1、網(wǎng)上支付與結(jié)算論文 學(xué)院：商學(xué)學(xué)院班級(jí)：088電子商商務(wù)姓名：余海海勇學(xué)號(hào)：0880800602206淺議網(wǎng)絡(luò)銀銀行發(fā)展展現(xiàn)狀摘要：隨著著當(dāng)今社社會(huì)電子子商務(wù)的的飛速發(fā)發(fā)展，網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行對(duì)其更更是起到到了推波波助瀾的的作用，一一種新型型的貨幣幣支付方方式在互互聯(lián)網(wǎng)上上應(yīng)運(yùn)而而生，正正在逐步步的取代代傳統(tǒng)的的柜臺(tái)銀銀行現(xiàn)金金交易模模式。關(guān)鍵字：網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行 支付付 模模式一.什么是是網(wǎng)絡(luò)銀銀行所謂網(wǎng)絡(luò)銀銀行，英英文為IInteerneet BBankk或Neetwoork Bannk，有有的還稱稱為Weeb BBankk，中文文還叫做做網(wǎng)上銀銀行或在在線銀行行。它是是指一種種依托信信息技術(shù)術(shù)和I

2、nnterrnett的發(fā)展展，主要要基于IInteerneet 平平臺(tái)開(kāi)展展和提供供各種金金融服務(wù)務(wù)的新型型銀行機(jī)機(jī)構(gòu)與服服務(wù)形式式。含兩兩個(gè)層次次的含義義，一個(gè)個(gè)是機(jī)構(gòu)構(gòu)概念，指指通過(guò)信信息網(wǎng)絡(luò)絡(luò)開(kāi)辦業(yè)業(yè)務(wù)的銀銀行；另另一個(gè)是是業(yè)務(wù)概概念，指指銀行通通過(guò)信息息網(wǎng)絡(luò)提提供的金金融服務(wù)務(wù)，包括括傳統(tǒng)銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)和因信信息技術(shù)術(shù)應(yīng)用帶帶來(lái)的新新興業(yè)務(wù)務(wù)。在日日常生活活和工作作中，我我們提及及網(wǎng)上銀銀行，更更多是第第二層次次的概念念，即網(wǎng)網(wǎng)上銀行行服務(wù)的的概念。網(wǎng)網(wǎng)上銀行行業(yè)務(wù)不不僅僅是是傳統(tǒng)銀銀行產(chǎn)品品簡(jiǎn)單從從網(wǎng)上的的轉(zhuǎn)移，其其他服務(wù)務(wù)方式和和內(nèi)涵發(fā)發(fā)生了一一定的變變化，而而且由于于信息技技術(shù)的應(yīng)

3、應(yīng)用，又又產(chǎn)生了了全新的的業(yè)務(wù)品品種。網(wǎng)網(wǎng)上銀行行又被稱稱為“33A銀行行”，因因?yàn)樗徊皇軙r(shí)間間、空間間限制，能能夠在任任何時(shí)間間(Annytiime)、任何何地點(diǎn)(Anyywheere)、以任任何方式式(Annyhoow)為為客戶提提供金融融服務(wù)。二網(wǎng)絡(luò)銀銀行的分分類網(wǎng)上銀行發(fā)發(fā)展的模模式有兩兩種，一一是完全全依賴于于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)的無(wú)形形的電子子銀行，也也叫“虛虛擬銀行行”；所所謂虛擬擬銀行就就是指沒(méi)沒(méi)有實(shí)際際的物理理柜臺(tái)作作為支持持的網(wǎng)上上銀行，這這種網(wǎng)上上銀行一一般只有有一個(gè)辦辦公地址址，沒(méi)有有分支機(jī)機(jī)構(gòu)，也也沒(méi)有營(yíng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)，采用用國(guó)際互互聯(lián)網(wǎng)等等高科技技服務(wù)手手段與客客戶建立立密切的的

4、聯(lián)系，提提供全方方位的金金融服務(wù)務(wù)。以美美國(guó)安全全第一網(wǎng)網(wǎng)上銀行行為例，它它成立于于19995年110月，是是在美國(guó)國(guó)成立的的第一家家無(wú)營(yíng)業(yè)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的的虛擬網(wǎng)網(wǎng)上銀行行，它的的營(yíng)業(yè)廳廳就是網(wǎng)網(wǎng)頁(yè)畫(huà)面面，當(dāng)時(shí)時(shí)銀行的的員工只只有199人，主主要的工工作就是是對(duì)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)的維護(hù)護(hù)和管理理。 另一種是在在現(xiàn)有的的傳統(tǒng)銀銀行的基基礎(chǔ)上，利利用互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展展傳統(tǒng)的的銀行業(yè)業(yè)務(wù)交易易服務(wù)。即即傳統(tǒng)銀銀行利用用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)作為新新的服務(wù)務(wù)手段為為客戶提提供在線線服務(wù)，實(shí)實(shí)際上是是傳統(tǒng)銀銀行服務(wù)務(wù)在互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)上的的延伸，這這是目前前網(wǎng)上銀銀行存在在的主要要形式，也也是絕大大多數(shù)商商業(yè)銀行行采取的的網(wǎng)上銀銀行發(fā)展展模式。因

5、因此，事事實(shí)上，我我國(guó)還沒(méi)沒(méi)有出現(xiàn)現(xiàn)真正意意義上的的網(wǎng)上銀銀行，也也就是“虛虛擬銀行行”，國(guó)國(guó)內(nèi)現(xiàn)在在的網(wǎng)上上銀行基基本都屬屬于第二二種模式式。三網(wǎng)絡(luò)銀銀行的作作用網(wǎng)絡(luò)銀行提提供諸多多金融業(yè)業(yè)務(wù)，如如借助IInteerneet進(jìn)行行網(wǎng)上理理財(cái)、網(wǎng)網(wǎng)上證券券、網(wǎng)上上轉(zhuǎn)賬以以及網(wǎng)絡(luò)絡(luò)支付結(jié)結(jié)算等。1.企業(yè)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行的金融融業(yè)務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀銀行將傳傳統(tǒng)銀行行服務(wù)和和現(xiàn)代新新型銀行行服務(wù)結(jié)結(jié)合起來(lái)來(lái)，利用用成熟先先進(jìn)的諸諸多信息息網(wǎng)絡(luò)技技術(shù)，以以保證企企事業(yè)單單位客戶戶使用的的安全性性和便利利性。企企業(yè)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行面面向一般般企業(yè)客客戶提供供的基本本功能有有：賬務(wù)查詢內(nèi)部轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)結(jié)算工資發(fā)放銀行信

6、息查查詢金融信息查查詢2.個(gè)人網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行的金融融業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀銀行主要要面向個(gè)個(gè)人及家家庭，它它體現(xiàn)了了網(wǎng)絡(luò)時(shí)時(shí)代的特特點(diǎn)和滿滿足了顧顧客個(gè)性性化的需需求。個(gè)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行將將傳統(tǒng)銀銀行面向向個(gè)人的的金融服服務(wù)和現(xiàn)現(xiàn)代信息息網(wǎng)絡(luò)技技術(shù)結(jié)合合起來(lái)，真真正把銀銀行辦公公桌面直直接送到到客戶家家里，既既便利又又快捷。它它所提供供的金融融業(yè)務(wù)有有：賬戶賬務(wù)查查詢功能能自助轉(zhuǎn)賬對(duì)對(duì)外匯兌兌與繳費(fèi)費(fèi)業(yè)務(wù)功功能網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)結(jié)算功能能自助貸款業(yè)業(yè)務(wù)功能能證券與外匯匯業(yè)務(wù)銀行信息查查詢金融信息查查詢網(wǎng)上理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)個(gè)人信息維維護(hù)四.網(wǎng)絡(luò)銀銀行與傳傳統(tǒng)銀行行相比，有有何優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行比比傳統(tǒng)的的銀行在在客戶連連接、

7、技技術(shù)方法法上具有有更多優(yōu)優(yōu)勢(shì)，歸歸納起來(lái)來(lái)主要有有以下優(yōu)優(yōu)點(diǎn)：1.降低銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)成本，提提高服務(wù)務(wù)質(zhì)量現(xiàn)代商業(yè)銀銀行面臨臨的是資資本、技技術(shù)和管管理水平平等全方方位的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)。各各家銀行行不斷推推出新的的服務(wù)手手段，如如：電話話銀行、自自助銀行行、ATTM、客客戶終端端等。據(jù)據(jù)美國(guó)權(quán)權(quán)威機(jī)構(gòu)構(gòu)調(diào)查和和預(yù)測(cè)，由由于利用用了互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，減減少了服服務(wù)人員員，網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行的的服務(wù)費(fèi)費(fèi)用僅為為普通營(yíng)營(yíng)業(yè)費(fèi)用用的100%。有了網(wǎng)絡(luò)銀銀行，人人們就可可以在任任何時(shí)間間、任何何地方享享受到支支付、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬等銀銀行服務(wù)務(wù)。而且且，網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行能能夠提供供比電話話銀行、AATM和和早期的的企業(yè)終終端服務(wù)務(wù)更生動(dòng)動(dòng)、

8、靈活活、多種種多樣的的服務(wù)。同同時(shí)，與與營(yíng)業(yè)點(diǎn)點(diǎn)相比，網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行提供的的服務(wù)更更加標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)化和規(guī)規(guī)范化，避避免了由由于個(gè)人人情緒及及業(yè)務(wù)水水平不同同而帶來(lái)來(lái)的服務(wù)務(wù)質(zhì)量的的差別，可可以更好好地提高高銀行的的服務(wù)質(zhì)質(zhì)量。2.降低銀銀行軟、硬硬件開(kāi)發(fā)發(fā)和維護(hù)護(hù)費(fèi)用網(wǎng)絡(luò)銀行的的客戶端端采用的的是公共共瀏覽器器軟件，不不需要銀銀行去維維護(hù)、升升級(jí)，這這樣可以以大大節(jié)節(jié)省銀行行的客戶戶維護(hù)費(fèi)費(fèi)用，從從而使銀銀行專心心于服務(wù)務(wù)產(chǎn)品的的開(kāi)發(fā)和和服務(wù)手手段的挖挖掘。由由于客戶戶使用的的是公共共Intternnet網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)資源源，銀行行避免了了建立專專用客戶戶網(wǎng)絡(luò)所所帶來(lái)的的成本及及維護(hù)費(fèi)費(fèi)用。3.降低客客戶成本

9、本，客戶戶操作更更加生動(dòng)動(dòng)和友好好客戶只要接接入Innterrnett便可使使用銀行行服務(wù)，真真正實(shí)現(xiàn)現(xiàn)了跨越越空間和和時(shí)間限限制的銀銀行服務(wù)務(wù)。異地地的客戶戶通過(guò)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行服務(wù)還還可以節(jié)節(jié)省國(guó)際際、國(guó)內(nèi)內(nèi)長(zhǎng)途電電話費(fèi)用用?？蛻魬羰褂霉矠g覽覽器就可可以享受受到圖文文并茂的的客戶服服務(wù)。另另外，網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行可以實(shí)實(shí)現(xiàn)銀行行的廣告告、宣傳傳材料及及公共信信息的發(fā)發(fā)布。例例如，銀銀行的業(yè)業(yè)務(wù)種類類、處理理流程、最最新通知知和年報(bào)報(bào)等信息息都可以以在網(wǎng)上上進(jìn)行發(fā)發(fā)布，這這是網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行最最基本、最最簡(jiǎn)單的的功能。網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行還可以以實(shí)現(xiàn)客客戶在銀銀行各類類賬戶信信息的查查詢，及及時(shí)反映映客戶的的財(cái)

10、務(wù)狀狀況，實(shí)實(shí)現(xiàn)客戶戶安全交交易，包包括轉(zhuǎn)賬賬、信貸貸、股票票買(mǎi)賣等等。由此此可見(jiàn)，網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行是銀行行拓展服服務(wù)空間間、提供供新的金金融服務(wù)務(wù)的一種種手段。在在美國(guó)，目目前約有有4500萬(wàn)個(gè)家家庭每月月至少使使用一次次網(wǎng)絡(luò)銀銀行功能能或在線線支付賬賬單的功功能。這這個(gè)數(shù)字字在20005年年將上升升為33350萬(wàn)萬(wàn)，占美美國(guó)家庭庭總數(shù)的的31。 網(wǎng)絡(luò)銀行的的好處還還有：如如果人們們搬家的的話，也也不必更更換金融融機(jī)構(gòu)了了，因?yàn)闉樗麄兊牡你y行能能夠提供供在線服服務(wù)，在在任何地地方都可可以訪問(wèn)問(wèn)。因此此，在風(fēng)風(fēng)云變幻幻的市場(chǎng)場(chǎng)上，IInteerneet很可可能成為為保證大大多數(shù)銀銀行不斷斷增加收收

11、入的一一個(gè)穩(wěn)定定因素。不不僅如此此，建立立網(wǎng)絡(luò)銀銀行還可可以給銀銀行自身身注入新新的運(yùn)行行方式和和新的活活力，促促使銀行行提高服服務(wù)質(zhì)量量，降低低服務(wù)成成本，創(chuàng)創(chuàng)造新的的利潤(rùn)，拓拓展服務(wù)務(wù)空間。五.網(wǎng)絡(luò)銀銀行發(fā)展展前景展展望隨著CCHINNANEET的大大力建設(shè)設(shè)，網(wǎng)絡(luò)絡(luò)用戶的的飛速增增長(zhǎng)，和和政府上上網(wǎng)的積積極推動(dòng)動(dòng)，電子子商務(wù)熱熱潮洶涌涌，我國(guó)國(guó)金融電電子化步步伐正日日益加快快，社會(huì)會(huì)大眾的的知識(shí)和和觀念也也日益更更新。雖雖然目前前我國(guó)網(wǎng)網(wǎng)上銀行行的客戶戶還有局局限性，提提供的銀銀行在線線服務(wù)也也不是全全方位的的，但是是，可以以說(shuō)我國(guó)國(guó)的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行時(shí)時(shí)代已經(jīng)經(jīng)到來(lái)。 目目前，由由中國(guó)人人民

12、銀行行支付科科技司牽牽頭，聯(lián)聯(lián)合工行行、農(nóng)行行、建行行、交行行、光大大銀行等等11家家商業(yè)銀銀行共建建金融權(quán)權(quán)威認(rèn)證證中心（CCA）已已經(jīng)進(jìn)入入實(shí)施階階段，在在線支付付的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)性、安安全性將將更有保保障。中中國(guó)人民民銀行頒頒布了中中國(guó)金融融智能卡卡規(guī)范，詳詳細(xì)規(guī)定定了國(guó)內(nèi)內(nèi)金融智智能卡的的基本應(yīng)應(yīng)用（如如電子存存折和電電子錢(qián)包包），并并保證了了對(duì)其它它應(yīng)用的的開(kāi)放性性和與國(guó)國(guó)際智能能卡應(yīng)用用的兼容容性。中中國(guó)金融融智能卡卡規(guī)范的的順利出出臺(tái)，標(biāo)標(biāo)志著中中國(guó)在智智能卡金金融應(yīng)用用標(biāo)準(zhǔn)化化的歷程程中又邁邁出了重重要的一一步，電電子貨幣幣的發(fā)展展迎來(lái)了了新高潮潮。中國(guó)國(guó)科大研研究生院院信息安安全國(guó)家

13、家重點(diǎn)實(shí)實(shí)驗(yàn)室不不久前也也發(fā)布了了網(wǎng)絡(luò)銀銀行安全全方案，標(biāo)標(biāo)志著我我國(guó)也已已經(jīng)具備備了自主主建設(shè)安安全網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行的的能力與與實(shí)力。 網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行是現(xiàn)代代銀行業(yè)業(yè)的發(fā)展展方向，是是虛擬現(xiàn)現(xiàn)實(shí)世界界中的一一顆明珠珠，指引引著銀行行未來(lái)的的趨勢(shì)。目目前，我我國(guó)的銀銀行金融融業(yè)還比比較落后后，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)銀行業(yè)業(yè)務(wù)無(wú)紙紙化和銀銀行機(jī)構(gòu)構(gòu)虛擬化化還有很很遠(yuǎn)的距距離。但但正如英英特爾公公司（IInteel）總總裁格羅羅夫（GGrovve）指指出的那那樣，“國(guó)國(guó)際互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的魅魅力就在在于它能能拉近不不同社會(huì)會(huì)之間的的距離。在在全球網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)中發(fā)發(fā)展中國(guó)國(guó)家同發(fā)發(fā)達(dá)國(guó)家家的差距距勢(shì)將縮縮小，而而決不會(huì)會(huì)拉大”。我我們應(yīng)該該抓住當(dāng)當(dāng)前