1、現(xiàn)代金融市場(chǎng)學(xué)第五章 保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)學(xué)第五章 保險(xiǎn)市場(chǎng)總 述 保險(xiǎn)市場(chǎng)是以保險(xiǎn)單為交易對(duì)象的場(chǎng)所。保險(xiǎn)單是一種有價(jià)證券，它不僅能為其持有者（被保險(xiǎn)人或受益人）提供保險(xiǎn)保障，即在保險(xiǎn)單約定的保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，有權(quán)向保險(xiǎn)單的發(fā)行人（保險(xiǎn)公司）索取賠款或保險(xiǎn)金，以彌補(bǔ)其財(cái)產(chǎn)或收入的損失；而且能為投資者提供儲(chǔ)存財(cái)富，使之保值和增值（如兩全保險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn)），是一種具有防范風(fēng)險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄與投資功能的金融工具。此外，保險(xiǎn)市場(chǎng)還提供信貸，為消費(fèi)與投資支出融資（如保單質(zhì)押貸款），所以，保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于金融市場(chǎng)。但是，保險(xiǎn)市場(chǎng)的金融性，是以提供保險(xiǎn)保障為前提的，是在提供保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)與收入損失

2、的風(fēng)險(xiǎn)防范及儲(chǔ)蓄與投資的功能，因此，與股票、債券、外匯等金融市場(chǎng)相比較，保險(xiǎn)市場(chǎng)無論在交易對(duì)象、交易方式，還是運(yùn)作機(jī)制、供求關(guān)系上都有其獨(dú)特性，是一個(gè)特殊的金融市場(chǎng)。隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)也隨之不斷發(fā)展，已成為現(xiàn)代金融市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分，為世人所矚目。也正由于此，保險(xiǎn)市場(chǎng)成為現(xiàn)代金融市場(chǎng)學(xué)研究的一個(gè)重要內(nèi)容。本章將對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)作一個(gè)概述，重點(diǎn)介紹保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成、供求關(guān)系，以及與證券市場(chǎng)的關(guān)系，以期讀者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)有一個(gè)基本的了解。2總 述 保險(xiǎn)市場(chǎng)是以保險(xiǎn)單為交易對(duì)象目 錄1. 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給2. 保險(xiǎn)市場(chǎng)與證券市場(chǎng)的關(guān)系3. 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述3目 錄1. 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給2. 第

3、一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的含義 市場(chǎng)是商品經(jīng)濟(jì)的范疇，是交易活動(dòng)的領(lǐng)域，所以，與其他市場(chǎng)一樣，保險(xiǎn)市場(chǎng)也有狹義和廣義之分。 狹義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是指進(jìn)行保險(xiǎn)交易活動(dòng)的場(chǎng)所，這是一種靜態(tài)的、有著固定的交易場(chǎng)所，集中進(jìn)行保險(xiǎn)交易的有形的市場(chǎng)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)大多是有形的，如保險(xiǎn)交易所。保險(xiǎn)交易活動(dòng)最初產(chǎn)生于意大利經(jīng)濟(jì)繁榮的北部城市倫巴第，以后隨著英國(guó)海上貿(mào)易的迅速發(fā)展，意大利倫巴第商人及其代理人便聚集于倫敦經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而將保險(xiǎn)交易活動(dòng)擴(kuò)展至英國(guó)乃至歐洲。1568年，倫敦開設(shè)了第一家保險(xiǎn)交易所皇家交易所，為海上保險(xiǎn)提供了專門固定的交易場(chǎng)所。1771年，世界著名的保險(xiǎn)人組織英國(guó)勞埃德保險(xiǎn)社成立，成為

4、英國(guó)保險(xiǎn)交易的中心，經(jīng)過三個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展，勞埃德保險(xiǎn)社已成為當(dāng)今世界最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。4第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述4第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 廣義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)交換關(guān)系或保險(xiǎn)供求關(guān)系的總和，這是一種動(dòng)態(tài)的、沒有固定交易場(chǎng)所，而是由各保險(xiǎn)組織及其代理機(jī)構(gòu)分散進(jìn)行保險(xiǎn)交易的無形的市場(chǎng)。因?yàn)槭袌?chǎng)的基礎(chǔ)是交換，其核心內(nèi)容是交易活動(dòng)，而不是場(chǎng)所，而且隨著社會(huì)的進(jìn)步和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，特別是當(dāng)今信息產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，現(xiàn)代通訊設(shè)備和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，保險(xiǎn)交易活動(dòng)已不受時(shí)間和空間的制約，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過信息網(wǎng)絡(luò)，足不出戶就可以完成保險(xiǎn)交易，沒有固定交易場(chǎng)所的無形的保險(xiǎn)市場(chǎng)已成為現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要形式。因而，保險(xiǎn)

5、市場(chǎng)的含義主要應(yīng)從廣義上去理解。5第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 廣義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是指第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述保險(xiǎn)人投保人保險(xiǎn)中間人保險(xiǎn)中間人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體投保人需具備兩個(gè)基本條件保險(xiǎn)人國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)股份有限公司相互保險(xiǎn)公司個(gè)人保險(xiǎn)公司二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素 與其他市場(chǎng)一樣，保險(xiǎn)市場(chǎng)也是由主體和客體這兩大要素構(gòu)成的。6第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述保險(xiǎn)人投保人保險(xiǎn)中間人保險(xiǎn)中間人保險(xiǎn)市第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體 1.保險(xiǎn)人。即經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的組織或機(jī)構(gòu)，是保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體。保險(xiǎn)人通過與投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，實(shí)現(xiàn)其對(duì)被保險(xiǎn)人的損失賠

6、償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。除少數(shù)國(guó)家允許自然人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)外，大多數(shù)國(guó)家都規(guī)定保險(xiǎn)人必須是經(jīng)過有關(guān)部門批準(zhǔn)的、專門經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法人。世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人的組織形式、機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、保險(xiǎn)單的內(nèi)容、保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂、償付能力、準(zhǔn)備金的提存以及破產(chǎn)清算等都作了嚴(yán)格的法律規(guī)定，并有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)人的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，從法律上和制度上確保保險(xiǎn)人規(guī)范、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。目前，世界各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)人的組織形式主要有以下幾種：7第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 7第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （1）國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司。是由國(guó)家或政府投資設(shè)立的有限責(zé)任保險(xiǎn)公司。國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司除經(jīng)營(yíng)商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，通常還要承

7、辦一些私營(yíng)保險(xiǎn)公司不愿意或無力經(jīng)營(yíng)的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)等，為實(shí)現(xiàn)政府的某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)或社會(huì)政策服務(wù)。 （2）保險(xiǎn)股份有限公司。即通過發(fā)行股票籌集資本，以盈利為目的的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)股份有限公司一般規(guī)模比較大，資本也較雄厚，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)上最主要的保險(xiǎn)供給主體。 （3）相互保險(xiǎn)組織。是由具有共同風(fēng)險(xiǎn)顧慮的個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位，為獲得保險(xiǎn)保障而共同集資設(shè)立的非盈利性的保險(xiǎn)組織，其特點(diǎn)一是參加者之間相互提供保險(xiǎn)，即每一個(gè)參加者既是保險(xiǎn)的供給者，也是保險(xiǎn)的需求者，既是保險(xiǎn)人，也是被保險(xiǎn)人；二是不以盈利為目的。相互保險(xiǎn)有采取公司形式如相互保險(xiǎn)公司，也有采取非公司形式如相互保險(xiǎn)

8、社或保險(xiǎn)合作社。相互保險(xiǎn)組織的規(guī)模通常比較小，業(yè)務(wù)也有一定的局限性。相互保險(xiǎn)是一種古老的保險(xiǎn)組織形式，但目前在西方國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)上仍大量存在，特別在人壽保險(xiǎn)、船東保賠保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，如美國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)中，約有7%的人壽保險(xiǎn)公司采用相互保險(xiǎn)公司的組織形式，美國(guó)最大的人壽保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎人壽保險(xiǎn)公司、大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司都是相互保險(xiǎn)公司。8第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （1）國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司。第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （4）個(gè)人保險(xiǎn)組織。是以個(gè)人名義承保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種保險(xiǎn)組織形式，目前僅存在于英國(guó)的“勞合社”（Lloyds）。勞合社是勞埃德保險(xiǎn)社的簡(jiǎn)稱，是英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的鼻祖，也是當(dāng)今世界最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一。勞合社是由

9、眾多個(gè)人承保商組成的保險(xiǎn)集合體，每個(gè)承保商各自獨(dú)立，自負(fù)盈虧，并以個(gè)人的全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其承保的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)無限責(zé)任，因此，作為勞合社的承保商必須具備相當(dāng)雄厚的財(cái)力。目前，勞合社有30000多個(gè)保險(xiǎn)商，組成400多個(gè)保險(xiǎn)辛迪加，經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)等各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三個(gè)多世紀(jì)以來，勞合社以其雄厚的資金力量、豐富的經(jīng)驗(yàn)、精湛的技術(shù)、卓著的信譽(yù)和不斷的創(chuàng)新精神著稱于世，成為世界最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，是國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上海上保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的最主要的供給者。 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：設(shè)立保險(xiǎn)公司，必須經(jīng)過金融監(jiān)督管理部門的批準(zhǔn)。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司。改革開放以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展日新月異，截至2019

10、年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)集團(tuán)公司6家、保險(xiǎn)公司98家、再保險(xiǎn)公司5家、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司9家，其中，壽險(xiǎn)公司46家（含2家專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司和4家健康險(xiǎn)公司），中資壽險(xiǎn)公司21家，外資、合資壽險(xiǎn)公司25家。保險(xiǎn)供給主體的多元化有力地促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，滿足了人們對(duì)保險(xiǎn)需求不斷增長(zhǎng)的需要。9第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （4）個(gè)人保險(xiǎn)組織第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 2.投保人。即保險(xiǎn)單的購(gòu)買者，是保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求主體。保險(xiǎn)交易活動(dòng)的進(jìn)行通常是由投保人向保險(xiǎn)人提出購(gòu)買保險(xiǎn)的要約（即填具投保單），經(jīng)保險(xiǎn)人審核同意后，雙方簽訂保險(xiǎn)合同，并由投保人負(fù)責(zé)交納保險(xiǎn)費(fèi)。此后，在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi)，如果發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的風(fēng)險(xiǎn)損失

11、，保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人或受益人即有權(quán)向保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)賠償或給付保險(xiǎn)金。根據(jù)法律規(guī)定，投保人可以是法人，也可以是自然人。但是作為投保人必須具備兩個(gè)基本條件： 一是必須具有權(quán)利能力和行為能力。因?yàn)楹炗啽ｋU(xiǎn)合同是一種法律行為，而法律行為是會(huì)引起一定的法律后果，即使當(dāng)事人能夠享有一定的權(quán)利，或必須承擔(dān)一定的義務(wù)。由于投保人是與保險(xiǎn)人簽定保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，并負(fù)有交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，所以要求投保人必須具有民事權(quán)利能力和完全的行為能力，未取得法人資格的組織與無行為能力或限制行為能力的自然人均不能作為投保人，與此簽訂的保險(xiǎn)合同在法律上無效。10第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述10第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具

12、有可保利益，即法律認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的宗旨是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，但不允許被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)而獲得額外的利益，而可保利益既是確定保險(xiǎn)保障最高限度的一個(gè)客觀依據(jù)，又可以防止投保人或被保險(xiǎn)人為謀取保險(xiǎn)賠款而故意破壞保險(xiǎn)標(biāo)的的道德風(fēng)險(xiǎn)，還可以使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博，并使其不成為賭博。所以，無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或是人身保險(xiǎn)，都要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，才有條件或有資格與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，否則，簽訂的保險(xiǎn)合同為非法的或無效的合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益來源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利，如財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)和留置權(quán)等；人身保險(xiǎn)的可保利益來源于投

13、保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系，如人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系等11第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 3.保險(xiǎn)中介人，即為保險(xiǎn)供求雙方提供服務(wù)的專門組織或個(gè)人。保險(xiǎn)中介人既包括活動(dòng)于保險(xiǎn)人與投保人之間保險(xiǎn)供需雙方的媒介，把保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系起來并建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的人；也包括獨(dú)立于保險(xiǎn)人和投保人之外，以第三者身份處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公估、鑒定、理算等事項(xiàng)的人。保險(xiǎn)中介人包括保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司、保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)公證人、保險(xiǎn)律師、保險(xiǎn)理算師、保險(xiǎn)精算師等。在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展初期，保險(xiǎn)展業(yè)大都采用直接展

14、業(yè)的方式，即由保險(xiǎn)人直接向投保人推銷保險(xiǎn)單，而隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，直接展業(yè)已無法滿足保險(xiǎn)供求雙方的需要，因?yàn)閷?duì)于保險(xiǎn)人來說，直接展業(yè)需要增設(shè)機(jī)構(gòu)、配備大量的業(yè)務(wù)人員，這將提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本；而對(duì)于投保人來說，由于保險(xiǎn)供給主體的多元化和保險(xiǎn)商品的多樣化以及信息的不對(duì)稱性而難以確定投保。而保險(xiǎn)中介人擁有與保險(xiǎn)供求雙方的廣泛聯(lián)系、豐富的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、熟練的保險(xiǎn)交易技巧以及對(duì)保險(xiǎn)交易程序和價(jià)格的了如指掌，能為保險(xiǎn)供求雙方提供信息、咨詢和保險(xiǎn)交易服務(wù)，為供求雙方帶來極大的便利，有效地促進(jìn)保險(xiǎn)交易的發(fā)展，從而成為現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的一個(gè)要素。保險(xiǎn)中介人是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的一個(gè)重要標(biāo)

15、志。保險(xiǎn)中介人主要有保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。12第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述12第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （1）保險(xiǎn)代理人。是指接受保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并向保險(xiǎn)人收取傭金的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)代理權(quán)限一般為：推銷保險(xiǎn)、簽發(fā)暫保單或保險(xiǎn)單、收取保險(xiǎn)費(fèi)，代為查勘、審核、賠款等。保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為對(duì)保險(xiǎn)人具有法律的約束力，其代理行為所產(chǎn)生的法律后果直接由保險(xiǎn)人承擔(dān)。各國(guó)保險(xiǎn)法均要求保險(xiǎn)代理人必須具備一定的資格條件，經(jīng)申請(qǐng)核準(zhǔn)，取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，方可經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。根據(jù)代理對(duì)象的不同，保險(xiǎn)代理人有獨(dú)立代理人和專用代理人兩種形式：獨(dú)立代理人能同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

16、，有權(quán)將其招攬的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在自己所代理的保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分配；專用代理人則只為一家保險(xiǎn)公司或某一保險(xiǎn)集團(tuán)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其招攬的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都必須由其所代理的保險(xiǎn)人承保。發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)廣泛采用代理人制度，如美國(guó)、日本90%的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是通過保險(xiǎn)代理人爭(zhēng)取的。 13第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （1）保險(xiǎn)代理人。是第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 我國(guó)保險(xiǎn)代理人制度近年來發(fā)展很快，為提高我國(guó)人民保險(xiǎn)意識(shí)和推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。2019年頒布實(shí)施的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)具備金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的資格條件，并取得金融監(jiān)督管理部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，繳存保證金

17、或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)方可代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2019年中國(guó)人民銀行頒發(fā)實(shí)施的保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)代理人的分類、組織形式、設(shè)立程序等有關(guān)事項(xiàng)，從而使我國(guó)保險(xiǎn)代理人制度日趨完善。14第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 我國(guó)保險(xiǎn)代理人制度第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。是受投保人委托，為投保人購(gòu)買保險(xiǎn)提供中介服務(wù)的中間人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為投保人提供的中介服務(wù)主要有：提供保險(xiǎn)信息和咨詢、設(shè)計(jì)投保方案、代表投保人與保險(xiǎn)人接洽并商訂保險(xiǎn)合同的條件、代辦投保手續(xù)、代交保險(xiǎn)費(fèi)，或受投保人的委托，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)向保險(xiǎn)人索取賠款。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位與保險(xiǎn)代理人不同，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，是代表投保人或被保

18、險(xiǎn)人的利益，其在投保人或被保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為所產(chǎn)生的法律后果由投保人或被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，對(duì)保險(xiǎn)人不具有法律的約束力。但如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的疏忽、過失行為使投保人或被保險(xiǎn)人遭受損失，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)任。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖然是代表投保人或被保險(xiǎn)人的利益，但其在為投保人購(gòu)買保險(xiǎn)提供中介服務(wù)時(shí)，同時(shí)也為保險(xiǎn)人招攬了業(yè)務(wù)，所以其傭金是由保險(xiǎn)人支付。 經(jīng)紀(jì)人可以是自然人，也可以是法人，如首家進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的英國(guó)塞奇維克經(jīng)紀(jì)公司是目前歐洲最大、世界第二的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，其在世界60多個(gè)國(guó)家260多個(gè)城市及地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，它曾為歐洲英吉利海峽海底隧道工程、歐美許多大企業(yè)、美國(guó)地鐵和世界銀行等國(guó)際金融

19、機(jī)構(gòu)的貸款項(xiàng)目提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)。塞奇維克經(jīng)紀(jì)公司自1993年進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)以來，已為我國(guó)100多家大型企業(yè)和項(xiàng)目設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案和安排保險(xiǎn)，其中包括廣東大亞灣核電站、上海地鐵、珠江電廠、沈陽金杯汽車等。15第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。是受第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 歐洲國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)歷來盛行經(jīng)紀(jì)人制度，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)70%來自經(jīng)紀(jì)人，著名的勞合社所接受的業(yè)務(wù)都是通過經(jīng)紀(jì)人中介的，僅勞合社市場(chǎng)就有200多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司 我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展相對(duì)慢于保險(xiǎn)代理人。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的資格條件，并取得金融監(jiān)督管理部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，據(jù)此向工商行政管理機(jī)關(guān)

20、辦理注冊(cè)登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)后，方可營(yíng)業(yè)。2019年中國(guó)人民銀行頒布的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定進(jìn)一步明確規(guī)定我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司。 16第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 歐洲國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)歷第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （3）保險(xiǎn)公估人。即根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定以及保險(xiǎn)法等有關(guān)法律行政法規(guī)，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)獨(dú)立于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，是以第三方的身份提供服務(wù)。保險(xiǎn)公估人主要有兩種職能，一是評(píng)估職能，包括勘驗(yàn)職能、鑒定職能、估損職能和理算職能等；一是公證職能，其

21、具有公證職能是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公估人具有豐富的公估知識(shí)和技能，在相關(guān)問題的判斷和處理上具有權(quán)威性。我國(guó)保險(xiǎn)公估人的發(fā)展也相對(duì)較慢。17第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （3）保險(xiǎn)公估人。即根 責(zé)任保險(xiǎn)是以被 保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù) 的民事?lián)p害賠償 責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo) 的的一種保險(xiǎn)， 其種類包括公眾 責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé) 任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以有 形的物質(zhì)財(cái)富及 其相關(guān)利益作為 保險(xiǎn)標(biāo)的的一種 保險(xiǎn)，包括火災(zāi) 保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、 汽車保險(xiǎn)、航空 保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 人身保險(xiǎn)是以 人的生命和身 體的機(jī)能作為 保險(xiǎn)標(biāo)的的一 種保險(xiǎn)，包括 人壽保險(xiǎn)、健 康保險(xiǎn)

22、和意外傷害保險(xiǎn)等。 （二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體 保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易對(duì)象，即各種具體的險(xiǎn)種，主要有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。 信用保證保險(xiǎn)是 以信用風(fēng)險(xiǎn)作為 保險(xiǎn)標(biāo)的的一種 保險(xiǎn)，其種類有 貸款信用保險(xiǎn)、商 業(yè)信用保險(xiǎn)、出 口信用保險(xiǎn)、履 約保證保險(xiǎn)、忠 誠(chéng)保證保險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)等。18 責(zé)任保險(xiǎn)是以被 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以有第第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 三、保險(xiǎn)市場(chǎng)交易的要求與特征 保險(xiǎn)是積聚多數(shù)人的貨幣資金，彌補(bǔ)少數(shù)人經(jīng)濟(jì)損失的一種危險(xiǎn)分?jǐn)偦顒?dòng)，這種危險(xiǎn)分?jǐn)偦顒?dòng)是通過保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)交易來實(shí)現(xiàn)的，所以，與其他商品交易和金融交易相比較，保險(xiǎn)交易具有其特

23、定的要求與特征： 風(fēng)險(xiǎn)性射幸性條件性19第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 三、保險(xiǎn)市場(chǎng)交易的要求與特征風(fēng) （一）風(fēng)險(xiǎn)性，雖然任何商品交易或金融交易都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但其交易對(duì)象本身并不是風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)交易是以風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象，即保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障，投保人通過購(gòu)買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)交易本身就是風(fēng)險(xiǎn)交易，保險(xiǎn)交易的過程，本質(zhì)上就是保險(xiǎn)人聚集與分散風(fēng)險(xiǎn)的過程。所以，“無風(fēng)險(xiǎn)即無保險(xiǎn)”，風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和發(fā)展是保險(xiǎn)交易與保險(xiǎn)市場(chǎng)形成和發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （二）射幸性， 一般商品交易或金融交易其債務(wù)的履行是確定的，即債務(wù)人必須按期償還債務(wù)。而保險(xiǎn)單的簽發(fā)，即成交的保險(xiǎn)交易，都只是保險(xiǎn)人對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)

24、生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)某兄Z，而保險(xiǎn)人是否履約，即是否對(duì)某一特定的被保險(xiǎn)人進(jìn)行損失補(bǔ)償，卻取決于在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi)是否發(fā)生約定的風(fēng)險(xiǎn)損失。由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，使得每一筆保險(xiǎn)交易的最終結(jié)果都具有射幸性（儲(chǔ)蓄性的兩全保險(xiǎn)除外），即或者發(fā)生約定的風(fēng)險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款，且賠款可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過被保險(xiǎn)人所支付的保險(xiǎn)費(fèi)；或者無損失發(fā)生，則保險(xiǎn)人只收取保險(xiǎn)費(fèi)，而無須履行賠償責(zé)任。20 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （三）條件性，在一般商品交易或金融交易中，只要交易雙方當(dāng)事人意思表示一致，且具有民事權(quán)利能力和行為能力即可成交。而保險(xiǎn)交易除了必須具備上述條件外，還要求投保人

25、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，這是保險(xiǎn)交易合法性的一個(gè)重要條件，是其他商品交易或金融交易所不具有的。所以保險(xiǎn)交易有其特定的條件，這就是可保利益。21第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述Diagram 2Diagram 3Diagram 4（一）提高保險(xiǎn)交易效率保險(xiǎn)市場(chǎng)是綜合反映保險(xiǎn)供給和保險(xiǎn)需求的場(chǎng)所，保險(xiǎn)交易主體可以通過保險(xiǎn)市場(chǎng)了解保險(xiǎn)供求信息，尋求各自的交易對(duì)象，滿足保險(xiǎn)供求的需要。因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)為保險(xiǎn)交易過程的完成提供便利，使保險(xiǎn)交易低成本、高效率地進(jìn)行。（二）增加保險(xiǎn)有效供給競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)的伴隨物，保險(xiǎn)市場(chǎng)所提供的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制必然促使保險(xiǎn)人不斷提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平，包括提供保險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高承

26、保技術(shù)，不斷開發(fā)滿足市場(chǎng)需要的新險(xiǎn)種，從而增加保險(xiǎn)的有效供給。（三）確定合理的保險(xiǎn)交易價(jià)格雖然保險(xiǎn)商品價(jià)格的形成有其內(nèi)在的規(guī)定性，即主要取決于風(fēng)險(xiǎn)損失率，但市場(chǎng)機(jī)制所具有的供求規(guī)律對(duì)保險(xiǎn)交易價(jià)格仍然發(fā)揮作用。保險(xiǎn)市場(chǎng)供求雙方的相互作用，以及保險(xiǎn)人的相互競(jìng)爭(zhēng)，都有助于保險(xiǎn)交易價(jià)格保險(xiǎn)費(fèi)率趨于合理。（四）實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最廣泛的分散保險(xiǎn)市場(chǎng)為保險(xiǎn)人提供進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。保險(xiǎn)人通過在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的相互轉(zhuǎn)分保，共同承擔(dān)巨額風(fēng)險(xiǎn)，從而使風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到最廣泛的分散。 四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的功能22第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述Diagram 2Diagram 3D財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng) 按保險(xiǎn)交易的地域，保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為按保險(xiǎn)交易的主

27、體，保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為 按保險(xiǎn)交易的對(duì)象，保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為 五、保險(xiǎn)市場(chǎng)的分類 保險(xiǎn)市場(chǎng)根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可以劃分為不同類型的市場(chǎng)：原保險(xiǎn)市場(chǎng)再保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)分類第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述23財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng) 按保險(xiǎn)交易的地域，保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為按保險(xiǎn)交易的第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （一）按保險(xiǎn)交易的對(duì)象，保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與人身保險(xiǎn)市場(chǎng)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)是以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為交易對(duì)象的場(chǎng)所。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有狹義和廣義之分，狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，即“產(chǎn)物保險(xiǎn)”，如火災(zāi)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)等；而廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的除了有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)外，還包括與有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)

28、利益和損害賠償責(zé)任，如責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，作為交易對(duì)象的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易對(duì)象則是各種人身保險(xiǎn)。 24第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （一）按保險(xiǎn)交易的對(duì)象第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)上的差別，使得兩者無論在承保技術(shù)還是經(jīng)營(yíng)管理上都有很大的區(qū)別： 1.保險(xiǎn)性質(zhì)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益，其價(jià)值具有客觀性，一般都能用貨幣衡量，因此，保險(xiǎn)金額可以根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來確定，當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)根據(jù)實(shí)際損失進(jìn)行賠償，所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是屬于補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)，即彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失。而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)

29、標(biāo)的是人的生命和身體，其價(jià)值是無法估價(jià)的，因此，保險(xiǎn)金額只能根據(jù)被保險(xiǎn)人保障的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來確定，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，保險(xiǎn)人按約定的金額給付保險(xiǎn)金，所以人身保險(xiǎn)是屬于給付性質(zhì)的保險(xiǎn)。 25第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 2.經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是自然災(zāi)害和意外事故，其發(fā)生頻率和損失程度具有很大的不確定性，使得預(yù)期的保費(fèi)收入與實(shí)際的賠款支出通常會(huì)出現(xiàn)較大的偏差，因此要求保留較多的現(xiàn)金準(zhǔn)備，并提取巨額風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以備賠付；同時(shí)，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是短期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限通常為1年或1年以內(nèi)，因而對(duì)資金流動(dòng)性的要求比較高，其可用于融資的資金比較少，且

30、主要是短期融資；此外，由于各類財(cái)產(chǎn)的價(jià)值及其相應(yīng)的保險(xiǎn)金額高低懸殊，為了防止風(fēng)險(xiǎn)的過分集中，保險(xiǎn)人必須依靠再保險(xiǎn)將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行分散。而人身保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人死亡、傷殘等風(fēng)險(xiǎn)，其發(fā)生的概率通常是隨著被保險(xiǎn)人年齡的增加而提高，有較強(qiáng)的規(guī)律性；加之其保險(xiǎn)期限一般都較長(zhǎng)，可達(dá)5年、10年、數(shù)十年甚至終身，因而其保費(fèi)收入與保險(xiǎn)金的支付相對(duì)穩(wěn)定，偏差比較小，對(duì)現(xiàn)金準(zhǔn)備和流動(dòng)性的要求比較低，由此可積聚巨額的資金用于投資，是金融市場(chǎng)一個(gè)重要的資金來源。 26第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 2.經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同。第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 3.決定保險(xiǎn)費(fèi)率的因素不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂主要是取決于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失率，而人

31、身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是以被保險(xiǎn)人的死亡率或生存率以及利息率為計(jì)算依據(jù)，所以人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，是一種投資的工具。 正因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)存在很大的區(qū)別，所以許多國(guó)家都要求二者要分業(yè)經(jīng)營(yíng)，如我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由此而形成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)和人身保險(xiǎn)市場(chǎng)。27第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 3.決定保險(xiǎn)費(fèi)率的第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （二）按保險(xiǎn)交易的主體，保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為原保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)。 原保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)人與投保人進(jìn)行保險(xiǎn)交易的市場(chǎng)。再保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)人之間進(jìn)行保險(xiǎn)交易的市場(chǎng)，即保險(xiǎn)人將自己承保的部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)，保險(xiǎn)交易的雙方均為保險(xiǎn)人。在再保

32、險(xiǎn)交易中，分出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱為原保險(xiǎn)人，而接受分保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人為再保險(xiǎn)人。雖然原保險(xiǎn)市場(chǎng)是向投保人或被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的市場(chǎng)，而再保險(xiǎn)市場(chǎng)則是向保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的市場(chǎng)，但二者有著密切的聯(lián)系：28第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （二）按保險(xiǎn)交易的主體，保險(xiǎn)第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 1.原保險(xiǎn)市場(chǎng)是再保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的基礎(chǔ)。首先，再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是基于原保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)中分散風(fēng)險(xiǎn)的需要而產(chǎn)生的；其次，再保險(xiǎn)合同必須以原保險(xiǎn)合同的存在為前提條件，因?yàn)樵俦ｋU(xiǎn)是原保險(xiǎn)人將自己所接受的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)分給再保險(xiǎn)人，是以原保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，以原保險(xiǎn)人的實(shí)際賠款或給付為攤賠條件，因此，其保險(xiǎn)期限、保

33、險(xiǎn)責(zé)任及范圍都不得超過原保險(xiǎn)合同?？梢?，再保險(xiǎn)是由原保險(xiǎn)派生的，是建立在原保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，沒有原保險(xiǎn)及原保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)達(dá)，就沒有再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)市場(chǎng)也就沒有交易對(duì)象。 2.再保險(xiǎn)市場(chǎng)支持和促進(jìn)原保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)人將自己所接受的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)分給再保險(xiǎn)人，從而也將一部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)人，當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，再保險(xiǎn)人必須承擔(dān)其分擔(dān)的那一部分損失，原保險(xiǎn)人可以從再保險(xiǎn)人處攤回?fù)p失賠款。可見，再保險(xiǎn)是對(duì)原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，是對(duì)原保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)和進(jìn)一步分散。原保險(xiǎn)人通過再保險(xiǎn)市場(chǎng)可以將所承擔(dān)的巨額風(fēng)險(xiǎn)分散，轉(zhuǎn)化為小額風(fēng)險(xiǎn)，從而控制損失，保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性；同時(shí)由于有再保險(xiǎn)的支持和分散風(fēng)險(xiǎn)，原保險(xiǎn)人可以

34、承保超過其自身財(cái)力的巨額風(fēng)險(xiǎn)，從而擴(kuò)大了承保能力，所以再保險(xiǎn)市場(chǎng)支持和促進(jìn)原保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。 如果把原保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)作保險(xiǎn)市場(chǎng)的一級(jí)市場(chǎng)，那么，再保險(xiǎn)市場(chǎng)則是保險(xiǎn)市場(chǎng)的二級(jí)市場(chǎng)，二者是相輔相成，相互依存，相互促進(jìn)。29第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 1.原保險(xiǎn)市場(chǎng)是第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （三）按保險(xiǎn)交易的地域，保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)。 國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)人在本國(guó)從事國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所形成的保險(xiǎn)市場(chǎng)，是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)供求關(guān)系的總和。在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)交易雙方均為本國(guó)居民，保險(xiǎn)交易活動(dòng)受本國(guó)法規(guī)的約束。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而形成的保險(xiǎn)市場(chǎng)，是國(guó)際保險(xiǎn)供求關(guān)系的總和。在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上

35、，保險(xiǎn)交易雙方分屬不同的國(guó)家，其交易的后果一般會(huì)引起國(guó)際間的資本流動(dòng)，從而影響相關(guān)國(guó)家的國(guó)際收支。30第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （三）按保險(xiǎn)交易的地域，保險(xiǎn)市場(chǎng)第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 近年來，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，各國(guó)經(jīng)濟(jì)往來和國(guó)際貿(mào)易不斷擴(kuò)大，國(guó)際間的保險(xiǎn)交易也日益增多，保險(xiǎn)市場(chǎng)日趨國(guó)際化。同時(shí)，隨著科學(xué)技術(shù)與現(xiàn)代化的發(fā)展，社會(huì)財(cái)富日益增加，財(cái)產(chǎn)云集，價(jià)值昂貴，巨額保險(xiǎn)標(biāo)的越來越多，風(fēng)險(xiǎn)也越來越集中，對(duì)于一些超過國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)承受能力的巨額保險(xiǎn)，如航天飛機(jī)、數(shù)萬噸巨輪、大型工程、海上石油開發(fā)、核電站、衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)等，通常要超越國(guó)界，通過國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分保，以分散風(fēng)險(xiǎn)，特別是發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)，承

36、保能力（包括技術(shù)和資金）比較薄弱，更需要國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的支持。目前，最具規(guī)模、承保力量最雄厚的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)是英國(guó)倫敦和美國(guó)紐約，此外，德國(guó)慕尼黑、瑞士蘇黎世和法國(guó)巴黎都是較大的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)。 31第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 近年來，隨著經(jīng)濟(jì)全第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 一、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求 （一）保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的含義 需求，是指有支付能力的需要。可見，需求的存在必須具備兩個(gè)條件：一是需求客體對(duì)需求主體具有某種效用，使得需求主體對(duì)其產(chǎn)生擁有或消費(fèi)的欲望；二是需求主體必須具有一定的貨幣支付能力，即可以按一定的價(jià)格購(gòu)買其所需的客體，以滿足其需要。保險(xiǎn)的需求效用包栝兩個(gè)方面：一是物質(zhì)上的需求，即在約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)

37、生時(shí)，能夠取得充分的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償；二是精神上的需求，即通過投保，能夠解除后顧之憂，獲得安全感。此外，保險(xiǎn)需求的有效性除了取決于投保人的投保欲望和繳費(fèi)能力外，保險(xiǎn)利益的存在成為了保險(xiǎn)需求的首要前提。所以，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求是指在一定的保險(xiǎn)費(fèi)率水平上，社會(huì)微觀經(jīng)濟(jì)主體（包括個(gè)人、企業(yè)、政府部門）愿意并有能力在保險(xiǎn)市場(chǎng)上購(gòu)買的保險(xiǎn)商品量。它是保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)保障的需要量，用貨幣表示即為保險(xiǎn)金額。32第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 一、保險(xiǎn)市場(chǎng)第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度風(fēng)險(xiǎn)因素科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用水平政府政策及法律規(guī)定： 稅收政策 貨幣金融政策 強(qiáng)制政策 嚴(yán)格、健全的法律政策經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平： 財(cái)富

38、總量 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 國(guó)民收入 保險(xiǎn)供給的有效性：保險(xiǎn)費(fèi)率 保險(xiǎn)展業(yè) 保險(xiǎn)險(xiǎn)種 保險(xiǎn)理賠 312564（二）影響保險(xiǎn)需求的因素主要有六大因素33第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度風(fēng)險(xiǎn)因素科學(xué)技術(shù)的第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 1.風(fēng)險(xiǎn)因素。 “無風(fēng)險(xiǎn)，即無保險(xiǎn)”，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提條件，從而也成為影響保險(xiǎn)需求最基本的因素。保險(xiǎn)需求總量與風(fēng)險(xiǎn)程度成正比，風(fēng)險(xiǎn)程度越高，范圍越廣，保險(xiǎn)需求總量越大；反之，保險(xiǎn)需求量就越小。 2.社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度 在高度集中的計(jì)劃管理體制下，企業(yè)一無權(quán)利，二無責(zé)任，三無風(fēng)險(xiǎn)，一切都由國(guó)家安排，損失由政府撥補(bǔ)；職工的生、老、病、死都由國(guó)家包下來，自然也就沒有保

39、險(xiǎn)的需求。而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，企業(yè)是面向市場(chǎng)的獨(dú)立的商品生產(chǎn)者，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，由此也必須承擔(dān)各種自然災(zāi)害、意外事故、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失，從而產(chǎn)生了保險(xiǎn)需求。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)制度替代了由國(guó)家“統(tǒng)包”的勞動(dòng)保險(xiǎn)制度，企業(yè)職工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、自我保障意識(shí)提高了，對(duì)保險(xiǎn)的需求也隨之旺盛。 34第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 1.風(fēng)險(xiǎn)因一般地說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，社會(huì)分工越細(xì)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)越復(fù)雜，其關(guān)聯(lián)程度越高，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的影響面也就于大，對(duì)保險(xiǎn)的需求越強(qiáng)烈。第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)民收入增加，企業(yè)利潤(rùn)及個(gè)人

40、收入也隨之增多，購(gòu)買保險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，保險(xiǎn)需求就越大。同時(shí)，隨著個(gè)人收入水平的提高，使得以滿足基本生存需要為主的單一消費(fèi)方式趨向消費(fèi)多樣化， 安全需求成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)中不可缺少的部分。 3.經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平 保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，保險(xiǎn)需求總量就越大。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)保險(xiǎn)需求的影響主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：財(cái)富總量產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)國(guó)民收入 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)代化水平的提高，社會(huì)財(cái)富日益增加，財(cái)產(chǎn)云集，價(jià)值昂貴，風(fēng)險(xiǎn)也日益增加而且集中，不僅迫切需要保險(xiǎn)保障，而且保險(xiǎn)金額也越來越大。所以，經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，社會(huì)財(cái)富越多，保險(xiǎn)需求越大。35一般地說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，社

41、會(huì)分工越細(xì)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)越復(fù)雜，其第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 4.科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用水平 科學(xué)技術(shù)的發(fā)展及其在經(jīng)濟(jì)生活中的廣泛應(yīng)用，即造福于人類，增強(qiáng)人類征服自然、改造自然的能力，同時(shí)也給人類帶來了前所未有的新危險(xiǎn)，如汽車的激增，帶來了驚人的車禍；飛機(jī)作為交通工具的廣泛使用，飛機(jī)失事也相應(yīng)增多；原子能的應(yīng)用，出現(xiàn)原子能放射及爆炸的危險(xiǎn)，從而也增加新的保險(xiǎn)需求。 5.保險(xiǎn)供給的有效性 保險(xiǎn)供給的有效性也是影響保險(xiǎn)需求的一個(gè)重要因素，有效的保險(xiǎn)供給，可以刺激保險(xiǎn)需求；反之則會(huì)抑制保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)供給的有效性對(duì)保險(xiǎn)需求的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：36第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 4.科學(xué)技 （2）保

42、險(xiǎn)展業(yè)。保險(xiǎn)展業(yè)是指保險(xiǎn)的市場(chǎng)推銷活動(dòng)。保險(xiǎn)消費(fèi)不同于一般有形商品的消費(fèi)，一般有形商品具有直觀的使用價(jià)值，或使用、或品嘗、或欣賞，其效用及其所具有的形狀、顏色或味道能引起人們的購(gòu)買欲望；而保險(xiǎn)的使用價(jià)值是滿足人們補(bǔ)償損失的需要，這種需要的產(chǎn)生往往是在危險(xiǎn)事故發(fā)生以后，而保險(xiǎn)的購(gòu)買又必須在不確定的損失發(fā)生之前，但在損失發(fā)生之前，人們又總是存在著僥幸的心理，所以，保險(xiǎn)的效用較為隱蔽，其需求欲望較難培植。同時(shí)，由于保險(xiǎn)的專業(yè)性和技術(shù)性，保險(xiǎn)單通常采用要式合同的形式，使得投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的效用知之甚少，如何根據(jù)需要進(jìn)行購(gòu)買有一定的難度，這些都需要通過展業(yè)，廣泛宣傳，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)保險(xiǎn)

43、的認(rèn)識(shí)，從而促進(jìn)保險(xiǎn)需求。所以，卓有成效的保險(xiǎn)展業(yè)，能夠擴(kuò)大保險(xiǎn)需求；反之，則會(huì)減少保險(xiǎn)需求。第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 （1）保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，而保險(xiǎn)需求的有效性取決于投保人的保費(fèi)支付能力，所以保險(xiǎn)費(fèi)率的高低會(huì)影響保險(xiǎn)需求，費(fèi)率上升將抑制保險(xiǎn)需求；而費(fèi)率下降則刺激保險(xiǎn)需求，在其他條件不變的情況下，二者呈反方向變化。37第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給37第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 （3）保險(xiǎn)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)險(xiǎn)種即保險(xiǎn)商品的花色品種。隨著經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，以及人們生活水平的不斷提高，保險(xiǎn)需求也隨之不斷變化，傳統(tǒng)的單純以財(cái)產(chǎn)和人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)已不能滿足需要，高科技的險(xiǎn)種，儲(chǔ)

44、蓄性或投資性的保險(xiǎn)日益受到消費(fèi)者的青睞。所以，如果保險(xiǎn)人能根據(jù)市場(chǎng)的需要，不斷創(chuàng)新，開發(fā)出滿足人們需要的新險(xiǎn)種，則能刺激保險(xiǎn)需求；反之，則會(huì)減少保險(xiǎn)需求。 （4）保險(xiǎn)理賠。理賠是保險(xiǎn)的賠償處理，它體現(xiàn)了保險(xiǎn)的基本職能，是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人享受保險(xiǎn)權(quán)益的實(shí)現(xiàn)形式，也是投保人購(gòu)買保險(xiǎn)的目的所在。所以，理賠工作做得好不好，關(guān)系到保險(xiǎn)人的信譽(yù)，從而影響到保險(xiǎn)需求。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人能夠重合同、守信用，實(shí)事求是，主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確地支付保險(xiǎn)賠款或給付保險(xiǎn)金，使被保險(xiǎn)人得到足夠、充分的補(bǔ)償，則能取信于保戶，從而增加保險(xiǎn)需求；反之，則會(huì)挫傷人們投保的積極性，減少保險(xiǎn)需求。 38第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)

45、的需求與供給 （3）保險(xiǎn)險(xiǎn)種第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 6.政府政策及法律規(guī)定 保險(xiǎn)市場(chǎng)是政策敏感性的市場(chǎng)，政府政策及有關(guān)立法規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)需求都有直接的影響作用。如： （1）稅收政策。稅收政策是影響保險(xiǎn)需求的一個(gè)重要因素，如保險(xiǎn)費(fèi)的稅前扣除，被保險(xiǎn)人所取得的保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)金可免納企業(yè)所得稅或個(gè)人所得稅等，都將刺激保險(xiǎn)需求。 （2）貨幣金融政策。保險(xiǎn)是一種金融商品，尤其儲(chǔ)蓄性的人壽保險(xiǎn)（單）具有現(xiàn)金價(jià)值，更是一種有價(jià)證券。因此，貨幣金融政策的變動(dòng)，將影響人們?cè)诒ｋU(xiǎn)商品與其他金融商品之間進(jìn)行選擇。首先是利率的變動(dòng)。當(dāng)利率上升時(shí)，保單持有者通常會(huì)通過退?；虮钨|(zhì)押貸款變現(xiàn)保單的現(xiàn)金價(jià)值，以投資其他高

46、收益的金融商品；反之，當(dāng)利率下降時(shí)，由于保險(xiǎn)人調(diào)整保單利率具有延遲性，人們通常會(huì)積極投保，利用時(shí)間差獲取低價(jià)格高收益的保障。其次是通貨膨脹的影響。由于保險(xiǎn)金額是以名義貨幣表示的，且在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)是固定不變的（變額保險(xiǎn)除外），所以，在通貨膨脹的情況下，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說即便是足額保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人所取得的保險(xiǎn)賠款也不敷對(duì)受損財(cái)產(chǎn)的重建或重置；而人身保險(xiǎn)更是要遭受保險(xiǎn)金額貶值和負(fù)利率的雙重?fù)p失，由此會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)需求的銳減。39第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 6.政府政第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 （3）強(qiáng)制保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)是國(guó)家或政府以法律或行政的手段強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)，凡在規(guī)定的范圍內(nèi)，不論被保險(xiǎn)人愿意與否，

47、都必須參加保險(xiǎn)。如許多國(guó)家法律規(guī)定，汽車上路必須投保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)，雇主必須投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)射衛(wèi)星、辦核電站必須投保相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)。因此，強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施，人為地?cái)U(kuò)大了保險(xiǎn)需求。 （4）嚴(yán)格、健全的法律制度。保險(xiǎn)需求，特別是責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求在很大程度上取決于健全的法律制度，因?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，還由于人類社會(huì)的進(jìn)步帶來法律制度的不斷完善，正是由于人們?cè)谏鐣?huì)中的行為都在法律制度的規(guī)范下，才具有因違法造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害時(shí)必須承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，人們才會(huì)有通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn)的需要，只有對(duì)各種責(zé)任事故中的致害人

48、進(jìn)行嚴(yán)厲處罰的法律規(guī)定，才會(huì)促使可能發(fā)生民事責(zé)任事故的有關(guān)當(dāng)事人積極投保各種責(zé)任保險(xiǎn)。 40第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 （3）強(qiáng)制保險(xiǎn)第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給 （一）保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的含義 保險(xiǎn)市場(chǎng)供給是指在一定的保險(xiǎn)費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)市場(chǎng)上各保險(xiǎn)人愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品量。保險(xiǎn)市場(chǎng)供給可以用保險(xiǎn)市場(chǎng)上的承保能力來表示，是各保險(xiǎn)人的承保能力的總和，它包括質(zhì)和量?jī)蓚€(gè)方面：保險(xiǎn)供給的質(zhì)體現(xiàn)在保險(xiǎn)人所提供的各種不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任、信用保險(xiǎn)等，即提供什么樣的或哪些方面的保障；保險(xiǎn)供給量是指各保險(xiǎn)險(xiǎn)種所提供的經(jīng)濟(jì)保障的額度，即保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額總額。41第二節(jié)

49、保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)狀況 承保技術(shù)水平 保險(xiǎn)利潤(rùn)率 金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)情況 政府的政策（二）制約保險(xiǎn)供給的因素 保險(xiǎn)供給是以保險(xiǎn)需求為前提，是適應(yīng)保險(xiǎn)需求而產(chǎn)生的，所以，保險(xiǎn)需求是制約保險(xiǎn)供給的最基本的因素。但在保險(xiǎn)需求既定的情況下，保險(xiǎn)市場(chǎng)供給則受以下因素的制約：42第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)狀況 第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 1.承保技術(shù)水平。保險(xiǎn)的對(duì)象為危險(xiǎn)，但并不是所有的危險(xiǎn)保險(xiǎn)人都可以承保，可保危險(xiǎn)在很大程度上受制于承保技術(shù)，包括危險(xiǎn)管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、費(fèi)率計(jì)算、準(zhǔn)備金提存、以及再保險(xiǎn)安排等專業(yè)技術(shù)。所以，承保技術(shù)水

50、平的高低，制約著保險(xiǎn)的供給，承保技術(shù)水平越高，新險(xiǎn)種的開發(fā)就越快，而每一個(gè)新險(xiǎn)種的推出，都使可保危險(xiǎn)的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，從而也就增加了保險(xiǎn)供給。 2.保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)狀況。在競(jìng)爭(zhēng)性的保險(xiǎn)市場(chǎng)，存在著為數(shù)眾多的保險(xiǎn)人，相應(yīng)的會(huì)增加保險(xiǎn)供給總量；同時(shí)，各保險(xiǎn)人之間的競(jìng)爭(zhēng)，促使其不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平，不斷開發(fā)新險(xiǎn)種，由此也促進(jìn)保險(xiǎn)供給的擴(kuò)大。而在壟斷性的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)供給要受一個(gè)或少數(shù)幾個(gè)保險(xiǎn)人的承保能力的制約，而且壟斷者通常通過控制供給量的辦法以獲取超額或壟斷利潤(rùn)，從而抑制保險(xiǎn)供給。此外，由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)，“皇帝的女兒不愁嫁”，使壟斷者對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)麻木，沒有創(chuàng)新的動(dòng)力和壓力，難以開發(fā)新險(xiǎn)種，擴(kuò)大保險(xiǎn)供給。4

51、3第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給43第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 3.保險(xiǎn)利潤(rùn)率。保險(xiǎn)利潤(rùn)率是制約保險(xiǎn)供給的一個(gè)重要因素，利潤(rùn)率對(duì)保險(xiǎn)供給的影響體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是保險(xiǎn)資本，二是險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。眾所周知，需求的動(dòng)力是消費(fèi)，供給的動(dòng)力是利潤(rùn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，平均利潤(rùn)率規(guī)律支配著一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)資本也受平均利潤(rùn)率規(guī)律的支配。如果保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)率高，就會(huì)吸引更多的社會(huì)資本流向保險(xiǎn)業(yè)，而在一般情況下，保險(xiǎn)資本量與保險(xiǎn)供給成正比關(guān)系，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給；反之，如果保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)率低，一些保險(xiǎn)資本就會(huì)退出保險(xiǎn)業(yè)，流向其他高利潤(rùn)的行業(yè)，從而縮小保險(xiǎn)供給。同樣，某一險(xiǎn)種利潤(rùn)率高，保險(xiǎn)人會(huì)爭(zhēng)相開發(fā)，從而增加某險(xiǎn)種的供給；

52、反之，如果某險(xiǎn)種利潤(rùn)率低，甚至虧本，保險(xiǎn)人就會(huì)減少或停止供給。44第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 3.保險(xiǎn)利潤(rùn)第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 4.金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)情況。與其他金融機(jī)構(gòu)一樣，保險(xiǎn)公司也具有兩大業(yè)務(wù)，即負(fù)債業(yè)務(wù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)投資業(yè)務(wù)，而保險(xiǎn)投資，能使保險(xiǎn)業(yè)象銀行業(yè)一樣，處于負(fù)債業(yè)務(wù)帶動(dòng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，又以資產(chǎn)業(yè)務(wù)推動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)的良性循環(huán)之中。因?yàn)橥ㄟ^保險(xiǎn)投資，獲取豐厚的投資利潤(rùn)，能加速保險(xiǎn)基金的積累，增強(qiáng)保險(xiǎn)人的償付能力，從而增加保險(xiǎn)供給。但是，由于保險(xiǎn)基金是來源于廣大投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)，返還于隨機(jī)事件造成的被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，其負(fù)債性使得保險(xiǎn)投資必須嚴(yán)格遵循安全性、流動(dòng)性和盈利性三原則，

53、而能兼顧“三性”原則的投資工具莫過于金融資產(chǎn)，所以，保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的開展，在很大程度上取決于金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r。因此，一個(gè)發(fā)達(dá)的、擁有眾多金融工具的金融市場(chǎng)，是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，從而增加保險(xiǎn)供給的重要條件。此外，開發(fā)倍受被保險(xiǎn)人歡迎的投資類險(xiǎn)種（如投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)）也需要金融市場(chǎng)的支持。 5.政府的政策。政府的政策（如產(chǎn)業(yè)政策、稅收政策）在很大程度上決定保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，從而影響保險(xiǎn)供給。如果政府采取積極的、寬松的、鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策，就會(huì)刺激保險(xiǎn)供給；如果政府采取壓制保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策，則會(huì)減少保險(xiǎn)供給。45第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給 4.金融第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)與證券市場(chǎng)的關(guān)系 一、保險(xiǎn)投資

54、的可能性與必要性 （一）保險(xiǎn)投資的可能性 保險(xiǎn)投資是指保險(xiǎn)人在組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)倪^程中，對(duì)聚集的保險(xiǎn)基金加以運(yùn)用，從而使保險(xiǎn)基金保值和增值的活動(dòng)。 由于現(xiàn)代的保險(xiǎn)業(yè)是根據(jù)概率論的科學(xué)原理，以預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)的方法來營(yíng)運(yùn)的，即投保人在投保時(shí)必須向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人必須在整個(gè)保險(xiǎn)有效期限內(nèi)隨時(shí)準(zhǔn)備履行對(duì)被保險(xiǎn)人的損失賠償責(zé)任，這就產(chǎn)生了保險(xiǎn)人的負(fù)債，所以，保險(xiǎn)人為了保證在保險(xiǎn)事故發(fā)生或保單到期時(shí)履行其補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，必須將向被保險(xiǎn)人預(yù)收的保險(xiǎn)費(fèi)積存起來，建立各種責(zé)任準(zhǔn)備金。同時(shí)，由于危險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性，而保險(xiǎn)賠付是以保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件的發(fā)生為前提，因此，在不斷預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)建立責(zé)任準(zhǔn)備金支付賠

55、款的過程中，保險(xiǎn)基金存在著備與用的時(shí)間差和數(shù)量差，使得相當(dāng)一部分保險(xiǎn)基金會(huì)暫時(shí)閑置和沉淀下來；而且，隨著保險(xiǎn)供求的發(fā)展，保費(fèi)收入越多，保險(xiǎn)人積聚的保險(xiǎn)基金就越雄厚，這就為保險(xiǎn)投資提供了可能。 46第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)與證券市場(chǎng)的關(guān)系46第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)與證券市場(chǎng)的關(guān)系 （二）保險(xiǎn)投資的必要性 保險(xiǎn)投資不僅具有可能性，而且也有客觀的必要性，表現(xiàn)在： 1.保險(xiǎn)基金的本質(zhì)屬性，決定其必須進(jìn)行運(yùn)用。保險(xiǎn)基金作為貨幣資金具有保值和增值的內(nèi)在性質(zhì)和要求，資金只有在運(yùn)動(dòng)中才能保值和增值，保險(xiǎn)投資就是實(shí)現(xiàn)資金的運(yùn)動(dòng)，即將暫時(shí)閑置的保險(xiǎn)基金轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的職能資本，讓其參與社會(huì)再生產(chǎn)，充分發(fā)揮資本的職能，由此帶來剩余價(jià)

56、值或利潤(rùn)，使保險(xiǎn)基金得以保值和增值。 2.保險(xiǎn)基金的負(fù)債性質(zhì)，也決定其必須進(jìn)行運(yùn)用。保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失賠償責(zé)任的備付金，是保險(xiǎn)人的負(fù)債，最終都將以各種形式返還給被保險(xiǎn)人，而在現(xiàn)代信用貨幣制度下，通貨膨脹成為一種普遍現(xiàn)象，保險(xiǎn)基金如果不在運(yùn)用中增值，則將難以實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮?。因?yàn)殡m然保險(xiǎn)賠償金是以名義貨幣表示的，但由于通貨膨脹，貨幣貶值，使得被保險(xiǎn)人取得的保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)金購(gòu)買力下降，難以滿足其補(bǔ)償損失的需要，這不僅削弱了保險(xiǎn)的保障作用，而且也損害了被保險(xiǎn)人的利益，極大挫傷人們參加保險(xiǎn)的積極性，從而影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。所以，在通貨膨脹時(shí)期，國(guó)外保險(xiǎn)公司通常通過保險(xiǎn)投資，將投資收益以分紅

57、或變額保險(xiǎn)的形式彌補(bǔ)由于通貨膨脹造成的保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)金貶值的損失，從而確保保險(xiǎn)保障功能的發(fā)揮和維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。47第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)與證券市場(chǎng)的關(guān)系 第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)與證券市場(chǎng)的關(guān)系 3.保險(xiǎn)基金的計(jì)算方式，決定其必須投資生息。保險(xiǎn)基金是來自投保人所交納的純保費(fèi)，它主要是以各種責(zé)任準(zhǔn)備金的形式存在，包括壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金和非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金。就壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金而言，其計(jì)算的基本原理可簡(jiǎn)單歸納為收支相等原則和大數(shù)法則。所謂收支相等的原則即保險(xiǎn)人未來應(yīng)給付的保險(xiǎn)金應(yīng)等于保險(xiǎn)期內(nèi)投保人交納的純保費(fèi)與純保費(fèi)按預(yù)定的利率以復(fù)利的方式計(jì)算的利息收入之和，也就是說，投保人交納的純保費(fèi)實(shí)際上只是保險(xiǎn)人未來應(yīng)付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值。所以

58、，保險(xiǎn)人收入的純保費(fèi)在作為保險(xiǎn)金支付之前一定要用于食利，才能使保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到未來必須支付的金額，否則，責(zé)任準(zhǔn)備金就不足支付保險(xiǎn)人將面臨負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。 4.保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，也決定其必須進(jìn)行投資。當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)承保力量過剩，競(jìng)爭(zhēng)激烈，許多保險(xiǎn)公司紛紛降低保險(xiǎn)費(fèi)率，以價(jià)格優(yōu)勢(shì)來吸引投保人，爭(zhēng)取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，費(fèi)率下降，使承保利潤(rùn)減少，甚至入不敷出。因此，通過對(duì)降低保險(xiǎn)費(fèi)率而吸收來的巨額保險(xiǎn)基金進(jìn)行有效的運(yùn)用，獲取豐厚的投資利潤(rùn)來彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的虧損，已成為保險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的重要途徑。 48第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)與證券市場(chǎng)的關(guān)系 3.第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)與證券市場(chǎng)的關(guān)系 5.保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，

59、也需要保險(xiǎn)投資的支持。近年來，隨著金融一體化和金融創(chuàng)新，保險(xiǎn)人也不斷推出新的產(chǎn)品，如投資連結(jié)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品最主要的特征就是具備保障和投資功能，它要求保險(xiǎn)人必須從投資中獲取既定的收益，以保證對(duì)被保險(xiǎn)人投資賬戶的利益分配，否則就難以支撐該產(chǎn)品的發(fā)展。因此，保險(xiǎn)投資收益率的高低將直接決定著這類產(chǎn)品的生命力。 總之，保險(xiǎn)投資能使保險(xiǎn)人的承保業(yè)務(wù)與融資業(yè)務(wù)相互滲透、互動(dòng)發(fā)展。正如英國(guó)著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家卡特（H.Carter）和巴丁頓（I.Partington）所說的：“保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的成功依賴于它擁有在人口整體中具有典型性的大量足夠的保險(xiǎn)單持有人，以及公司對(duì)收到的保險(xiǎn)費(fèi)能夠作出有效的投資，假如這兩個(gè)

60、條件都能做到的話，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)就能成功。”49第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)與證券市場(chǎng)的關(guān)系 5.第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)與證券市場(chǎng)的關(guān)系 二、證券市場(chǎng)是保險(xiǎn)投資的重要場(chǎng)所 從世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家來看,保險(xiǎn)投資的對(duì)象主要是有價(jià)證券(包括股票、政府和公司債券)、貸款、不動(dòng)產(chǎn)、銀行存款和信托存款,其中,證券投資所占的比重最大(參見表5.1)，這是由保險(xiǎn)基金的負(fù)債性質(zhì)和證券市場(chǎng)的特性所決定的，發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，保險(xiǎn)投資離不開證券市場(chǎng)，證券市場(chǎng)是保險(xiǎn)投資的重要場(chǎng)所。 英 國(guó)美 國(guó)日 本壽險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)壽險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)壽險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)有價(jià)證券72.379.360.497.44147不動(dòng)產(chǎn)17.48.53.55.84.7貸款5.53.127.41