1、YCF正版可修改PPT(本科）保險學第三章 保險的基本原則教學課件第3章 保險的基本原則Contents目錄01最大誠信原則02可保利益原則03近因原則04損失補償原則第一節(jié)可保利益原則01可保利益原則01可保利益原則 可保利益及其構(gòu)成條件可保利益是投保人或被保險人對投保標的所具有的法律上承認的利益?？杀＠娴亩x01可保利益原則 可保利益及其構(gòu)成條件01可保利益原則 可保利益原則的含義及作用對于人身險而言，投保人的可保利益只需要在合同生效時存在?？杀＠娴暮x對于一般財產(chǎn)險而言，投保人的可保利益必須在訂立保險合同時和損失發(fā)生時均對保險標的具有可保利益01可保利益原則 可保利益原則的含義及作用

2、作用防止將保險變成賭博防止道德風險的發(fā)生限制保險金的給付額度01可保利益原則各類保險的可保利益財產(chǎn)保險的可保利益責任保險的可保利益信用、保證保險的可保利益人身保險的可保利益0103020401可保利益原則 各類保險的可保利益財產(chǎn)所有人的可保利益?zhèn)鶛?quán)人的可保利益財產(chǎn)受托人或保管人的可保利益合同產(chǎn)生的可保利益保險標的轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)保險的可保利益01可保利益原則 各類保險的可保利益對自己的生命或身體對親屬血緣關(guān)系的人對承擔法定義務的人對有合同關(guān)系或債務關(guān)系的人對其他與之有合法經(jīng)濟關(guān)系的人人身保險的可保利益01可保利益原則 可保利益的適用時限人身保險合同強調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有可保利益。

3、財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標的具有可保利益，而且要求可保利益在保險有限期內(nèi)始終存在，特別是發(fā)生保險事故時。01可保利益原則 各類保險的可保利益財產(chǎn)所有人的可保利益?zhèn)鶛?quán)人的可保利益財產(chǎn)受托人或保管人的可保利益合同產(chǎn)生的可保利益保險標的轉(zhuǎn)讓人身保險的可保利益01可保利益原則可保利益的消滅和轉(zhuǎn)移讓與繼承破產(chǎn)人身保險可保利益的轉(zhuǎn)移第二節(jié)最大誠信原則02最大誠信原則02最大誠信原則 最大誠信原則的含義1906年英國海上保險法規(guī)定：海上保險合同是一份建立在最大誠信基礎上的合同，如果合同的任一方不遵守最大誠信原則，另一方可以主張合同無效。我國保險法第五條規(guī)定：保險合同當事人行使權(quán)利、履行業(yè)務應當遵

4、循誠實信用原則。02最大誠信原則 最大誠信原則的含義保險合同當事人在訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)應依法向?qū)Ψ教峁┯锌赡苡绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，收到損害的一方可以以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，還可以對因此受到的損失要求對方予以賠償。02最大誠信原則 最大誠信原則的含義原因保險經(jīng)營的特殊性保險合同屬于附合合同保險本身具有的不確定性02最大誠信原則 最大誠信原則的基本內(nèi)容02最大誠信原則最大誠信原則的基本內(nèi)容告知的時間告知的方式告知的定義重要事實告知的內(nèi)容02最大誠信原則 最大誠信原則的基本內(nèi)容投保方在保險合同

5、訂立時將保險標的的重要事實向保險人進行口頭或書面陳述。02最大誠信原則 最大誠信原則的基本內(nèi)容我國保險法定義為足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的事實。兩種證明重要事實的方法：風險增加法和影響損失法。02最大誠信原則最大誠信原則的基本內(nèi)容保險標的及其風險保險風險程度的增加事故發(fā)生后重復保險有關(guān)情況保險標的轉(zhuǎn)讓告知的內(nèi)容02最大誠信原則 最大誠信原則的內(nèi)容保險人的告知方式：明確列明與明確說明投保人的告知方式：無限告示和詢問告知02最大誠信原則 最大誠信原則的基本內(nèi)容保證保證的定義與性質(zhì)保證的構(gòu)成保證的種類02最大誠信原則 最大誠信原則的基本內(nèi)容保險合同中以書面文字或通過法律規(guī)定的形式使

6、被保險人承諾某一事實狀態(tài)存在或不存在或持續(xù)存在或不存在，或者履行某種行為或不行為的保險合同條款。02最大誠信原則 最大誠信原則的基本內(nèi)容棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)禁止反言02最大誠信原則 最大誠信原則的內(nèi)容棄權(quán)：保險合同的一方當事人放棄其在保險合同中可以主張的某項權(quán)利，通常是至保險人放棄保險合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。02最大誠信原則 最大誠信原則的內(nèi)容禁止反言：合同一方既已放棄其在合同中的某項權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利。投保方違反告知義務的法律后果：保險合同無效保險人有權(quán)解除保險合同保險人未盡到說明義務的后果：免責條款無效追究刑事責任罰款違反保證的法律后果：合同無效，不退還保費02最大誠信原則

7、違反最大誠信原則的法律后果第三節(jié)近因原則03近因原則03近因原則 近因及近因原則的含義若引起保險事故發(fā)生、造成保險標的損失的近因?qū)儆诒ｋU責任，則保險人承擔損失賠償責任；若近因?qū)儆诔庳熑?，則保險人不負賠償責任近因就是引起保險標的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因03近因原則 近因原則的運用從最初事件出發(fā)按邏輯推理從損失開始，沿系列自后向前推近因原則的運用單一原因造成的損失多種原因造成的損失保險條款對近因原則的修正和限制第四節(jié)損失補償原則04損失補償原則04損失補償原則 損失補償原則的含義對于價值補償性保險合同，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故時，保險人應當按照保險合同的約定履行賠償義務

8、，從而使被保險人恢復到受災前的經(jīng)濟狀況，但不能使被保險人受益。損失補償原則的含義04損失補償原則 損失補償原則的限制04損失補償原則 損失補償原則的實現(xiàn)方式及賠償方式04損失補償原則 損失補償原則的實現(xiàn)方式及賠償方式04損失補償原則 損失補償原則的實現(xiàn)方式及賠償方式保險金額=保險財產(chǎn)實際損失額 保險保障程度 =保險財產(chǎn)實際損失額 保險金額/標的受損前完好價值比例賠償方式在足額保險與不足額保險的情況下，保險保障程度小于或等于1；當出現(xiàn)超額保險時，保險方以足額保險對待，反之可以拒付。04損失補償原則 損失補償原則的實現(xiàn)方式及賠償方式第一損失賠償方式保險人在承保時把責任分為兩部分：第一損失，小于或等

9、于保險金額的損失第二損失，大于保險金額的損失保險人僅對第一損失負責賠償金額等于損失金額，但以不超過保險金額為限04損失補償原則 損失補償原則的實現(xiàn)方式及賠償方式限額賠償方式在訂立保險合同時，當事人雙方便約定一個限額（有時為成本）為賠償?shù)囊罁?jù)，保險人僅賠償實際價值與標準限額之間的差額。這種方式多用作農(nóng)作物保險。04損失補償原則 損失補償原則的例外0304損失補償原則派生原則分攤原則代位原則04損失補償原則的派生原則代位原則代位原則代位是指保險人取代被保險人的地位代位原則是指保險人依據(jù)法律或保險合同約定，對被保險人因保險事故所致?lián)p失予以賠償后，取得向?qū)ΡｋU財產(chǎn)損失負有責任的第三方進行追償?shù)臋?quán)利或取

10、得被保險人對保險標的的所有權(quán)。04損失補償原則的派生原則代位原則代位追償在財產(chǎn)保險中，當保險標的發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)的事故造成損失時，根據(jù)法律或合同，第三者需要對保險事故引起的保險標的的損失承擔損害賠償責任，保險人向被保險人履行了損失賠償責任之后，在其已賠償?shù)慕痤~限度內(nèi)，有權(quán)站在被保險人的地位向第三者索賠，即代替被保險人向第三者進行追償。04損失補償原則的派生原則代位原則物上代位當保險標的因保險事故發(fā)生推定全損時，保險人在全額賠付保險金之后，即可取得對該保險標的的所有權(quán)，即代位取得該標的的權(quán)利和義務。04損失補償原則的派生原則分攤原則重復保險投保人對同一保險標的、同一可保利益、同一保險事故分別與兩個以上的保險人訂立保險合同，且保險金額的總和超過保險標的價值的保險。04損失補償原則的派生原則分攤原則分攤原則在重復保險的情況下，當保險損失發(fā)生、被保險人向數(shù)家保險公司索賠時，其損失必須在各保險人之間進行分攤，使被保險人所得賠償金