1、XX銀行個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則第一章總則第一條為規(guī)范江蘇XX銀行股份有限公司（以下簡稱本行） 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)銀監(jiān)會(huì)個(gè)人貸款管理暫行辦法、江蘇省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理實(shí)施辦法（試行）的規(guī)定，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條 本細(xì)則所稱個(gè)人貸款，是指本行向符合條件的自 然人發(fā)放的人民幣貸款。 個(gè)人貸款按用途分為個(gè)人住房貸款、 個(gè)人 消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營類貸款。（一）個(gè)人住房貸款是指本行向借款人發(fā)放的用于購買自 用 普通住房的貸款，包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款 等。（-）個(gè)人消費(fèi)貸款是指本行向申請(qǐng)購買合理用途的消費(fèi) 品 或服務(wù)的借款人發(fā)放的

2、個(gè)人貸款，包括：個(gè)人汽車消費(fèi)貸 款、個(gè) 人教育貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人其他消費(fèi)貸 款等。（三）個(gè)人經(jīng)營類貸款是指本行向有合法生產(chǎn)經(jīng)營用途的 個(gè) 人發(fā)放的經(jīng)營性貸款，包括以業(yè)主或?qū)嶋H控制人個(gè)人名義 申請(qǐng)的實(shí)際用于其經(jīng)營實(shí)體的貸款。第三條本行開展個(gè)人貸款遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第四條個(gè)人貸款投向必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策和金融政策， 堅(jiān)持“以農(nóng)為本、服務(wù)三農(nóng)”，優(yōu)先滿足廣大農(nóng)戶生產(chǎn)以及消 費(fèi)等方面的有效信貸資金需求。第五條 各支行、營業(yè)部（以下簡稱“支行”）必須按內(nèi) 控制 度，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，按照本 行貸款 管理基本制度將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具

3、 體崗位，并按 總行有關(guān)制度辦法對(duì)各崗位進(jìn)行考核和問責(zé)。第六條本行實(shí)行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理，并通過減少風(fēng)險(xiǎn) 暴露、分散資產(chǎn)組合、增強(qiáng)抵押品等方式逐步進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)緩釋。第七條 支行應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，不 得 發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。個(gè)人貸款不得挪用，支行應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督個(gè)人 貸款的使用情況。第八條 個(gè)人貸款的期限和利率規(guī)定（一）個(gè)人貸款的期限原則上根據(jù)借款人借款用途 、資 金周 轉(zhuǎn)周期、收入的實(shí)現(xiàn)能力等因素綜合確定，但最長期限（含展期） 要符合國家有關(guān)政策規(guī)定；（二）個(gè)人貸款利率按照總行貸款利率管理制度執(zhí)行。第九條貸款額度應(yīng)結(jié)合借款人資信等級(jí)、收入、負(fù)債、 支 出、貸款用途

4、、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額，控 制借款 人每期還款額不超過其還款能力。中國銀監(jiān)會(huì)或國家 其它有關(guān)部 門有明確規(guī)定的從其規(guī)定。第十條總行信貸管理部門依照本細(xì)則對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理，制定各產(chǎn)品制度、辦法及相關(guān)操作流程。第二章對(duì)象與條件第一條 個(gè)人貸款的對(duì)象為國家規(guī)定可以作為借款人的、 具有完全民事行為能力的自然人。第十二條個(gè)人貸款借款人應(yīng)具備以下條件：（一）年齡在60周歲以內(nèi)（含60周歲），但總行批準(zhǔn) 的除外；（二）借款人信用狀況良好、無重大不良信用記錄；（三）借款用途明確、合法；（四）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限合理；（五）借款人具備還款意愿和還款能力；（六）本行要求的其他條件。第三章申請(qǐng)、

5、受理與調(diào)查第十三條 借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)向開戶行遞交書面借款申 請(qǐng)書，申明借款金額、期限、用途、貸款方式、還款來源 等基本 情況。各支行應(yīng)要求借款人提供相關(guān)的借款資料，借 款資料按總行信貸檔案管理制度規(guī)定的內(nèi)容收集。第十四條借款人應(yīng)按恪守誠實(shí)守信原則，出具承諾，承諾 所提供材料內(nèi)容的真實(shí)、完整、有效。支行應(yīng)明確客戶經(jīng)理對(duì) 借 款人、擔(dān)保人提供的資料進(jìn)行認(rèn)真審核，做出是否受理的 意見。第十五條支行接受借款人申請(qǐng)必須堅(jiān)持借款人面談制度。（-）以業(yè)主、實(shí)際控制人承貸的，調(diào)查人面談具體參照江蘇XX銀行股份有限公司流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則（試行）。（二）其它個(gè)人貸款面談可與貸款調(diào)查同步進(jìn)行，主要通過 面

6、談了解借款申請(qǐng)人的基本情況、家庭收入、負(fù)債情況、 家庭成 員構(gòu)成、貸款用途、貸款期限、還款來源、保障方式、 法律糾紛 等內(nèi)容。調(diào)查人員應(yīng)將上述內(nèi)容據(jù)實(shí)填入個(gè)人貸 款面談?dòng)涗?，并與借款人共同簽字確認(rèn)。個(gè)人貸款面談 記錄作為信貸檔案統(tǒng) 一規(guī)范保管（每個(gè)客戶檔案中至少有 一份面談?dòng)涗洠?。第十六條 支行受理借款人借款申請(qǐng)后，客戶經(jīng)理應(yīng)按照 雙 人調(diào)查原則履行盡職調(diào)查，形成書面報(bào)告，就貸款同意與 否、貸 款金額、利率、期限、擔(dān)保方式等提出明確意見，并 對(duì)其內(nèi)容的 真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)?？傂惺谛殴芾聿?須現(xiàn)場風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 的申請(qǐng)，由總行授信管理部派員調(diào)查并出具 書面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。第十七條貸款盡職調(diào)查(-

7、)盡職調(diào)查的程序與方法貸款盡職調(diào)查以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核 實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法；核實(shí)借款人提供資料的真實(shí)性、有效性與完整性；深入借款人生產(chǎn)、工作以及生活活動(dòng)區(qū)域進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、走訪；與借款人本人面談，也可以同時(shí)根據(jù)貸款盡職調(diào)查要求 與 需要，與借款人主要親屬、擔(dān)保人等相關(guān)人面談；根據(jù)授權(quán)查詢借款人、主要親屬及相關(guān)人員的個(gè)人信用 報(bào)告；采取實(shí)地調(diào)查與間接調(diào)查相結(jié)合的方法，對(duì)擔(dān)保意愿 性、- -發(fā)須立即對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)并采取針對(duì)性采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。第三十六條 個(gè)人貸款需要展期的，支行應(yīng)審查展期事由 報(bào)總行批準(zhǔn)。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人

8、貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸 款期 限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相 加，不得 超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第三十七條貸款形成不良的，支行應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行清 收。對(duì)確實(shí)無法收回的個(gè)人不良貸款，按照相關(guān)規(guī)定予以核銷 后，支行應(yīng)落實(shí)相應(yīng)的崗位繼續(xù)向債務(wù)人追索，直至債務(wù)本 息清償完畢。第九章責(zé)任追究第三十八條有下列違規(guī)行為之一的，總行對(duì)照有關(guān)制度追 究相應(yīng)責(zé)任人的責(zé)任。若觸犯刑律，依法移交司法機(jī)關(guān)，追究 刑事責(zé)任：（一）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后管理未盡職的；（二）對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的；（三）未按本細(xì)則規(guī)定執(zhí)行貸款面談、借

9、款合同面簽制 度的；（四）發(fā)放不符合條件個(gè)人貸款的；（五）支付管理不符合本細(xì)則要求的；（六）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；（七）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（八）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（九）嚴(yán)重違反本細(xì)則規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情 形的。第十章附則第三十九條以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本細(xì)則執(zhí) 行。第四十條 下列貸款，暫不執(zhí)行本細(xì)則，但貸款發(fā)放與管 理 可參照本細(xì)則部分條款執(zhí)行：（一）發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性的貸款；（二）發(fā)放給非農(nóng)戶個(gè)人但從事農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè) 的貸款；（三）按照省銀監(jiān)局、省聯(lián)社“陽光信貸”指導(dǎo)意見， 通過“陽光信貸”授信方式發(fā)放的貸款。第四十一條發(fā)放給個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶用于生產(chǎn) 經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，操作與管理適用本細(xì)則的 規(guī)定，但貸款資金支付方式按照