貸款操作作流程 (一)保證人人的資格格 1、具具有代為為清償能能力的法法人、其其他經(jīng)濟濟組織、自然人人，可以以作為借借款人的的保證人人。其中中其他經(jīng)經(jīng)濟組織織指依法法登記并并領取營營業(yè)執(zhí)照照的獨資資企業(yè)、合伙企企業(yè)、聯(lián)聯(lián)營企業(yè)業(yè)、中外外合作經(jīng)經(jīng)營企業(yè)業(yè)等。 2、原原則

43、上應應當選擇擇代為清清償能力力強、信信譽狀況況好的法法人為保保證人。3、國家家機關、學校、醫(yī)院、企業(yè)法法人的分分支機構構和職能能部門不不能作為為保證人人。4、擔任任法定代代表人、董事或或高管人人員所在在公司曾曾有過破破產(chǎn)、逃逃廢銀行行債務、拖欠銀銀行貸款款本息等等不良信信用記錄錄的不能能作為保保證人。(二)保保證人應應提交的的材料 1、法法人、其其他組織織為保證證人的，應提交交下列材材料： (1)最近年年度經(jīng)年年檢的的的營業(yè)執(zhí)執(zhí)照(必必備資料料)； (22)最近近年度經(jīng)經(jīng)年檢的的組織機機構代碼碼證； (3)法定代代表人(負責人人)身份份證明及及簽字樣樣本或印印鑒(必必備資料料)； (44)經(jīng)年

44、年審的貸貸款卡(無貸款款的可不不必)； (5)最近年年度經(jīng)年年檢的稅稅務登記記證； (66)企業(yè)業(yè)章程； (7)經(jīng)中介介機構審審計的上上年度和和當期財財務報表表(資產(chǎn)產(chǎn)負債表表、損益益表、現(xiàn)現(xiàn)金流量量表)； (8)有必要要提交的的其他材材料。 2、有有限責任任公司、股份有有限公司司為保證證人的，還要提提交下列列材料： (1)公司董董事會或或股東大大會依據(jù)據(jù)公司章章程作出出的同意意提供保保證擔保保的書面面決議； (2)公司董董事會或或股東大大會依據(jù)據(jù)公司章章程作成成的簽約約人授權權委托書書及簽字字樣本或或印鑒。 3、承包包經(jīng)營企企業(yè)為保保證人的的，還要要提交發(fā)發(fā)包人同同意該保保證擔保保的書面面文件。 4、專專業(yè)擔保保機構為為保證人人的，還還應提交交下列材材料： (1)中介機機構出具具的