1、 汽車保險基礎(chǔ)知識第一章 汽車保險概述第一節(jié) 風(fēng)險與風(fēng)險管理1、風(fēng)險的概念、要素、特征和分類2、風(fēng)險管理的概念及過程3、主要風(fēng)險管理技術(shù)4、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系第二節(jié) 保險概述1、保險的含義、特征、功能和作用2、保險與相似制度的比較重點(diǎn)：1、風(fēng)險的定義；2、風(fēng)險的構(gòu)成要素及相互關(guān)系；3、主要風(fēng)險管理技術(shù)；4、保險的定義（法律上的） 一、風(fēng)險的概念、要素、特征和分類 1、風(fēng)險（Risk）的概念 指社會和自然界客觀存在的，人們時刻警惕和憂慮的，可能因意外事故發(fā)生而造成社會財富損毀和影響人們的生命安全的隨機(jī)現(xiàn)象。廣義風(fēng)險與狹義風(fēng)險： 廣義風(fēng)險強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險表現(xiàn)為不確定性（如金融風(fēng)險） 狹義風(fēng)險強(qiáng)調(diào)風(fēng)險表

2、現(xiàn)為損失的不確定性主觀說與客觀說： 主觀說風(fēng)險是個人對客觀事物的主觀估計實(shí)際結(jié)果與 預(yù)期結(jié)果之間的差異程度； 客觀說風(fēng)險是客觀存在的事物，可用客觀尺度進(jìn)行衡量。第一節(jié) 風(fēng)險與風(fēng)險管理2、風(fēng)險的要素風(fēng)險因素：增加或引起風(fēng)險事故發(fā)生頻率和大小的因素 有形因素實(shí)質(zhì)性風(fēng)險因素(比如剎車系統(tǒng)故障） 道德風(fēng)險因素（故意或惡行）騙保、縱火 心理風(fēng)險因素（無意或疏忽）酒后駕車風(fēng)險事故：直接造成財產(chǎn)損失或人身損害的風(fēng)險條件；即： 風(fēng)險由可能變成現(xiàn)實(shí)以至于引起損失的結(jié)果。風(fēng)險損失：指非故意、非預(yù)期、非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減 少，或者精神損失。無形因素風(fēng)險因素產(chǎn)生或增加風(fēng)險事故導(dǎo)致風(fēng)險損失潛在原因直接或外在原因思考:

3、一位心臟病患者投保了意外傷害險。某日被突如其來的汽車緊急剎車驚嚇而亡。能否獲得保險賠償？（不能。因為汽車緊急剎車只是風(fēng)險因素，而不是風(fēng)險事故。引起被保險人死亡的直接原因是心臟病。如被汽車撞死，則可獲得賠償。） 判斷風(fēng)險事故和風(fēng)險因素的標(biāo)準(zhǔn)就是看其是否直接引起損失。3、風(fēng)險的特征客觀性普遍性可變性偶然性風(fēng)險的特征無處不在，無時不有， 風(fēng)險事故發(fā)生與否、何時發(fā)生以及造成的損失大小都不確定風(fēng)險是獨(dú)立于人們的主觀意識之外的客觀存在，是由自然現(xiàn)象或社會現(xiàn)象引起的風(fēng)險的變化有量的增減，也有質(zhì)的改變，也有舊風(fēng)險的消亡與新風(fēng)險的產(chǎn)生不確定性發(fā)展性可測定性：風(fēng)險事故發(fā)生的概率及其損失程度可測定4、風(fēng)險的分類基本

4、風(fēng)險（Fundamental risk）：特定社會個體不能控制或預(yù)防的風(fēng)險特定風(fēng)險（Particular risk）：與特定的社會個體有因果關(guān)系的風(fēng)險人身風(fēng)險：因意外、災(zāi)害等原因?qū)е氯松硎軅?、致殘和死亡的風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險：可能導(dǎo)致有形財產(chǎn)發(fā)生損毀、丟失和貶值的風(fēng)險。 責(zé)任風(fēng)險：個人或團(tuán)體因過失等原因造成他人財產(chǎn)損失或人身傷害信用風(fēng)險：交易對手未能履行約定契約的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險 按風(fēng)險的性質(zhì)分類按風(fēng)險所涉及的范圍分類按風(fēng)險的損失形態(tài)分類純粹風(fēng)險（pure risk）：只存在損失，無獲利狹義風(fēng)險投機(jī)風(fēng)險（speculative risk）：即存在損失，又存在獲利廣義風(fēng)險 二、風(fēng)險管理（Risk

5、 Management）的概念及過程 引言： “一個具有革命意義的看法是，對風(fēng)險的掌握程度是劃分現(xiàn)代和過去時代的分水嶺：所謂對風(fēng)險的掌握就是說未來不再更多地依賴上帝的安排，人類在自然面前不再是被動的?！?“風(fēng)險管理有助于我們在非常廣闊的領(lǐng)地里進(jìn)行決策，從分配財富到保護(hù)公共健康，從戰(zhàn)爭到家庭計劃安排，從支付保費(fèi)到系安全帶，從種植玉米到玉米片的市場營銷?！?Peter L.Berstein與上帝作對：風(fēng)險的非凡經(jīng)歷 指個人、家庭和各種組織對可能遇到的風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，從而以最小成本獲得最

6、大安全保障的決策和行動過程。 對象：風(fēng)險 目的：把可避免的風(fēng)險減至最小，相應(yīng)成本及損失極小化 基本原則：以最小的成本獲得最大的保障 2、風(fēng)險管理的作用：增強(qiáng)風(fēng)險面臨著的安全保障程度降低經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營風(fēng)險保障社會穩(wěn)定1、風(fēng)險管理的含義：3、風(fēng)險管理的過程風(fēng)險識別新風(fēng)險進(jìn)入風(fēng)險評價風(fēng)險處理管理效果評價用感知，分析的方式鑒別現(xiàn)實(shí)的和潛在的風(fēng)險性質(zhì)(風(fēng)險類型和風(fēng)險因素)定性或定量地測定風(fēng)險事故發(fā)生的概率(P)及其損失程度(C) R=f(P,C)采用控制措施，降低風(fēng)險事故發(fā)生概率或減少損失程度的過程。方法：風(fēng)險控制型和財務(wù)處理型風(fēng)險管理成敗的關(guān)鍵所在分析、檢查、比較已實(shí)施的風(fēng)險處理結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程

7、度。風(fēng)險管理效果=獲得安全保障與成本的比值周而復(fù)始的過程三、主要風(fēng)險處理技術(shù)轉(zhuǎn)移：將損失轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位或個人承擔(dān)的一種財務(wù)安排轉(zhuǎn)移：將風(fēng)險損失的法律責(zé)任轉(zhuǎn)移給非保險業(yè)的個人或群體抑制：風(fēng)險發(fā)生時或后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施(被動)財務(wù)型預(yù)防：風(fēng)險發(fā)生前采取的各種減少風(fēng)險發(fā)生頻率的措施(主動)避免：主動避開損失發(fā)生的可能性，屬于消極應(yīng)對 控制型自留：經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)風(fēng)險事故所造成損失的財務(wù)處理方法 非保險型和保險型控制型非保險轉(zhuǎn)移：強(qiáng)調(diào)損失的法律責(zé)任財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移：強(qiáng)調(diào)外來資金補(bǔ)償損失處理純粹風(fēng)險的四種基本方法與風(fēng)險特征高頻率低頻率高嚴(yán)重度低嚴(yán)重度防止、避免防止、自留控制、轉(zhuǎn)移自留風(fēng)險

8、是風(fēng)險管理產(chǎn)生和存在的前提。風(fēng)險越大越需風(fēng)險管理。風(fēng)險管理是針對風(fēng)險負(fù)面影響而采取的應(yīng)對措施。風(fēng)險管理做得越好，風(fēng)險越小。保險是風(fēng)險管理中一種傳統(tǒng)有效的方法，風(fēng)險管理的范圍比保險廣。保險屬于風(fēng)險管理基處理方法中的財務(wù)型風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法。四、風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系第二節(jié) 保險概述一、保險的定義、特征、要素和作用1、有關(guān)保險的學(xué)說損失說以“損失”為中心，主要從損失補(bǔ)償?shù)慕嵌葋斫忉尯头治霰ｋU機(jī)制，強(qiáng)調(diào)“沒有損失就沒有保險”； 起源：海上保險 代表人物：英國的馬歇爾；德國的華格納；美國的魏蘭托非損失說認(rèn)為“損失說”不能全面總括保險的屬性，即：財產(chǎn)保險和人身保險兩者具有不同的性質(zhì)。代表人物：意大利的菲方

9、德（C.Vivante）；德國的馬納斯(A.Mnes)二元說認(rèn)為保險可分為兩類：一類是損失賠償?shù)暮贤活愂且越o付一定金額為目的的合同，二者只能擇一。代表人物：德國的愛倫貝堡（W.Ehrenberg）損失賠償說損失分擔(dān)說風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁說保險的經(jīng)濟(jì)定義： 保險是集合具有同類風(fēng)險的眾多單位和個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險事故（事件）發(fā)生而遭致經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險經(jīng)濟(jì)保障（或賠償或給付）的一種行為。 基本職能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險、補(bǔ)償損失保險的法律定義： 指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、

10、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。 中華人民共和國保險法(主席令2009第11號)2、保險的定義3、保險的性質(zhì)從經(jīng)濟(jì)角度看：分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排1)一種經(jīng)濟(jì)行為：保險是對客觀存在的未來風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本(保費(fèi))，保險提供的補(bǔ)償以損失發(fā)生為前提，補(bǔ)償金額以損失價值為上限。2)一種金融行為： 3)從被保險人之間的關(guān)系看，保險還起到了國民收入再分配的作用從法律角度看：保險人和投保人雙方的合同安排；從社會角度看：社會生產(chǎn)和生活的“穩(wěn)定器” 從風(fēng)險管理角度：風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種方法4、保險的要素保險要素：構(gòu)成保險關(guān)系的主要因素可保風(fēng)險

11、(Insurable risk)：符合保險人承保條件的特定風(fēng)險保險人：“承保人”，是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的人。常指“保險公司”投保人：指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人?？梢允亲匀蝗艘部梢允欠ㄈ?。 風(fēng)險是純粹風(fēng)險而非投機(jī)風(fēng)險存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險的保險標(biāo)的(風(fēng)險集合) 風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失(風(fēng)險分散)風(fēng)險損失幅度在一定范圍內(nèi)風(fēng)險事故損失的發(fā)生具有意外性和可測性重點(diǎn)被保險人：指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人；受益人：指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人；保險標(biāo)的：保險合同雙方當(dāng)事人

12、權(quán)利和義務(wù)所指向的對象；(1)物質(zhì)標(biāo)的物：被保險人享有絕對所有權(quán)與支配權(quán)的物質(zhì)標(biāo)的的經(jīng) 濟(jì)價值（有形標(biāo)的物或無形標(biāo)的物）(2)人身標(biāo)的物：被保險人的生命和身體機(jī)能。保險費(fèi)：投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險支付給保險人的與保險責(zé)任相應(yīng)的價金。1)人身標(biāo)的物無法估價，故其保險金額沒有具體限度；2)人的死亡和身體機(jī)能的傷殘等無法恢復(fù)，大多物質(zhì)標(biāo)的物的損失可恢復(fù)3)人的生命和身體機(jī)能不能轉(zhuǎn)讓和出賣，而大多物質(zhì)標(biāo)的物可以區(qū)別5、保險的分類按保險性質(zhì)分類商業(yè)保險(Business Insurance)：以盈利為目的開辦的保險險種(財產(chǎn)保險,人身保險)政策保險(Policy Insurance)：政府由于某項特定政策的目的

13、以商業(yè)保險的一般做法而舉辦的保險(如:種植業(yè)保險、進(jìn)出口信用保險)社會保險失業(yè)保險住房公積金生育保險工傷保險養(yǎng)老保險醫(yī)療保險社會保險(Social Insurance)：國家、政府、社會依法對暫時或永久喪失勞動能力及發(fā)生其他生活困難的公民給予必要的特質(zhì)幫助的制度。按實(shí)施方式分類自愿保險(voluntary insurance)：保險人與投保人在自愿原則的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險;法定保險(Mandatory insurance)：又稱“強(qiáng)制保險”，是保險人與投保人以法律和政府的有關(guān)法規(guī)為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。污染損害責(zé)任保險機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險強(qiáng)制船舶污染

14、損害責(zé)任保險沉船打撈責(zé)任保險；強(qiáng)制旅客旅游意外保險法定保險內(nèi)河交通安全管理條例機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例旅行社管理條例海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護(hù)管理條例按業(yè)務(wù)承保方式分類原保險：保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險；再保險：也稱“分保”，是保險人將其所承保的危險責(zé)任的一部分或全部向其他保險人辦理保險，即保險的保險； 共同保險：由兩個或多方保險人聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險責(zé)任而總保險金額不超過保險標(biāo)的可保價值的保險;若保險金額低于保險價值，保險人和被保險人以一個特定的比例來共同分擔(dān)免賠額以外的保單損失(主要針對財產(chǎn)保險)。 重復(fù)保險：指投保人對同一保

15、險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或以上保險人訂立保險合同的保險。第一保險合同思考：共同保險與再保險的區(qū)別？反映的保險關(guān)系不同： 1)共同保險反映的是投保人與各保險人之間的關(guān)系，這種保險關(guān)系是一種直接的法律關(guān)系； 2)再保險反映的是原保險人與再保險人之間的關(guān)系，再保險接受人與原投保人之間并不發(fā)生直接的關(guān)系。對風(fēng)險的分?jǐn)偡绞讲煌?1)共同保險的各保險公司對其承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的分?jǐn)偸堑谝淮畏謹(jǐn)偅?2)再保險則是對風(fēng)險責(zé)任進(jìn)行的第二次分?jǐn)?；共同保險是風(fēng)險的橫向分?jǐn)?，再保險是風(fēng)險的縱向分?jǐn)?。按保額確定方式分類定值保險：保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的價值，并在合同中載明以確定保險金最高限額

16、的財產(chǎn)保險合同。全部損失：無論保險標(biāo)的的實(shí)際價值是多少，保險人都應(yīng)當(dāng)以合同中約定的保險價值作為計算賠償金額的依據(jù)；部分損失：只需確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險價值的乘積，即為保險人應(yīng)支付的賠償金額。不定值保險：指雙方當(dāng)事人在訂立合同時只列明保險金額，不預(yù)先確定保險標(biāo)的的價值，須至危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同。保險與賭博：相似點(diǎn)： 以隨機(jī)事件為基礎(chǔ)，都可能以較小的支出獲得較大的回報區(qū)別： 1)投保人屬于風(fēng)險厭惡者，愿意付出比期望損失價值更小的成本(保費(fèi))來轉(zhuǎn)移損失的不確定性；賭博者屬于風(fēng)險愛好者，愿意付出比期望值更小的成本(賭本)來獲得利益的不確定性； 2)賭博行

17、為是主動創(chuàng)造風(fēng)險，把確定的成本(賭注)轉(zhuǎn)變?yōu)椴淮_定的收益。保險行為的風(fēng)險是客觀存在的，不管是否投保； 3)賭博是一種投機(jī)行為，把原本穩(wěn)定的收入轉(zhuǎn)化為不穩(wěn)定的風(fēng)險；保險則屬于純粹風(fēng)險。6、保險與其他相似制度(或行為)的比較保險與儲蓄：相似點(diǎn)：都體現(xiàn)有備無患的思想?yún)^(qū)別： 1)儲蓄是一種自助行為，依靠個人積累來應(yīng)對未來風(fēng)險。保險是一種自助與他助相結(jié)合的行為，是將所面臨的風(fēng)險用轉(zhuǎn)移的方法，靠集體財力為風(fēng)險帶來的損失提供足夠的保障； 2)儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的。 3)保險金給付以風(fēng)險事故發(fā)生為前提，而儲蓄提款則不。保險與救濟(jì)：相似點(diǎn)：以補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度區(qū)別： 1)保

18、險是一種合同行為，救濟(jì)不是合同行為； 2)保險是以投保人繳費(fèi)為前提，是對價交易；救濟(jì)是單方行為，沒有對價作基礎(chǔ)。第三節(jié)、保險原則（Principles of Insurance）損失補(bǔ)償原則近因原則最大誠信原則保險利益原則保險原則一、保險利益原則基本原則含義： 指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。必要條件（前提）構(gòu)成要素： 1)必須為法律上所認(rèn)可的利益合法利益 2)必須為經(jīng)濟(jì)上的利益經(jīng)濟(jì)利益 3)必須是確定的和能實(shí)現(xiàn)的利益確定利益作用： 1)防止道德風(fēng)險因素發(fā)生。 2)消除賭博行為，避免不當(dāng)?shù)美?3)限制賠償程度，保障經(jīng)營穩(wěn)定重點(diǎn)財產(chǎn)保險利益：所有權(quán)人對其所有的財產(chǎn)沒有財產(chǎn)所有

19、權(quán)，但有合法的占有、使用、收益和處分權(quán)中的一項或幾項權(quán)利的人他物權(quán)人對依法享有他物權(quán)的財產(chǎn)公民、法人對其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任債權(quán)人對現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等人身保險利益：本人；配偶、子女、父母前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的保險利益的時間要求： 1)財產(chǎn)保險中保險利益的時間規(guī)定合同成立時享有保險利益，否則保險合同自始無效合同合同成立后享有保險利益，否則自保險利益終止或轉(zhuǎn)移時， 保險合同失效（海洋貨物運(yùn)輸險除外）2)人身保險中保險利益的時間規(guī)定合同成立時享有保險利益，否則保險合同自始無效合同合同成立后是

20、否具有保險利益，無關(guān)緊要財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中都存在案情：某年10月，某貿(mào)易公司委托某鋼材公司向某五金公司出售一萬噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于該年11月在遠(yuǎn)東港口裝運(yùn)，卸貨港為中國汕頭，貨物由買方投保。根據(jù)該合同，五金公司就合同項下向保險公司為這批貨物投保了海運(yùn)貨物平安險，并支付了保險費(fèi)。保險人簽發(fā)了保險單。該年12月30日，買賣合同項下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運(yùn)人簽發(fā)了兩套提單。第2年1月8日，承運(yùn)上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進(jìn)水而沉沒，貨物也因此全損。五金公司向保險人索賠遭到拒絕，因此于第2年7月向某海事法院提

21、起訴訟，要求判令保險人賠償保險金及利息。被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定經(jīng)營鋼材進(jìn)口的公司，也沒有申請領(lǐng)取進(jìn)口許可證，其進(jìn)口鋼材的行為不合法。因此，原告沒有保險利益，保險合同應(yīng)自始無效，原告無權(quán)請求保險賠償。二、最大誠信原則含義：保險合同當(dāng)事人對與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，應(yīng)本著最大誠信的態(tài)度如實(shí)告知，不得有任何隱瞞、虛報、漏報或欺詐。主要內(nèi)容： 投保人：1)告知；2)保證 保險人：1)說明；2）棄權(quán)；3)禁止抗辯 1)告知和說明：定義：合同訂立之前、之時和合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)對已知的或應(yīng)知的和保險標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險人做口頭的或書面的申報；保險人也應(yīng)將與投保人利益直接相關(guān)的實(shí)質(zhì)性

22、重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保人。形式：投保人的告知形式：無限告知和詢問回答 保險人的說明形式：明確列明和明確說明指那些足以影響保險人判別風(fēng)險大小、確定保險費(fèi)率或影響其決定承保與否及承保條件的事實(shí)2)保證：定義：投保人或被保險人在保險期內(nèi)擔(dān)保對某一投保事項的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。形式：明示保證默示保證確認(rèn)保證保證過去和現(xiàn)在承諾保證保證現(xiàn)在和將來明示保證：用文字或書面形式載于保險合同中，成為保險合同的條款 默示保證：指保證內(nèi)容雖沒有記載于合同之上，但由于社會習(xí)慣公認(rèn)或法律規(guī)定投保人必須保證的事項。3)棄權(quán)：定義：指保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與

23、抗辯權(quán)4)禁止抗辯(反言)：定義：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。違反最大誠信原則的處理：違反告知義務(wù)主要表現(xiàn)：遺漏、隱瞞、偽報、欺詐等行為。受害方有如下權(quán)利：1)廢除保險合同；2)若涉及欺詐行為，除可廢除保險合同外，還可向?qū)Ψ剿魅∷髻r損失；3)可放棄上述兩項權(quán)利，保險合同繼續(xù)生效案例：隱瞞實(shí)情遭拒賠 千萬保金付東流 梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時期的1990年前后，買下了一份2000萬港元的高額保險。而在2002年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會步其后塵。梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險界朋

24、友又買了一份保額高達(dá)1000萬港元的保險，連同她事業(yè)如日中天時購買的那份2000萬港元保額的保險，總保額達(dá)到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實(shí)申報病情。按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠1000萬港元保險金的消息。三、近因原則確定賠償或給付責(zé)任的基本原則含義：指損害結(jié)果與風(fēng)險事故的發(fā)生有直接的因果關(guān)系時，保險人對責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險事故導(dǎo)致的損失給予賠償或給付。近因的認(rèn)定規(guī)則：認(rèn)定方法：1)從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理順向 2)從損失開始，

25、自后向前追溯逆向近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定：單一原因：即損失由單一原因造成單一原因近因保險風(fēng)險除外風(fēng)險保險人賠付保險人不賠付案例：同難兄弟為何不同獲賠？某公司為豐富員工生活，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。承載員工的大巴車在高速公路上飛速行駛時，突然從后面飛駛來一輛大貨車(后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車)。公司大巴來不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。 張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。 據(jù)調(diào)查：事發(fā)前不久公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人保險金額為人民幣

26、10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王成則患心臟病多年。 保險公司作出如下核定及給付： 1)核定車禍屬意外事故屬于人身意外傷害險的責(zé)任范疇 2)核定張強(qiáng)死亡的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險金人民幣10萬元； 3)核定王成喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險金； 4)核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責(zé)任，不予給付死亡保險。 判斷分析： 1)張強(qiáng)的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險，保險公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。 2)王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗

27、塞（疾?。]有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。該原因為非保險，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所致的損失，保險公司無賠償責(zé)任。 多種原因同時并存發(fā)生 即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序同時并存的多種原因近因同為保險風(fēng)險保險人賠付同為非保險風(fēng)險保險人不賠付既有保險風(fēng)險，也有非保險風(fēng)險損失結(jié)果可分別計算 保險人賠付保險風(fēng)險所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分 保險人一般不予賠付 案例： 某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。 顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸

28、泡和雨淋，但對第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險，因而得不到保險人的賠償；而對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險風(fēng)險，所以保險人應(yīng)予以賠償。 水漬險：（With Particular Average，簡稱W.P.A.），又稱“單獨(dú)海損險”，英文原意是指單獨(dú)海損負(fù)責(zé)賠償，指自然災(zāi)害+意外事故，導(dǎo)致貨物被水淹沒，引起貨物的損失多種原因連續(xù)發(fā)生： 即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷 連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為保險風(fēng)險保險人賠付同為非保險風(fēng)險保險人不賠付既有保險風(fēng)險，也有非保險風(fēng)險前因是保險風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險保險人承

29、擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險，后因是保險風(fēng)險 保險人不承擔(dān)予賠付責(zé)任 案例1： 一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險人受損。那么，保險人對煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？案例2： 某企業(yè)投保財產(chǎn)基本險（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導(dǎo)致庫存財產(chǎn)損失。 據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險人理應(yīng)也對煙草的損失給予賠償 據(jù)上述情況可知：

30、從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫存財產(chǎn)損失最接近的原因是保險風(fēng)險火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險的必然結(jié)果，所以，庫存財產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任 多因間斷發(fā)生：即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的 “后因”與“前因”之間沒有必然的因果關(guān)系，彼此獨(dú)立，可按單因事故處理新原因近因保險風(fēng)險除外風(fēng)險保險人賠付保險人不賠付案例：在人身意外傷害保險中，被保險人在交通事故中因嚴(yán)重腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時切忌進(jìn)食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險人卻未遵醫(yī)囑，服藥時又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡。 據(jù)調(diào)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險人對被保險人中風(fēng)死亡不承擔(dān)任何責(zé)任四、損失賠償原則適用財產(chǎn)保險含義：指在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故使投保人或被保險人遭受損害時，保險人在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險人所受損害進(jìn)行賠償。質(zhì)的規(guī)定：只有保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失時保險人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任；量的限定：被保險人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限；補(bǔ)償額受保險金額和保險利益限制 意義：1)防止與減少道德危險因素與賭博行為； 2)促進(jìn)保險費(fèi)的合理 (1) 以實(shí)際損失為限(2)