1、 大數(shù)據(jù)背景下金融業(yè)發(fā)展變革研究 金明+寇莉+李馨卉摘 要：探討了在大數(shù)據(jù)背景下金融業(yè)面對(duì)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，介紹了金融業(yè)的新模式。最后從四個(gè)方面闡述了金融業(yè)應(yīng)該采取什么策略來(lái)面對(duì)大數(shù)據(jù)的沖擊。Key：大數(shù)據(jù)；金融業(yè)；P2P平臺(tái)：F2：Adoi：10.19311/ki.16723198.2016.32.0011 引言伴隨著維克托邁爾-舍恩伯格及肯尼斯庫(kù)克耶編寫(xiě)的大數(shù)據(jù)時(shí)代的熱賣(mài)，社會(huì)進(jìn)入了一個(gè)充斥著數(shù)據(jù)的時(shí)代。金融業(yè)是國(guó)家的命脈之一，不斷給社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等提供供給，是社會(huì)得以正常進(jìn)行的依靠。在這個(gè)充斥著大數(shù)據(jù)的云時(shí)代，金融業(yè)也迎來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。支付寶問(wèn)世之后，改變了大眾的支付方式，電子支付興起，人們開(kāi)

2、始減少現(xiàn)金攜帶量。隨后，余額寶從一定程度改變了大眾的存儲(chǔ)方式。它利率上的優(yōu)越性和易存取性一度把大眾從銀行的短期存款吸引了過(guò)來(lái)，大幅降低了銀行存儲(chǔ)量。從支付寶的問(wèn)世到P2P業(yè)務(wù)的興起，在受到新型金融的沖擊之后，越來(lái)越多的傳統(tǒng)金融業(yè)不滿(mǎn)足于單純的線(xiàn)下業(yè)務(wù)，積極開(kāi)展線(xiàn)上業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在傳統(tǒng)的金融業(yè)正在發(fā)生改變，加入科技的力量，加入互聯(lián)網(wǎng)的力量，加入大數(shù)據(jù)的力量。它的變革中融入了大數(shù)據(jù)的影響，金融業(yè)不斷地在發(fā)展。2 大數(shù)據(jù)背景下金融業(yè)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)2.1 機(jī)遇傳統(tǒng)的金融業(yè)業(yè)務(wù)多以線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)為主，業(yè)務(wù)內(nèi)容有限，對(duì)大眾的吸引力也有限，用戶(hù)較固定沒(méi)有太大突破。金融業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新大多十分有限，沒(méi)有思考用戶(hù)真正的需求，

3、從而不能為大眾提供更加有價(jià)值的業(yè)務(wù)。大數(shù)據(jù)的加入，使金融業(yè)對(duì)用戶(hù)需求有了更多的挖掘，為客戶(hù)提供了更多行之有效的舉措。例如，我國(guó)最近幾年創(chuàng)業(yè)潮興起，但是眾多的中小企業(yè)無(wú)法相對(duì)便利的獲得貸款。隨著金融業(yè)的新發(fā)展，眾多P2P平臺(tái)為這一現(xiàn)象提供了解決措施。眾所周知，金融業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，是由金融業(yè)本身的業(yè)務(wù)性質(zhì)所決定的。在中國(guó)，銀行占了金融業(yè)的絕大部分，所以銀行具有較強(qiáng)的代表性。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，存在貸款是否能按時(shí)回收的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)人貸款而言，主要依靠于他的信用程度、職業(yè)等能表明其償款能力的指標(biāo)。對(duì)企業(yè)貸款而言，主要從企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)獲得相關(guān)信息。現(xiàn)在，運(yùn)用了大數(shù)據(jù)之后，銀行可了解到的信息更加豐富，數(shù)據(jù)挖掘

4、能力更加強(qiáng)大，可整合客戶(hù)的不同數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析。在對(duì)用戶(hù)進(jìn)行了全方位的考察之后，依據(jù)全方位考察可以有效降低決策的風(fēng)險(xiǎn)性。目前，花旗等銀行已經(jīng)采用新型風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)。2.2 挑戰(zhàn)2.2.1 金融業(yè)版圖的重構(gòu)隨著進(jìn)入充斥著大數(shù)據(jù)的云時(shí)代，越來(lái)越多的公司想?yún)⑴c到金融業(yè)的業(yè)務(wù)中。從支付寶、余額寶到京東白條，借貸寶，眾多公司都想要在其中占領(lǐng)一席之地，這導(dǎo)致了金融業(yè)版圖的變動(dòng)。從準(zhǔn)貨幣供應(yīng)量其他存款2009到2013年的變化量可以看出，2010有一個(gè)明顯的減少的過(guò)程，這就是被大數(shù)據(jù)所帶起的新型金融所影響的結(jié)果。從金融業(yè)上市公司數(shù)量在2008到2014年的數(shù)據(jù)可以看出，金融業(yè)上市公司數(shù)量在持續(xù)增長(zhǎng)。其中在20

5、10年和2013年增長(zhǎng)率較大，由此可見(jiàn)，在大數(shù)據(jù)來(lái)臨之后，金融公司的入市標(biāo)準(zhǔn)有一定的降低，公司數(shù)量得以較大幅增加。但是，相對(duì)于傳統(tǒng)金融公司來(lái)說(shuō)，新型金融業(yè)在技術(shù)方面存在優(yōu)勢(shì)，可能會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融公司造成遏制。由此以往，為了保持金融業(yè)特有的文化，需要對(duì)挑戰(zhàn)進(jìn)行迎擊，保持金融業(yè)文化內(nèi)涵，并讓它取得更好的發(fā)展。2.2.2 金融業(yè)安全性問(wèn)題由于信息網(wǎng)絡(luò)的影響，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，大眾的各項(xiàng)信息資料都有可能傳到網(wǎng)上，可能會(huì)導(dǎo)致泄漏危機(jī)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，由于信息傳播更加便捷，獲取信息的渠道更加豐富，所以數(shù)據(jù)信息的安全遭到了更嚴(yán)重的威脅。在現(xiàn)代，數(shù)據(jù)不能按照以往的傳統(tǒng)方式進(jìn)行保管，要在硬件和軟件上同時(shí)加強(qiáng)防護(hù)。數(shù)據(jù)的儲(chǔ)

6、存出了問(wèn)題，可能會(huì)泄露客戶(hù)信息，進(jìn)而造成對(duì)企業(yè)的一系列打擊。與此同時(shí)，由于云時(shí)代的普及，數(shù)據(jù)的繁雜，技術(shù)的加強(qiáng)，這些事情往往更容易發(fā)生。2.2.3 金融業(yè)技術(shù)問(wèn)題傳統(tǒng)的金融業(yè)從事人員往往對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行的是經(jīng)濟(jì)上的分析，技術(shù)較不深入，也不需具備很強(qiáng)大的技術(shù)能力。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代之后，除了需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行比較基礎(chǔ)的分析，還需要深入構(gòu)建數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。因此需要掌握更加全面、更加高深的數(shù)據(jù)處理能力。除了excel、spss的軟件的應(yīng)用，還需要具有一定的編程能力。只有不斷學(xué)習(xí)Hadoop，運(yùn)用云計(jì)算等新技術(shù)，才能對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代繁密復(fù)雜、快速易取的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的處理。因此，從這個(gè)角度而言，金融業(yè)要加強(qiáng)對(duì)技術(shù)型人才的挖掘和

7、培養(yǎng)，才能不斷增強(qiáng)自己的實(shí)力。3 大數(shù)據(jù)背景下金融業(yè)發(fā)展模式根據(jù)第三章對(duì)金融業(yè)所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)的分析，大數(shù)據(jù)背景下金融業(yè)的發(fā)展會(huì)有以下趨勢(shì)，形成若干新型發(fā)展模式。3.1 P2P金融隨著信息技術(shù)的加入，互聯(lián)網(wǎng)金融有了極大的發(fā)展。當(dāng)今社會(huì)，許多亟需貸款的中小型企業(yè)無(wú)法高效率便捷地得到貸款，P2P業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。P2P金融指不同的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)之間的小額借貸交易（一般指?jìng)€(gè)人），需要借助電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時(shí)間，自行決定借出金額實(shí)現(xiàn)自助式借款。隨著P2P技術(shù)的普及，不僅帶來(lái)了便利，也帶來(lái)了危機(jī)。眾多的P2P平臺(tái)利

8、用互聯(lián)網(wǎng)給人們提供了小額貸款，為微小型企業(yè)提供貸款來(lái)協(xié)助他們度過(guò)燃眉之急。然而，隨著平臺(tái)的增多，相關(guān)公司數(shù)量的增加，卻在市場(chǎng)中加入了犯罪的力量。目前，該業(yè)務(wù)中存在以謀取大眾資金為目的的不良企業(yè)，在收到了用戶(hù)提供的資金之后，他們往往并不像承諾的那樣進(jìn)行投資并回報(bào)給顧客。他們會(huì)利用收到的這筆錢(qián)完成他們自身的目的，實(shí)現(xiàn)自己的利益，攜款潛逃，最終留下眾多用戶(hù)悲憤不已。在2016年三月累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)達(dá)到了1523。 3.2 第三方支付第三方支付（Third-Party Payment）狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶(hù)與銀

9、行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。央行2010年在非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法中給出了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的確切定義。從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)為收、付款人提供中介服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。3.3 信息化金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在，人們辦理業(yè)務(wù)，除了傳統(tǒng)的去銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面對(duì)面辦理，還可以進(jìn)行選擇移動(dòng)支付等形式?，F(xiàn)在越來(lái)越多的辦理方式就是信息化金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的。所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過(guò)采用信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。在整個(gè)金融業(yè)來(lái)看，目前銀行的信息化水平較為領(lǐng)先，具有較先進(jìn)的金

10、融信息技術(shù)平臺(tái)。目前，銀行的電子銀行立體服務(wù)體系具有電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、自助銀行和網(wǎng)上銀行。未來(lái)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，更多的是，如何更快、更好的充分利用互聯(lián)網(wǎng)等信息化技術(shù)。并依托自身資金實(shí)力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、風(fēng)控體系完善等優(yōu)勢(shì)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一類(lèi)來(lái)應(yīng)對(duì)非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的沖擊，尤其是思維上、速度上的沖擊。4 大數(shù)據(jù)背景下金融業(yè)發(fā)展的策略從余額寶的問(wèn)世到現(xiàn)在，不過(guò)寥寥數(shù)年。大數(shù)據(jù)對(duì)金融業(yè)的影響目前還沒(méi)有完全發(fā)揮出來(lái)，但從發(fā)展趨勢(shì)看，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)帶來(lái)的深遠(yuǎn)影響。實(shí)際上，大數(shù)據(jù)還代表著一種嶄新的思維方式，一種可以獲得明媚未來(lái)的鑰匙。而金融業(yè)為了能夠在云時(shí)代獲得更長(zhǎng)遠(yuǎn)

11、的發(fā)展，需要有以下四種發(fā)展策略。4.1 人才培養(yǎng)方面對(duì)員工來(lái)說(shuō)，除了培養(yǎng)他們傳統(tǒng)金融業(yè)所需的經(jīng)濟(jì)相關(guān)的能力，還要培養(yǎng)他們對(duì)繁雜數(shù)據(jù)的挖掘分析能力。使他們養(yǎng)成大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)數(shù)據(jù)的敏感度，培養(yǎng)他們對(duì)數(shù)據(jù)的運(yùn)用能力。而對(duì)于管理層而言，在制定決策時(shí)，不僅要考慮規(guī)模、資本、網(wǎng)點(diǎn)、人員、客戶(hù)等傳統(tǒng)要素，還要更加重視對(duì)大數(shù)據(jù)的占有和使用能力，以及互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊、電子渠道等方面的研發(fā)能力。管理層也應(yīng)該重點(diǎn)培養(yǎng)自己的互聯(lián)網(wǎng)思維，不斷創(chuàng)新。4.2 數(shù)據(jù)來(lái)源方面大數(shù)據(jù)時(shí)代是數(shù)據(jù)的時(shí)代，數(shù)據(jù)在其中的重要性不言而喻。金融業(yè)需要加強(qiáng)自身的數(shù)據(jù)收集能力。數(shù)據(jù)的來(lái)源有兩方面，一方面來(lái)自本身的收集，另一方面來(lái)自于其他數(shù)據(jù)擁有商

12、。在自身收集方面，首先應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)的便利性，打造良好的品牌效應(yīng)，吸引大量客戶(hù)。之后，在與客戶(hù)的溝通中，要做到全心全意為客戶(hù)服務(wù)，收集完善客戶(hù)自身的數(shù)據(jù)。最后，在實(shí)行中，要完善反饋機(jī)制。在其他來(lái)源方面，目前市場(chǎng)上數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)層出不窮。要妥善處理和他們的關(guān)系，達(dá)到一種競(jìng)爭(zhēng)與合作并重的關(guān)系。但是，由于金融業(yè)本身有壟斷性的特點(diǎn)，所以一定要把握住自身的根本利益和文化。在金融企業(yè)本身權(quán)威不被威脅的情況下，可與那些機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)上的交流。根據(jù)不同企業(yè)的優(yōu)勢(shì)合理分工合作，謀取最大的利益。4.3 金融創(chuàng)新方面在2016年的兩會(huì)上，政府提出了“金融創(chuàng)新”?，F(xiàn)階段進(jìn)行金融創(chuàng)新不僅是響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，更是在大數(shù)據(jù)

13、時(shí)代順勢(shì)而為。金融業(yè)目前應(yīng)更多地專(zhuān)注于數(shù)據(jù)創(chuàng)新方面。可首先在市場(chǎng)上了解用戶(hù)的需求，尤其是重點(diǎn)研究之前由于自身技術(shù)原因無(wú)法做到的部分，如現(xiàn)在興起的微小型企業(yè)借貸業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，可把之前傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)借助手機(jī)APP軟件等移植到手機(jī)上。這樣，既方面了用戶(hù)使用，而且也降低了現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)的繁瑣性，提高了工作效率。但是，在創(chuàng)新方面，要把持住底線(xiàn)。不可以只顧眼前利益就對(duì)客戶(hù)的利益造成威脅。同時(shí)，為了激勵(lì)創(chuàng)新，可提出一定的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，如創(chuàng)新出受歡迎的業(yè)務(wù)可以得到債券的獎(jiǎng)勵(lì)等。在進(jìn)行創(chuàng)新的同時(shí)，加入大量數(shù)據(jù)化技術(shù)和數(shù)據(jù)化思維，才能實(shí)現(xiàn)思維向資金的轉(zhuǎn)變。4.4 數(shù)據(jù)安全方面金融企業(yè)應(yīng)該在下列三個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)整。在第一方面，聯(lián)合行業(yè)中的所以企業(yè)，認(rèn)可數(shù)據(jù)安全